Анализ деятельности Хабаровского филиала ОАО "Альфа-банк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Характеристика ОАО «Альфа-банк»

2. Структура коммерческого банка. Основы взаимоотношений банка с клиентами

3. Пассивные операции банка

4. Активные операции банка

5. Валютные операции банка

6. Операции банка с ценными бумагами

7. Обязательные нормативы банка и деятельность по обеспечению ликвидности

8. Доходы и расходы банка. Прибыль и её распределение

9. Стратегия развития банка на 2015-2016 гг

10. Совершенствование кредитования корпоративных клиентов ОАО «Альфа-банк»

Заключение

Библиографический список

Приложения

банк операция ликвидность пассивный

Введение

Преддипломная практика проходила в филиале «хабаровский» ОАО «Альфа-банк».

Программа практики предполагала изучение краткой характеристики банка и основных направлений его деятельности, изучение нормативно-правовой базы и организационной структуры банка, изучение управления банком и функций отдельных подразделений и подотделов, а также изучение состава выполняемых операций.

Я ознакомилась со структурой бухгалтерского баланса банка и отчета о прибылях и убытках, ознакомилась с экономическими нормативами ЦБ РФ, с составом доходов и расходов банка.

1. Характеристика ОАО «Альфа-банк»

Альфа-Банк основан в 1990 году, является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Головной офис Альфа-Банка находится в Москве, всего в регионах России и за рубежом открыто 804 отделения и филиалов банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре.

В Альфа-Банке работает около 29 тысяч сотрудников. В 2014 году в связи с принятием Банком России решения о санации и победой на тендере, в состав Банковской Группы «Альфа-Банк» вошел ПАО «Банк Балтийский».

Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания ОАО «АБ Холдинг», которая владеет более 99% акций банка, и кипрская компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в распоряжении которой менее 1% акций банка. Основными бенефициарами банковской группы «Альфа-Банк» являются Михаил Фридман, Герман Хан и Алексей Кузьмичев.

Рейтинг надежности «Альфа Банка» в 2015 году по международной шкале:

- агентство «S&P», «ВВ+» данный рейтинг означает некоторую подверженность кредитным рискам;

- агентство «Рус-Рейтин»г «А-», означающий высокую степень кредитоспособности «Альфа-Банка»;

- агентство «Fitch Ratings» «ВВВ-», данный рейтинг означает высокий, но не максимальный уровень кредитоспособности. Отмечается возможность своевременного исполнения финансовых обязательств;

- агентство «Moody's» «Ва». данный рейтинг говорит от том, что у «Альфа-Банка» существуют некоторые кредитные риски.

По национальной шкале все оценки (от вышеуказанных рейтинговых агентств) имеют категорию «ААА» и «АА+». Эти категории является самыми высокими в финансовом рейтинге кредитных учреждений. Они свидетельствуют о стабильности и высокой надежности банка во всех отраслях его деятельности, а также высочайшей стабильности к вторичным факторам и изменениям в деловой и экономической сферах «Альфа-Банк» рейтинг надежности : URL http://finamer.ru/alfa-bank-rejting-nadezhnosti-2.html.

2. Структура коммерческого банка. Основы взаимоотношений банка с клиентами

В Альфа-Банке существует три основных органа корпоративного управления: Общее собрание акционеров, Совет директоров и Правление (Рисунок 1).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1 Структура корпоративного управления

Высшим руководящим органом ОАО «Альфа-Банка» является высшим руководящим органом. От его решений зависят основополагающие вопросы, по деятельности организации, а именно:

1. Изменение Устава ОАО «Альфа-Банка»;

2. Эмиссия новых акций;

3. Обновление Совета директоров;

4. Утверждение внешних аудиторов;

5. Распределение прибыли.

Надзорные функции лежат на Совете директоров, а так же он определяет стратегию развития ОАО «Альфа-Банка». В осуществлении надзора за работой внутреннего аудита содействие Совету директоров оказывает Аудиторский комитет Банка, в то же время он участвует в подготовке финансовой отчетности, а также обеспечивает высокое качества корпоративного управления и эффективность корпоративного контроля.

За оперативный контроль над деятельностью ОАО «Альфа-Банк» отвечает правление. В составе Правления входят шесть комитетов:

1. Тендерный комитет;

2. Комитет по управлению активами и пассивами;

3. Инвестиционный комитет;

4. Кредитный комитет;

5. Планово-Бюджетный комитет;

6. Управляющий комитет по IT-задачам.

