Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЗАБОЛЕВАНИЙ

1.1 Понятие страхование от несчастного случая на производстве и профзаболеваний

1.1.1 Принципы

1.2 Участники страхования

1.2.1 Страхователи

1.3 Обеспечение по страхованию

1.4 Страховые тарифы

1.5 Объект страхования от несчастных случаев

1.6 Страховые случаи

1.7 Страховая сумма

1.7.1 Порядок изменения страховой суммы

1.8 Права и обязанности сторон

1.9 Переход прав и обязанностей по договору страхования от несчастных случаев

1.9.1 Ответственность Страховой компании за несвоевременную выплату страхового обеспечения

2 ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ООО «КУЗНЕЦКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ»

2.1 Анализ деятельности ООО «Кузнецкая страховая компания»

3 ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

3.1 Моделирование условной практической ситуации

3.2 Последовательность выполнения

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

Несчастным случаем (в соответствии с договором страхования) являются внезапные непредсказуемые события, включая противоправные действия третьих лиц, которые фактически состоялись в период действия договора страхования и повлекли или расстройство здоровья Застрахованного лица, вызванное повреждением тканей организма с нарушением их целостности и функций, деформацией и нарушением опорно-двигательного аппарата, причиненными внешним воздействием, или смерть Застрахованного лица.

Несчастными случаями также являются: случайное попадание в дыхательные пути постороннего тела, утопление, тепловой удар, ожоги, укусы животных, насекомых, змей, обморожения, поражения электрическим током и молнией, случайное отравление ядовитыми веществами, газами, лекарствами, недоброкачественными продуктами питания (за исключением пищевой токсикоинфекции). Данная тема в настоящее время очень актуальна среди страхователей и самих страховщиков, потому что первые из них страхуют себя от несчастных случаев и болезней, а вторые -- получают прибыль от данной отрасли.

Практическая значимость данной дипломной работы заключается в том, что методические положения и выводы относительно результатов проведенного исследования могут быть использованы страховыми организациями для совершенствования страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Объектом дипломной работы является страхование от несчастных случаев или болезней.

Предметом курсовой работы являются интересы Застрахованного в страховом возмещении в связи с утратой человеком здоровья или трудоспособности из-за болезней или несчастных случаев.

Цель дипломной работы -- выявить сущность и значение страхования от несчастных случаев и болезней.

Задачами данной работы являются:

1. Дать определение понятию страхования от несчастных случаев и болезней.

2. Рассмотреть составные элементы данного вида страхования.

3. Исследовать порядок заключения и действия договоров в условиях практической ситуации.

4. Провести обзор деятельности ООО «Кузнецкая Страховая Компания».

5. Смоделировать условную практическую ситуацию по исследуемой теме с приложением соответствующих документов.

Дипломная работа состоит из введения, 3-х частей, заключения, списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность темы и ее практическая значимость, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы методы исследования и источники информации. В первой части производится раскрытие темы в соответствии с поставленными задачами. Во второй части производится исследование деятельности страховой организации. В третьей заключительной части производится моделирование условных практических ситуаций. В заключении обобщаются данные, делаются конкретные выводы по исследованной теме. В списке использованных источников отражен материал, использовавшийся при написании данной дипломной работы.

Данная тема наиболее хорошо освящена в научной, учебной и методической литературе.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЗАБОЛЕВАНИЙ

1.1 Понятие страхование от несчастного случая на производстве и профзаболеваний

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

- обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Федеральный закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого в соответствии с законодательством Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом [3, с. 36].

Органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования, предусмотренного настоящим Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний основывается на Конституции Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, принимаемых в соответствии с ним федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, то применяются правила международного договора Российской Федерации.

1.1.1. Принципы

Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:

- гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;

- экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;

- обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- обязательность уплаты страхователями страховых взносов;

- дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.

1.2 Участники страхования

В социальном страховании согласно Федерального закона используются следующие основные понятия:

Объект обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний -- имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.

Субъекты страхования -- застрахованный, страхователь, страховщик.

Застрахованный физическое лицо, подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Физическое лицо, получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности [1, с. 36].

Страхователь -- юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страховщик -- Фонд социального страхования Российской Федерации.

Страховой случай -- подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.

Несчастный случай на производстве -- событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Профессиональное заболевание -- хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Страховой взнос -- обязательный платеж по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, рассчитанный исходя из страхового тарифа, скидки (надбавки) к страховому тарифу, который страхователь обязан внести страховщику.

