Страхование банковских рисков

На объём средств, размещаемых в банковских вкладах, оказывают влияние многие факторы: экономическая и политическая ситуация в стране, уровень жизни населения и его менталитет, степень развития банковской системы, качество предоставляемых банками услуг и т.п. Однако одним из основных из них является степень риска при вложении средств, наличие гарантий возврата денег.

Общепринято считать, что вложения средств в коммерческие банки сопряжены с наименьшим риском для инвестора, поскольку банки с точки зрения характера проводимых ими операций, объёмов аккумулируемых средств, законодательства, регулирующего их деятельность, государственного надзора за ними являются обычно одной из наиболее устойчивых частей экономики. Вместе с тем как мировая, так и отечественная история знает многочисленные случаи банковских банкротств. В разные периоды времени с проблемами сохранности банковских вкладов сталкивались практически все развитые страны.

Поэтому в мире широко практикуется предоставление вкладчикам гарантий в виде проведения страхования банковских вкладов. Суть такого страхования состоит в том, что страховщик берёт на себя обязательства перед вкладчиками по возрасту вложенных в банк средств в случае банкротства коммерческого банка или его неспособности вернуть деньги. В то же время не существует единой для всех стран схемы проведения данного страхования, что объясняется существенными различиями в банковских системах каждой из стран.

По принятой Международным Валютным Фондом (МВФ) методологии все способы страхования депозитов условно подразделяют на следующие две системы:

- систему не выраженных прямо гарантий;

- систему положительно выраженных гарантий.

При использовании первой системы обычно отсутствуют специальное законодательство и другие нормативные акты, которыми регламентируется порядок, формы, размеры возмещения потерь вкладчикам банка в случае его банкротства. Помимо этого, нет практики создания специальных фондов, предназначенных для возмещения таких потерь, а существуют лишь абстрактные обязательства государства или иных органов по сохранности вложенных в банки средств. При этом порядок компенсации потерь решается в каждом конкретном случае по усмотрению государства.

Такие системы, как правило, применяются в странах, банковские системы в которых находятся в сильной зависимости от государства и ещё не испытали серьёзных кризисов.

В то же время, системы страхования с положительно выраженными гарантиями нередко создаются в результате кризисов, поразивших банковскую систему той или иной страны. Примерами тому являются история создания таких систем в США, Великобритании, Италии, Аргентине. Основными принципами данной системы являются наличие законодательно установленной процедуры гарантирования возврата банковских вкладов, а также специально созданного в этих целях страхового фонда.

Нашу страну следует отнести пока к тем государствам, в которых действует система не выраженных прямо гарантий вкладчикам банка. В частности, в соответствии с законодательством РФ государство гарантирует сохранность вкладов населения в тех банках, контрольный пакет акций которых принадлежит ему (в частности, в Сбербанке и Внешторгбанке), вкладчики-частные лица имеют право в первоочередном порядке получить вложенные ими в банк суммы при его ликвидации, примеры с ликвидацией ряда банков, попавших в тяжёлое финансовое положение (например, КБ "Тверьуниверсалбанк"), показывают, что иногда государство даёт возможность вкладчикам вернуть свои деньги.

Вместе с тем, в нашей стране ведётся работа по переходу на систему страхования с положительно выраженными гарантиями. Впервые вопрос о необходимости введения такого страхования возник ещё в 1992 году, когда Правительство РФ поручило Министерству финансов, Центральному банку России, Сбербанку и Росстрахнадзору провести работу по созданию системы государственного страхования вкладов населения. Указом Президента РФ от 28 марта 1993 года, Правительству было поручено подготовить необходимые документы по обеспечению мер защиты вкладов населения в Сберегательном банке РФ и страхованию активов, созданных за счёт этих сбережений.

Защита от возможных операционных рисков в Российской Федерации не пользуется достаточным спросом, хотя в странах с развитой экономикой это нормальная практика. Приведём пример известного исторического факта, который дал развитие комплексному страхованию банковских рисков. Незадолго до первой мировой был выдан банковский капитал в США, но он не понёс значительных потерь, поскольку был обеспечен страховым полисом.

Заключение

Страхование банковских рисков - лакомство для страховщиков исключительно благодаря существующей системе обязательного залогового страхования. В Российской Федерации защита от возможных операционных рисков не пользуется достаточным спросом, несмотря на то, что это норма в практике стран с развитой экономикой.

Вот самый известный исторический факт, давший развитие комплексному страхованию банковских рисков. Банковский капитал, обеспеченный страховым полисом, который был выдан в США незадолго до первой мировой, не понёс значительных потерь. Теперь ежегодно в США оформляется более двух тысяч полисов страхования банковского капитала. К началу третьего тысячелетия обращение к полисам страхования обуславливается не только естественным риском, который имеет место при вложении капитала, но и различными непредвиденными ситуациями, такими как излишнее государственное вмешательство, хакерские вторжения, нестабильная политическая обстановка.

