Платіжна система України

Размещено на http://www.allbest.ru/

Платіжна система України

Загальні засади функціонування платіжних систем в Україні регулюються Законами України “Про Національний банк України”, “Про банки і банківську діяльність”, “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні”, “Про поштовий зв'язок”, іншими законодавчими актами України та нормативно-правовими актами Національного банку України.

Відповідно до статті 7 Закону України “Про Національний банк України” Національний банк регулює діяльність платіжних систем та систем розрахунків в Україні, створює та забезпечує безперервне, надійне та ефективне функціонування, розвиток створених ним платіжних систем.

Законодавство України передбачає діяльність в Україні внутрішньодержавних та міжнародних платіжних систем.

Внутрішньодержавна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація є резидентом та яка здійснює свою діяльність і забезпечує проведення переказу коштів виключно в межах України.

Міжнародна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу коштів у межах цієї платіжної системи, у тому числі з однієї країни в іншу.

Діяльність платіжної системи має відповідати вимогам законодавства України.

Національний банк України є платіжною організацією та розрахунковим банком для двох створених ним платіжних систем - Системи електронних платежів (СЕП) та Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП). Ці системи є державними платіжними системами. Національний банк України визначає порядок функціонування цих платіжних систем, прийняття і виключення з них учасників, проведення переказу за їх допомогою та інші питання, пов'язані з їх діяльністю.

Переказ коштів в Україні здійснюється з використанням платіжних інструментів.

До платіжних інструментів відносяться документи на переказ (розрахункові документи, документи на переказ готівки, міжбанківські розрахункові документи, клірингові вимоги та інші) та електронні платіжні засоби (платіжні картки, мобільні платіжні інструменти тощо).

З метою гарантування безперервного та ефективного функціонування платіжних систем центральними банками багатьох країн світу здійснюється нагляд (оверсайт) платіжних систем та систем розрахунків (далі - нагляд (оверсайт) платіжних систем).

Національний банк України для визначення основних засад політики здійснення нагляду (оверсайту) платіжних систем схвалив Концепцію запровадження нагляду (оверсайту) за платіжними системами в Україні (постанова Правління Національного банку України від 15.09.2010 № 426).

Верховною Радою України у 2012 році прийнято зміни до Законів України “Про Національний банк України”, “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні”, відповідно до яких на Національний банк України покладається виконання функції нагляду (оверсайту) платіжних систем.

Національний банк України отримав право встановлювати порядок здійснення нагляду (оверсайту) платіжних систем, визначати категорії важливості платіжних систем та вимоги до них, здійснювати оцінювання платіжних систем на відповідність встановленим вимогам та міжнародним стандартам оверсайту, проводити перевірки об'єктів нагляду (оверсайту) тощо. платіжний електронний гроші

Також прийнято зміни до Кодексу про адміністративні правопорушення, якими встановлено відповідальність об'єктів нагляду (оверсайту) за порушення законодавства України у сфері платіжних систем.

Діяльність Національного банку України щодо нагляду (оверсайту) платіжних систем сприятиме виявленню та попередженню проявів ризиків у платіжних системах, захисту інтересів їх користувачів та підтримці довіри населення до платіжних систем та платіжних інструментів”.

Важливим складовим чинником успішного функціонування платіжної системи є нормативно-правова база, орієнтована на створення сприятливих умов для її ефективної діяльності, забезпечення своєчасного завершення розрахунків між суб'єктами господарювання.

Базовим законом, що визначає загальні засади функціонування платіжних систем в Україні та загальний порядок проведення переказу коштів у межах України є Закон України “Про платіжні системи та переказ коштів в Україні”. Цим Законом систему електронних платежів Національного банку України (далі - СЕП) визначено державною системою міжбанківських розрахунків.

