Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Автокредитование как банковский продукт в коммерческом банке

1.1 Сущность автокредитования

1.2 Место и роль автокредитования в деятельности современного коммерческого банка

1.3 Нормативно-правовая база

Глава 2. Резервы повышения конкурентоспособности на рынке автокредитования

2.1 Характеристика Сбербанка России

2.2 Анализ программы автокредитования в доп. офисе 4342/087 ОАО "Сбербанк России"

Глава 3. Основные направления и пути совершенствования автокредитования, как банковского продукта

3.1 Разработка программы автокредитования для ОАО "Сбербанк России"

Выводы и предложения

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою мечту.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Цель работы - исследовать состояние рынка автокредитования в РФ и провести анализ кредитных программ в российских банках. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1) выявить сущность и основные особенности кредитования автомобилей;

2) проанализировать программу автокредитования одного из ведущих банков России;

3) сделать выводы и дать рекомендации по развитию программ автокредитования в ОАО "Сбербанк России".

Объектом исследования является ОАО "Сбербанк России".

Предметом - автокредитование в коммерческих банках РФ и особенности его организации.

Методы исследования: метод анализа. Сбор и анализ информации по деятельности и кредитным программам коммерческих банков.

Базу исследования составили документы печатных, электронных, деловых и специализированных изданий, а также аналитические и собственные расчетные материалы.

При подготовке данной работы мною были использованы Конституция РФ; Гражданский кодекс, Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности"; учебники; материалы периодических изданий.

Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.

Глава 1. Автокредитование как банковский продукт в коммерческом банке

1.1 Сущность автокредитования

Автокредитование один из самых распространенных видов кредитов в России. Современная практика покупки машин в кредит показывает, что примерно через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Именно по этой причине необходимо быть в курсе всех нюансов и проблем автокредитования. Одно из самых главных преимуществ приобретения автомобиля в кредит - возможность покупки машины при внесении лишь части его стоимости, либо вообще без первоначального взноса. Остальную часть или сумму первоначального взноса оплачивает банк. Я же либо оплачиваю в рассрочку стоимость автомобиля с процентами, или же, если речь идет о покупке автомобиля в кредит с нулевой процентной ставкой, просто определенными частями расплачиваюсь за автомобиль.

Покупка машины в кредит выгодна тогда, когда я не имею в своем распоряжении всю сумму необходимую для покупки автомобиля, но могу купить его в рассрочку с учетом процентов. В большинстве случаев, покупая авто в кредит я выигрываю, поскольку каждый год уровень инфляции составляет 9-10 процентов. Основной минус покупки машины в кредит в том, что каждый год условия кредитования меняются в сторону уменьшения процентных ставок. А я, купив автомобиль в кредит ранее, продолжаю платить по старым высоким процентам. Это и есть основной минус покупки машины в кредит.

Как преимущество покупки авто в кредит можно отметить тот факт, что я всегда могу позволить себе более дорогой и престижный автомобиль, нежели тот, на который я мог бы копить несколько лет.

Как недостаток, мне придется влезть в долговую яму и в течение нескольких лет платить немалые суммы, которые в конечном итоге превысят стоимость автомобиля, что на момент его покупки, что на момент последнего платежа по кредиту.

Процедура оформления кредита не является преимуществом автокредитования, поскольку если я имею низкий официальный доход, то мне, скорее всего, откажут в оформлении автокредита. Мой официальный доход как минимум должен составлять 15-20 тыс. рублей в месяц.

Самый главный вывод системы покупки машины в кредит можно сформулировать так: система современного автокредитования рассчитана в большинстве своем на обеспеченных людей, которые и без этой системы могут себе позволить купить автомобиль, подкопив пару зарплат.

Но в принципе даже для такой категории людей, несомненно, выгодней будет взять кредит на авто, поскольку в данном случае они избавляются от томительного ожидания. Гораздо удобнее пользоваться вещью сейчас, чем ждать пока вы соберете нужную для покупки авто сумму.

Автокредиты на российском рынке сегодня представлены в трех вариантах - это классический кредит, экспресс-кредит и покупка в рассрочку. Каждый из представленных видов имеет свои отличия, плюсы и минусы, и выбирать стоит исходя из собственных возможностей и потребностей.

Классическое автокредитование

Данный вид предусматривает стандартные условия автокредитования, документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д. Перечень документов для получения кредита на машину может варьироваться в зависимости от банка, суммы кредита, сроков и т.д. В этот перечень могут входить:

· удостоверения личности (паспорт) заемщика;

· копия трудовой книжки;

· водительские права;

· подробная анкета;

· справка о доходах;

· согласие супруга (супруги) на получение кредита.

Конкуренция на рынке автокредитования между банками приводит к тому, что помимо снижения процентных ставок, каждый банк старается как можно больше упростить процедуру оформления и уменьшить сроки рассмотрения кредитов. Усовершенствуются программы по изменению условий кредитования, когда заемщик может повысить или понизить процентную ставку, увеличить или уменьшить сроки автокредитования. Снижается требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. К примеру, некоторые банки могут предоставить автокредит при наличии паспорта и водительских прав, не требуя при этом справку о доходах.

