Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

страховой возмещение ущерб транспортный

Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стало значимым событием не только для национального страхового рынка, но и для страны в целом. Введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это цивилизованный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших составляющих вступления России в Европейское сообщество.

В связи с вышеперечисленным, целью данной работы является показать, в чем заключаются существенные отличия зарубежной практики применения ОСАГО от отечественной системы.

1. Общая информация об ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО -- обязательное страхование автогражданской ответственности) -- вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений -- например, «зелёная карта». Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции -- ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты и последующее Постановление Правительства от 13 июля 2011 г. N 574, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %. Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на сайте РСА.

Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

нетто-премия (77 %),

отчисления в резерв гарантий (2 %),

отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),

расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году -- 11 %, в 2010 году - 16%. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллионов рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллионов рублей.

Размеры выплат. Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

135 тысяч рублей -- лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение -- лицам, понесшим эти расходы.

2. Отечественные перспективы

Федеральный закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортный средств действует с 2003 года. За это время наработан практический механизм страхования, есть возможность приобрести страховой полис ОСАГО через интернет на сайтах большинства страховых компаний. Также нужно отметить, что уже сегодня на сайтах крупных и средних страховых компаний имеется калькулятор ОСАГО, при помощи которого каждый может сделать индивидуальный расчет ОСАГО с учетом всех коэффициентов и поправочных значений (регион, стаж вождения, количество допущенных к управлению лиц и так далее).

Что касается статистики, то на 2010 год, застраховано 35,8 миллионов транспортных средств, что составляет 73% от зарегистрированных транспортных средств в нашей стране. Если учесть, что не все из зарегистрированных транспортных средств эксплуатируются, то можно сказать, что ОСАГО в настоящее время охвачено свыше 90% от реально эксплуатирующихся транспортных средств. За период действия Федерального закона об обязательном страховании ответственности транспортных средств, урегулировано свыше полутора миллионов страховых случаев. Средняя сумма выплаты по «автогражданке» составляет 21,3 тысячи рублей. Всего по данному виду страхования выплачено 32 миллиарда рублей. Отметим, что тарифы ОСАГО оставались неизменными с момента введения данного вида страховых услуг, до 2010 года. В 2010 произведена реформа данного вида услуг, в частности появилась возможность получения страховой премии в «своей» страховой компании, а также самостоятельное оформление документов на месте дорожно-транспортного происшествия. Это дает возможность говорить об отдельном явлении, которое уже получило наименование - ОСАГО 2010.

Под указанным термином понимается совокупность новшеств, которые внесены в законодательство, регулирующие данную сферу страховых правоотношений. Сегодня, лицензию на осуществление данной деятельности имеют сто шестьдесят четыре страховых компании. Отозвана лицензия у шести компаний. Таким образом, имеет место тенденция сокращения количества компаний осуществляющих деятельность в сфере «автогражданке». По прогнозам Российской ассоциации страховщиков тенденция сокращения страховых компаний работающих на рынке страховых услуг будет сохранятся еще на протяжении 2-3 лет. Объясняется это тем, что в настоящее время не прошел период становления рынка. Кроме того, свой отпечаток накладывает финансовый кризис, последствия которого не в полной мере еще ликвидированы. Все это вызывает некоторую нестабильность на страховом рынке. Поэтому, сделать прогноз на более длительную перспективу пока затруднительно.

Что касается иных перспектив автострахования, то нужно отметить, прогноз в соответствии с которым ожидается повышение лимита выплат. Ожидается увеличение суммы максимальной выплаты, в случае гибели человека до 2 миллионов. Это необходимо сделать, чтобы привести уровень выплат в соответствии с лимитами страховых выплат на других видах транспорта. Так, уже сегодня в случае гибели авиапассажира, выплачивается страховая выплата в размере двух миллионов. Также, предсказывается повышение тарифов, в связи с повышением лимита выплат, а также в связи с инфляционными процессами. Следует отметить, что ожидается некоторое изменение в процедуре оформления дорожно-транспортных происшествий, а также усиление санкций за злоупотребления в сфере ОСАГО.

Размещено на Allbest.ru