Страхование профессиональной ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

страхование профессиональный возмещение

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей.

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

Страхование профессиональной ответственности является одним из важнейших институтов страхового права РФ. Становление и развитие данного вида страхования связано с усложнением видов профессиональной деятельности, все большим разделением труда, распространением узкой специализации деятельности, требующей высокого уровня знаний и профессионального мастерства.

Заключая договор страхования своей профессиональной ответственности, страхователи перекладывают риски наступления возможных неблагоприятных последствий, связанных с совершением профессиональных ошибок и упущений, на страховщика. Таким образом, за счет такого страхования удовлетворяются интересы лиц, занимающихся той или иной профессиональной деятельностью.

Вместе с тем, за счет страхования профессиональной ответственности обеспечиваются также и интересы лиц, пользующимися услугами тех, кто застраховал свою ответственность. Законодательная конструкция договора страхования профессиональной ответственности любого вида построена на основе договора в пользу третьего лица. Выгодоприобретателями в таких договорах всегда являются лица, которым причинен вред.

Институт страхования профессиональной ответственности может активно использоваться государством как альтернатива лицензированию тех или иных видов деятельности. Государство, устраняя административные барьеры, препятствующие развитию гражданско-правового оборота, переходит на использование рыночных инструментов саморегулирования экономики, одним из которых является страхование.

Актуальность темы и недостаточный уровень ее научной разработанности предопределяют цели исследования, которые заключаются в анализе сущности и содержания правоотношений по страхованию профессиональной ответственности; развитии научных основ и обосновании конкретных путей совершенствования правового регулирования и практики применения норм, регулирующих страхование ответственности.

Для этого определены следующие задачи.

1. Проанализировать сущность страхования профессиональной ответственности;

2. Рассмотреть виды страхования профессиональной ответственности;

3. Изучить страхование профессиональной ответственности в России и зарубежных странах.

В своей курсовой работе использую методическую, учебную литературу, данные интернета. 

1. Сущность страхования профессиональной ответственности

1.1 Понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей.

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ «О лицензировании страховой деятельности на территории РФ» он является одним из видов в отрасли страхования ответственности. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования.

Первостепенность применения положений Гражданского кодекса РФ перед другими законодательными актами в страховом законодательстве обуславливается анализом страхования профессиональной ответственности в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида страхования на случай страхования «ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования «ответственности по договорам» - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления «убытков от предпринимательской деятельности» - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, по мнению Ю.Б. Фогельсона, должны быть определены: лица, которые обязаны страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы.

Анализ нормативно-правовых актов, так или иначе предусматривающих страхование профессиональной ответственности, в сопоставлении с приведенными требованиями свидетельствует о почти полном несоответствии этих актов требованиям обязательного страхования. Наметилась, правда, тенденция к исправлению ситуации в большинстве принимаемых в последнее время законодательных актов.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лиами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования.

При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования профессиональной ответственности оценщиков).

Договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах:

- предусматривающих ответственность страховщика за всю деятельность страхователя по указанной в договоре профессии;

- предусматривающих ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.)

- предусматривающих ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг).

1.2 Правила страхования профессиональной ответственности

По договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, а юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. При этом ущерб, причиненный работником юридического лица при исполнении своих служебных обязанностей, должно возмещать юридическое лицо.

Чтобы обезопасить себя, юр. лица могут страховать свою гражданскую ответственность за ущерб, нанесенный его персоналом во время работы. Однако такое страхование будет относиться не к страхованию профессиональной ответственности, а к страхованию ответственности организаций за оказание услуг.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика.

1. За всю деятельность застрахованного работника по указанной в договоре профессии;

2. По конкретному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку ущерба после ДТП, только за аудит банков и т.д.);

3. За оказание услуг страхователем по определенному договору с конкретным клиентом.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности говорят о том, что страховщик гарантирует выплату покрытия на случай, если застрахованному в соответствии с правилами гражданского законодательства предъявлена претензия о возмещении ущерба, который третьи лица понесли из-за непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Иногда такое страховое покрытие выплачивается только на основании решении суда о наступившей гражданской ответственности.

