Страхование имущества и гражданской ответственности

0

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность страхования ответственности

1.1 Основные положения страхования ответственности

2. Сущность имущественного страхования

2.1 Понятие имущественного страхования

2.2 Виды имущественного страхования

3. Тест

4. Задача

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи. Страхование -- это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически не освоенный рынок, имеющий в России большое будущее. Одна из многочисленных форм страхования -- это страхование ответственности. Это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит быстрое возмещение со стороны страховой компании.

1. Сущность страхования ответственности

страхование ответственность имущественный

1.1 Основные положения страхования ответственности

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование -- это страхование суммы, а страхование ответственности -- страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности -- возмещение причиненного ущерба, а уголовной -- наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется статьей 931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется статьей 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека). Потерпевший -- это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие -- зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности -- это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб -- это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (Приложение, рис. 1).

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации», утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

3. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности.

4. Страхование профессиональной ответственности.

5. Страхование ответственности на неисполнение обязательств.

6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности предприятия, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.

2. Виды страхования ответственности

2.1 Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Человек воздействует на естественную среду обитания, не только потребляя ее ресурсы, но и изменяя природную среду, приспосабливая ее для решения своих практических, хозяйственных задач. В силу этого человеческая деятельность оказывает существенное влияние на окружающую среду, подвергая ее изменениям, которые затем не всегда позитивно влияют и на самого человека. За всю историю цивилизации было вырублено множество лесов, уничтожено огромное количество животных и растений, значительно сокращены запасы кислорода, деградировано огромное количество земли.

Двадцатый век существенно усилил давление человека на природную среду. В связи с индустриализацией общества происходит изменение природы риска нанесения вреда окружающей среде в сторону количественного и качественного увеличения. Катастрофы, произошедшие за последние годы, охватывают огромные территории (примером может служить катастрофа в Чернобыле в 1986 году и несчастный случай с танкером Exxon Valder в 1989 году у берегов Аляски). Но наряду с катастрофическим загрязнением окружающей среды явственно проступает и опасность постепенного ее загрязнения. Так, высокая концентрация тяжелых металлов или органических вредных веществ в воде, почве, воздухе, растениях может вызвать тяжелые повреждения здоровья и разрушать основы жизнедеятельности.

Негативная деятельность человека по отношению к природной среде проявляется объективно в трех взаимосвязанных формах:

1. Загрязнение окружающей природной среды;

2. Истощение природных ресурсов;

3. Разрушение природной среды.

Среди причин истощения, загрязнения и разрушения природной среды, исходящих от производственной деятельности человека можно выделить объективные и субъективные. К объективным относятся:

ограниченная способность земной природы к самоочищению и саморегуляции и угроза глобального загрязнения среды из-за накопленных отходов человеческого производства;

истощение природных ресурсов вследствие физической ограниченности земельной территории рамками одной планеты;

отходность человеческого производства;

использование человеком законов развития природы в хозяйственных целях.

Вторую группу составляют субъективные причины, основными из которых являются недостатки:

организационно-правовой и экономической деятельности государства по охране окружающей среды;

экологического воспитания и образования.

Существуют следующие виды загрязнения окружающей среды:

случайное, носящее внезапный характер, типа катастроф;

постепенное, с медленным характером протекания и долгое время остающееся незамеченным (например, утечка из трубопровода);

историческое, произведенное предшествующими поколениями и полученное как бы в наследство;

хроническое, рассматривающееся как данность, например загазованность в крупных городах.

Загрязнение природной среды вредными для человека отходами, истощение природных ресурсов и угроза разрушения экологических связей пород или другую форму взаимодействия общества и природной среды, которая называется охрана природы, являющуюся реакцией на разрушительную деятельность человека в окружающей среде. В отличие от потребления это осознанная форма общественной и государственной деятельности, направленная на сохранение и воспроизводство природных ресурсов.

Идея охраны природной среды возникла еще в XIX веке и рассматривалась как защита памятников природы, ее реликтовых объектов от разрушения человеком. Постепенно концепция консервативной охраны природной среды перерастала в другие формы природоохранной деятельности. В 20 веке получает развитие и другая концепция -- рациональное использование природных ресурсов. Под этим подразумевается бережное и экономное использование источников природного сырья, ресурсов с учетом требований охраны окружающей среды. С середины XX века проблема рационального использования природных ресурсов как форма охраны природы перерастает в защиту, восстановление окружающей человека среды. В отличие от предшествующих форм, где непосредственным объектом охраны являлись природные объекты и их ресурсы, на данном этапе в качестве непосредственного объекта охраны выступает человек, его жизнь, здоровье, генетическое будущее.

