Анализ кредитования физических лиц коммерческими банками

-развитая инфраструктура (клиенты должны получить возможность проводить безналичные платежи в большом числе магазинов, ресторанов, оплачивать карточкой услуги связи);

- разнообразные каналы доступа для получения необходимой информации и услуг, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного информационного обслуживания (делая обслуживание удобным для клиентов, предоставляя новые виды сервиса, банкам необходимо стремиться выполнить главное условие, при котором розничное кредитование может быть прибыльным, - масштабность);

- достаточная оснащенность техническими средствами (например, в России с населением почти 150 млн. человек установлено всего 9,5 тыс. банкоматов, а в Канаде, где проживает 33 млн. человек, работают 30 тыс. банкоматов);

- единый подход к управлению всеми финансовыми потоками банка, интегрированность розничного бизнеса в общую политику банка для получения наибольшей эффективности предоставляемых услуг;

- снижение издержек и рисков, повышение эффективности и качества обслуживания населения, сокращение операционных затрат, а также сроков рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Также одной из важнейших проблем в последнее время является конкуренция банков с торговыми организациями. Последние предоставляют кредиты практически всем обратившимся за ними. Для этого нужно представить в магазин только паспорт и справку о доходах с места работы за последние 6 месяцев. Иногда даже справки не требуют, а требуют только номер свидетельства страхового пенсионного обеспечения или ИНН. То есть, количество документом резко ограничено по сравнению с требуемым банком, и покупателю не надо тратить время на сбор всевозможных справок и документов, страхование объектов кредитования и собственной жизни и здоровья. Кроме того, важной проблемой является величина процентов, под которые торговая организация выдает кредиты. Она составляет в разных магазинах от 0 до 29 процентов в год, в зависимости от банка, с которым магазин работает. Так О.В.К. взимает 29 процентов в год. Но, как правило, величина процентов составляет 10 процентов в год. Кроме того, предоставляется отсрочка платежа по уплате долга и процентов на 1-2 месяца. Иногда магазин заранее включает в цену товара взимаемые проценты, и тогда продажа товара в кредит выглядит как рассрочка платежа за товар, что также заинтересовывает покупателя. Другим положительным моментом для клиента является отсутствие обеспечения по кредитам, предоставляемым торговыми организациями, в то время как банки требует поручительства или залог в 2-4 раза превышающий величину кредита и начисленных процентов.

Если покупатель берет в магазине кредит на покупку телевизора стоимостью 12 тыс. руб. на 6 месяцев, то проценты за кредит составят 600 рублей. Уплатив первоначальный взнос от суммы 12600 руб. в размере 10 %, ежемесячный платеж на оставшиеся 5 месяцев составит 2280 руб. в месяц. Причём на оформление кредита в торговой организации уходит 15 минут.

Если же человек обратится в банк, надо внести не менее 30 % стоимости вещи, что составляет 3600 руб. Проценты на оставшуюся сумму в 8400 руб. составят за 6 месяцев 798 руб. Кроме того, надо собрать множество документов, привести поручителей и ещё ждать до недели, чтобы получить разрешение на кредит, а можно его и не получить. Кроме того, банк может потребовать залог на сумму в несколько десятков тысяч рублей. Трудно представить, что в домашней обстановке обычного покупателя может стоить 20, 30 а то и более тыс. руб., и что можно будет предоставить в залог.

Также в кредитном договоре может быть установлен тариф за обслуживание ссудного счёта - до 3 %, а минимум - 250 руб., что делает кредит ещё дороже. Таким образом, банк проигрывает торговым организациям, как в величине процентов, так и в скорости предоставления кредитов. Следовательно, банку необходимо упростить процесс выдачи кредитов. кредитование физический лицо коммерческий

При изучений документов, которые надо предоставить в банк, выяснилось, что некоторые документы дублируют друг друга. В банк предоставляется паспорт, с которого снимается работником банка ксерокопия. Но помимо удостоверения личности заемщиком, поручителем, залогодателем должна быть представлена справка о регистрации по месту жительства. То есть, несмотря на то, что в паспорте стоит отметка о регистрации, необходима ещё и справка о том же. Банк должен требовать справку с места жительства, если оно не совпадает с местом регистрации.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен представить при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности на жилище, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения;

- справка о стоимости объекта из МУПТИ или иного органа, ведущего технический учет объектов недвижимости;

- копия финансово-лицевого счета;

- выписка из домовой книги;

В домовой книге указывается регистрация по месту жительства, площадь строения, его номер, т.е. здесь будут повторяться данные о регистрации по месту жительства, площади недвижимости и другие данные, которые банк уже получил из вышеприведённых документов.