Сроки рассмотрения заявки обычно составляют от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса за кредит на авто (обычно до 30 %) колеблется в зависимости от процентных ставок по автокредиту (8-20 %). Чем больше процентная ставка, тем меньше первоначальный взнос и тем больше срок автокредитования и наоборот.

Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.

Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погашения автокредита.

Экспресс автокредитование или быстрое кредитование

Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

· быстрая процедура оформления и получения кредита (1-2 часа);

· минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);

· высокая процентная ставка (до 50%);

· ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс. рублей);

· не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

Рассрочка

Удобно тем, что я заранее могу оценить сумму всех предстоящих платежей - скрытых комиссий в данном случае можно не опасаться. Стоимость покупки просто делиться на равные части, которые нужно оплачивать ежемесячно. Оформить можно и в банке, и в автосалоне, рассмотрение заявки - практически мгновенное, никаких сложных процентов по кредиту нет. Единственное, что может остановить покупателя - часто предусмотрен существенный первоначальный взнос - от 30 до 50% стоимости авто.

При оформлении любого кредита платежи производятся по заранее установленному графику, ежемесячно (иногда отдельные автосалоны предлагают программы с отсрочкой первого платежа не 3-6 месяцев). Досрочное погашение обычно предусмотрено, но - не ранее чем через 3-6 месяцев и с предварительным уведомлением банка. Кроме того, существенным минусом автокредита можно считать обязательную страховку КАСКО.

1.2 Место и роль автокредитования в деятельности современного коммерческого банка

Объемы и количество выдаваемых российскими банками специализированных кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей, за редким исключением, продолжают расти. Согласно обновленному рейтингу, составленному по данным присланных в РБК. Рейтинг анкет, из 78 кредитных организаций, выдавших в 2011 году хотя бы один автокредит, рост объемов наблюдается у 63 участников. Что касается количества, то из тех же 78 банков 55 выдали в прошлом году кредитов на покупку авто больше, чем в 2010-м.

Еще по итогам I полугодия 2011 года, первое место в рейтинге по объему выданных автокредитов занимал "Русфинанс Банк", обгоняя по этому показателю, казалось бы, бессменного лидера "Сбербанк" и не менее весомого игрока - "ВТБ 24". Однако во II полугодии картина несколько изменилась. В результате, по итогам уже всего 2011 года, наибольший объем выданных специализированных кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей зафиксирован у "Сбербанка". Согласно присланной в РБК.Рейтинг анкете, за 12 месяцев прошлого года крупнейший российский банк выдал автокредитов на общую сумму 59.2 млрд руб., что соответствует первому месту, и на 43.9% больше, чем в 2010 году.

Значительно, на 68.9%, вырос объем выданных кредитов и у банка "ВТБ 24", составив 49.4 млрд руб., что оказалось больше, чем у "Русфинанс Банка", чей аналогичный показатель составил 49.1 млрд руб. (+37.6% за год). В результате, лидер полугодового рейтинга остался в top3, но сместился на третью строчку, пропустив вперед уже упомянутые "Сбербанк" и "ВТБ 24".

Таблица 1 Рейтинг банков по объему выданных кредитов в 2011 году (в млн. руб.)

Рейтинг банков по объему выданных кредитов в 2011 году (в млн. руб.)
№	банк	Объем выданных автокредитов в 2011 году (млн.руб.)	Объем выданных автокредитов в 2010 году (млн.руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	59 197.87	41 137.91	43.90
2	ВТБ 24	49 411.77	29 968.16	64.88
3	Русфинанс Банк	49 094.54	35 688.32	37.56
4	Росбанк	38 732.64	36 880.35	5.02
5	Юникредит Банк	36 372.39	21 051.86	72.78
6	Кредит Европа Банк	24 527.49	8 611.95	184. 81
7	Райффайзенбанк	18 971.52	8 891.66	113.36
8	Тойота Банк	16 052.40	8 338.37	92.51
9	БНП Париба	15 755.97	4 711.67	234.40
10	БМВ Банк	11 537.56	8 192.03	40.84

В рейтинге по количеству выданных автокредитов за 2011 год кредитные организации располагаются в том же порядке, что и в рейтинге по объему выданных кредитов. Специалисты отмечают, что покупатели стали отдавать предпочтение машинам по новее. Если в прошлом году кредит брали на покупку авто 1999 года выпуска, то сейчас в основном приобретают новые машины, или произведенные в 2003-2009 годах. По результатам 2011 года средний период кредитования составил 5 лет, при этом размер первоначального взноса колеблется от 0% до 10% при приобретении личного транспорта и от 30% до 40% при покупке коммерческого.

Таблица 2 Рейтинг банков по объему выданных кредитов в 2011 году (шт.)