В состав ОАО «Альфа-Банк» входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которые входят такие основные отделы:

- кредитный;

- отдел ЦБ;

- валютный;

- отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

- операционный;

- отдел кассовых операций;

- отдел сводной отчетности и экономического анализа;

- бухгалтерия;

- отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

- отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

- юридический;

- служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

- отдел кадров;

- отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

- хозяйственный отдел.

Целью банка и его конкурентным преимуществом является качество обслуживания клиентов. Для своих сотрудников банк организует обучение и развитие и требует от них приветливого и профессионального отношения к клиентам. Наряду с качеством обслуживания банк к основным своим преимуществам относит мобильность и скорость обслуживания клиентов. Они достигаются посредством использования уникальных высокотехнологичных каналов доступа и передовых финансовых технологий. О преимуществах удаленных каналов доступа клиентов информируют консультанты отделений банка.

Способы обслуживания клиентов показаны на рисунке 2.



Рисунок 2 Способы обслуживания клиентов в Альфа-банк

В часы работы отделений Альфа-банка можно управлять счетом с помощью сотрудника банка. В другие часы в отделении функционирует зона круглосуточного обслуживания, где через специальные банкоматы с «расширенными функциями» клиент сможет самостоятельно выполнить целый ряд операций.

С помощью Альфа-банка можно оплачивать услуги операторов сотовой связи и коммунальные услуги, совершать другие разовые или периодические платежи. Также в банке можно оформить поручение на регулярную автоматическую оплату указанных услуг. Кроме того, Альфа-банк предлагает клиентам различные виды депозитов, пластиковые карты ведущих международных платежных систем, кредитные продукты.

3. Пассивные операции банка

Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков.

Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.

Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

2. первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.

3. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.

4. получение кредитов от других юридических лиц.

5. депозитные операции.

Таблица 1

Анализ динамики пассивов Альфа-банка за 2012-2014 гг. млн.рублей

Статьи баланса	Сумма, млн. руб.	Темп прироста, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2013/2012	2014/2012
Средства ЦБР	42734	92932	338547	117,5	264,3
Средства кредитных организаций	156598	172453	208426	10,1	20,9
Средства клиентов	1000327	882319	1110177	-11,8	25,8
Выпущенные долговые обязательства	82960	102762	109989	23,9	7,0
Прочие обязательства	47553	81837	196564	72,1	140,2
Резервы на прочие потери	5331	6571	16773	23,3	155,3
Источники собственных средств	119665	138515	176900	15,8	27,7
Всего пассивов	1455168	1477389	2157376	1,5	46,0

Рост обязательств банка пришелся на следующие статьи баланса:

- средства ЦБ России (в 2013 году рост на 117,5%, в 2014 году - на 264,3%);

- средства кредитных организаций (в 2013 году рост на 10,1%, в 2014 году - на 20,9%);

- средства клиентов (рост в 2014 году - на 25,8%);

- выпущенные долговые обязательства (в 2013 году рост на 23,9%, в 2014 году - на 7,0%);

- прочие обязательства (в 2013 году рост на 72,1%, в 2014 году - на 140,2%);

- источники собственных средств (в 2013 году рост на 15,8%, в 2014 году - на 46,0%).

Таблица 2

Анализ структуры пассивов Альфа-банка за 2012-2014 гг

Статьи баланса	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2012 г.	2013 г.	2014 г.
Средства ЦБР	42734	92932	338547	2,9	6,3	15,7
Средства кредитных организаций	156598	172453	208426	10,8	11,7	9,7
Средства клиентов	1000327	882319	1110177	68,7	59,7	51,5
Выпущенные долговые обязательства	82960	102762	109989	5,7	7,0	5,1
Прочие обязательства	47553	81837	196564	3,3	5,5	9,1
Резервы на прочие потери	5331	6571	16773	0,4	0,4	0,8
Источники собственных средств	119665	138515	176900	8,2	9,4	8,2
Всего пассивов	1455168	1477389	2157376	100,0	100,0	100,0

Структура обязательств банка также претерпела существенные изменения. Так доля средств Центрального банка России увеличились с 2,9% в 2012 году до 15,7% в 2014 году. А доля средств клиентов снизилась с 68,7% в 2012 году до 51,5% в 2014 году.

Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, которые подразделяются на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады.

Рассмотрим структуру привлеченных средств физических лиц по срокам (см. таблица 3).

По данным таблицы 3 основную долю в структуре вкладов физических лиц занимали вклады со сроком менее 6 месяцев. Их доля в 2012 году составила 32,3%, в 2013 году - 37,0% и в 2014 году - 35,6%. Существенно снизилась доля вкладов со сроком более 3 лет. Если в 2012 году их доля составляла 37,4%, то в 2014 году - 25,6%.