Основним нормативно-правовим актом Національного банку України, що визначає загальні вимоги щодо функціонування в Україні СЕП та порядку виконання міжбанківського переказу коштів через кореспондентські рахунки банків-резидентів, філій іноземних банків у національній валюті України, є Інструкція про міжбанківський переказ коштів в Україні в національній валюті, затверджена постановою Правління Національного банку України від 16.08.2006 № 320, зареєстрована в Міністерстві юстиції України 06.09.2006 за № 1035/12909 (зі змінами).

СЕП забезпечує здійснення розрахунків у межах України між банками як за дорученнями клієнтів банків, так і за зобов'язаннями банків та інших учасників системи. У СЕП виконуються міжбанківські перекази у файловому режимі та в режимі реального часу. Здійснення банком початкових платежів у файловому режимі є обов'язковим, а в режимі реального часу - за його вибором. Разом з тим учасник системи, який працює в СЕП у файловому режимі, забезпечує приймання платежів у режимі реального часу.

У файловому режимі обмін міжбанківськими електронними розрахунковими документами здійснюється шляхом приймання-передавання документів, сформованих у файл. Тривалість технологічного циклу становить 15 - 20 хвилин.

У режимі реального часу кошти зараховуються на рахунок отримувача негайно, у момент надходження платежу від відправника до СЕП. Саме це є головною ознакою платіжних систем класу RTGS згідно з міжнародною класифікацією.

Система електронних платежів Національного банку України станом на 01 січня 2015 року

Учасники СЕП

Cтаном на 01 січня 2015 року учасниками СЕП були 359 установ, із них:

163 - банки України;

134 - філії банків України;

26 - органи Державної казначейської служби України;

36 - установи Національного банку України.

Завантаженість СЕП

У 2014 році СЕП було оброблено 313 012 тис. початкових платежів на суму 14 409 780 млн. гривень, у тому числі:

у файловому режимі - 311 646 тис. початкових платежів на суму 8 847 192 млн. грн.;

у режимі реального часу - 1 366 тис. початкових платежів на суму 5 562 588 млн. грн.

Переважна більшість початкових платежів надіслана до СЕП банками України та їх філіями - 291 122 тис. початкових платежів (93% від їх загальної кількості).

Упродовж 2014 року майже як і в минулому році в СЕП в середньому за день оброблялося 1 247 тис. початкових платежів на суму 57 410 млн. грн., що є показником стабільної роботи цієї системи.

Середньоденний залишок коштів на рахунках учасників СЕП становив 34,30 млрд. гривень, а середньодобовий коефіцієнт обігу коштів за рахунками учасників системи - 1,67.

Національний банк України створив усі умови для задоволення потреб учасників СЕП у переказі коштів та забезпечив високий рівень безпеки та надійності проведення міжбанківських переказів у національній валюті через цю систему.

Національна Система Масових Електронних Платежів

Національний банк України як Платіжна організація Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) докладає максимум зусиль щодо сприяння створенню в Україні привабливого платіжного простору для масового використання платіжних карток та інших електронних платіжних засобів під час здійснення безготівкових роздрібних платежів на території України.

Так Національним банком України була проведена модернізація НСМЕП і забезпечений перехід платіжної системи на відкриті міжнародні стандарти. Побудовано центральний маршрутизатор, розрахунково-кліринговий та процесинговий центри, здатні забезпечити маршрутизацію, процесування та розрахунки з використанням платіжних карток з магнітною смугою та EMV-чипом на території України.

На сьогодні банки - учасники системи розпочали роботу в НСМЕП на базі відкритих міжнародних стандартів за такими напрямами:

* емітують картки НСМЕП на базі відкритих міжнародних стандартів з магнітною смугою АТ "Ощадбанк", ПАТ АБ "Укргазбанк", ПАТ "КБ "Хрещатик", ПАТ "Банк "Михайлівський";

* емітує картки НСМЕП на базі відкритих міжнародних стандартів як з магнітною смугою, так і комбіновані - чип/магнітна смуга АТ "Ощадбанк";

* мають можливість обслуговувати у власній мережі картки НСМЕП на базі відкритих міжнародних стандартів як з магнітною смугою, так і з чипом АТ "Ощадбанк", ПАТ АБ "Укргазбанк", АТ "Укрексімбанк";