В случае предоставления кредита под залог приобретаемой либо строящейся по договору инвестирования квартиры, комнаты, в кредитном договоре должно быть предусмотрено обязательство заемщика представить банку необходимые документы для заключения договора ипотеки, включая страховой полис: на недвижимое имущество и на себя.

Кредит на ипотеку иногда из-за сложности предоставляемого пакета документов может оформляться до 4-х недель. Одним из недостатков также является заключение и предоставление брачного контракта. Необходимо сократить указанные сроки представления документов для заключения договора ипотеки хотя бы в 2 раза.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Одним из способов оценки кредитоспособности физических лиц является скоринг.

Характеристики клиентов оцениваются в баллах, баллы суммируются, полученный рейтинг сравнивается с пороговым значением. Критическое значение рейтинга должно быть определено на основе статистических данных и периодически пересматривается для балансирования двух видов риска (выдача кредита некредитоспособному клиенту и отказ в выдаче кредитоспособному). Кроме «границы отсечения», могут быть разработаны и иные интервалы полученных баллов, например, устанавливается область значений, при которых требуется дополнительный анализ, или для каждого интервала с допустимыми значениями балльной оценки определяется максимально возможный размер кредита, условия его обеспечения и процентная ставка.

Наиболее важными факторами, учитываемыми в данной модели, являются: возраст, семейное положение, число иждивенцев, жилая недвижимость, доходы, счета в банке, продолжительность занятости вообще и на данной работе, продолжительность проживания в данной местности, рекомендации других финансовых институтов.

Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и клиентуре, учитывать традиции страны, изменение социально - экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг каждый банк проводит анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицирует набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок.

Автор методики Дэвид Дюран отмечал, что выведенная им формула может помочь оценить надежность обычного заемщика, но в экстраординарных случаях на ее прогноз полагаться нельзя. Он выявил группу факторов, позволяющих определить степень кредитного риска при получении потребительской ссуды.

В качестве коэффициентов кредитного скоринга могут выступать и такие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки (чем больше доля средств вносится самим клиентом, тем лучше его рейтинг), цель кредита, семейное положение (предпочтение отдается семье с количеством детей менее трех), состояние здоровья, образование, развитие карьеры, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, срок кредита (долгосрочные кредиты более рискованны и, следовательно, понижают оценку, срок кредита зависит от цели его получения). Следует также учитывать, что частые переезды и смена места работы дают повод для сомнения в устойчивости и стабильности положения заемщика.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и, прежде всего заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе. Критическое значение рейтинга должно постоянно пересматриваться банком в соответствии с результатами его работы, с тем, чтобы изменившиеся условия не привели к тому, что «граница отсечения» окажется слишком высокой и банк понесет потери, но уже не в виде пропавших денег, а в виде упущенной выгоды от непредоставления кредита надежным заемщикам, скоринг которых неверно отражает их реальную кредитоспособность.

Существует и другая система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков, преимущество которой в том, что она позволяет учитывать множество факторов одновременно. С другой стороны, оценочный метод более приспособлен к быстрому реагированию на изменение экономической среды в настоящем или будущем. Опытный специалист должен уметь быстро принимать во внимание изменения в окружающем мире при прогнозировании будущей кредитоспособности заемщика. Метод кредитного скоринга в таких случаях, как правило, менее эффективен, его недостаток проявляется в том, что он основан на статистических данных прошедших периодов, потерявших свою актуальность и правдивость в связи с произошедшими изменениями.