Таблица 3

Структура привлеченных средств физических лиц Альфа-банка по срокам

Срок депозита	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2012 г.	2013 г.	2014 г.
менее 6 месяцев	323106	326458	395223	32,3	37	35,6
от 6 до 12 месяцев	103034	116466	173188	10,3	13,2	15,6
от 1 года до 3 лет	200065	194110	257561	20	22	23,2
более 3 лет	374122	245285	284205	37,4	27,8	25,6
Итого	1000327	882319	1110177	100	100	100

Наблюдается рост вкладов со сроком от 6 до 12 месяцев и от 1 года до 3 лет. Доля первых увеличилась с 10,3 до 15,6%, а вторых - с 20,0 до 23,2%.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

4. Активные операции банка

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций.

Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификацией активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и не полноценных активов и признаками изменчивости активов.

Активы коммерческого банка можно разделить на четыре категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и оборудование. Структура активов во многом определяется особенностями банковского законодательствам учета, а также влиянием внешней среды.

Таблица 4

Анализ динамики активов Альфа-банка за 2012-2014 гг

Статьи баланса	Сумма, млн. руб.	Темп прироста, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2013/2012	2014/2012
Денежные средства	38386	46847	104917	22,0	124,0
Средства в ЦБР	55065	36669	47568	-33,4	29,7
Средства в кредитных организациях	25290	27945	67852	10,5	142,8
Чистые вложения в ценные бумаги	0	0	55606
Чистая ссудная задолженность	1114384	1094782	1471399	-1,8	34,4
Основные средства, материальные запасы	12099	15265	17811	26,2	16,7
Прочие активы	209944	255881	392223	21,9	53,3
Всего активов	1455168	1477389	2157376	1,5	46,0

Активы баланса увеличились в 2013 году на 1,5%, а в 2014 году - на 46% и составили 2,2 трлн. руб. Рост пришелся по таким статьям баланса как:

денежные средства (в 2013 году рост на 22%, в 2014 году - на 124%);

средства в ЦБ России (в 2014 году рост на 29,7%);

чистая ссудная задолженность (в 2014 году рост на 34,4%);

основные средства и материальные запасы (в 2013 году рост на 26,2%, в 2014 году - на 16,7%);

прочие активы (рост в 2014 году на 53,3%).

Таким образом, рост валюты баланса свидетельствует о росте экономического потенциала коммерческой организации.

Анализ динамики кредитного портфеля Альфа-банка показана в таблице 5.

Таблица 5

Анализ динамики кредитного портфеля Альфа-банка за 2012-2014 гг

Наименование	Сумма, млн. руб.	Абсолютное изменение, млн. руб.	Относительное изменение, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2013-2012	2014-2013	2013/2012	2014/2012
Розничный кредитный портфель	768925	700660	971123	-68264	270463	91,1	138,6
Корпоративный кредитный портфель	345459	394122	500276	48662	106154	114,1	126,9
Итого	1114384	1094782	1471399	-19602	376617	98,2	134,4

Объем кредитного портфеля Альфа-банка в 2014 году увеличился на 376617 млн. руб. или на 34,4% и составил 1471399 млн. руб.

Положительная динамика наблюдается как по розничному, так и по корпоративному кредитному портфелю. Анализ динамики розничного кредитного портфеля Альфа-банка за 2012-2014 гг. показан в таблице 6.

Альфа-банк предоставляет следующие кредитные услуги населению:

1) Потребительские кредиты. Объем данных кредитов в 2013 году снизился на 88640 млн. руб. или на 19,9%, а в 2014 году рост составил 147647 млн. руб. или 41,3%;

2) Кредитные карты. Задолженность по данному виду услуг в 2013 году увеличилась на 10097 млн. руб. или на 8,2%, а в 2014 году - на 31965 млн. руб. или на 24,0%;

3) Автокредитование. В 2013 году автокредиты снизились на 502 млн. руб. или на 0,6%, а в 2014 году произошел рост на 32456 млн. руб. или на 38,6%;

4) Ипотека. В 2013 году ипотечные кредиты банка увеличились на 5139 млн. руб. или на 5,1%, а в 2014 году - рост на 50281 млн. руб. или на 47,8%;

5) Прочие кредиты. Ссудная задолженность прочих кредитов на конец 2014 года составила 29134 млн. руб., что на 8114 млн. руб. или на 38,6% больше чем в 2013 году.

