Добровольное медицинское страхование

2.3 Программы добровольного медицинского страхования

ООО « Росгосстрах» предлагает широкий спектр программ по добровольному медицинскому страхованию. Страхователь сам выбирает программу которая ему подходит, а задача страховщика состоит в том, что бы страхователь полностью был уверен в получений услуг, за которые он внесет страховой взнос и все нюансы и тонкости были ему понятны.

Перечень программ предлагаемых страховой компанией:

1. Комплексное медицинское страхование по вашему выбору, состоящее из следующих опций:

Амбулаторно-поликлиническая помощь

Программа позволяет получить медицинскую помощь в поликлинике без очередей в полном объеме, необходимом для диагностики и лечения острого или обострения хронического заболевания. Программа страхования включает в себя консультации врачей-специалистов, лабораторную диагностику, функциональные и инструментальные исследования, физиотерапевтическое лечение. По программе проводятся необходимые лечебные манипуляции и процедуры, амбулаторные операции. Также программой предусмотрено оформление больничных листов и рецептов на приобретение лекарственных препаратов (за исключением лекарств для льготных категорий).

Стоматологическая помощь;

Позволяет получить плановую и экстренную стоматологическую помощь с использованием современных пломбировочных материалов и обезболивающих средств. Программа включает хирургическую стоматологию лечение заболеваний пародонта и стоматитов с применением современного оборудования и материалов последнего поколения.

Скорая и неотложная медицинская помощь;

Включает в себя неограниченное количество выездов бригады скорой медицинской помощи с целью купирования неотложного состояния и при необходимости медицинской транспортировки в стационарное учреждение.

Экстренное стационарное лечение.

Включает в себя госпитализацию по экстренным показаниям в палаты многопрофильных коммерческих стационаров. Программа предусматривает пребывание в стационаре, оперативные вмешательства, проведение других лечебных манипуляций и процедур, включая медикаментозное лечение в соответствии с существующими стандартами оказания стационарной помощи.

По вашему желанию страховая программа может включать любой набор из блоков обслуживания в поликлинике, стоматологической помощи и госпитализации. Программы скорой и неотложной медицинской помощи, а также госпитализации, продаются дополнительно к программе амбулаторно-поликлинического обслуживания.

2. Специализированные продукты:

«РГС Защита от клеща».

Данная программа предоставляет медицинские услуги в рамках ДМС по предупреждению и лечению заболеваний (клещевой энцефалит и болезнь Лайма), вызванных укусом (присасыванием) клеща. И включает в себя следующие виды медицинской помощи:

Программа страхования:

Амбулаторная помощь: включает лечебные и диагностические мероприятия, предназначенные для застрахованных, у которых обнаружены присосавшиеся иксодовые клещи или которых укусил клещ,

Стационарная помощь: включает медицинские услуги в условиях стационара в случае заболевания клещевым энцефалитом или болезнью Лайма после проведения экстренной профилактической иммунизации,

Реабилитационно-восстановительная помощь: включает мероприятия в случае обращения застрахованного за восстановительным лечением после стационарного лечения:

Страховая сумма: 50000-250000 рублей.

Возраст застрахованных: 0-75 лет;

Срок действия договора: 1 год;

Территория страхования: РФ «РГС Гость».

Программа страхования предусматривает медицинскую помощь иностранным гражданам и лицам без гражданства, временно находящихся на территории РФ. Набор услуг:

Экстренная поликлиническая помощь;

Скорая и неотложная медицинская помощь;

Медико-транспортные услуги и услуги по репатриации;

Экстренная стационарная помощь;

Экстренная стоматологическая помощь.

На выбор страхователя предлагается три варианта программы.

Страховая сумма: 50000-150000 рублей;

Возраст застрахованных: 18-60 лет;

Срок действия договора: от 3х месяцев до 1 года;

Территория страхования: РФ.

«РГС Здоровье»:

РГС Здоровье предоставляет медицинские и/или иные услуги по поводу ухудшения состояния здоровья в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления и иных состояний, требующих оказания медицинской помощи.

Предлагаются 4 вида программ:

программа «ЗАЩИТА»;

программа «ЭКОНОМ»;

программа «СТАНДАРТ»;

программа «ЭЛИТ».

