В целом же, как показал прошедший год практической реализации Закона об ОСАГО, его позитивное влияние на экономику и социальную сферу весьма очевидно.

Благодаря обязательной «автогражданке» в целом по России создано дополнительно более 100 тыс. рабочих мест, появился новый значительный источник налоговых поступлений в бюджеты всех уровней, дан толчок для дальнейшего развития правовой и страховой инфраструктуры: экспертных, консалтинговых организаций, адвокатуры, аварийного комиссариата, ассистантских компаний, а также ГИБДД. Для страны открываются новые возможности в сфере международного экономического и гуманитарного сотрудничества.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности при всех его достоинствах и недостатках выполняет превентивные функции по обеспечению безопасности дорожного движения.

ОСАГО оказало положительное влияние на рост в России страховой культуры населения, его правового и гражданского правосознания. Повысился реальный уровень экономической и социальной защищенности граждан.

Страховой рынок России в результате введения ОСАГО получил мощный «локомотив» для своего дальнейшего развития. Впервые создана ситуация когда клиент в массовом порядке вынужден сам обращаться в страховую компанию за ее услугами, что создает страховым организациям новые дополнительные возможности для работы с ним по всему спектру страховых услуг.

В целом же, введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом, проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных общемировым стандартам, цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами. Страхование автогражданской ответственности существует во всем мире, и если Россия - часть этого современного цивилизованного мира, значит, ОСАГО необходимо и ей.

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ООО СК «ЦЮРИХ»

2.1 История развития и организационная структура страховой компании

Группа Zurich Financial Services (Zurich) предоставляет финансовые решения в области страховых услуг. Группа управляется из штаб-квартиры в г. Цюрихе, Швейцария. Основанная в 1872 году, группа располагает глобальной сетью собственных подразделений и офисов в Северной Америке, Европе, в Азиатско-Тихоокеанском регионе, Латинской Америке и на других рынках. Около 60 000 ее сотрудников обслуживают клиентов более чем в 170 странах мира.

В России Группа Zurich Financial Services (Zurich) представлена компаниями ООО СК «Цюрих» и ЗАО «Цюрих надежное страхование».

В октябре 2009 года началась интеграция бизнеса Zurich в единую структуру - ООО СК «Цюрих», которая станет единой компанией Zurich на российском рынке, обслуживающей как физических лиц, так и коммерческих и корпоративных клиентов.

ООО СК «Цюрих» -- одна из ведущих универсальных страховых компаний на российском рынке. Компания основана в 1993 г., с февраля 2007 года входит в состав группы Zurich Financial Services.

Компания обладает обширной дистрибуторской сетью, включающей в себя более 60 филиалов и свыше 270 агентств по всей России. В ООО СК «Цюрих» работает свыше 2500 сотрудников и более 3500 агентов.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг надежности Zurich на уровне А+. Эксперты агентства приняли во внимание высокие объемные показатели деятельности компании и влияние собственника -- группы Zurich Financial Services. Положительно оценивается также высокая репутация и достаточно развитый бренд страховщика.

Рейтинг надежности страховых компаний -- A+
очень высокий уровень надежности.

ООО СК «Цюрих» является членом Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, а также ряда других профессиональных и отраслевых объединений.

ЗАО «Цюрих надежное страхование» будет продолжать обслуживать глобальных корпоративных клиентов Zurich до завершения интеграционных процессов.

По итогам 9 месяцев 2009 г сборы «Цюрих» сократились относительно того же периода прошлого года на 15 процентов до 7,65 млрд руб, выплаты выросли на 40 процентов до 5,36 млрд руб. В 2010 г. сборы компании сохранятся на уровне 2009 г или будут в небольшом плюсе, а по итогам 2011 г - вырастут на 15 процентов и, таким образом, сбор премий вернется на уровень 2008 г.

СК «Цюрих» планирует к 2012 г выйти на докризисный уровень по сбору страховых премий.

В 2010 г «Цюрих», планирует провести ревизию портфеля по автомобильному страхованию, оптимизировать убыточные сегменты, а также диверсифицировать страховой портфель и сконцентрироваться на развитии наиболее прибыльных каналов продаж.

3. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

3.1 Моделирование условной практической ситуации

Гражданин Фадеев Владимир Иванович обратился в страховую компанию с целью застраховать свой автомобиль по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Данный вид страхования является одним из видов страхования ответственности и означает, что если застрахованный станет виновником ДТП и причинит вред другому лицу, то компенсировать ущерб будет страховая компания, а не сам виновник ДТП.

Для заключения договора сначала необходимо заполнить заявление на страхование, в котором будет произведен расчет страховой премии согласно базовому тарифному руководству по ОСАГО.

3.2 Последовательность выполнения

Лицевая сторона заявления

На лицевой стороне заявления указывается информация о транспортном средстве и его владельце. Такие данные, возраст водителя, водительский стаж, мощность двигателя ТС, год выпуска, период использования, являются наиболее важными для расчета размера страховой премии.

