Развитие интернет-банкинга в Республике Казахстан

Прогресс в области использования сети Internet банками (в том числе и казахстанскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.

Применение банкоматов для автоматизации розничных операций

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

- выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

- прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;

- перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

- платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

- персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);

- монитора или специального табло;

- клавиатуры (цифровой и функциональной);

- специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;

- устройства считывания с пластиковых КК;

- хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

Популярные модели банкоматов

Рассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов фирмы DEC. (Табл. 2)

Таблица 2

Популярные модели банкоматов

Характеристики	Модели банкоматов
	Размен денег (Quick Cach) Р6625	Транзакционный (Transaction Cash Syst.) P6621	Информационный (Information Cash Syst.) Рб622	Полифункциональный (Full Function Cash Syst.) P6628
Принтер для печати квитанций	+	+	-	+
Принтер для печати отчетной документации	+	+	-	+
Принтер для печати системных документов	+	+	-	+
Монитор 9", LCD	+	+	-	+
Монитор 10", VGA, цветной	-	-	+	+
Табло информационное	+	-	-	+
Функциональная клавиатура	-	+	+	+
Размеры, мм	506х686х1210	506х686х1560
Вес, кг	250...400

Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

- обслуживание собственной сети банкоматов;

- участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

Выводы по главе: Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в Казахстане пока идет очень медленно. В Алмате и Астане в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в Казахстане такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

Далее рассмотрим автоматизацию межбанковских операций. В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к построению таких систем:

построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Телекоммуникационная система BACS (Англия).

Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.

Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция).

Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

Международная система SWIFT

В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).

Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.

В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.

Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу.

Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями компьютеров по телексу и факсу.

Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:

исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;

возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;

банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например, коммутируемым или выделенным телефонным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению.

В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.

Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3

Таблица 3

Основные характеристики стандартных интерфейсов

Тип интерфейса	Компьютерная платформа	Назначение и особенности
ST200		Стандартный интерфейс. Терминалы рассчитаны на небольшой трафик (число сообщений -до 10 в день). Обработка сообщений выполняется "вручную" (переносом текстовых файлов в БС
ST400	IBM RS/6000 и AS400, DEC VAX и micro VAX, НР90(Ю, Sun Sparkstation и др.	Интегрированный интерфейс повышенной производительности. Ориентирован на автоматизированную обработку сообщений. БС должна иметь ПО взаимодействия с системой SWIFT
ST500		Интерфейс реального времени. Реализуется автоматизированная, круглосуточная обработка сообщений SWIFT параллельно с работой БС.

Стандартные интерфейсы SWIFT

Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SWIFT-2. Для них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл. 4)

Таблица 4

Модификации пакета TurboSWIFT

Название	Производительность, сообщ./день	Особенности применения
TurboSWIFTl00	100	Поддержка ОС UNIX (модель "клиент-сервер") и графический стандарт интерфейса пользователя X-Windows.
TurboSWIFT250	250	Обработка сообщений и генерация отчетов на основе SQL-СУБД.
TurboSWIFT750	750	Связь с БС на основе сетевых протоколов TCP/IP, SNA, BSC и др.
TurboSWIFT3000	3000	Максимальная производительность в режиме OLTP достигает 10 000 сообщений в час.
TurboSWIFT3000+	>3000	Используется надежная многоуровневая система защиты

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.

электронный банковский услуга казахстан

3. Перспективы развития интернет-банкинга в республике Казахстан

3.1 Исследование рынка Интернет-банкинга в Казахстане

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Летом 2009 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2010, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех Казахстанских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

Опрос компаний-поставщиков решений для интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех Казахстанских банков имеют системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на аффилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Оценка качества услуг интернет-банкинга в Казахстане была реализована CNews Analytics на основе как пользовательского подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 10 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией.

Таблица 5

Качество услуг интернет-банкинга для физических лиц

Место	Активы физлиц	Банк	Система	Оценка Cnews
1	4	Народный банк Казахстана	БСС	5
2	41	ТуранАлем Банк	Степ Ап	4,9
3	3	Казкоммерцбанк	Бифит	4,8
4-5	11	Альянс банк	Асофт	4,75
4-5	12	Банк Каспийский	Faktura.ru	4,75
6	25	Цесна банк	Faktura.ru	4,65
7		Темир банк	CSBI	4,6
8-9	23	Центркредитбанк	Бифит	4,5
8-9	33	АТФ банк	БСС	4,5
10	40	АБН - банк	Бифит	4,3

Источник: CNews Analytics, 2010

В составленном рейтинге все банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может служить АБН банк, общение с которым возможно только через e-mail.

Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют практически идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе на сайте соответствующего банка.

Лидером является Народный банк Казахстана с его услугой «Банк-Экспресс». Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для казахстанского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.

Банки третьей группы позволяют удаленно производить только самые основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней группе собраны банки, сайты которых практически не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В Центркредитбанке система интернет-банкинга была внедрена в 2010 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом АБН банк использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.

Рейтинг для юридических лиц составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Таблица 6

Качество услуг интернет-банкинга для юридических лиц

Место	Активы юрлиц	Банк	Система	Оценка Cnews
1	5	Народный банк Казахстана	Инист	4,9
2	4	ТуранАлем Банк	Бифит	4,85
3	7	Казкоммерцбанк	БСС	4,8
4	33	Альянс банк	Степ Ап	4,7
5	27	Банк Каспийский	Собственная разработка	4,65
6	37	Цесна банк	БСС	4,4
7	14	Темир банк	Бифит	4,35
8-9	11	Центркредитбанк	Собственная разработка	4,3
8-9	49	АТФ банк	R-Style	4,3
10	31	АБН-банк	БСС	4,25

Источник: CNews Analytics, 2010

Рейтинг для юридических лиц составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц, абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Результаты исследования показали, что 30 банков из 63 крупнейших по капиталу юридических и физических лиц оказывают услугу интернет-банкинга. Тем не менее, надо отметить, что только 5 банков, по мнению CNews Analytics, оказывают достойный уровень сервиса на всех стадиях обслуживания, начиная с описания системы на сайте банка и консультаций операторов, и заканчивая предоставляемыми банком функциональными возможностями системы ДБО.

В настоящее время более 90% всех Казахстанских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Особый оптимизм внушает рост популярности систем ДБО среди населения. Например, ежемесячный прирост клиентской базы Центркредита составил в 2009 г. 10-14%. У банка «АТФ» количество пользователей, совершающих активные операции через систему интернет-банк, выросло за 2009 г. на 54%. В прошедшем году клиенты «Казкоммерцбанка» отправили через интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд. тенге, тогда как в 2008 г. было отправлено всего 100 тыс. таких поручений.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи -- единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

По данным ОТР, в сентябре-ноябре 2009 г. 55% из 10 крупнейших банков Казахстане использовали системы типа интернет-клиент. Для сравнения, в 2008 г., по данным CNews Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков.

Рисунок 5 - Динамика развития Казахстанских интернет-банков

^* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.



3.2 Статистический анализ осуществления ДБО в Казахстане (на примере предоставления услуг Интернет-банкинга АО «Центркредитбанком»)

2009 год для ОАО «Банк ЦентрКредит» был успешным периодом развития, дальнейшего продвижения в достижении международных стандартов организации и управления банковской деятельностью.

Увеличились уставный и собственный капиталы, активы Банка возросли более чем в два раза. Акционерами принято решение о выпуске третьей эмиссии акций Банка. Выкуплен государственный пакет акций.

Осуществлены меры по привлечению и размещению синдицированного займа в размере 11 млн. долларов США, проведена работа по выпуску субординированных облигаций Банка на сумму в 10 млн. долларов.

Число акционеров Банка увеличилось на 162. Их общее количество составляет 1220 физических и юридических лиц. Банк ЦентрКредит получил статус Народного акционерного общества.

Совершенствование кредитной работы было направлено на увеличение доли кредитования производственного сектора экономики, укрепление сотрудничества на долгосрочной основе с крупными корпоративными партнерами.

Расширение спектра предоставляемых Банком услуг, новые подходы к организации банковского бизнеса позволили увеличить прибыль на 40%, повысить уровень обслуживания клиентов.

В условиях роста конкуренции на финансовом рынке Банк ЦентрКредит ставит перед собой одну из главных задач увеличение капитала для обеспечения его устойчивого развития.

По решению акционеров осуществлен выпуск третьей эмиссии акций Банка. Объем выпуска составил 1 млрд. тенге. По состоянию на 1 января 2007 года размер объявленного и оплаченного уставного капитала составил соответственно 3 063 млн. тенге и 2482 млн. тенге.

