Перспективные направления развития платежной системы России

Размещено на http://www.allbest.ru

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Общая характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»

1.1 История деятельности ОАО «Сбербанка России»

1.2 Организационная структура ОАО «Сбербанк России»

1.3 Стратегия, миссия и ценности ОАО «Сбербанк» на период 2014-2018 года

1.4 Показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»

1.5 Характеристика деятельности Доп.Офиса 9040/01413

Глава 2. Перспективные направления развития платежной системы России

2.1 Анализ деятельности участников платежной системы

2.2 Проблемы развития платежной системы в кризисный период

2.3 Перспективы расширения участия кредитных организаций в системе платежей

Заключение

Библиографический список

Приложение



ВВЕДЕНИЕ

Производственную практику я проходила в Среднерусском банке ОАО «Сбербанка России» доп.офис 9040/01413.

Среднерусский банк Сбербанка России ведет свою деятельность на территории 7 областей Центрального Федерального округа: Московской, Калужской, Брянской, Тульской, Смоленской и Тверской. Клиентами Среднерусского Сбербанка являются в настоящее время около 130 тысяч предприятий и организаций региона. Средства частных вкладчиков размещены на более чем 12 млн. счетов.

Цели производственной практики:

1. Систематизация и закрепление теоретических знаний, полученных в ходе учебного процесса по профессиональным модулям специального цикла;

2. Изучение направлений деятельности коммерческих банков ,а так же практического опыта по оформлению различных видов банковских операций;

3. Формирование необходимых навыков и умений по совершению банковских операций для дальнейшей работы в коммерческих банках;

4. Изучение студентами направлений деятельности кредитных организаций, выбранных в качестве базы проведения преддипломной работы;

5. Приобретение навыков практического решения проблем и задач, поставленных в выпускной работе, в конкретных организациях;

6. Сбор статистического и аналитического материала для качественного выполнения выпускной квалификационной работы и подготовки ее практической части.

Общими задачами при прохождении производственной практики являются: банк платежный кредитный сбербанк

1. Знакомство с организационной структурой коммерческого банка, организацией его деятельности, основными функциями внутренних структурных подразделений, связанными с темой выпускной работы

2. Развитие навыков практической, аналитической работы по теме выпускной работы

3. Выработка рекомендаций для повышения эффективности функционирования отдельного структурного подразделения коммерческого банка, на котором организованно прохождение преддипломной практики

4. Конкретизация направлений исследования квалификационной выпускной работы, а так же необходимого состава и объема информации для обобщения исходных данных по выбранной теме выпускной работы

5. Сбор фактического материала по расчетной, кредитной и т.д. деятельности коммерческого банка, необходимого для написания выпускной квалификационной работы



Раздел 1. Общая характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»

1.1 История ОАО «Сбербанка России»

12 ноября 1841 года российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Эта дата стала считаться днем рождения Сбербанка.

Через несколько месяцев, 1 марта 1842 г., служащий Ссудной казны Николай Кристофари переступил порог только что открывшейся кассы в Петербурге. Он даже предположить не мог, что в этот момент становится первым клиентом финансового учреждения, история которого будет неразрывно переплетена с историей России.

Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.

«Все только начинается», - любят говорить в Сбербанке. Но при этом помнят о своей истории - сложной, но богатой и интересной, как история страны.

1841 -- 1895 гг.

Основание и развитие банковского дела в России.

Первый клиент первого банка страны. Рост до 500 клиентов в день

1895 -- 1917 гг.

«Золотой век» первого банка России и развитие финансовой грамотности населения.

3875 сберегательных касс. 2 000 000 выданных сберкнижек

1917 -- 1941 гг.

Первая революция и глобальные перемены в политике Сбербанка.

Сберкассы стали осуществлять денежные переводы, выпускать собственные заемные сертификаты, проводили операции с процентными и ценными бумагами.

1941 -- 1953 гг.

Сбербанк в годы Великой Отечественной войны и послевоенное время, участие в проектах государственного и общемирового значения.

Учрежден новый Устав государственных сберкасс.

1953 -- 1991 гг.

Развитие и преобразование Сбербанка во времена «оттепели», «застоя» и «перестройки».

Количество сберегательных касс увеличилось вдвое: с 40 тысяч до 79 тысяч. Количество клиентов банка возросло в 12 раз.

1991 -- 2008 гг.

Глобальные перемены Сбербанка России: жизнь по новым экономическим законам.

Начали функционировать первые банкоматы. Создан Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Начала работать услуга «Сбербанк ОнЛайн».

2009г.

Деятельность и меры Сбербанка России в тяжелой финансовой ситуации: кризис преодолен.