Страховой тариф -- ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (дохода) застрахованных.

Обеспечение по страхованию -- страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Профессиональный риск -- вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях.

Класс профессионального риска -- уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся по видам экономической деятельности страхователей.

Профессиональная трудоспособность -- способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и качества.

Степень утраты профессиональной трудоспособности -- выраженное в процентах стойкое снижение способности застрахованного осуществлять профессиональную деятельность до наступления страхового случая.

1.2.1 Страхователи

Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний начисляются и уплачиваются страхователями, которыми признаются:

- юридические лица независимо от организационно-правовой формы (в том числе иностранные организации, осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации) и физические лица, нанимающие работников по трудовому договору (контракту);

- юридические и физические лица, обязанные их уплачивать на основании гражданско -- правовых договоров, заключенных с физическими лицами.

Страхователи подлежат обязательной регистрации в Фонде социального страхования Российской Федерации (далее -- страховщик) в сроки и в порядке, определяемом страховщиком [3, с. 36].

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

- физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем;

- физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

1.3 Обеспечение по страхованию

Обеспечение по страхованию осуществляется:

1) в виде пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2) в виде страховых выплат:

– единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;

– ежемесячных страховых выплат застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;

3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая, на:

– лечение застрахованного, осуществляемое на территории Российской Федерации непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве до восстановления трудоспособности или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности;

– приобретение лекарств, изделий медицинского назначения и индивидуального ухода;

– посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

– проезд застрахованного, а в необходимых случаях и на проезд сопровождающего его лица для получения отдельных видов медицинской и социальной реабилитации (лечения непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве, медицинской реабилитации в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги, получения специального транспортного средства, заказа, примерки, получения, ремонта, замены протезов, протезно-ортопедических изделий, ортезов, технических средств реабилитации) и при направлении его страховщиком в учреждение медико-социальной экспертизы и в учреждение, осуществляющее экспертизу связи заболевания с профессией;

– медицинскую реабилитацию в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги, в том числе по путевке, включая оплату лечения, проживания и питания застрахованного, а в необходимых случаях оплату проезда, проживания и питания сопровождающего его лица, оплату отпуска застрахованного (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации) на весь период его лечения и проезда к месту лечения и обратно;

– изготовление и ремонт протезов, протезно-ортопедических изделий и ортезов;

– обеспечение техническими средствами реабилитации и их ремонт;

– обеспечение транспортными средствами при наличии соответствующих медицинских показаний и отсутствии противопоказаний к вождению, их текущий и капитальный ремонт и оплату расходов на горюче-смазочные материалы.

Оплата дополнительных расходов, предусмотренных подпунктом 3 пункта 1 настоящей статьи, за исключением оплаты расходов на лечение застрахованного непосредственно после произошедшего тяжелого несчастного случая на производстве, производится страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в соответствии с программой реабилитации пострадавшего в результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Условия, размеры и порядок оплаты таких расходов определяются Правительством Российской Федерации [3, с. 36].

Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечения или ухода в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, нормативными правовыми актами Российской Федерации, ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.

Возмещение застрахованному утраченного заработка в части оплаты труда по гражданско-правовому договору, в соответствии с которым не предусмотрена обязанность уплаты работодателем страховых взносов страховщику, а также в части выплаты авторского гонорара, на который не начислены страховые взносы, осуществляется причинителем вреда.

Возмещение застрахованному морального вреда, причиненного в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием, осуществляется причинителем вреда.

Федеральным законом от 08.02.2003 № 25-ФЗ установлен минимальный размер пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием.

Пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием выплачивается за весь период временной нетрудоспособности застрахованного до его выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в размере 100 процентов его среднего заработка, исчисленного в соответствии с законодательством Российской Федерации о пособиях по временной нетрудоспособности.

Единовременные страховые выплаты и ежемесячные страховые выплаты назначаются и выплачиваются:

- застрахованному -- если по заключению учреждения медико-социальной экспертизы результатом наступления страхового случая стала утрата им профессиональной трудоспособности;

- лицам, имеющим право на их получение, -- если результатом наступления страхового случая стала смерть застрахованного.