Создавая условия для проведения экспресс-анализа, скоринговый метод позволяет в присутствии потенциального заемщика, обратившегося в банк и заполнившего специальную анкету, дать ответ о возможности выдачи ссуды в течение нескольких минут с учетом оперативно получаемой от кредитного бюро информации. Признавая несомненные достоинства скорингового метода, зарубежные банки вкладывают в его разработку большие усилия, не жалея денег и времени.

В практической деятельности применяется рациональное сочетание оценочного метода и кредитного скоринга. Методом кредитного скоринга определяют очевидно ненадежных и очевидно надежных заемщиков. Те физические лица, чья балльная оценка попала между этими двумя критериальными значениями, подвергаются дополнительному анализу с применением большего количества информации и оценочных методов анализа.

Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц начинает получать развитие в российских банках. Являясь высокотехнологичным, этот метод находит применение в банках, реализующих крупные программы потребительского кредитования с использованием пластиковых карт. В настоящее время кредитные карточки предлагают около 20 банков. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания; социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев; размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.).

Что касается возможности глубокой адаптации системы кредитного скоринга к российским условиям, то для этого потребуется создание ряда социально-экономических предпосылок: роста уровня жизни, расширения слоя «среднего класса» (не менее 25-30 % всех экономически активных членов общества), развития системы ипотечного кредитования и т.п. Как показывает опыт других стран, только стабильное, поступательное развитие бизнеса, базирующегося на равноправии всех форм собственности, в конечном счете, способно создать активные предпосылки для развития кредитования в России.

Расширению скорингового контроля кредитоспособности (особенно при выдаче кредитных карт) могло бы значительно способствовать повышение устойчивости к «прозрачности» личных доходов, ускорение создания кредитно-справочного бюро, обучение навыкам и обмен опытом автоматизированного анализа кредитных заявок.

В центр экономической работы, связанной со скорингом, целесообразно ставить систематическую проверку эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок, которую следует производить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения экономических условий и образа жизни семей. Итогом очередной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время является для определения кредитоспособности более весомым. И наоборот - отдельные оценочные показатели должны быть понижены в баллах или исключены из действующей модели вовсе. Возможно, потребуется обновить и внутреннюю градацию баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество заявок на кредит. Следует отметить еще одно важное направление в анализе: банк может экспериментировать с критической суммой оценочных баллов для сокращения или увеличения потребительского кредитования в зависимости от соотношения «плохих» и «хороших» ссуд. При улучшении динамики такого соотношения банк, желающий расширить свою клиентскую базу и получить дополнительный доход, может сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму «проходных» для кредитных заявок баллов.

Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

Важнейшим условием развития банковского потребительского кредита в России является активизация государственной политики в области регулирования денежных доходов населения, что, в частности, предполагает переход в масштабе всей нашей страны на такую прогрессивную форму оплаты наемного персонала, как минимальная заработная плата за один час рабочего времени. Необходимость этого мотивируется следующим: средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев российского общества остается невысоким. В начале XXI в. реальные денежные доходы многих россиян были намного ниже по сравнению с соответствующими доходами жителей стран -- членов Европейского Сообщества (ЕС), США и даже многих стран «третьего мира». В современной России расчетная номинальная ставка почасовой оплаты труда составляет лишь 0,4 долларов США, тогда как в США этот показатель колеблется от 7 до 11 долларов США в час. По подсчетам экспертов ООН, размер минимальной оплаты труда ниже 3 долларов США в час недопустим, поскольку приводит к разрушению трудового потенциала национальной экономики. Учитывая изложенные обстоятельства, следовало бы включить в Трудовой кодекс РФ изменения предусматривающие повышение минимального размера труда работников.

Определенная часть отчисляемой зарплаты по-прежнему выплачивается у нас многим наемным работникам скрытно наличными рублями или долларами США, т.е. «в конвертах» «черным налом», или по так называемым серым схемам, что не позволяет российским банкам видеть реальные денежные доходы частных лиц как потенциальных заемщиков. Значительная часть российского населения живет за чертой бедности. По расчетам специалистов Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, доля бедных людей в России составляет около 35 %. По мнению независим экспертов, самые простые расчеты показывают, что общее число бедных россиян составляет около 100 млн. человек, или более 70 %, а не 34 %, как считает официальная российская статистика. «Просто богатых» россиян сейчас насчитывается в стране порядка 5 %. Средний же класс в современной России еще очень тонок и только формируется. Конечно, здесь следует сделать определенные поправки на денежные доходы россиян от «теневой» экономики, не учитываемые в полной мере официальной российской статистикой.

