Пути совершенствования потребительского кредитования
Понятие потребительского кредита и его роль в экономике. Основные формы, виды и правовое обеспечение потребительского кредитования. Оценка современного состояния потребительского кредитования в России, определение проблем и перспектив его развития.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 02.06.2015 |
| Размер файла | 124,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Понятие потребительского кредита и его роль в экономике
1.2 Основные формы и виды потребительского кредитования
1.3 Обеспеченные потребительские кредиты
1.4 Правовое обеспечение потребительского кредита
Глава 2. Анализ и оценка современного состояния потребительского кредитования в России
2.1 Анализ и оценка рынка потребительского кредитования
2.2 Современные формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования
2.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
Заключение
Список использованных источников
Введение
В течение последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
* покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
* текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.
В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но, несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.
Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной дипломной работе. Поэтому тема данной дипломной работы весьма актуальна.
Цель дипломной работы - рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным признакам на примере некоторых российских банков, кроме этого проанализировать потребительское кредитование в зарубежных странах.
Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как:
- рассмотрение общих вопросов, а именно: понятия потребительского кредита и его роль в экономике, основные формы и виды потребительского кредитования, и правовое обеспечение потребительского кредита - в главе 1. Кроме того, здесь же освещены вопросы о правовом обеспечении потребительского кредита.
- в главе 2 изучение анализа и оценка современного состояния потребительского кредитования. Также рассмотрены современные формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Изучены проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
В процессе работы над дипломом использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и Интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Понятия потребительского кредита и его роль в экономике
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть как товары, так и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
Потребительский кредит обычно используется для покупки товаров длительного пользования, таких как автомобили, мебель, ковры, телевизоры, а также для оплаты медицинских услуг, отдыха и т. п. Банки предоставляют также личные займы, которые не носят целевого характера, и указание клиентом товара, который он собирается приобрести, необязательно. Эта форма получила название «возобновляемый кредит».
И потребители, и кредиторы считают более удобной формой возврат займа по частям, и подавляющая часть займов (примерно 90 %) предоставляется с рассрочкой погашения, а платежи делаются, как правило, ежемесячно. Потребительские займы без рассрочки могут погашаться единовременно, либо клиенту открывается платежный счет. Займы без рассрочки погашения предоставляются на те же цели, что и с рассрочкой, но обычно их сумма меньше, а срок погашения до 12 месяцев. Такие займы чаще используются для оплаты услуг, например медицинских счетов.
Целевую ссуду вам могут предоставить коммерческие банки, доля которых в потребительских кредитах, предоставленных с рассрочкой погашения, составляет около половины, компании, продающие товары длительного пользования, финансовые компании, кредитные союзы и некоторые другие. В зависимости от того, где берется кредит, потребитель, с юридической точки зрения оказывается в разном положении по отношению к приобретаемой вещи. При покупке в кредит товары остаются собственностью финансовой компании до последней выплаты. А если вы решили воспользоваться банковским займом, то банк, согласившись предоставить кредит, переводит деньги на текущий счет клиента и покупка товара оплачивается сразу полностью чеком; приобретенные вещи сразу становятся вашей собственностью, как будто вы заплатили за них наличными. Собственно, продавец не обязательно должен знать, что покупатель занял деньги.
Участие коммерческих банков в кредитовании потребителей не ограничивается выдачей им кредитов (прямое кредитование). Банки также скупают долговые обязательства потребителей у продавцов автомобилей, мебели, холодильников, стиральных машин, телевизоров и т.п. Такие обязательства с прилагаемыми документами называются дилерскими финансовыми контрактами. Также практикуется приобретение обязательств, связанных с оказанием медицинских услуг и уплатой страховых премий.
Традиционно для получения личных займов не требуется обеспечение, но предоставляются они только клиентам, имеющим текущий счет в том же банке. Предоставляя кредит, банк проводит анализ состояния счета клиента за ряд лет. Решение о предоставлении тому или иному клиенту личного кредита часто принимается банком при помощи метода «credit scoring», когда ответы на вопросы оцениваются в баллах. Если банк использует такую схему предоставления займов, клиенту, чтобы получить заем, нет необходимости встречаться со служащим банка: достаточно заполнить стандартную форму и отправить ее банку, который проведет ее обработку, оценивая каждый ответ определенной суммой баллов. От набранной суммы зависит решение банка о предоставлении кредита. Если клиент, желающий получить заем, в сумме набирает баллов больше определенного числа, кредит ему предоставляется. Но, несмотря на наличие такой системы, предоставление значительной части займов и сегодня зависит от мнения, которое складывается у служащего банка во время личной беседы, а также другой информации, доступной банку.
Большинство банков, предоставляя личный кредит, используют схемы, включающие страхование жизни. В случае смерти заемщика в течение срока, на который получен заем, задолженность погашается платежами по страховке. Часто устанавливается верхний предел на такое страхование.
При предоставлении целевого потребительского кредита банки обязательно требуют от клиента, чтобы частично он оплатил покупку за счет собственных средств. При определении размера этого взноса банки применяют два «золотых правила»:
1) первый взнос должен быть достаточно большим, чтобы покупатель оплатил существенную долю стоимости товара и мог ощутить себя его хозяином;
2) очередные платежи должны быть достаточными, чтобы оплаченная доля стоимости товара возрастала быстрей, чем происходит износ изделия. Считается, что если первый взнос и ежемесячные платежи не удовлетворяют этим требованиям, у покупателя может возникнуть чувство, будто он арендует товар, а не владеет им. Поэтому банки отдают предпочтение крупным взносам и небольшим срокам кредита. Сроки, на которые предоставляются ссуды, различны. На приобретение товаров длительного пользования - обычно 2 года, нового автомобиля - 4 года, передвижных домов - 10 лет.
При покупке нового автомобиля взнос покупателя может составлять четверть его стоимости. Большинство обеспечивают этот взнос путем продажи старого автомобиля. Если клиент в силу каких-либо причин не может своевременно делать взносы, право собственности переходит к банку, и он пытается получить невыплаченную сумму путем продажи автомобиля.
Категория «передвижные дома» включает финансирование покупки палаток на колесах, домиков на автомобильных платформах и прицепах. Отнесение этих операций к потребительскому кредиту, а не к кредитованию под залог недвижимости в основном объясняется традицией. Финансирование покупки домиков на автоприцепах предшествовало кредитованию банками покупки передвижных домов, и, поскольку оно в некоторых отношениях схоже с финансированием приобретения автомобилей, соответствующие ссуды стали относить к той же категории.
Возобновляемый кредит включает чековый кредит и кредитные карточки.
Чековый кредит. Применяются две основные схемы чекового кредита. Наиболее распространенная из них основана на наличии у клиента банка обычного текущего счета и предусматривает заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до оговоренного лимита, который зависит от дохода владельца счета и устанавливается в момент открытия счета.
Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. В этом случае клиент делает ежемесячные платежи со своего текущего счета на специальный счет, и в любой момент клиент может взять с этого счета сумму в несколько раз большую ежемесячного взноса. Величина взносов устанавливается по соглашению клиента и банка, но не менее определенной величины.
Для потребителей привлекательность таких счетов состоит в быстроте и простоте операций. Чековым кредитованием по сравнению с кредитными карточками занимается большее число банков, но общая сумма предоставленного чекового кредита ниже и его доля снижается: на задолженность по кредитным карточкам в США приходится около 80 % общей суммы выданных возобновляемых ссуд.
Кредитные карточки. Коммерческие банки занялись выпуском кредитных карточек в начале 50-х гг., но не были пионерами, так как ведущие нефтяные компании к тому времени уже ряд лет распространяли карточки для оплаты бензина. В обращении также имелись карточки универсальных магазинов, туристического и развлекательного назначения. Прошедшие с этого времени десятилетия отмечены феноменальным ростом использования банковских кредитных карточек. Микроэлектронная революция дала новый толчок развитию этого вида потребительского кредита. Первыми открыли возможности электронизации денег японцы, выпустив в 1982 г. карточку для оплаты телефонных разговоров. Кредитные карточки последнего поколения со встроенной микросхемой позволяют их владельцам покупать товары и заказывать авиабилеты, не вставая с кресла. В Японии такие карточки получили название supersmart card. Изготовление карточки обходится в 67 долл., аппарата для считывания - в 30 раз дороже. Изготовление же распространенных карточек с магнитной полосой обходится в 0.67 долл. Они имеют три зоны: открытую - с именем владельца, рабочую - с информацией об операциях за последний месяц, секретную - с отпечатками пальцев.
Банковские кредитные карточки предполагают участие трех сторон: владельца карточки, банка и компании, продающей товары или предоставляющей услуги. Карточка может быть выдана клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций с банком удовлетворительно. Если вы не являетесь клиентом банка, то карточка может быть вам выдана в надежде, что вы им станете. По карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в зависимости от того, насколько осмотрительно им пользуются и требует ли того клиент. Если погашение происходит неаккуратно и возникают просрочки, банк может изъять карточку или снизить лимит до уровня, который в большей степени соответствует возможностям владельца карточки. В середине 80-х гг. размер кредита по наиболее распространенным карточкам Visa и Mastercharge составлял от 3 до 5 тыс. дол, в зависимости от дохода владельца.
Карточки периодически возобновляются, что позволяет банку переоценивать кредитоспособность владельца карточки. Обычно если вы оплачиваете покупку в пределах 25 дней после ежемесячного выставления счета банком, то сумма, на которую совершены покупки с использованием кредитной карточки, не рассматривается как долг и процент не взимается. Но можно погашать задолженность и на основе возобновления кредита, уплатив ежемесячный взнос в 10 дол. В этом случае рассрочка предоставляется до 10 месяцев.
Большое число владельцев банковских карточек пользуются ими исключительно из соображений удобства и оплачивают счета сразу по получении. В связи с этим банки обычно взимают за пользование карточкой твердую плату. Большинство банков устанавливает предельную сумму покупки в магазине - лимит покупки, на которую можно приобрести товары без согласия банка.
Применяются также потребительские кредиты в форме персональных ссуд. Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
· приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
· покупки машины;
· празднования торжеств;
· проведения отделочных работ в доме;
· покупки домов-фургонов;
· оплаты личного образования.
2. Размер ссуды обычно небольшой.
3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.
4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
5. Срок предоставления ссуды. Обычно он от 3 до 5 лет.
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:
Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т. е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
1.2 Основные формы и виды потребительского кредитования
Что такое потребительский кредит и как его оформить -- знают практически все. А вот какие именно виды потребительских кредитов бывают, и в какой форме их предоставляют банки, а главное -- в чем разница между разными видами потребительского кредита -- рассмотрим в данном материале.
Сегодня получить кредит может практически любой работающий гражданин, достигший 21 года (в некоторых банках даже 18 лет) с положительной кредитной историей. Банки предлагают массу различных потребительских кредитов, в которых обычному человеку можно просто запутаться. Чем же он отличаются между собой? Часто совершенно ничем, кроме названия. Разберемся более детально.
1. Потребительский кредит под залог имущества (или ломбардный кредит). Смысл этого кредита в том, что банк не будут интересовать доходы клиента и его платежеспособность в принципе. Интересен только залог. Условия по такому кредиту могут быть довольно жесткими -- высокие проценты, короткие сроки.
2. Потребительский пенсионный кредит. Обычный потребительский кредит, который оформляются работающим людям пенсионного возраста.
3. Потребительский кредит без поручительства.