Программы различаются набором специалистов, видам медицинской помощи, лабораторно-диагностическими исследованиями.

А также:

программа «Стоматологическая помощь» - квалифицированная помощь у врача-стоматолога

программа «Экстренная помощь» - «Скорая и неотложная медицинская помощь» и «Экстренная стационарная помощь»

Страховая сумма: до 420 000 рублей;

Возраст застрахованных: 18-75 лет;

Срок действия договора: 1 год;

Территория страхования: РФ.

«РГС Защита от гепатита»:

По настоящей программе страховщик осуществляет компенсацию расходов застрахованного на дополнительные виды исследований и дорогостоящие медикаменты (не включенные в базовую программу ОМС) при амбулаторном лечении в случае заболевания острыми вирусными гепатитами B и C в перечисленных случаях:

Услуги по программе «Амбулаторно-поликлиническая помощь»:

Объем услуг и медикаментов, полученных по медицинским показаниям и не включенных в базовую программу ОМС, которые подлежат возмещению со стороны страховщика:

амбулаторно-поликлиническое обслуживание;

лабораторно-диагностические исследования;

инструментальные исследования;

медикаменты при амбулаторном лечении

Страховая сумма в зависимости от выбранного варианта страхования составляет от 10000 до 50000 рублей.

Возраст застрахованных: 0-75 лет;

Срок действия договора: 1 год;

Территория страхования: РФ.

«Российский медицинский ассистанс»:

Программа предусматривает страхование неотложных медицинских расходов иностранных граждан, временно находящихся на территории РФ, а также российских граждан при их нахождении вне постоянного места жительства или основного места работы на территории РФ.

Три вида программ предусматривают предоставление следующих услуг (оплату расходов, связанных с оказанием следующих услуг) застрахованному при наступлении страхового случая в соответствии с выбранным, согласно договора страхования:

Медицинские услуги вследствие внезапного заболевания, несчастного случая и связанные;

Медико-транспортные услуги;

Услуги по репатриации;

Услуги по экстренной стоматологической помощи, возникшие вследствие внезапного заболевания.

Страховая сумма: 300000-900000 рублей;

Возраст застрахованных: 0-80 лет;

Срок действия договора: до 1 года;

Территория страхования: РФ.



3. Проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования

3.1 Проблемы добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - одно из самых востребованных направлений страхования на российском страховом рынке. Вот уже несколько лет наблюдается непрерывный рост данного направления. Свидетельство этому - темпы роста отрасли, которые составляют около 20% на протяжении уже нескольких лет. В частности, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). Общий объем взносов, собранных по ДМС российскими страховщиками, достиг 97,3 млрд. р., что составляет 53,8% от общей суммы страховой премии по добровольным видам личного страхования, а совокупный объем выплат составил 73,58 млрд. р., что занимает 82,4% от общей суммы выплат. По сравнению с 2010 г. эти показатели выросли на 13% и 10,7% соответственно. Одна из основных предпосылок активного развития ДМС - плачевное состояние государственной, формально бесплатной медицины, финансирование которой осуществляется через систему обязательного медицинского страхования (ОМС).

По мнению большинства специалистов, существующая система финансирования здравоохранения уже давно доказала свою несостоятельность, а основные принципы ОМС так и не заработали. По-прежнему граждане не могут выбрать страховую компанию и медицинское учреждение, в котором они хотели бы получать медицинскую помощь, действует разделение застрахованных по территориальному признаку, а о защите их прав никто и не вспоминает. Поэтому люди, желающие получать качественную медицинскую помощь и имеющие для этого хотя бы минимальные возможности, предпочитают платные услуги.

Один из распространенных вариантов получения платной медицинской помощи - непосредственная оплата лечения по факту оказания услуг. Однако ДМС более выгодно за счет рисковой составляющей, позволяющей избежать непредвиденных расходов, и, что столь же важно, благодаря контролю качества лечения и объема оказанных услуг со стороны страховой компании.

