Договор банковского вклада и проблема защиты прав вкладчиков

Размещено на http://www.allbest.ru/

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Договор банковского вклада

1.1 Содержание договора банковского вклада

1.2 Права и обязанности сторон по договору

Глава 2. Проблема защиты прав вкладчиков

Заключение

Библиографический список

ВВЕДЕНИЕ

Основными задачами современной российской экономики являются повышение капитализации банковской сферы, увеличение объемов инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач важнейшее значение имеет привлечение в банковскую сферу свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

Данная тема контрольной работы в настоящее время очень актуальна, т.к. среди огромного количества сделок и операций договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных договоров - ежедневно в России совершаются сотни банковских вкладов, осуществляемые гражданами.

Причиной этому служит развитие в Российской Федерации рыночной экономики, в связи с чем становятся очень востребованными банковские операции.

Можно сказать, что увеличение вкладов служит отражением уровня доверия населения к банкам. Однако их динамика зависит еще и от стабильности доходов населения. В любом случае, устойчивость банковской системы, а следовательно, и стабильность экономики страны, зависит от доверия вкладчиков в этой системе.

Значительная роль договоров банковского вклада среди всего спектра банковских услуг объясняется тем, что с помощью указанных договоров банки получают денежные средства, которые необходимы им для осуществления различных кредитных операций.

Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал.

Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется и соответственно расширяется сфера финансовой деятельности, нуждающаяся в правовой регуляции: правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон.

В ходе написания работы были использованы литературные источники следующих авторов: Н. Д. Егорова, М. Б. Смоленского, А. Н. Гуева, М.М. Агаркова, А.П. Сергеева. С помощью трудов этих авторов удалось наиболее полно раскрыть тему контрольной работы. Учебник по Гражданскому праву под редакцией А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого хотелось бы выделить. Его отличает простота и интересное изложение материала.

При исследовании данной работы были использованы следующие методы: системный, сравнительный, формально - логический, метод анализа и синтеза. Перечисленные методы помогли проанализировать тему контрольной работы и сделать соответствующие выводы.

Контрольная работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.

Предметом исследования является договор банковского вклада.

Цель данной работы: проанализировать договор банковского вклада и проблему защиты прав вкладчиков.

Для реализации этой цели были поставлены следующие задачи:

- определить понятие договора банковского вклада;

- исследовать содержание договора банковского вклада;

- рассмотреть права и обязанности сторон по договору;

- раскрыть проблему защиты прав вкладчиков.

ГЛАВА 1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1.1 Содержание договора банковского вклада

Вклад или депозит - это денежные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, отданные их собственником в банк для хранения на определенных условиях.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором [1, 32].

Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга [2, 476].

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным, банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются [3, 342].

Однако договор банковского вклада не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

В соответствии со сроком изъятия вклада собственником вклады можно классифицировать следующим образом:

вклад до востребования (условия выдачи вклада по первому требованию) и срочный вклад (условия возврата по истечении определенного договором срока). Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях возврата, не противоречащих закону [4, 454].

Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на строго оговоренный в договоре срок с выплатой процента. Ставка платы по срочным вкладам зависит от размера и срока вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение формы депозитного договора влечёт его ничтожность.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота [5, 76].

Предъявительская или именная ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в ценной бумаге процентов, называется депозитным сертификатом.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него [6, 66].

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение [7, 256].

Юридические лица не в праве перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада.

Статьями 841 и 842 ГК предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу [8, 439].

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица.

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. [9, 543].

Условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу граждан не может быть включено в договор банковского вклада.

Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие вклада, с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный возврат суммы вклада; несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России, а также возмещения причиненных ему убытков.

В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

1.2 Права и обязанности сторон по договору

Клиент обязуется хранить свои денежные средства на данном счете и распоряжаться ими с соблюдением банковских правил, применяемых в банковской практике обычаями делового оборота и условиями договора. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по проведению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк обязан вести счет клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы в валюте РФ или иностранных валютах не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены договором банковского счета, и на таких же условиях выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче со счета денежных средств и проведении других банковских операций, предусмотренных законодательством для счета данного вида.

Самостоятельность клиента в распоряжении своими средствами обеспечивается тем, что банк не имеет права определять и контролировать использование денежных средств клиентом. Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счета допускается по решению суда, а также в случаях, прямо предусмотренных законом, в том числе налоговым законодательством, или договором между банком и клиентом. Арест счета возможен только по решению суда и постановлению следственных органов.

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.

Банк гарантирует тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов. Все должностные лица служащие банка, его учредители и их представители, аудиторы, а также работники государственных органов, уполномоченные производить проверки деятельности банка, обязаны строго соблюдать тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов банка и его корреспондентов, а также коммерческую тайну кредитной организации.

В случае разглашения кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого были нарушены, вправе потребовать от нее возмещения убытков, включая упущенную выгоду и моральный вред.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения об этом клиента банком либо при отсутствии операций по счету в течение года.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

Итак, подводя итоги вышесказанного, можно констатировать следующее: осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ и банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. Следует особо отметить, что банк гарантирует тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. А также, что существенным условием договора банковского вклада является обязанность банка платить вкладчику проценты.

договор банковский вклад страхование

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМА ЗАЩИТЫ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции обязательного страхования (государственное гарантирование) вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.

