Содержание депозитных операций Сбербанка

Однако, несмотря на наблюдающиеся динамические процессы стабилизации критериев оценки качества обязательств, они еще не стали основой для расширения активных операций и обеспечения выхода из кризиса. Необходимым условием решения этой задачи следует считать дальнейшее наращивание ресурсной базы всех кредитных организаций и ее диверсификацию за счет депозитов до востребования и срочных депозитов: срочные депозиты обеспечат ликвидность баланса, а счета до востребования - платежеспособность банка.

Совокупность факторов, под воздействием которых формируются платежеспособность и ликвидность банка, свидетельствует о первостепенной важности поддержания определенных, объективно необходимых соотношений между тремя составляющими: собственным капиталом, привлеченными и размещенными средствами путем оперативного управления их структурными элементами.

Таким образом, анализ активных и пассивных операций банка, оценка соответствия привлеченных и размещенных средств по срокам и объемам, а также достаточности капитала являются необходимыми направлениями оценки платежеспособности банка.

Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие, депозитные и сберегательные счета. Остатки средств на таких счетах суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные привлеченные средства группируются по срочности, чтобы знать, на какой срок привлекается та или иная сумма средств. Увеличение доли вкладов до востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую процентную прибыль. Однако следует иметь в виду, что эти вклады - самый непредсказуемый финансовый инструмент, поэтому высокая их доля в ресурсной базе может ослабить ликвидность банка. Срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной базе способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.

При привлечении средств во вклад от клиента с ним заключается депозитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой - в банке в депозитном отделе. В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

Для оформления операций по вкладам применяются: лицевой счет, сберегательная книжка, контрольный лист, расчетная и чековая книжки, алфавитная карточка, операционный дневник, квитанции, приходно-кассовые ордера, поручение вкладчика на списание суммы, извещение последующему контролю, заявление о переводе вклада, реестр для записи заявлений, книга регистрации утраченных сберкнижек.

Взнос вклада может производиться наличными только от физических лиц. От юридических лиц взносы на депозитные счета принимаются только безналичным путем.

При закрытии вклада клиент должен представить в банк договор о вкладе и вкладную книжку, которая должна быть погашена. Банк предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему.

Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются:

- не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

- изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

- обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации депозитных операций.

Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

Самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика является рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, так как именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес.

Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить прежде всего перечисленные условия. Для бизнесменов, представляющих интересы предприятий, на первых местах стоят факторы информационной безопасности, конфиденциальности и репутации. Это вполне оправдано в силу неубывающей криминализированности коммерческой сферы.

И все же для среднего россиянина проблема вложения средств сводится к выбору между банковским вкладом, немногими видами ценных бумаг и деньгами на руках. Но, несмотря ни на что, вклады по праву остаются у населения самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств.

Из сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

2.2 Анализ депозитных (вкладных) операций сбербанка (на примере Байкальского Банка Сбербанка России № 10605 г.Чита)

По привлечению денежных средств населения в депозиты устойчивое положение занимает Читинское отделение Байкальского Банка Сбербанка России.

Согласно Положения о Читинском отделении № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России, утвержденного на совете директоров Сберегательного банка РФ, Универсальный дополнительный офис №107 осуществляет банковскую деятельность на территории г. Читы. УДО №107 входит в единую организационную структуру Сбербанка РФ и от его имени может выполнять следующие банковские операции и услуги как с населением, так и с юридическими лицами:

- прием и выдачу вкладов;

- проведение операций с иностранной валютой;

- долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;

- расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

- прием коммунальных платежей;

- реализацию лотерейных билетов;

- продажа покупка ценных бумаг;

- оказание консультационных и лизинговых операций;

- предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование;

- продажа населению золота в мерных слитках;

- другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией Центрального банка РФ и с разрешения Сбербанка России.

На 01 января 2010 года в УДО №107открыто 3861 счетов физических лиц с остатком вкладов - 3777336 рублей.

На 01 января 2009 года в отделении было 3310 счетов на сумму 3696153 рублей. Отсюда видно, что количество счетов увеличилось, но остаток вкладов не увеличился, а снизился. Бизнес-план по остаткам вкладов в валюте РФ выполнен на 83 %.