* мають можливість обслуговувати у власній мережі картки НСМЕП на базі відкритих міжнародних стандартів з магнітною смугою ПАТ "КБ "ПРИВАТБАНК", ПАТ "КБ "Хрещатик", ПАТ "Банк "Михайлівський", АТ "Дельта Банк", ПуАТ "Фідобанк";

Вступ банку до НСМЕП та подальше впровадження карток цієї платіжної системи нададуть нові можливості для розвитку банку та дозволять оптимізувати його витрати за рахунок:

* відсутності необхідності модернізації термінальної мережі, яка вже приймає платіжні картки міжнародних платіжних систем, для приймання карток НСМЕП на базі відкритих міжнародних стандартів;

* здійснення емісії карток НСМЕП для пенсійних та зарплатних проектів, вартість якої є меншою, ніж вартість аналогічної емісії карток міжнародної платіжної системи;

* зниження емісійних витрат у зв'язку з відсутністю плати за наявну емісію карток НСМЕП;

* отримання додаткових доходів від обслуговування клієнтів інших банків у разі встановлення додаткової комісії еквайра (surcharge) для операцій з видачі готівки в банкоматах банку;

* меншого розміру страхового депозиту в розрахунковому банку НСМЕП порівняно з міжнародними платіжними системами;

* меншої середньозваженої вартості трансакції внутрішньодержавної платіжної системи НСМЕП порівняно з вартістю трансакції в будь-якій міжнародній платіжній системі;

* економії коштів у зв'язку з відсутністю додаткової плати за обслуговування кореспондентського рахунку в розрахунковому банку, оскільки розрахунки за операціями в НСМЕП проводяться за наявним кореспондентським рахунком банку в Національному банку України;

* відсутності плати в НСМЕП за емісійну або еквайрингову ліцензію (банк одноразово сплачує за приєднання до НСМЕП і має можливість вести як емісійну, так і еквайрингову діяльність);

* істотно меншої кількості послуг, що тарифікуються порівняно з міжнародними платіжними системами. Така прозора тарифна політика надає можливість швидко розрахувати вартість будь-якого банківського продукту;

* запровадження в модернізованій НСМЕП нової, швидкої та зручної системи вирішення спорів, основні процедури якої розроблено з урахуванням світового досвіду в галузі технологій безготівкових роздрібних платежів. Кожний банк-учасник отримує можливість самостійно керувати претензійною роботою шляхом доступу до відповідного он-лайн інтерфейсу.

Інформація про кількість клієнтів банків та кількість відкритих клієнтами рахунків

Згідно з даними звітності (форма № 410 "Звіт про кількість клієнтів банків та кількість відкритих клієнтами рахунків") станом на 01.01.2014 180 банків обслуговують 74,4 млн. клієнтів - юридичних та фізичних осіб (резидентів і нерезидентів), які відкрили поточні та вкладні (депозитні) рахунки, із них:

72,2 млн. - фізичні особи;

2,2 млн. - суб'єкти господарювання (у тому числі 1,0 млн. - фізичні особи-підприємці і 0,017 млн. - небанківські фінансові установи);

0,006 млн. - бюджетні установи.

За 2013 рік кількість клієнтів, які обслуговуються в банках, зменшилася на 57,4 млн. Це пов'язано з тим, що АТ "Ощадбанк" закрив рахунки клієнтів, на яких сума грошових коштів залишалася меншою, ніж мінімальний розмір (менше 10 грн.), передбачений внутрішньобанківськими правилами.

Загальна кількість відкритих клієнтами рахунків на звітну дату становила 116,0 млн., у тому числі:

поточних - 99,5 млн. (85,8% від загальної кількості рахунків, відкритих у банках);

вкладних - 16,5 млн. (14,2% від загальної кількості рахунків, відкритих у банках).

За 2013 рік загальна кількість відкритих клієнтами рахунків зменшилася на 66,9 млн.

