Основа организации страховых обществ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема: Основа организации страховых обществ

1. Деятельность страховых обществ. Понятие и функции страхования

Страхование возникло и развивалось имея своим основным значением основную защиту людей от различных негативных случайностей. Противоречия между природой и человеком - стихийные природные бедствия, между людьми в процессе общественого производства и предпринимательства пораждают необходимость предупрежение и преодоление разрушительных последствий, а также безусловного возмещения материальных потерь.

Страхование это система отношений по зашите личных и имушественных интересах физических и юридических имушеств строхователей путем формерование денежного фонда за счёт уплоченых ими страховых взносов предназначиных для выплаты страховщиком страховых сумм или возмещение ущерба при наступение страхового случия.

Объектом страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству Республики Молдова, связанные с:

a) личностью страхователя или выгодоприобретателя страхования, его жизнью, здоровьем и трудоспособностью (личное страхование);

b) имуществом, кредитами и гарантиями, финансовыми потерями физических и юридических лиц (имущественное страхование);

c) ответственностью страхователя перед физическими или юридическими лицами за причиненный им ущерб (страхование гражданской ответственности).

статья 3, Закона о страхования №407-XVI от 21 декабря 2006 года .

По способу осуществления различаются две формы страхования: обязательное и добровольное (факультативное).

В обязательном страховании отношения между страхователем и страховщиком, права и обязанности каждой из сторон, условия страхования и порядок их применения устанавливаются законом.

В добровольном страховании отношения между страхователем и страховщиком, права и обязанности каждой из сторон устанавливаются договором страхования. Условия добровольного страхования устанавливаются страховщиком в соответствии с законодательством и нормативными актами органа надзора.

Сострахование - действие, состоящее в том, что два или более страховщика принимают на себя один и тот же риск, при этом каждый из них берет на себя определенную долю риска.

Перестрахования - это передача строховщиком частей своих обезательств перед строхователем другому строховому обществу на определеных договорных условиях.

В страхование участвуют две стороны страховщик, который создаёт и использует соответствующий фонд и страхователь, вносящий в данный фонд установленные в полисах платежи, а также ряд физических и юридических лиц. страхование рынок правовой экономика

Другие физические и юридические лица, участвующие в страховании:

страховой агент - физическое или юридическое лицо, занимающееся профессиональной деятельностью на основании поручения страховщика, имеющее право заключать договоры страхования с третьими лицами от имени и за счет страховщика в соответствии с условиями, указанными в заключенном с ним договоре поручения, не имея статуса страховщика, перестраховщика или страхового и/или перестраховочного брокера;

страховой и/или перестраховочный брокер - юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова, которое в соответствии с настоящим законом ведет переговоры в интересах своих клиентов - физических или юридических лиц, страхователей (перестрахователей) или потенциальных страхователей (перестрахователей) - по заключению договоров страхования (перестрахования) и оказывает содействие на протяжении действия договоров или в связи с урегулированием ущерба, по необходимости;

страховой посредник - физическое или юридическое лицо, имеющее статус страхового брокера или страхового агента и осуществляющее посредническую деятельность в страховании за определенное вознаграждение;

перестраховочный посредник - перестраховочный брокер, осуществляющий за вознаграждение посредничество в основном в перестраховочной деятельности.

Права и обязанности каждой из участвующих сторон, регламентируется законом о страховании(при обязательном страховании)

При добровольном действующим законодательством, правилами отдельного вида страхования и договор страхования.

В качестве страховщика может выступать юридическое лицо в виде любой разрешенной законом организационно правовой формы.

Все юридические лица (страховщики) должны согласно законом о предприятие и предпринимательстве и закон о лицензирование, получить в установленом порядке лицензию на провидение операции по соответствующим типам страхования.

В случае сострахования в страховых отношениях со стороны продавца участвуют несколько страховщиков, т.е. риск распределён на несколько компании при перестраховании оригинальный поставщик, а также один или несколько перестраховщиков.

В целях организации своей деятельности страховщики и профессиональные перестраховщики объединяются в союзы и т.д. В Молдове HRCA(Национальная страховая организация страховщиков)

Функции страхования:

1. Формирование специализированого страхового фонда денежных средств.