Таблица 6

Анализ динамики розничного кредитного портфеля Альфа-банка за 2012-2014 гг

Наименование	Сумма, млн. руб.	Абсолютное изменение, млн. руб.	Относительное изменение, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2013-2012	2014-2013	2013/2012	2014/2012
1. Потребительские кредиты	445976	357337	504984	-88640	147647	80,1	141,3
2. Кредитные карты	123028	133125	165091	10097	31965	108,2	124,0
3. Автокредито-вание	84582	84079	116535	-502	32456	99,4	138,6
4. Ипотека	99960	105099	155380	5139	50281	105,1	147,8
5. Прочие	15378	21020	29134	5641	8114	136,7	138,6
Итого	768925	700660	971123	-68265	270463	91,1	138,6

Процентные ставки по кредитам представлены в таблице 7.

Таблица 7

Проценты по кредитам Альфа-банка по состоянию на 01.01.2015 г

Название кредита	Характеристика	Ставка в рублях	Срок
Потребительский	До 2 000 000 рублей	До 36,99%	До 5 лет
Автокредитование	До 3 000 000 рублей	До 23,99%	До 5 лет
Ипотечные	До 60 000 000 рублей	До 18,6%	25 лет

5. Валютные операции банка

Альфа-банк совершает валютно-обменные операции с 10 видами валют: доллар США, евро, фунт стерлингов Соединенного королевства, канадский доллар, японская йена, швейцарский франк, китайский юань, австралийский доллар, Сингапурский доллар, Вона Республики Корея. В таблице 8 приведены тарифы по валютно-обменным операциям ОАО «Альфа-банк».

Таблица 8

Тарифы по валютно-обменным операциям ОАО «Альфа-банк»

Наименование операции	Тариф
Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации	бесплатно, по курсу Альфа-банка
Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации	бесплатно, по курсу Альфа-банка
Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия)	бесплатно, по кросс-курсу Альфа-банка
Размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы иностранных государств) Тариф установлен по операциям с наличной иностранной валютой, с которой осуществляются операции покупки и продажи.	5 % от суммы
Замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы иностранных государств) Тариф установлен по операциям с наличными Евро, Долларами США, Австралийскими долларами, Канадскими долларами, Швейцарскими франками, Датскими кронами, Фунтами стерлингов Соединенного Королевства, Японскими иенами, Норвежскими кронами, Шведскими кронами, Сингапурскими долларами.	10 % от достоинства банкноты
Покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную валюту Российской Федерации Тариф установлен по операциям с наличными Евро, Долларами США, Австралийскими долларами, Канадскими долларами, Швейцарскими франками, Датскими кронами, Фунтами стерлингов Соединенного Королевства, Японскими иенами, Норвежскими кронами, Шведскими кронами, Сингапурскими долларами.	по курсу Альфа-банка с взиманием комиссии 10 % от достоинства банкноты
Прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу Тариф установлен по операциям с наличной иностранной валютой, с которой осуществляются операции покупки и продажи.	бесплатно
Прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для проверки их подлинности Операция осуществляется по просьбе клиента.	10 руб. за банкноту, mi№100 руб. за операцию
Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты Тариф установлен по операциям с наличными Евро, Долларами США, Австралийскими долларами, Канадскими долларами, Швейцарскими франками, Датскими кронами, Фунтами стерлингов Соединенного Королевства, Японскими иенами, Норвежскими кронами, Шведскими кронами, Сингапурскими долларами (за исключением монет) и по операциям с валютой, утратившей статус законного платежного средства, в соответствии с Положением Банка России от 18.12.01г. №168-П за исключением греческих драхм, ирландских фунтов, португальских эскудо, люксембургских франков, нидерландских гульденов, а также за исключением монет.	10 % от достоинства банкноты По операциям с валютой, утратившей статус законного платежного средства плата рассчитывается по соответствующим официальным курсам национальных валют стран - участниц Экономического и валютного союза к рублю Российской Федерации, рассчитанным в соответствии с Приложением Положения Банка России «Об установлении и опубликовании Центральным банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю» от 18 апреля 2006 года №286-П, на день совершения операции и взимается в рублях.

Изменения процентных показателей указывают на изменения удельного веса статей в общих показателях (табл. 9).

Таблица 9

Доходы по операциям с иностранной валютой

Наименование	Сумма, млн. руб.	Абсолютное изменение, млн. руб.	Относительное изменение, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2013-2012	2014-2013	2013/2012	2014/2012
Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой	8081	5503	7403	-2578	1900	68,1	134,5
Доходы за вычетом расходов/(расходы за вычетом доходов) по срочным сделкам с иностранной валютой	-9175	2612	1356	11787	-1256	-28,5	51,9
Доходы за вычетом расходов от переоценки иностранной валюты	15166	1411	-3109	-13755	-4520	9,3	-220,3
Итого:	14 072	9526	5650	-4546	-3876	67,7	59,3

В 2014 году совокупный доход от операций с иностранной валютой составил 5,65 млрд. руб. (9,5 млрд. руб. в 2013 году). Финансовый результат от операций с производными финансовыми инструментами в иностранной валюте связан в первую очередь с использованием Банком производных финансовых инструментов для управления ликвидностью и получен в основном в результате проведения сделок «валютный своп».