Рейтинг банков по объему выданных кредитов в 2011 году (шт.)
№	банк	Количество выданных автокредитов в 2011 году	Количество выданных автокредитов в 2010 году	Изменение (%)
1	Сбербанк	153 387	110 767	38.48
2	ВТБ 24	105 779	66 268	59.62
3	Русфинанс Банк	128 415	106 307	20.80
4	Росбанк	73 932	81 458	- 9.24
5	Юникредит Банк	72 477	47 790	51.66
6	Кредит Европа Банк	59 030	25 884	128.06
7	Райффайзенбанк	44 483	21 672	105.26
8	Тойота Банк	20 157	10 553	91.01
9	БНП Париба	38 118	10 577	260.39
10	БМВ Банк	10 012	6 293	59.10

Из десятки самых активных игроков на рынке автокредитования, наименьший рост объемов наблюдается у "Росбанка". За минувший год этот участник выдал кредитов на общую сумму 38.7 млрд руб., что всего на 5% больше, чем в 2010 году. При этом рост у "Росбанка" наблюдается только в объеме выданных автокредитов, но не в количестве, где как раз произошло снижение на 9%.

Наибольший рост объемов из "золотой десятки" зафиксирован у "БНП Париба". Если в 2010 году это банк выдал желающим приобрести автомобиль кредитов на общую сумму 4.7 млрд руб., то в 2011 году этот объем увеличился до 15.8 млрд руб., то есть на 234.4%.

В десятку лидеров, помимо вышеупомянутых, также вошли: "БМВ Банк", "Тойота банк", "Райффайзенбанк", "Кредит Европа Банк" и "Юникредит Банк".

В число крупнейших банков по объему выданных автокредитов, но на покупку только новых авто, входят практически все те же участники, размещаясь, правда, на несколько других позициях, нежели в основной таблице. Так, на первом месте вновь "Сбербанк", а вот на втором - "Русфинанс Банк", чей объем автокредитов на покупку новых автомобилей оказался больше, чем у "ВТБ 24", который в данной таблице размещается как раз на третьей строчке.

Таблица 3 Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку нового автомобиля в 2011 году (в млн. руб.)

Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку нового автомобиля в 2011 году (в млн. руб.)
№	банк	Объем выданных автокредитов на покупку нового автомобиля в 2011 году (млн.руб.)	Объем выданных автокредитов на покупку нового автомобиля в 2010 году (млн.руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	59 950. 45	38 162.46	49.23
2	Русфинанс Банк	45 730.27	32 522.37	40.61
3	ВТБ 24	42 663.24	24 416.94	74.73
4	Юникредит Банк	35 364.97	20 727.11	70.62
5	Росбанк	34 562.36	33 521.03	3.11
6	Кредит Европа Банк	20 924.45	6 523.34	220.76
7	Райффайзенбанк	18 751.59	8 717.60	115.10
8	БНП Париба	15 670.10	4 647.15	237.20
9	Тойота Банк	15 356.63	8 138.02	88.70
10	Уралсиб	11 332.47	5 815. 66	94.86

Поменялись местами и "Юникредит Банк" с "Росбанком". Если в рейтинге по общему объему автокредитов "Росбанк" занимает четвертую строчку, то в рейтинге по выданным кредитам только на новое авто он переместился на пятую, пропустив вперед "Юникредит".

Что касается банков, наиболее активно выдающих кредиты на поддержанные автомобили, то в этом рейтинге лидирующую позицию занимает "ВТБ 24". Согласно данным анкеты банка, которая была получена РБК.Рейтинг, в 2011 году этот участник прокредитовал покупку "старых" авто на сумму 6.8 млрд руб., что на 21.6% больше, чем в 2010 году. На второй строчке разместился "Восточный экспресс банк", аналогичный показатель которого составил 4.7 млрд руб. А замыкает тройку лидеров "Росбанк" - 4.2 млрд руб. "Сбербанк" в этом рейтинге находится только на седьмой строчке.

Таблица 4 Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2011 году (в млн. руб.)

Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2011 году (в млн. руб.)
№	Банк	Объем выданных автокредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2011 году (млн.руб.)	Объем выданных автокредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2010 году (млн.руб.)	Изменение (%)
1	ВТБ 24	6 748.53	5 551.22	21.57
2	Восточный экспресс банк	4 702.22	1 610.62	191.95
3	Росбанк	4 170.29	3 359.32	24.14
4	Кредит Европа Банк	3 603.04	2 088.61	72.51
5	Алтайэнергобанк	3 523.59	2 277.83	54.69
6	Русфинанс Банк	3 364.27	3 165.95	6.26
7	Сбербанк	2 247.42	2 975.45	- 24.47
8	Металлургический Коммерческий Банк	2 132.22	510.56	317.62
9	Локо - Банк	1 465.02	414.50	253.44
10	БМВ Банк	1 057.42	604.24	75.00

Стоит отметить, что количество банков, выдавших кредитов на покупку старых авто, а не только новых, несколько меньше. Так, из 78 участников, указавших общий объем выданных в прошлом году автокредитов, графу "на покупку подержанного автомобиля" заполнили только 65 участника. При этом из 78 банков, три, среди которых "Запсибкомбанк", "Возрождение" и "Первый Объединенный Банк", раскрыли только общий показатель по объему автокредитов, не уточнив, на какие именно автомобили (новые или поддержанные) приходится эта сумма.