По договору страховщик может отвечать как за действия застрахованного, так и персонала, который нанял страхователь для выполнения своих профессиональных задач, даже тех людей, которые были приняты на работу уже после заключения договора страхования. В таких случаях условия профессионального страхования требуют, чтобы работники обладали знаниями и профессиональными навыками, необходимыми для выполнения поставленных задач, а также имели дипломы или сертификаты специалистов.



2. Виды страхования профессиональной ответственности

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

К субъектам данного вида страхования относятся страхователь, страховщик и застрахованное лицо:

- страхователем является юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования профессиональной ответственности нотариусов;

- страховщиком является юридическое лицо, осуществляющее страхование профессиональной ответственности нотариусов, имеющее государственную лицензию на право проведения данного вида страхования;

- застрахованным является физическое лицо (нотариус), профессиональная ответственность которого явилась предметом заключения договора страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения имущественного ущерба, причиненного в процессе профессиональной деятельности третьим лицам (клиентам нотариуса или иным лицам).

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение имущественного вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом моральный ущерб к страховым случаям не относится.

Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком, но не ниже 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных в законодательном порядке на день заключения договора страхования.

Размер страхового взноса определяется на основании страхового тарифа и зависит от размера страховой суммы и стажа работы. При непрерывном страховании в течение нескольких лет без наступления страхового случая страхователю может предоставляться скидка со страхового взноса, максимальный размер которой составляет 25%.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариусов заключается на основании заполненной страхователем анкеты-заявления установленного страховщиком образца. При этом устанавливается лимит ответственности - максимальный размер выплаты по одному страховому случаю.

Риск уничтожения, порчи и утраты документов, которые вручены застрахованному лицу и находились у него в связи с использованием им служебных обязанностей, оговаривается при заключении договора страхования как дополнительные условия. Страховой взнос в данном случае увеличивается в соответствии с таблицей тарифов.

Страховой взнос уплачивается страхователем единовременно при заключении договора страхования, если иное не оговорено договором.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страхователем страхового взноса или его части, и действует до 24 часов дня, указанного в страховом полисе как день окончания договора страхования.

Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату потерпевшим в виде возмещения реального ущерба, причиненного застрахованным лицом в период действия договора страхования, в пределах лимита ответственности, установленного при заключении договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения являются:

- заявление страхователя (застрахованного лица) или потерпевшего о наступлении страхового случая;

- страховой полис;

- документы, подтверждение наступления страхового случая.

Документами, подтверждающими наступление страхового случая, служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: экспертное заключение компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда либо решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба (в случаях, если стороны не пришли к взаимному соглашению и вопрос решается в судебном порядке). При необходимости страховщик может затребовать дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая.

Страховая выплата производится в течение 8 рабочих дней с момента получения необходимых документов, на основании составляемого страховщиком страхового акта о признании наступления страхового случая, в размере, определенном экспертной комиссией компетентного органа либо решением суда, но не более лимита ответственности по договору страхования.

Дополнительные расходы, произведенные страхователем либо застрахованным лицом в связи с предъявлением исков (судебные издержки), подлежат возмещению, если они согласованы и письменно подтверждены страховщиком.

Таблица 1 - Тариф по страхованию профессиональной ответственности нотариусов

Лимит ответственности (в минимальных заработных платах)	Стаж работы (лет)	Тарифная ставка в %
	до 5	5
До 500	от 5 до 10	4
	свыше 10	3
	до 5	6
500 и выше	от 5 до 10	5
	свыше 10	4

Риск утраты документов составляет 40 % от тарифной ставки

2.2 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

В соответствии с действующим законодательством под оценочной деятельностью понимается деятельность субъектов оценочной деятельности (оценщиков), направленная на установление в отношении объекта оценки рыночной или иной стоимости.

