Анализ страхового рынка и перспектив развития страхования в Туве

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в Республике Тыва. Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

В настоящий момент в Республике Тыва действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в Республике Тыва исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Тувинского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе Тувы.

Изучение перспектив развития страхования в нашем регионе помогает оценивать существующее место страхования в экономики Тувы. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашем регионе отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка Тувы в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашего региона и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в Республике Тыва. Цель исследования - провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в Туве.

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

1. Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;

2. Проанализировать состояния страхового рынка в Республике Тыва;

3. Представить перспективу развития страхового рынка.

Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата, Тывастата и Министерства Финансов РФ и РТ.

РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

1. Понятие, место и функции страхового рынка

тыва страховой имущественный

Страхование - это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Убытки возмещаются из страхового фонда, формируемого за счет взносов опасающихся убытков страхователей. Страховой фонд находится в управлении гарантирующего возмещение убытков страховщика.

Страховой рынок -- составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. [2 2c] Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом. Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

Можно предположить, что страхование -- это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой -- представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресное. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности. (рис.1) Место страхового рынка в Республике Тыва.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования. Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

1. Компенсационная функция (Основная функция страхового рынка), благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

2. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

3. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

4. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

5. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования. [8 52c]

1.2 Виды страховых услуг, предоставляемых на страховом рынке

Видом страхования понимают - страхование однородных конкретных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видом страхования.

В Республике Тыва существует официально утверждённая классификация видов страхования, которая, в частности, используется органами страхового надзора (ФССН, ФСФР) для сбора и обобщения статистических данных по рынку страхования.

По мере развития страхового рынка перечень видов в классификации расширяется и уточняется. Например, со 2 квартала 2014 года в ней появился такой вид как страхование ОПО.

Появление на рынке новых страховых компаний приводит к некоему подобию конкурентной борьбы, что вызывает совершенствование имеющихся и появление новых видов страховых услуг. Оптовыми видами страхования (т.е. страховым обслуживанием крупных объектов и очень больших страховых сумм) занимаются преимущественно крупные страховые общества, такие как «Ингосстрах», АСКО, «Россия», обладающие для этого подготовленными специалистами. К числу этих видов страхования в последнее время прибавились страхование морских и воздушных судов, транспортных перевозок, страхование экспортно-импортных перевозок, в частности, поставок за рубеж сырья из Сибири (Ингосстрах), страхование транспортировки нефти (компания РАСО, Тувинское акционерное страховое общество, учрежденная рядом компаний, занимающихся добычей и транспортировкой нефти и газа из Сибири). Многие из страховых услуг, появившихся в последнее время, весьма характерны для периода перехода экономики к рыночным отношениям. К таким услугам относятся: страхование риска потери права собственности, страхование владельцев акций от падения курса их акций ниже номинала, страхование риска разглашения коммерческой тайны. В различных коммерческих страховых компаниях можно застраховать ответственность (профессиональную ответственность врачей, ответственность аудиторской фирмы за результаты проверки клиента, ответственность акционерных обществ за деятельность, связанную с использованием акционерного капитала, и т.д.). Достаточно распространен такой вид страховых услуг, как страхование риска невозврата банковского кредита (страховое акционерное общество «Полис», страховое товарищество «РА»). Появился такой вид страховых услуг, как страхование покупателей, интеллектуальной собственности (первой такое страхование начала московская фирма «Роспотребрезерв»). Услуги такого рода предполагают, в частности, компенсацию клиентам возможного ущерба в случаях, когда по различным причинам неправильно оформлены документы на приобретаемый продукт, недостаточно полно проведена патентная экспертиза. Банк «Тюмень-Гермес» впервые в России начал страхование от безработицы: в его отделениях для частных лиц открываются специальные вклады, страхующие их владельца от возможной потери работы, и специальные вклады на случай временной потери трудоспособности. [3 46c]

1.3 Мировой страховой рынок

Как отмечается в исследовании Swiss Re, "World Insurance in 2012", совокупный объем премий, подписанных страховщиками по всему миру в 2012 году, вырос на 2,4% по сравнению с аналогичным показателем предыдущего года и составил $4,613 трлн.