Начала работать система «Сбербанк бизнес ОнЛайн». Сбербанк вошел в топ-20 крупнейших банков по рыночной капитализации. Банк стал генеральным партнером Олимпийских игр «Сочи-2014».

2010 г.

Новый этап в истории Сбербанка России: внедрение инновационных решений, новые программы и прогрессивные технологии. Новое будущее страны.

Сбербанк отменил все комиссии за рассмотрение и выдачу кредитов. Дважды были снижены процентные ставки кредитования.

Высший орган управления Банка - Общее собрание акционеров. Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Уставом Банка к компетенции Общего собрания акционеров. Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и Правлением Банка. К компетенции Правления Банка относятся вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка.

1.2 Организационная структура ОАО «Сбербанк России».

Общее собрание акционеров

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Сбербанка. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ и Уставом банка.

31 мая 2013 года состоялось годовое Общее собрание акционеров, на котором были утверждены Годовой отчет банка за 2012 год, составленный в соответствии с требованиями ФСФР России, и Годовой отчет банка, составленный в соответствии с требованиями Банка России. Также были приняты решения о распределении прибыли и выплате дивидендов за 2012 год, утвержден аудитор на 2013 год и 1 квартал 2014 года, избраны члены Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, утвержден в новой редакции Устав Банка, приняты решения о выплате вознаграждения членам Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, утверждены Положение о вознаграждениях и компенсациях, выплачиваемых членам Наблюдательного совета ОАО «Сбербанк России» и размер базового вознаграждения, выплачиваемого членам Наблюдательного совета.

Наблюдательный Совет

В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначение членов Правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления о деятельности банка и другие вопросы. В 2013 году проведено 7 заседаний Наблюдательного совета. Среди вопросов, которые рассматривались на заседаниях: созыв и подготовка годового Общего собрания акционеров; годовые отчеты и промежуточные итоги работы банка; рекомендации по распределению прибыли и размеру дивидендов; о выборе аудитора банка; об утверждении Стратегии развития группы ОАО «Сбербанк России» на 2014-2018 годы; о повышении эффективности деятельности Наблюдательного совета и его Комитетов; об управлении рисками; о ходе реализации проектов развития корпоративного бизнеса; о состоянии и перспективах развития информационных технологий; о результатах проверок, проведенных Службой внутреннего контроля, и другие вопросы.

Наблюдательный совет Сбербанка России состоит из 17 членов. В 2013 году в состав Наблюдательного совета входило 7 независимых директоров. Представительство менеджмента не изменилось -- в состав Наблюдательного совета входят 2 менеджера банка.



Комитеты Наблюдательного совета

Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование Комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. В состав каждого Комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Решения Комитетов носят рекомендательный характер.

1. Комитет по аудиту осуществляет предварительную оценку кандидатов в аудиторы банка, подготавливает рекомендации Наблюдательному совету по выбору аудиторской организации для утверждения на общем собрании акционеров, вырабатывает рекомендации по проекту договора, заключаемого с аудитором, рассматривает заключения аудитора и Ревизионной комиссии, оценивает эффективность внутреннего контроля, предварительно рассматривает годовую финансовую отчетность.

Состав Комитета: 1. Председатель Комитета: В.А. Мау. 2. Члены Комитета: Н.Ю. Иванова, А.В. Моисеев, И.В. Ломакин-Румянцев, Д.В. Тулин.

2. Комитет по кадрам и вознаграждениям вырабатывает принципы и критерии определения размера вознаграждения членов Наблюдательного совета и исполнительных органов банка, подготавливает предложения по определению существенных условий договоров с членами Наблюдательного совета и исполнительных органов банка, определяет критерии подбора кандидатов в члены Наблюдательного совета и исполнительных органов банка, а также осуществляет предварительную оценку указанных кандидатов.

Состав Комитета: 1.Председатель Комитета: Г.И. Лунтовский. 2. Члены Комитета: И.В. Ломакин-Румянцев, В.А. Мау, С.Г. Синельников-Мурылев.

3. Комитет по стратегическому планированию осуществляет рассмотрение и проводит оценку долгосрочных тенденций развития рынка банковских операций, проводит анализ проектов стратегий, концепций, программ, планов стратегического развития банка, в том числе в целях оценки стратегического риска, и подготовки предложений по их утверждению и доработке, разрабатывает предложения по формированию политики банка в области управления рисками, осуществляет анализ и оценку адекватности и эффективности систем управления рисками банка для содействия в создании условий надлежащего управления рисками и др.

Состав Комитета: 1. Председатель Комитета: А.Л. Кудрин. 2. Члены Комитета: Г.О. Греф, А. Профумо, С.Г. Синельников-Мурылев, Р. Фриман, А.М. Эгильмез, С.А. Швецов.

