Главная
Коллекция "Revolution"
Банковское, биржевое дело и страхование
Страхование туристов в Республике Казахстан
Страхование туристов в Республике Казахстан
Определение необходимости страхования туристов. Рассмотрение количества страховых случаев по странам. Изучение особенностей страхования ответственности туристов в Республике Казахстан. Анализ страхования ответственности за загрязнение окружающей среды.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.05.2015 |
| Размер файла | 79,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- 1. Страхование туристов
- 1.1 Необходимость страхования туристов
- 1.2 Основные виды страхования туристов
- 2. Особенности страхования ответственности туристов в Республике Казахстан
- 2.1 Страхование ответственности туристов
- 2.2 Особенности страхования ответственности
- 2.3 Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды
- Заключение
- Список литературы
Введение
Популярность страхования в туризме все время возрастает в связи с ростом количества казахстанцев, выезжающих за рубеж, и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой поли при поездке за границу - это не роскошь, а жизненная необходимость. Для того чтобы выданный полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.
В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.
Страхование ответственности туристов отрасль страхования известно достаточно давно. Однако наиболее интенсивно начал развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это связано, прежде всего, с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и способных причинить ущерб без вины их владельца. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за смерть работника или причинение увечья на производстве без учета вины предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности.
Предмет курсовой работы - страхование туристов.
Объект курсовой работы - туристы.
Цель курсовой работы - рассмотреть особенности страхования туристов в Республике Казахстан.
Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть необходимость страхования туристов;
- изучить основные виды страхования туристов;
- рассмотреть страхование ответственности туристов;
- раскрыть особенности страхования ответственности;
- изучить страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
1. Страхование туристов
1.1 Необходимость страхования туристов
Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды казахстанских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются. Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря -- словом, лишь о приятном и естественном: познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.
К сожалению, мало кто в такие «мечтательные минуты» задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов, разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной страны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса. Отсюда непреложный вывод: страхование для туриста -- необходимое дело!
К сожалению, не все потенциальные туристы понимают это. Некоторые полагают, что выгоднее сэкономить 10--20 долларов США на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предупреждение о скупом, который платит дважды. Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. Лечение, например, обычной простуды в среднем стоит в Греции 250 долларов, в Испании -- 200, во Франции - 430 долларов. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50--80 долларов (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации - 300-1000; за услуги реанимации - 1000--1500 долларов; за медико-транспортную помощь -- 60--80 долларов в час.
Из приведенных примеров следует, что за рубежом платить за свое лечение не каждому по карману. Поэтому лучший выход - приобретение страхового полиса. Для наглядности объемы страховых случаев приведены на рисунке 1.
Рисунок 1. Объемы страховых случаев
В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно «туристских» стран. Одной из причин этого является недостаток культуры казахстанских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из происходящих с клиентами неприятностей можно предупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, изменение химического состава воды, режима питания и множество других перемен опасны потенциально. И некоторые страховщики начинают проявлять инициативу. Например, активно сотрудничающий с одной из московских туристских фирм коллектив страховой компании «Спасские ворота» подробно инструктирует выезжающие группы. И результат налицо - за последнее время туристские поездки по Италии, организованные этой фирмой, обходятся без страховых случаев.
По их числу лидируют страны, куда чаще всего ездят туристы. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по неприятностям с нашими туристами (см. рис. 2). Самый распространенный диагноз - гастроэнтерит (воспаление желудочно-кишечного тракта). Под него обычно списывают многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Вот совсем свежий пример. Информационная служба «БАНКО» и газета «PATA-news» сообщили, что массовые случаи отравления отдыхающих произошли в Турции в отеле «Султан-Сарай». Число отравившихся превысило 500 человек, из них 45 попали в реанимацию. Туристы отравились продуктами, испортившимися из-за сильной жары. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции -- простуды в любых формах и проявлениях. В сорокапятиградусную жару туристы прыгают с парашютом, катаются на водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения. Сотрудники компании «Спасские ворота» отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше происходило не более двух таких случаев в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.
Рисунок 2. Количество страховых случаев по странам
В 1998 г. стоимость медицинского обслуживания в Турции возросла на 30%, однако вряд ли можно надеяться, что это улучшит его качество.
