Кредитная система в рыночной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

Глава 1. Кредитная система в рыночных условиях хозяйствования

1.1 Роль кредита в развитии рыночной экономики

1.2 Кредитная система и её развитие в период перехода к рынку

Глава 2. Порядок и методы кредитования рыночного хозяйство населения в Агроинвестбанке

2.1 Формы и методы финансирования и кредитования на примере Агроинвестбанка

2.2 Кредитный договор между банком и заёмщиками в Агроинвестбанке

Приложение

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Развитие кредитной системы Таджикистана требует постоянного переосмысления как опыта зарубежных стран в деятельности в деятельности коммерческих и центрального банка, так и уже имеющегося отечественного опыта.

Кредитная система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Банки - неотъемлемый элемент современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Поэтому банки стремятся привлечь максимальное число вкладчиков, согласных за определенную плату передать деньги банку во временное пользование, а затем предоставить эти средства за более высокую плату и на определенный срок тем, кто в них нуждается (разница в сумме этих двух плат и составляет прибыль банка). Возможности привлечения средств для банков в настоящее время, с одной стороны, ограничены слабым доверием клиентов к банковской системе, с другой стороны, малочисленностью и неконкурентоспособностью предоставляемых услуг. В развитом народном хозяйстве нет, не одного предпринимательского дела и не одного частного или общественного бюджета, которые не были бы объектом банковских услуг. Так получается, что практически нет никакой другой отрасли экономики, которая в такой бы мере пронизывала бы и активно участвовала в построении экономической жизни, как банки. Поэтому человеку современному необходимо хотя бы в общих чертах разбираться в работе банковской системы. Все это говорит о необходимости более полного изучения банковского дела

Глава 1. Кредитная система в рыночных условиях хозяйствования

1.1 Роль кредита в развитии рыночной экономики

кредитный финансирование договор заемщик

Организация финансового - кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений её организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчётных отношений.

Роль кредита в развитии экономики проявляется в: обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счёт регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала; ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.

Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда. В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия нестабильны: то увеличиваются, то уменьшаются. Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Использование заёмных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятия с заёмными средствами даёт возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объёмы производства конкурентно способной продукции. Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

Как было показано ранее, кредит объективно выступает необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, то есть использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения.

Кредит является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к прямому сокращению времени производства товаров -- последнее зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в ссуду средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п. Современный коммерческий банк. - М., ИПЦ "Вазар-Ферро", Усоскин В.М. 1999. 2-3 с

Но все же воздействие кредита на ускорение процесса воспроизводства реализуется главным образом путем сокращения времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что в конечном счете увеличивает скорость оборота средств.

Степень воздействия кредита на скорость оборота средств заметно выше в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.

Участие кредита в регулировании процесса воспроизводства. Масштабы, степень и характер воздействия регулирующей роли кредита на экономические процессы в национальном хозяйстве во многом определяются способом производства, уровнем развития рыночных отношений и т.п.

При плановой социалистической экономике данная роль была ограничена. Кредит рассматривался и использовался лишь как один из экономических инструментов организации основных и оборотных средств предприятий в процессе выполнения ими планов производства и реализации продукции. Незначительность регулирующего воздействия кредита явилась тогда основанием для некоторых экономистов вообще отрицать регулирующую роль кредита.

При переходе к рынку и повышении роли стоимостных категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит выступает как инструмент непосредственного регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита весьма многообразны, оно проявляется одновременно на макроуровне и опосредованно на микроуровне.

Как уже говорилось, активное воздействие кредита на воспроизводственный процесс осуществляется путем применения его как инструмента перераспределения свободных ресурсов. Перераспределяя денежные и товарные ресурсы между секторами и отраслями экономики, а также хозяйствующими субъектами, кредит способствует расширению и интенсификации воспроизводства, участвует в формировании его структуры. Кредит оказывает влияние на воспроизводственный процесс также за счет своих стимулирующих свойств, обусловливающих рациональное и эффективное использование ссуженных средств.

Кредит способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения научно-технического прогресса. Эта роль кредита реализуется прежде всего косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции и т.д.

В рыночной экономике кредит участвует в регулировании, поддержании и оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Кредитная форма перераспределения валового национального продукта и национального дохода является завершающей, она охватывает, наряду с финансовой, перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Соответственно кредит в определенной мере влияет на важнейшие пропорции общественного хозяйства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления; соотношение темпов роста первого и второго подразделений и т.д.