Собственный капитал Банка в 2006 году увеличился с 2 600 млн. тенге до 3 660 млн. тенге.

Размещение дополнительной эмиссии акций и рост прибыли способствовали укреплению финансовой стабильности Банка.

В течение года основное внимание в деятельности Банка было направлено на расширение бизнеса, повышение уровня работы по обслуживанию клиентов, совершенствованию организации управления.

Созданы новые управления - пластиковых карточек и кастодиального обслуживания, сектор ценных бумаг. На территории Казахстана открыты 14 новых расчетно-кассовых отделов.

Полностью размещена вторая эмиссия акций Банка.

Привлечен синдицированный займ в 11 млн. долларов США.

Банк укрепил связи с клиентами, внедрив систему менеджеров отношений.

В мае Банком осуществлен выпуск первой платежной карточки Visa.

Банк предложил своим клиентам два новых продукта - «Интернет-банкинг» и «Быстрая выручка».

Успешно осуществлен перевод платежной системы банка на интерфейс SWIFT Alliance Access, позволивший автоматизировать обработку международных платежей.

Принята Программа развития розничного кредитования.

Банк инициировал образование Накопительного пенсионного фонда «Капитал», стал крупным участником ОАО «Нефтяная Страховая Компания» и создал дочернюю лизинговую компанию «ЦентрЛизинг».

Начата совместная деятельность с ЗАО «Казахстанская ипотечная компания»

Основными приоритетами являются:

- увеличение рыночной доли;

- укрепление имиджа профессионального и независимого банка;

- увеличение прибыли на активы;

- совершенствование кредитной работы, увеличение объемов кредитования физических лиц;

- улучшение качества обслуживания;

- расширение связей с международными финансовыми институтами;

- повышение качества персонала.

Основными клиентами Банка являются предприятия малого и среднего бизнеса, частные лица. Вместе с тем Банк предлагает свои услуги крупным корпоративным клиентам.

Клиентскую базу составляют:

- более 22 тысяч юридических лиц;

- более 70 тысяч физических лиц.

Банк предлагает широкий ассортимент депозитов:

- до востребования

- срочный

- Хорошее настроение

- Срочный накопительный

- Рантье

- Пенсионный

- Подумай о детях

Депозиты составляют, включая остатки на текущих счетах:

- Физических лиц 10131 млн. тенге

- Юридических лиц - 11242 млн. тенге

Динамика объем депозитов отражена на рисунке 9.

За 2009 год объем выданных кредитов Банка увеличился на 75% и достиг 21 806 млн. тенге (рис. 10).

Значительный рост ссудного портфеля был связан состратегией Банка на увеличение рыночной доли. Структура ссудного портфеля претерпела существенные изменения, что обусловлено ростом кредитов в отраслях горнодобывающего сектора, торговли и пищевой промышленности (рис. 11).

Рисунок 9. Объем депозитов за период 208-2010 гг. (млн. тенге)

Рисунок 10. Объем выданных кредитов ОАО «Банк ЦентрКредит» за период 2008-2010 гг.

Рисунок 11. Структура кредитов по секторам экономики на 1 января 2010 г. (%)

Рост кредитных вложений сопровождался диверсификацией кредитов по срокам (рис. 12).

Рисунок 12. Динамика изменения структуры кредитов по срокам (млн. тг.)

Как показывает рисунок 14, по всем срокам кредитов наблюдается существенный рост в 2006 г. Это произошло из-за изменения кредитной политики Банка.

Банк ЦентрКредит активно участвует в Программа кредитования малого бизнеса по кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития, основной целью которой является расширение бизнеса малых предприятий и частных предпринимателей. Банк тесно сотрудничает с Азиатской кредитной компанией по финансированию проектов, связанных с расширением производства.

Являясь агентом Азиатского Банка Развития и Всемирного Банка Реконструкции и Развития, Банк ЦентрКредит участвует в реализации Программы поддержки сельскохозяйственных предприятий. Банк выступает гарантом по обязательствам своих клиентов в рамках Программы по импортозамещению и поддержке отечественных товаропроизводителей; содействует, совместно с местными органами власти, в государственных программах поддержки и создания дополнительных рабочих мест.

Начато предоставление ипотечных жилищных кредитов заселению по программе Казахстанской ипотечной компании.

Действующая организационная структура Банка, информационные технологии, регуляторная управленческая отчетность и профессионализм менеджеров обеспечивают эффективное функционирование системы управления рисками.