Тоже обычный потребительский кредит, при оформлении которого банк не требует поручителя, но сумма такого кредита будет строго ограничена доходами самого заемщика.
4. Доверительный кредит для добросовестных заемщиков.
Если клиент уже кредитовался в банке ранее и своевременно (а лучше досрочно) его выплатил, банк к таким клиентам относится лояльнее и предлагает потребительские кредиты на льготных условиях (с минимальным пакетом документов, по сниженным ставкам, без комиссии и т. д.)
5. Торговый кредит или потреб кредит в торговой организации.
Такие кредиты оформляются без посещения банка -- в супермаркетах, торговых центрах и других магазинах. Этот вид кредита наиболее распространен.
6. Потребительский кредит в виде возобновляемой линии.
Такие кредиты выгодно оформлять в случае, если часть денег нужно сразу, а часть -- позже. И вообще не совсем понятно, сколько точно понадобится. Самый распространенный пример -- индивидуальное строительство. Клиент по согласованию с банком может в пределах открытой линии брать средства несколько раз.
7. Кредитная карта или кредит на неотложные нужды.
Плюс такого вида кредитования заключается в том, что, оформив карту 1 раз, можно бесконечное количество раз пользоваться деньгами, то снимая их, то погашая. Еще один плюс карты -- льготный период погашения, в течение которого не начисляются проценты по кредиту. Льготный период может быть до 2 месяцев.
Получается, что существует довольно приличное количество разных программ потребительского кредитования. Глобально же все варианты можно поделить на 2 вида: кредиты на текущие нужды и кредиты на капитальные затраты.
Виды потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.
1. Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.
2. Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.
3. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.
4. Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.
5. Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.
6. Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.
7. Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.
8. Ломбардный кредит. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита.
9. Пенсионный кредит. Пенсионный кредит - это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.
10. Ремонт квартиры в кредит. В современном мире уже никого не удивишь покупкой в кредит автомобиля или квартиры. При приобретении таких дорогостоящих вещей - кредит чаще всего остается единственным вариантом, ведь накопить такую сумму денег возможно только через долгие годы строгой экономии.
1.3 Обеспеченные потребительские кредиты
Обеспеченные потребительские кредиты, или потребительские кредиты с залогом - это кредиты наличными, выдающиеся под поручительство физического или юридического лица или же под залог имущества. Например, физическое лицо - это ваш родственник или друг, юридическое - любимая компания. В качестве залога обычно выступает недвижимость (квартира, загородный коттедж, участок), автотранспорт и т.п. Залог (или поручительство) служат гарантом возвращения долга: в случае, если заемщик не сможет по каким-либо причинам вернуть деньги банку, долговые обязательства возлагаются на поручителя, либо возмещаются посредством залога.
Обеспеченные кредиты, по сравнению с кредитами без залога, имеют свои неоспоримые преимущества: как правило, это более низкая процентная ставка (для различных банков колеблется от 9% до 18%; самая маленькая процентная ставка будет в том случае, если в качестве залога выступает недвижимость) и большая максимально выдаваемая сумма (она может быть значительно увеличена, в зависимости от стоимости закладываемого имущества). Обеспеченные потребительские кредиты начинаются от 300000руб. и обычно ограничены сверху суммой в 80% от стоимости объекта.
В некоторых банках размер выдаваемой суммы может зависеть от количества поручителей. Чем больше людей готовы за вас поручиться, тем большую сумму банк готов дать вам в кредит. Продолжительность периода выплаты по кредиту с обеспечением будет начинаться с 6 месяцев и ограничиваться 5 годами. Срок кредитования может быть увеличен, опять-таки, если в качестве залога выступает недвижимость. Раньше банки зачастую устанавливали мораторий, запрещающий частичное или полное досрочное погашение кредита в течение некоторого периода, обычно первых 3-х месяцев. Но с 1 ноября 2011 года законодательно утверждено досрочное погашение кредитов: для полного досрочного погашения кредита достаточно будет уведомить банки за 30 дней. В случае, если Вы отмечаете свадьбу или планируете покупку и не хотите дожидаться зарплаты - то полностью погасить кредит с минимальной переплатой сможете следующим месяцем - на подаренные или заработанные деньги.