Положительный эффект воздействия кредита на воспроизводственные пропорции ослабляется также из-за высоких темпов инфляции. Более того, в этих условиях кредитное перераспределение нередко препятствует оптимизации структуры производства, содействует переливу ресурсов из сферы производства в сферу обращения. Тем самым оно способствует нарушению макроэкономической сбалансированности.

Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики. Причем кредитные отношения воздействуют как на предложение товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос.

Влияние кредита на предложение товаров заключается в том, что использование кредитных ресурсов в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования ведет к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, то есть способствует расширению емкости рынка с позиций предложения.Общая теория денег и кредита Е.Ф. Жукова. М., 2003 г с.38-54

Необходимо отметить, что при нарушении принципов использования кредита, возможно, его негативное воздействие на товарно-денежную сбалансированность. К примеру, перекредитование народного хозяйства в 60--80-е годы XX в. вызвало нарастающий товарно-денежный дисбаланс, вследствие которого деньги частично утратили товарное обеспечение. Кроме того, нарушение возвратности кредита лежало в основе фактического перераспределения накоплений высокоэффективных предприятий в низкорентабельные или убыточные, что создавало экономические предпосылки для дальнейшего ухудшения товарно-денежной сбалансированности, ослабляло хозрасчет, усиливало диспропорции в общественном хозяйстве. Захаров В.С. Проблемы коммерческих банков // Деньги и кредит, 2003, № 1

Как известно, денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют в основном кредитный характер. В связи с этим движение кредита оказывает непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении. Таким образом, кредит участвует в формировании денежного предложения и вследствие этого способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Реализация данной роли кредита осуществляется путем централизованного регулирования денежного оборота через кредитную сферу с использованием инструментов денежно-кредитной политики -- нормы обязательных резервов, учетной ставки и т.д.

В свою очередь денежные отношения существенно влияют на кредитные. Так, возвратность кредита значительно ухудшается при замедлении денежного оборота или развитии инфляции. Замедление движения денег вследствие, например, взаимных неплатежей между предприятиями ведет к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска их невозврата.

В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита за счет перераспределения кредитных ресурсов в сферу обращения, что в свою очередь способствует росту избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счет резкого снижения удельного веса долгосрочных кредитов. Это оказывает негативное пролонгированное воздействие на воспроизводственную структуру.

С развитием фондового рынка создаются условия для все более полной реализации регулирующей роли государственного кредита. Совершая операции с государственными ценными бумагами, центральный банк в развитом рыночном хозяйстве оказывает воздействие на ресурсные возможности коммерческих банков, регулируя тем самым объем кредитных вложений и совокупную денежную массу в обращении. Следует отметить, что, воздействуя на уровень денежного предложения, государство оказывает при этом определенное влияние и на конъюнктуру финансовых рынков.

Таким образом, регулирующая роль кредита велика и многообразна. Децентрализация экономики и переход к рыночным отношениям значительно повышает роль кредита в этом качестве: он начинает выступать одним из важнейших инструментов регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Его воздействие реализуется через порядок кредитования, то есть условия предоставления и погашения ссуд. Поэтому экономические институты, организующие кредитные отношения, в силу субъективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие.

Кроме того, кредит содействует повышению интенсификации производства посредством своих стимулирующих качеств, обусловленных возвратностью, срочностью и платностью кредита. Чтобы обеспечить выполнение кредитного договора, предприятию необходимо рационально и эффективно использовать взятые в кредит средства, предпринять усилия по ускорению их оборота.

В то же время нельзя переоценивать стимулирующую роль кредита. Хотя кредитные отношения объективно создают предпосылки для повышения эффективности хозяйственной деятельности заемщика, реализация этих предпосылок в конкретной сделке зависит от множества факторов (не только экономического характера), причем как зависящих от заемщика, так и обусловленных общими экономическими условиями. В настоящее время, например, нередкими причинами невозврата ссуд выступают трудности реализации товаров вследствие сужения спроса в условиях значительной инфляции, роста взаимной задолженности предприятий и т.д.

Роль кредита как источника увеличения собственных средств хозяйствующих субъектов расширяется с развитием фондового рынка: формирование доходов предприятий осуществляется в числе прочих источников за счет процентов по депозитам, доходов по акциям, облигациям и другим ценным бумагам.