Постоянно действующие подотчетные Правлению Банка - Кредитный комитет и Комитет по управлению активами и обязательствами - являются основными подразделениями, ответственными за управление рисками.

Правление уделяет постоянное внимание контролю за соблюдением лимитов на риски и, при необходимости, принимает управленческие решения для снижения текущих и возможных рисков.

Банк является членом Казахстанской фондовой биржи, первичным дилером Министерства финансов и уполномоченным агентом Национального Банка по ведению операций со всеми видами государственных ценных бумаг.

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление брокерско-дилерской деятельности на рынке ценных бумаг. За прошедший год Банк добился значительного расширения клиентской базы по брокерским операциям. Общий оборот по брокерской деятельности за год составил 59,2 млрд. тенге. Банк ЦентрКредит является одним из активных операторов на фондовом рынке.

Осуществляются операции с корпоративными ценными бумагами, объем которых достиг 20% от общего портфеля ценных бумаг.

Банк активно участвует на международных рынках капитала. Основную долю на этом рынке составляли операции с суверенными ценными бумагами. Общий доход по операциям на фондовом рынке составил 244 млн. тенге.

Одна из сторон деятельности Банка ЦентрКредит укрепление взаимоотношений с другими банками и расширение операций на межбанковском рынке. Банк имеет долгосрочные соглашения со многими банками Казахстана, России и дальнего зарубежья.

В области валютных операций Банк придерживается осмотрительной политики, стремясь минимизировать процентный риск и убытки по валютным операциям.

В ходе внешнеэкономической деятельности казахстанские и иностранные компании получают через Банк доступ к западному, валютному рынку, а также возможность проводить спекулятивные операции.

Банк проводит активные операции на рынке драгоценных металлов. Ряд крупных отечественных золотодобывающих компаний являются клиентами Банка.

В настоящее время Банк имеет все возможности для обслуживания институциональных инвесторов, предоставления кастодиальных услуг нерезидентам и предоставления услуг Глобального кастодиана. Предоставляемые Банком кастодиальные услуги заключаются в учете и хранении ценных бумаг, в исполнении указаний клиентов по их переводу или «учению, в осуществлении функций номинального держателя ценных бумаг, в исполнении функций иного агента.

В июле 2007 года Банк вывел на казахстанский рынок финансовых услуг уникальную систему электронных денежных переводов "Быстрые переводы" без открытия банковского счета.

За 2006 год объем денежных переводов физических лиц на территории Казахстана составил около 1,5 млрд. тенге. Воспользовались услугами системы более 25 тыс. человек. Система позволяет осуществлять переводы в течение нескольких секунд за счет использования Интернет-технологий и корпоративной сети Банка.

Операции с чеками. Банк продает дорожные чеки American Express и Tomas Cook Mastercard в долларах США и евро, а также принимает к немедленной оплате дорожные чеки American Express, Thomas Cook Mastercard в любых валютах. В 2006 году Банк стал единственным банком-агентом в Казахстане, производящим возмещение украденных или потерянных дорожных чеков American Express и Tomas Cook Mastercard.

Банк ЦентрКредит - первый в Республике Казахстан официальный представитель международной корпорации Westestern Union" по осуществлению денежных переводов для физических лиц.

Международная система денежных переводов "Western - это надежный и быстрый способ перевода денег без открытия банковского счета. Перевод отправленный «Westestern Union», можно получить уже через 5-10 минут в любом из 120 тысяч отделений системы в 188 странах мира.

По данным корпорации "Western Union", в 2006 году всех переводов в Республике Казахстан осуществлены через Банк ЦентрКредит.

В настоящее время наши клиенты могут воспользоваться услугами "Western Union" в 74 пунктах Банка и его субагентов, расположенных в 28 городах Казахстана.

Специально для компаний, имеющих обширную клиентскую базу, состоящую из частных лиц. Банк разработал новую услугу - "Быстрая выручка". Система дает возможность быстрого сбора выручки по всей территории Казахстана, а также возможность видеть всю информацию о поступающих платежах в режиме реального времени. На данный момент услугами системы пользуются более 60 юридических лиц во всех регионах Казахстана.

В 2007 году Банк вывел на рынок новую услугу «Интернет-банкинг», позволяющую клиентам управлять своими счетами через Интернет. За 6 месяцев более 500 клиентов заключили договоры с Банком, свыше 10% оборота клиентов проводится через Всемирную сеть.