Объем премий по страхованию жизни вырос на 2,3% и достиг $2,621 трлн. Несмотря на существенные показатели, темпы роста все еще ниже докризисного. На развивающихся рынках объем премий по страхованию жизни вырос на 4,9%. Эта тенденция появилась после резкого спада объемов в 2011 года в Индии и Китае вслед за изменением регуляторных норм страхования. На развитых рынках, рост в этом сегменте составил 1,8% (против 3% роста в 2011 году), чему способствовала широкая деятельность компаний на азиатском рынке и в США. Рынок страхования жизни в Европе сокращается, говорится в исследовании.

Объем премий по общему страхованию вырос на 2,6% и составил $1,992 трлн. (рост в 2011 году составил 1,9%). Этот показатель также все еще меньше докризисного. На развивающихся рынках объем премий по страхованию не жизни увеличился на 8,6%, на развитых - 1,5%.

Как отмечает, один из авторов исследования Даниэль Стейб, объем премий показал хороший рост в довольно сложных экономических обстоятельствах, особенно в Азии. Другой соавтор исследования Махеш Путайя утверждает, что сокращение страхования в западной Европе негативно скажется на развитых рынках, но сектор общего страхования оказывается в более выгодном положении при экономическом росте развивающихся рынков.

Лидером на глобальном страховом рынке по-прежнему остаются США с долей 27,55%. В 2011 году доля этой страны была на уровне 26,22%. За ней следуют, Япония доля которого составляет 14,18% и Великобритания - 6,75%. Китай с долей 5,32% и Франция - 5,26% также вошли в пятерку лидеров.

В исследование отмечается также, что европейские страны в основном показали снижение сборов премий. Так, положительной динамики в 2013 году удалось добиться.

Таблица 1

№	Страна	Рост сбора премии на, %
1	Германия	0,3
2	Швейцария	2,4
3	Ирландия	2
4	Бельгия	4,9
5	Люксембург	32,6
6	Финляндия	6,1
7	Норвегия	9,9
8	Польша	5,3
9	Турция	6,3
10	Украина	6,8
11	Белоруссия	15,2

По оценкам BusinesStat, в 2014 г стоимостный объем рынка добровольного медицинского страхования в России составил 115 млрд руб, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 5,8%. При этом число оказанных по ДМС медицинских приемов уменьшилось на 2,4%.

Основным фактором роста выручки является повышение цен на медицинские услуги в целом и полисы ДМС в частности. Средние цены приемов ДМС в 2013 г выросли на 8,4% и составили 1145,2 руб за прием. Рост цен, в свою очередь, связан с увеличением зарплат персонала, ставок аренды помещений, цен импортного оборудования и лекарств.

В ближайшие годы средние цены на обслуживание по программе ДМС будут расти медленнее, чем на разовые услуги коммерческих клиник. К 2018 г средняя цена медицинского приема по ДМС составит 1855,3 руб за прием. Относительно медленный подъем цен связан с наличием у страховщиков прибыли, составляющей разницу между страховыми премиями и страховыми выплатами. Эта прибыль позволяет страховщику брать на себя часть расходов, возникающих после подъема цен клиниками.

С 2009 по 2014 гг средняя цена полиса ДМС выросла на 48,9% и достигла 7 тыс руб за годовой полис. Поскольку 87% объема рынка ДМС занимает корпоративное страхование, то и средняя цена полиса более приближена к оптовой цене для крупных организаций, то есть к минимально возможной цене. Из-за исчерпания сегмента крупных клиентов страховщики вынуждены плотнее работать с физическими лицами и мелким бизнесом, из-за чего средняя цена полиса будет ежегодно возрастать и к 2018 г достигнет 11 тыс руб за полис. [19 24c]

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА В РЕСПУБЛИКЕ ТЫВА

2.1 Экономическая характеристика Республики Тыва

Республика Тыва расположена в Центральной Азии, на юге Восточной Сибири, в верховьях реки Енисей. В городе Кызыле - столице республики - географическая точка центра Азии. Площадь - 170,5 тыс. кв. км.

Население - 320,5 тыс. человек. Численность населения республики по данным Госкомстата России составляет 311 761 человек. