Анализ банковской деятельности

Размещено на http://allbest.ru

1. Дайте определения следующим понятиям

- Инвестиционный банк;

Инвестиционный банк (англ. Investment bank) -- финансовый институт, который организует для крупных компаний и правительств привлечение капитала на мировых финансовых рынках, а также оказывает консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса, брокерские услуги, являясь ведущим посредником при торговле акциями и облигациями, производными финансовыми инструментами, валютами и сырьевыми товарами, а также выпускает аналитические отчеты по всем рынкам, на которых он оперирует.

- Операция РЕПО;

Сделка РЕПО (от англ. repurchaseagreement, repo) -- сделка покупки (продажи) ценной бумаги с обязательством обратной продажи (покупки) через определенный срок по заранее определенной цене. Иначе говоря, соглашение РЕПО условно может рассматриваться как краткосрочный заём под залог ценных бумаг (хотя юридически РЕПО оформляется как покупка и продажа, а не заём), чаще всего краткосрочных долговых бумаг денежного рынка.

Сделки РЕПО часто совершаются с целью кредитования участников рынка деньгами либо ценными бумагами. В этом случае доход кредитующей стороны сделки реализуется через разницу цен первой и второй части. Механизм операций РЕПО подразумевает, что на срок предоставления средств ценные бумаги, выступающие в качестве обеспечения, переходят в собственность к кредитору, что упрощает разрешение ситуаций при неисполнении обязательств заёмщиком и снижает кредитный риск

- Трастовые операции;

Трастовые операции -- это операции коммерческих банков и специальных финансовых институтов, направленные на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах.

В трастовых операциях фигурируют различные виды имущества клиентов. Представление о возможных объектах трастовых операций дает рис. 16.5.

В зависимости от вида имущества и пожеланий его собственника меняется содержание трастовых операций, а также функции коммерческого банка в них.

При выполнении трастовых операций коммерческий банк может выступать в двух ролях:

-- являться полным представителем клиента, распоряжающимся его имуществом самостоятельно в пределах договора;

-- выполнять строго конкретные операции с собственностью клиента по его поручению.

В условиях рыночной экономики трастовые операции приобретают особую привлекательность для банков. С их помощью банки приобретают возможность решить ряд задач по упрочнению своих позиций на рынке.

В зависимости от специфики банка, его клиентской базы, ситуации на фондовом рынке, а также от конкретных экономических и прочих условий меняются содержание задач и их приоритет в деятельности трастовых подразделений банка. Анализ данных операций можно проводить с различных позиций: по отношению участников к предмету договора, по их отношению к трансформации права собственности, по их функциям в трастовой операции, по той роли, которую они играют с точки зрения банка, по статусу участников и др. Ниже приводится вариант классификации участников трастовых операций по ряду признаков.

Доверительный управляющий -- лицо, которому по договору владелец передает свое имущество или имущественное право во временное управление (пользование) или для совершения определенных действий.

Комиссионер -- лицо, которое в соответствии с договором комиссии обязуется совершать за счет средств клиента определенные действия от своего имени, получая при этом комиссионное вознаграждение.

- Ипотека;

Ипотека -- одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит -- одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

- Кредитный? договор.

Кредитный договор -- договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором, денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

2. Какие процедуры осуществляет банк для расчетных операциий в форме инкассо по международным сделкам?

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ). Общие правила об исполнении инкассового поручения установлены в ст. 875--876 ГК РФ. Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признаками инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить эти документы без исполнения. Все документы представляются исполняющим банком плательщику для совершения платежа или для акцепта в той форме, в которой они получены. Дополнительно в документах могут быть сделаны лишь отметки и надписи банка, необходимые для оформления инкассовой операции.

банк кредитование инкассо ипотека

3. Проблемы, тенденции развития потребительского кредитования в Красноярском крае

На сегодняшний день интерес населения к потребительскому кредитованию значительно возрос. Банки активизировали работу в направлении потребительского кредитования. Однако, несмотря на положительную динамику, проблемы развития потребительского кредитования имеются и нуждаются в преодолении.

Следует отметить, что опыт предоставления потребительских кредитов в России достаточно небольшой. Активно работать с частными лицами в этом направлении банки начали более 10 лет назад. В результате, недостатки законодательной базы и практики в деле потребительского кредитования повлекли сложности в оформлении займов и высокий процент невозвратов задолженности. Существенно продвинуться в решении проблем развития потребительского кредитования может усовершенствование законодательной базы. Определенные позитивные шаги в этом направлении уже сделаны.

Введение учета кредитной истории заемщиков позволило банкам контролировать благонадежность заемщиков и уменьшать собственные кредитные риски.

О кредитных рисках также необходимо упомянуть более детально. Именно они во многом составляют основную проблему развития потребительского кредитования. Возникновение рисков обусловлено таким фактором, как отсутствие строгого контроля государства за доходами граждан. Продолжает сохранять актуальность «серая экономика» и «зарплата в конвертах». Эта ситуация приводит к тому, что для того, чтобы предоставить кредитный заем, банк не может доподлинно убедиться в уровне доходности заемщика. Также для предоставления кредитов и привлечения клиентов банкам приходится отказываться от обязательного требования справок о доходах. В результате, риск банков увеличивается, компенсировать который они стараются введением высоких процентных платежей. Обзор банков может дать представление о реальных цифрах.

Проблема развития потребительского кредитования связана также с вопросом обеспечения кредитной задолженности. Банки стараются уменьшать собственные кредитные риски введением обязательного залогового обеспечения и практики поручительства, что на деле не всегда может гарантировать возврат ссуды. Имущество, которое предоставляется в залог, в обязательном порядке должно быть свободным от иных обязательств. А выполнение поручителем гарантийных обязательств законодательно еще не до конца урегулировано.

Для устранения наиболее острых проблем государственные органы берут вопрос потребительского кредитования под особый контроль, стараясь разрабатывать законодательную базу и совершенствовать работу банков в данном направлении.

Размещено на Allbest.ru