На уровень использования кредита в общественном хозяйстве оказывает влияние множество факторов, как общеэкономических, так и относящихся к кредитной сфере. К ним относятся объем и структура кредитных ресурсов, уровень развития производства, потребности в обеспечении денежного оборота платежными средствами, финансовое состояние хозяйствующих субъектов, соотношение используемых форм кредита, социально-экономическая и денежно-кредитная политика государства, структура кредитной системы, действующий кредитный механизм, система ценообразования, уровень цен и множество других факторов. Все они в той или иной степени (и в каждый период времени по-разному) влияют на спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита, и как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств. Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования. Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как пользование ими - бесплатное.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению. Роль и задачи государственного регулирования экономики // Экономист, Кац И. 2004, № 9

Характеристика роли кредита как рычага, способствующего бесперебойности производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2003

Например, в Таджикистане Центральный банк РТ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждан. Сайт в интеренете www.nbt.tj

1.2 Кредитная система и её развитие в период перехода к рынку

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей в период перехода Таджикистана к рынку.

Современное понятие кредитной системы может быть истолковано двояким образом. Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений организующих кредитные отношения, а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов

Различают два понятия кредитной системы:

Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма).

Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Кредитная система - более широкое и ёмкое понятия, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:

· привлечение вкладов юридических и физических лиц;

· предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;

· осуществление расчетов.

В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и граница между коммерческими и специализированными банками становится все менее различимой.

Единым координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.

В рамках одноуровневой системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной ступени иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.

Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали - отношения подчинения между

Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур.

В качестве альтернативного варианта иногда называют 3-уровневую структуру кредитной системы - Центральный банк, коммерческие банки и банки, осуществляющие долгосрочное кредитование . Банковское дело - послекризисное развитие \\ Москвин В.А \\ 1998

Центральный банк страны выполняет функцию посредника между государством и экономикой и является главным звеном банковской системы любого государства. Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит политику, учитывающую интересы государства в целом (стабилизация экономики, товарно-денежная сбалансированность) и не ставит целью получение прибыли.

Основными правовыми формами организации Центрального банка в современных условиях могут являться:

· унитарный Центральный банк со 100%-ным участием государства;

· акционерное общество, часть акций которого может принадлежать государству;

· объединение ассоциативного типа (с участием или без участия государственных структур);

· система независимых банков, в совокупности выполняющая функции Центрального банка.

Основные функции Центрального банка:

· эмиссия и контроль денежного обращения;

· организация национальной расчетной системы;

· хранение резервов коммерческих банков;

· кассовое исполнение государственного бюджета;

· кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);

· выполнение роли "кредитора последней инстанции" для коммерческих банков;

· определение приоритетных целей и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация;

· нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций.

Децентрализация управления экономической в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. Её реорганизация началась в 1987 г. Предусматривались изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращения кредита в действенный экономический рычаг. На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Модель реорганизации включала:

-создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство).

-перевод специализированных банков на полный хозрасчёт и самофинансирование.

-совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, Захаров В.С. 2003, № 9

Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчётов между ними были переданы соответствующим специализированным банкам. Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства. На Государственный банк возлагались функции координатора деятельности специализированных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.

Главным мотивом преобразований было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения.

В организационном плане также не удалось решить поставленные задачи. Оказалось невозможным обеспечить реальную Специализацию банков на уровне низовых звеньев.

В организационном плане также не удалось решить поставленные задачи. Оказалось невозможным обеспечить реальную Специализацию банков на уровне низовых звеньев. Государственные специализированные банки сохранили в значительной мере административно-контрольные методы работы с клиентурой и не «вписывались» в процесс постепенного становления рыночных отношений. Права низовых учреждений спецбанков в части распоряжения кредитными ресурсами были несколько расширены. Для укрепления партнёрских отношений с клиентурой и повышения ответственности за использование выделенных им кредитных ресурсов низовые учреждения спецбанков переводились на хозрасчёт. Стали внедряться договорные отношения между спецбанками и клиентурой.

Благодаря специализации банков в какой-то степени усилились их связь с хозяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура кредитных вложений. Однако эти положительные тенденции во многом были достигнуты благодаря использованию прежних административных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практически исчерпали себя. Эффективно действующая система экономического регулирования денежного оборота в процессе реорганизации банков не была создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

Реорганизация была проведена «сверху» административными методами. «Закрепление» клиентуры за спецбанками в зависимости от её отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволяющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в народном хозяйстве. Одновременно произошло неоправданное увеличение управленческого аппарата банков.