"Домашний банкинг". Банк приступил к разработке системы управления счетами через Интернет для физических лиц "Домашний банкинг". Прототип системы проходит испытание в Банке.

В мае 2006 года Банк ЦентрКредит выпустил свою первую международную платежную карточку VISA. В настоящее время Банк предлагает своим клиентам дебетные карточки платежной системы "Visa International" четырех видов:

- VISA Electron

- VISA Classic

- VISA Business

- VISA Gold

1 января 2007 года Банком было выпущено более 8000 платежных карточек, количество транзакций по которым превысило 40 тысяч, объем платежей составил более миллиарда тенге. Установлено 15 банкоматов, 64 РOS-терминала, 23 импринтеров.

Корреспондентские отношения. Банк активно устанавливает корреспондентские отношения с местными и международными финансовыми институтами. Сотрудничество с лидирующими банками Северной Америки, Западной Европы, Японии и стран СНГ позволяет Банку расширять и разнообразить услуг в области международных расчетов, повышать эффективность проведения банковских акций и обеспечивать клиентов более выгодными условиями обслуживания.

На 1 января 2008 года корреспондентская сеть представлена следующими банками: American Express inkers Trust Company, Citibank, HSBC, Deutsche Вank, Dresdner Bank, Commerzbank, Raiffaizen Zentralbank Oesterreicn.UBS, Credit Suisse First Boston, CCF-Paris, Bank Brussels Lambert, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Сберегательный Банк РФ, Международный Московский Банк, «Альфа-Банк», Банк «Диалог-Оптим», «Белвнешэкономбанк», «Приват-Банк» и «Парекс-Банк».

Сложившаяся в настоящее время структура корреспондентских отношений позволяет Банку с минимальными нами и в кратчайшие сроки осуществлять все виды платежных поручений в любой валюте и в любую точку мира.

В целях финансированием торговых операций по различным схемам кредитования. Банк активизирует и развивает отношения с крупнейшими финансовыми организациями.

Показателем партнерского доверия со стороны зарубежных контрагентов является организация в сентябре 2007 года синдицированного займа на сумму 11 млн. долларов США, мандат на организацию которого получил Raiffaizen Zentralbank Oesterreicn. В состав синдиката банков вошли такие широко известные финансовые институты, как Bayerische Hypo-Und Vereinsbank, Israel Discount Bank of New York, American Express Bank, Yapi ve Kredi Bankasi, Citibank Kazakhstan, HSBC Kazakhstan.

Торговое финансирование. Банк осуществляет финансирование международных торговых операций, используя современные инструменты - документарное инкассо, аккредитивы и гарантии, а также проводит форфейтинговые и факторинговые операции.

Для проведения банковских операций различного типа более чем 20 иностранных коммерческих банков открыли кредитные линии Банку на сумму более 25 млн. долларов США. Высокий профессионализм и навыки сотрудников Банка позволяют осуществлять финансирование внешнеторговых контрактов при помощи сложных схем торгового и экспортного финансирования.

В минувшем году объем операций по торговому финансированию увеличился более чем в полтора раза по сравнению с 2009 годом и составил 26,3 млн. долларов США.

Одним из основных перспективных направлений в деятельности ОАО Банк ЦентрКредит является развитие ипотечного кредитования. Актуальность сегодняшнего развития данного вида кредитования состоит в том, что традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях, когда бюджетные ассигнования на строительство нового жилья значительно сократились, объем ввода в действие новых жилых домов начал резко сокращаться.

Это вызвало необходимость реформировать существующую систему финансирования жилищного строительства - чтобы перейти от бюджетной схемы к финансированию за счет внебюджетных ресурсов (то есть за счет собственных средств заемщика и кредитных средств банков второго уровня).

Следует отметить, что еще в начале 90-х годов государством были сделаны первые попытки реформирования существующей системы финансирования жилищного строительства. В частности, в 1991 году были приняты законодательные акты: «О залоге», «Об инвестиционной деятельности», «Об ипотеке недвижимого имущества», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», Закон РК «О жилищных отношениях», которые создали начальную правовую основу становления и развития рыночных отношений в жилищной сфере. В 2000 году был также принят Указ Президента РК «О государственной программе новой жилищной политики и механизмах ее реализации». Программа предусматривала ряд важнейших стратегических шагов в сфере жилищной политики государства:

- внесение изменений и дополнений в систему правовых норм, имеющих отношение к жилищной сфере;

- реформирование системы финансирования жилищного строительства и жилищно-коммунального хозяйства;

- демонополизация;

- разработка комплекса мер по снижению стоимости строительства жилья и удешевления его для населения;

- создание системы льгот участникам процесса жилищного строительства и т.д.

