Анализ кредитования физических лиц в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Важнейшей функцией коммерческого банка является мобилизация ресурсов, а так же их дальнейшее размещение.

С появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых и экономических рынков банк расширяет перечень проводимых им операций. Однако, несмотря на появление разнообразных функциональных обязанностей банков в сфере обслуживания клиентов, кредитование текущей деятельности клиентов остается традиционным банковским активом, который приносит основную часть доходов.

Кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом системы финансирования частного потребления в условиях рыночной экономики. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

В связи с переходом банковской системы Республики Беларусь на качественно новый уровень вопрос улучшения методологии и практической организации кредитования текущей деятельности рассматривается и изучается каждым банком в отдельности.

Банк заинтересован, чтобы в условиях конкуренции организация кредитования текущей деятельности была поставлена на высоком уровне.

Для этого работникам кредитного отдела необходимо не только детально изучать теоретические аспекты, связанные с данным вопросом, но и постоянно совершенствовать свои практические навыки, разрабатывать самостоятельные программы, направленные на достижение высоких результатов в области кредитной работы.

Такой банк сможет привлечь большее количество солидных клиентов, увеличить обороты по ссудным операциям, а, значит, и получить больше доходов. Это, в свою очередь, позволит банку повысить рейтинг и, в конечном итоге, занять достойное место на рынке банковских услуг.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование физических лиц является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом получает наибольшее распространение и развитие.

Цель дипломной работы - исследовать и проанализировать современное состояние организации кредитования физических лиц в ЗАО «РРБ-Банк» и на основе этого анализа выработать предложения по ее совершенствованию.

Для достижения цели исследования в работе решались следующие задачи: кредит кредитование банк беларусь

ѕ исследовать экономическую сущность кредитования физических лиц;

ѕ определить роль кредитов, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам в рыночной экономике;

ѕ изложить современную классификацию кредитов;

ѕ исследовать организацию и доходность кредитования физических лиц в ЗАО «РРБ-Банк»;

ѕ изложить проблемы и пути совершенствования кредитования населения в Республике Беларусь.

Объект исследования - деятельность ЗАО «РРБ-Банка» в сфере кредитования физических лиц.

Предмет исследования - процесс кредитования населения в Республике Беларусь, проблемы и пути его совершенствования.

Методы исследования: системный подход к исследованию экономических процессов, сравнительный и системный анализ явлений, анализ причинно-следственных связей и взаимозависимостей.

При написании дипломной работы были изучены Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, соответствующие Указы Президента Республики Беларусь, Постановления Совета Министров Республики Беларусь, Постановление Национального Банка Республики Беларусь "Об утверждении правил размещения банками Республики Беларусь денежных средств, в форме кредита", Устав ЗАО «РРБ-банк», Постановления банка в области кредитования физических лиц и другие нормативные документы.

В качестве источника экономической информации использован практический материал ЗАО «РРБ-Банк».

Теоретические основы кредитных операций коммерческих банков достаточно широко освещены в учебной, отечественной, зарубежной и периодической литературе. Следует отметить таких белорусских авторов, как Г.И. Кравцова, О.И. Лаврушин, в работах которых весьма развёрнуто рассматривается сущность кредитования коммерческими банками. Так же стоит отметить статьи в Банковском вестнике С. Киселя, Н.А. Ермаковой. В данных докладах чётко и подробно описано развитие кредитования физических лиц и банковской системы в целом по Республике Беларусь.

Исследование, а также систематизация и анализ статистических материалов, отчетных материалов ЗАО «РРБ-Банка», литературных источников были выполнены самостоятельно на основе изученного теоретического материала и проведенного практического анализа.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что результаты исследования можно использовать при дальнейшем рассмотрении вопросов, касающихся процесса кредитования физических лиц в Республике Беларусь, а также для определения основных направлений его совершенствования в ЗАО «РРБ-Банке».

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Сущность и роль кредитования физических лиц

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения cсуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок.

С юридической точки зрения кредитные отношения характеризуют договоры различного вида - это кредитный договор, договор займа, договор ссуды.

С экономической точки зрения кредит - это экономическая категория, выражающая определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Кредит -это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная ее возвратить в определенный срок с процентом, выступающим как плата за риск кредитора, отчуждающего собственные временно свободные средства. Заемщик выступает только как временный владелец ссужаемых средств, применяя их в сфере обращения или в сфере производства. Кредитор предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство. Заемщик возвращает ссужаемые средства, завершившие кругооборот в его хозяйстве, в большем размере, чем получил от кредитора.