Для подачи заявки на потребительский кредит под поручительство физического лица, заемщику и поручителю необходимо будет предоставить одинаковый набор документов:
-- паспорт;
-- второй документ по выбору (заграничный паспорт, водительское удостоверение (права), ИНН, пенсионное удостоверение, для лиц мужского пола призывного возраста -- обязательно военный билет);
-- копии всех листов трудовой книжки, заверенные работодателем;
-- справку о доходах за прошедшие 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
Срок рассмотрения заявки в данном случае будет колебаться от 3 до 7 дней.
Для подачи заявки под поручительство юридического лица заемщику нужно предоставить тот же самый набор документов, что и в предыдущем случае, а поручителю-организации следующие:
-- гражданские паспорта руководителей предприятия, имеющих право подписи финансовых документов;
-- оригиналы или нотариально заверенные копии документов, подтверждающих назначение на должность и полномочия лиц, подписывающих договор;
-- оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о регистрации;
-- свидетельство о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц;
-- оригинал или нотариально заверенную копию устава и изменений к Уставу;
-- оригинал или нотариально заверенную копию учредительного договора и изменений к нему;
-- банковские карточки с образцами подписей;
-- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, выдаваемая ИМНС по месту регистрации (либо справка об отсутствии внесения изменений в учредительные документы, также выдаваемая ИМНС);
-- решение соответствующего органа управления предприятия о наделении представителя полномочиями для оформления поручительства, с указанием ФИО клиента, суммы и срока кредита;
В этом случае банки могут рассматривать заявку до 14 дней.
Чтобы подать заявку на потребительский кредит под залог имущества придется собрать несколько больший набор документов, который будет различаться в зависимости от вида залога. Положительным моментом в таком случае является то, что часто банки не требуют справки о доходах: возможность реализовать имущество в случае непогашения кредита позволяет банку особенно не беспокоится на этот счет.
1.4 Правовое обеспечение потребительского кредита
Правовые отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с получение кредита регулируются кредитным договором. Таким образом, кредитный договор является в настоящее время одним из важнейших факторов динамичного развития экономики. Правовое регулирование кредитного договора осуществляется на основании § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. Помимо этого кредитный договор регламентирован общими положениями договора займа. Пункт 2 ст. 819 ГК РФ прямо устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.
Отдельно регламентированы такие виды кредитного договора как товарный и коммерческий кредит (§ 3 гл. 42 ГК РФ). Первый предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют.
Второй осуществляется не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров, при которых поставляются товары (оказываются услуги) ранее их оплаты, или платеж производится ранее передачи товара (выполнения работ, оказания услуг). В качестве важного шага по развитию малого и среднего бизнеса можно выделить принятие Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации". Данный Закон направлен на решение проблемы, связанной с кредитованием субъектов малого и среднего предпринимательства, что особенно важно в условиях кризиса, и имеет определенное значение для расширения возможностей по развитию собственного бизнеса. ТПП России последовательно выступала за скорейшее принятие данного Закона, направляла свою позицию.
Законом определяются правовые основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов (за исключением сельскохозяйственных потребительских кооперативов и их объединений), в том числе саморегулируемых организаций. В частности, Закон устанавливает три вида кредитных кооперативов:
1) кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);
2) кредитный потребительский кооператив граждан - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
3) кредитный кооператив второго уровня - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы; Кредитные кооперативы второго уровня создаются не менее чем пятью кредитными кооперативами на основе членства по территориальному (региональному, межрегиональному, федеральному) или иному принципу.
Деятельность кредитного кооператива согласно Закону состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива посредством объединения паев и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и иных денежных средств, а также путем размещения указанных денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей.