В соответствии с действующими правилами заключаются два вида договоров страхования:

- гражданской ответственности оценщиков - юридических лиц;

- профессиональной ответственности оценщиков - физических лиц, осуществляющих свою профессиональную деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

По договору страхования профессиональной (гражданской) ответственности оценщиков Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим третьим лицам причиненные вследствие этого события убытки их имущественным интересам (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Договор страхования профессиональной (гражданской) ответственности заключается с учетом следующих объектов оценки:

- отдельные материальные объекты (вещи);

- совокупность вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

- права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

- права требования, обязательства (долгов);

- работы, услуги, информация;

- иные объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, в том числе:

- нематериальные активы;

- интеллектуальная собственность;

- бизнес и его составляющие.

В соответствии с Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

По договору страхования Страховщик осуществляет страховую защиту на случай предъявления Страхователю третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации претензий о возмещении убытков, которые третьи лица (предприятия, организации, учреждения, физические лица, заключившие со Страхователем договор на выполнение работ по оценке объекта оценки) понесли в результате непреднамеренных ошибок (упущений), допущенных Страхователем в процессе выполнения основанных на договоре с третьими лицами работ по оценке объектов оценки.

С учетом этого страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

- причинение убытков третьим лицам при оценке отдельных материальных объектов (вещей);

- причинение убытков третьим лицам при оценке совокупности вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

- причинение убытков третьим лицам при оценке права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

- причинение убытков третьим лицам при оценке права требования, обязательства (долгов);

- причинение убытков третьим лицам при оценке выполненных работ, оказанных услуг, информации;

- причинение убытков третьим лицам при оценке нематериальных активов;

- причинение убытков третьим лицам при оценке интеллектуальной собственности;

- причинение убытков третьим лицам при оценке бизнеса и его составляющих;

- причинение убытков третьим лицам при оценке иных объектов гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, если они конкретно были определены договором страхования.

Договор страхования по усмотрению Страхователя может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.

Страховой случай считается имевшим место и ответственность Страховщика наступает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и причиненным третьим лицам убытком.

При признании наступившего события страховым случаем Страховщик возмещает убытки третьих лиц (клиентов Страхователя), возникшие в результате непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя при осуществлении оценки объекта оценки, включая:

- убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

- сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества вследствие непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

- переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

- иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя при проведении работы по оценке объектов, предусмотренных договором страхования.

Правила страхования не предусматривают возмещения третьим лицам причиненного им морального вреда.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, которая определяется соглашением Страховщика со Страхователем с учетом особенностей объектов оценки, условий договора между Страхователем и заказчиком и других обстоятельств.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная). При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине и устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь представляет Страховщику заявление, в котором указываются время, место, причины и обстоятельства наступившего события, договор (полис) страхования и следующие документы, обусловленные условиями договора страхования.

В целях получения более полной информации о происшедшем событии Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием у компетентных органов (судебные, правоохранительные, следственные, налоговые), банков, экспертных комиссий, иных предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах наступления события, а также вправе самостоятельно выяснять причины его возникновения. При необходимости работа по определению причин наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размера убытка по поручению Страховщика может выполняться представителями специализированной организации (независимыми экспертами и оценщиками).

Рассмотрение Страховщиком обстоятельств наступления события, имеющего признаки страхового случая, и его последствий, осуществляется в случае, если убытки третьих лиц явились следствием непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя. Решение о выплате страхового возмещения принимается на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

При признании наступившего события страховым случаем в сумму страхового возмещения включаются убытки, причиненные третьим лицам в результате страхового случая, включающие в себя:

- убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

- сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества;

- переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества;

- иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки Страхователя.

Суммы выплат по страховому случаю устанавливаются условиями договора страхования.