1.3 Нормативно-правовая база

Установленная система законодательства, регулирующая взаимоотношения заемщика и кредитной организации основывается на традиционной системе нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.

Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ.

Вторая ступень принадлежит Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. автокредитование банк заемщик

Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ.

На следующей ступени - носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования кредитных отношений и занимают пятую ступень в общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений.

В систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной организации, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных отношений.

Конституция РФ содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям.

В ст.8, гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции, свободу экономической деятельности.

На основании ст. 71 Конституции РФ, в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

В ст. 74 определяется, что на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств.

Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ.

Общие положения ГК РФ, определяют правовой статус участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности, регулируют порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, принципы построения договорных отношений и т. д.

Глава 3 ст.25 ГК РФ отражает ответственность за несостоятельность (банкротство) индивидуального предпринимателя, который не в состоянии удовлетворить требования кредиторов.

Требования кредиторов индивидуального предпринимателя в случае признания его банкротом удовлетворяются за счет принадлежащего ему имущества в порядке и в очередности, которые предусмотрены законом о несостоятельности (банкротстве).

В Гражданском кодексе Российской Федерации термин "заем" в ст. 807 - 818, применяется как общее понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность на срок под проценты, а термины "кредит", "товарный кредит" и "коммерческий кредит" - как разновидности займа.

В ст.819 - 821 отражены требования к оформлению кредитного договора, а так же причины отказа в предоставлении во временное пользование денежных средств.

Глава 25 "Ответственность за нарушение обязательств" содержит такие понятия как ответственность за неисполнение денежного обязательства (ст.395). В случае пользования чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

За неисполнение (ст.404) или ненадлежащее исполнение обязательства произошедшего по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В случае просрочки должником исполнения обязательств, он отвечает перед кредитором за принесенные убытки (ст.405). Просрочкой со стороны кредитора считается, отказ принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (ст.406). Также в Гражданском Кодексе РФ в гл. 25 подробно описываются такие наиболее часто используемые формы обеспечения кредитов как залог, поручительство, банковская гарантия.

В качестве одного из основных законов, регулирующих взаимоотношения банковских учреждений и клиентов, можно назвать Закон от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" №395-1 ФЗ .

Статьей 64 ФЗ № 86 установлен максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними, который устанавливается в процентах от размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы) и не может превышать 25 процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). При определении максимального размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации, выданная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

Статья 65 ФЗ № 86 определяет максимальный размер крупных кредитных рисков как выраженное в процентах отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5 процентов собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 800 процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы).

В Федеральном законе № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" особенности кредитных отношений содержатся в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства.

Федеральный Закон № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" содержит нормы отношений кредитных организаций и клиентов содержатся в части предоставления кредитов в иностранной валюте, их условий и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами.

Помимо приведенных выше федеральных законов регулирующих отношения, возникающие в процессе осуществления банками кредитных операций, взаимодействия сторон, регулируются положениями Банка России.

Снижение рисков от совершаемых кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом) банк - кредитор осуществляет за счет формирования резервов на возможные потери, которые он обязан создавать в соответствии с Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П.

Положение ЦБ РФ от 26.06.98 № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета" определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, и порядок отражения в бухгалтерском учете указанных операций. Следует отметить, что банковские отношения носят комплексный характер. Это означает, что они одновременно являются публично-правовыми и частноправовыми. В связи с этим специфика банковских отношений проявляется в том, что они могут устанавливаться как гражданско-правовым договором, так и каким-либо нормативным правовым актом.

Положение Банка России от 3 октября 2002 г.№ 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" содержит правила осуществления расчетных операций по перечислению денежных средств, определяет форматы и порядок заполнения используемых расчетных документов.

Статья I. Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", устанавливается порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

Указы Президента носят подзаконный характер и применяются при условии не противоречия федеральным законам РФ.

Указ от 10.06.94 № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы РФ" устанавливает некоторые общие положения в целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка, в том числе принципы взаимодействия ЦБ РФ и Правительства РФ для целей осуществления согласованных мер по реализации кредитно-денежной политики.

Сам банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Глава 2. Резервы повышения конкурентоспособности на рынке автокредитования

2.1 Характеристика Сбербанка России

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год превысил 1,8 трлн. руб., общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд. Доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых банком платежей.

Сбербанк потерял место лидера по объему выдаваемых автокредитов. Если раньше снижение темпов выдачи не влияло на его рыночную долю, то к концу первого полугодия его потеснил Русфинансбанк, специализирующийся на автокредитовании. Неудачу Сбербанка эксперты связывают с его размерами.