Правление

Руководство текущей деятельностью банка осуществляется Президентом, Председателем Правления и Правлением.

Правление является коллегиальным исполнительным органом управления. Правление предварительно обсуждает все вопросы, подлежащие рассмотрению Общим собранием акционеров и Наблюдательным советом банка, определяет политику банка в сфере управления рисками и других областях деятельности, обсуждает отчеты руководителей подразделений центрального аппарата банка и руководителей территориальных банков об итогах деятельности, организует внедрение в практику работы банка наиболее прогрессивных банковских технологий, осуществляет реализацию проектов по комплексной автоматизации банковских работ, обеспечивает создание современной банковской инфраструктуры, решает текущие вопросы деятельности банка.

В 2013 году на заседаниях Правления помимо вопросов, подлежащих рассмотрению Общим собранием акционеров и Наблюдательным советом банка, рассматривались другие вопросы, в числе которых: утверждение бизнес-плана, концепция анализа клиентской базы банка, концепция развития бизнеса по управлению активами, классификация ссудной задолженности, объем формирования резервов, приобретение/увеличение доли в уставном капитале компаний, увеличение уставного капитала дочерних компаний, привлечение ресурсов в интересах банка на международных рынках капитала, построение системы управления расходами, оказание спонсорской поддержки, вопросы благотворительности, проведение федеральных рекламных компаний, численность подразделений банка, регистрация банка в качестве оператора платежной системы, автоматизация системы управления рисками на финансовых рынках, упразднение коллегиальных органов филиалов банка, Политика по управлению риском ликвидности, премирование работников.

Комитеты Банка

Комитет по розничному кредитованию обеспечивает реализацию политики банка в области кредитования физических лиц.

1. Комитет по вопросам управления персоналом обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части управления персоналом.

2. Комитет по процессам и технологиям обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части развития процессов и технологий.

3. Комитет по управлению активами и пассивами обеспечивает реализацию Стратегии развития банка в части управления активами и пассивами, управления риском ликвидности и рыночными рисками.

4. Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций осуществляет совершенствование и обеспечение реализации кредитной политики банка.

5. Комитет по проблемным активам обеспечивает эффективную деятельность банка по урегулированию проблемной задолженности.

6. Комитет по управлению дочерними и зависимыми обществами обеспечивает решение задач, поставленных банком перед дочерними и зависимыми обществами ОАО «Сбербанк России».

7. Комитет по управлению дочерними банками рассматривает вопросы бизнес-планирования дочерних банков, предложения по созданию и ликвидации дочерних и зависимых обществ, интеграции приобретенных активов, результаты проверок дочерних банков.

Коллегия

В банке функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган -- Коллегия банка, в состав которой входят члены Правления банка, руководители территориальных и дочерних банков. Коллегия является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банка и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов.

В 2013 году в рамках Коллегии были рассмотрены и приняты решения по таким ключевым вопросам, как система целеполагания руководителей банка в 2014 году, концепция и методология разработки среднесрочных планов реализации стратегии банка в регионах России с учетом особенностей локальных рынков, другие вопросы.

Ревизионная комиссия

Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью банка годовым Общим собранием акционеров избирается Ревизионная комиссия в количестве 7 человек. Ревизионная комиссия проверяет соблюдение банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля в банке, законность совершаемых операций. Ревизионная комиссия дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовой бухгалтерской отчетности банка

Система внутреннего контроля банка

Система внутреннего контроля банка организована в соответствии с требованиями Банка России в целях обеспечения эффективного осуществления финансово-хозяйственной деятельности, управления активами и пассивами, поддержания рисков на уровне, не угрожающем интересам акционеров и клиентов банка.

Ключевым подразделением, осуществляющим независимую оценку системы внутреннего контроля банка и эффективности действующих процедур управления рисками, является Служба внутреннего контроля, деятельность которой основывается на принципах постоянства, независимости, беспристрастности и профессиональной компетенции.

О выявленных проблемах системы внутреннего контроля были проинформированы руководство банка и филиалов, соответствующие подразделения центрального аппарата и филиалов банка. Решение выявленных проблем находится на контроле Службы внутреннего контроля.

1.3 Стратегия развития Сбербанка на период 2014-2018

Пять главных тем стратегии. Видение и приоритеты развития.

“ Наше видение Сбербанка в 2018 году сформировано на основе пяти главных направлений развития или стратегических тем. Мы верим, что именно сфокусированная работа по этим направлениям приведет нас к успеху, позволит достичь всех финансовых и качественных целей, которые мы ставим перед собой на период до конца 2018 года. Эти пять направлений следующие:

- с клиентом -- на всю жизнь: мы будем строить очень глубокие доверительные отношения с нашими клиентами, станем полезной, иногда незаметной и неотъемлемой частью их жизни. Наша цель -- превосходить ожидания наших клиентов;

- команда и культура: мы стремимся к тому, чтобы наши сотрудники и корпоративная культура Сбербанка стали одними из основных источников нашего конкурентного преимущества;

- технологический прорыв: мы завершим технологическую модернизацию Банка и научимся интегрировать в наш бизнес все самые современные технологии и инновации;

- финансовая результативность: мы повысим финансовую отдачу нашего бизнеса благодаря более эффективному управлению расходами и соотношением риска и доходности;

- зрелая организация: мы сформируем организационные и управленческие навыки, создадим процессы, соответствующие масштабу Группы Сбербанк и нашему уровню амбиций.

Информационные Технологии

Деятельность современного финансового института немыслима без информационных технологий, развитие которых является одной из наиболее важных стратегических задач Банка до 2018 года. Мы хотим стать лидерами отрасли в области информационных технологий и построить современные, надежные и соответствующие будущим потребностям развития Банка ИТ-системы и инфраструктуру. Качество и возможности наших ИТ-систем будут критическими для всех аспектов деятельности Банка.

- Для наших клиентов они обеспечат максимально удобные, гибкие и параметризируемые продукты, индивидуальные, адаптированные именно под их потребности предложения и пакеты услуг, возможность мгновенного взаимодействия с Банком, реализуемую через приложения, полностью интегрированные в пространство цифровых и социальных технологий, которые все больше становятся неотъемлемой частью жизни наших клиентов.

- Для наших сотрудников информационные технологии обеспечат резкий рост производительности труда, избавление от рутинных операций без добавленной стоимости и возможность наиболее качественно обслуживать клиентов, имея в любое время и в любой точке доступ ко всему объему информации о них.

- Для руководителей Банка ИТ обеспечит сокращение удельных расходов за счет автоматизации процессов, возможность эффективного управления бизнесом и своими подчиненными в режиме реального времени на основе управленческой аналитики любой степени детализации, а также возможность построения новых конкурентных преимуществ Банка, основанных на накоплении и использовании огромного массива доступной нам информации о клиентах. Мы также сможем эффективно реализовывать новые бизнес-модели, основанные на современных финансовых технологиях и эффективно противостоять нашим высокотехнологичным конкурентам.

Стратегическими целями Сбербанка в сфере информационных технологий являются:

- обеспечение необходимой функциональности ИТ-систем и решений как важнейшего фактора клиентского опыта;

- обеспечение максимальной надежности и необходимого уровня доступности всех ИТ-услуг за счет упрощения архитектуры, централизации и модернизации инфраструктуры;

- обеспечение необходимой гибкости -- обеспечение максимальной скорости вывода продуктов на рынок за счет параметризации и упрощения/стандартизации существующего ландшафта, технологий и бизнес-процессов;

- превращение ИТ в фактор инновационного развития Банка, создание современной системы поиска, разработки, внедрения и тиражирования инновационных продуктов и технологий.

Управление Рисками

Мы видим Группу Сбербанк в 2018 году ведущим финансовым институтом по уровню развития системы управления рисками в мире. Это в том числе будет означать, что все бизнес - решения будут приниматься на основе показателей доходности с учетом риска, а качественная и эффективная экспертиза рисков будет оперативно доступна в любой точке нашего присутствия.

На период до конца 2018 года мы определяем следующие основные стратегические задачи в области управления рисками:

- создать и внедрить инструменты оптимизации риск - доходности на уровне Группы, обеспечить управление результатами деятельности с учетом показателей риска на уровне каждой сделки, клиента, направления деятельности и Группы в целом;

- построить интегрированную систему управления рисками на основе требований Базельского соглашения в Группе, включая общие для всех участников Группы методики и правила риск- менеджмента, а также построение эффективной организационной модели;

- интегрировать показатели аппетита к риску и другие риск- метрики в процессы планирования, построить эффективные механизмы аллокации регуляторного и экономического капитала;

-оптимизировать управление кредитными рисками в дочерних банках;

- усовершенствовать механизмы управления операционными и рыночными рисками;

- обеспечить высокий уровень риск - культуры во всех подразделениях Банка

Управление Персоналом

Видение и ожидаемые результаты реализации стратегии на 2014-2018 годы.

К 2018 году Сбербанк глазами наших сотрудников и внешнего рынка кандидатов будет:

- местом, где работа доставляет удовольствие. Мы превратим Банк в лучшее место для работы людей разных поколений и с разными потребностями;

- лучшей школой для руководителей. Наша цель -- чтобы для рынка труда руководитель, прошедший школу Сбербанка, ассоциировался со знаком качества;

- лучшей школой по работе с клиентами (внутренними и внешними). У всех наших сотрудников будет высокий уровень навыков и знаний, а главное -- правильное отношение к клиентам и своей работе;

- международной компанией. Мы выйдем на международный уровень как с точки зрения наших кадровых процессов и процедур, так и с точки зрения корпоративной культуры.