2.3 Страхование профессиональной ответственности врачей

Страхование профессиональной ответственности врачей - это надежный и цивилизованный механизм возмещения ущерба, причиненного ошибочными действиями медицинского работника пациентам(клиентам), обратившимся в лечебное учреждение за медицинской помощью.

Страхователями по данному виду страхования могут являться: - физические лица, занимающиеся частной медицинской практикой на основании лицензии, выдаваемой в порядке и на условиях определяемых Правительством Российской Федерации; - юридические лица - лечебные учреждения любых типов государственной, муниципальной или частной систем здравоохранения, имеющие сертификат соответствия условий их деятельности установленным стандартам и лицензию (лицензии) на оказание соответствующих видов медицинской помощи. Страховым случаем по страхованию профессиональной (гражданской) ответственности врачей признается факт возникновения у Страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшим третьим лицам (пациентам) вследствие непреднамеренных ошибок Страхователя при оказании медицинской помощи, подтвержденный вступившим в законную силу решением суда или обоснованной претензией, признанной Страхователем и Страховщиком в добровольном порядке.

По данному виду страхования могут быть застрахованы следующие риски ответственности Страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда пациентам при оказании медицинской помощи.

1. Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при определении диагноза и проведении курса лечения.

2. Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при проведении хирургической операции.

3. Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при выборе методов лечения и лекарственных средств. 4. Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при принятии решения о прекращении процесса лечения в амбулаторных либо стационарных условиях. 5. Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при проведении медицинской экспертизы. Договор страхования по усмотрению Страхователя может быть заключен на случай наступления всех выше перечисленных событий или отдельных из них.

По договору страхования при наступлении страхового случая Страховщик возмещает убытки потерпевшего лица в связи с причинением вреда его здоровью в результате наступления страхового случая, включая:

- заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, специальный медицинский уход, протезирование, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии и т.д.), если они будут подтверждены документально;

- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

- расходы на погребение - в случае смерти пациента (в качестве получателей выплаты выступают наследники умершего пациента).



3. Страхование профессиональной ответственности в России и зарубежных странах

3.1 Практика страхования профессиональной ответственности в Великобритании

В ходе рассмотрения судебных дел, связанных с профессиональной деятельностью, формировалось так называемое прецедентное право, на базе которого получили развитие страхование профессиональной ответственности в том виде как оно действует в настоящее время не только в Великобритании, но и во многих других странах.

Для того, чтобы успешно предъявить иск, основываясь на допущении небрежности, должно быть доказано, что лицо, которое обязано выполнить соответствующий профессиональный долг, соблюдая необходимую осмотрительность, не выполнило свой долг и это явилось следствием нарушения контракта и возникновения убытка. Законодательством Великобритании установлено, что профессиональное лицо должно проявлять необходимую осмотрительность не только в тех случаях, когда имеется контракт, но и без оного.

Право клиента на предъявление иска за небрежность при отсутствии контракта наступает не с даты проявления небрежности, а с момента, когда обнаружен ущерб, явившийся следствием небрежности. Это обстоятельство является исключительно важным, имея в виду сроки давности предъявления претензий.

Право на предъявление претензий к профессиональным лицам имеют:

- клиенты, как при наличии контракта, так и при его отсутствии;

- третьи лица при отсутствии контракта.

Срок давности предусматривается в 15 лет с даты проявления небрежности и три года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся результатом небрежности.

Срок давности не распространяется на лиц, потерявших рассудок и пролонгируется до полного выздоровления пострадавшего или его кончины.

Полис, покрывающий профессиональную ответственность, является свидетельством того, что страховая компания берет на себя обязательство компенсировать страхователю вытекающую из законодательства ответственность за причиненный клиентам и пациентам ущерб и их расходы, связанные с нарушением профессиональных обязанностей.

