Ипотечное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Участники рынка ипотечного страхования

Заемщики -- физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья.

Ипотечные кредиторы - юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке, ипотечные кредиты под залог недвижимого имущества. К ним относятся банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита.

Ипотечный банк - учреждение, которое специализируется на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости. Ссуды такими банками выдаются не только на жилищное, но и на производственное строительство. Кредитование через ипотечные банки является классической схемой ипотечного кредита, на основе которой работают большинство ипотечных программ в мировой практике.

Фонд - специальный орган по финансированию, организации строительства жилья и возврату кредитов залогодателям. Средства, получаемые от продажи жилья в строящихся ипотечных домах и от деятельности на рынке ипотечного кредитования, направляются фондом на увеличение оборотных средств для дальнейшего инвестирования в жилищное строительство и увеличения объемов ипотечного кредитования жителей.

Поручители - физические и юридические лица, поручившиеся за залогодателя и несущие имущественную ответственность по его обязательствам. ипотечный страхование кредит риск

Продавцы жилья -- физические и юридические лица, в том числе строительные организации и риэлтерские фирмы, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению.

Оценщики - независимые оценщики и оценочные агентства (лицензированные страховые компании), имеющие право на осуществление независимой профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании.

Страховые компании - это как государственные (муниципальные) компании, так и лицензированные страховые компании, осуществляющие имущественное страхование личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования -- нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т. д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями².

Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним -- государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Они выполняют регистрацию сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику, регистрацию договоров об ипотеке и прав ипотеки; хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка; ведение единого государственного реестра прав собственности на недвижимость.

Все участники рынка ипотечных жилищных кредитов в той или иной мере уже сегодня действуют на рынке. Задача состоит в том, чтобы обеспечить их заинтересованность в эффективном взаимодействии с целью расширения возможностей, предоставляемых населению для улучшения жилищных условий.

2. Объекты страхования

Рассмотрим подробнее, что является объектами комплексной страховой программы при ипотечном кредитовании (таблица 1).

Таблица 1 - Объекты комплексного ипотечного страхования

Вид страхования	Объект	Страховой случай
1. Личное страхование	Жизнь заемщика	Смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования, как на территории РФ, так и за ее пределами
	Страхование на случай потери заемщиком трудоспособности	Частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования
2. Имущественное страхование	Жилье, предоставляемое в залог (ипотеку) в качестве обеспечения ипотечного кредита	Определяется в каждом договоре отдельно
3. Титульное страхование	Право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки	Вступление в законную силу решения суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки (в том числе решения суда после окончания срока страхования, если судебный иск был подан в период действия договора страхования

3. Страховые риски, страховые события, страховые случаи

Страховым риском, на случай наступления которого проводится страхование, является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которого страхователь может понести убытки. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Страховым случаем по договору страхования является:

По риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждения недвижимого имущества вследствие: пожара, удара молнии, взрыва, стихийного бедствия, необычного для данной местности выпадения осадков; выхода подпочвенных вод, просадки и оседания грунтов, залива жидкостью, повреждения застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или пара, конструктивных дефектов здания (сооружения, постройки), о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю и др.

По риску гражданской ответственности, вытекающей из эксплуатации объекта залога: событие, которое является основанием, в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации, для предъявления требований Третьих лиц к залогодателю (залогодержателю), ответственному за причинение вреда по возмещению причиненного им ущерба. Случай является страховым, если факт причинения ущерба и/или вреда подтвержден вступившим в законную силу решением судебных органов или признанием страхователем (залогодателем) с письменного согласия страховщика имущественной претензии о возмещении залогодателем вреда, причиненного жизни и здоровью или имуществу третьих лиц.

По риску потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности залогодателя: событие, вследствие которого страхователь утратил объект залога в результате прекращения на него права собственности, если в отношении такого события имеется вступившее в законную силу решение суда.

По риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания) застрахованного лица: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), утрата трудоспособности (постоянная и/или временная) застрахованным лицом.

Перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения страхователю, определяется в договоре страхования или указывается в страховом полисев. Также существуют события, которые обычно не относят к страховым случаям. Например, военные действия, а также совершения или попытки совершения умышленных действий или преступлений с участием страхователя (залогодателя, выгодоприобретателя (а также проживающих с ним членов семьи, или работающего обслуживающего персонала, или их сотрудников, находящихся при исполнении должностных обязанностей, или иных лиц, действующих по их поручению), находящихся в прямой связи со страховым случаем и направлен ных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. Случаи, не являющиеся страховыми, перечислены в договоре страхования.

4. Порядок определения страховой суммы

Страховая сумма устанавливается по договору страхования в целом, по каждому или группе рисков, по каждому или группе застрахованных объектов. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком. В типовом договоре обычно указаны следующие суммы возмещения.

В случае полной гибели (уничтожения) недвижимого и/или движимого имущества (признания его непригодного для использования по санитарным нормам) в результате определенных в договоре событий, страховщик возмещает действительную (или рыночную) стоимость застрахованного имущества, установленную в договоре страхования (полисе).

Действительной стоимостью имущества может являться:

* рыночная стоимость, т.е. наиболее вероятная цена, по которой имущество (или предмет,

полностью аналогичный застрахованному, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния) может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства;

* восстановительная стоимость, т.е. стоимость строительства (либо приобретения и монтажа) в данной местности объекта, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

* балансовая стоимость, т.е. стоимость, подтвержденная данными бухгалтерского учета;

* иные виды стоимости, рассчитываемой исходя из методов и способов оценки, рекомендуемых или установленных действующими в Российской Федерации нормативными и иными документами для определения действительной стоимости имущества.

По согласованию со страховщиком в период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена в том случае, если имущество было застраховано не на полную стоимость или его действительная стоимость возросла, при условии уплаты страхователем дополнительной страховой премии, соответствующей увеличению страховой суммы. В пределах установленной договором страхования страховой суммы могут быть установлены лимиты ответственности по объектам страхования; по видам ответственности (вред жизни, здоровью или ущерб имуществу третьих лиц); по видам/объектам застрахованного имущества, страховым рискам, одному или нескольким застрахованным, одному или нескольким страховым случаям, а также иным условиям договора страхования.

Если страховая сумма, предусмотренная договором страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (в случае двойного страхования - в ее соответствующей части); излишне уплаченная часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков. Если в договоре страхования (в части страхования имущества, утраты прав собственности, а также ограничения (обременения) прав собственности на объекты недвижимого имущества) страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, страховщик при наступлении страхового случая возмещает страхователю часть понесенного последним ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования может быть предусмотрено осуществление страховой выплаты на условии «по первому риску». В этом случае страховщик обязан возместить страхователю понесенные последним в результате страхового случая убытки в пределах страховой суммы (лимита ответственности) без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при наступлении страхового случая указанная в договоре страховая сумма уменьшается на сумму ранее произведенных страховщиком страховых выплат. Страховая сумма считается уменьшенной со дня страховой выплаты, при этом договор страхования сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и произведенной страховойвыплатой. После осуществления страховой выплаты cтрахователь имеет право за дополнительную страховую премию восстановить первоначальную страховую сумму (по страхованию имущества - только при условии восстановления или замены пострадавшего объекта).

5. Порядок расчета, формы и сроки уплаты страховых премий (взносов)

При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

Обычно ипотечный банк имеет список страховых компаний, которые являются его партнерами, и заемщикам ипотечного кредита настоятельно рекомендуется страховаться именно в этих компаниях. Если же заемщик (или его работодатель) застраховал ранее жизнь и трудоспособность в какой-либо другой страховой компании, и ему не хочется менять страховщика этих рисков, то ему необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий у заемщика страховой полис, не смотря на то, что страховщик не является его партнером.

Что касается утраты права собственности на жилье, то некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). Если жилье приобретается в новостройке, то титул страховать необязательно.

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%.

В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту, увеличенного на 10%.