Оптимизация расходов

Реализация Стратегии развития Сбербанка на период 2014-2018 годов потребует осуществления крупных инфраструктурных проектов. В случае если мы не предусмотрим построение системного подхода и целенаправленной политики по оптимизации расходов, это выразится в сохранении в 2014-2018 годах темпов прироста операционных расходов на уровне порядка 13-16% в год (инерционный сценарий). Основной рост расходов, как и в предыдущем стратегическом периоде, будет сформирован расходами на развитие ИТ. При этом для достижения наших целей по уровню рентабельности собственного капитала (ROE) темпы роста операционных расходов Банка должны быть существенно ниже и составлять в среднем чуть более 10% в год. Для достижения запланированных темпов роста операционных расходов в рамках стратегий развития бизнес- и функциональных блоков и подразделений Сбербанка предусмотрены специальные стратегические инициативы по оптимизации расходов, объединенные в отдельную кросс-функциональную программу. Будет продолжена работа по оптимизации эффективности работы Банка и повышению производительности труда в рамках Производственной системы Сбербанка. Данные стратегические инициативы предусматривают, в том числе повышение эффективности деятельности Банка и сокращение удельных расходов за счет ускоренного роста доли транзакций и продаж через удаленные каналы (розничный и корпоративный бизнес) и оптимизации филиальной сети.

Производственная система Сбербанка

Через пять лет ПСС будет являться повсеместно внедренным под- ходом к эффективной организации процессов производства продуктов и услуг и станет основой конкурентного преимущества нашего Банка. В целевом состоянии:

- процессы -- вся логика работы Банка будет подчинена максимально качественному и эффективному удовлетворению потребностей наших клиентов.

- система управления будет нацелена на достижение целей, анализ причин отклонения от целей и устранение отклонений;

- культура будет соответствовать новым ценностям Банка, способствовать командной работе, открытому признанию ошибок как естественного следствия развития и постоянному совершенствованию во всех аспектах работы. “

1.4 Показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»

Показатель	млн.руб	Изм. За мес., %	Изм. С начала года, %
Активы	21 990 797	-3,30%	-4,70%
прибыль до налогообложения	46 226	90,20%	-88,40%
Фонды и прибыль	2 093 103	5,40%	7,60%
Капитал (форма 134)	0	-	-100%
Капитал / Активы	9,50%	-	-
Кредиты предприятиям (включая ИП)	11 051 313	3,40%	2,80%
Доля кредитов предприятиям в активах, %	50,30%	-	-
Кредиты ИП	262 633	4,20%	10,70%
Доля кредитов ИП в кредитах предприятиям, %	2,40%	-	-
Потребительские кредиты(без просроченных)	3 909 752	0,60%	-1,50%
Доля потребкредитов в активах, %	17,80%	-	-
Просрочка потребкредиты	115 713	4,80%	16,50%
Доля просрочки, %	2,90%	-	-
Ценные бумаги	1 836 331	-0,30%	-4,70%
Доля в активах, %	8,40%	-	-
Облигации, в т.ч. :	1 806 672	0%	-1,30%
а) госбумаги	908 637	-12,60%	81,40%
б) корпоративные и муниципальные	762 430	0,80%	107,30%
в) проданные по РЕПО	279 150	34,90%	-76,50%
г) переоценка	-143 544	-26,90%	-36,40%
Акции :	29 272	-14,10%	-67,10%
а) акции	24 058	-12%	-73,10%
б) проданные по РЕПО	0	-	-100%
в) переоценка	5 214	-22,50%	-413,20%
Векселя банков	386	0%	-94,30%
Небанковские векселя	0	-	-
Имущество	700 281	1%	1,40%
Расчетные счета	2 079 973	-4,40%	23,70%
Доля в обязательствах, %	10,50%	-	-
Депозиты резиденты	3 433 936	-4,70%	-3,20%
Депозиты нерезеденты	1 018 726	-7,60%	-5,50%
Векселя	57 238	-15,50%	-20,70%
Облигации рублевые	0	-	-
Вклады физлиц	7 944 432	0,40%	0,50%
Доля в обязательствах, %	39,90%	-	-
Доля владов до востребования, %	15,80%	-	-
Оборот по банкоматам	1 870 667	10%	-32%
Чистая прибыль	26 320	133,50%	-91,40%
Потребительские кредиты до 30 дней	0	-	-
Потребительские кредиты свыше 3х лет	0	-	-

1.5 Характеристика деятельности ДО № 9040/01413.