Таблица № 1 - Изменение структуры вкладов населения УДО №107 Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России за 2009 год

Из данных таблицы № 1 видно, что в отделении на 14,37 % за 2009 год снизился остаток вкладов с ежемесячной выплатой доходов. На 4,63 % меньше стало срочных депозитов, на 6,84 % снизился остаток целевых вкладов на детей, так как население района из-за инфляции старается вложить деньги на более короткий срок. В 2009 году большую часть средств отделению удалось привлечь на срочные пенсионные вклады, их удельный вес в общей структуре вкладов на 01.01.2009 г составил 27,53 %. Данный вид вклада принимается от лиц, получающих пенсии по старости, инвалидности, за выслугу лет, потерю кормильца, доход по нему начисляется в виде процентов. Срок хранения - три месяца и один день. Минимальный размер первоначального взноса 300 рублей, вклад можно пополнять наличным и безналичным путем, в сумме не менее 300 рублей. Процентная ставка не подлежит изменению в течении предусмотренного договором срока хранения вклада, при окончании срока договора, вклад можно пролонгировать, если срок хранения вклада нарушен проценты выплачиваются, как по вкладу до востребования.

На 1 января 2010 года доход по этому виду вкладов составлял 43% годовых. Также на 11,97 % за 2009 год увеличился остаток Сберегательных вкладов. Эти вклады можно внести на 6 месяцев, 1 год и один день, 2 года в сумме не меньше 1000 рублей, банк выплачивает фиксированную процентную ставку, установленную договором срока хранения. Вкладчик может ежемесячно получать проценты, вносить дополнительные взносы не менее 1000 рублей, без явки в отделение банка продлевать неоднократно договор, в случае досрочного востребования вклада получить доход, исчисленный по вкладу до востребования. На начало 2010 года доход по этому виду вклада составлял 40,2 % годовых. Удельный вес вкладов населения в структуре пассивов составлял:

в 2006 году - 47,3%

в 2007 году - 41%

в 2008 году - 44%

в 2009 году - 71,6 %

Исчислим средний срок хранения вкладного рубля, для оценки вкладов в качестве ресурсов кредитования и для более рационального использования средств, привлеченных во вклады, что выполним по формуле:

CД = (Оср : В ) * Д, где

СД - средний срок хранения (в днях)

Оср- средний остаток вкладов (тыс. руб.)

В - оборот по выдаче вкладов (тыс. руб.)

Д - количество дней в анализируемом периоде

За 2008 год СД = (1056719 : 2302488 ) * 360 = 165,2 дня

За 2009 год СД =(7777439 : 19958614) * 360 = 140,3 дня

Из расчета видно, что в 2009 году средний срок хранения вкладов снизился на 24,9 дней. Это говорит о том, что вклады в основном привлекались на короткий срок, что не давало возможности отделению размещать их в долгосрочное кредитование и другие долгосрочные проекты. За 2009 год удельный вес безналичных перечислений в общем приходе вкладов составил 28%, что на 0,2 % больше, чем в 2008 году. Увеличение этого показателя положительно, т. к. безналичные перечисления являются самыми недорогими пассивами для отделения.

Проследим динамику роста вкладов граждан Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России за последние пять лет.

Таблица № 2

Резкий рост цен, задержки во взаиморасчетах привели к нарастанию платежного кризиса в сельскохозяйственной и производственной сфере Оловяннинского района и, следовательно, к снижению остатков вкладов.

И все же, расширяя спектр банковских услуг, банк предлагает все новые и новые виды вкладов (депозитов) с различными меняющимися условиями.

Сегодня УДО№107 Читинского ОСБ № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России предлагает вкладчикам 8 видов рублевых вкладов и по 5 видов валютных вкладов (долларовых и евро).

Вклады в рублях

Минимальный взнос для открытия вклада в рублях - свыше 10 рублей (вклад "Пенсионный-плюс" - свыше 1 рубля). Чем больше сумма и дольше срок сохранения денег на счете, тем выше доход по вкладу. Открытие счета производится бесплатно.

Для того, чтобы открыть счет, перевести или снять с него деньги, вкладчику понадобится паспорт или документ, его заменяющий. В любом структурном подразделении Сбербанка России вкладчик можете перевести деньги на счет, конвертировать сумму на счету в другой вид валют, оформить доверенность или завещательное распоряжение на вклад.