2. Возмищение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

2. Роль и место страховых рынков в экономики

Регулирующую роль в условиях существования экономической конкуренции играет страховой рынок.

Страховой рынок - это особая социальная экономическая структура ,определённая сфера денежных отношений, где объектом купли продажи выступает страховая защита и формируется спрос и предложение на неё.

Условием существования страхового рынка является наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков способных удовлетворить эти потребности.

Основные законы функционирования страхового рынка:

1. Закон стоимости.

2. Закон спроса и предложения.

Потребительской стоимостью страхового продукта или услуги является обеспечение страховой защиты имущественых интересов физических и юридических лиц, в форме страхового покрытия возможного ущерба.

Цена страховой услуги выражается в виде тарифной ставки, которая складывается на основе спроса и предложения.

Нижняя граница тарифной ставки определяется принципом равенства между поступлением и выплатой.

Верхняя граница потребностями страховшика и его конкурентоспособность.

Во избежание не желательных ситуации страховшик устанавливает значение тарифных ставок на основание актуарных расчетов.

Актуарий - физическое лицо, независимый специалист или работник страховой организации, имеющий статистическое, математическое или экономическое образование, обладающий квалификационным сертификатом, выданным органом надзора в соответствии с утвержденным им регламентом, ответственный за правильность расчета страховых премий, технических резервов, дивидендов страхователей и выгодоприобретателей страховых услуг и таблиц смертности, а также выполняющий иные обязанности, предусмотренные настоящим законом.

Кроме того цена услуги страховщика зависит от:

1. Инвистиционной деятельности страховщика.

2. Величины расходов на ведения дела и содержания штатных сотрудников.

3. Отчисление на прибыль.

4. Предупридительные мероприятия.

При добровольном страховании цена устанавливается по договору, а при обязательном -государством. Страховая услуга может быть предоставлена страхователю на основания взаимного договора сторон, при добровольном страховании, а при обязательном на основании закона.

Фактически заключенный договор между страховшиком и страхователем можит удостоверятся выдочей страхового полиса или сертификата.

3. Роль и контроль государства в страховании

В условиях рыночной экономике государство и его органы выступают в роли арбитра между субъектами договоров страхования.

При помощи законов государство формирует правовые нормы в рамках которых должны действовать участники строховых отношений.Государством и созданые органы контроля слидит за соблюдением этих норм и вмешиваются или в случии их нарушения.ст №54-55.

Надзор за деятельностью профессиональных участников страхового рынка осуществляется посредством:

a) проверки документов;

b) анализа состояния дел в офисе и выездных инспекций;

c) вмешательств в пределах полномочий, определенных настоящим законом.

В порядке надзора орган надзора запрашивает у профессиональных участников страхового рынка любую информацию и документы, необходимые для эффективного выполнения поставленных задач.

Для осуществления органом надзора контрольных функций и обеспечения результативности надзора профессиональные участники страхового рынка, органы публичной власти, предприятия и организации обязаны предоставлять ему любые информацию и документы, запрошенные им в целях исполнения настоящего закона.

Выездные инспекции осуществляются органом надзора согласно процедуре, установленной его нормативными актами.

Профессиональные участники страхового рынка обязаны оказывать содействие органу надзора в выполнении им задач контроля, предоставлять возможность опроса любого сотрудника, обеспечивать доступ ко всем документам и иным источникам информации, необходимым для осуществления контроля.

Лицо, осуществляющее проверку деятельности страховщика (перестраховщика), страхового и/или перестраховочного брокеров, несет ответственность в соответствии с действующим законодательством за соблюдение конфиденциальности полученных в ходе проверки сведений, составляющих тайну страхования либо коммерческую тайну.

Органы публичной власти, осуществляющие проверку деятельности страховщиков (перестраховщиков) и страховых и/или перестраховочных брокеров в пределах полномочий, предусмотренных законодательными актами, обязаны сообщать органу надзора о выявленных нарушениях законодательства в сфере страхования.

Орган надзора, его персонал несут дисциплинарную, административную, гражданскую и уголовную ответственность за принятие решений и осуществление действий, неблагоприятно повлиявших или нанесших урон деятельности страховщиков.

Размещено на Allbest.ru