Я проходила практику в ДО № 9040/01413 Западного отделения по Московской области Среднерусского банка ОАО «Сбербанка России», по адресу Московская область, г. Наро-Фоминск, ул. Профсоюзная, дом 2 А.

У данного дополнительного офиса есть несколько зон обслуживания:

1. Клиентская зона. Здесь находятся рабочие места:

- специалисты по обслуживанию частных лиц (СОЧЛ)

- менеджеры по продажам (МПП)

2. Зона самообслуживания.

В ней находятся: терминалы, банкоматы, которые позволяют совершать:

- операции по мгновенному зачислению денежных средств на счет банковской карты или мобильного телефона(без комиссии);

- оплачивать коммунальные услуги;

- совершать переводы с карты на карту.

В этой зоне так же работают консультанты по банковским продуктам (КБП), которые информируют клиентов о том как самостоятельно произвести ту или иную операцию, какие реквизиты для этого необходимы, в случае надобности оказывают помощь по совершению операции, и маршрутизируют клиентов по другим зонам обслуживания.

Штат сотрудников состоит из :

- 1 кассир;

- 4 специалиста по обслуживанию частных лиц (СОЧЛ);

- 1 администратор смены;

- 3 менеджера по продажам (МПП);

- 3 консультанта по банковским продуктам (КБП);

- руководитель;

- зам.руководителя.



РАЗДЕЛ 2. ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1 Анализ деятельности участников платежной системы

Одна из основных задач, которые решаются при создании платежной системы, заключается в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на оборудование, которое используется, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящие в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения, ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные не финансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Участник платежной системы - юридическое или физическое лицо - субъект отношений, возникающих при осуществлении перевода денег, иницийоного с помощью платежного инструмента этой платежной системы.

Член платежной системы - юридическое лицо, на основании надлежащим образом оформленного права (полученной лицензии платежной системы, заключенного с платежной организацией платежной системы договора и т.п.) предоставляет услуги участникам платежной системы о проведении перевода с помощью этой платежной системы и в соответствии с законодательством Украины имеет право предоставлять такие услуги в пределах Украины.

Платежная организация - юридическое лицо, являющееся владельцем или получило право на использование товарного и других знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек и других платежных инструментов к платежной системе, и которая определяет правила работы платежной системы, а также выполняет другие функции по обеспечению деятельности платежной системы и несет ответственность в соответствии с законом и договором.

2.2 Проблемы развития платежной системы в кризисный период

Сегодня наша страна остается на том уровне развития, когда экономика больше реагирует на разного рода импульсы извне, чем сама способна их создавать.

Этим объясняется высокая степень волатильности основных экономических параметров России по сравнению с развитыми странами. Именно поэтому рецессия 2009 г. будет стоить России снижения ВВП порядка 4% и падения инвестиций примерно на 10%. В случае начала частичного восстановления мирового спроса в 2010 г. может произойти небольшой рост главным образом за счет эффекта низкой базы.

После падения почти на 35% по отношению к доллару США по сравнению с августом 2008 г. рубль торгуется по меньшей стоимости, чем прочие валюты стран - экспортеров сырья. Весьма вероятно, что ЦБ РФ, в условиях относительного профицита торгового и платежного баланса, обеспеченного девальвацией и некоторым восстановлением и стабилизацией сырьевых цен в начале этого года, а также дефицитом денежных ресурсов на рынке, будет в состоянии защитить уровень бивалютной корзины в районе 41 руб., не тратя большого количества золотовалютных резервов. Цены на нефть остаются ключевым фактором для поддержания этой стабильности. Если они упадут до 30 долл. за баррель, то курс рубля снизится до 40 за доллар и ниже. Цены более 50 долл. за баррель, скорее всего, будут способствовать укреплению рубля.

О наступлении в результате действия вышеперечисленных факторов относительной стабилизации на денежном рынке свидетельствуют рост золотовалютных резервов, увеличившихся на 8, 7 млрд. долл. с 13 марта по 17 апреля 2009 г., и существенно сократившиеся и стабилизировавшиеся ставки межбанковского рынка. Ожидается, что и так достаточно низкая монетизация российской экономики, сократившаяся по итогам 2008 г., не превзойдет уровень 2007 г. ни в текущем, ни следующем году. В 2009 г. номинальный прирост совокупных активов банковской системы, вероятно, не превысит 8%, а корпоративные кредиты возрастут лишь на 8-8, 5%. В наибольшей степени от кризиса пострадает розничное кредитование - его ждет стагнация или даже некоторое уменьшение объемов.

В то же время доля активов банковской системы в ВВП невысока даже в сравнении со странами Центральной Европы. Безусловно, это создает некоторый задел для долгосрочного потенциала роста.