Таблица № 3

Вклады в долларах США

Минимальный взнос для открытия вклада в рублях - свыше 5 долларов США. Чем больше сумма и дольше срок сохранения денег на счете, тем выше доход по вкладу.

Таблица № 4

Процентные ставки по валютным и рублевым вкладам Сбербанка России всегда ниже ставок, оговоренных Налоговым кодексом, что выгодно и удобно только банку.

Действующие на 01.01.2010 года процентные ставки рублевых вкладов выглядят так:

Таблица № 5

Несмотря на разнообразие видов вкладов (депозитов), и условий их размещения, Сбербанк России не предлагает малообеспеченной части населения накопительные вклады с приемлемыми условиями.

Нет ни одного депозита, в котором бы объединялись следующие условия:

- процентная ставка по депозитам более 1% годовых.

- наличие первоначального взноса

- неснижаемый остаток и расходные операции

- дополнительные взносы.

Людям с небольшими доходами сложно выделить из зарплаты достаточную сумму денег для покупки вещей стоимостью более 5000-10000 тыс. руб., но не сложно ежемесячно откладывать небольшие суммы. А частые переоформления вкладов, по которым более-менее высокая процентная ставка, связанные с пополнением вклада - утомительная процедура. Делать пополнение вклада можно с наименьшим интервалом в 3 месяца (депозит на 3 месяца) - что нерационально.

Сберегательный банк России всегда проводил достаточно консервативную политику. Учитывая возрастающую конкуренцию со стороны молодых коммерческих банков, необходимо надеется на то, что Сберегательный банк России будет вынужден проводить работу над улучшением условий привлечения депозитов (вкладов).

2.3 Анализ валютных операций сбербанка (на примере УДО №107 Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России)

УДО №107 Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка валютными операциями стало заниматься с апреля 1995 года, на основании разрешения по работе с иностранной валютой. В отделении работает обменный пункт иностранной валюты, принимаются и выдаются вклады в иностранной валюте.

Структура вкладов населения в иностранной валюте по УДО №107 Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России.

Таблица № 6

Самый большой удельный вес (71%) в структуре валютных вкладов населения занимают на 01.01.2010 года в отделении вклады с ежемесячным начислением процентов, их удельный вес по сравнению с 2009 годом увеличился на 39,6 %, зато снизился удельный вес вкладов до востребования на 6%, срочных депозитов на 1 год на - 25,6% и срочных с дополнительным взносом на 11,9%.

Приведем условия самого популярного в отделение валютного вклада: минимальная сумма первоначального взноса по срочному вкладу с ежемесячным начислением процентов 1000 долларов США, дополнительные взносы не менее 300 долларов США, срок хранения не ограничен. Частичная выдача валюты со вклада не производится, вкладчик может получать ежемесячно или одновременно за несколько месяцев причисленные проценты, по взносам хранившимся больше одного месяца.

Покупка иностранной валюты в УДО №107 Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России за два года.

Таблица № 7 (тыс. дол. США)

Продажа иностранной валюты в УДО №107 Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России за два года.

Таблица № 8 (тыс. дол США)

Сравнительный анализ покупки и продажи валюты показывает, что покупалось отделением валюты в 2009 году меньше, чем в 2008 году в два с половиной раза, в то время как продано валюты, наоборот, в 2009 году больше, чем в 2008 году на 6,17 тысяч долларов, так как население валюту в банк не продавали, а наоборот скупали.

Валютные вклады физических лиц и процентные ставки, Сбербанка, действующие на 01.01.2010 года выглядят примерно так:

Таблица № 8

Анализируя валютные вклады (депозиты) Сбербанка России можно сделать следующие выводы:

- из иностранной валюты принимаются во вклады только доллары или евро;

- курс валюты по выше обозначенным валютам (валютные вклады) увязан с процентами. Если происходит изменение курса одной валюты то, как бы “автоматически” меняется курс и другой, а процентные ставки Сбербанка, установленные как для долларовых, так и для евро вкладов одинаковые, что ставит банк всегда в выигрышную позицию. Потеря курсовой разницы по одной валюте, компенсируется доходом по курсовой разнице от другой валюты. Исключение - процентная ставка Сбербанка по депозитному счету “До востребования”.

- процентные ставки планируются ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады. Так, например, уровень инфляции за 2007 год составил около 11%, самая высокая процентная ставка Сбербанка по валютным вкладам 7,5% , и это только по двум вкладам.