Дальнейшее улучшение организации кредитования физических лиц требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только банками, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Необходимо в скором времени приняты поправки в законодательство, которые облегчат работу с недвижимостью, залогами.

Отечественные банки должны активизировать свою кредитную деятельность и по отношению к населению, расширяя спектр предоставляемых им на различные цели кредитов. Прежде всего, необходимо создать условия для развития потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения.

В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита - долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли.

В последние десятилетия все более широкое распространение такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет - бэнкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством интернета с помощью специального программно - аппаратного комплекса.

Современный Интернет - бэнкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и без какого - либо участия банковского персонала получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетов кредитных карточек. Многие американские Интернет - банки уже сейчас выдают частной клиентуре потребительские ссуды на покупку автомобилей и ипотечные ссуды под закладные жилые дома, предоставляют кредиты домовладельцам под залог их недвижимого имущества.

В России рынок услуг Интернет - бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Небольшая доля российских банков предлагает своим клиентам различные формы удаленного обслуживания через Интернет.

ОАО “Авангард” в процессе совершенствования кредитования физических лиц необходимо:

- повышение уровня информированности о новых видах кредитов;

- соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учете интересов каждого заемщика;

- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов;

- изучать зарубежный опыт кредитования банковских клиентов и постоянно анализировать российскую практику в этой сфере.

В период спада клиентской активности нужно проводить различные акции для привлечения клиентов. Например, уменьшить процент за обслуживания ссудного счета, разрабатывать эффективные рекламные мероприятия, так как не все виды кредитов пользуются спросом одинаково.

Надо сделать акцент на подготовку работников кредитных отделов инспекторов с учетом того, что в банке обслуживаются разные клиенты, наиболее быстро найти подходы к потенциальному заемщику, а также сделать правильные выводы о платежеспособности клиента, тем самым уменьшить риск невозврата кредита и своими вопросами не отпугнуть заемщика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные операции являются основным видом активных операций банков. В результате их проведения банки получают значительную часть своих доходов. Поэтому для любого банка важна эффективная организация кредитования, в том числе физических лиц.

Современная российская практика кредитования банками физических лиц требует своего совершенствования. Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В настоящее время в России на развитие кредитования физических лиц отрицательно влияет следующие факторы:

1) отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования;

2) используемые зарплатные схемы предприятий, при которых работодатели зачастую отдают предпочтение “серым” схемам выплаты вознаграждения своим работникам (это приводит к тому, что заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента);

3) проблема оценки реальных возможностей поручителей;

4) проблема залога и отсутствие простого механизма возврата денег банку в случае несостоятельности заемщика (длительные судебные процессы и высокие судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.);

5) низкая заработная плата большинства населения России.

Россия постепенно догоняет Запад по спектру предложения финансовых услуг, в стране развивается рынок потребительского кредитования. Возникает вопрос: сможем ли мы выйти на западный уровень развития потребительского кредитования? Для того чтобы получить положительный ответ на этот вопрос, необходимо понимать, что кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению новых банковских продуктов и их сопровождению. Для этого необходимо следующее:

- развитая инфраструктура (клиенты должны получить возможность проводить безналичные платежи в большом числе магазинов, ресторанов, оплачивать карточкой услуги связи);

- разнообразные каналы доступа для получения необходимой информации и услуг, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного информационного обслуживания (делая обслуживание удобным для клиентов, предоставляя новые виды сервиса, банкам необходимо стремиться выполнить главное условие, при котором розничное кредитование может быть прибыльным, -- масштабность);

- достаточная оснащенность техническими средствами (например, в России с населением почти 150 млн. человек установлено всего 9,5 тыс. банкоматов, а в Канаде, где проживает 33 млн. человек, работают 30 тыс. банкоматов);