Единовременные страховые выплаты выплачиваются застрахованным не позднее одного календарного месяца со дня назначения указанных выплат, а в случае смерти застрахованного -- лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страхователем страховщику всех документов, необходимых для назначения таких выплат.

1.4 Страховые тарифы

Федеральным законом «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2002 год» от 29 декабря 2001 г. № 184-ФЗ установлено, что страховые взносы уплачиваются в порядке и по тарифам, которые установлены Федеральным законом от 12 февраля 2001 г. № 17-ФЗ [3, с. 36]. Тарифы установлены в процентах к начисленной оплате труда по всем основаниям (доходу) застрахованных, а в соответствующих случаях -- к сумме вознаграждения по гражданско-правовому договору дифференцировано по группам отраслей (подотраслей) экономики в соответствии с классами профессионального риска:

Таблица 1

Классификация тарифов в зависимости от класса профессионального риска

Класс профессионального риска	Размер страхового тарифа, %
1 класс	0,2
2 класс	0,3
3 класс	0,4
4 класс	0,5
5 класс	0,6
6 класс	0,7
7 класс	0,8
8 класс	0,9
9 класс	1,0
10 класс	1,1
11 класс	1,2
12 класс	1,5
13 класс	1,7
14 класс	2,1
15 класс	2,5
16 класс	3,0
17 класс	3,4
18 класс	4,2
19 класс	5,0
20 класс	6,0
21 класс	7,0
22 класс	8,5

Суммы страховых взносов перечисляются:

- страхователями, нанимающими работников по трудовому договору, ежемесячно в срок, установленный для получения (перечисления) в банках или иных кредитных организациях средств на выплату заработной платы за истекший месяц;

- страхователями, обязанными уплачивать страховые взносы на основании гражданско-правовых договоров, -- в срок, установленный страховщиком.

1.5 Объект страхования от несчастных случаев

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), связанные с расстройством здоровья или смертью Застрахованного лица вследствие несчастного случая [1, с. 36].

Несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм Застрахованного лица, произошедшее в период действия договора страхования от несчастных случаев, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья, следствием которых становится временное или постоянное расстройство здоровья Застрахованного лица, либо его смерть.

При страховании от несчастных случаев пассажиров и водителей средств автотранспорта несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм застрахованного лица, произошедшее вследствие дорожно-транспортного происшествия, имевшего место в период действия договора страхования от несчастных случаев, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья, следствием которых становится временное или постоянное расстройство здоровья застрахованного лица, либо его смерть.

К несчастным случаям относятся:

- травма (ушибы, переломы и вывихи костей, зубов, ранения, разрывы органов (частичные и полные); попадание инородных тел в органы и ткани); ожоги, отморожения; поражение электрическим током (в том числе молнией); асфиксии (удушье); изнасилование;

- случайное острое отравление химическими веществами и их составами, ядовитыми растениями, лекарствами, ядами насекомых и змей вследствие их укусов;

- заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, ботулизмом;

- случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

- внематочная беременность, патологические роды, повлекшие за собой удаление единственной маточной трубы;

- анафилактический шок, утопление, переохлаждение организма.

1.6 Страховые случаи

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования от несчастных случаев:

1. Временное расстройство здоровья Застрахованного лица (ответственность Страховой компании начинается с 1-го дня лечения).

2. Постоянное расстройство здоровья Застрахованного лица (инвалидность).

3. Смерть Застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая.

События, явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования от несчастных случаев, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая, за исключением смерти Застрахованного лица от анафилактического шока, утопления, переохлаждения организма [7, с. 36].

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

- самоубийства (покушения на самоубийство) Застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

- нахождения Застрахованного лица либо лица, управляющего транспортным средством, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, управления застрахованным лицом транспортным средством в этом состоянии или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

- травм или увечий, полученных Застрахованным лицом в связи с совершением им действий, в которых установлены признаки противоправного действия;

- болезни, в том числе обострения хронических заболеваний.

Не являются также страховыми случаями события, если заявленное повреждение (характер травмы) не находится в причинно-следственной связи с полученной травмой либо заявленная степень тяжести полученной травмы не соответствует реальной. Причинно-следственная связь устанавливается на основании медицинского заключения, полученного в результате медицинского обследования Застрахованного лица.

Не являются также страховыми случаями события, наступившие в результате несчастного случая, когда Застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного, наркотического либо токсического опьянения.