По итогам первого полугодия 2011 года в тройке лидеров рынка автокредитования произошло перераспределение, свидетельствуют данные рейтинга РБК. Первое место по объему выданных автокредитов занял Русфинансбанк, находившийся по итогам 2010 года на втором месте. Объем кредитов, выданных банком за 6 месяцев, составил 21,6 млрд. руб. Вторым стал ВТБ 24 (20,6 млрд. руб.), переместившийся с четвертого места. Замыкает тройку лидеров Сбербанк (20,4 млрд. руб.), ранее занимавший первое место и вытеснивший Росбанк (19,4 млрд. руб.) за пределы первой тройки.

Несмотря на то, что Росбанк покинул тройку лидеров, по сравнению с первым полугодием 2010 года банк увеличил объем выданных кредитов на 42%, что сопоставимо с темпами ВТБ 24 и Русфинансбанка. Однако за 2010 год рост составлял 289%. По словам начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Полины Берсеневой, прирост в сотни процентов в 2010 году был показан благодаря низкой базе - провалу в кредитовании в кризисные годы. "В 2011 году автокредитование в Росбанке развивается в соответствии с рынком",-- отметила она.

Сбербанк, покинувший первое место рейтинга, по итогам первого полугодия снизил объем выданных кредитов на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Сбербанк и ранее снижал темпы выдачи автокредитов, однако на его лидирующих позициях это отразилось впервые. Причем банк потерял первое место, как по объему выданных кредитов, так и по доле рынка автокредитования. Согласно данным Frank Research Group, на 1 июля 2011 года портфель автокредитов Сбербанка составил 67,6 млрд. руб., что соответствует 10,3% всего рынка. Объем портфеля Русфинансбанка достиг 70 млрд. руб., доля рынка - 10,7%.

Одной из причин снижения объемов выдаваемых Сбербанком автокредитов эксперты называют его медленную реакцию на конъюнктуру рынка. "В последнее время большим спросом пользуются кредиты, выдаваемые непосредственно в точках продаж автомобилей,-- указывает вице-президент ВТБ 24 Алексей Токарев.-- Однако Сбербанк там не слишком активен, также он отстает в части работы с автопроизводителями". "Помимо этого многие крупные игроки предлагают экспресс-кредиты на покупку автомобиля, которых не выдает Сбербанк",-- говорит начальник управления развития автокредитования Юникредит-банка Иван Жигарев. Как сообщал ранее директор департамента рисков Сбербанка Вадим Кулик, время рассмотрения заявки на получение автокредита в Сбербанке составляет 24 часа, а рассмотрение заявки на получение автокредита в ВТБ 24 рассматривается кредитным экспертом всего лишь в течении часа.

Впрочем, Сбербанку не составит большого труда вернуть лидирующие позиции на рынке автокредитования, считает директор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. По его словам, до сих пор наращивание выдачи автокредитов, видимо, не входило для Сбербанка в число приоритетных задач.

2.2 Анализ программы автокредитования в доп. офисе 4342/087 ОАО "Сбербанк России"

ОАО "Сбербанк России" - крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. 60,25% его акций находится под контролем ЦБ. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в РФ приходятся на Сбербанк.

По новым условиям базовой программы "Автокредит классический" - на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства для решения о выдаче автокредита в Сбербанке при первоначальном взносе от 40% достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение (либо другой второй документ, подтверждающий личность, на выбор: удостоверение личности военнослужащего; удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти; военный билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования).

"Автокредит классический" Сбербанка России на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства:

· Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, при условии внесения первоначального взноса в размере 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.

· Отсутствие комиссий по кредиту.

· Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:

· в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке;

· в иных случаях - в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона - продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).

· Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.

· Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.

· Возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения автокредита.

· Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора: не более 5 лет - для транспортных средств отечественных и китайских марок; не более 10 лет - для транспортных средств иных марок.

Таблица 5 Условия кредитования

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	45 000	1 400	1 000
Минимальная сумма кредита	100% стоимости приобретаемого автомобиля, из которых на оплату автомобиля может быть направлено не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть кредита может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. При этом максимальная сумма кредита не превышает:
	5 000 000	150 000	120 000
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение по кредиту	Залог приобретаемого автомобиля.
Страхование	Обязательное страхование от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.

При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика/созаемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками "зарплатного" проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке).

Таблица 6 Процентные ставки

Срок / Валюта	На покупку нового/подержанного автомобиля
	до 1 года (включительно)	от 1 года до 3-х лет (включительно)	от 3-х до 5-ти лет
Кредиты в рублях	15,50%	16,50%	17,00%
Кредиты в долларах США и Евро	12,50%	13,50%	14,00%

По продукту "Автокредит классический" для клиентов - физических лиц, получающих заработную плату/пенсию на счет карты/вклада, открытого в ОАО "Сбербанк России", указанные ставки уменьшаются на 1,0 %.

Таблица 7 Требования к заемщикам

Гражданство	РФ
Возраст на момент предоставления кредита	От 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	До 75 лет.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

При предоставлении кредита без подтверждения финансового состояния и трудовой занятости возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.