Существует и иная точка зрения на определение кредита как экономической категории: кредит - это движение ссудного капитала. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала. Качественное его отличие от денежного в том, что ссудный капитал - это одна из форм самовозрастающей стоимости, в то время как деньги сами по себе прироста не дают.

Кредитование вообще и кредитование физических лиц, в частности, представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, отражающих специфику движения кредита. Таким образом, принципы кредитования физических лиц отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.

Кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств.

Данный принцип стал рассматриваться в системе основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности кредита не придавалось особого значения.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.

Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию товарно-денежных отношений. Возвратность является объективным свойством кредита, ее несоблюдение влечет за собой изменение кредитной природы сделки, искажение и перерождение кредитных отношений.

Значение принципа срочности на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Кредит физическим лицам как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, которая проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и видах, но и активно взаимодействует с внешней средой, с другими процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них.

При определении состава и трактовки функций кредита физическим лицам будем основываться на следующих методологических подходах к их анализу:

a) функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты;

b) вместе с тем функция представляет собой

c) специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом;

d) функции кредита должны характеризовать специфику проявления сущности во всех его формах и разновидностях.

Функция представляет собой специфическое проявление сущности экономической категории, выражает ее назначение. Функция имеет объективный характер и реализует назначение категории независимо от степени познания ее сущности.

Общепризнанными являются 2 функции кредита:

1. Перераспределительная

2. Функция замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение первой функции заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц (перераспределительная сущность поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок).

Характерной чертой перераспределительной функции кредита является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные средства, но товарные ресурсы.

Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредитования физических лиц:

1. Особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы.

2. Помимо характера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения является также удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок.

3. Характерной чертой перераспределительной функции кредита, предоставляемого физическим лицам, является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы.

В товарной форме частично выступает потребительский кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

4. Перераспределение при помощи кредита физическим лицам носит непроизводительный характер (потребительский и инвестиционный).

5. В качестве особенности перераспределительной функции кредита физическим лицам можно выделить равное значение как прямого характера перераспределения (заемщик напрямую обращается в банк за денежными средствами), так и опосредованного (при получении потребительского кредита непосредственно в торговой точке).

6. Перераспределение может происходить между отдельными территориями. Банки через сеть своих филиалов используют кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, для кредитования в другом районе, области.

Вторая функция связана со спецификой современной организации денежного оборота и его функционирования, в основном, в безналичной форме. Помещая и храня деньги в банке, клиент вступает в кредитные отношения.

Функцию замещения признает большинство экономистов. Однако наиболее распространенной ее трактовкой является "замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями".

Кредит создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. В зависимости от того, что опережает во времени (получение товара денег) либо поставщик кредитует получателя, либо наоборот. В экономической литературе обосновывается правомерность таких функций кредита как:

ѕ Аккумуляция временно свободных средств

ѕ Распределение аккумулированных средств между отраслями, предприятиями и населением

ѕ Регулирование денежного оборота путем замещения реальных денег кредитными операциями

ѕ Экономия издержек обращения

ѕ Опосредование оборотных фондов

Так же в экономической литературе часто выделяют денежную (или эмиссионную) и контрольную функции кредита. Содержание денежной функции кредита, по мнению авторов, ее признающих, состоит в выпуске денег в обращение.

Довольно многочисленная группа экономистов выделяет контрольную функцию кредита. Представляется, что данная функция характерна скорее для кредитора, чем для кредитного отношения в целом.

Как любое экономическое явление кредит имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Граница кредита - предел отношений по поводу возвратного движения стоимости (в пределах этих границ кредит сохраняет свои существенные черты).

Развитие кредитных отношений за пределами экономических границ приводит к их перерождению и искажению сущности кредита.

Внешние границы кредитных отношений - это их качественное обособление во времени и в пространстве от всех иных отношении. Они заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредитора в экономических отношениях общества.

Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. показывает соотношение частей в рамках единого целого.

В связи с тем, что основные банковские ресурсы составляют заемные средства, выдача последних в кредит объективно ограничена, т.к. эти средства банк должен вернуть клиентам в оговоренные сроки.

Поэтому объем и структура банковского кредита, т.е. границы кредитования на уровне банка, определяются его способностью своевременно обеспечить погашение своих обязательств.

Объективную необходимость кредитования физических лиц обусловливают два взаимозависимых факта:

v с одной стороны, потребность физического лица в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами;

v с другой стороны, субъекты, владеющие свободными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить от них дополнительные доходы.

Таким образом, возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя.