При заключении договоров коллективного страхования от несчастного случая с юридическими лицами в пользу своих работников Страхователь может выбрать один из трех вариантов страховой защиты:

1. Страховое покрытие 24 часа в сутки.

2. Страховое покрытие, ограниченное периодом нахождения при исполнении служебных обязанностей и временем в пути к месту исполнения служебных обязанностей, и обратно.

3. Страховое покрытие, ограниченное периодом нахождения при исполнении служебных обязанностей.

При страховании пассажиров и водителей средств автотранспорта от несчастных случаев договор страхования может быть заключен:

1. По системе мест.

2. По паушальной системе.

Количество Застрахованных мест не может превышать максимального количества мест по техническому паспорту транспортного средства.

1.7 Страховая сумма

Страховая сумма -- это установленная договором страхования от несчастных случаев денежная сумма, в пределах которой Страховая компания обязуется выплатить страховое обеспечение при наступлении страхового случая. Страховая сумма определяется соглашением Страхователя со Страховой компанией и может устанавливаться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

При заключении договоров коллективного страхования от несчастного случая с юридическим лицом определяется страховая сумма на каждого Застрахованного работника и общая страховая сумма [3, с. 36].

При страховании по системе мест страховая сумма устанавливается для каждого места.

При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства. Каждый из пассажиров (включая водителя), находящихся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в равной доле от общей страховой суммы.

1.7.1 Порядок изменения страховой суммы

В период действия договора страхования от несчастных случаев Страхователь имеет право изменить размер страховой суммы, путем внесения изменений в договор страхования, в случае:

- увеличения размера страховой суммы по ранее заключенному договору страхования от несчастных случаев;

- увеличения численности лиц, подлежащих страхованию от несчастных случаев.

1.8 Права и обязанности сторон

Страхователь имеет право:

- отказаться от договора страхования от несчастных случаев;

- заменить Выгодоприобретателя;

- заменить Застрахованное лицо;

- получить дубликат страхового полиса в случае утери.

Страхователь обязан:

- при заключении договора страхования от несчастных случаев сообщить Страховой компании о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховой компании;

- в период действия договора от несчастных случаев незамедлительно сообщать Страховой компании о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- оплачивать страховой взнос в сроки, указанные в страховом полисе;

- при наступлении страхового случая Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) обязан уведомить Страховую компанию о его наступлении.

Страховая компания имеет право:

- проверять сообщенную Страхователем информацию, а также исполнение Страхователем требований и условий договора страхования от несчастных случаев;

- получать информацию у компетентных органов, третьих лиц. Под третьими лицами подразумеваются медицинские работники, врачи-самоучки, органы здравоохранения, медицинского обеспечения, они освобождаются от обязанности хранить медицинскую тайну и вправе давать Страховой компании требуемую информацию.

Страховая компания обязана:

- в сроки, установленные настоящими Правилами, вручить Страхователю страховой полис (договор), установленной законом формы и Правила страхования от несчастных случаев;

- при наступлении страхового случая после получения всех необходимых документов составить Акт о страховом случае, в установленные сроки произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате). В случае отказа в выплате страхового обеспечения в течение 5 рабочих дней с момента получения необходимых документов письменно сообщить Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю) о таком отказе с мотивацией причин;

- обеспечить конфиденциальность сведений, сообщенных Страхователем.

1.9 Переход прав и обязанностей по договору страхования от несчастных случаев

В случае реорганизации в период действия договора Страхователя -- юридического лица, права и обязанности по договору страхования от несчастных случаев переходят к его правопреемнику с согласия Страховой компании.

В случае смерти Страхователя физического лица, заключившего договор страхования от несчастных случаев в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим лицам. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя.

Если в период действия договора страхования от несчастных случаев Страхователь признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, права и обязанности такого Страхователя переходят к его опекуну или попечителю.

1.9.1 Ответственность Страховой компании за несвоевременную выплату страхового обеспечения

За несвоевременную выплату страхового обеспечения по вине Страховой компании выплачивается Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю) пеня за каждый день просрочки от суммы, подлежащей выплате, в размере 0,5%.

Страховая компания освобождается от выплаты страхового обеспечения, если:

1. Страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя.

2. Страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны.

Страховая компания вправе отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Выгодоприобретатель или Застрахованное лицо) не исполнил возложенной на него обязанности уведомить Страховую компанию или его представителя о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что Страховая компания своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховой компании сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое обеспечение. страховой выплата профессиональное заболевание

Решение об отказе в выплате страхового обеспечения принимается Страховой компанией в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.