В 50-х годах в странах Запада было положено начало развитию законодательной базы по ответственности за нанесение ущерба окружающей среде. В 60-х годах начинает развиваться и страхование данных рисков. Если ранее эти риски были застрахованы в рамках общего страхования ответственности и страховались только события неожиданные, возникающие в результате несчастных случаев, то сегодня страхованию подлежат два вида загрязнения -- случайное и постепенное.

Экологическая ответственность -- это экономико-правовой комплекс, соединяющий в себе нормы и соответствующие им отношения по возмещению и предупреждению вреда природной среде, задачей которого является сохранение устойчивого баланса экономических и экологических интересов в процессе хозяйственной деятельности.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей:

Страховой портфель по данному виду страхования состоит зачастую из нескольких полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является неблагоприятным. Весьма ограничена и возможность группировки этих рисков.

Размер ущерба, наступающий при данных рисках, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.

Зачастую вообще невозможно определить причину нанесения ущерба окружающей среде и время его наступления. Отсюда возникают большие проблемы при урегулировании ущерба.

В связи с постоянным изменением политических и правовых рамок крайне затруднена оценка нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде в большинстве стран производится через пулы.

Этот вид страхования ответственности достаточно сложен с точки зрения оценки риска. Как правило, данный риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по следующим параметрам:

материалы, используемые на предприятии;

производственный процесс;

имеющиеся стандарты безопасности.

При оценке риска особое внимание обращается на эти параметры, а также на существующую опасность загрязнения воды, воздуха, почвы. В заявлении на страхование указываются соответствующие данные о складируемых и используемых веществах и их свойствах и недостатках, об окрестностях предприятия, о геологических и гидрологических условиях, отдаленности от водоемов, о дополнительных сооружениях на территории предприятия, а также об уровне образования сотрудников.

Как правило, в рамках договора по данному виду страхования страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, возникающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков (сажа, пыль). Страховая защита предлагается в случае, если какие-либо вещества проникают в сточные воды, а затем и в воду.

Страховщики достаточно четко очерчивают и круг нестрахуемых событий. Обычно не покрываются следующие претензии:

возникающие из-за обусловленных процессом производства неотклонимых, необходимых, мирящихся с воздействием на окружающую среду событий;

по ущербам, наступившим до начала периода страхования;

из-за генетического ущерба;

из-за отходов, произведенных или поставленных страхователем;

возникшие по вине страхователя или совместно с ним застрахованных лиц, если они сознательно уклонились от исполнения законов, предписаний, судебных постановлений, служащих охране окружающей среды;

возникшие в результате военных действий, других враждебных действий, возмущений, внутренних беспорядков, генеральных и нелегальных забастовок.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности является относительно молодым видом страхования, получившим распространение в 60-е годы XX века в связи с ростом правосознания населения и упрощения процедуры предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андергейнерга и способов урегулирования претензий.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, то есть те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду могут быть как юридические, так и физические лица. В России страхование профессиональной ответственности только развивается и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Страхование профессиональной ответственности предоставляет страховую защиту страхователю от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и других профессий, где зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение профессионала в этот реестр служит гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за соблюдением профессиональных обязанностей. В качестве наказания профессионал при недобросовестном отношении к своим обязанностям может быть временно отстранен либо вычеркнут из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении профессионального лица из реестра страхование автоматически прекращается.

В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Нанести ущерб здоровью чаще всего могут лица таких профессий как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба среди архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров. Поэтому при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на представление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не обязан вылечить. Если врачом были предоставлены все необходимые средства и сделано все возможное, но больной все равно умер, то вины врача здесь нет. Адвокаты также должны предоставить средства для защиты, но это также не дает гарантии того, что процесс будет выигран.

К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное число лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

Профессиональная деятельность профессионалов характеризуется в первую очередь следующими особенностями:

преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем университетском образовании и соответствующих стажировках;

необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

Деятельность же работников физического труда, для которых характерен малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена в первую очередь риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

Значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).

Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.

Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.

Другие виды страхования ответственности.

Видов страхования ответственности существует очень много. Подробно описать их все в рамках данной работы невозможно, поэтому дадим краткую характеристику некоторым из них.

Страхование ответственности в сфере частной жизни.