Для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

На клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Таблица 8 Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки

При подтверждении доходов и трудовой занятости	Без подтверждения доходов и трудовой занятости (при первоначальном взносе не менее 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием)
Заявление-анкета заемщика/созаемщика	Заявление-анкета заемщика
паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации	паспорт заемщика с отметкой о регистрации
документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);	второй документ, подтверждающий личность, на выбор:
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика	водительское удостоверение
	удостоверение личности военнослужащего
	удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти
	военный билет
	загранпаспорт
	страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования

Клиенты, не имеющие в банке на момент подачи Заявления-анкеты на получение кредита действующей зарплатной карты/вклада, на которые перечислялась заработная плата в течение последних 6 месяцев, обязаны подтвердить свое финансовое состояние и трудовую занятость.

Таблица 9 Документы для заключения кредитного договора

Договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства
платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства
копия паспорта транспортного средства
страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба
документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса
документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита)
счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита)

Таблица 10 Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется в отделениях ОАО "Сбербанк России" гражданам Российской Федерации по месту регистрации
Срок рассмотрения кредитной заявки	для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО "Сбербанк России", - в течение 2 часов 2 с момента предоставления в Банк полного пакета документов
	для клиентов, получающих кредит без подтверждения доходов и трудовой занятости - в течение 1 рабочего дня
	для остальных клиентов - в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов
	При необходимости проверки автосалона-продавца транспортного средства указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня
Порядок предоставления кредита	Кредит предоставляется единовременным перечислением суммы кредита на счет вклада, позволяющего совершать приходно-расходные операции (например, "Универсальный Сбербанка России"), с последующим перечислением кредитных средств на счет автосалона и страховой компании (если применимо)
Порядок погашения кредита	Аннуитетными (равными) платежами.
Порядок досрочного погашения	Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Несвоевременное погашение кредита	0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России", кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя. При предоставлении кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости кредит предоставляется только по месту постоянной регистрации.

Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению банка.

Рассмотрим действующую программу автокредитования Сбербанка России "Автокредит классический" на конкретном примере:

Банк предоставляет кредиты на покупку новых и подержанных автомобилей в рублях, долларах и евро. Сумма кредита - от 45 тыс. рублей, 1 400 долларов, 1 000 евро до 5 млн рублей, 150 тыс. долларов, 120 тыс. евро. Срок кредитования - до 5 лет. Процентная ставка в зависимости от типа ТС и срока кредита в рублях составляет 14,5--16,5%, в валюте - 10,5--12,5%.

Рассмотрим приблизительный график выплат, который можно рассчитать на сайте Сбербанка:

Таблица 11

Сумма кредита:	400 000,00 руб	Ставка:	16%
Срок:	60 мес	Сумма переплаты:	183 633,37 руб
Дата начала выплат:	07.2012	Макс. ежемесячный платеж	9 727,22 руб
		Дата окончания выплат:	06.2017

Страховка является обязательным условием выдачи автокредита. Средняя ставка страхования 15% (страховая компания Цюрих 10,33%). Стоимость автомобиля 492 000 руб., следовательно, стоимость КАСКО ? 51000.

Теперь рассчитаем размер периодических (ежемесячных) выплат с помощью формулы аннуитетного платежа и узнаем более точную ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит:

A = K · S

А - ежемесячный аннуитетный платёж,

К - коэффициент аннуитета,

S - сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:



i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),

n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%.= 0,024

А = 0,024 * 240 000 = 5760

Данная сумма не включает страховку, следовательно, средний ежемесячный платеж с учетом КАСКО составит интервал от 6610 до 9727руб.

Сумма выплат по формуле получается невысокой, благодаря высокому первоначальному взносу в 40%. Из полученных данных видно, что объем ежемесячных платежей, рассчитываемых электронным калькулятором значительно отличается от рассчитанных по формуле. Стоимость кредита превышает даже сумму результата формулы вместе со страховкой. Следовательно, банк начисляет реальный процент выше заявленного. Это может быть связано, с оказанием дополнительных услуг по страхованию

Основным недостатком этой программы является первоначальный взнос в 160 000 руб., который выпускнику университета, проблематично выплатить.

Глава 3. Основные направления и пути совершенствования автокредитования, как банковского продукта

3.1 Разработка программы автокредитования для ОАО "Сбербанк России"

На сегодняшний день предложение ОАО "Сбербанк России" по автокредитованию представлено всего одним банковским продуктом, базовой программой "Автокредит классический". Условия автокредитования по этой программе подробно описаны мною в предыдущей главе. На сегодняшний день любой житель любого региона РФ, благодаря обширной, разветвленной сети структурных подразделений Сбербанка России, может воплотить свою мечту об автомобиле в реальность, оформив "Автокредит классический".

После детализированного изучения структуры организации и обслуживания Сбербанка России, мне захотелось разработать новую программу автокредитования именно для этого коммерческого банка, в частности для того, чтобы расширить линейку банковских продуктов Сбербанка России на рынке автокредитования.