Именно такое обоснование необходимости кредита физическим лицам позволяет определить его роли:

ѕ во-первых, кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики;

ѕ во-вторых, кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие ее человеческого капитала.

Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений и определяется сущностью последних, т.е. имеет объективную природу.

Регулирующая роль кредита, которая проявляется в поддержании оптимизации пропорций общественного воспроизводства.

Важную роль кредит призван играть в обеспечении научно-технического прогресса (повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса).

Одним из аспектов воздействия кредита на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения, в процессе выполнения им функции замещения наличных денег кредитными операциями.

Значительна роль кредита в социальной сфере, увеличивая эффективность общественного производства кредиты более полно удовлетворяют потребности общества страны (растет жизненный уровень населения).

1.2 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

Роль и значение кредитных отношений в переходном периоде экономики страны, характеризуемом становлением рыночных отношений, вследствие возникновения принципиально новых условий, значительно возрастают.

В условиях переходного периода население страны испытывает острый недостаток в денежных ресурсах, необходимых для приобретения различных товаров и т.д. Тем самым расширяется рынок кредитных услуг, предоставляемых банками для поддержания уровня жизни людей.

В настоящее время коммерческими банками Республики Беларусь осуществляется кредитование физических лиц:

Ш финансирование недвижимости (строительство или покупка индивидуальных жилых домов, квартир);

Ш потребительское кредитование;

Ш на приобретение автотранспортных средств;

Ш экспресс-кредитование.

Выдача кредитов на финансирование недвижимости производится в безналичной форме строго в соответствии с кредитным договором путем оплаты платежных поручений кредитополучателя. В случае, если кредитополучатель предоставил предварительный договор, выдача кредита осуществляется после предоставления основного договора.

В современных условиях повышается значение кредитования населения для социального развития общества. Кредитование строительства жилья способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, тем самым, являясь мощным фактором формирования белорусского среднего класса.

Условия предоставления кредита на недвижимость обусловлены такими параметрами как высокая стоимость объекта кредитования и, в связи с этим, длительный период погашения задолженности. Что является первоочередным фактором увеличения кредитных рисков, и, как следствие, присутствие более детального для банка и более расходного для клиента рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на строительство или приобретение недвижимости.

Максимальный срок предоставления кредита ограничен 20 годами - 5 лет, 10 лет, 15 лет и более. Более длительный срок доступен лишь узкому кругу граждан (отвечающим определенным условиям многодетным семьям и проживающим в сельской местности гражданам Республики Беларусь).

Банк определяет минимальный и максимальный размер кредита. Зачастую банки требуют внести определенную сумму из ваших собственных средств -- от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения, и выше. Окончательная сумма кредита определяется исходя из потребности, платежеспособности клиента (возможно платежеспособности близких родственников - поручителей).

Процентные ставки в настоящее время в разных банках для рублевых и валютных кредитов.

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит.

Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

a) между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

b) между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения, а также выполняет другие важные функции.

Важность потребительского кредитования подтверждает также практика зарубежных стран, где рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Особую группу потребительских кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные нужды):

1) на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа).

По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведение.

Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь «О браке и семье») или непосредственно самому обучающемуся при условии наличия у него постоянного источника дохода.

2) на лечение предоставляются, как самому кредитополучателю, так и членам его семьи путем безналичного перечисления средств (на оплату лечения и платных медицинских услуг, на приобретение санаторно-курортных путевок, на оплату приобретаемых лекарств).

3) на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг на основании договора.

4) кредит на приобретение автомобиля (транспортных средств) предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании: счета-фактуры и (или) договора купли-продажи, нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица.

При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.

5) кредит на приобретение товаров отечественных производителей предоставляется путем безналичного перечисления средств на счета организаций - продавцов по предоставленным счетам-фактурам.

6) кредиты на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании договора (за исключением когда кредит выдается путем расчетного чека, чековой книжки или наличными деньгами).

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам).

Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам.

Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских пластиковых карточек.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги.

Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное.

Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит).

Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Овердрафт - форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита).

Сильными сторонами экспресс-кредитования являются:

o оперативность при получении необходимой денежной суммы, принятие решения о выдаче экспресс-кредита занимает от 30 минут до двух дней;

o отсутствие необходимости в залоге и поручителях;

o минимальный пакет документов;

o Отсутствие ограничений по уровню заработной платы при принятии банком решения о выдаче средств, поскольку кратчайшие сроки, в которые выдается экспресс-кредит, не позволяют финансовому учреждению проверить платежеспособность клиента;

o наличные выдаются на любые цели.