По данным страховой компании «Инко», в этом сезоне участились случаи сокрытия медиками при отелях (зачастую это просто фельдшеры) острых инфекционных заболеваний -- к примеру, дизентерии. Это серьезное нарушение врачебной этики приводит к неправильному лечению и тяжелым осложнениям. Еще одна типичная для Турции проблема: заболевшему туристу здесь нередко советуют обратиться за помощью на reception, где ему предложат помощь врача, который имеет прямой договор с отелем и не признает медицинской страховки. Кроме того, клиенту, лечившемуся у местного врача и оплатившему счет, могут неправильно заполнить подтверждающие документы вплоть до искажения фамилии, имени или отчества туриста. А в страховой практике это недопустимо, так как по договору страховщики выплачивают компенсацию только в том случае, если представленные бумаги оформлены верно.
Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов и прививками.
Третье место по количеству страховых случаев, по данным страховой компании «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. Приятной неожиданностью лишь последнего сезона стало некоторое снижение в Испании числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. Вместе с тем страховая компания «Спасские ворота» отмечает здесь волну травматизма (в том же сезоне - две серьезные автомобильные аварии). На Кипре у туристов чаще всего случаются «мелкие неприятности »: простуды, инфекционные заболевания.
Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны - Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит по нескольку часов «жариться» на убийственном солнце. То же относится и к Турции. Например, 65-летняя туристка из Тюмени получила минувшим летом инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался по той же причине, а также в результате обезвоживания организма.
Как обычно, меньший процент страховых случаев приносят дорогие европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент -- солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы и становятся впоследствии объектом забот медиков.
Немаловажный фактор необходимости страхования туристов -- отсутствие гарантированной защиты интересов и прав туристов, обеспечения их безопасности. В настоящее время они предусмотрены в достаточной степени рядом законодательных и нормативных правовых актов [6, с. 47].
Если раньше приходилось брать норму, касающуюся продажи производственного товара, и адаптировать ее применительно к туристской деятельности, то с принятием специального закона большинство спорных вопросов стало регулируемым. В целях защиты прав, интересов и безопасности туристов законом предусмотрены лицензирование, стандартизация туроператорской и турагентской деятельности, сертификация туристского продукта, а также обеспечение безопасности туристов.
Несмотря на то что правовую защиту туристов обеспечивает достаточное количество законов, нормативных и правовых актов, многие из них далеки от совершенства и международных стандартов. Поэтому с ростом общего количества выездов казахстанских граждан из мест постоянного проживания в целях путешествия растет и число жалоб, разногласий, конфликтов между туристами и турфирмами. Общий их поток подразделяется на следующие категории:
- неисполнение или ненадлежащее исполнение услуг, обещанных турфирмой;
- несвоевременное информирование туриста об изменениях в программе тура;
- недостоверная или неточная информация о туре;
- ограничение ответственности турфирмы за изменения условий тура;
- нарушение права потребителя туристской услуги на ее безопасность.
Многие турфирмы отслеживают и анализируют жалобы с целью их учета в дальнейшей работе, а также компенсации причиненного туристу материального или морального ущерба. К сожалению, это делают далеко не все турфирмы. Многие из них, пользуясь тем, что не все потенциальные туристы хорошо знают вопросы туристского законодательства, свои права и обязанности (а недобросовестные работники турфирм не прилагают особых усилий для разъяснения этого), думают лишь о собственной выгоде и личном благополучии. В силу этого жалобами на действия турфирм (особенно туроператоров) завалены не только вышестоящие организации (специальная комиссия при лицензионном управлении Министерства РК по физической культуре, спорту и туризму, прокуратура, государственная налоговая инспекция, органы по сертификации туристских услуг, антимонопольный комитет, общество потребителей), средства массовой информации (газеты, радио, телевидение), но и гражданские суды. В то же время, хотя решение суда является окончательным и, как правило, принимается в пользу истца (туриста), судебный процесс требует больших затрат нервов, денег и времени
Из всего изложенного логически вытекает вывод, что наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов не только туристов, но и турфирм является страхование. Обеспечение безопасности туризма (личная, сохранность имущества туристов, ненанесение ущерба окружающей природной среде) и осуществление туристской деятельности (туроператорская и турагентская, а также по организации путешествий) происходит с помощью страхования. При этом по требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении страховых услуг на случай заболевания и несчастных случаев, а также по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия, -- административных, юридических, смерти (гибели), ответственности перед третьими лицами и др.