Целями страхования вкладов являются: защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации; укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Подобной проблемы не возникло бы, если бы Банк России вместе с правительством и законодателями не только разработал и принял закон о страховании вкладов в банках в соответствии с лучшими мировыми образцами. Речь идет о том, что государственный уровень банковской системы должен гарантировать клиентам банков лишь выполнение обязательствами коммерческих банков функций денег, т.е. средства сбережения, расчетов и платежа. При этом предоставление государственных лицензий на право осуществления банковской деятельности должно рассматриваться как государственная гарантия всем потенциальным клиентам банков в том, что обязательства указанных банков в объеме, в котором они выполняют денежные функции, никуда не исчезнут независимо от того, что может случиться с тем или иным банком как юридическим лицом. Особо надо отметить, что речь идет только о государственной гарантии выполнения обязательствами коммерческих банков функций денег и не относится к той их части, которая связана с использованием возможностей банка различными юридическими и физическими лицами для получения дополнительного дохода или прибыли. Однако не все размещенные в банках вклады даже физических лиц попадают под систему страхования вкладов. Не подлежат страхованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:

1) средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Это говорит о том, что система страхования вкладов в России только зарождается и требует принятие новых решений в этой области. А именно необходимо обеспечить страхование всех выше указанных случаев, привлечь к страхованию юридических лиц, межбанковские кредиты. И сформировать такую систему страхования, при которой будет 100% возврат средств, которые были получены банком. При удовлетворении всех этих условий будет возможно говорить о крепкой банковской системе, которой можно доверять.

Кроме того и сами банки не безгрешны.

Сейчас все еще до конца не проработана система защиты вкладчиков, некоторые спорные моменты до сих пор не решены.

Так, в договоре с вкладчиком банки зачастую предусматривают условие об одностороннем расторжении ими этого договора. Однако подобное одностороннее расторжение договора банковского вклада по инициативе банка не соответствует п. 3 ст. 834 и п. 2 ст. 850 ГК РФ. Наиболее распространенным нарушением стало также снижение банком процентной ставки по вкладу и т.д. В этой ситуации наблюдается противоречие норм Гражданского кодекса РФ и Закона «О банках и банковской деятельности». Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вклада (депозита), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кроме того, в ряде типовых договоров коммерческих банков о срочном вкладе предусмотрено, что при досрочном отзыве вклада или его части проценты на вклад за весь срок не начисляются. Навязываемое банком условие является незаконным, поскольку в случае востребования срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере ставки по вкладам до востребования.

Вкладчик по договору о срочном вкладе вправе досрочно требовать возврата всей суммы вклада или ее части. Данные действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее условие договора. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, условие о не начислении процентов также является незаконным.

Решение этих и других вопросов, связанных с защитой прав вкладчиков, вполне под силу действующим банковским ассоциациям.

В современных реалиях правильное решение вопроса о применимости защиты прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада, имеет большое значение с точки зрения качества защиты законных прав и интересов граждан - вкладчиков.

Случаи ненадлежащего исполнения банками своих обязанностей по возврату вкладов граждан - нередкое явление, и именно применение к отношениям вкладчика и банка Закона РФ «О защите прав потребителей» позволяет вкладчику использовать предоставляемые данным Законом преимущества: предъявлять иск в суд по месту жительства, не платить государственную пошлину, требовать компенсации морального вреда и др.

Итак, проанализировав и выявив основные проблемы защиты прав вкладчиков на настоящий момент, можно сделать вывод, что система страхования вкладов в России только зарождается и необходимо сформировать такую систему страхования, при которой будет абсолютный возврат средств, которые были получены банком.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Договор выступает важнейшим средством индивидуального правового регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к установлению юридической связи между участниками.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой - должно обеспечить распределение и дробление вклада. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Важнейшими из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков - физических лиц.

Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

Из всего вышесказанного следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы законодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

Добросовестное выполнение сторонами договора выполнения своих обязанностей и уважение прав контрагента по договору позволит соблюсти права контрагента, что соответствует устоям цивилизованного демократического общества с рыночной экономикой, где уважаются, соблюдаются и защищаются права человека и гражданина.

Принятые меры, не должны допустить повторения истории с финансовыми пирамидами, что в начале 90-х годов привело к тяжелейшим последствиям для миллионов граждан.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс РФ (часть 2): федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в последней ред. от 06.04.2015) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5.- Ст. 410; Российская газета. № 23, 06.02.1996, № 24, 07.02.1996, № 25, 08.02.1996, № 27, 10.02.1996.

2. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12. 1990 № 395-1-ФЗ (в ред. ФЗ от 03.02 1996, 21.03.2004) // Собрание законодательства РФ". - 05.02.1996. - № 6.- Ст. 492, РГ. - 10.02.1996. - № 27

3. О защите прав потребителей: федеральный закон от 07.02 1992 № 2300-1(ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014) // Собрание законодательства РФ.- 15.01.1996.- № 3.- Ст. 140, Российская газета. - 16.01.1996. -№ 8

Научная и учебная литература

1. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части 2 ГК РФ. - М.: Сова, 2004. - 310 с.

2. Гражданское право: Практикум / Под. ред. Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева. - М.: ТК Велби, 2005. - 476 с.

3.. Гражданское право: Учебник / М. Б. Смоленский. - Ростов н/д.: Феникс, 2005. - 342 с.

4. Гуев А. Н. Гражданское право. В 2т Т2. - М.: ИНФРА, 2005.- 454 с.

5. Агарков М.М. Основы банкового права. - М.: Волтерс - К, 2005. - 336 с.

6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн.1-3. - М.: Статус, 2005. - 320 с.

7. Мардалиев Р.Т. Гражданское право. - Спб.: Питер, 2006. - 256 с.

8. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: Волтерс - Клувер, 2004. - 439 с.

9. Гражданское право: Учебник В 3 т Т.2 / Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: 2006. - 543с.

Размещено на Allbest.ru