Порядок страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Гражданская и профессиональная ответственность и особенности ее страхования

2. Основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств

3. Порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая

4. Тесты

5. Задача

Заключение

Список использованных источников



Введение

Страхование является одним из важнейших социально-экономических институтов, деятельность которого оказывает реальное влияние на повышение эффективности общественного развития, способствует сохранению достигнутого уровня благосостояния, а также решению насущных задач государственной и личной безопасности. Значение страхования проявляется в возмещении страховщиками убытков, нанесенных имуществу или личности людей случайными опасными событиями.

Страхование ответственности - сравнительно молодая отрасль страхового дела, которая в международной практике существует чуть более 100 лет. В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований гражданского законодательства имущественная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности.

Страхование ответственности развивается вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни.

Актуальность данной темы заключается в том, что страхование ответственности как особый сегмент страховых отношений требует систематизации его особенностей и анализа взаимоотношений этой отрасли страхования с другими способами защиты интересов потерпевших.

Цель данной работы:

- рассмотреть гражданскую и профессиональную ответственность, а также особенности ее страхования;

- определить основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств;

- проанализировать порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств;

- разобрать во второй части данной работы практические задания.

1. Гражданская и профессиональная ответственность и особенности ее страхования

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Различают:

- страхование гражданской ответственности;

- страхование профессиональной ответственности качества продукции;

- экологическую и другие виды ответственности.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации выделяют следующие виды страхования ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов ответственности.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

Возможны случаи, когда для наложения ответственности на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред.

Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой отсутствие вины должно доказываться самим правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший обязан доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и убытками.

В гражданском праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому, сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях.

Такое страхование покрывает риск ответственности Страхователя по обязательствам, возникающим в соответствии с гражданским законодательством РФ, вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу физических и юридических лиц.

Объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред жизни, здоровью и реальный ущерб имуществу третьих лиц, который может быть причинен в процессе осуществления застрахованной деятельности.

Страховым случаем является факт удостоверения обязанности Страхователя, в силу гражданского законодательства РФ или решения суда, возместить вред жизни, здоровью и реальный ущерб имуществу физических и юридических лиц, причиненный в результате случайного события, происшедшего в течение срока страхования, вследствие непреднамеренных виновных действий (бездействия) Страхователя. Несколько убытков, причиненных вследствие одного события, рассматриваются как один страховой случай.

При определении величины страхового возмещения могут учитываться:

- целесообразные расходы пострадавшей стороны по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя;

- расходы пострадавшей стороны по ведению дел в судебных и арбитражных органах по факту нанесения вреда (ущерба).

Кроме того, в случае нанесения вреда жизни и здоровью третьих лиц:

- расходы, необходимые для восстановления здоровья пострадавших (на платное медицинское обслуживание, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, транспортные расходы);

- заработок, которого лишился потерпевший вследствие временной утраты трудоспособности, либо ее снижения в результате повреждения здоровья или причинения увечья;

- расходы на погребение и ритуальные услуги (в случае смерти пострадавшего).

В случае нанесения имущественного ущерба третьим лицам:

- реальная стоимость утраченного имущества (с учетом износа);

- расходы, по восстановлению поврежденного имущества, до состояния, в котором оно находилось на момент причинения ущерба;

- расходы по приведению оставшегося имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент возникновения ущерба.

При наличии спора по выяснению обстоятельств факта и степени виновности Страхователя, урегулирование осуществляется в судебном порядке, при этом суммы страхового возмещения определяются на основании вступившего в законную силу решения суда.

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. страхование гражданская профессиональная ответственность

При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. В случае, если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя; договор страхования, не соответствующий этому требованию, недействителен [6].

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, то наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба.

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т.д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности принято подразделять на две группы:

- страхование рисков возможного причинения телесных повреждений и нанесения вреда здоровью. К этой категории рисков относится профессиональная деятельность владельцев автотранспортных средств, работающих по найму, врачей, фармацевтов, акушеров;

- страхование рисков возможного причинения материального, финансового ущерба, в том числе, включая утрату права на предъявление имущественных претензий (упущения при оформлении регрессного права, пропуск сроков исковой давности и т.п.). К этой категории рисков относится деятельность руководителей предприятий, архитекторов, проектировщиков, инженеров, бухгалтеров и т.д.