Я разработал новую программу автокредитования "Авто Плюс" на приобретение нового легкового автомобиля иностранного или отечественного производства. Для подачи заявки на автокредит необходимо всего лишь два документа. Обслуживание кредита осуществляется аннуитетными платежами, льготный период, по желанию клиента, может варьироваться в диапазоне от одного до трех месяцев. Льготный период подразумевает отсрочку платежей только по процентам за кредит. Одним из условий по кредиту является обязательное оформление страхового полиса КАСКО.

Условия программы автокредитования:

1. Срок кредитования:

§ На покупку новых отечественных автомобилей на срок до 5 лет;

§ На покупку новых легковых автомобилей иностранного производства на срок до 6 лет.

2. Процентные ставки за пользование кредитом (годовые в рублях):

Срок кредита	Размер первоначального взноса
	от 20%	от 40%
до 1 года	13,9	12,4
до 3 лет	13,9	12,4
от 3 лет	15,4	13,4

3. Минимальный первоначальный взнос - не менее 20% от стоимости автомобиля.

4. Минимальная сумма кредита - 120 000 руб., максимальная сумма кредита - 1 500 000 руб.

5. Комиссии при выдаче и дальнейшем обслуживании кредита не взимаются.

6. Порядок погашения - аннуитетными платежами. По желанию клиента, платеж с первого по третий месяц может быть льготным, только в части погашения процентов по кредиту.

7. Обеспечение кредита:

§ Залог приобретаемого автомобиля.

§ ПТС сдается на хранение в банк.

8. Перечень документов. Документы, подтверждающие платежеспособность, не требуется.

9. Штрафные санкции:

По предоставленным кредитам банк вправе начислять штрафные проценты в размере удвоенной ставки процентов ЦБ РФ, в случае:

§ несвоевременной уплаты процентов и основного долга - на сумму просроченной задолженности за весь срок неисполнения обязательств;

§ использование кредита заемщиком на цели, не предусмотренные кредитным договором, на суммы - направленные не по назначению.

10. Срок рассмотрения заявки - в течении 3-х рабочих дней.

11. Требования, предъявляемые к заемщику:

§ постоянная регистрация;

§ возраст от 21 до 64 лет на момент окончания срока действия кредитного договора;

§ наличие постоянного источника дохода;

§ наличие отрицательной кредитной истории.

Если сравнивать мою программу кредитования и программу "Автокредит классический", то можно сказать, что увеличение сроков кредитования для иностранных автомобилей до 6 лет сделает программу "Авто Плюс" более привлекательной для потенциальных клиентов, поскольку более длительный период кредитования дает возможность на снижение ежемесячных выплат.

Страница:

•  1 
•  2 

курсовая работа "Рынок автокредитования" скачать

Подобные документы

• Анализ организации автокредитования в банке и разработка предположений по ее совершенствованию

  Сущность и виды автокредитования. Основные способы обеспечения исполнения обязательств заемщика. Правовое регулирование автокредитования в Российской Федерации. Процедура оформления и выдачи автокредита. Анализ автокредитования в банке ЗАО "ВТБ24".
  
  дипломная работа [308,9 K], добавлен 19.02.2014
  

• Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

  Автокредитование как вид потребительского кредита. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ. Динамика автокредитования в российских банках. Оценка кредитных ресурсов банка и эффективность их использования ОАО АКБ "Росбанк".
  
  дипломная работа [559,9 K], добавлен 06.05.2014
  

• Анализ современного состояния системы автокредитования в российских коммерческих банках и разработка мероприятий, направленных на совершенствование автокрдитования на примере ОАО Банка "ОТКРЫТИЕ"

  Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы. Анализ кредитной политики ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ", процесс автокредитования клиентов в банке. Роль и место государственной программы поддержки системы автокредитования.
  
  дипломная работа [3,8 M], добавлен 22.01.2014
  

• Анализ программ автокредитования коммерческих банков

  Характеристика видов автокредитования в банках и преимущества их использования. Этапы и перспективы формирования рынка автокредитования в России. Условия автокредитования в Сбербанке, Росбанке, банке ВТБ-24: требования к заемщикам, необходимые документы.
  
  курсовая работа [53,9 K], добавлен 23.12.2013
  

• Сущность потребительского кредита и автокредитования

  Потребительский кредит, его сущность, зарождение, направленность, классификация и рекомендации по их получению. Юридические основы кредитов и их классификация. Оценка кредитоспособности заемщика. Характеристика и изменение стандартов автокредитования.
  
  курсовая работа [41,1 K], добавлен 25.10.2009
  

• Система автокредитования (на примере ОАО Банк "Открытие")

  Анализ современного состояния системы автокредитования в российских коммерческих банках. Понятие, сущность и роль кредитных операций. Преимущества и недостатки автокредитования. Разработка мероприятий, направленных на совершенствование автокредитования.
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 18.01.2014
  

• Кредитование физических лиц в коммерческом банке

  Теоретические аспекты банковского кредитования физических лиц в РФ. Потребительский кредит, его сущность, роль, виды и особенности организации в коммерческом банке. Анализ портфеля кредитов физических лиц в Новокузнецком отделении Сберегательного банка.
  