Превышение кредитов над депозитами в прошлые годы покрывалось за счет зарубежных заимствований и привлечения капитала на внутреннем рынке. Сейчас, в связи с ограниченностью этих источников фондирования, рефинансирование со стороны Банка России является фактически безальтернативным -доля его кредитов в пассивах банков увеличилась в 40 раз. Согласно нашим прогнозам, объем вкладов населения в 2009 г. увеличится ненамного, а рост счетов и депозитов корпоративных клиентов существенно замедлится вследствие ухудшения экономического положения компаний.

Рост валютных депозитов стал основной причиной увеличения депозитной базы в ноябре 2008-го -январе 2009 г. С одной стороны, он был обеспечен падением курса национальной валюты против бивалютной корзины [1]. С другой - в ситуации неопределенности относительно курса рубля спрос на валютные депозитные продукты значительно увеличился как среди корпоративных клиентов, так и среди населения. Однако после резкого повышения в декабре 2008-го - январе 2009 г. реальный рост депозитов физических лиц в феврале 2009 г. фактически остановился и в корпоративном сегменте даже сократился. Это не внушает оптимизма по поводу будущего источников фондирования российского банковского сектора.

Интенсивный рост потребительского кредитования в последние годы негативно отразится на качестве кредитного портфеля в период экономического спада, особенно в случае резкого сокращения темпов роста кредитования. После сокращения доли просроченной задолженности в структуре корпоративного портфеля в 2007 г. до 1, 2% по сравнению с 1, 5% в 2006-м наблюдается ее резкое увеличение в 2008 г., что связано со значительным ухудшением экономического положения корпоративных клиентов.

Наибольшего значения доля "плохих" кредитов (NPL) на балансе крупнейших российских банков может достичь в 2010 г. - 24% всего портфеля, что вполне вписывается в исторический контекст данного показателя в кризисные периоды; уровень просроченной задолженности по всей банковской системе в целом может составить 16%. Сокращение разрыва между двумя этими показателями произойдет из-за увеличения доли розничных кредитов, относимых как к просроченной задолженности, так и к "плохим" кредитам. Также не стоит забывать о несколько более быстрой стабилизации среди крупнейших банков, имеющих в среднем более качественную клиентскую базу.

Тенденция ухудшения качества активов становится одной из главных проблем российской банковской системы. По нашим оценкам, доля "плохих" активов, понимаемая как просроченная задолженность плюс вложения в рискованные ценные бумаги, достигла 6, 6% на 1 марта 2009 г. при достаточно сильном разбросе ее величины в зависимости от типа кредитных учреждений. Так, наибольшие проблемы наблюдаются у розничных (12%) и частных отечественных банков (10, 2%). Государственные и иностранные банки имеют наименьшую долю проблемных активов: 5, 5 и 9% соответственно. Причем ситуация с просроченной задолженностью лучше у госбанков, в то время как иностранные банки имеют меньшую долю вложений в рискованные ценные бумаги.

Кроме того, эта проблема усугубляется непрозрачностью залогового обеспечения и падением стоимости наиболее ликвидных активов. Несмотря на относительную стабилизацию финансового сектора, уровень ценовой волатильности этих активов остается достаточно высоким. Данный фактор серьезно увеличивает риски, связанные как с уже имеющейся просроченной задолженностью, так и с предоставлением новых кредитов. В целом в российской банковской системе возможно усиление тенденции увеличения дифференциации между различными видами банков. По итогам февраля этого года в наиболее тяжелом положении оказались розничные банки. Государственные и иностранные пока находятся в более выгодном положении. Однако следует отметить довольно быстрое увеличение резервов в пассивах госбанков в этом месяце - 9, 09%, несмотря на самый незначительный рост просроченной задолженности среди рассматриваемых категорий банков.

2.3 Перспективы расширения участия кредитных организаций в системе платежей

Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе - ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы. На данном этапе решение этих задач требует применения режима управляемого плавающего валютного курса, который позволяет при учете фундаментальных факторов формирования валютного курса корректировать темпы его изменения в соответствии с целями экономической политики.

Опыт последних лет показывает, что достижение целевого ориентира по инфляции возможно только путем реализации комплекса согласованных мер в области денежно-кредитной, бюджетной, тарифной и структурной политики Правительства Российской Федерации.

Важнейшей задачей является развитие внутреннего финансового рынка. Без полноценного финансового рынка невозможно достижение полной конвертируемости рубля - снижается эффективность реализации денежно-кредитной политики и уменьшается действенность процентных ставок. В этих условиях возможности процентной политики Банка России ограничены.