Кроме того, в настоящее время в Минэкономразвития России ведется разработка проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации", направленного на совершенствование законодательного регулирования института финансовой аренды (лизинга). Следует отметить, что в данном законопроекте учтен ряд инициатив ТПП России в части закрепления внесудебного порядка изъятия имущества, находящегося в финансовой аренде (лизинге), уточнения отдельных положений Закона, закрепления судебных гарантий защиты прав организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, и др.
Глава 2. Анализ и оценка рынка потребительского кредитования
2.1 Анализ и оценка рынка потребительского кредитования
Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Сбербанк". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год),
"Сбербанк" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Сбербанк" дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.
Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.
Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.
На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.
Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.
В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли.
Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.
В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.
Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.
На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им.
Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.
В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
- получение банками стабильно высокой прибыли;
- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
- увеличение покупательской платежеспособности;
- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, им принтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
- кредитование на пластиковые карты;
- автокредитование;
- ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
- страхование финансовых рисков под возможные потери;
- создание кредитных бюро на всей территории России;
- развитие технологий банковской инфраструктуры.
Анализ кредитоспособности заемщика
Для банка - кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.
Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). Кредитоспособность это способность и готовность физического лица своевременно и в полном объеме гасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному" заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.
По методике Сбербанка России кредитоспособность заемщика (Р) определяется по формуле Журавлева Н. В.
Р = ДчК1 (1)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
при Дч в эквиваленте до 500 долларов США К =0,3;
при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США К =0,4;
при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США К=0,5;
при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США К =0,6;
1 - срок кредитования, мес.
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора, позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата кредита.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заемщика имущества - обеспечения выданной ссуды и другое. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут "быть сведения с места его работы, места жительства.
Доходы заемщика определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.
К основным статьям расходов заемщика относятся: подоходный и другие налоги, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и другое. Подтверждение размера доходов и расходов возлагается на клиента, предъявляющего:
-паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
-справку с места работы, где указываются среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, -стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
-книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;
-документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.
Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует, банк имеет право ориентироваться на широко используемый международный или отечественный опыт либо разработать собственный подход.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
2.2 Современные формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования
Банки представляют собой организации системного риска. Одним из многообразных рисков, присущих банковской деятельности, является кредитный риск, поскольку кредитные вложения представляют собой преобладающую форму размещения собственных и привлеченных средств банка, а также наиболее доходную часть его активов.
Кредитный риск - это потенциальные потери, возникающие при невозврате или несвоевременном возврате клиентами - заемщиками сумм задолженностей банкам.
К способам сохранения банковских активов, минимизации потерь и стабильной работы банковской системы в целом относятся:
- оценка банками своего кредитного риска, формирование под него специального резерва на возможные потери по ссудам;
- обеспечение возвратности кредита осуществляется за счет: залога, поручительства, банковской гарантии, гарантией депозита (вклада);
- создание бюро кредитных историй.
Формирование резерва возможных потерь от ссуд (РВПС)
Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с порядком, установленным Положением ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Резерв на возможные потери от суд обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков, и используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу. Резерв формируется в валюте Российской Федерации независимо от валюты ссуды. Резерв формируется по конкретной ссуде либо по портфелю однородных ссуд, то есть по группе ссуд со сходными характеристиками кредитного риска.
Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде должна проводиться кредитной организацией на постоянной основе. Оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуды, определение размера расчетного резерва производятся не реже одного раза в месяц на отчетную дату.
В целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения.
Резерв формируется в пределах суммы основного долга. В сумму основного долга не включаются: обусловленные законом, обычаями делового оборота или договором о предоставлении ссуды платежи в виде процентов за пользование ссудой, комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды
Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика.
Формирование резерва осуществляется кредитной организацией на момент получения информации о появлении (изменении) кредитного риска и (или) качества обеспечение ссуды. При изменении финансового положения заемщика, изменении качества обслуживания ссуды, а также при наличии иных сведений о рисках заемщика кредитная организация обязана осуществить классификацию ссуды при наличии оснований уточнить размер резерва.