Продукты ДМС востребованы, в основном, корпоративными клиентами, на которых приходится около 90% страховых взносов от общего объема. Этому есть объяснения. С одной стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица, таких льгот не получают. В соответствии со ст. 255 НК РФ взносы по договорам ДМС, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, входят в расходы работодателей по договорам на оказание медицинских услуг, заключенных в пользу работников на срок не менее одного года. Медицинские организации, имеющие соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, включаются в состав расходов в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда.

Страховым компаниям тоже проще работать с корпоративными клиентами, так как при страховании больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, соответственно, отпадает необходимость проведения обследования и оценки рисков по каждому застрахованному. Кроме того, при ДМС физических лиц происходит антиселекция (ухудшающий отбор) рисков, при котором за полисами обращаются преимущественно люди, которые уже знают, что в ближайшем будущем им придется воспользоваться медицинскими услугами. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц, и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием. Перспективы развития частного (индивидуального) ДМС позитивны, но вряд ли это вопрос ближайшего будущего. Для того, чтобы оно стало по-настоящему массовым видом страхования, должны произойти значительные изменения, как в уровне благосостояния людей, так и в их психологии.

Опыт развитых стран доказывает, что именно ДМС - наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие ДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал его востребованности, наталкивается на преграды.

По мнению Эксперт РА важнейшим сдерживающим фактором являются низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Возможным вариантом решения данной проблемы в перспективе могли бы стать субсидии государства малоимущим гражданам для использования ими программ ДМС.

В таком случае страховые компании могли бы стать мощным инструментом финансирования здравоохранения за счет создания собственной инфраструктуры или инвестиций в существующие лечебные учреждения. Часто развитию ДМС препятствуют и сами лечебные учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих больших городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Важной проблемой остается и распространенность «серой» медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг. Наконец, ограничивает масштабы сотрудничества страховых компаний и лечебных учреждений и конфликт интересов, связанный со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных услуг.

Страховщики отмечают, что медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается явный регресс. Более того, желающих застраховаться по ДМС стало так много, что ряд клиник отказывается работать со страховыми компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую, считая, видимо, контроль со стороны страховщиков слишком обременительным. Наиболее критичный среди факторов, тормозящих развитие рынка ДМС - фактор легитимности, иными словами, проблемы с налоговым законодательством в этой сфере.

По закону отчисления на ДМС, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 6% от фонда оплаты труда предприятия. При этом в социальных пакетах крупных зарубежных компаний до 40% затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим и медицинское страхование, и пенсионный план, и страхование жизни. Если говорить о перспективах развития данного направления страхового рынка, то одним из наиболее действенных механизмов стимулирования развития ДМС могло бы стать увеличение.

3.2 Перспективы развития добровольного медицинского страхования

В условиях развивающегося мирового финансового кризиса, вопрос сохранения денежных средств на территории РФ является одним из самых актуальных для российской экономики.

Отрасль здравоохранения - один из немногих производителей услуг, ориентированных на российский рынок. Кроме того, развитие этой отрасли позволит значительно улучшить здоровье населения, сохранить и приумножить рабочие места.

Ведущие российские аналитики говорят, что расходы на корпоративные социальные программы будут значительно сокращены. Поэтому следует вводить солидарную ответственность, прививать культуру заботы о своем здоровье у населения.

В решений этих задач, эффективным инструментом может стать развитие добровольного медицинского страхования.

В большинстве стран существуют смешанные системы медицинского страхования, предполагающие финансирование из различных источников, что позволяет использовать на нужды здравоохранения значительные объемы денежных средств.

Добровольное медицинское страхование является для здравоохранения дополнительным к государственным и внебюджетным фондам источником финансирования, позволяет привлечь денежные средства предприятий, организаций и граждан для оказания дополнительных медицинских услуг к гарантированному государством уровню в медицине.

Добровольное медицинское страхование создает активную здоровую конкуренцию среди медицинских учреждений и мотивирует их оказывать качественную и оперативную помощь, усиливает профилактическую направленность медицинской помощи, способствует ресурсосбережению в медицине.

Перспективы развития ОМС и ДМС реализуют по нескольким основным направлениям.

1) увеличение финансирования отрасли здравоохранения;

В сценарии инновационного развития в условиях высоких темпов экономического роста ожидается значительное повышение не только государственных, но и частных расходов на здравоохранение. Расходы государства на здравоохранение к 2020 году увеличатся до 4,8% ВВП, частные расходы - до 1,1-1,5% ВВП. При этом дифференциация регионов по уровню финансирования здравоохранения из бюджетов всех уровней на душу населения сократится с 4-5 раз до 2 раз.

2) пересмотр законодательства в области тарифов отчислений в социальные фонды в сторону увеличения тарифа на ОМС;

3) формирование новых подходов для планирующегося значительного выброса денег в систему ОМС (увеличение % ВВП на здравоохранение, трансформация нацпроектов в долгосрочные программы, введение одноканального финансирования) и как один из наиболее реальных путей - введение накопительных счетов граждан России;

4) принятие закона о государственных гарантиях оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи. При этом, ответственность за финансовое обеспечение финансовых обязательств государства в сфере здравоохранения возлагается на систему ОМС, в которой концентрируется большая часть финансовых ресурсов.

Необходимость принятия нового закона диктуется следующими соображениями:

Государственные гарантии оказания гражданам страны бесплатной медицинской помощи должны быть: максимально конкретными, ясными для населения, финансово сбалансированными. Для людей жизненно важно знать, что можно получить на бесплатной основе и за что придется заплатить. Обращаясь в медицинскую организацию, пациент должен иметь ясное представление о мере своих гарантий. И она должна быть единой для всех;

Среди возможных вариантов реформирования государственных гарантий в настоящее время четко обозначился один главный - конкретизировать гарантии оказания бесплатной медицинской помощи по видам, объемам, порядку и условиям ее оказания. По каждому заболеванию устанавливается набор услуг и лекарственных средств, предоставление которых гарантируется государством на бесплатной основе. Этот набор определяется на основе федеральных медицинских стандартов, которые конкретизируются медико-экономическими территориальными стандартами, разрабатываемыми и утверждаемыми субъектами РФ и выполняющими функцию минимальных социальных стандартов;

Люди должны быть уверены в том, что эти гарантии будут реально обеспечены. Нужны новые механизмы их реализации, в которых четко определены роли тех, кто обеспечивает соблюдение гарантий (роль врача, администрации медицинской организации, страховщика, органа управления), простые процедуры рассмотрения жалоб, санкции за нарушения и прочее;

Ясность государственных гарантий обеспечивается информированием пациента о том, что ему положено. Пусть даже не каждый гражданин поймет содержание стандарта во всех деталях, но наиболее важные для него наборы услуг должны стать абсолютно прозрачными и доступными для пациента. И это вполне реально.

5) обеспечение сбалансированности объемов медицинской помощи Базовой (территориальной) программы ОМС с ее финансовыми ресурсами;

Механизмы осуществления этого важного перспективного направления следующие:

увеличение ставки ЕСН в части, зачисляемой в систему ОМС с учетом стоимости "страхового года" работающих граждан;

отказ от регрессивной шкалы налогообложения фонда оплаты труда (ФОТ) налогоплательщика и переход к плоской шкале налогообложения фонда оплаты труда, независимо от размеров оплаты труда;

установление четких требований к размеру и механизмам уплаты страховых взносов за неработающее население, вносимых из региональных бюджетов;

установление единого порядка определения субсидий и дотаций регионам не только из средств ФОМС, но и федерального бюджета.

увеличение доли государственного финансирования здравоохранения в ближайшие годы не менее чем в 2,5 раза.

6) внедрение единых, наиболее эффективных способов оплаты медицинской помощи:

отказ от методов сметного финансирования сети медицинских организаций;

переход от метода ретроспективного возмещения расходов на медицинскую помощи (метод "зарабатывания"), не позволяющего достаточно четко контролировать затраты, к методу предварительной оплаты согласованных (планируемых) объемов медицинской помощи, сориентированных на конкретный результат по критериям доступности и качества оказанной МП;

в первичной медико-санитарной помощи - сочетание подушевого метода финансирования прикрепленного населения с ориентацией на заинтересованность медицинских работников в улучшении показателей здоровья населения, доступности и результативности не только амбулаторно-поликлинической, но и стационарной медицинской помощи.