Страхование ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законодательная база страны определяет, какое страхование ответственности является для нее обязательным, а какое -- добровольным, но, как правило, в данном пакете предлагаются следующие полисы:

страхование ответственности главы семьи (под действие этого договора попадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках);

страхование ответственности владельцев животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных (например, ручные домашние животные, прирученные домашние животные и пчелы), может покрываться по полису гражданской ответственности без уплаты дополнительной премии. Однако считается, что содержание собак и лошадей может повлечь за собой значительный ущерб, поэтому ответственность владельцев этих животных может включаться в страхование гражданской ответственности за дополнительный взнос;

страхование ответственности домовладельцев. В этом случае страхуется законодательская ответственность страхователя как владельца определенной усадьбы (в качестве собственника, арендатора, временного владельца, съемщика);

страхование ответственности за загрязнение сточных вод (застрахован ущерб, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод);

страхование ответственности заказчика при постройке. Заказчик строительства может быть ответственным за несчастный случай, происшедший на стройке;

страхование ответственности владельцев судов. Страхование ответственности владельцев частных моторных или парусных судов покрывает ответственность страхователя, а также лиц, управляющих транспортным средством и обслуживающих его, страхуется и ответственность, возникающая в случае, когда судно тянет водные лыжи. Покрытие распространяется и за границу;

страхование гражданской ответственности охотников (застраховано разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, застрахованы две-три используемые для охоты собаки, включая ответственность за них и вне охоты. Покрытие распространяется и на пребывание за границей.

Страхование ответственности предприятия.

По этому полису страхуются риски предприятия со всеми его правовыми отношениями и деятельность. Для данного вида страхования не существует каких-то стандартных тарифов, так как производственные риски являются абсолютно различными.

Как правило, по этому полису застрахована ответственность следующих лиц: руководителей предприятия, их представителей, лиц, поставленных для руководства или надзора за предприятием или его подразделениями, и прочих работников предприятия. По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень рисков.

Предприятия некоторых отраслей имеют особенности в страховании ответственности. Это строительные предприятия, отели, сельскохозяйственные предприятия, кемпинги, хранилища топлива.

Страхование гражданской ответственности производителя товара.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» установлена следующая ответственность:

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце).

Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги).

Компенсация морального вреда.

Страхование автогражданской ответственности.

Объектами страхования по автогражданской ответственности являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам (их жизни, здоровью или имуществу) при эксплуатации транспортных средств.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховки случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из милиции, ГИБДД), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование включает страхование наземного транспорта, страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

2.2 Виды имущественного страхования

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

Обязательное имущественное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, т.е. казенных, коллективных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.

Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.

По страхованию урожая действует наиболее широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и других болезней.

Объектом страхования является основная продукция культуры. По культурам, дающим два-три вида основной продукции, все они считаются застрахованными.

При страховании животных действует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Особо ценные племенные животные-производители страхуются по расширенной страховой ответственности. Животные подлежат страхованию в размере 70% их балансовой стоимости.

Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий. Оборотные фонды страхуются в размере балансовой стоимости, а основные фонды - по остаточной стоимости (балансовая стоимость минус износ).

Страхование хозяйств граждан производится следующим образом.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке.

Остальные 60% стоимости можно застраховать по добровольному страхованию. Объем страховой ответственности - от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и других страховых случаев.

Страхование имеющегося в домашнем хозяйстве у граждан крупного рогатого скота и лошадей проводится на тех же условиях, что и страхование хозяйства. Однако оценка их стоимости производится по закупочным ценам. Страхование скота и лошадей проводится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров.

Мелких сельскохозяйственных животных (овцы, козы, свиньи, семьи пчел) можно застраховать добровольно в полной стоимости вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности - от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования 1 год или неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь. Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - имущества, принятого со стороны или арендованного.

По условиям страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости со скидкой на износ мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случаи стихийного бедствия, аварии или угона.

При страховании имущества граждан-предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Оценка арендованного имущества производится по балансовой стоимости со скидкой на износ. Объем страховой ответственности - на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе повреждений). Срок страхования - от 3 месяцев до 1 года.

3. Тест

26. Страховые фонды позволяют …

а) влиять на процесс производства путём финансирования отечественных предприятий

б) обеспечивать природоохранные мероприятия, финансируя их за счёт специально определённых источников

в) оказывать специальные услуги населению путём выплаты пособий, пенсии, субсидий

г) покрыть ущерб, причиняемый обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями

Ответ: А,Б,В.

27. Случаи прекращения договора страхования

а) истечения срока действия

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме

в) уплаты страхователем страховых взносов в установленное договором время

г) невыплаты страховой суммы

Ответ : A,Б.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

· истечения срока действия;

· исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;

Договор страхования может быть прекращен либо по истечении срока действия, либо, досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

28. Мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании выражается

а) в страховой сумме

б) в страховом интересе

в) в страховом тарифе

Ответ: Б.

Наличие интереса является непременным условием заключения договора страхования. В имущественном страховании страховой интерес выражается в восстановлении после страхового случая стоимости застрахованного имущества, гарантии определенных результатов его использования (возмещение убытков и непредвиденных расходов, получение прибыли и т.д.).