К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими фирмами, которые рассматривают страховку как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких фирм часто не подозревают, как много теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис сомнительной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая, тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.
1.2 Основные виды страхования туристов
Страхование в туризме -- особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т. п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка) .
Под страхованием туристов обычно подразумеваются добровольное медицинское страхование на случаи внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов (автопутешественников) за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.
Однако перечисленное -- не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе -- французская Europ Assistance предлагает своим клиентам не только страхование медицинских расходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхования практически не встречаются на страховом рынке. Лишь немногие компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и проч., совершенно незнаком отечественным туристам и автотуристам.
Существует еще немало и других, не используемых в Казахстане видов страхования. Однако некоторые страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынок новые виды традиционных для путешественников всего мира страховых услуг. Так, «Казахинстрах» в сотрудничестве со своим иностранным партнером Europ Assistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплата производится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа, морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки. Фактически это компенсационное страхование, имеющее некоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всего несколько компаний, находит большой отклик среди туристов
Среди новых предложений «Казахинстрах» - страхование от несчастного случая. При наступлении страхового события Europ Assistance и «Казахинстрах» оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируют возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая его проживание. Несмотря на довольно большой объем услуг в случае наступления страхового случая, тариф по этому виду страхования довольно низкий -- около 10 центов в день.
«Казахинстрах» в сотрудничестве с Europ Assistance собирается максимально приблизить свой набор услуг к предлагаемому иностранными страховщиками. Известно, что зарубежные туристы, отправляясь за рубеж, оформляют страховые полисы практически на любой случай. Казахстанские же компании предлагают клиентам пока ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым компаниям работать проще, поскольку полис той же Europ Assistance или GESA действует как на территории Франции, так и в Германии, Бельгии и других странах Европы.
С целью расширения круга услуг в «Казахинстрах» разработали правила страхования ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гостиницы, рестораны и т. п.) -- новый для рынка вид страхования. Страховым событием, согласно правилам страхования, считается прямой ущерб, нанесенный туристом в результате «неумышленных действий». На солидных клиентов рассчитан полис категории «Бизнес-кард», действующий почти во всех странах мира.
При наступлении страхового события, например, страховая компания «РЕСО-Гарантия» оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическую помощь, срочные сообщения, оказывает помощь в поиске утерянного багажа и т. д. Стоимость годового полиса «Бизнес-кард» с лимитом ответственности 25 000 долларов при франшизе 30 долларов составляет 150 долларов («Silver Business Card»), с лимитом ответственности 35 000 долларов без франшизы - 250 долларов («Gold Business Card»). По сути дела, «Бизнес-кард» - страховой полис корпоративного доступа, удобный для тех, кому приходится часто ездить за границу по делам. Однако срок каждой поездки не должен превышать три месяца.
Страховые компании в последнее время поняли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также продажа нескольких видов полисов с разным спектром услуг, включая «минимальные полисы» с льготными тарифами.
2. Особенности страхования ответственности туристов в Республике Казахстан
2.1 Страхование ответственности туристов
Этот вид как отрасль страхования известен достаточно давно. Однако наиболее интенсивно начал развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это связано прежде всего с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и способных причинить ущерб без вины их владельца. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за смерть работника или причинение увечья на производстве без учета вины предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности.
Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности.
Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а от ответственности освобождается лишь в случаях, когда докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего
Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников особо повышенной опасности из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, воздушных судов, производителей медицинских препаратов и др.
Однако страхование ответственности в практике казахстанских страховщиков -- сравнительно новая отрасль страхования. До последнего времени в нашей стране оно ограничивалось проведением добровольного страхования гражданской ответственности для иностранных владельцев средств транспорта (в том числе туристов) на время пребывания на казахстанской территории, а также аналогичного страхования выезжающих за границу с различными целями наших граждан.
Страхование ответственности приобретает особую популярность в связи с увеличивающимся выездом наших туристов за рубеж, а пропорционально этому -- числом наносимых ими ущербов обслуживающим организациям (гостиницам, ресторанам, культурно-увеселительным заведениям и т. п.), физическим лицам (гражданам страны посещения, автомобилистам) или в связи с жалобами самих туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны туристских организаций и перевозчиков -- воздушного, железнодорожного, водного, наземного видов транспорта.
Объектами отрасли «страхование ответственности» туристских фирм и туристов (страхователей) могут быть не противоречащие законодательству РК имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также юридическому лицу.