Но в Казахстане эти нормативно-правовые акты «не вписались» в развитие жилищного строительства. В связи с этим Национальный Банк в конце 2009 года инициировал разработку нормативной правовой базы внедрения в системы ипотечного кредитования. Была создана межведомственная рабочая группа, результатом работы которой стала утвержденная Правительством Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. В ней впервые были определены концептуальные основы развития системы ипотечного кредитования в стране.

К концу 2009 года в экономике Казахстана сложились позитивные тенденции, что позволило Национальному Банку начать практическую работу по внедрению системы ипотечного кредитования в новых условиях.

В рамках этой деятельности Национальным Банком в конце декабря 2009 года была создана Казахстанская ипотечная компания - по аналогии с малайзийской ипотечной компанией «Кагамас Берхад». В настоящее время единственным акционером компании является Национальный Банк, при этом предварительное согласие на участие в ее капитале дали не только крупные отечественные банки, но и международные финансовые организации (ЕБРР и МФК). Компания будет оператором вторичного рынка, и ее основной функцией станет рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных данными кредитами.

Создание такой системы долгосрочного кредитования граждан для приобретения ими жилья позволит:

- еще более увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для большей части населения;

- активизировать рынок жилья;

- через механизмы ипотеки вовлечь в реальный экономический оборот недвижимость в жилищной сфере;

- создать базу для привлечения в жилищную сферу сбережений населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

- обеспечить развитие строительного сектора;

- оказать влияние на оживление общего экономического роста в стране.

Казахстанской ипотечной компанией совместно с представителями рабочей группы Национального Банка уже разработаны основные нормативные правовые акты, регламентирующие как деятельность компании, так и функционирование системы ипотечного кредитования в Казахстане. Документы сейчас проходят стадию согласования с банками второго уровня По отчетным данным ОАО Банк ЦентрКредит .

Рисунок 13. Двухуровневая система ипотечного кредитования

Первичный рынок

1 - передача денежных средств за жилье;

2 - передача прав собственности на жилье;

3 - выдача ипотечного кредита;

4 - залог жилья (ипотека);

9 - страхование заложенного имущества и жизни заемщика;

10 - выплата страхового возмещения в случае наступления страхового случая;

11 - независимая оценка заложенного имущества;

12 - проверка правового статуса недвижимости и регистрация ипотеки;

13 - обращение взыскания на заложенное имущество в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Вторичный рынок

5 - уступка прав требований по ипотечному кредиту;

6 - денежные средства за ипотечные кредиты;

7 - размещение ипотечных облигаций;

8 - денежные средства за ипотечные облигации.

Первичный рынок. На данном рынке банки второго уровня в том числе и «Банк Центр Кредит» выдают стандартные долгосрочные (на 7-10 лет) ипотечные кредиты заемщикам для улучшения жилищных условий. Процедура их выдачи на примере «Банка Центр Кредит» будет выглядеть следующим образом.

На начальном этапе заемщик подбирает себе квартиру и предварительно согласует ее возможную покупку с продавцом жилья. После этого заемщик обращается в «Банк Центр Кредит» и оформляет заявление на получение ипотечного кредита. Банк проверяет его платежеспособность по ряду критериев, соответствующих определенным стандартам.

Следует отметить, что важнейшим моментом в развитии первичного рынка ипотечных кредитов в Казахстане является стандартизация процедуры выдачи и обслуживания ипотечных кредитов во всех банках второго уровня. Если различные кредиты будут одинакового качества, а кредитный договор обретет стандартную форму, то в последующем оператору вторичного рынка Казахстанской ипотечной компании будет облегчена работа по формированию пулов ипотечных кредитов и выпуска на их основе ипотечных облигаций.

В настоящее время соответствующий нормативный документ разработан и находится на стадии согласования с банками второго уровня.

Приведем краткие расчеты максимально допустимых сумм кредита в зависимости от размера ежемесячного семейного дохода заемщика и от трех различных условий выдачи банком ипотечных кредитов. Для наглядности указанные расчеты произведены в долларах США, хотя выдача будет производиться в тенге с индексацией по инфляции.