Отказ в выплате страхового обеспечения может быть обжалован в судебном порядке.

2. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ООО «КУЗНЕЦКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ»

Общество с ограниченной ответственностью «Кузнецкая Страховая компания» (КСК) представляет собой сравнительно молодую региональную страховую компанию. На страховом рынке Кемеровской области -- это одна из крупных развивающихся страховых компаний. Сейчас уставный капитал компании составляет 61 млн. руб.

ООО Кузнецкая страховая компания» предлагает обширный спектр страхования (24 вида страхования) на основании Лицензии С № 3980 от 15.09.2005 г., выданной Федеральной службой страхового надзора. Приведем некоторые из видов.

1) медицинское страхование;

2) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

3) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

4) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

5) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

6) страхование грузов;

7) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

8) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

9) страхование от несчастных случаев и болезней;

10) страхование предпринимательских рисков;

11) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

12) страхование финансовых рисков;

13) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).

В ООО «Кузнецкая страховая компания» основными видами страхования являются:

- автострахование (КАСКО, ОСАГО);

- страхование имущества;

- страхование ответственности;

- добровольное медицинское страхование (ДМС).

Офисы компании расположены по адресам г. Новокузнецк, ул. Куйбышева,1 тел/факс (3843) 72-18-18. Ул. Кирова,11 тел. 74-74-61.

Факс: 72-18-18

Email: ksk@rdtc.ru

Сайт: http://novokuz.net/nk10216.html

2.1 Анализ деятельности ООО «Кузнецкая страховая компания»

Страховой рынок Кемеровской области представлен большим количеством страховых компаний, среди которых ООО «Кузнецкая страховая компания» занимает далеко не последнее место по объемам собранных страховых премий среди страховых компаний с небольшим оборотом. По данным на 2008 год объемы собранных страховых премий составляли около 70 млн. руб. Основную долю составили договора по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. На страховом рынке области ООО «Кузнецкая страховая компания» занимает незначительную долю и не входит даже в 20-ку крупнейших компаний.



Рисунок 1. Доля Кузнецкой страховой компании по объемам собранных страховых премий среди страховщиков -- лидеров страхового рынка Кемеровской области

Как видно из диаграммы ООО «Кузнецкая страховая компания еще не является лидером страхового рынка по Кемеровской области, тем не менее, в последние годы Кузнецкая страховая компания подбирается к лидерам, увеличивая объемы страховой деятельности с каждым годом.

3. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

3.1 Моделирование условной практической ситуации

Гражданка Волшина Наталья Павловна 1989 года рождения обратилась в Кузнецкую страховую компанию с целью застраховать свою жизнь от несчастного случая и болезней.

3.2 Последовательность выполнения

Для того, чтобы заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней необходимо заполнить заявление на страхование. В данном заявлении Волшина указала страховую сумму -- 800 000 руб., и определила в качестве выгодоприобретателя Волшина Антона Николаевича. Теперь необходимо произвести расчет страховой премии. Размер страховой премии зависит от количества выбранных рисков, а также от ряда условий страхования. Для расчета страховой премии используется базовой тарифное руководство по определению тарифных ставок по договорам страхования от несчастных случаев и болезней утвержденное в ООО «Кузнецкая страховая компания».

Гражданка Волшина решила застраховаться по полному пакету рисков, которые включают риск временной нетрудоспособности, риск наступления инвалидности I, II, или III группы, а также смерть застрахованного. В соответствии с базовым тарифным руководством Волшина попадает в первую возрастную категорию 18 - 30 лет. Таким образом, по риску временной нетрудоспособности берется коэффициент 0,32, по риску инвалидности коэффициент 0,03 и по риску смерти застрахованного -- 0,70. Общая тарифная ставка по трем рискам определяется путем сложения коэффициентов и составит в данном случае 1,05 и измеряется в процентах от страховой суммы. Теперь определим страховую премию:

800 000 1,05 % = 8400 руб.

Заявление на страхование от несчастных случаев и болезней

Также к заявлению на страхование от несчастных случаев и болезней прилагается анкета, в которой раскрывается личная информация о страхователе.

Заявление -- анкета на страхование по несчастному случаю

После того, как заполнены заявление и анкета и уплачена страховая премия страхователю выдается полис, подтверждающий наличие договора страхования в данной организации.