7) повышение управляемости отрасли через систему ОМС;

В настоящее время обсуждается вопрос о возврате к практике заключения трехсторонних соглашений между Минздравом соцразвитием России, ФОМС и главами администраций субъектов РФ, что позволит оптимизировать направление субвенций территориям и возобновит управляемость отрасли через внебюджетную финансовую систему.

8) осуществление действенного государственного регулирования платных медицинских услуг;

Государственное регулирование платных услуг предполагает осуществление следующих давно назревших действий:

четкое определение перечня медицинских услуг, превосходящие медицинскую помощь в рамках государственных гарантий, могут быть получены гражданами на платной основе. Во всех странах с развитым общественным здравоохранением население оплачивает часть стоимости медицинской помощи. Доля личных расходов в совокупных расходах на здравоохранение варьируется от 10 до 30% при среднем показателе 24%. Напомним, что у нас этот показатель приближается к 50% - и это при значительно более низкой зарплате.

9) развитие солидарных форм оплаты медицинских услуг.

В рамках нового законодательства по ОМС планируется предложить населению более солидарные формы участия в покрытии расходов на медицинскую помощь. Это, прежде всего, форма страхового взноса гражданина в страховой фонд по дополнительным программам медицинского страхования. В отличие от традиционного коммерческого ДМС, доступного лишь наиболее обеспеченным категориям населения, дополнительные программы реализуются на тех же условиях, как и базовая программа ОМС (общая для всего населения страны), то есть являются максимально солидарными и регулируемыми. Используемые в системе ОМС финансовые механизмы, прежде всего регулируемые цены на медицинские услуги, распространяются и на дополнительные программы, делая их более доступными для населения.

Привлекательность дополнительной программы для населения зависит, во-первых, от четкости определения пакета дополнительных услуг, во-вторых, от соотношения размера уплачиваемого гражданином страхового взноса по этой программе и тех потенциальных затрат, которые он понесет в случае отсутствия страховки, проще говоря, - тех сумм, которые он потратит на получение платных услуг и приобретение лекарств в аптеке. Большое значение имеет также физическая доступность услуг, на которые имеет право застрахованный.

Дополнительные программы целесообразно формировать прежде всего по наиболее обременительным для семейных бюджетов видам медицинской помощи, например, лекарственной и стоматологической. Не только льготник, но и обычный гражданин может присоединиться к действующей программе льготного лекарственного обеспечения. Если развивать это обеспечение действительно по страховому принципу и с большим кругом участников (например, миллион человек застрахованных), то население получит право на пакет лекарственных средств стоимостью, как минимум, в 3-4 раза выше, чем размер страхового взноса.

3.3 Основные направления развития в ООО «Росгосстрах»

Существующая сейчас в России система медицинского страхования имеет немало недостатков. Россияне отмечают явное и повсеместное снижение качества и доступности медицинской помощи, увеличение объема платных услуг и количества жалоб на медицинских работников. Хотелось чтоб ООО «Росгосстрах» заботилась не о своей прибыли, а обслуживание клиента.