Частка рахунків фізичних осіб становить 96,5% від усіх відкритих клієнтами рахунків [95,6 млн. поточних рахунків і 16,3 млн. вкладних (депозитних) рахунків].

Загальні засади емісії та здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів регулюються нормами Законів України "Про Національний банк України", "Про банки і банківську діяльність", "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні", Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05 листопада 2014 року № 705, іншими законодавчими актами України.

Емісія електронних платіжних засобів у межах України проводиться виключно банками, що уклали договір з платіжною організацією платіжної системи та отримали її дозвіл на виконання цих операцій (крім банків, які здійснюють емісію електронних платіжних засобів для використання в межах цих банків).

Еквайринг у межах України здійснюється виключно юридичними особами-резидентами, що уклали договір з платіжною організацією платіжної системи.

Користувачі мають право використовувати електронні платіжні засоби для здійснення платіжних операцій відповідно до режимів рахунків, установлених нормативно-правовими актами Національного банку України, та умов договору з емітентом.

Електронні гроші в Україні. Загальні положення

Вимоги, що регулюють випуск та використання електронних грошей в Україні, викладено в статті 15 Закону України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні" (далі - Закон) та Положенні про електронні гроші в Україні, затвердженому постановою Правління Національного банку України від 04 листопада 2010 року № 481 (далі - Положення).

Статтею 15 Закону визначено поняття "електронні гроші" - одиниці вартості, які зберігаються на електронному пристрої, приймаються як засіб платежу іншими особами, ніж особа, яка їх випускає, і є грошовим зобов'язанням цієї особи, що виконується в готівковій або безготівковій формі.

Законом визначено, що:

- випуск електронних грошей може здійснювати виключно банк;

- випуск електронних грошей здійснюється шляхом їх надання користувачам або комерційним агентам в обмін на готівкові або безготівкові кошти;

- банк має право випускати електронні гроші на суму, яка не перевищує суму отриманих ним грошових коштів;

- банк, що здійснює випуск електронних грошей, зобов'язаний погашати випущені ним електронні гроші на вимогу користувача;

- порядок здійснення операцій з електронними грошима та максимальна сума електронних грошей на електронному пристрої, що перебуває в розпорядженні користувача, визначаються нормативно-правовими актами Національного банку України.

Таким нормативно-правовим актом Національного банку України є Положення.

Положення встановлює вимоги Національного банку України до суб'єктів, що здійснюють операції з електронними грошима, порядку здійснення цих операцій, а також до правил використання електронних грошей в Україні та порядку їх узгодження.

Вимоги Положення не поширюються на діяльність осіб, які здійснюють випуск та/або обслуговування таких наперед оплачених карток одноцільового використання: дисконтних карток торговців, карток автозаправних станцій, квитків для проїзду в міському транспорті тощо, які приймаються як засіб платежу виключно їх емітентами.

Положенням, зокрема, визначено, що:

- використання електронних грошей - сукупність відносин між емітентом, оператором, агентами, торговцями та користувачами щодо здійснення випуску, розповсюдження, розрахунків, обміну, погашення електронних грошей та поповнення електронними грошима електронних пристроїв;

- банк (далі - емітент) має право надавати своїм клієнтам, у тому числі шляхом укладання з юридичними особами агентських договорів, фінансові послуги в сфері використання електронних грошей: розповсюдження електронних грошей, здійснення обмінних операцій з електронними грошима, надання засобів поповнення електронними грошима електронних пристроїв, приймання електронних грошей в обмін на готівкові/безготівкові кошти;

- емітенти мають право здійснювати випуск електронних грошей, виражених лише в гривнях;

- емітент зобов'язаний визначати суму електронних грошей на електронному пристрої, що перебуває в розпорядженні користувача, з урахуванням таких вимог:

сума електронних грошей на електронному пристрої, який не може поповнюватися, не повинна перевищувати 2 000 гривень;

сума електронних грошей на електронному пристрої, який може поповнюватися, не повинна перевищувати 8 000 гривень;