Убытки, связанные с нарушением профессиональных обязанностей, могут быть предъявлены:

- клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем;

- лицами, не имеющими контракта со страхователем, но имеющие право предъявить претензии в связи с правонарушением;

- другие лица, которые не состоят в договорных отношениях, но имеющие право на предъявление претензии в связи со скрытыми дефектами, обнаруженными после приобретения имущества у других лиц (например, ошибки проектировщиков или архитекторов).

По страхованию профессиональной ответственности страховое покрытие базируется на небрежности - неудачного использования своих профессиональных знаний и умения при добросовестном исполнении обязанностей, но не покрывает нечестность и подлог.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Лимит ответственности является совокупным на период действия полиса и поэтому, если выплачена определенная сумма в качестве убытка, она вычитается из лимита до возобновления полиса, то есть до восстановления вновь полной суммы лимита.

По страхованию профессиональной ответственности устанавливается франшиза, которая имеет целью более внимательного отношения страхователя к исполнению своих обязанностей и освобождает страховщика от выплат мелких убытков.

В соответствии с условиями страхования возмещению не подлежат:

- ущерб и расходы, связанные с индивидуальной антипатией страхователя в отношении истца;

- судебные действия, предпринятые в отношении страхователя за пределами Великобритании;

- клевета с уголовным уклоном;

- Ответственность, принятая по соглашению, которая не подпадала бы под условия страхования, если бы такого соглашения не было.

Для страхования профессиональной ответственности характерна практика возобновления страхования ежегодно.

В связи с тем, что страхование профессиональной ответственности является в целом дорогостоящим, в ряде стран создаются ассоциации по страхованию ответственности на взаимной основе. В этом отношении характерна практика страхования врачей в Великобритании, где страхование профессиональной ответственности врачей является обязательным. Большинство врачей страхуется в одной из двух созданных для этой цели организаций: «Союз защиты медиков» и «Общество протекции медиков». Помимо страхования эти организации дают практические советы своим членам, в том числе по предъявляемым к ним претензиям. Обе организации устанавливают премию в твердых суммах вне зависимости от профессии медиков или имевших место в прошлом претензий.

Основное число врачей в Великобритании находится на службе «Национального департамента здравоохранения», то есть работает в системе государственного сектора. Департамент обязывает всех врачей, находящихся у него на службе, производить страхование профессиональной ответственности. С 1987 года законом предусмотрено, что подлежащая оплате премия вычитается из суммы, подлежащей налогообложению. Таким образом, реализован принцип стимулирования врачей производить страхование профессиональной ответственности.



3.2 Практика страхования профессиональной ответственности в США

В США лиц, оказывающие медицинские услуги, подпадают под ответственность за допущенную небрежность. В соответствии с законодательством пациент, которому причинен физический, а как следствие этого и финансовый ущерб в результате оказания ему медицинских услуг, имеет право на компенсацию, но только в том случае, если докажет, что ущерб явился действительно причиной допущенной небрежности медицинского работника. При условии установления ответственности гражданский суд выносит окончательное решение и определяет сумму компенсации.

В конце 80-х годов США постиг кризис в страховании профессиональной ответственности в связи с ростом убыточности, то есть объемом выплат по претензиям к медикам. В связи с ростом убыточности было весьма трудно получить страховое покрытие по специальностям с высокой степенью риска и сверх существующих лимитов. Для предотвращения кризиса была предложена альтернатива, смысл которой заключался в том, что риск дешевле предотвратить, чем нести ущерб в результате допущенной небрежности. Таким образом, можно сказать формирование резерва предупредительных мероприятий зародилось в США и теперь успешно применяется во многих странах, в том числе и в России.

3.3 Практика страхования профессиональной ответственностив Канаде

На протяжении ряда лет в Канаде, также как и в США участились случаи небрежного лечения пациентов, в связи с чем была организована «The Health Provider Liability Task Force», в задачу которой входило:

- рассматривать вопросы ответственности и компенсации;

- консультировать различного уровня правительства о возможности и целесообразности принятия законодательных актов по защите прав пострадавших;

- принятия соответствующих мер по снижению ответственности в государственной системе здравоохранения Канады.