В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем могут выступать не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда должны производиться страхователем соответствующие выплаты. Иначе говоря, страхование ответственности не предусматривает заранее застрахованного (физического или юридического лица), которому должно выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. причинении ущерба (вреда) третьему лицу. Причиненный личности или имуществу физических и юридических лиц вред подлежит возмещению лицом, его причинившим, в полном объеме
Иными словами, в связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу следует общегражданская ответственность причинившего его перед потерпевшим. Указанная акция возмещения вызывается объективными причинами. Юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (организаторы массовых спортивно-зрелищных мероприятий, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, потерпевшему независимо от того, состоял он с ними в договорных отношениях или нет.
Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому ее страхованием покрывается только вред личности или имуществу, причиненный непосредственно из-за неумышленного деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.
Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РК к видам страхования ответственности туристов, туристских организаций и перевозчиков туристов (экскурсантов) можно отнести страхование ответственности: перед третьими лицами, за загрязнение окружающей среды, за неисполнение обязательств, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (автотуристов), перевозчиков пассажиров (туристов, экскурсантов), страхование профессиональной ответственности.
К сожалению, в туризме страхование ответственности туристских фирм за некачественное исполнение обязательств -- единичные случаи. Ведь для того чтобы заключить страховой договор на такой вид страхования со страховой компанией, необходимо пройти экспертизу на надежность, что для многих туристских организаций пока не под силу. И если во многих зарубежных странах страхование профессиональной ответственности юридических лиц, занятых обслуживанием населения, -- дело довольно обычное, а для многих и обязательное, то в законодательстве термин «страхование профессиональной ответственности» относится только к страхованию физических лиц: врачей, адвокатов, нотариусов и др. В настоящее время около половины действующих страховых компаний имеют лицензии на страхование гражданской ответственности. Что же касается лицензии на страхование гражданской ответственности туристских фирм, то, по разным оценкам, они есть только у нескольких страховых компаний и значатся как «страхование иных видов гражданской ответственности». Правда, в последние годы, несмотря на то что юридически гражданская ответственность туроператоров не является обязательной, страховщики залицензировали правила страхования гражданской ответственности туроператоров.
2.2 Особенности страхования ответственности
Важной особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы (лимита ответственности страховщика). В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется его страховой (действительной) стоимостью либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть в результате причинения им вреда (ущерба) третьим лицам.
При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» и зависит от максимально возможного объема (предела) ответственности страхователя. Хотя возможные пределы ответственности, например автоперевозчика и авиаперевозчика, существенно различаются, однако конкретный ее лимит устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, его финансовых возможностей и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.
Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако оно может и превысить страховую сумму. Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм). Например, лимит ответственности за нанесение вреда третьим лицам, природной среде и т. п. Существует также общий лимит ответственности на срок действия договора. Лимиты ответственности могут быть установлены на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. п.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Особенность такого страхования в том, что при формировании страхового договора лицо, в пользу которого он заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно может быть причинен вред страхователем -- туристом, автотуристом, туристской организацией и т. п. ГК РК установлено: «Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен» .
В отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица, которое неизвестно во время заключения договора. Такое лицо может быть известно лишь при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.
Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Но лишь когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования. Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей » стороны, т. е. лица, перед которым страхователь должен нести ответственность, даже если он заключался в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Страховым риском признается факт наступления ответственности страхователя в том случае, если вследствие неумышленного, непреднамеренного противоправного действия или бездействия страхователя причинен вред (ущерб) третьему лицу или стороне договора. Ответственность устанавливается судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем вреда. Конкретными правилами страхования может признаваться страховым риском как установленная судебными органами, так и добровольно признаваемая страхователем ответственность. При наличии факта причиненного вреда или ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснять обстоятельства наступления страхового случая, определять размер ответственности страхователя и принимать решение о выплате страхового возмещения. Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность или ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя), является судебный орган .
При страховании ответственности исключительно важное значение имеет правильное оформление и содержание договора страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при этом вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные его (страхового полиса) формы по отдельным видам страхования.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) пункты обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если вдоговоре указывается на применение таких правил и сами они изложены в одном документе с договором (на оборотной его стороне) или к нему приложены. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре .
При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении, исключении отдельных положений или дополнении правил страхования. Одновременно страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если они неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме (страховом полисе) или в письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не может впоследствии требовать расторжения либо признания его недействительным.
