Страхование ответственности

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование - это страхование ответственности предприятий, туристской индустрии, туристов и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиняемых окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Законом Российской Федерации "Об охране окружающей природной среды" (ст. 23) заложены правовые основы введения экологического страхования.

Экологическое страхование - это механизм защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов. Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:

деятельность предприятий является деятельностью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;

последствия загрязнения окружающей среды могут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными убытками;

для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ.

Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц.

В регионе определяется страховое поле экологически неблагоприятных (аварийно-опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, и они включаются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим лицам (юридическим и физическим) и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса, причем ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзии экологической безответственности.

Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования - вероятностном распределении случайных событий. Ни один действующий нормативный акт, к сожалению, не осуществляет правовое регулирование в объеме, достаточном для практического внедрения обязательного экологического страхования. До сих пор в законодательных и нормативных актах нет единства и ясности в понимании страхового случая. Очевидно, таковым может считаться только аварийное (случайное, внезапное, непреднамеренное) загрязнение окружающей природной среды. В то же время экологическая опасность может быть вызвана стихийными бедствиями (наводнения, оползни, извержения вулканов, землетрясения, лесные пожары и др.), а также негативными действиями людей (в том числе организованными и неорганизованными туристами).

Страхование экологической ответственности: примеры страховых случаев

Произошел разрыв нефтепровода, принадлежащего страхователю в заповедной зоне, где обитало несколько видов редких птиц, рептилий и насекомых. Наиболее вероятной причиной разлива более 4 тыс. кубометров нефти была названа трещина, вызванная усталостью металла. Были предъявлены претензии третьих лиц, связанные с загрязнением системы водоснабжения близлежащих городов, приостановлением работы нефтеперерабатывающих заводов, повреждением и перерывом в работе трех других нефтепроводов в том же районе. В связи с причинением вреда биоразнообразию природной зоны со стороны заинтересованных лиц по делу выступили компетентные органы государственной власти. В рамках покрытия страхового случая страховщик выплатил более 10 млн евро, а заявленный ущерб составил 20 млн евро. Страховой полис покрывал судебные расходы, вред жизни и здоровью третьих лиц, расходы на минимизацию ущерба, расходы на расчистку, как производственной территории самого страхователя, так и внепроизводственной территории, т.е. территории третьих лиц.

Второй пример также из нефтегазовой отрасли: под люком, где был проложен телефонный кабель, обнаружились нефтяные пятна. Недалеко от данного места оказались расположены резервуары хранения нефти. Результаты расследования показали, что загрязнение носило постепенный характер и накапливалось в течение длительного времени. Утечку 200 кубометров нефти не удалось обнаружить ранее, поскольку количественные изменения в целом оказались в допустимых пределах. Нефть попала на территорию третьих лиц, была произведена очистка почвы и воды, включая откачку и очистку грунтовых вод в течение 6 месяцев. Убыток составил свыше миллиона евро, и расходы, которые в данном случае покрыл страховой полис, включали в себя расходы на возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, расходы на расчистку внепроизводственной территории и судебные расходы.

По заявлению страхователя и согласия страховщика комплексная программа по страхованию ответственности загрязнения окружающей среды и убытков в результате загрязнения окружающей среды предоставляет следующие расширения страхового покрытия:

· перерыв в производстве страхователя;

· имущество, не находящееся в собственности страхователя, например, когда страхователь арендовал складские помещения, где хранит опасные вещества и химические средства;

· убытки по загрязнению в ходе транспортировки опасных веществ;

· убытки в результате исторического загрязнения.

Комплексное страхование ответственности загрязнения окружающей среды и убытков в результате загрязнения актуально для стационарных объектов, например, для промышленных предприятий, а также для сложных строительно-монтажных проектов

3. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.

Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);

убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);

убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);

убытки, которые могли бы быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.

Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании "от всех рисков", страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:

страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;

страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;

авиационное и морское страхование ответственности;

страхование профессиональной ответственности;

риски, покрываемые договорами имущественного страхования;

нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.

Большинство договоров общего страхования ответственности исключает также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть выплачено в случаях:

нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;

материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу);

морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);

ущерба, нанесенного рекламной деятельностью, хотя данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).

Через договор страхования ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая Компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.

Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая Компания, представляя интересы страховщика.

Предоставление страховой защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.

Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи, а также возможные последующие медицинские расходы пострадавшей стороны.

Период страхования. Договор страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается на срок не выше одного года. Страховая Компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие, ставшее причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора.

При заключении договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты:

на одного страхователя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);

на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по страховому событию независимо от числа пострадавших);

Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (нанесения ущерба здоровью третьего лица, материального морального ущерба). Денежный лимит не устанавливается, если размер компенсации предусмотрен законом (это относится к страхованию ответственности предпринимателями перед наемными рабочими).

При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее определенного в договоре срока (чаще - от 3 до 7 дней) уведомить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме содержать следующую информацию:

а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;

б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;

в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страхового случая и прочее.

Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении искового требования. Если же страхователь получил исковое требование, то он обязан незамедлительно его зарегистрировать и уведомить страховщика о деталях искового требования и о надвигающемся судебном расследовании.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.

После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, страховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компетентные органы, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его наступления.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования ответственности может быть прекращен в некоторых случаях, а именно:

при истечении срока действия договора;

при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами РФ;

при ликвидации страховщика на тех же условиях;

в случае принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и прочих.

Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.

Вывод

Страхование ответственности - отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

· имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;

· личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т. п.;

· моральный ущерб (компенсация за страдания);

· претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.

Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности[2]:

· Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

· Страхование профессиональной ответственности;

· Страхование ответственности товаропроизводителя;

· Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);

· Страхование ответственности владельцев танкеров;

· Страхование ответственности владельца воздушного судна;

· Страхование ответственности владельца морского судна;

· Страхование ответственности перевозчика;

· Страхование индивидуальной гражданской ответственности;

· Другие виды страхования ответственности.

Страхование ответственности часто носит обязательный или вмененный характер, поскольку рассматривается как мера социальной защиты.

Список использованных источников