Базовое тарифное руководство по определению тарифных ставок по страхованию от несчастных случаев и болезней



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование от несчастных случаев и болезней выступает своеобразным регулятором, позволяющим производить выплаты в пользу пострадавших лиц в случае наступления последствий, которые негативно отразились на здоровье и трудоспособность граждан, заключивших данные договоры страхования. Страхование от несчастного случая гарантирует, что страховая компания осуществит страховую выплату, если с Застрахованным лицом произойдет несчастный случай, который приведет к расстройству здоровья (травмирования, повреждения, нарушения функций организма и тому подобному) или повлечет смерть Застрахованного лица.

Исходя из этого можно сделать вывод, что данная отрасль страхования, как добровольное личное страхование от несчастных случаев и болезней будет хорошо развиваться, потому что риск потерять здоровье и трудоспособность для человека будет означать потерю дохода в связи с невозможностью продолжать работать.

В данной работе были рассмотрены условия и порядок заключения договоров, порядок определения страховых сумм, размера страховых взносов, исчисленных исходя из страховых тарифов, сроки уплаты взносов, а также рассмотрены ситуации, при которых происходит возмещение ущерба.

Что касается ООО «Кузнецкая страховая компания» которая стала объектом исследования в данной работе, то ее можно охарактеризовать как перспективную. Компания практикует широкий спектр страховых услуг. Так как «Кузнецкая страховая компания» сравнительно молодая, то активное развитие имеющихся видов страхования поможет вывести данную компанию в число ведущих страховых компаний Кемеровской области.

Таким образом, подводя итоги проведенного исследования можно сказать что в работе было рассмотрено: основное понятие несчастных случаев на производстве, лиц, относящихся к несчастным случаям на производстве, независимо от того занимаются ли производственной деятельностью организации или индивидуальным предпринимательством, случаи, которые бывают на производстве, т.е. тепловой удар, излучение, острое отравление и т.д. Был рассмотрен порядок заключения договора страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Также был проведен анализ деятельности страховой компании на примере ООО «Кузнецкая страховая компания» и рассмотрена практическая ситуация по теме исследования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Законодательные материалы:

1. Гражданский кодекс РФ / [текст]: часть 1 / глава 48: Страхование, 2002.

2. Гражданский кодекс РФ / [текст]: часть 2 / глава 48: Страхование, 2002.

3. Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела от 31.12.97 г. № 157-ФЗ.// [текст]: Справочная система Гарант, 2003.

Книга одного автора:

4. Анохин В. С.. Предпринимательское право. [текст] - М.: 1999 г.

5. Александров А. А. Страхование. [текст] - М.:ПРИОР, 2001, -192 с.

6. Александрова А. Ю. Международный туризм: [текст]: Учебное пособие для вузов. - М.: Аспект Пресс, 2003. -464 с.

7. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. [текст] - М.: Издательство ПРИОР, 2001, - 128 с.

8. Брызгалов Д. Объединение страховщиков как уникальный субъект страхового рынка [текст] // Страховое ревю. 2003. - 4. с. 8-9.

9. Вдовина О. Страхование и индустрия туризма [текст] // Страховое ревю. 2001, - 8, - с. 3-8.

10. Волошин Н. И. Правовое регулирование туристской деятельности [текст]: Учеб. Пособие. - М.: Финансы и статистика, 2003, - 120 с.

11. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. [текст] - Т.2. - СПб.: 1998 г.

12. Вопрос из практики [текст] // Турбизнес. - 2001, - 16-17. - с. 23.

13. Взгляд на Россию [текст] // Турбизнес. - 2001. - 13. - с. 34-36.

Книга двух и более авторов:

14. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. [текст] - М.: Экспертное бюро - М, 2002. - 376 с.

15. Аюшиев А. Д., Доржиева И. С, Русакова О. И., Жигас М. Г. Страхование: практикум. [текст] - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2003. -131 с.
9. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб.: Питер, 2001. -256 с: ил. (Серия Учебники для вузов).

16. Гражданское право. [текст]: Учебник. Часть II/ под ред. Сергеева А. П., Толстого Ю.К. - М.: 1999.

17. Коммерческое право [текст] /под ред. Понондопуло В. Ф. и Яковлевской В. Ф.

Размещено на Allbest.ru

...