Предположим, что «Банк Центр Кредит» выдает ипотечные кредиты на следующих условиях:

- 1-й сценарий: срок кредита - 5 лет, ставка вознаграждения - 16,5% годовых;

- 2-й сценарий: срок кредита - 7 лет, ставка вознаграждения - 17,5% годовых;

- 3-й сценарий: срок кредита - 10 лет, ставка вознаграждения - 18,5% годовых.

Подытоживая результаты проведенных в таблице 19 расчетов, можно отметить, что уже сегодня основная часть населения Казахстана имеет возможность получить ипотечный кредит, размер которого будет варьироваться в зависимости от срока предоставления ссуды и платежеспособности заемщика. Если перевести указанные расчеты на цены за жилье в Алматы, можно сказать, что средней алматинской семье (с ежемесячным семейным доходом $200-300) вполне по силам купить двухкомнатную квартиру стоимостью от $7000 до 8000, что подтверждает перспективность и своевременность развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Вторичный рынок. На вторичном рынке Казахстанская ипотечная компания, чтобы обеспечить ликвидность банков второго уровня, инициирует покупку у этих кредитных организаций выданных ими стандартных ипотечных кредитов, формирует пул ипотечных кредитов и выпускает обеспеченные этим пулом ипотечные облигации.

- Для того чтобы рынок ипотечных облигаций в Казахстане успешно развивался, необходимо как можно скорее решить на законодательном уровне ряд вопросов:

- внесение изменений и дополнений в Положение об инвестиционной деятельности компаний по управлению пенсионными активами, разрешающих размещать часть пенсионных активов в ипотечные облигации;

- внесение в действующее законодательство изменений и дополнений, связанных с выведением из конкурсной массы обеспечения по ипотечным облигациям;

- разработка Закона «Об ипотечных облигациях», где будет прописана процедура эмиссии ипотечных облигаций, особенности их обращения, способы обеспечения исполнения обязательств по ипотечным облигациям и другие процедуры, сопровождающие процесс эмиссии ипотечных облигаций.

Работа в этом направлении уже ведется. Так, Национальной комиссией по ценным бумагам внесены необходимые изменения и дополнения, касающиеся размещения пенсионных активов в ипотечные облигации, и сейчас они находятся на стадии утверждения в Министерстве юстиции. В соответствии с ними, компаниям по управлению пенсионными активами будет разрешено размещать в ипотечные облигации не более 5% пенсионных активов.

Кроме того, Казахстанская ипотечная компания совместно с рабочей группой Национального банка и Национальной комиссией по ценным бумагам начала работу по подготовке проекта Закона РК «Об ипотечных облигациях», в рамках которого предполагается, в частности, решить вопрос о вынесении из конкурсной массы обеспечение по ипотечным облигациям.

Несмотря на существующие законодательные проблемы, в Казахстане есть все предпосылки для развития вторичного рынка ипотечных кредитов. Наличие в нашей стране крупных институциональных инвесторов (таких как пенсионные фонды, банки второго уровня, страховые компании) позволяют считать условия для эффективного развития данного сегмента рынка вполне благоприятными.

В настоящее время одних только активов пенсионных фондов достаточно для развития этого сегмента рынка. По состоянию на 1 июня 2010г. пенсионные активы составили 188,5 млрд. тенге, а ежеквартальный прирост пенсионных активов колеблется в пределах 12-15 млрд. тенге/18/. Если предположить, что компании по управлению пенсионными активами будут полностью использовать представленный им лимит и инвестировать около 5% пенсионных активов в ипотечные облигации, то ежеквартально они могут вкладывать в бумаги Казахстанской ипотечной компании около $5 млн. И это при том, что в расчет не принимались активы банков второго уровня и страховых компаний, которые также будут размещать свои активы в ипотечные облигации Компании.

Уже в самое ближайшее время Казахстанская ипотечная компания предполагает апробировать систему ипотечного кредитования в Алматы и Астане - с эмиссией первых в Казахстане ипотечных облигаций.

Таким образом, при сохранении благоприятных тенденций в экономике рынок Интернет-банкинга очень скоро может стать одним из наиболее динамично развивающихся рынков в Республике Казахстан.

Основной целью деятельности ОАО «ЦЕНТРКРЕДИТ» является получение прибыли. Прочие цели определяются Уставом банка. К числу операций, осуществляемых банком, относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их бан...