В отношении имущества возможно существование страхового интереса разных лиц: собственника имущества, арендодателя и арендатора; собственника имущества, совместно проживающих с ним лиц и наследников; нескольких лиц, имеющих имущество в общей собственности, и т.д. Степень интереса у собственника больше, чем у лица, получившего имущество в доверительное владение и эксплуатацию, поэтому на последнего договорами аренды, найма, лизинга и т.п. может быть возложена обязанность страховать имущество в пользу его собственника. Страховой интерес может быть полным, когда страхователь или иное лицо заинтересованы во всем объекте, и частичным, когда заинтересованность касается только части его стоимости.

29. Резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика есть

а) страховой фонд

б) страховой интерес

г) страховая сумма

д) страховой тариф

Ответ : А.

Страховой фонд - элемент общественного воспроизводства материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. Он обусловлен страховыми интересами. Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.

30. Общества взаимного страхования представляют собой:

а) объединения юридических лиц

б) объединения физических лиц

в) объединения как физических, так и юридических лиц

г) объединения государственных органов

Ответ: А.

Общество взаимного страхования - это юридическое лицо, наделенное правоспособностью и осуществляющее страхование своих членов на основе взаимности. Оно приобретает правоспособность с момента выдачи лицензии на ведение страховой деятельности органами страхового надзора. Общества взаимного страхования (ОВС) представляют собой организационно-правовую форму предприятий..

4. Задача

Предприятие «Омега» заключило договор страхования на стоимость товаров, находящихся на складе, на сумму 660 000 руб. на 1 год. Страховая тарифная ставка составила 4,8% от страховой суммы. За наличие страховых выплат по предыдущим договорам предоставлена надбавка к тарифной ставке 2,4%. Определить страховой взнос и сумму страхового возмещения, если известно, что в результате пожара сгорела часть товара на сумму 40 000 руб.

Решение:

Исходя из условия поставленной задачи рассчитаем:

Страховой взнос при ставке 4,8% составит (660000/100)*4,8%=31680руб.

Условие задачи на мой взгляд сформулировано не верно, так как у любого успешно действующего страхового предприятия при наличии страховых выплат по предыдущим договорам, страхующемуся лицу должна быть предоставлена не надбавка к тарифной ставке, а скидка( льгота).Иначе при расчете новой ставки у нас получается, что лицо должно внести страховой взнос по ставке 4,8%+2,4%=7,2%.

Взнос в таком размере вряд ли устроит клиента данного страхового предприятия.

По моим расчетам страховой взнос должен рассчитываться:

1) 4,8%-2,4%=2,4%.

2) (660000/100)*2,4%=16340руб.

Согласно тексту предоставленного нам лекционного материала:

если в договоре страхования франшиза не предусмотрена, то возмещение выплачивается следующим образом: из страховой суммы вычитается стоимость пригодности к использованию остатков и разность подлежит возмещению.

По условию задачи я должна была бы произвести такой расчет:

из страховой суммы вычесть ту часть средств, которые сгорели при пожаре. 660000-40000=620000руб. -остаток который пригоден к использованию. Поэтому размер страхового возмещения составит 40000руб.

Ответ: 31680руб.-размер страхового взноса (при данной нам формулировке задачи). 40000руб.-размер страхового возмещения.

Заключение

Страхование ответственности будет бурно развиваться в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно означает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.

В России для этого вида страхования отсутствует достаточная правовая база. Трудно изменить менталитет населения. Граждане нашей страны еще не привыкли к сознанию того, что страхование является неотъемлемой частью нашей жизни. Немногие люди считают, что добровольное страхование необходимо. Несмотря на все эти трудности, ситуация постепенно изменяется.

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Список литературы

Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование:Учебник / М.:ЮНИТИ-Дана, 2012 (BOOK.ru)

Гвозденко А. А. Основы страхования: учебник для вузов - М.: Финансы и статистика, 2000 .

Основы страховой деятельности: учебник / Ответственный редактор -- профессор Т. А. Федорова -- М.: Издательство БЕК, 2001.

Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: учебное пособие для вузов -- Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000..

Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов: Сб. документов / госюртехнадзор России. Упр. СЕВ - ЗАП. ОКР. - СПБ.: ДЕАН, 2000.

Страхование: Учебник / Под ред. Л.А. Орланюк - Малицкая, С.Ю. Яновой. - М.:Юрайт, 2011.

Чернова Г.В. Страхование и управление рисками: Учебник / 2-е изд., перераб. и доп., М.: Юрайт, 2014.

Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. -- М.: ЮНИТИ, 2000.

Размещено на Allbest.ru

...