Рассмотрением претензий к врачам в Канаде занимается практически одна организация «Канадская ассоциация медицинской защиты», которая занимается страхованием профессиональной ответственности врачей более 70 лет и обеспечивает страховое покрытие для более 85% врачей в Канаде, то есть на частные страховые компании приходится всего 15%.

Концентрация деятельности ассоциации на удовлетворении претензий и защите интересов врачей позволяет сокращать расходы государства и проводить единую политику в рассмотрении претензий, в частности, иметь единый подход к претензиям по допущенной небрежности врачом.

Ассоциация устанавливает размер взносов по каждой специальности врачей отдельно, привлекает в необходимых случаях юристов, адвокатов, экспертов, консультантов и т.д., оплачивает их услуги по защите интересов врачей, обвиняемых в небрежности, и в конечном итоге производит компенсацию пострадавшим пациентам непосредственно или по решению суда.

Таким образом, и в Канаде, также как в США и Великобритании на протяжении ряда лет успешно применяется страхование профессиональной ответственности врачей, причем в обязательном порядке. И только в нашей стране, несмотря на дебаты на страницах средств массовой информации по поводу обязательного страхования профессиональной ответственности врачей, правительство никак не решится издать этот реально назревший закон.

3.4 Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в России

По мнению большинства экспертов, в странах с рыночной экономикой, к которым на современном этапе относится и Россия, где объективно отсутствует культура и навыки добровольного страхования имущественных интересов страхователей, необходимо законодательно закрепить обязанность к заключению договора страхования. Особенно необходимо это в случаях, когда страхование связано с защитой имущественных интересов потерпевших в результате причинения вреда страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат источником повышенной опасности. К числу таких видов страхования относится, прежде всего, страхование ответственности при выполнении определенного рода профессиональной деятельности (медицинских работников, нотариусов). Развитие такого вида обязательного страхования призвано обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку независимо от финансового состояния лица, причинившего вред, позволяет осуществить страховую выплату и компенсировать причиненный ущерб в размерах, установленных законом.

Создание эффективной системы страховой защиты, перераспределения страхового риска и потенциальных убытков путем введения обязательного страхования профессиональной ответственности позволяет без особого труда и дополнительных затрат создать эффективный инструмент защиты интересов потерпевших.

В целях регулирования обязательного страхования предстоит разработка и принятие федерального закона «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации». В нем следовало бы установить перечень всех возможных видов обязательного страхования, чтобы ограничить их дальнейшее увеличение. Здесь можно было бы использовать опыт Украины, где в законе "О страховании" дан перечень 26 видов обязательного страхования. Это тем более важно, что среди российских страховщиков распространилось мнение о наличии более чем 40 видов обязательного страхования действующих и подлежащих введению. Поэтому важной задачей является выработка четкой трактовки видов страхования, прежде всего ответственности лиц определенных профессий.

Более оправданным является принятие единого закона «О страховании профессиональной ответственности», который распространялся бы на все названные в нем категории специалистов. В дальнейшем, в случае необходимости, он мог бы охватить других специалистов.

Единый закон об обязательном страховании профессиональной ответственности даст не только выигрыш во времени. Он позволит решать вопросы возмещения вреда на общей методологический основе, исключить влияние субъективных интересов «ответчиков». Все профессиональные нюансы могут быть учтены в типовых правилах и договорах страхования. Было бы целесообразно рассматривать обязательность страхования ответственности не как административное принуждение, а как условие выдачи лицензии на соответствующий вид деятельности.

Наряду с законодательным ограничением возможных видов обязательного страхования целесообразно изменить порядок их введения. В федеральном законе следует выделить:

- виды страхования, которые действуют на всей территории страны;

- виды страхования, право введения которых на своей территории предоставляется органам власти субъектов Федерации.