В первую очередь нужно улучшить качество предоставляемых услуг клиентам. Каждому застрахованному гражданину дать право выбрать подходящее для себя лечебное учреждение или врача. Причем это будет доступно «не на бумажке, а на практике». Во-вторых, сделать удобные способы оплаты медицинских услуг. Так, оплата будет производиться только по факту их оказания, т.е. по принципу: сначала потребитель, потом деньги. В-третьих, увеличить список предоставления услуг по льготным удостоверением. В-четвертых, рекомендовать каждому застрахованному клиенту поликлиники с хорошим медицинским персоналом и качественным медицинским оборудованием. Ведь сейчас в России врачи делают не качественную работу, особенно в хирургических отделениях. И некоторые граждане этим совсем не довольны. В-пятых, хотелось, чтобы поликлиники работали совместно со страховой компанией, так как не все этого хотят, потому что предпочитают осуществлять расчеты с пациентами напрямую. Надо относиться хорошо к гражданам, которые страхуют свое здоровье и доверяют страховой компании, а не думать, как заполучить деньги от клиента, ведь застрахованные граждане могут кому-то посоветовать страховую компанию, например, ООО «Росгосстрах». Обычно в рамках ДМС не лечат генетические и онкологические заболевания, ВИЧ, эпилепсию я предлагаю сделать на этом акцент, так как люди, которые болеют перечисленными выше болезнями мало где могут застраховать себя, но если компания ООО «Росгосстрах» предоставить людям возможность страховать себя от этих болезней количество клиентов увеличиться. Договор страхования не должен изобиловать излишними медицинскими подробностями. Список страховых событий и исключений из них обязан быть предельно лаконичным, клиент должен его понимать, не прибегая к помощи медицинских энциклопедий. Если какие-то состояния определены как не страховые случаи, необходимо убедиться, что эти исключения для вас не существенны. Клиент имеет право расширить свою страховую программу (конечно, за дополнительную плату). Но исключить можно не все. Лечение социально значимых болезней: венерических, психических, туберкулеза, сахарного диабета - государство берет на себя. В рамках ДМС возможно провести только диагностику этих заболеваний, но лечиться придется в районной поликлинике или в тубдиспансере. Или в коммерческих клиниках - за дополнительные деньги.



Заключение

Проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что наиболее распространенной проблемой, с которой уже столкнулись при организации медицинского страхования в нашей стране, является недостаточность, а по ряду позиций и полное отсутствие необходимых статистических данных. Например, для расчетов по краткосрочному страхованию необходимы хотя бы сведения о стоимости лечения в отдельных поликлиниках и территориях. Средними показателями здесь не обойдешься. Полученные в Москве в 1999 г. выборочные данные по ряду поликлиник свидетельствуют, что чем выше затраты, тем реже они осуществляются. Иначе говоря, распределения затрат близки к экспоненциальным кривым. В свою очередь, для долгосрочного страхования, особенно группового, требуется огромный объем информации. Например, необходимы данные для разработки таблицы выбытия застрахованных, данные о закономерностях роста стоимости лечения по возрастам и т.д. Такую статистику придется создавать с нуля. На первых порах, вероятно, можно воспользоваться некоторыми выборочными данными или "суррогатами" в виде экспертных оценок, отвечающих общим представлениям о закономерности и масштабах развития соответствующих явлений. В дальнейшем экспертные данные должны корректироваться с учетом информации, полученной на основе собственного опыта и опыта однородных организаций. Долгосрочного медицинского страхования в России нет и в ближайшем будущем не предвидится. Это связано с рядом объективных и субъективных причин - нестабильностью экономики, инфляцией, отсутствием у предприятий необходимых средств, а также понимания важности данного вида обслуживания нехваткой методик актуарных расчетов и подготовленных кадров для грамотного ведения дела и т.п. Вместе с тем следует ожидать, что серьезные российские страховые компании рано или поздно обратят внимание на этот преобладающий в западных странах вид медицинского страхования.

В период социальных и экономических преобразований в России - система здравоохранения закономерно эволюционирует. В настоящее время идет интенсивный поиск моделей предоставления медицинской помощи населению, адекватных современным реалиям. Одной из цивилизованных форм либеральных отношений на рынке медицинских услуг являются системы, обеспечивающие абсолютную социальную защищенность любого члена общества. К таким организационным формам, в частности, относятся системы медицинского страхования, одной из форм которого является, введена с 1991 года, отечественная система обязательного медицинского страхования (ОМС). Добровольное медицинское страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике медицинскому страхованию отводят промежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования.

Низкий уровень доходов населения сказывается на состоянии здоровья, а значит, требуется не только разработка четкой концепции социальной и медицинской защиты, но и обеспечение этой концепции финансовыми ресурсами. Частично эти задачи и должна решить система медицинского страхования, концентрирующая в себе источники финансирования охраны здоровья посредством привлечения средств, формирования фондов страховых фирм, занимающихся ДМС. В целом по России ДМС довольно перспективный вид страхования. Это показывает число составляемых договоров и число застрахованных по сравнению с другими видами страхования, но из-за высоких страховых тарифов страховые суммы небольшие.