Не изменились принципиально кредитные отношения: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разобщенности. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начать в 1988 г. созданием первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка будет означать замену административно-командных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сфере наиболее эффективного применения.

Характерная особенность нового этапа реформы заключается в том, что он начался по инициативе снизу. Основной задачей этого этапа является создание чётко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов. Банки превращаются в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в народном хозяйстве. Роль и задачи государственного регулирования экономики // Экономист,Кац И. 2004, № 9.

Коммерческой целью деятельности банков, обслуживающих хозяйство, является получение прибыли, что заставляет проявлять пассивных, активных и комиссионно-посреднических операций. Коммерческий статус даёт банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Все эти реформы привели к тому, что кредиты реальному сектору экономики (нефинансовым частным предприятиям и населению) в реальном выражении выросли на 12,6% и составили 1105,5 млрд. сомони. Стоит также отметить, что доля данного показателя в ВВП также продолжает увеличиваться. Если его доля была определена в размере 9,2% ВВП, то на декабр 2013 года этот показатель составил 12,2% ВВП. Снижение процентных ставок по краткосрочным кредитам (до 1 года) как населению, так и предприятиям организациям, происходящее на фоне оптимизации издержек кредитных организаций, компенсируется ими за счет наращивания объемов кредитования. Динамика роста предоставленных долгосрочных (от 1 года) кредитов в националном валюте (на 6% в реальном выражении) опережала динамику аналогичных кредитов в валюте (на 4,1 %) на протяжении января-июля т.г. Однако, объем выданных долгосрочных кредитов в националном валюте все еще ниже уровня кредитов в валюте, которые составили 128,2 и 143 млрд. сомони соответственно.

Агрегированный балансовый отчет 30 крупнейших банков Республики Таджикистан по состоянию на 01.07.2013

Таким образом в Республике Таджикистан постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операции и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке капиталов. Их размеры возрастают за счёт расширения облуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведёт в вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБТ к минимальному размеру уставного капитала.

Акционерный капитал Агроинвестбанка с 2011-2013

Отчёт о прибылях и убытках с 2011 по 2013

Балансовый Отчёт 2011 по 2013

Источник сайт банка Сайт банка

Рост Реального валового внутреннего продукта в 2011 составил 6 процента, вытекающих из увеличенного экспорта и объемов услуг, - выше 23.2 и выше 13.5 процента, соответственно - и продолжал выздоровление денежных переводов. В результате диверсификации, сектор сельского хозяйства также возрос 8.6 процентом, повышенным ростом в нехлопке, производят. Существенный возрастают в ценах для бензина и пищи на мировых рынках и увеличил таможенные пошлины на экспортированные товары, наложенные российским эффективным 2010 апрелем, вложенным к высшей инфляции во втором квартале 2011 который проектируется, чтобы достичь 13.6 процента в конце 2011, отражая цены для пищи и топлива. Уровень безработицы поднялся 15 процентом в первой половине 2011 в сравнении с тот же период в прошлом году, достигая 2.3m людей. Это, будучи официальными данными, неофициальные данные предлагает даже высшие номера.

Ожидается, что таджикский дефицит счета возвращается 3.6% валового внутреннего продукта в конце 2011 после 2.2 процента излишка валового внутреннего продукта в 2010. Бюджетный излишек происходил в результате усовершенствованную конкурентоспособность экспортных товаров в регионе из-за амортизации Somoni против НАС доллар 30 процентом за период 2008 - 2010, высшие цены на алюминии и хлопке - главные экспортные товары Таджикистана - на мировых рынках, и сжатии импорта, вызванного разрушением к транзиту рельса через Узбекистан в первой части 2010. Дефицит счета в 2011 - неизбежное последствие неблагоприятного торгового потрясения высших питательных и топливных цен и накоплено требуют для импортированных товаров.

Источник: Сентябрь 2011 перспектив развития мировой экономики МВФ"World Economic Outlook. Slowing Growth, Rising Risks.." Wold Economic and Financial Surveys. Sep 2011: n. page. Web. 23 Nov. 2011. <http://www.imf.org/external/pubs/ft/weo/2011/02/pdf/text.pdf>.

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношений, то есть договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах накапливаются крупные суммы. Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя пода...