  дипломная работа [755,0 K], добавлен 20.05.2011
  

• Управление кредитным портфелем в коммерческом банке

  Виды банковских кредитов и принципы кредитования. Развитие банковского кредитования в России. Формирование кредитного портфеля в коммерческом банке и пути его совершенствования примере ОАО "Россельхозбанк". Методы оценки кредитоспособности заемщика.
  
  дипломная работа [127,5 K], добавлен 22.03.2015
  

• Формирование кредитной политики коммерческих банков в современных условиях

  Теоретические основы осуществления кредитной политики в коммерческом банке. Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки. Проведение кредитования физических лиц в Сбербанке России. Специальные программы кредитования банка. Пример погашения кредита.
  
  курсовая работа [167,5 K], добавлен 08.03.2014
  

• Открытие и ведение линий краткосрочного кредитования хозяйствующих субъектов

  Необходимость, сущность и принципы краткосрочного кредитования. Виды краткосрочного кредитования. Содержание кредитной линии. Нормативно-правовая база, регулирующая порядок кредитования субъектов хозяйствования. Анализ кредитоспособности заемщика.
  
  дипломная работа [426,5 K], добавлен 20.12.2009
  

• Финансовый менеджмент в коммерческом банке

  Структура и задачи банковского менеджмента. Место и роль финансового менеджмента в коммерческом банке. Продукт деятельности коммерческого банка. Система уравления в финансовом менеджменте коммерческого банка. Приёмы финансового менеджмента.
  
  курсовая работа [32,8 K], добавлен 22.01.2003
  

• Управлением кредитным риском в коммерческом банке

  Содержание банковских рисков и их классификация. Факторы, влияющие на величину кредитного риска. Предварительная работа по управлению риском в коммерческом банке. Реализация кредитной политики. Содержание кредитоспособности и методика ее определения.
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 25.12.2013
  

• Организация кредитного процесса в банке (на примере ОАО "Банк Екатеринбург")

  Базовые принципы и этапы кредитования, регулирующая его нормативно-правовая база. Классификация банковских кредитов. Анализ финансово-экономических показателей деятельности и кредитных операций банка. Пути повышения эффективности обслуживания заемщиков.
  
  дипломная работа [1001,7 K], добавлен 08.03.2013
  

• Анализ рынка кредитных карт на примере ОАО "Сбербанк России"

  Нормативно-правовая база регулирующая деятельность кредитных карт. Сущность, виды и назначение кредитных карт. Краткая характеристика ОАО "Сбербанк России". Анализ статистики использования кредитных карт в банке. Расчет кредитоспособности заемщика.
  
  курсовая работа [762,9 K], добавлен 03.05.2015
  

• Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития

  История и тенденции рынка кредитования для реализации автомобилей. Формы кредитования физических лиц. Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы. Состояние рынка автокредитования в России на примере банков.
  
  дипломная работа [443,5 K], добавлен 18.05.2016
  

• Управление рисками в коммерческом банке на примере АКБ "Новокузнецкий муниципальный банк"

  Понятие риска кредитной организации. Процесс управления кредитным риском в коммерческом банке. Анализ качества и рискованности кредитного портфеля и качества управления им. Сравнительный анализ методик выявления и оценки риска в коммерческом банке.
  
  дипломная работа [953,6 K], добавлен 25.06.2013
  

• Рейтинговая оценка коммерческого банка

  Определение понятия и назначения рейтинга банков. Ознакомление с основами деятельности российских рейтинговых агенств. Рассмотрение примеров оценки банков по собственному капиталу, по объемам выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2009 года.
  
  презентация [164,4 K], добавлен 11.12.2014
  

• Современные формы банковских кредитов в практике российских коммерческих банков

  Сущность и классификация кредитов, их принципы и функции. Виды кредитных рисков. Современное состояние кредитного рынка в России. Характеристика деятельности АКБ "Ноосфера". Предложения по совершенствованию системы кредитования в коммерческом банке.
  
  дипломная работа [87,3 K], добавлен 04.04.2014
  

• Управление ликвидностью в коммерческом банке (на примере ОАО "ВТБ-24")

  Исследование понятия, сущности, основных видов и характеристик ликвидности. Анализ нормативно-правового регулирования ликвидности коммерческих банков. Мероприятия по совершенствованию политики управления ликвидностью в коммерческом банке (ОАО "ВТБ 24").
  
  курсовая работа [119,1 K], добавлен 16.06.2014
  

• Расширение кредитных продуктов автокредитования в коммерческом банке

  Роль банковского кредита как источника инвестиционной деятельности. Принципы формирования кредитных продуктов и их нормативно-правовое регулирование, перспективы развития рынка. Разработка мер по расширению кредитных продуктов в ОАО "Сбербанк России".
  
  дипломная работа [730,1 K], добавлен 18.06.2013
  

Другие документы, подобные "Рынок автокредитования"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам