Договор страхования: сущность, виды, формы. Страхование автотранспорта "каско"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Ленинградский государственный университет имени А.С. Пушкина

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Дисциплина: «Страхование»

Тема: «Договор страхования: сущность, виды, формы. Страхование автотранспорта «каско»»

Факультет: «Экономики и инвестиций»

Специальность: «Бухгалтерский учет и аудит»

Проверила: К.э.н., доцент ГАЛИМОВА И.В.

Санкт-Петербург

2010

ОГЛАВЛЕНИЕ

I. Договор страхования: сущность, виды, формы

1.1 Легитимное определение договора страхования

1.2 Особенности договора страхования

1.3 Виды страховых договоров

1.4 Общий порядок заключения и оформления договора страхования

1.5 Предмет договора страхования

1.6. Существенные и несущественные условия договора страхования

1.7. Страховые документы при заключении и прекращении договора

II. Страхование автотранспорта «каско»

2.1 Сумма, на которую страхуются риски

2.2 Стоимость Автокаско в различных компаниях

2.3 Что нужно учитывать при выборе страховой компании

2.4 Риски, которые модно застраховать

2.4.1 Угон/хищение

2.4.2 Ущерб

2.4.3 Несчастный случай с водителем и пассажирами

2.4.4 Ущерб по дополнительному оборудованию

2.4.5 Багаж

2.4.6 Гражданская ответственность

III. Задача

Список литературы

I. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, ФОРМЫ

1.1 Легитимное определение договора страхования

Действующий ГК, не дает общего определения договора страхования. Вместо этого в нем содержатся определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст.929) и договора личного страхования (ст. 934).

Ш По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи и иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Ш По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из указанных определений, договор страхования следует признать консенсуальным. Однако согласно ст.957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплату страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст.433 ГК). Данная норма ГК позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу: в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Таким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос: страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996г. №555/96). А если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об оплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

Нормы п.1 ст.929 и п.1 ст.934 ГК определяют субъективный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имущественного и личного страхования. Однако общего определения понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Согласно п. 1 ст.420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (гл.9 ГК), а к обязательствам, возникающим из договора, применяются также общие положения об обязательствах (ст.307 - 419 ГК).

По общему правилу ст.425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находится в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

А.К. Шихов выделяет следующие особенности возникновения (установления) и реализации страховых правоотношений.

· Права и обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объекта и цели страхования - защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

· Страховые правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование).

· Страховые правоотношения имеют обязательственный характер.

Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение: договор страхования - это взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанности страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование. В этом определении понятие договора страхования более полно отражаются его сущность и особенности.

1.2 Особенности договора страхования

Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Как уже говорилось ранее, договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. В связи с этим следует согласится с мнением о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности правоотношения в целом, определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство (страхователя по уплате страховой премии), которой обеспечивает реализацию первого.

Договор страхования является возмездным договором. Согласно п.1 ст.423 ГК под возмездным договором понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Возмездность договора страхования определяется нормами ст.929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является одновременно консенсуальным и реальным договором. Консенсуальный характер договора определяется на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст.942 ГК) и несущественным (или дополнительным) условиям (п.4 ст.421 ГК). Реальность договора страхования определяется уплатой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок.

Договор страхования является алеаторным (или рисковым) договором. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно - сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, поскольку возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. В то время как договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры.

1.3 Виды страховых договоров

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений договоры страхования могут подразделяться на три группы:

1. договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

2. договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц);

3. договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений - по усмотрению сторон договора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК). Третья группа включает договоры страхования имущества (ст. 930 ГК) и различные договоры личного страхования - страхования жизни, страхование от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК). В этом случае получатель страховой выплаты определяется по усмотрению сторон.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с п.3 ст.3 Закона о страховании страховые правоотношения по договору обязательного страхования устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм ГК и указанного Закона. Договора добровольного страхования заключаются на основе свободного волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утвержденными страховщиками. Согласно ст. 927 ГК добровольное страхование должно опосредствоваться договором. Отношения сторон при обязательном страховании, осуществляемом в силу закона, также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательный характер страхования означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В п.3 ст.927 ГК особо выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из соответствующего бюджета. Именуемый «обязательным государственным страхованием», этот последний вид страхования, отличающийся помимо источника средств для страхования кругом участников, может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на основании закона и иных правовых актов (см. п.2 ст.969 ГК).

1.4 Общий порядок заключения и оформления договора страхования

договор страхование автокаско риск

По правилам ст.940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, составленного по форме, установленной страховщиком. Договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п.2 ст.434 ГК), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (страхового свидетельства), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного полиса. Страховое свидетельство должно содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· размер страховой суммы;

· указание страхового риска;

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон.

Подробнее о страховых документах при заключении и прекращении договора.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Как правило, это делается с помощью заявления, написанного страхователем (или заполненного по уже готовой форме, предоставленной страховщиком). Существенными признаются во всяком случае обстоятельства в заявлении и/или договоре (страховом полисе). Заявление страхователя должно быть заполнено четким (ясным) почерком, одними чернилами, не должно содержать исправлений и дописок. Если какая-либо строка в заявлении и/или в страховом полисе осталось не заполнена (в том числе если в ней содержится прочерк), считается, что соглашением страхователя и страховщика сведения, не указанные в упомянутой строке, исключены из числа существенных обстоятельств договора (страхового полиса).

Если страхователем является юридическое лицо, то как в заявлении, так и в договоре (страховом полисе) кроме подписи уполномоченного представителя страхователя должна быть печать юридического лица.

Если договором не предусмотрено иное, его действие начинается в 00 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата начала страхования, но не ранее 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее первого взноса (при оплате страховой премии по частям в рассрочку). Днем оплаты страховой премии или ее первого взноса считается:

· в случае наличного расчета - день поступления денег в кассу страховщика или день получения денег представителем страховщика. Факт приема наличных денежных средств оформляется квитанцией установленного образца.

· В случае безналичного расчета - день поступления денег на расчетный счет страховщика.

Действие договора заканчивается в 24 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата окончания страхования.

1.5 Предмет договора страхования

Ни в ГК, ни Закон о страховании не содержат термина «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой интерес (подп.1 п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона о страховании).Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы. Поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны, гражданское законодательство не содержит и единого определения договора страхования. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяются следующие виды договоров страхования:

· Договор имущественного страхования;

· Договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровья или имущества других лиц;

· Договор страхового риска ответственности за нарушение договора;

· Договор страхования предпринимательского риска;

· Договор личного страхования.

1.6 Существенные и несущественные условия договора страхования

Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону является следующие условия: об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованным лице (для договора личного страхования); о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также условия, на согласование которых настаивает одна из сторон.

События, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов:

1) возникновение опасности;

2) причинения вреда;

3) причинно-следственной связи между ними.

В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхование от всех опасностей.

Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд других условий, например обычные условия договора, т.е. условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

1.7 Страховые документы при заключении и прекращении договора

Правовые нормы ст.434 и 940 ГК определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии с п.1 ст.434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенна форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В то же время согласно ст.940 ГК договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которое осуществляется на основании Федерального закона от 24.07.1998 г. №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Согласно нормам ГК письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК).

Согласно п.2 ст.940 договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Руководствуясь правилами п.3 ст.940 ГК при заключении договора страхования обычно применяются разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен:

· Одним документом - договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

· Договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правила страхования;

· Письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

· Письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

Условия договора в соответствии с п.4 ст.421 ГК определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В частности, по норме п.1 ст.422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашением по существенными условиям договора (ст.942 ГК).

Императивные нормы ст.936 ГК применяются при заключении договоров обязательного страхования. Эти нормы, в частности, предусматривают:

· Заключение договора обязательного страхования со страховщиком лицом, на котором возложена обязанность такого страхования (страхователем);

· Осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаев может производится за их счет;

· Установление предметов (объектов) страхования, рисков от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

Все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением договора страхования также оформляются в письменной форме и направляются по адресам страхователя, указанных в договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов сторон договора страхования стороны обязаны заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с момента их поступления по прежнему адресу.

II. СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА «КАСКО»

Страхование автотранспорта как имущества - "Автокаско" обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

Как правило, страхование "Автокаско" включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Автокаско - это гибель (утрата) и повреждение ТС: договор страхования в отношении ТС может быть заключен или по обоим рискам «хищение/угон» и «ущерб» («полное Автокаско») или только по одному из них («частичное Автокаско»).

По системе "Автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности или по генеральной доверенности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Договор страхования как правило заключается сроком на 1 год.

Страхователями могут выступать дееспособные физические лица, а также юридические лица, владеющие, пользующиеся и распоряжающиеся транспортным средством на праве собственности, на основании доверенности от собственника, по договору аренды или лизинга или других законных основаниях.

2.1 Сумма, на которую страхуются риски

Устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком и по закону не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля или дополнительного оборудования.

Страховая сумма по страхованию пассажиров от несчастного случая, а также дополнительного оборудования и гражданской ответственности устанавливается Страхователем самостоятельно, в пределах лимитов, установленных страховой компанией.

2.2 Стоимость Автокаско в различных компаниях

Зависит от:

· стоимости автомобиля;

· года выпуска;

· модели и марки автомобиля;

· возраста, стажа вождения лиц, допущенных к управлению автомобилем;

· назначения использования автомобиля (коммерческий или личный);

· места ночного хранения автомобиля;

· установленных противоугонных систем;

· условий страхования (агрегатная/ неагрегатная страховая сумма, франшиза и т.п.);

· себестоимость возмещения убытков и производимых выплат;

· брэнда и престижности страховой компании;

· убыточности страховой компании по тем или иным договорам;

· условий работы компании в области перестрахования.

Премия для риска «Несчастный случай», как правило, находится в диапазоне 0,6 - 0,8 % от страховой суммы, «Гражданская ответственность» 0,3 - 0,5 %, «Дополнительное оборудование» - 10 - 20 % от страховой суммы.

2.3 Что нужно учитывать при выборе страховой компании

Ш Общая надежность:

· год основания;

· акционеров;

· уставной капитал;

· качественный состав списка клиентов;

· рейтинги РА.

Ш Выплаты:

· понятие страхового случая/ события в правилах;

· условия выплаты по угону/ хищению;

· условия выплаты по ущербу;

· условия выплат без предоставления справок;

· список СТОА;

· исключение из покрытия по всем рискам;

· срок выплат;

· наличие обязательной франшизы;

· убываемая или неубываемая страховая сумма;

· учет износа по ущербу (есть или нет), процент утери товарной стоимости по угону/хищению;

· особые условия (хранения, эксплуатации);

· наличие связей у агента/брокера с отделом выплат.

2.4 Риски которые можно застраховать

Ш угон/ хищение;

Ш ущерб;

Ш страхование дополнительного оборудования, установленного в автомобиле;

Ш страхование водителей и пассажиров ТС от несчастных случаев;

Ш багаж;

Ш расширение гражданской ответственности.

2.4.1 Угон/хищение

С юридической точки зрения "угон" - это "неправомерное завладение транспортным средством" и в "хищение" он превращается лишь через два месяца, после того как машина признается похищенной и выноситься постановление по уголовному делу. Ниже приведен полный список страховых случаев, предусмотренных разными компаниями (например, мошенничество не является страховым случаем в некоторых страховых компаниях).

a). Страховые случаи (угон/хищение).

Утрата ТС вследствие: угона, хищения, кражи, грабежа, разбоя, мошенничества.

Под хищением понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение застрахованного имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества, совершенное в форме кражи, грабежа или разбоя.

Под кражей понимается тайное хищение застрахованного имущества (ст. 158 Уголовного кодекса РФ).

Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества (ст. 161 Уголовного кодекса РФ).

Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия (ст. 162 Уголовного кодекса РФ).

Под угоном понимается неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения (ст. 166 Уголовного кодекса РФ).

Под мошенничеством понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК РФ).

b). Исключения из страхового покрытия (угон/хищение):

· хищение регистрационного номера транспортного средства;

· хищение, угон транспортного средства вместе с ключами от транспортного средства и/или пультами от сигнализационной или противоугонной системы (за исключением случаев грабежа и разбоя);

· хищение, угон транспортного средства вместе с паспортом транспортного средства и/или свидетельства о регистрации (за исключением случаев грабежа и разбоя);

· хищение, угон транспортного средства (а также хищение частей транспортного средства или дополнительного оборудования), если договор страхования был заключен с условием хранения транспортного средства в конкретное время в конкретном месте, а транспортное средство в момент хищения, угона находилось вне оговоренного в Заявлении на страхование или договоре страхования места в указанное в Заявлении время;

· хищение или угон транспортного средства, снятого или не состоящего на регистрационном учете в органах ГИБДД РФ.

c). Процедура выплаты (угон/хищение):

Страхователь немедленно вызывает на место происшествия милицию для установления факта и документального подтверждения преступления, и в установленные договором сроки (обычно 24 часа) сообщает в страховую компанию о страховом событии. Далее процедура выплаты происходит в соответствии с правилами и сроками, определенными той или иной страховой компанией (от 15 до 75 дней). Если в течение оговоренного срока автомобиль все еще находиться в розыске, то производится выплата страхового возмещения за вычетом утери товарной стоимости автомобиля (обычно 15-20 % за год). Некоторые страховщики оставляют за собой право предоставить страхователю автомобиль той же марки, цвета, комплектации и даты выпуска, взамен денежного возмещения. В случае получения денежного возмещения, страхователь пишет отказ в пользу страховой компании от угнанного ТС. Если в течение срока страхования ТС будет найдено и возвращено владельцу, страхователь возвращает страховой компании выплаченную ему сумму. В случае отказа от выплаты страхового возмещения страховая компания предоставляет страхователю обоснованный письменный отказ, который может быть обжалован им в судебном порядке в установленные сроки.

2.4.2 Ущерб

Ущерб автомобилю в результате предусмотренного правилами страхового случая, когда транспортное средство либо его отдельные части, детали, узлы, агрегаты получают механические повреждения или полностью конструктивно гибнут. Понятия страхового случая различается в небольшой степени в зависимости от выбранной страховой компании. Ниже приведен подробный список страховых случаев, предусмотренных разными компаниями (например, террористический акт не является страховым случаем в некоторых страховых компаниях).

a). Страховые случаи (ущерб).

Признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате:

· пожара, взрыва, самовозгорания ТС;

· дорожно-транспортного происшествия (в соответствии с формулировкой Правил дорожного движения);

· аварии инженерных коммуникаций на месте стоянки;

· стихийных бедствий в результате:

o Землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, удара молнии;

o Оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, селя;

o Бури, вихря, урагана, смерча;

o Наводнения, затопления, цунами;

o Града.

· падение снега, льда, какого-либо постороннего предмета (деревья, рекламные щиты и т.п.);

· просадки грунта, провала дорог или мостов, обвала тоннелей;

· террористического акта;

· хищения установленных на автомобиль комплектующих отдельных частей и деталей, входящих в заводскую комплектацию;

· противоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, грабеж и т.п.);

· боя стекол транспортного средства, стекол внешних световых приборов в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.

b). Исключения из страхового покрытия (ущерб):

· Повреждения, разрыв или прокол автопокрышки, не повлекший причинение ущерба другим частям и деталям транспортного средства;

· Повреждение аккумуляторной батареи, генератора и/или других деталей электрооборудования транспортного средства, в результате возникшего в них короткого замыкания и не повлекшего причинения другого ущерба;

· Утрата товарного вида транспортного средства;

· Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· Военные действия, а также маневры или иных военные мероприятия;;

· Гражданские войны, народные волнения всякого рода или забастовки;

· Конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

· Повреждение или хищение деталей (узлов, агрегатов) ТС, имевших повреждения или указанных как отсутствующие на момент страхования (заключения договора, Полиса), а также необходимость устранения скрытых дефектов (недостатков), существовавших на момент страхования (заключения договора, Полиса);

· Отказ лица, допущенного и управлявшего ТС, от прохождения медицинского освидетельствования;

· Скрытие лица, допущенного к управлению, с места ДТП;

· Возмещение стоимости работ по восстановлению ТС до момента осмотра поврежденного ТС представителем страховщика;