Страховые платежи по ипотеке обычно осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту. С некоторыми страховыми компаниями можно договориться о том, чтобы платить страховой взнос ежеквартально - это может быть легче для бюджета заемщика, чем единоразовая годовая выплата.

Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается - готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором -- после оформления жилья в собственность.

При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.

Если ипотечный кредит погашен досрочно, то можно так же досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть сумму страховых платежей за неиспользованный период. То есть, если был оплачен страховой взнос за весь год, а в середине этого года произошло досрочное погашение кредита, то можно подать заявление в страховую компанию о возврате суммы взноса, приходящейся на вторую половину года. Если досрочное погашение было частичным, то можно обратиться в страховую компанию за перерасчетом, и страховая обязана будет заключить дополнительное соглашение.

6. Особые права и обязанности сторон

Страховщик обязан:

1) при заключении договора ознакомить Страхователя с условиями страхования;

2) выдать страховой полис установленной формы в сроки, установленные в договоре страхования;

3) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в размере, порядке и сроки, установленные в настоящих правилах после получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре;

4) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения, составляющие тайну страхования, включая сведения о размерах страховой суммы, оплаченных страховых премий, иных условиях договора страхования (перестрахования), за исключением случаев предоставления информации другому профессиональному участнику страхового рынка, связанных с заключением договоров сострахования или перестрахования, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Республики Казахстан;

5) в случае утраты Страхователем страхового полиса оформить дубликат, действующий в тех же объемах и те же сроки.

6) возместить Страхователю расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае.

Страхователь обязан:

1) уплачивать страховые премии (взносы) в размере, порядке и сроки, установленные договором страхования, в соответствие с настоящими правилами;

2) при заключении договора страхования сообщить по требованию Страховщика достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска;

3) соблюдать установленные правила эксплуатации имущества, обеспечить нормальную эксплуатацию электрических, водопроводных, канализационных, отопительных систем в застрахованных зданиях и сооружениях, их своевременное техническое обслуживание и ремонт, в соответствии с требованиями безопасности, предъявляемыми пожарными и другими компетентными органами; обеспечить своевременное отключение вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней;

4) при наступлении страхового случая немедленно информировать компетентные органы (полицию, органы пожарного надзора, аварийные службы и т. д.) и Страховщика, и в течение 72 часов письменно заявить о случившемся Страховщику;

5) по требованию Страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для установления размера и причин повреждений или гибели застрахованного имущества в результате страхового случая, а также представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов компетентных органов, подтверждающие факт страхового случая, причины его наступления и размер причиненных им убытков. Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на Страхователе;

6) передать Страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для перехода к Страховщику права требования к лицу, ответственному за убытки при наступлении страхового случая;

7) сообщать Страховщику о других действующих договорах страхования по объекту страхования, предусмотренному настоящим договором;

8) немедленно извещать Страховщика о любых изменениях повышающих степень риска застрахованному имуществу в период действия договора;

9) в случае ликвидации (реорганизации) его как юридического лица, сообщить об этом Страховщику на предмет:

- расторжения договора страхования;

- переоформления договора страхования по правопреемственности;

- внесения в договор страхования изменений и дополнений.

10) в течение 10 дней после возврата имущества, если после осуществления страховой выплаты похищенное или пропавшее имущество будет найдено, передать их в собственность Страховщика, либо вернуть страховую выплату за вычетом понесенного ущерба, если это не будет сделано, Страховщик предъявляет Страхователю иск в установленном законом порядке.

Страховщик имеет право:

1) проверять достоверность сообщенной Страхователем информации, а также выполнение Страхователем условий договора страхования;

2) участвовать в спасении и сохранении застрахованного имущества;

3) расторгнуть договор страхования в случае неуплаты страховой премии в установленные договором сроки, также в случае сообщения Страхователем заведомо недостоверных сведений при заключении и исполнении настоящего договора страхования;

4) досрочно расторгнуть договор страхования с обязательным письменным уведомлением Страхователя не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

5) по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы;

6) полностью или частично отказать в страховой выплате в случае:

- нарушения Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) условий договора страхования, настоящих правил и действующего законодательства Республики Казахстан;

- несвоевременного извещения Страховщика о страховом случае;

- если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не представил по требованию Страховщика документы и сведения, необходимые для установления причин, характера страхового случая (события) и его связи с наступившим результатом (последствиями), или представил заведомо ложные сведения;

- непринятия Страхователем мер по устранению выявленных Страховщиком фактов, повышающих вероятность наступления страхового случая.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательным актам.