Перед Банком России стоит важная задача по расширению возможностей использования кредитными организациями инструментов рефинансирования. При существующей в настоящее время структурной и временной неравномерности в образовании свободной ликвидности это позволит повысить роль процентной ставки в механизме реализации денежно-кредитной политики.

Из оценки складывающейся к настоящему времени ситуации следует, что итоги 2005 г. могут осложнить стартовые условия для достижения основной цели денежно-кредитной политики в 2006 году. Рост денежной массы во второй половине года сказывается на инфляции следующего года. В связи с этим расширение временного горизонта формирования денежно-кредитной политики и установление среднесрочных (трехлетних) целевых ориентиров по приросту потребительских цен послужит обеспечению последовательности макроэкономической политики и формированию позитивных ожиданий населения и предприятий. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера. На современном этапе развития резко встал вопрос о реконструкции Банковской Системы, она должна получить преимущественно региональное развитие, которое в большей степени является одним из инструментов подъема экономики страны. При региональном развитии Банковской системы должно сохранится централизованное управление банками, путем корректировки взаимоотношений центрального банка и коммерческих банках, более интенсивного развития специализированных кредитных институтов по всем регионам страны. Для повышения деятельности коммерческих банков и завоевание рынка банковских услуг по регионам, необходимо использовать маркетинговые исследование. Которые позволят расширить рынок банковских услуг, повысить качество обслуживания не только в Центральных районах, но и по всей территории страны.

Развитие рыночных отношений в России привело к резкой активизации банков при сохранении Центрального банка. Большое развитие получают коммерческие банки, которые создаются в центре с размещением своих филиалов по территории России, и в отдельных регионах.

Резкий рост числа коммерческих банков и недостаточное руководство банками со стороны государства в лице Центрального банка привело к снижению уровня влияния Банковской Системы на развитие государства.

Наибольшая плотность размещения банков наблюдается в Центральной части России; в северных окраинных районах банки практически отсутствуют. К основным банковским центрам относятся: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону.

Кризис 17 августа 1998 г. показал несостоятельность многих банков их однобокое развитие в направлении получения только собственных доходов. На современном этапе развития резко встал вопрос о реконструкции Банковской Системы, она должна получить преимущественно региональное развитие, которое в большей степени является одним из инструментов подъема экономики страны. При региональном развитии Банковской системы должно сохранится централизованное управление банками, путем корректировки взаимоотношений центрального банка и коммерческих банках, более интенсивного развития специализированных кредитных институтов по всем регионам страны. Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня - это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов - больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

· онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

· мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

· SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей);

· одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть -- это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня - это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Международная сеть

Сбербанк сегодня - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

В 2014 году DenizBank (Турция) был назван Самым инновационным Банком в мире на церемонии награждения BAI Innovation Awards.

Для повышения деятельности коммерческих банков и завоевание рынка банковских услуг по регионам, необходимо использовать маркетинговые исследование. Которые позволят расширить рынок банковских услуг, повысить качество обслуживания не только в Центральных районах, но и по всей территории страны.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Я проходила практику с 23 марта по 17 мая 2015 года в ДО № 9040/01413 Западного отделения по Московской области Среднерусского банка ОАО «Сбербанк России». В начале практики я ознакомилась с учредительной документацией Сбербанка России и перечнем документов.

Мною были пройдены этапы работы в дополнительном офисе Сбербанка :

- консультант по банковским продуктам (КБП);

- формирование документов.

Мною были освоены следующие навыки:

- проведение операций в устройствах самообслуживания;

- проведение операций в Сбербанк-Онлайн;

- подключение услуг по программе «Сириус».

Таким образом, прохождение практики дало мне много знаний. Опыт, полученный мною, пригодится мне в дальнейшем при освоении своей профессиональной деятельности.



БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. А. Кудрин. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики - 2009 - №1. С. 9

2. Д.Н. Ананьев. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит - 2009 - №3.

3. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Экономист, 2004.

4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2001.

5. Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. - Барнаул, Изд-во ВЗФЭИ, 2002.

6. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов// Деньги и кредит. -2009.

7. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2006

8. Березина, М.П. Функции Банка России: теоретический обзор/ М.П. Березина.//Банк. дело. - 2007. - №5

9. Хейфец Б.А. Кредитная история России: характеристика суверенного заемщика. - М.: Экономика, 2003

10. Курс экономической теории: Учебник/ Под ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой- Киров: АСА, 2000.

11. А.М. Тавасиев «Банковское дело. Управление и технологии» Изд: Юнити 2005.

12. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003.

13. http://www.bankir.ru/

14. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481.

15. Официальный сайт Банка - www.sberbank.ru.



ПРИЛОЖЕНИЕ

Рейтинг банков Российской федерации

Размещено на Allbest.ru

...