· Естественный износ транспортного средства.

c). События, вызванные эксплуатацией транспортного средства Страхователем (Лицом, допущенным к управлению):

· В состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического или токсического);

· Не имеющим водительского удостоверения на право управления средством транспорта соответствующей категории;

· С нарушением установленных правил пожарной безопасности и/или правил перевозки и хранения огнеопасных, взрывоопасных веществ;

· В целях обучения вождению, участия в соревнованиях, в испытаниях, если иное в письменной форме не согласовано со Страховщиком, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем транспортного средства;

· При наличии технических неисправностей транспортного средства, с которыми запрещено движение транспортного средства согласно Правилам дорожного движения, а также при отсутствии документов о прохождении транспортным средством технического осмотра в установленном порядке (если договором не предусмотрено иное);

· В результате умышленных действий Страхователя, в том числе грубого нарушения ПДД (Лица, допущенного к управлению, Застрахованного лица), направленных на наступление страхового случая, или совершения им умышленного преступления, обусловившего причинение вреда третьим лицам, произошедшие при:

o использовании транспортного средства лицом иным, чем Страхователь (Лицо, допущенное к управлению);

o перевозке транспортного средства автомобильным, железнодорожным, морским и/или другими видами транспорта, за исключением буксировки транспортного средства с соблюдением Правил дорожного движения.

· Прочие исключения, предусмотренные правилами той или иной страховой компании.

d). Процедура выплаты (ущерб):

Страхователь вызывает на место происшествия компетентные органы, с места происшествия по телефону ставит в известность страховую компанию, предоставляет в установленные сроки (в среднем 5 рабочих дней) документы и справки о наступлении страхового события страховщику, а также в обязательном порядке свой автомобиль для осмотра (если ТС не может двигаться, представитель компании выезжает на место его стоянки), не приступая к самостоятельному ремонту. Далее процедура выплаты происходит в соответствии с правилами и сроками, определенными той или иной страховой компанией. Обычно предусмотрено 3 формы возмещения убытка: ремонт поврежденного ТС на сервисе по выбору страхователя, ремонт поврежденного ТС на сервисе страховой компании и выплата наличными деньгами по калькуляции независимой экспертизы. Как правило, первый вариант на ТС 2004-2006 года выпуска дается страхователю бесплатно. В случае ДТП, в страховую компанию должны быть предоставлены справка «Об участии в ДТП» (ф. № 12) и справка ф. № 31 (выдается по запросу страховой компании), а также все документы, перечень которых прописан в правилах страхования. После получения всех справок, подготовки всех документов и проведения осмотра поврежденного ТС, автомобиль направляется на СТОА, либо страхователь едет ремонтироваться сам и ждет выплаты деньгами в установленные сроки. Во многих компаниях предусмотрена возможность страхователя обратиться за выплатой по незначительному ущербу (например, ущерб менее 5% от страховой суммы или по остеклению) без предоставления справок из компетентных органов. Любая выплата или ремонт производится за вычетом ФРАНШИЗЫ (безусловной), в случае если она предусмотрена договором страхования. В отличие от ОСАГО возмещение страхового возмещения происходит вне зависимости от вины страхователя (в случае ДТП) и без учета износа деталей (если договором страхования не предусмотрено иное). Калькуляция независимой экспертизы может производиться как по средним рыночным расценкам на детали (что хуже для страхователя), так и по средним дилерским, в зависимости от страховой компании. В случае отказа от выплаты страхового возмещения страховая компания предоставляет страхователю обоснованный письменный отказ, который может быть обжалован им в судебном порядке в установленные сроки.

2.4.3 Несчастный случай с водителем и пассажирами

Телесные повреждения (в т.ч. гибель) пассажиров или водителя автомобиля при их нахождении в застрахованном ТС и вызванные дорожно-транспортным происшествием, пожаром, взрывом, стихийным бедствием, падением инородных предметов. Может быть застрахован как весь салон (паушальная система), так и каждое посадочное место автомобиля. Страховая сумма по риску «Несчастный случай» устанавливается страхователем в пределах лимита, установленного страховой компанией. В случае получения застрахованными телесных повреждений, выплаты производятся согласно «Таблице выплат по риску несчастный случай», разработанной страховой компанией.