Страхователь имеет право:

1) ознакомиться с условиями страхования, размерами ставок страховых премий;

2) досрочно расторгнуть договор страхования с обязательным письменным уведомлением Страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

3) получить дубликат полиса в случае его утраты;

4) обжаловать в суде отказ Страховщика произвести страховую выплату.

Предусмотренные настоящей статьей права и обязанности сторон не являются исчерпывающими. Стороны вправе пользоваться правами и обязаны исполнять обязанности, предусмотренными в иных пунктах настоящих правил, а также условиями договора страхования и положениями действующего законодательства Республики Казахстан.

К Страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, предусмотренным действующим законодательством, и отказе от права собственности. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом Страховщика. Стороны обеспечивают неразглашение информации полученной в процессе реализации договора страхования.

7. Взаимоотношения сторон при наступлении страховых выплат

Ипотечное кредитование жилья может иметь различные механизмы, характеристики которых обусловлены различными экономическими, социальными и политическими факторами. Специфика кредитной схемы передается и ее страховой составляющей.

Схема 1. Заемщик берет в банке кредит на покупку новой квартиры под залог имеющейся (рис.1). Данный способ кредитования ограничивает сумму кредита следующим образом: в большинстве случаев она составит до 70% стоимости квартиры с вторичного рынка жилья.

Рис.1. Узел ипотечного страхования в схеме ипотечного кредитования и при залоге жилья в собственности заемщика

По схеме:

1 заключение договора страхования, страховой взнос;

2 заключение договора о кредитовании под залог, выдача закладной;

3 предоставление кредита;

4 страховое возмещение в случае наступления страхового случая(выгодоприобретателем является банк).

По данной схеме заемщик предоставляет банку закладную и свидетельство о том, что все требуемые кредитором условия по страхованию сделки выполнены. Банк выдает кредит и, контролируя возврат основной суммы кредита и выплаты процентов по нему, контролирует ежегодное продление договора страхования на протяжении всего срока кредитования (по видам страхования, не допускающим страхования на весь период кредитования).

При наступлении страхового случая выплаты производятся кредитору и по его усмотрению могут быть направлены на ликвидацию убытков при неполном уничтожении объекта залога.

Рис.2. Схема ипотечного страхования при ипотечном жилищном кредитовании, объект залога и страхования - приобретаемая квартира.

где:

1 - заключение договора и выдача закладной;

2 - страховой договор (трехсторонний, так как выгодоприобретателем является банк);

3 - взносы по ипотечному страхованию;

4 - предоставление кредита;

5 - формирование пула закладных;

6 - рефинансирование кредиторов;

7 - эмиссия ценных бумаг и продажа их инвесторам;

8 - поступление денежных средств от инвесторов;

9 - погашение кредита с процентами заемщиком;

10- доход инвестору.

Схема 2 . Достаточно часто применяется схема кредитования, когда объектом кредита и залога является сама приобретаемая за счет кредита квартира, в которую заемщик вселяется, оплатив при первоначальном взносе от 30% стоимости. В настоящее время именно в таком виде предполагается развитие ипотечного жилищного кредитования. Схема страхования в данном случае выглядит следующим образом (рис.2):

Двойная роль страховых компаний заключается в следующем.

Первое - собственно, страхование. Второе - покупка облигации ипотечного агентства, ведь страховая компания - один из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением).

8. Порядок определения страховых выплат

При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья, страховщик выплачивает страховое возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него, получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.

9. Исключения из страхового покрытия

В составе исключений выделяются две группы: определенные события и определенные виды ущербов.