6. Операции банка с ценными бумагами

На сегодняшний день в перечень операций производимых Альфа-банком входят следующие операции с ценными бумагами:

1. Операции с депозитными сертификатами;

2. Операции с векселями;

3. Операции с акциями;

4. Осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;

5. Брокрское обслуживание;

6. Функции трансфер-агента по ведению реестра акционеров Альфа-банка;

7. Функции агента ПИФ.

Клиенты Альфа-банка имеют возможность совершать операции с различными инструментами фондового рынка на следующих биржевых площадках:

1) Сектор «Основной рынок» фондового рынка Группы «Московская Биржа» (акции, государственные, корпоративные, муниципальные и субфедеральные облигации);

2) Срочный рынок FORTS (фьючерсные контракты);

3) Внебиржевой рынок (еврооблигации, депозитарные расписки (ADR/GDR) и акции (паи) иностранных инвестиционных фондов - ETF).

Кроме того, ОАО «Альфа-банк» предлагает клиентам услугу по совершению внебиржевых сделок РЕПО (ОТС-РЕПО), позволяющую клиенту получить необходимые денежные средства под обеспечение ценных бумаг, имеющихся в его портфеле.

Альфа-банк предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих:

- открытие всех типов счетов депо, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам;

- хранение и учет прав собственности на ценные бумаги, в том числе хранение и учет документарных/неэмиссионных ценных бумаг;

- проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, в том числе с использованием корреспондентских счетов депо Альфа-банка в международных расчетно-клиринговых центрах Clearstream Banking и Euroclear Bank;

- проведение операций с векселями Альфа-банка: прием на хранение и учет, депозитарные переводы по счетам в системе депозитарного учета Альфа-банка, обмен и погашение векселей;

- обременение обязательствами ценных бумаг: оформление и учет залоговых операций;

- проведение корпоративных действий эмитентов: консолидация, конвертация, дробление, участие в собраниях акционеров по доверенности;

- выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг.

Процентные ставки по сберегательным сертификатам Альфа-банка представлены в таблице 10.

Таблица 10

Процентные ставки по сберегательным сертификатам Альфа-банка, в процентах годовых

Номинал, рублей	Срок
	91-180 дней	181-365 дней	366-730 дней	731-1094 дней	1095 дней
10 000 - 50 000	0,01	0,01	0,01	0,01	0,01
50 000 - 1 000 000	6,00	7,00	8,50	9,50	9,75
1 000 000 - 8 000 000	6,50	7,50	9,00	10,00	10,00
8 000 000 - 100 000 000	7,00	8,00	9,50	10,00	10,25
свыше 100 000 000	7,25	8,50	9,75	10,25	10,50

Данные по собственным ценным бумагам Альфа-банка представлены в таблице 11.

Таблица 11

Собственные ценные бумаги Альфа-банка

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.
	Сумма (тыс.руб.)	Уд.вес (%)	Сумма (тыс.руб.)	Уд.вес (%)	Сумма (тыс.руб.)	Уд.вес. (%)
Вексель	3248129	94,1	2782212	92,8	2794097	91,7
Сберегательный сертификат	101185	3,0	183105	6,1	207388	6,8
Депозитный сертификат	101159	2,9	32951	1,1	45442	1,5
Итого	3450473	100,0	2998268	100,0	3046927	100,0

Из данных таблицы 11 видно, что в период с 2012 года по 2014 год большим спросом пользуются векселя. В общей структуре выпущенных ценных бумаг на долю векселей приходилось в 2012 году - 94,1%, в 2013 году - 92,8%, в 2014 году - 91,7%.

7. Обязательные нормативы банка и деятельность по обеспечению ликвидности

Обязательные нормативы деятельности Альфа-банка представлены в таблице 12.

Таблица 12

Обязательные нормативы деятельности Альфа-банка

Показатель	Нормативное значение	2013 г.	2014 г.
Достаточность собственных средств (капитала) банка (Н1)	10.0	10.4	21.1
Показатель мгновенной ликвидности банка (Н2)	15.0	93.5	41.3
Показатель текущей ликвидности банка (Н3)	50.0	81.1	76.1
Показатель долгосрочной ликвидности банка (Н4)	120.0	103.8	87.7
Показатель максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	800.0	443.1	194.5
Показатель максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1)	50.0	0.0	0.0
Показатель совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	3.0	1.1	0.1
Показатель использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	25.0	21.8	13.2

Обязательные нормативы Альфа-банка соответствуют нормам и стабильны, что свидетельствует о высокой надежности банка.