2.3 Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование) представляет собой страхование ответственности предприятий и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате загрязнения природной среды. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, уменьшении полезности рекреационных ресурсов. Такое страхование примерно 10--15 лет переживает период активного развития и внимания со стороны как законодателей, так и страховщиков.
Правовой институт страхования ответственности за загрязнение окружающей среды существовал на протяжении многих лет, часто в виде общих положений, регулирующих порядок возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, а иногда и как специальное положение, определяющее порядок возмещения ущерба. По этой причине определенным толчком для введения страхования такой ответственности послужили, с одной стороны, отрицательные последствия «деятельности» промышленных предприятий и «человеческого фактора», с другой -- повышающаяся эффективность технических средств, которые позволяют контролировать и предотвращать неблагоприятные последствия экологического ущерба, обеспечивают большую степень безопасности функционирования предприятий и организаций, загрязняющих окружающую среду, с максимальным привлечением капитала страховщиков .
В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е гг.
Причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем (авария, пожар, стихийные бедствия и пр.), включались в обычный договор страхования гражданской ответственности. Ситуация изменилась, когда были приняты специальные законодательные акты (законы об ответственности за загрязнение окружающей природной среды в Германии; о компенсации и всеобщей ответственности в США и т. д.). В начале 70-х гг. страховщики начали включать в объем страховой ответственности обязательства по выплатам в связи с убытками из-за постепенного загрязнения окружающей среды. страхование турист казахстан
При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные страховщики пользуются различными моделями страховой защиты -- от простого договора расширенного страхования общегражданской ответственности с различным по объему перечнем застрахованных опасностей, исключений до новой модели страховой защиты. Последняя разработана Германским союзом страховщиков ответственности за последствия несчастных случаев, в том числе при страховании ответственности автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной среды.
Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:
- строгая оценка степени риска при заключении договора страхования;
- предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по снижению его степени и предупреждению убытков;
- исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися аварийными случаями, а также выбросами загрязняющих веществ в пределах норм и нормативов, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств;
- установление лимитов ответственности (страховых сумм) по возможным видам загрязнения.
Неблагоприятное воздействие на окружающую природную среду может быть вызвано различными обстоятельствами при осуществлении организациями (в том числе туристскими) профессиональной деятельности.
В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес, связанный с его возможными расходами по исполнению обязательства возместить причиненный вред. Этот имущественный интерес может быть объектом экологического страхования. Таким образом, объект экологического страхования -- это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации -- источника повышенной опасности .
Специфика договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что заключается он в пользу третьего лица -- потерпевшего. Поэтому к субъектам экологического страхования (страхователю, страховщику) относится и потерпевший как лицо, в пользу которого заключен договор страхования и имеющее в связи с этим право требовать исполнения договора, заключенного в его пользу. Потерпевший имеет право на получение страховой выплаты по договору экологического страхования в размере фактически причиненного вреда, если договором страхования не предусмотрено возмещение вреда в меньшем объеме.
Договором экологического страхования устанавливаются, с одной стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой -- обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая. Последнее исполняется в пользу потерпевшего лица. Обязанность страхователя уплатить страховую премию является необходимым условием договора страхования, поскольку он, как известно, является возмездным, и страховая услуга предоставляется за плату. Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности -- максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю (группе страховых случаев), а также срока страхования. Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую среду, вызванного внезапными, неожиданными, ненамеренными (аварийными) событиями при осуществлении организацией предусмотренной в договоре страхования деятельности, представляющей источник повышенной опасности для окружающих. Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены род деятельности организации - источника повышенной опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события.
Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом. В судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда. Однако вопросы возмещения вреда в основном решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением причинителем вреда обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему. В этом случае вопрос о добровольном признании факта возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем при участии страховщика и потерпевшего.
Существенным условием договора экологического страхования является страховая сумма. Это максимально гарантированный размер страховых выплат либо по договору страхования в целом, либо по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному или группе убытков. Договором страхования должны быть предусмотрены и временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный в период действия договора страхования, будет признано страховым случаем. В практике экологического страхования обычно устанавливается ограничение таких временных периодов сроком действия договора страхования.