Исключения из страхового покрытия составляют следующие события, которые по всем признакам хотя и являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

1. Несчастные случаи, произошедшие вследствие психических расстройств или нарушений сознания, в том числе вызванных алкогольным или наркотическим опьянением застрахованного лица, а также инсультом, эпилептическим припадком или судорогами, распространяющимися на все тело. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства или припадки были вызваны событием, входящим в страховое покрытие по договору.

Пример: находясь в состоянии алкогольного опьянения, велосипедист упал с велосипеда и получил при этом травму.

2. Несчастные случаи, в которые попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий.

Пример: преступник сорвался с третьего этажа, пытаясь влезть в открытое окно.

3. Военные действия, гражданские войны и иные внутренние беспорядки, если застрахованный принимал в них участие на стороне зачинщиков. Если военные действия или гражданская война застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования в течение семи дней.

Пример: пассажирский самолет, пролетавший над районом военных действии, был случайно подбит ракетой.

4. Несчастные случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летательными аппаратами, в том числе спортивными, или в момент нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного). Эти риски могут быть включены в страховое покрытие при заключении специальных договоров страхования через Германское общество воздухоплавателей. Кроме того, в настоящее время некоторые страховщики уже предлагают соответствующее дополнительное страховое покрытие в рамках добровольного страхования от несчастных случаев.

Пример: в результате крушения спортивного самолета пилот получил тяжелые травмы.

5. Гоночные соревнования на моторных транспортных средствах. Страховое покрытие не распространяется не только на водителя, но и на остальных людей, находящихся в салоне транспортного средства, участвующего в гонках.

Пример: во время гонок на моторных лодках по реке Мозель пассажир одной лодки упал в воду и получил при этом серьезные травмы.

6. Несчастные случаи, вызванные воздействием атомной энергии. Исключением является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого изменения давления, вследствие наступившей паники и т.д.

Пример: в результате аварии, вызванной взрывом в атомном реакторе, работник получил опасную дозу радиоактивного облучения.

Из страхового покрытия исключается вред, нанесенный, здоровью застрахованного в результате следующих событии:

7. Облучения.

Из страхового покрытия исключаются поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при условии, что эта терапия была назначена для лечения последствий несчастного случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица, по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования.

Пример: в результате неожиданной поломки рентгеновского аппарата медсестра получила повышенную дозу облучения, повлекшую за собой серьезное заболевание.

8. Проведения терапевтических мероприятий и хирургического вмешательства, если они не были вызваны необходимостью лечения последствий несчастного случая.

Для лиц определенных профессий, связанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции.

Пример: врачебная ошибка в лечении ревматизма явилась причиной частичной функциональной непригодности левой руки больного.

9. Инфекционных заболеваний.

Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного в состав страхового покрытия по данному договору. Незначительные повреждения кожи и слизистой оболочки, через которые возбудители болезни могли попасть в организм застрахованного сразу же или по прошествии определенного времени, не считаются травмами в результате несчастного случая.

Инфекционные заболевания носят характер болезни. Именно поэтому они исключаются из страхового покрытия по договорам страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика сохраняется только в тех случаях, когда в начале цепочки причинно-следственных взаимосвязей находится страховой несчастный случай и возбудитель заболевания попадает в организм застрахованного лица в результате поражения, вызванного этим несчастным случаем. Заболевание СПИДом и его последствия также составляют исключения из страхового покрытия, если инфицирование произошло через мелкие поражения кожи или слизистой оболочки.

Пример: во время отпуска застрахованный использовал для питья воду, инфицированную болезнетворными микробами, вследствие чего у него развилась желудочно-кишечная инфекция.

10. Отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку.

Следует подчеркнуть, что именно попадание отравляющих веществ в организм через глотку является основным условием для исключения из страхового покрытия. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или получает его в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется.

Получение отравляющего вещества через глотку означает также, что застрахованный сам предпринимает действия, посредством которых оно попадает в организм. При этом не имеет значения, действовал ли он добровольно или по принуждению, осознанно или находясь в неведении. Если отравляющее вещество попало в организм застрахованного через действия третьих лиц, то ответственность страховщика сохраняется.