На сегодняшний день Альфа-банк использует следующие основные методы управления ликвидностью:

- управление активами - банк определяет пути размещения собственных и привлеченных средств таким образом, чтобы при минимальном риске получить максимально возможный доход, оставаясь при этом ликвидным;

- управление пассивами - банк определяет политику управления размером собственного капитала и привлеченных средств, определение их оптимальной структуры с целью дальнейшего эффективного использования в активных операциях. В узком смысле управление ликвидностью через управление пассивами часто сводится к действиям, направленным на изыскание заемных средств по мере возникновения потребности в них для поддержания ликвидности;

- сбалансированное управление активами и пассивами - этот метод является применением портфельного подхода к управлению ликвидностью через согласованное управление активами и пассивами банка.

8. Доходы и расходы банка. Прибыль и ее распределение

Анализ отчета о прибылях и убытках Альфа-банка показан в таблице 13.

Таблица 13

Динамика показателей отчета о прибылях и убытках Альфа-банка за 2012-2014 гг

Статьи баланса	Сумма, млн. руб.	Темп прироста, %
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2013/2012	2014/2012
Чистые процентные доходы	51356	64379	78468	125,4	121,9
Изменение резервов	-2068	-16516	-89046	798,6	539,1
Чистый доход от операций с ценными бумагами	-154	-221	-4711	143,5	2131,7
Чистый доход от операций с иностранной валютой	-2250	8461	144496	-376,0	1707,8
Чистый комиссионный доход	20936	27861	34717	133,1	124,6
Прочие операционные доходы	4196	1656	1949	39,5	117,7
Операционные расходы	32127	42654	51397	132,8	120,5
Прибыль до налогообложения	26995	40001	64284	148,2	160,7
Начисленные (уплаченные) налоги	8924	10003	15123	112,1	151,2
Прибыль после налогообложения	18070	29998	44624	166,0	148,8

Чистый процентный доход составил 78468 млн.руб., увеличившись по сравнению с 2013 годом на 21,9%.

Чистый комиссионный доход составил 34717 млн. руб., увеличившись за год на 24,6%. Комиссионный доход вырос в основном за счет роста объемов услуг. Доход увеличился по большинству видов комиссионных услуг. Наибольший прирост обеспечили операции с банковскими картами и эквайринг.

Операционные расходы увеличились по сравнению с 2013 годом на 20,5%. Банк продолжает нести запланированные расходы, связанные с реализацией Стратегии развития.

Основной доход был получен от операций с иностранной валютой, что связано с колебаниями курса валют в 2014 году. Чистый доход составил 144496 млн. руб., что в 17 раз больше 2013 года.

Рост прибыли после налогообложения в 2014 году составил 48,8%.

9. Стратегия развития банка на 2015-2016 гг

Стратегическая цель ОАО «Альфа-банк» на 2015-2016 годы - это обеспечить эффективность деятельности Банка и сохранение высокого качества активов.

На период 2015 - 2016 годы ОАО «Альфа-банк» установило для себя следующие приоритетные задачи:

- обеспечение максимальной эффективности бизнеса;

- диверсификация кредитного портфеля и структуры доходов;

- консервативный подход к кредитованию: поддержание существующей клиентской базы корпоративных клиентов с высокой кредитоспособностью и эффективностью ведения бизнеса, ограничение кредитования физических лиц с целью снижения кредитного риска путем работы с физическими лицами - преимущественно, сотрудниками корпоративных клиентов;

- усиление качества оценки и контроля над рисками, включая кредитные, операционные, рыночные риски и т.д.;

- внедрение высоких стандартов корпоративного управления и увеличение его эффективности;

- повышение качества обслуживания клиентов;

- усиление контроля за деятельностью клиентов с целью повышения качества клиентской базы;

- внедрение максимальной автоматизации процессов;

- повышение операционной эффективности;

- управление эффективностью деятельности банка посредством системы сбалансированных показателей;

- развитие партнерских долговременных отношений с потребителями банковских услуг Банка, предоставление взаимовыгодных финансовых решений ключевым клиентам банка - юридическим и физическим лицам, в том числе нерезидентам;

- последовательная реализация системы взаимоотношений с клиентами, включающая - идентификацию целевых клиентских групп, выявление и упреждение их потребностей и создание цепочек ценности - «клиент > банковский продукт для него > банковское обслуживание > ценность для клиента > доходы банка»;

- реализация системного подхода к клиентам банка - продажа 2-3 банковских продуктов и сопровождение деятельности клиентов на основе глубокого понимания конкретных потребностей, конкретной отрасли, конкретного бизнеса;

- разработка и последовательная реализация программы по развитию персонала - поиску, приему на работу, удержанию, тренингу, мотивации квалифицированного персонала, как неповторимого, уникального для каждого банка актива, от которого зависит его конкурентоспособность.