2.4.4 Ущерб по дополнительному оборудованию

Риск предусматривает хищение, повреждение, уничтожение дополнительного оборудования (за исключением съемной панели магнитолы), не входящего в заводскую комплектацию автомобиля, в результате событий, перечисленных в главе «Страховые случаи» по ущербу и угону\хищению. По сути, это тоже КАСКО, но на оборудование, которое страхователь ставил дополнительно и за свои деньги (кожаный салон, литые диски, тонировка стекол и т.п.).

2.4.5 Багаж

Гибель (утрата) и повреждение багажа в результате ДТП или утраты багажа в результате хищения ТС. Хищение багажа без случая хищения ТС страхованием не покрывается.

2.4.6 Гражданская ответственность

Ответственность Страхователя или иного лица, указанного в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению автомобилем, перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу, в результате управления застрахованным ТС. Добровольное расширение ГО не заменяет полис ОСАГО. Выплата страховщиком по риску Гражданская ответственность производиться только в случае виновности страхователя в ДТП и нехватки средств для покрытия ущерба потерпевшему по полису ОСАГО (не более 120 000 руб. на ремонт 1 ТС и 160 000 руб., в случае, если по вине страхователя пострадало более 1 ТС, а также 180 000 руб. и 240 000 руб. на причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего/их). Страховая сумма по риску «Гражданская ответственность» устанавливается страхователем в пределах лимита, установленного страховой компанией.

Общие исключения из страхового покрытия (по всем рискам).

Исключаются из страхового покрытия события:

· Произошедшие до вступления договора страхования в силу;

· Произошедшие до уплаты Страхователем в срок страховой премии, если страховая премия оплачивается единовременно и договором страхования не предусмотрено иное;

· Произошедшие за период просрочки оплаты очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку;

· Произошедшие вне территории страхования;

· Предоставление страхователем заведомо ложных сведений и справок о происшествии;

· Нарушение сроков сообщения и подачи заявления в страховую компанию о наступлении страхового события;

· Получение страхового возмещения от виновного лица.

Не возмещаются: моральный вред, косвенные убытки и расходы (упущенная выгода, потеря или неполучение дохода, штрафы, и т. п.) возникшие в результате события, повлекшего причинение ущерба, а также убытки от не возврата Страхователю транспортного средства, переданного Страхователем другому лицу (например, по договору лизинга, аренды, проката).

Отдел выплат обязан предоставить отказ страхователю в письменном виде с мотивацией причин отказа страхового возмещения в сроки, оговоренные в правилах страхования, который может быть обжалован им в судебном порядке в установленные сроки.

III. ЗАДАЧА

Вопрос: Определить ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Условие: Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет - 25ц с га. Площадь посева - 150га. В результате страхового случая (ливня) погиб весь урожай пшеницы. Рыночная цена за 1ц пшеницы - 250 руб., исходя из которой определены страховая стоимость и страховая сумма. Ответственность страховщика - 70% от причиненного убытка.

Решение:

У=Уp*S*Ц,

где

У - ущерб страхователя,

Уp - средняя урожайность пшеницы,

S - площадь посева,

Ц - рыночная цена

В=У*О/100,

где

В - страховое возмещение,

У - ущерб страхователя,

О - ответственность страховщика (%)

По условию задачи:

Уp = 25ц с га,

S = 150га,

Ц = 250 руб. за 1ц,

О = 70%

У = 25*150*250 = 937500 руб.

В = 937500*70/100 = 656250 руб.

Ответ: Ущерб страхователя составляет - 937500 руб., величина страхового возмещения по системе предельной ответственности составляет - 656250 руб.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страхование: учебник/ Т.А. Федорова - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономисть, 2004 - 875с.

2. Страхование: учебник/ С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук)

3. Страхование: учеб. пособие/ Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков - М.: ИНФРА-М, 2006.

4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Закон об организации страхового дела в РФ» (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 №204-ФЗ).

5. Были использованы материалы сайта http://strahrus.ru/

Размещено на Allbest.ru

...