Пример, застрахованный съел собранные им самим грибы. Среди них оказались ядовитые. В результате он получил тяжелое пищевое отравление.

11. Исключение из страхового покрытия представляют собой грыжи белой линии живота и паховые грыжи, за исключением случаев, когда они возникли вследствие насильственного внешнего воздействия на застрахованного.

Пример вследствие физического перенапряжения во время занятий на тренажере у застрахованного возникла паховая грыжа.

12. Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечения внутренних органов, если только они не были вызваны страховым несчастным случаем.

По данным медицинских исследований, повреждения межпозвонковых дисков, как правило, являются результатом возрастных изменений и/или обусловлены генетически. Именно поэтому их следует расценивать как заболевания, а следовательно, и страховать их последствия в рамках медицинского страхования.

Пример при разгрузке тяжелых вещей из багажника автомобиля у застрахованного возникает грыжа межпозвонкового диска.

13. Исключение из страхового покрытия составляют также нервное расстройства, являющиеся психической реакцией застрахованного на определенные события.

Пример: женщина гуляла в городском парке и случайно стала свидетельницей жестокого нападения на прохожего. Она испытала нервный шок, результатом которого стал глубокий невроз.

Некоторые компании страхуют несчастные случаи, произошедшие в результате нарушения сознания застрахованного вследствие алкогольного опьянения. При управлении транспортным средством, однако, максимальная граница содержания алкоголя в крови не должна превышать 1,3 %о.

Ряд страховщиков предлагает также страхование так называемого пассивного риска военных действий. Например, если при поездке за границу застрахованный неожиданно попадет в район военных действий или на территорию, охваченную гражданской войной.



10. Современное состояние ипотечного страхования

Ипотечное страхование (mortgage insurance: компенсация убытков кредиторов при обращении взыскания на заложенное имущество в результате дефолта заемщика) имеет ряд существенных отличий в процессе продажи от иных страховых продуктов. Это не только выбор заемщика, как форма защиты от риска возможной неплатежеспособности, и не просто желание банка обязать заемщика застраховаться. Концептуально ипотечное страхование существует в связке с банковским продуктом, так как покрывает часть кредитного риска банка по ипотеке.

Ипотечное страхование предусматривает компенсацию убытков кредитору, если при дефолте заемщика для покрытия долга оказывается недостаточно средств от реализации заложенного имущества и невозможно довзыскать с заемщика остаток средств. Оно встраивается в кредитный продукт. По классификации Solvency II - это 14-я группа риска (кредитные риски) и никакого отношения к такому виду страхования как «Комплексное ипотечное страхование» не имеет.

Для банка-кредитора ипотечное страхование позволяет выводить избыточные риски из капитала банка, переходить под меньшие требования к капиталу, улучшать доходность на акционерный капитал. На Западе это хорошо работает, особенно в англо-американской правовой системе, где отсутствуют нормы пруденциального надзора, где царствует Базель II и международные стандарты. Там активно применяют страхование как в момент выдачи кредита, так и в момент, когда у банка иссякает свободный капитал: тогда банк покупает страховку на целый пул портфелей и размораживает свои возможности по выдаче ипотечных кредитов.

Ипотека в России имеет серьезный потенциал развития, она, можно сказать, находится еще на старте. Если сравнивать долю ипотеки в ВВП в разных странах мира (и в странах, где активно применяется ипотечное страхование, как в США, и там, где оно отсутствует), место России пока очень скромное. Во всем мире ипотеку стремятся поддерживать, так как она стимулирует покупку товаров долговременного спроса, амортизирует инфляцию и изымает в среднем 40% доходов домохозяйств из текущего потребления. У нас есть перспективы роста объемов как самой ипотеки, так и ипотечного страхования.

В 1998 году был принят закон «Об ипотеке». И только в 2004 году в составе статьи 31 закона «Об ипотеке» появилась специальная норма, скопированная с американской практики. Она предусматривала страхование ответственности заемщика по договору. В 2010 году Правительство Российской Федерации приняло специальную программу развития рынка ипотечного жилищного кредитования в до 2030 года.