Страховое покрытие распространяется на имущественную ответственность по действующему гражданскому законодательству и не распространяется на уголовную и моральную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. В данном случае страхуется установленная законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не попадают под страховую защиту.

Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.

В соответствии с действующим законодательством в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезному материальному ущербу. Обязательным является также страхование ответственности медицинских работников и прочие виды.

Страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба.

Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.

По каждому договору страхования устанавливается размер страхового взноса и безусловной франшизы (суммы, остающейся на собственном удержании страхователя по одному страховому случаю). Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20 % от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5 % франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1 %.

Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т.д.) есть свои, только им присущие особенности.

Однако имеются и общие критерии определения размера страховых платежей:

- данные о деятельности за определенный период времени;

- финансовое положение;

- сроки работы;

- образование, состав и количество штатных сотрудников;

- рекомендации банка, где обслуживается страхователь;

- рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.

Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные в процессе судебной защиты.

Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования или, по согласованию между страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Договор страхования профессиональной ответственности прекращается в случаях:

- истечения срока действия;

- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

- ликвидации страхователя или страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

- принятии судом решения о признании договора страхования недействительным;

- аннулирования или прекращения действия лицензии страхователя, подтверждающей его право на осуществление застрахованной профессиональной деятельности, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования.

2. Основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств

В соответствии со статьей 4 Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 04.11.2014) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.04.2015) [3] владельцы автотранспортных средств обязаны страховать риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Для этого они заключают договоры ОСАГО со страховыми компаниями, имеющими разрешение (лицензию) на право осуществления такого вида страхования. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных делает соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Договор ОСАГО заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Владелец автотранспортного средства, заключивший договор ОСАГО, уплачивает страховщику страховую премию (страховые взносы). Ее размер определяется исходя из страховых тарифов по ОСАГО и различных корректирующих коэффициентов к ним, утвержденных постановлением Правительства РФ.

Документом, подтверждающим наличие обязательного страхования, служит страховой полис ОСАГО, составляемый страховщиком. Форма страхового полиса приведена в Приложении №2 к Правилам ОСАГО- Январь 2015 и является единой на всей территории России [4].

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Не возмещается вред, причиненный вследствие:

- непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий

- гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

1. Причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

2. Причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

3. Причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

4. Загрязнения окружающей природной среды;

5. Причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза;

6. Причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей;

7. Возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

8. Причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

9. Причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

10. Повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред.

Размер выплат по ОСАГО на 2015 год зависит от даты заключения договора виновником ДТП.

Максимальная выплата по ОСАГО в 2015 году при ущербе имуществу 400 тыс. руб. на каждого потерпевшего. Распространяется на договоры ОСАГО, заключенные после 1 октября 2014 г.

Максимальная выплата по ОСАГО в 2015 году при вреде жизни и здоровью 500 тыс. руб. на каждого пострадавшего. Распространяется на договоры ОСАГО, заключенные после 1 апреля 2015 года.

Максимальная выплата по ОСАГО при оформлении ДТП по Европротоколу (без вызова ГИБДД) в 2015 г. - 50 тыс. руб. для всех регионов за исключением Москвы, Санкт-Петербурга и Ленинградской обл.

Если ДТП произошло в Санкт-Петербурге, Ленинградской обл. или Москве, при этом обстоятельства ДТП зафиксированы фото- или видео съемкой, то максимальная выплата по ОСАГО 400 тыс. руб., при условии, что договора заключены после октября 2014 г. [4]

Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации.

Изменение Правительством Российской Федерации страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.

Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в целях возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При причинении вреда здоровью потерпевшего возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

-135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

- не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

При предъявлении потерпевшим требования о возмещении утраченного им заработка (дохода) в связи со страховым случаем, повлекшим утрату профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - повлекшим утрату общей трудоспособности, представляются:

1. Заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;

2. Выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности;

3. Справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью;

4. Иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).

Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности.

Лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), представляют страховщику:

1. Заявление, содержащее сведения о членах семьи умершего потерпевшего, с указанием лиц, находившихся на его иждивении и имеющих право на получение от него содержания;

2. Копия свидетельства о смерти;

3. Свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети;

4. Справка, подтверждающая установление инвалидности, если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;

5. Справка образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда, обучается в этом образовательном учреждении, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении;

6. Заключение (справка медицинского учреждения, органа социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;

7. Справка органа социального обеспечения (медицинского учреждения, органа местного самоуправления, службы занятости) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.