- единый подход к управлению всеми финансовыми потоками банка, интегрированность розничного бизнеса в общую политику банка для получения наибольшей эффективности предоставляемых услуг;

- снижение издержек и рисков, повышение эффективности и качества обслуживания населения, сокращение операционных затрат, а также сроков рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

ОАО «Авангард» в процессе осуществления кредитных операций необходимо:

- повышение уровня информированности населения о новых видах кредитов;

- соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учете интересов каждого заемщика;

- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов;

- изучать зарубежный опыт кредитования банковских клиентов и постоянно анализировать российскую практику в этой сфере.

В период спада клиентской активности нужно проводить различные акции для привлечения клиентов. Например, уменьшить процент за обслуживания ссудного счета, разрабатывать эффективные рекламные мероприятия, так как не все виды кредитов пользуются спросом одинаково.

Надо сделать акцент на психологическую подготовку кредитных инспекторов с учетом того, что в банке обслуживаются разные клиенты, наиболее быстро найти подходы к потенциальному заемщику, а также сделать правильные выводы о платежеспособности клиента, тем самым уменьшить риск невозврата кредита и своими вопросами не отпугнуть заемщика.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. с дополнениями и изменениями.

3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07 2002 г. с изменениями и дополнениями.

4. Артеменко В.Г., Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. - М.: Дело и Сервис,2005.

5. Банковское дело: Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика.-2006.

6. Банковское дело: Под ред. В.И. Колесникова - М.: Финансы и статистика. - 2005.

7. Бачурин А. Экономическая и социальная политика государства по улучшению условий жизни //Экономист. - 2008. - № 8.

8. Башлыкин Д.В. О работе бюро кредитных историй. // Банковское дело. -2009- № 10.

9. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 2008.

10. Бобков В. Анализ социально - экономической дифференциации// Экономист. - 2008. - № 9.

11. Ваксман А. Диверсификация - ключ к выживанию в современных условиях. // Банковское дело. -2009- № 5.

12. Васин А.С. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания его клиентов.// Финансы и кредит. - 2007- № 7.

13. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Финансы и статистика, 2005.

14. Гаврилин А.В. Стресс-тестирование кредитного риска. // Банковское дело. -2009- № 8.

15. Жоваников В. Н. Менеджмент кредитных рисков: теоретические аспекты и практические пути решения//Финансы и кредит.-2008-№ 2.

16. Казакова О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля. // Банковское дело. -2009- № 7.

17. Каурова Н. Банки на розничном рынке: тенденции и перспективы.// Банковское дело. -2007- № 8.

18. Кирьянов М.А. Зарубежный опыт взаимодействия с проблемными кредитами. // Банковское дело. -2009- № 1.

19. Клепач А. А., Лепетиков Д. Д. Кредитование экономики: время менять приоритеты // Аналитический банковский журнал. - 2007. - № 7.

20. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - 2007. - № 8.

21. Кузьмин И.Г., Сазонов А.Ю. К вопросу об оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит.- 2007. - № 5.

22. Куштуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит. - 2007- № 8.

23. Мищенко В.И. Механизм передачи кредитного риска в современных условиях. // Банковское дело. -2009- № 2.

24. Носкин В.И. Современный коммерческий банк. Кредитные операции банков.- М.: Все для Вас, 2007.

25. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов - на - Дону. - Феникс. - 2001.

26. Пономарева Н.А. Система раннего предупреждения в управлении кредитным риском банка. // Банковское дело. -2009- № 7.

27. Русанов Ю.Ю., Агаев Э.Г. Банковские риски в работе с малым бизнесом. // Банковское дело. -2009- № 7.

28. Суханов М. С. Риск-менеджмент и аудит ссудных операций в системе управления коммерческим банком // Банковские услуги. - 2007- № 4.

29. Федоров И.Б. Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше ? // Банковское дело. -2009- № 2.

30. Хорошев С.С. Управление рисками в коммерческих банках. // Банковское дело. -2009- № 8.

ФОРМА ЭТИКЕТКИ НА ОБЛОЖКУ ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ

Размещено на Allbest.ru