В 2010-2013 годах данный рынок бурно рос, хотя были и определенные законодательные сложности. В систему вошло 32 страховые компании и около 100 банков-кредиторов, в кредитный продукт которых, встроилась ипотечная страховка. Это породило многочисленных «маркетинговых карликов»: когда каждый банк, имея собственный взгляд на продуктовую линейку, создавал не менее 3-5 специфических продуктов, под каждый из которых изобретались новые формулировки в договорах, множились формы полисов и т.д. В результате возникло до 1,5 тысяч вариаций одних и тех же страховых продуктов.

Еще одно важное следствие связано с тем, что Базель II и международные стандарты финансовой отчетности регламентируют вопросы выведения риска из баланса банка таким образом, что за счет ипотечного страхования снижаются требования к капиталу и резервам банка. В нашем случае Банк России пока не рассматривает возможность применения аналогичной нормы, поскольку просто не в состоянии вычитывать многочисленные варианты документов по данному виду страхования. Тем не менее, появление в России мегарегулятора дает уникальную возможность объединить контроль за управлением рисками в страховом и банковском сегменте, а значит, обеспечить интеграцию данного вида страхования в банковские нормативы. Это был бы очень важный шаг, ведь сейчас единственная мотивация банкиров участвовать в страховании - это комиссионные, которые они получают от страховщиков. В случае принятия таких норм у банка возникает вторая мотивация - серьезное изменение нормативов резервов и достаточности капитала.

В дискуссии о том, как именно все это должно строиться, Банк России высказал следующие принципы. На первом уровне должна быть обеспечена надежность страховщиков, в том числе, с точки зрения аффилированности. Банк России занимает здесь принципиальную позицию: риск из группы связанных компаний должен выводиться. Однако, если страховщик аффилированный, но использует перестрахование в надежной компании, это можно не считать риском аффилированности.

На следующем этапе необходим перенос всех существенных норм в закон, чтобы потом не было предмета для судебных трактований правил страхования. Банк России готов работать с едиными правилами страхования, которые можно будет интегрировать в регулирующие нормативы для банков. Кроме того, будет применяться, как было сказано, некий «пустой полис» - полис, в котором нет ничего сверх этих правил. В нем будут только существенные условия договора страхования, указанные в ст. 942 ГК, некоторые дополнения, связанные с идентификацией предмета ипотеки, выгодоприобретателя, а также очень жесткое прямое упоминание об отсутствии каких-либо исключений, освобождающих страховщика от выплаты, сверх тех, что указаны в правилах страхования.

В этом плане новая редакция закона «Об организации страхового дела». Для банковского сегмента надежность выплат, которая заложена в этом законе, серьезно предопределила надежность и самого вида «ипотечное страхование». Четкий список документов для заключения договора страхования, а главное - на выплату, четкие сроки принятия решения по выплате, - все это банк может закладывать в свою кредитную модель и на основании этого прогнозировать свою убыточность.

В сентябре 2013 года в Банке России была создана рабочая группа по ипотечному страхованию под руководством В.В.Чистюхина. Она объединила страховщиков, банкиров, представителей Минфина, Минэка, Администрации Президента и Банка России. Рабочая группа детально проанализировала существующую ситуацию и предложила некую обобщенную редакцию правил страхования и форму полиса. Нововведения могут облегчить жизнь страховщикам и в перестраховании, сохраняя, при этом, возможность для конкуренции (через страховой тариф). Для банков же это позволит запустить новые продукты страхования без изменения юридической документации. Есть также еще один, значительный бонус, подтвержденный мнением рейтингового агентства Moody's: переупаковывая ипотечные кредиты в сделку секьюритизации, банк может получить серьезное улучшение структуры сделки. Таким образом, приводя систему к единообразию, сможет улучшиться качество банковского и страхового бизнеса, оставляя место для конкуренции на рынке и возможности интеграции данного вида страхования в банковские нормативы.

Размещено на Allbest.ru

...