Основные направления развития бизнеса:

1. Корпоративный бизнес.

Банк ставит перед собой цель - развить и усилить свои позиции на рынке корпоративного кредитования и привлечения средств юридических лиц. Корпоративный бизнес останется ключевым для банка и будет формировать основную долю кредитного портфеля. В перспективе до 2016 года основными направлениями развития корпоративного бизнеса станут:

- усиление позиций на рынке малого и среднего бизнеса, торгового финансирования, в том числе международного финансирования, стандартных кредитных продуктов;

- создание стабильной, диверсифицированной за счет увеличения объёмов комиссионных поступлений, базы доходов;

- внедрение сервисной модели, ориентированной на высокое качество обслуживания и максимальное использование потенциала клиента.

Перед направлением «Малый и средний бизнес» стоит цель войти по результатам 2015-2016 годов в ТОП-200 российских банков по кредитному портфелю сегмента МСБ. Основные усилия будут сосредоточены на следующих областях:

- развитие продуктового предложения;

- создание системы комплексного, высококачественного обслуживания клиентов;

- развитие дифференцированных каналов продаж и обслуживания для разных клиентских сегментов.

Важной долгосрочной задачей Банк также считает активное внедрение современных технологий, направленных на реализацию полноценного цикла стратегического управления, включающего в себя анализ внешней и внутренней среды, определение стратегических целей, долгосрочное планирование, каскадирование стратегии, контроль и регулярное обновление стратегических планов.

2. Розничный бизнес.

Розничный бизнес играет важную роль в диверсификации портфеля активов и пассивов банка, увеличении рентабельности бизнеса. Цели розничного блока на 2015-2016 гг. - обеспечить сбалансированное развитие розничного кредитного и депозитного портфеля с целью эффективного управления кредитными, процентными, валютными рисками и рисками ликвидности. В качестве целевого клиентского сегмента в розничном бизнесе банк рассматривает сегменты «Средний класс», «сотрудники клиентов Банка». Своими приоритетами в рознице банк считает:

- развитие пакетных продуктов;

- индивидуальный подход к клиенту;

- повышение качества клиентского сервиса, развитие программ лояльности;

- развитие каналов дистанционного обслуживания и партнерских программ.

Планируется появление специальных программ для VIP- клиентов, внедрение новых продуктов (вклады, инвестиционные услуги, небанковские продукты), открытие новых точек продаж для клиентов данного сегмента.

Стратегический план развития Банка на 2015-2016 годы во многом определяется под воздействием следующих факторов:

- изменение ситуации на мировом рынке капитала и снижение объемов привлекаемых ресурсов Российскими банками на внешних рынках;

- усиление борьбы за ресурсы на внутреннем рынке, работа по укреплению взаимоотношений с клиентами и повышению их лояльности;

- повышение требований ЦБ РФ к деятельности кредитных организаций (к качеству кредитного портфеля, удорожание ресурсов, политики в сфере ПОД/ФТ и т.д.);

- возникновение неудовлетворенного спроса в финансировании у бизнеса;

- снижение темпов роста рынка кредитования.

Изменение ситуации на рынке требует разработки новой маркетинговой политики банка и ее адаптации в соответствии с новыми условиями рынка. В первую очередь возникает необходимость в увеличении ресурсов банка для покрытия возникшего неудовлетворенного спроса в финансировании у клиентов банка. Также особое значение приобретает удовлетворенность клиентов, конкурентоспособность продуктов, качество обслуживания.

Таким образом, маркетинговая политика банка будет направлена на развитие приоритетных продуктов и обеспечение их конкурентоспособности, совершенствовании качества обслуживания.

10. Совершенствование кредитования корпоративных клиентов ОАО «Альфа-банк»

Рассмотрим структуру кредитного портфеля юридических лиц.

По срокам выдачи анализ представлен в таблице 14.

Таблица 14

Структура кредитного портфеля ОАО «Альфа-банк» по срокам выдачи

Срок кредита	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Изменения, %
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%	13 г./ 12 г.	14 г./ 13 г.
Краткосрочные	247349	71,6	218344	55,4	277153	55,4	-11,7	26,9
Среднесрочные	92238	26,7	161590	41	205613	41,1	75,2	27,2
Долгосрочные	5873	1,7	14188	3,6	17510	3,5	141,6	23,4
Итого:	345459	100	394122	100	500276	100	14,1	26,9

Согласно таблице 14 видно, что по объемам лидируют краткосрочные кредиты у юридических лиц, их доля в 2014 году составила 55,4%.