Автокредит -- кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных.

Обычно кредит на авто выдается на срок от одного до восьми лет. Большинство кредитов на покупку авто выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока автокредитования.

Обеспечением по кредиту служит приобретаемый автомобиль или поручительство. В этом случае, скорее всего, потребуется произвести страхование автокаско, а также страхование жизни покупателя. Банк также может оказывать дополнительные услуги по регистрации договоров в ГАИ и страхованию автомобиля.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту на авто являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

В целом кредит на авто является разновидностью потребительского кредита. Однако следует учесть некоторые дополнительные особенности покупки авто в кредит, предполагающие предоставление дополнительного пакета документов и оплату расходов на дополнительные услуги.

Кроме всего прочего кредиты можно классифицировать на основании различий в условиях, порядке, величине, сроках уплаты процентов по кредиту; режимах открываемого ссудного счёта; отрасли принадлежности клиента, организационно-правовой формы его деятельности и ряду других признаков.

Таким образом, населению предоставляется целый ряд кредитов на различные цели, благодаря которым кредитополучатель может выбрать один или несколько видов кредитования, тем самым удовлетворяя свои потребности с одной стороны, и принося прибыль банку (кредитору) - с другой стороны.

1.3 Сущность потребительского кредита. Порядок и способы выдачи потребительских кредитов

Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникла потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном мире, позволяя субъектам (банкам) ускорить удовлетворения потребностей населения.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это банки, а с другой стороны - кредитополучатели - физические лица.

Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств.

Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Срочность, как и возвратность, - важнейший атрибут кредита.

Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, возвратность -- неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, процесс финансового посредничества объясняет одну из отличительных черт, характеризующую специфику предоставления кредитов населению. Она проявляется не в том, что в качестве кредитополучателей выступают различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую группу чистых сберегателей, т.е. «чистых кредиторов банков».

Непосредственные причины возникновения и экономического назначения кредита связаны с возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств у одних и дополнительная потребность в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита разрешается противоречие между временным высвобождением средств из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Потребительский кредит так же стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств, в форме кредита, и их возврата.

Банковский и Гражданский кодексы направлены на трактовку кредитного договора и отношений, с ним связанных. Так, например определение кредитного договора, используемое в настоящее время в гражданском обороте на территории Республики Беларусь, дано в статье 771 Гражданского кодекса. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роли кредитополучателя.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

§ развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части государственного бюджета;

§ государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, и др.).

Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Он также зачастую является альтернативой автокредиту при приобретении подержанного автомобиля.

Потребительские кредиты бывают:

- целевые (на ремонт, на отдых, на образование, на лечение, мебель в кредит и т.д.);

- нецелевые (заемщик может распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению).

- с обеспечением (поручительство или залог);

- без обеспечения (не требуются поручители или иного вида обеспечение).

- экспресс-кредиты (позволяют купить в кредит любую технику, будь то телевизор или утюг прямо в магазине);

- классические (позволяют получить кредит наличными деньгами на свои нужды в банке, не отчитываясь перед ним);

- кредитная карточка (похож на классический, но выданный на банковскую карточку с возможностью возобновления кредита),

- овердрафт (форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита).

Процентные ставки по экспресс-кредитам, как правило, самые высокие.

Потребительские кредиты населению выдаёт большинство банков, работающих с физическими лицами.

Процесс кредитования, в частности кредитование физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них:

1) подготовительный этап;

2) этап рассмотрения кредитного проекта;

3) этап оформления кредитной документации;

4) этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

1) установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;

2) определить цель;

3) выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;

4) осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;

5) обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;

6) дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;

7) проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов.

Ответственный исполнитель банка запрашивает у кредитополучателя:

1. документ - для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь (с копиями листов, содержащих сведения о прописке, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя);

- для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь;

- для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий с видом на жительство в Республике Беларусь., удостоверяющий в соответствии с законодательством Республики Беларусь личность;

2. согласие на получение кредитного отчета;

3. заполненную анкету-заявку заявителя;

4. документ, подтверждающий платежеспособность заявителя (справку о среднемесячном доходе за последние три месяца).

Информация о доходах может быть указана заявителем в иной форме, установленной уполномоченным органом банка;

1) документ, подтверждающий внесение платы за рассмотрение пакета документов физического лица для получения кредита на потребительские нужды, если такое предусмотрено положениями банка;

2) и другие документы в зависимости от цели кредита.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора и на условиях, предусмотренных в нем.