На данной стороне производится расчет страховой премии. Сначала выбирается базовый страховой тариф в соответствии с категорией, типом транспортного средства и владельцем ТС (физическое или юридическое лицо). В данной ситуации страхователем является физическое лицо с легковым автомобилем (ТС категории «B»). В соответствии с тарифным руководством выбирается базовый тариф -- 1980 руб. Следующим шагом является выбор поправочных коэффициентов, которые могут повысить или понизить стоимость страховки относительно базового тарифа.

1. Коэффициент территории преимущественного использования ТС (КТ) может быть ниже или выше в зависимости от территории, на которой используется данное транспортное средство. Так как ТС используется на территории Новокузнецка, то тариф берется равным 1,6.

2. Коэффициент наличия или отсутствия страховых выплат. Этот коэффициент называется коэффициентом «бонус-манус» (КБМ) и всегда берется равным 1, если страхователь впервые пришел страховаться и не заключал договор ОСАГО раньше. Страхователю присваивается класс 3 и если данный год был безубыточным, то на следующий год водителю будет присвоен 4 класс с коэффициентом 0,95, на следующий год уже 5 класс с коэффициентом 0,90 и. т. д. пока не произойдет страховой случай и набранные бонусы не будут потеряны. Важным плюсом является то, что при переходе в другую страховую компанию, все набранные скидки сохраняются.

3. Коэффициент возраста и стажа водителя (КВС) выбирается в соответствии с его возрастом и водительским стажем и в данном случае составляет 1,7.

4. Коэффициент сезонного использования ТС тем ниже, чем меньше период использования транспортного средства, но так как в нашем случае период составляет 1 год, то берется 1.

5. Коэффициент краткосрочного страхования в данном случае не берется вообще, потому что выбранный срок страхования равен 1 году.

6. Коэффициент в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля применяется только в том случае, когда страхуются легковые автомобили. Фадеев обладает легковым автомобилем и для него по тарификатору устанавливается коэффициент 1,4.

7. Коэффициент, применяемый при грубых нарушениях условий страхования применяется редко и в тарифном руководстве не указано, по каким критериям определяется значение данного коэффициента. Очевидно, что его применение связано с нарушением страхователем каких либо условий страхования.

После того, как установлены все коэффициенты, производится расчет страховой премии, путем последовательного перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты и в результате определяется сумма страховой премии, которую страхователь должен оплатить для осуществления страхования. страхование гражданский транспортный договор

После уплаты страховой премии, вступает в силу договор страхования. Страховая компания выдает страховщику страховой полис -- официальное подтверждение того, что договор вступил в силу. Полис страхования ОСАГО представлен ниже:

Полис страхования ОСАГО

Также страхователю выдается квитанция оп оплате страховой премии

Из таблиц, представленных ниже, для заполнения страховых документов и расчета страховой премии, берутся данные.

3.2.1 Добавление водителя в полис ОСАГО

Фадеев Владимир Иванович, проживающий по адресу: г. Новокузнецк, ул.Металлургов 24-62, пришел 6 мая 2010 г. в страховую компанию «ZURICH» с просьбой вписать водителя: Фадееву Ольгу Петровну 1991 года рождения, водительский стаж с 03.03.2010 г. Договор ОСАГО был заключен с 06 мая 2010 г. по 05 мая 2011 г., т.е. с даты заключения он действовал 20 дней.

Порядок внесения изменений в договор.

Для оформления вписывания нужны следующие документы:

-страховой полис;

- документ, удостоверяющий личность страхователя - паспорт;

- водительское удостоверение вписываемого человека.

Заполняется заявление страхователем с просьбой о внесения изменений в страховой полис. Страховщик производит перерасчет страховой премии, если внесения изменений влечет за собой такой перерасчет. При доплате выписывается квитанция, номер которой обязательно должен быть отмечен в страховом полисе в особых отметках. Так же с другой стороны полиса ставиться печать «лица допущенные к ТС», которая должна быть заполнена страховщиком.

Порядок расчета страховой премии, подлежащей доплате.

При расчете Фадееву Владимиру Ивановичу страховой премии были учтены коэффициенты: базовая ставка = 1980 руб.; Кт (территориального преимущества) = 1,6; Квс (возраст и стаж водителя) = 1,7; Кбм (наличие или отсутствие страховых выплат) = 1, мощность двигателя = 1,4. Страховая премия составляла 7539,84 руб.

Добавлен водитель со стажем вождения менее трех лет и возрастом до 22 лет. Возрастает риск страхового случая, поэтому коэффициенты возрастают. Скидка Фадеева В. И. аннулируется Кбм = 1, Квс=1,7. Страховая премия по договору с измененными условиями составляет 9125,63 руб.

Если изменение условий договора привело к увеличению суммы страховой премии (при этом не производилось изменение периода использования ТС), то расчет части страховой премии, подлежащей доплате, производится по формуле:

П_допл = (П₁-П_о), (2)

где, П₁ - страховая премия по договору с измененными условиями;

По - страховая премия, первоначально уплаченная по договору;

n - количество дней за истекший срок страхования;

N - срок страхования в днях (количество дней периода использования ТС). Если срок страхования год, N=365 вне зависимости от того является год високосным или нет.