- емітент зобов'язаний здійснювати погашення випущених ним електронних грошей на вимогу пред'явника, зокрема:

емітент може здійснювати погашення електронних грошей, пред'явлених користувачами - фізичними особами, готівковими коштами через операційну касу або шляхом переказу на банківський рахунок пред'явника;

емітент зобов'язаний здійснювати погашення електронних грошей, пред'явлених користувачами - суб'єктами господарювання, торговцями, агентами, виключно шляхом переказу на їх банківські рахунки;

- під час розповсюдження електронних грошей емітент та агент з розповсюдження на підставі договору, укладеного з емітентом, зобов'язані надавати електронні гроші користувачу з моменту внесення користувачем готівкових коштів у касу або ініціювання переказу безготівкових коштів;

- агентом з поповнення може бути юридична особа, яка на підставі договору, укладеного з емітентом, надає користувачам засоби поповнення електронними грошима електронних пристроїв;

- агентом з обмінних операцій може бути виключно банк, який на підставі договору, укладеного з емітентом, здійснює обмінні операції з випущеними електронними грошима;

- агентом з розрахунків може бути виключно банк і небанківська фінансова установа, що має ліцензію Національного банку на переказ коштів без відкриття рахунків. Агент з розрахунків не має права передавати свої права за агентським договором іншим суб'єктам господарювання.

Агент з розрахунків має право приймати електронні гроші від користувачів - фізичних осіб в обмін на готівкові та безготівкові кошти, а від користувачів - суб'єктів господарювання та торговців виключно в обмін на безготівкові кошти. Емітент та/або агент з розрахунків має право приймати електронні гроші з використанням наперед оплаченої картки, яка належить фізичній особі, в обмін на готівкові кошти через платіжний пристрій у сумі до 500 гривень на день та не більше 4 000 гривень протягом одного місяця;

- користувачі - фізичні особи мають право використовувати електронні гроші для здійснення оплати товарів, а також переказувати електронні гроші іншим користувачам - фізичним особам. Користувачі - фізичні особи мають право переказувати електронні гроші іншим користувачам - фізичним особам з використанням наперед оплачених карток у сумі до 500 гривень на день та не більше 4 000 гривень протягом одного місяця;

- користувачі - суб'єкти господарювання мають право отримувати електронні гроші виключно в обмін на безготівкові кошти та використовувати електронні гроші лише для здійснення оплати товарів.

Користувачі мають право використовувати електронні гроші для здійснення розрахунків за допомогою електронного пристрою, який поповнюється і перебуває в розпорядженні користувача в сумі до 35 000 гривень протягом календарного року (до розрахунку цієї суми не включаються електронні гроші, погашені на вимогу користувача протягом календарного року);

- торговці (зареєстровані відповідно до законодавства України суб'єкти господарювання) на підставі договору, укладеного з емітентом або агентом з розрахунків, мають право приймати від користувачів як засіб платежу за товари електронні гроші, виражені в гривнях. Торговці мають право використовувати отримані електронні гроші виключно для обміну на безготівкові кошти або повертати електронні гроші користувачам у разі повернення ними відповідно до Закону України "Про захист прав споживачів" товарів, придбаних за електронні гроші;

- емітент має право самостійно забезпечувати здійснення операцій з електронними грошима або укладати договори з операторами-резидентами про виконання ними операційних або інших технологічних функцій, які забезпечують використання електронних грошей;

- емітент зобов'язаний забезпечити запровадження: організаційних, процедурних заходів та використання технічних засобів з метою виявлення, а також запобігання, перешкоджання та протидії шахрайству;

системи захисту інформації, яка має здійснювати безперервний захист інформації під час випуску, використання та погашення електронних грошей на всіх етапах її формування, оброблення, передавання і зберігання;

контролю за операціями з електронними грошима, які мають здійснюватися виключно на території України;

заходів із запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванню тероризму відповідно до законодавства України.

Размещено на Allbest.ru