Кредитная организация в порядке, установленном уполномоченным органом кредитной организации, документально оформляет и включает в досье заемщика информацию о заемщике, включая профессиональное суждение кредитной организации об уровне кредитного риска по ссуде, информацию об анализе, по результатам которого вынесено профессиональное суждение, заключение о результатах оценки финансового положения заемщика, расчет резерва. Указанные документы составляются по ссудам, предоставленным физическим лицам, не реже одного раза в квартал по состоянию на отчетную дату.
В зависимости от качества обслуживания заемщиком долга ссуды относятся в одну из трех категорий: хорошее, среднее, неудовлетворительное обслуживание долга.
Обслуживание долга по ссуде может быть признано хорошим, если:
-платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме;
-имеется единичный случай просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 календарных дней по ссудам, предоставленным физическим лицам, до 30 календарных дней включительно.
Характеристика категорий качества отражена в таблице 1.
Таблица 1. Характеристика категорий качества
|
Категория |
Характеристика |
|
|
1(высшая) категория качества (стандартные ссуды) |
Отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю). |
|
|
2 категория качества (нестандартные ссуды) |
Умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от одного до 20 процентов). |
|
|
3 категория качества (сомнительные ссуды) |
Значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения, либо ненадлежащие исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 процентов). ... |
Подобные документы
Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.
контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.
реферат [547,3 K], добавлен 15.05.2010Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [42,8 K], добавлен 10.12.2014Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012Понятие, значение потребительского кредита. Анализ условий и практики кредитования физических лиц в России. Обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 30.09.2010Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.
курсовая работа [505,7 K], добавлен 09.09.2014Содержание, история развития, виды потребительского кредитования. Анализ состояния системы кредита в банке. Условия и факторы, обеспечивающие её функционирование. Разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 25.06.2013Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.06.2013Понятие и сущность потребительского кредитования. Основные достоинства потребительского кредита. Явление недобросовестной конкуренции в экономике. Рост доли невозврата. Страхование залогов автотранспорта. Прибыль, получаемая банком в рамках программ.
реферат [33,9 K], добавлен 19.05.2014Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013Понятие потребительского кредита и его характеристики. Методы оценки платежеспособности заемщиков и рекомендации по их совершенствованию. Анализ особенностей процесса потребительского кредитования в Сбербанке на примере технологии "Кредитной фабрики".
дипломная работа [458,5 K], добавлен 16.12.2013Сущность и разновидности потребительского кредита, выявление особенностей его предоставления, требования к заемщику. Анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь, зарубежного опыта в данной области, разработка путей совершенствования.
курсовая работа [642,8 K], добавлен 09.05.2014Теоретико-практический анализ рынка потребительского кредитования, выявление проблем и путей его совершенствования на примере ООО КБ "Кольцо Урала". Особенности современной практики потребительского кредитования в условиях жесткой конкуренции банков.
дипломная работа [110,3 K], добавлен 27.09.2011Понятие потребительского кредита и его функции. Этапы потребительского кредитования. Предоставление кредитных услуг населению российскими банками. Потребительское кредитование в зарубежных странах: динамика в зоне Евро и Соединенных Штатах Америки.
курсовая работа [174,1 K], добавлен 09.10.2011Сущность и роль в экономике страны потребительского кредитования. Современный рынок потребительских услуг. Технологии предоставления и погашения потребительского кредита. Проблемы организации потребительского кредитования и пути их решения в "Банке24.ру".
курсовая работа [414,6 K], добавлен 03.12.2012Понятие, функции и принципы кредитования. Потребительский кредит как разновидность банковского кредитования. Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования. Срок возврата кредита. Принцип материальной обеспеченности кредита.
курсовая работа [35,1 K], добавлен 25.05.2014