С учетом изложенных обстоятельств необходимо еще раз рассмотреть вопросы, связанные с порядком установления обязанности страхователя возместить вред, что в конечном счете означает признание случая страховым. Досудебное решение о возмещении страхователем вреда, причиненного третьим лицам, с учетом специфики обязательств по экологическому страхованию не следует признавать страховым случаем, за исключением, возможно, незначительных прямых убытков, причиненных имуществу потерпевшего в результате повреждения или уничтожения.
Во всех остальных случаях, особенно при нанесении вреда жизни и здоровью, основанием для признания случая страховым должно быть соответствующее решение суда.
При оценке степени риска для определения платы за экологическое страхование возникают проблемы, поскольку практически отсутствуют статистические данные о размерах причинения вреда, суммах компенсации.
А также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов (в том числе и «человеческий фактор», что подтверждается ежегодными пожарами в заповедных зонах). В связи с этим следует проводить экспертизу с привлечением специалистов, по результатам которой можно определить стоимость страховой услуги.
Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа обусловливают необходимость особого подхода страховщика к обеспечению финансовой устойчивости страховых операций по договорам данного вида страхования. Страховщик должен формировать дополнительные страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв катастроф и т. п.
Следующая проблема связана с формированием сбалансированного страхового портфеля договоров экологического страхования - одного из условий финансовой устойчивости страховщика. Для его обеспечения страховой портфель должен включать достаточно большое число страховых рисков, однородных по содержанию и стоимости, чтобы обеспечить необходимое распределение возможного ущерба среди участников страхования.
Решение проблемы формирования сбалансированного страхового портфеля по экологическому страхованию зависит от:
- наличия достаточной суммы собственных средств, позволяющей принимать на страхование большое число крупных рисков;
- широкого применения системы ограничений объема страховых обязательств, о которых говорилось ранее;
- обеспечения надежной перестраховочной защиты.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате загрязнения окружающей среды. При этом в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.
Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай. Поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.
Заключение
Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.
Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает страховщик.
Потребность в страховании ответственности туристов вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших туристов.
Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию.
Страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Республики Казахстан (общая часть) изменениями и дополнениями.
2. Биржаков М.Б. Введение в туризм. - СПб.: Издательский дом торговый дом «Герда», 2000.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2001.
4. Гуляев В.Г. Контракты, договоры, соглашения и формуляры в туристической деятельности: Учебно-практическое пособие. - М.: Изд. ПРИОР, 1998.
7. Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2001.
5. Кабушкин Н.И. Менеджмент туризма: Учебник - Мн.: Новое знание, 2002.
8. Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2002.
6. Гвозденко А.А. Основы страхования Учебник 2-е изд. Финансы и статистика, 2007.
7. Шахов В.В. Страхование: Учебник. Юнити, 2007.
8. Абаев Г. Страховкой надо уметь воспользоваться, хотя лучше, чтобы она осталась//Иностранец.-1997. - 15. -С. 16-17.
9. Аверьянова И. Страховка и туризм // Деловой круг. 2000.
10. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М. Катырин С. Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро - М, 1998.
11. Александров А. А. Страхование. - М.:ПРИОР, 1998.
12. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. -СПб.: Питер, 2001.
13. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. -М.: Издательство ПРИОР, 2001.
14. Вдовина О. Страхование и индустрия туризма // Страховое ревю. 2001.
15. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. -М.: Финансы и статистика, 1998.
16. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учеб. пособие. -М.: СОМИН-ТЕК, 1998.
17. Гришина Т. Страховка на дорожку // Сборник публикаций о страховании. -1999. - 25.
18. Карпова О. Безопасность туриста // Туризм и отдых. -2002.
19. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. -М: Издательство БЕК, 1999.
20. Пузакова Е. П., Честникова В. А. Международный туристический бизнес. -М.: Экспертное бюро-М, 1997.
21. Страхование в туризме: ожидание и реальность // Турбизнес. -2002.
22. Страхование в туризме: Учебное пособие / А. А. Гвозденко. -М.: Аспект Пресс, 2002.
23. Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л. И. -М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
24. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. -М.: Издательство БЕК, 1999.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Основные виды страхования ответственности. Мероприятия, проводимые в России по защите окружающей среды. Роль страхования ответственности за загрязнение окружающей среды в защите окружающей среды. Анализ основных финансовых показателей по страхованию.
курсовая работа [469,3 K], добавлен 25.05.2015Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Виды страхования туристов. Принципы формирования страхового фонда и взаимного страхования. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности. Франшиза в туристическом страховании.