- процентные ставки по валютным вкладам Сбербанка всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2007 года в 12% самая высокая процентная ставка по валютным депозитам - 7,5%.

- Процентные ставки в основном ниже, чем ставки других коммерческих банков.

Сбербанк России не всегда освящает периодичность начисления процентов и наличие капитализации процентов по валютным вкладам, что может повлиять и снизить доходность выбранного вклада. При достаточно низких процентах по валютным вкладам, начисление процентов и капитализация по ним осуществляется Сбербанком не всегда по классической схеме. Рассмотрим на примере: валютный вклад “Особый Сбербанка России” в сумме 300 000,00 руб., срок по вкладу - 1год и 1 месяц, ставка - 6,5 %. Начисление процентов и их капитализация производится поквартально. При поквартальном начислении процентов и их капитализации сумма дохода составит 19980,48 руб. а при ежемесячной капитализации процентов, можно было бы получить доход в сумме 21 825,39 руб.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СБЕРБАНКА

3.1 Привлечение дополнительных ресурсов, путем внедрения новых вкладов

Сбербанк призван сыграть важную роль в ограничении прироста денежной массы в стране и проведении антиинфляционной политики на основе активного привлечения средств населения и их эффективного вложения в развитие экономики России.

Повышение эффективности сбережений требует проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально- экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей.

Всемерно должно развиваться предложение товаров и услуг. Важную роль здесь играют учреждения Сберегательного Банка, которые аккумулируют денежные средства населения. Значительная доля сбережений сейчас находится в наличном виде. На современном этапе задача состоит в том, чтобы деньги вложить в те отрасли, которые смогут дать быструю отдачу, смогут покрыть дефицит нужных товаров, принесут высокий процент рентабельности.

От надежности и выгодности форм сбережений, их вариантности зависит активизация сберегательного процесса. В условиях инфляции начинает преобладать тенденция, которая выражается в покупке населением “ненужных“ товаров с одной целью - избавиться от наличных денег. Сберегательный Банк обязан принять в этой ситуации меры, направленные на смещение ценностных ориентиров населения, чтобы усилить мотивацию сбережений. Необходим дифференцированный подход всей банковско - сберегательной системы к нуждам и проблемам всех слоев населения. Необходимо внедрять новые формы сбережений возможно только с учетом всей многоаспектности сберегательного процесса. Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции ее развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определенных возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам. Хочется предложить новый вид вклада “ Летний отдых “, действует с 1 сентября до 1 июня, открывается лицам с 18 лет, обязательным условием вклада является регулярное, ежемесячное зачисление сумм части зарплаты ( 300 рублей ). Доход по этому вкладу исчисляется из 15 процентов годовых на весь остаток средств во вкладе. Вклад “ Летний отдых “, как разновидность вклада довостребования, совершаются расходные операции в любых суммах, в пределах остатка, но не менее 1/3 из зачисленных ежемесячно 300 рублей должно оставаться на счете ( 300 : 3 = 100 рублей ). Значит на 1 июня вклад будет в сумме 900 рублей ( 100 * 9 мес = 900 руб). Первого июня вклад можно закрыть, или доход будет начисляться по нему из расчета 2 процента годовых. Как по вкладу довостребования. Если условия не соблюдаются по зачислению сумм и по расходным операциям, то доход начисляется также 2 процента годовых. доход по вкладу на 1 июня = ( 900 руб * 15 *270 дней ) / 100 / 365 =99, 86 рублей, где 900 - остаток вклада 15 процент по вкладу 270 срок хранения вклада 100 постоянная величина 365 количество дней в году. Произведем расчет стоимости привлеченного вклада, то есть среднюю процентную ставку. % по вкладу (доход). Среднегодовой остаток вклада ( по средней хронологической ) = ( 100 / 2 + 200 + 300 + 400 + 500 + 600+ 700 + 800+ 900 / 2 ) : 8 = 500 рублей. Средняя процентная ставка по вкладу = 99,86 / 500 * 100 % = 19,97%. Если учитывать, что средняя процентная ставка за 1998 год по кредитным вложениям отделения составила 27,90 %, то доход банка от привлечения вклада “Летний отдых“ будет равен 7,93 % (27,90% - 19,97 %)

3.2 Применение автоматизации для осуществления безналичных расчетов населения

Безналичные расчеты приобретают особую актуальность в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку позволяют заметно увеличить эффективность банковской деятельности и снизить до минимума затраты на банковские операции.

В Сберегательном Банке сосредоточен безналичный денежный оборот, включающий расчеты вкладчиков банка и населения, а также организаций, имеющих счета в Сбербанке. При этом Сбербанк стремится использовать безналичные расчеты для роста вкладов населения и создания дополнительных удобств для вкладчиков, пользующихся такими расчетами, а также максимально содействовать сокращению налично-денежного оборота.

Увеличение доли безналичных расчетов в хозяйственной деятельности приводит к ускорению оборота, как денег, так и товаров, а также способствует нормальному возобновлению кругооборота средств предприятий.

Таким образом, при безналичных расчетах ускоряется оборот денежных средств и материальных ресурсов, экономятся издержки обращения, а в кредитной системе формируются ресурсы для кредитования народного хозяйства. Безналичные расчеты включают выплату через учреждения банка зарплаты рабочим и служащим, выдачу чеков за счет сумм вкладов, перечисление на счета по вкладам в уплату за квартиру, коммунальные и другие услуги. К сожалению надо констатировать неравномерное развитие безналичных расчетов. В этой связи следует отметить, что для достижения высокого уровня безналичных расчетов в России, необходимо коренное улучшение состояния автоматизации и механизации банковской деятельности, что и проводится во всех учреждениях Сбербанка.

Решение проблемы состояния и развития безналичных расчетов невозможно при массовом использовании существующих форм денег. Зарубежный опыт подсказывает, что основной путь - использование “безбумажной“ технологии, применение в сфере услуг заменителей наличных денег, создание технических устройств для их автоматической обработки. Продолжается совершенствование программного комплекса электронного документооборота и бухгалтерского учета на базе систем “Операционный день банка“ и “Эскорт“. Автоматизация банковской деятельности должна проводится на нескольких уровнях. Использование автоматических кассовых машин (банкоматов) стало попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

- выдает наличные денежные средства со счета или принимают наличные, или чек клиента в депозит;

- сообщает баланс счета;

- выдает отчет о движении средств на счете за определенный период;

- осуществляет переводы средств со счета на счет;

- выполняет периодические платежи;

- дает справки о последних банковских инструкциях, нововведениях;

- принимает заявления на ссуды.

Применение автоматизированных сетей кассового обслуживания клиентов для относительно простых операций высвобождает банковских служащих от рутинного труда, позволяет сосредоточиться на оказании более специализированных услуг, сокращает затраты на предоставление услуг населению. Кроме того, банки получают прекрасную возможность сократить персонал отделений, сохранить позиции на потребительском рынке, получить преимущества в конкурентной борьбе, увеличить прибыль.

С точки зрения расходов банка на создание банкоматов, их применение считается эффективным, поскольку в этих условиях отпадает необходимость в дополнительных расходах на помещение и обслуживающий персонал.

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как “Интернет“ и специализированной системы “Банк-клиент“, банкоматы, по-прежнему играют важную роль. К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно, главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках. Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

Таки образом, в целях привлечения ресурсов для своей деятельности Сберегательному Банку важно разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика Банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

В своей дальнейшей деятельности УДО №107 Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России следует вести работу по следующим направлениям:

1) Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады.

2) Ускорить развитие системы безналичных расчетов с применением пластиковых карточек.

3) Повысить эффективность работы с иностранной валютой.

4) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

5) Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

6) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

7) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

8) Активизировать рекламную деятельность банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов - все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска.

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным операциям. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

Сегодня Сбербанк России является одним из ведущих банков, предоставляющий населению полный спектр банковских услуг.

Вклады составляют значительную часть предоставляемых населению банковских услуг, т.е. вклады с разнообразными условиями и процентными ставками.

Вклады тесно увязаны со всеми современными услугами: с вкладного счета можно вносить коммунальные, налоговые и другие платежи, производить переводы, как по России, так и за границу, рассчитываться по кредиту, перечислять заработную плату.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.

Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности Сбербанка в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций.

Также уделено внимание процессу формирования депозитной политики Сбербанка, определена роль депозитной политики в привлечении денежных средств от населения.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно-свободных средств граждан во вклады.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы УДО №107 Читинского отделения № 10605 Байкальского Банка Сбербанка России, то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в н...