В целом динамика роста объемов кредитования положительная. Наибольший рост у юридических лиц за анализируемый период наблюдается в долгосрочных и среднесрочных кредитах. В 2013 году по сравнению с 2012 объем долгосрочных кредитов увеличился на 141,6%, а среднесрочных - на 75,2%, в 2014 году по сравнению с 2013 годом - на 23,4 и 27,2% соответственно.

Основные направления кредитования ОАО «Альфа-банк» - пополнение оборотных средств с использованием различных форм кредитов, кредитных линий, овердрафтов и факторинговых схем расчетов.

Анализ ссуд ОАО «Альфа-банк» с просроченной задолженностью представлены в таблице 15.

Согласно таблицы 15 по кредитам для юридических лиц наибольший вес ссудной просроченной задолженности приходится на просрочку сроком до 30 дней, которая в 2012 году составила 1,57%, в 2013 - 1,75% и в 2014 - 1,48%.За анализируемый период наибольший рост по объем приходится на просрочку сроком от 60 до 180 дней, которая в 2013 году по сравнению с 2012 выросла на 90,2%, а в 2014 по сравнению с 2013 годом на 46,7%.

Таблица 15

Структура ссуды с просроченной задолженностью, тыс. руб

Срок просрочки ссуды	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Изменения, %
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%	13 г./ 12 г.	14 г./ 13 г.
0 дней	335900	97,23	380489	96,54	484523	96,85	13,3	27,3
До 30 дней	5421	1,57	6890	1,75	7412	1,48	27,1	7,6
От 30 до 60 дней	1231	0,36	1870	0,47	2589	0,52	51,9	38,4
от 60 до 180 дней	564	0,16	1073	0,27	1574	0,31	90,2	46,7
Свыше 180 дней	2343	0,68	3800	0,96	4178	0,84	62,2	9,9
Итого:	345459	100,00	394122	100,00	500276	100,00	14,1	26,9

Основные проблемы корпоративного кредитования у ОАО «Альфа-банк»:

- снижение качества корпоративного кредитного портфеля (рост просроченной задолженности);

- отсутствие перекредитации корпоративных клиентов;

- небольшое количество кредитных продуктов для корпоративных клиентов;

- ужесточение условий кредитования с осени 2014 года.

В современных условиях основными задачами кредитных организаций для дальнейшего развития корпоративного кредитования должны стать следующие направления:

- стимулирование клиентов к увеличению объемов сотрудничества с банками за счет организации комплексного обслуживания и различных тарифных схем;

- развитие филиальной сети с учетом потребностей субъектов малого и среднего бизнеса, увеличение количества специализированных точек продаж;

- внедрение современных технологий совершения банковских операций при обслуживании корпоративных заемщиков;

- использование современных информационных технологий для повышения информированности потенциальных клиентов о корпоративных продуктах ОАО «Альфа-банк»;

- активное взаимодействие с государственными структурами поддержки бизнеса и крупными компаниями по реализации совместных программ модернизации отраслей экономики;

- разработка новых кредитных продуктов и отраслевых схем.

Заключение

АО «Альфа-Банк» - один из крупных универсальных банков России, принадлежащий консорциуму «Альфа-Групп».

Основными бенефициарами кредитной организации выступают ОАО «АБ Холдинг» (99,89% акций) и Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited (0,11% акций).

АО «Альфа-Банк» является универсальным банком, обслуживающим более 128 тыс. корпоративных и более 10,8 млн частных клиентов. Головной офис Альфа-Банка находится в Москве, всего в регионах России и за рубежом открыто 804 отделения и филиалов банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре.

Для держателей карт установлено около 4 тыс. банкоматов. Также Альфа-Банком была достигнута договоренность об объединении банкоматных сетей с Промсвязьбанком, МДМ Банком, Россельхозбанком, Росбанком и Балтийским банком. Кроме того, для клиентов организации доступны снятие и внесение наличных в банкоматах и терминалах Московского Кредитного Банка и Уральского Банка Реконструкции и Развития. Численность персонала Альфа-Банка составляет порядка 25 тыс. человек.

Библиографический список

1 Гражданский кодекс. М., 2015.

2 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) «О банках и банковской деятельности».

3 Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П).

4 Положение о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П).

5 Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И Об обязательных нормативах банков.

6 Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

7 Официальный сайт «Альфа-банка».

Размещено на Allbest.ru

...