контрольная работа [80,2 K], добавлен 10.07.2015Страхование ответственности и его роль в экономике. Современное состояние страхования ответственности в Республике Беларусь. Страхование ответственности за рубежом. Проблемы и перспективы развития. Проблема монополизации отдельных видов страхования.
дипломная работа [174,1 K], добавлен 31.08.2008Изучение сущности и необходимости страхования жизни и имущества, признаков, функций и основных видов. Характеристика особенностей страховых рент, пенсионного, социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
дипломная работа [151,0 K], добавлен 12.10.2011Причины, цель и задачи введения страхования автогражданской ответственности. Оценка развития современного рынка страхования в России. Влияние государственного регулирования страхования автогражданской ответственности на деятельность страховых компаний.
курсовая работа [107,8 K], добавлен 21.02.2012Виды, особенности страхования ответственности. Характеристика видов страхования ответственности: внедоговорная и договорная. Порядок заключения договора страхования ответственности. Исполнение сторонами договора страхования, выплата страхового возмещения.
реферат [26,8 K], добавлен 08.06.2010Страховые фонды, функции и классификация страхования. Экономическая необходимость, сущность и виды личного страхования. Формирование и развитие страхового предпринимательства в Республике Казахстан. Международный опыт личного страхования на примере США.
дипломная работа [826,6 K], добавлен 24.03.2014Главные этапы становления и развития страхования имущества. Правовое и экономическое содержание рынка. Анализ особенностей государственного регулирования в Республике Казахстан. Совершенствование системы сбыта страховых продуктов АО СК "Казахинстрах".
курсовая работа [97,7 K], добавлен 21.11.2013Сущность и особенности договора страхования ответственности. Расчет показателей и параметров страхования имущества и ответственности. Проблемы и перспективы развития российского рынка страхования ответственности, возможности использования мирового опыта.
курсовая работа [175,3 K], добавлен 26.09.2010Положения по страхованию туристов на случай заболевания и от несчастных случаев. Варианты взаимодействия турфирмы со страховой компанией. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Деятельность субъектов страхового дела.
контрольная работа [25,9 K], добавлен 12.06.2014Сущность и специфические особенности страхования ответственности. Организация этого вида страхования. Характеристика договорной и деликтной ответственности. Понятие страхового случая, субъектов договора страхования. Размер возмещения в случае страхования.
реферат [25,8 K], добавлен 18.12.2012Понятие страхования договорной ответственности, его субъект и объект. Особенности договора страхования ответственности, его отличие от других видов имущественного страхования. Характерные черты развития данного вида страхования на современном этапе.
курсовая работа [104,1 K], добавлен 24.11.2013Сущность страхования и структура страхового рынка. Технология процесса страхования туристов посредством работы страховой компании ОАО "Даль ЖАСО". Рекомендации и мероприятия по привлечению потребителей туристского продукта к услугам страховых компаний.
курсовая работа [888,0 K], добавлен 19.02.2012Понятие страхования, страховые термины и участники страховых отношений. Имущественное страхование, его сущность и разновидности. Общие положения договора имущественного страхования. Страхование договорной ответственности (ответственности по договору).
контрольная работа [27,6 K], добавлен 31.07.2011Личное страхование и его место в системе страховых отношений. Обзор состояния личного страхования в ООО "Росгосстрах". Сравнительный анализ накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Проблемы развития личного страхования в РФ.
курсовая работа [132,4 K], добавлен 17.12.2014Сущность и классификация основных отраслей страхования. Содержание правил и особенности договора страхования ответственности. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, профессиональной ответственности аудиторов.
контрольная работа [27,0 K], добавлен 22.10.2010Основные понятия страховых правоотношений. Виды страхования. Договоры имущественного и личного страхования. Страхование ответственности и предпринимательского риска. Особенности заключения договора страхования. Обязательное страхование.
курсовая работа [49,9 K], добавлен 04.02.2003Сущность и значение страхования ответственности, ее механизм. Характеристика деятельности страховой компании "РЕСО-Гарантия", ее структура. Особенности расчета страховых премий по полису ОСАГО. Документальное оформление страхования ответственности.
курсовая работа [3,8 M], добавлен 04.09.2012Экономическая сущность страхования. Значение и функции страхования. Отрасли страхования. Платежеспособность страховщика. Личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
реферат [24,5 K], добавлен 15.01.2003Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.
контрольная работа [704,3 K], добавлен 15.11.2010