При таком подходе все виды обязательного страхования профессиональной ответственности могут быть отнесены ко второй группе. В качестве региональных, а не федеральных следовало бы вводить и некоторые виды обязательного страхования, разрабатываемые в настоящее время: гражданской ответственности работодателей, государственного (муниципального) имущества, сдаваемого в аренду, экологического, страхования жилья, находящегося в муниципальной собственности.

Необходимость обязательного страхования с точки зрения обеспечения социальной защиты отдельных категорий страхователей неоспорима. Однако использование механизмов обязательного страхования, зачастую не имеющих рыночных стимулов, препятствует расширению активности участников страховых отношений. В этом случае страхование превращается в средство контроля за определенным сегментом рынка, закрепляемым за страховщиком в обязательном порядке.

На начальных этапах перехода к рынку, удельный вес обязательного страхования достаточно высок. Стимулы к страхованию в этот период у большинства потенциальных страхователей явно недостаточны, и поэтому многие виды деятельности должны страховаться в обязательном порядке. Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного страхования в пользу добровольного.

Таблица 2 - Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров), 2011 г.

Место	Компания / группа компаний	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Взносы, 2010 г., тыс. руб.	Уровень выплат, %	Темпы прироста взносов, %	Рейтинги надежности "Эксперт РА" на 23.04.2012*
1	Группа "Альянс"	375 310	12 097	361 866	3	4	A++
2	ООО "Британский Страховой Дом"	343 506	0	203 522	0	68.7	В+
3	СОАО “ВСК”	240 888	15 661	214 589	7	12	A++
4	СГ "СОГАЗ"	175 265	248	85 676	0	105	A++
5	СГ "АльфаСтрахование"	123 220	2 903	68 727	2	79	A++
6	Группа "Ингосстрах"	83 145	2 609	259 433	3	-68	A++
7	ОСАО "РЕСО-Гарантия"	63 291	283	40 229	0	57	A++
8	ООО СК "Согласие"	49 011	2 842	71 975	6	-32	A+
9	СГ "HYPERLINK "Югория"	31 064	4 597	24 068	15	29	A+
10	ГК "РОСГОССТРАХ"	30 564	134	29 931	0	2	A++
11	ООО СК "ВТБ Страхование"	29 107	0	373	0	7 703	A++
12	СОАО "Национальная страховая HYPERLINK "	26 580	201	29 789	1	-11	A
13	ЗАО "ГУТА-Страхование"	21 106	3 811	17 171	18	23	A+
14	ОАО HYPERLINK "«Якорь»	18 881	0	13 426	0	41	-
15	Группа «Ренессанс Страхование»	16 674	73	17 132	0	-3	A++
16	ОАО СГ "МСК"	11 095	59	22 480	1	-51	A+
17	ООО СК «ОРАНТА»	8 650	113	53	1	16 221	A
18	ЗАСО "ЭРГО Русь"	5 908	899	6 280	15	-6	A+
19	ЗАО СГ "УралСиб"	5 186	69	5 175	1	0	A+