Страховая выплата лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), осуществляется в равных долях исходя из общей суммы в размере 135 тыс. рублей. Размер долей определяется страховщиком по состоянию на день принятия решения об осуществлении страховой выплаты исходя из количества заявлений о выплате, поданных лицами, имеющими право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

Лица, понесшие необходимые расходы на погребение погибшего, при предъявлении требования о возмещении вреда представляют:

1. Копию свидетельства о смерти;

2. Документы, подтверждающие произведенные необходимые расходы на погребение.

Расходы на погребение возмещаются в размере не более 25 тыс. рублей.

Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать установленную величину страховой суммы.

Выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм, причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам обязательного и добровольного личного страхования.

Органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.

В случае если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.

Страховщик вправе самостоятельно запрашивать компетентные органы и организации о предоставлении документов. Документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм по договору обязательного страхования, предоставляются по запросам страховщика бесплатно.

В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы, если она проводилась, и акт осмотра поврежденного имущества.

Страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховой выплате в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховой выплате и предусмотренные пунктами 3.10, 4.4, 4.5 "Правил ОСАГО - Январь 2015" [4] документы от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в осуществлении страховой выплаты с указанием причин отказа. Страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего, осуществляется единовременно.

При несоблюдении срока возврата части страховой премии, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пени) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору. При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает ему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховой суммы по виду причиненного вреда.

3. Порядок заключения договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая

Договор обязательного страхования заключается на 1 год в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с договором обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства.

При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.

Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

1. Заявление о заключении договора обязательного страхования;

2. Документ, удостоверяющий личность (если страхователем является физическое лицо);

3. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

4. Документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт, технический талон или аналогичный документ);

5. Водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор обязательного страхования будет предусматривать допуск к управлению транспортным средством определенных лиц).

За представление заведомо ложных сведений и недействительных документов страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования.

Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования.

Сведения о страховании не представляются лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.

При заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности.

В страховом полисе обязательного страхования указывается эксплуатируемое транспортное средство или прицеп, за исключением принадлежащим гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.

Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа. Заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме может подписываться простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Федеральный закон "Об электронной подписи").

Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе.

Договор обязательного страхования не может быть заключен в виде электронного документа при выявлении несоответствия сведений, представленных страхователем, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

Договор обязательного страхования в виде электронного документа не заключается с владельцами транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.

В течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика (при оплате страховой премии наличными денежными средствами), а в случае уплаты в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии, страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона "Об электронной подписи", направляется страхователю.

При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

Согласно ст. 12.3, 12.37 (ч.2) Кодекса РФ об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 06.04.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.05.2015) года, за отсутствие полисов автогражданской ответственности ОСАГО у автовладельцев, которое выявляется сотрудниками ГАИ, полагаются следующие штрафы:

1. Ч 2. ст. 12.3 КоАП РФ регламентирует наказание для лиц, осуществляющих управление автомобилем без ОСАГО. Штраф в сумме 500 рублей предстоит оплатить водителям, которые не были вписаны в договор страхования автогражданской ответственности. Аналогичное наказание предусмотрено за езду на машине в период ее использования, который не предусмотрен в полисе ОСАГО. Исключениями являются только случаи, когда автовладелец не успел приобрести страховой полис.

2. Ч. 2. ст. 12.37 КоАП РФ содержит наказание в виде штрафа в сумме 800 рублей за отсутствие страхового полиса ОСАГО, а также езду на машине, если полис обязательного автострахования заведомо отсутствует. Данный штраф уплачивается теми лицами, которые имеют просроченный полис [2].

При наступлении страхового случая (ДТП) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, утвержденными постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. №1090, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии.

Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика.

Участники дорожно-транспортного происшествия должны уведомить своих страховщиков о наступлении страхового случая.

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, или оформленные сотрудниками полиции на ближайшем посту ДПС либо в органе милиции.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств ДТП и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель - участник ДТП, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия.

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, обязаны заполнить бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками, независимо от оформления документов прибывшими на место дорожно-транспортного происшествия сотрудниками милиции.

При отсутствии разногласий в обстоятельствах причинения вреда и дорожно-транспортного происшествия, характере и перечне видимых повреждений транспортных средств, незначительном ущербе допускается совместное заполнение 2 водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии. Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.

При участии в ДТП более 2 транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (по состоянию здоровья, в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется.

При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о ДТП указывается наличие пострадавших пассажиров. В случае если участники ДТП располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), они должны представить эти сведения страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами полиции на основании его письменного запроса.

Бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии заполняется обоими водителями транспортных средств, при этом обстоятельства причинения вреда, схема дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются подписями обоих водителей.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленном извещении о ДТП.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 50 тыс. рублей.

Заполненные извещения о ДТП должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после ДТП вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства потерпевшего, на территории которого произошло ДТП. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о ДТП одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о ДТП может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

- справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом полиции;

- извещение о дорожно-транспортном происшествии.

Страховщик проводит осмотр поврежденного имущества и организует независимую экспертизу путем выдачи направления на экспертизу в срок не более 5 рабочих дней с даты получения от потерпевшего заявления о страховой выплате. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы страховщика. Результаты осмотра и независимой экспертизы оформляются в письменном виде и подписываются страховщиком, экспертом (при проведении независимой экспертизы) и владельцем транспортного средства. При решении вопроса о страховой выплате страховщик использует результаты этой независимой экспертизы.

4. Тесты

1. Под гражданской ответственностью понимают:

в) инструмент урегулирования отношений сторон между потерпевшим и причинителем вреда.

2. К особенностям страхования гражданской ответственности относят:

а) число участников страховых отношений;

в) установление лимита ответственности.

3. Ситуация конкуренции ответственности возникает из-за:

б) наличия двух видов ответственности.

4. Под убытками потерпевшего понимают:

б) расходы, необходимые для восстановления имущественного положения;

в) упущенную выгоду.

4. Ответственность страховщика при страховании автогражданской ответственности наступает при:

б) установлении ответственности страхователя.

6. Страховой случай при страховании автогражданской ответственности определяют:

в) страховщик.

5. Величину тарифа при страховании автогражданской ответственности конкретного владельца транспортного средства (ТС) определяет:

г) Правительство РФ (определяет базовые ставки тарифа, на основе которых страховщик в установленном порядке рассчитывает тариф для конкретного владельца ТС).

6. Основания дифференциации базовых ставок тарифа при страховании автогражданской ответственности:

б) тип автомобиля;

г) страховая сумма.

7. Существует ли в России ограничение ответственности страховщика при добровольном страховании автогражданской ответственности:

б) нет.

8. Выплата возмещения или обеспечения производится:

б) пострадавшему; в) выгодоприобретателю.

5. Задача

Сумма страховой премии = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН

ТБ - базовый страховой тариф, различаются по типам транспортных средств (для категории "В" - 1980 руб.).

КТ - коэффициент учета территории преимущественного использования, зависит от места регистрации автомобиля (Москва - 2, Санкт Петербург - 1,8).

КБМ - коэффициент учета наличия или отсутствия страховых выплат, зависит от хорошего поведения на дорогах.

КВС - коэффициент учета возраста и стажа водителя (возраст больше 22 лет и стаж более 3х лет - 1).

КО - коэффициент учета количества лиц (ограниченный - 1, неограниченный - 1,7).

КМ - коэффициент учета мощности двигателя, чем выше мощность, тем выше коэффициент (от 0,6 до 1,6).

КС - коэффициент учета периода использования транспортного средства, зависит от предполагаемого срока использования автомобиля в период действия полиса ОСАГО (весь год - 1, не больше 3х месяцев - 0,4).

КН - коэффициент учета нарушений (при ложной информации - 1,5).

Страховая премия=1980*2*1*1,5*1,7*1,2*1*1=12117,6 руб.



Заключение

При страховании гражданской ответственности выигрывает не только страхователь. Это страхование призвано обеспечивать также интересы пострадавших третьих лиц. Если владелец автомобиля, врач, юрист, предприятие, застраховавшие свою гражданскую ответственность, нанесли случайно вред личности или ущерб имуществу третьих лиц, то страховая фирма возместит им убыток, нанесенный страхователями, застрахованными от ответственности лицами.

Все это свидетельствует о том, что уже на уровне отдельной личности или семьи все отрасли страхования обеспечивают воспроизводство их жизни и способности к труду индивидуумов, сохраняя их уровень жизни при случайных общественных или стихийных опасностях.

Подводя итог, хотелось бы отметить, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа ДТП, количество пострадавших в них растет.

Несмотря на все существующие проблемы и недовольство со стороны некоторых страхователей, Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

...