Залогом успешного проведения ДМС является разработка страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам. В целом создаваемая в России система медицинского страхования с учетом корректировок и поправок приемлема для современного этапа развития страхового рынка, так как в общем учитывает особенности экономики России современного периода.

Десятилетняя практика современной отечественной системы ОМС вскрыла ряд объективных противоречий, решить которые не удалось в рамках существующей организационно-правовой формы социальной защиты населения. Исторический опыт социального страхования в России периода 20-х годов ХХ века показал небезуспешные попытки решения некоторых проблем в охране здоровья населения на примере системы единого социального страхования.

Перспективное введение в России единого социального налога, коренные изменение социальной и экономической политики в системе здравоохранения, направленные на либерализацию отношений ее субъектов, трансформация основных функций и задач фондов обязательного медицинского страхования от финансово-кредитных к страховым - все это может стать одним из путей решения тех противоречий, которые накопились в системе охраны здоровья на региональных и государственном уровнях.



Список используемых источников

1. Федеральный закон № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Полный текст (части первая вторая, третья и четвертая). - М.: Юр книга, 20013.

3. Проект Федерального Закона «О здравоохранении в Российской Федерации». М., 2013.

4. Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

5. Андрей Козлов. Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации, журнал «Страховое дело», № 8, 2012.

6. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Страхование: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2013.

7. Гришин В.В., Семенов В.Ю. Обязательное медицинское страхование: организация и финансирование. М., 2013.

8. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник./ М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 412 с.

9. Кибанов, А.Я. Управление персоналом: регламентация труда: учеб. пособие для вузов / А.Я. Кибанов, Г.А. Мамед-Заде, Т.А. Родкина. - М.: Экзамен, 2013.

10. Лельчук А.Л. Страхование жизни. Анкил. 2013.

11. Материалы по обобщению арбитражной практики по делам с участием территориальных фондов обязательного медицинского страхования. - М.: «Федеральный фонд ОМС». - М., 2012.

12. Орланюк-Малицкая Л.А., Яновая С.Ю. Страхование: учебник. - М.: Издательство Юрайт, 2013.

13. Основы страховой деятельности./Под ред. Т.А. Федорова.- М.: Изд-во БЕК, 2012.

14. Огарков А.А. Управление организацией: Учебник. - М.: Эксмо, 2013.

15. Поршнев А.Г. Управление организацией: Учебник / Поршнев А.Г., Румянцева З.П., Саломатин Н.А. - М.: ИНФРА-М, 2012.

16. Пугачев В.П. Руководство персоналом организации: Учебник. - М.: Аспект пресс, 2013.

17. Решетников А. От стратегических планов - к практическим успехам Медицинская газета № 45 от 16.09.13.

18. Страхование. Сост. Бендина Н.В. - М., 2013.

19. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2013.

20. Система ОМС противостоит кризису Медицинская газета № 49 от 30.06.12.

21. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. Пособие. - М.: ИНФРА-М, 2013.

22. Таранов А. Сохраним систему ОМС - сохраним российское здравоохранение Проблемы социальной гигиены, здравоохранения и истории медицины № 2, 2012.

23. Финансово-экономические аспекты деятельности работодателей в условиях обязательного медицинского страхования. Под ред. В.В. Гришина. Г.В., Гуцаленко. Учебно-методическое пособие. - М., 2012.

24. Худяков А.И. Теория страхования, 2012.

25. Хачатурян К. С. Страхование. PDF. Учебно-методический комплекс. - М.: Центр информационных образовательных технологий МИЭМП, 2012.

26. Что должен знать страхователь об обязательном медицинском страховании. Под ред. проф. И.В. Полякова и канд. мед. наук В.В. Гришина.- М., 2012.

27. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов.- 2013.

28. Шолпо Л., Фотаки М. Сочетание общественного и частного в решении основных проблем медицинского страхования Здравоохранение № 6, 2012.

29. Шахов В.В, Ахвледиани Ю.Т. Страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА 2012.

30. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие - М.: КНОРУС, 2012.

31. www.r30.nalog.ru.

32. www.minzdrav-rf.ru.

33. www.vestnik.mednet.ru.

34. www.rosmedstrah.ru.

35. www.rgs.ru.

...