Конечно, риски, которые несут банковские учреждения, чрезвычайно разнятся с рисками промышленных предприятий. У последних есть имущество, которое необходимо защитить от реально ощущаемых угроз, коими являются подтопление, пожар, противоправные деяния сторонних лиц. Со страхованием ответственности тоже более-менее всё понятно - ему подлежат товары и услуги, профессиональные качества и действия. Страхование же банковских рисков совсем другое дело. Ведь поле деятельности банковских учреждений - огромный риск, за который и платят значительные суммы, и потерять здесь можно не только возможную прибыль, а и собственные вложения. Банковское имущество и ответственность должных лиц точно также подлежит страхованию, как и прочее имущество и ответственность юридических лиц. Но специфические страховые продукты, относящиеся именно к этому виду деятельности, на территории России имеют единичный характер, хотя они необходимы: страхование финансовых рисков (валютного, процентного, кредитного), функциональных и прочих рисков. Причём обе стороны - страховщики, и банки - пеняют друг на друга. Первые не хотят создавать страховые продукты, а вторые обвиняются в непрозрачности предоставляемой информации и отсутствии желания воспользоваться услугами страховщиков. Мировая страховая практика уже давно работает с комплексным страхованием банков. В части стран с развитой экономикой является обязательным страхованием для банков, работающих с физлицами. На территории российского государства владельцами аналогичных полисов являются лишь несколько банковских учреждений, что обусловлено вечным желанием сэкономить. Но в страховании этой сферы заинтересованы не только банки, но и ещё огромная категория участников данного рынка - те, кто вложил свои средства в эти учреждения, и такая экономия может привести к фатальным последствиям вплоть до утраты бизнеса и капитала. Мудрый учится на чужих ошибках - ведь опыт мировых банковских учреждений показывает, что страхование просто необходимо.

Как это ни печально, на нашем российском рынке финуслуг активно используются лишь обязательное страхование залогового имущества и страхование трудоспособности и жизни заёмщика. Это позволяет подстраховаться банкам и от форс-мажорных ситуаций, которые случаются довольно часто, и от умышленного мошенничества. Страховые организации готовы предоставить банкам имеющуюся огромную базу по заёмщикам и клиентам - эта информация будет дополнительным минимизатором рисков банковского учреждения. Помимо данного сотрудничества "акулы" финансового рынка сейчас разрабатываются программы совместного маркетинга. Дальнейшее тесное сотрудничество может увеличить доверие обоих сторон и позволит развивать страхование, связанное с операционными рисками. А это защитит не только банковскую сферу, но и всех, кто находится с ней "в единой связке".

Список использованной литературы

1. Конституция РФ (с изменениями от 9 сентября 1996 г., 10 февраля 1996 г., 9 июня 2001 г., 25 июля 2003 г., 25 марта 2004 г.) // Российская газета. 1993. 25 декабря; СЗ РФ. 1996. №3. Ст.125; №7. Ст. 676; 2003. №30. Ст.3051; 2004. №13. Ст 1110.

2. Федеральный закон от 22 мая 2003 г. №54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчётов и (или) расчётов с использованием платёжных карт"// СЗ РФ. 2003. №21. СТ.1957

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990. №395-I (с изменениями на 27 декабря 2009 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 1990. - №27. - Ст. 357.

4. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.: Мысль, 2011. 561 с.

5. Балашова Т.К. Инвестиционный риск// Экономика и жизнь. 2010. №51. С.55-59

6. Бандурин А.В., Чуб Б.А. Стратегический менеджмент организации. М.: Фитнансы. 2011. 316 с.

7. Бабичева Ю.А. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010.- 758 с.

8. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2011. 775 с.

9. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: ИНФРА-М, 2011. - 711 с.

10. Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: Статут, 2012. - 628 с.

11. Братановский С.Н., Рождествина А.А. Комментарий к Федеральному закону от 24 июля 1998 г. № 125 - ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".- М.: ГАРАНТ, 2012. - 809 с.

12. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. - 2012. - №8. - С. 11-15.

13. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. - М.: НОРМА- М, 2011. - 780 с.

14. Дедиков С.В. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования // Финансовая газета. - 2012. - №37. - С.4.

15. Демидова Г.П. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. - 2012. - %8 - С. 22-26.

16. Ермаков В.Л. Законодательство о защите прав потребителей и договор страхования // Финансовая газета. - 2010. - №14. - С.26-28.

17. Корнилова Н.К. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. - 2012. - %6. - С. 30-34.

18. Кулюхин С.Г. Договор страхования // Гражданин и право. - 2012. - №1. - С. 19-24.

19. Маркушина И.Ю. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний // Советник бухгалтера социальной сферы. - 2010. - №3. - С. 10-15.

20. Нецветаев И.А. Договор страх 5ования // Бизнес-Адвокат. - 2012. - №23. - С.8-12.

21. Новиков И.А. Особенности российского страхования законодательства // Законодательство. - 2012. - №5. - С.21-26.

22. Орлова Г.А. Порядок обеспечения пособиями по обязательному социальному страхованию // Советник бухгалтера социальной сферы. - 2012. - №5. - С. 9-14.

23. Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Звезда, 2011. - 580 с.

24. Писцов Г.Р. Учёт страховых взносов по договору страхования // Финансовая газета. - 2010. - №38. - С.4.

25. Потяркин Д.Ф. Интерес в страховании // Государство и право. - 2012. - №4. - С. 54-61.

Размещено на Allbest.ru