Если в ходе проверки кредитной заявки будет установлено, что на лицо, обратившееся за кредитом, наложено административное взыскание либо лицо ранее привлекалось к административной ответственности, то решение о возможности выдачи кредита принимает служба безопасности.

Кредит не предоставляется в случаях, когда:

· сотрудник службы безопасности банка или руководитель структурного подразделения (его заместитель) дал отрицательную рекомендацию на получение кредита;

· имеется просроченная задолженность по иным кредитам;

· лицо, обратившееся за кредитом, имеет не погашенную судимость.

Банк вправе не объяснять причины отказа в выдаче кредита заявителю.

К документам, подтверждающим правоспособность, относятся документы, удостоверяющие личность, а также надлежащим образом удостоверенная доверенность, если подписание кредитного договора предполагается лицом, ействующим на основании доверенности от имени лица, которое будет приобретать права и обязанности по кредитному договору.

К документам, удостоверяющим личность, относятся:

ѕ действительный паспорт гражданина Республики Беларусь;

ѕ вид на жительство в Республике Беларусь;

ѕ удостоверение беженца;

ѕ иные документы, в случаях установленных законодательством Республики Беларусь.

Основанием для заключения кредитного договора является решение о предоставлении кредита, принятое соответствующим коллегиальным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных лимитов выдачи и (или) лимитов задолженности.

Кредитный договор подписывается руководителем и главным бухгалтером филиала (уполномоченными ими лицами) и кредитополучателем.

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 банковских дней - по кредитам на неотложные нужды.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

После изучения предоставленных документов ответственный исполнитель составляет письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое подписывается исполнителем, визируется начальником кредитного отдела (заместителем), при наличии - начальником юридической, информационно-аналитической служб и передает документы в кредитную комиссию либо руководителю филиала (уполномоченному им лицу) для принятия решения о выдаче кредита.

Типичные условия кредитования населения:

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму от нескольких сот до 10-15 тысяч долларов (или в эквиваленте), сроком от полугода до 3-5 лет. Максимальная сумма кредита зависит от суммы вашего месячного дохода.

Процентные ставки в настоящее время в разных банках для рублевых и валютных кредитов можно посмотреть здесь. Помимо процентов за пользование кредитами, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная комиссия за его сопровождение.

Кредит может выдаваться как наличными деньгами, так и в безналичной форме. При этом заемщику открывается специальный счет или выдается пластиковая карточка. На них зачисляется сумма кредита.

Срок рассмотрения заявки - на экспресс-кредит в точке продаж - от получаса, классический на приличную сумму - 2-3 рабочих дня (более выгодный кредит).

Типичные требования банков при кредитовании физических лиц:

Взять кредит в банке может любой правоспособный гражданин Республики Беларусь (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет - обязательно наличие военного билета).

Стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока. Если кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и к заемщику.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы Вашего месячного дохода. Минимум - 250 000 бел.руб. Если речь идет о кредитовании на сумму свыше 10-15 тыс. долларов, то минимальный уровень доходов будет устанавливаться индивидуально.

Если банк предоставляет кредит без справок и поручителей, это не всегда значит, что у Вас может и не быть места работы. Дополнительно к этому кредит без справки о доходах будет более дорогим. Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого банка могут оказаться свои.

Обычно предоставляется кредит без первоначального взноса. Но в случае приобретения какой-либо вещи (мебель в кредит, например) может потребоваться оплата части ее стоимости собственными средствами. В целом кредит без справок и поручителей более востребован для небольших сумм, и именно кредит наличными.

Облегчить общение с банком можно посредством отправки заявок на кредиты через интернет.

На некоторых сайтах банков уже имеется функция отправки заявки на кредит на потребительские нужды.

Таким образом, населению предоставляется целый ряд различных кредитов, благодаря которому кредитополучатель может выбрать один или несколько видов кредитования, тем самым удовлетворяя свои потребности с одной стороны, и принося прибыль банку (кредитору) - с другой стороны.

А так же, из вышесказанного, для банка выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита.

Условия выдачи утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

В составе кредитов физическим лицам наибольшее распространение получили кредиты на потребительские нужды, такие как: приобретение предметов домашнего имущества: покупку мебели, холодильников, телевизоров, швейных, стиральных машин, газовых и электроплит, транспортных средств и т.д. Получают развитие и кредиты физическим лицам на такие цели, как лечение, обучение в учебных заведениях, на курсах, на репетиторство, для подготовки детей к новому учебному году, на торжественные мероприятия, ритуальные услуги и др.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время кредитование физических лиц живо развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике Беларуси в целом.

Размещено на Allbest.ru

...