20	ООО "1СК" (Первая страховая компания)	5 176	6 471	4 616	125	12	A
21	ООО СГ "АСКО"	4 287	177	3 414	4	26	A
22	ОСАО "Россия"	4 278	2	5 260	0	-19	-
23	СОАО "Русский Страховой Центр"	4 014	0	307	0	1 207	A
24	ООО HYPERLINK "	3 929	121	2 478	3	59	-
25	ОАО САК "ЭНЕРГОГАРАНТ"	3 845	9	4 762	0	-19	A++
26	ООО СК "Цюрих"	2 790	20	1 823	1	53	A+
27	ООО СК "Северная казна"	2 774	76	1 974	3	41	-
28	Группа "Чулпан"	2 248	6	1 483	0	52	A+
29	ООО СГ "Адмирал"	2 241	0	10 971	0	-80	-
30	ОАОСГ "HYPERLINK	2 234	0	11	0	20 209	A
31	СГ "МАКС"	2 228	0	2 172	0	3	A++
32	ОАО СК "ГАЙДЕ"	1 948	0	2 012	0	-3	A
33	ООО СК "ЮЖУРАЛ-АСКО"	1 525	2 513	558	165	173	A
34	ОАО "Межотраслевой страховой центр"	1 519	0	2 733	0	44	-
35	ОАО "РСТК"	1 351	26	1 794	2	-25	B++
36	ОАО "КИТ HYPERLINK	1 310	57	431	4	204	-
37	СГ "РОСЭНЕРГО"	1 018	0	795	0	28	B++
38	"Регион Союз"	865	0	904	0	-4	-
39	СГ "АСК"	830	0	819	0	1	-
40	ОАО СК "Самара"	687	0	869	0	21	B++
41	ООО СО "Сургутнефтегаз"	635	70	525	11	21	A+
42	ЗАО HYPERLINK	542	3	515	1	5	-
43	ЗАОСК "HYPERLINK "	385	0	454	0	15	-
44	ООО СК "ТИТ"	296	0	14	0	2 014	A+
45	ООО СК "АРТЕКС"	288	0	148	0	95	A
46	ООО "ИСК Евро-Полис"	267	159	0	60	-	A
47	ЗАО СК "Инвестиции и Финансы"	250	0	260	0	-4	A
48	СГ "Капитал"	240	0	13 212	0	98	A++
49	ЗАО "Страховая бизнес группа"	238	0	24	0	891	B++
50	ЗАО "ОСК"	222	42	27	19	722	A
51	ООО СК "Сибирский Дом Страхования"	213	84	3 160	39	93	-
52	ООО КСК "Возрождение-Кредит"	211	0	58	0	264	-
53	ОАО СК "ПОЛИС-ГАРАНТ"	200	0	71	0	182	-
54	ЗАО "ДHYPERLINK "	198	0	333	0	-40	A
55	ОАО СК "ПАРИ"	126	3	74	2	70	A+
56	ООО СК "Гелиос"	105	0	0	0	-	B++
57	ООО "Страховая Строительная Группа"	105	0	6	0	88	-
58	СОАО "HYPERLINK "	92	0	84	0	10	A
59	ЗАО СК "ТРАНСНЕФТЬ"	72	0	231	0	-69	A++
60	ООО СК "Ангара"	71	0	58	0	22	A
61	ОАО СК "РЕГИОНГАРАНТ"	57	0	170	0	-66	-
62	ООО СК "АЛРОСА"	46	0	196	0	-77	A+
63	ОАО "НАСКО"	35	0	76	0	-54	A
64	ООО "HYPERLINK "	31	0	18	0	72	-
65	ЗАО «HYPERLINK "	10	0	0	0	-	A
66	ООО СК "Екатеринбург"	2	0	0	0	-	A
67	ЗАО САО "Гефест"	0	0	185	-	-100	A+
68	ОООСК "HYPERLINK "	0	0	34	-	-100	-

В топ-10 входят такие компании как Группа "Альянс", ООО "Британский Страховой Дом", СОАО “ВСК”, СГ "СОГАЗ", СГ "АльфаСтрахование", Группа "Ингосстрах", ОСАО "РЕСО-Гарантия", ООО СК "Согласие", СГ "HYPERLINK ", "Югория”, ГК "РОСГОССТРАХ" у которых высокий рейтинг надёжности.. Самый большой темп прироста у компании СГ "СОГАЗ".В топ-10 самых не надёжных и провальных компаний входят компании: СОАО "HYPERLINK ", ЗАО СК "ТРАНСНЕФТЬ", ООО СК "Ангара", СК "РЕГИОНГАРАНТ",ООО СК "АЛРОСА", ОАО "НАСКО", ООО "HYPERLINK ", ЗАО «HYPERLINK...