П_допл = (9125,53-7539,84)= 1490,54 руб.

В данном случае Фадееву Владимиру Ивановичу необходимо произвести доплату в размере 1490,54 руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в действие с 1 июля 2003 года. Обязательное страхование ответственности автовладельцев -- непременный атрибут цивилизованной страны - станет нормой и для нашего общества. Принятие закона назрело давно и можно только приветствовать тот факт, что дело сдвинулось с мертвой точки. Введение обязательного страхования наконец-то наведет порядок в той области человеческих взаимоотношений, где ответственность за свои действия сейчас не несет практически никто. Цель закона - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это значит, что вскоре на местах аварий вместо "разборок" мы сможем наблюдать картину, знакомую пока лишь по западным фильмам: водители, мирно обменивающиеся визитками страховщиков. Именно они, а не участники аварии будут со следующего года рассчитываться за последствия ДТП.

Основной задачей дипломного проекта было - исследовать насколько федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также, та часть страхового законодательства, которая непосредственно связана с введением обязательного страхования гражданской ответственности способна предоставить гарантии возмещения вреда жизни, здоровью и имуществу граждан, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, механизма обязательного страхования АГО за рубежом, выявить проблемы государственного регулирования в этой области в Российской Федерации.

Основные разработки сводились к выявлению предложений по совершенствованию системы государственного регулирования в области законодательной базы обязательного страхования АГО с учетом особенностей страхового рынка в Российской Федерации и разработке конкретных мер по практической реализации и повышению эффективности механизма обязательного страхования путем внесения изменений в процесс подготовки к введению федерального закона.

В ходе исследования был выявлен целый ряд проблем государственного регулирования страхования гражданской ответственности, которые способны создать трудности на пути реализации федерального закона и понизить эффективность функционирования данного вида страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Законодательные материалы

Гражданский кодекс РФ, глава 48 «Страхование» [Текст]: (в ред. Федеральных законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97 г. № 133-ФЗ, от 17.12.99 г. № 213-ФЗ), 2007 - 704 с.

Российская Федерация. Закон. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Текст]: от 27.11.02 г., 2007 - 17 с.

Российская Федерация. Закон. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [Текст]: 2007 - 14 с.

Правила «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (по состоянию на 1 марта 2007 года) [Текст]: Новосибирск: сиб. унив. изд-во, 2007 - 32с.

Книга одного автора

Александров, А.А. Страхование [Текст]: учебное пособие для студ. высш. учебных заведений / А. А. Александров - М.: Издательский центр «ПРИОР», 2000. - 192с.

Бирюков, Б.М Страхование автомобиля [Текст]: учебное пособие для студ. высш. учебных заведений / Б.М. Бирюков - М.: Издательский центр «ПРИОР», 2003. - 128 с.

Знаменский, А. Б Страховой рынок Северо-запада за 9 месяцев 2001 года [Текст]: сборник аналитических материалов/ А.Б. Знаменский - М.: «Анкил», 2001. - 64 с.

Лемер, Ж Системы бонус-малус в автомобильном страховании [Текст]: учебное пособие для студ. высш. учебных заведений / Ж. Лемер; перев. с англ. - М.: «Янус-К», 2003. - 270 с.

Плешков, А.П Очерки зарубежного страхования [Текст]: учебное пособие для студ. высш. учебных заведений / А.П. Пешков - М.: «Анкил», 2005. - 200 с.

Сплетухов, Ю.А Страхование ответственности [Текст]: учебное пособие для студ. высш. учебных заведений / Ю.А. Сплетухов - М.: «Аудитор», 2006. - 172 с.

Шевчук, В.А Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств [Текст]: учебное пособие для студ. высш. учебных заведений / В.А. Шевчук - М.: Издательский центр «Анкил», 2003. - 80 с.

Шинкаренко, И.Э. Страхование ответственности [Текст]: справочник / И.Э. Шинкаренко - М.: «Финансы и статистика», 2003. -352 с.

Астапович, A.3. Тенденции и перспективы развития страхования в ТЗЗ России [Текст]: учебник / Астапович, A.3., Отлобовский И.Б. - М.: «Диалог-МГУ», 2002. - 80 с.

Маренков, Н.Л. Страховое дело [Текст]: учебное пособие для вузов / Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.; под ред. Н.Л. Маренкова - М.: Издательский центр «Феникс», 2004. - 256с.

Статья из газеты или журнала

Автомобильный транспорт № 8, 2006г., c.41-46

Аудитор № 6, 2002г.

Страховое ревю № 10, 2005, c.20-32г.

За рулем № 6, 2005г., c.12-13

Русский полис № 3, 2002г., c.56-57

Страховое ревю № 3, 2006г., c.9-14

Размещено на Allbest.ru