Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитование в иностранной валюте являлось достаточно привлекательным для населения. Основное преимущество валютного кредита - это более низкая годовая ставка, зачастую ее величина отличается от рублевых займов на целых 3-4 процентных пункта. Конечно, предложение очень даже заманчивое, однако не стоит забывать и о том, что некоторые нюансы подобного заимствования способны очень быстро свести к нулю всю выгодность подобного финансирования.

Количество кредитов предоставленных в иностранной валюте начинает резко уменьшаться с 2010 года. Валютное кредитование в 2010 году составило 18643 единиц, что уменьшилось относительно 2009 года на 7477 единиц (38%). В 2014 году кредитование в иностранной валюте продолжало стремительно уменьшаться и достигло уже 6379 единиц.

Согласно данным Центробанка, объемы кредитования физических лиц в валюте стремительно снижается, начиная с апреля и достигло 53 260 млн руб кредит займ валюта ипотечный

Новости об увеличении курса доллара и евро по отношению к российскому рублю появляются практически каждый день. В связи с этим возникают огромные проблемы в области ипотечного кредитования в иностранной валюте. В начале декабря прошлого года валютные заемщики устроили санкционированный пикет у здания ЦБ. Они потребовали справедливых условий рефинансирования валютных кредитов. Многие из них оформили валютные кредиты еще в 2006-2008 годах, когда доллар находился на уровне 23-25 рублей.

Задолженность по кредитованию в иностранной валюте в свою очередь резко увеличилась в 2007 году по сравнению с 2006 годом на 135% и составила 697 712 млн руб. В 2014 году задолженность по валютному кредитованию составила 1 235 251 млр руб, в том числе просроченная задолженность 182 172 млн руб.

Что касается процентной ставки, то в июне 2014 на валютные кредиты до года она составляла в среднем 11,53%, что на 0,13 п.п. больше ставки в июне 2013 года. Стоимость кредитов сроком от года до трех лет составляет 11,9% (на 1,15 п.п. выше аналогичного периода 2013 года). Ставка по валютным кредитам сроком более 3 лет в июне 2014 года по отношению к июню 2013 года снизилась на 0,17 п.п.

Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина, выступая перед депутатами Госдумы, уточнила позицию регулятора по ситуации с россиянами, взявшими ипотечные кредиты в иностранной валюте

Глава ЦБ сразу же оговорилась, что помогать всем гражданам у которых имеется валютная ипотека регулятор не намерен, так как среди них есть и вполне обеспеченные заемщики. Нужно посмотреть, кто брал эту валютную ипотеку, потому что это не однородный класс заемщиков, там есть люди с высокими доходами, а помогать нужно тем, кто действительно попал в сложную ситуацию. Поддержка должна быть адресной. Председатель ЦБ также подчеркнула, что граждане должны нести ответственность за принятые на себя риски, но признала, что «банки иногда пользовались финансовой неграмотностью людей». Основной задачей ЦБ является дать возможность выйти гражданам из сложной ситуации, не потерять квартиру и при этом разделить эти потери между банками и заемщиками на приемлемых условиях. Поэтому будет проводиться тщательный мониторинг.

В середине января ЦБ рекомендовал банкам пересчитать ипотеку по официальному курсу на 1 октября прошлого года, когда доллар стоил 39,38 рубля. Однако эти рекомендации носят рекомендательный характер.

Из письма Центрального банка РФ: «В связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд (в том числе пеней и штрафов), предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 1 января 2015 года, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли». При конвертации валютной ипотеки в рублевую банкам также рекомендовано использовать ставки, соизмеримые с теми, по которым выдаются ипотечные кредиты в рублях. Ранее сообщалось, что над рекомендациями для банков по реструктуризации валютных кредитов ЦБ работает совместно с Госдумой и Минфином, а также представителями банков с большим ипотечным портфелем.

В четвертом квартале 2014 года число обращений за реструктуризацией валютной ипотеки резко увеличилось в связи с кризисными явлениями, заявил представитель банка DeltaCredit. По его словам, пик обращений наблюдался и в первом квартале текущего года. Собеседник "Ведомостей" добавил, что 23% выданных банком ипотечных кредитов являются валютными, на 1 ноября этот показатель составлял 25,1 млрд руб. В свою очередь, финансовый омбудсмен Павел Медведевсообщил, что в последнее время обращений за помощью в реструктуризации ипотеки в валюте стало много. Со своей стороны, аналитик Fitch Дмитрий Васильев рассказал, что доля валютных займов в ипотечном портфеле банков на конец третьего квартала достигала примерно 3% (108 млрд руб. по курсу на 30 сентября). Как уточнил эксперт, это преимущественно кредиты, выданные до 2009 года, и большая часть такого портфеля уже практически самортизирована. По словам Васильева, после девальвации в начале 2009 года граждане осознали опасность валютных кредитов; кроме того, банки старались не слишком поощрять выдачу розничных кредитов в валюте.

В частности, доля таких ссуд в выдаваемой ВТБ 24 ипотеке уменьшилась с 13% в 2008 году до менее чем 0,5% в 2014 году, проинформировал директор департамента ипотечного кредитования Андрей Осипов. Сбербанк не принимает заявки на розничные кредиты в валюте с апреля, сообщил представитель кредитной организации. "Абсолют Банк" остановил выдачу валютных ипотечных займов еще в 2008 году. Зампред правления Татьяна Ушкова указала, что такие кредиты стали нести в себе слишком высокие риски и добавила, что на данный момент доля валютных кредитов в ипотечном портфеле -- менее 10%.

Председатель совета Финпотребсоюза Игорь Костиков рассказал, что число валютных ипотечных ссуд является небольшим: за последние 6 лет оформлено немногим более 30 тыс. договоров (рублевую ипотеку получили за это же время примерно 4 млн россиян). По словам специалиста, такая арифметика не облегчает ситуацию тысяч российских семей, попавших в очень тяжелую материальную ситуацию. Костиков обратил внимание, что во многих странах Европы кредитование в иностранной валюте под запретом, тогда как в РФ банки по-прежнему выдают валютную ипотеку. По информации эксперта, в 2014 году банки выдадут свыше 2 тыс. таких ссуд. Данные Центробанка свидетельствуют о том, что на 1 октября жители страны оформили 616 подобных кредитов. Банки рекомендуют конвертировать валютные кредиты в рублевые или прибегнуть к реструктуризации кредитов.

17 марта, депутаты Мособлдумы внесли в Госдуму законопроект о запрете валютных кредитов. Согласно законопроекту, банки должны реструктурировать уже выданные валютные займы на условиях, которые определит Центробанк. В дальнейшем финансовые организации обязаны прекратить оформление кредитов в иностранной валюте.

28 января в Госдуму также был внесен законопроект, также запрещающий выдачу валютных кредитов населению. Инициатором стал депутат от «Справедливой России» Андрей Озеров. Позднее стало известно, что правительство подготовило отрицательные отзывы на этот документ.

Заместитель министра финансов Алексей Моисеев высказал мнение против выделения помощи всем валютным ипотечникам. По его мнению граждане, у которых валютная ипотека, ничем не лучше граждан, у которых рублевая ипотека, но которые при этом потеряли работу. Должна быть разработана программа, ориентированная не на ипотечников, взявших кредит в долларах, а на граждан, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации.

По мнению заместителя министра финансов выдавать валютные кредиты нужно только тем людям, у которых есть доходы в иностранной валюте.

Алексей Моисеев также высказал мнение, что ему не нравится идея валютных кредитов для граждан, у которых нет валютных доходов. С другой стороны, есть граждане, у которых есть валютные доходы, и для них валютные кредиты -- удобный и выгодный продукт. Имеет смысл рассмотреть некое ограничение, например проверку на источники с точки зрения валютных доходов.При этом Моисеев подчеркнул, что говорить о полном запрете на выдачу кредитов в иностранной валюте нецелесообразно.

Некоторые российские заемщики смогут добиться реструктуризации долга по решению финансового омбудсмена. Речь идет о гражданах, чей суммарный долг перед банками меньше 500 тыс. руб. Решение омбудсмена будет для кредитной организации обязательным. Соответствующие поправки ко второму чтению проекта закона "О финансовом уполномоченном" внесет правительство РФ, в их подготовке участвовали Минфин, Ассоциация российских банков и финансовый омбудсмен на общественных началах при АРБ Павел Медведев. Стоит напомнить, что в настоящее время банки сами решают, проводить ли реструктуризацию долга. Они анализируют платежеспособность и добросовестность каждого конкретного клиента. В случая принятия поправок кредитные организации такой возможности лишатся, и решения финансового омбудсмена, касающиеся реструктуризации, будут обязательными для всех банков, причем независимо от того, присоединятся они к институту финансового уполномоченного или нет. ЦБ также заявил о значимости будущего закона. зампред ЦБ Александр Торшин отметил, что ЦБ надеется на создание института финансового уполномоченного. Он указал, что финансовый омбудсмен крайне необходим. Президент коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева полагает, что предлагаемую возможность важно предоставлять не всем желающим. Существуют методики, которые позволяют определить, насколько эффективной будет предложение реструктуризации и не окажется ли заемщик снова в должниках уже через месяц-два после предоставления ему такой возможности.

Вследствии всего выше сказанного, вполне естественно, что основным риском валютных кредитов считается риск изменения валютного курса. В ситуации кредитования в валюте риск для заемщика заключается в том, что при падении курса рубля он будет переплачивать, а размер переплаты будет иметь прямую зависимость от степени падения курса. До 2008 года кредиты в иностранной валюте казались весьма заманчивыми. Но во время кризиса огромное количество число неплатежей появились именно у таких ипотечников, ведь их ежемесячные платежи серьезно увеличились. Но выбрав для себя кредит в иностранной валюте граждане самостоятельно должны нести ответственность за свой выбор, оценивать возможные риски и их последствия.

Размещено на Allbest.ru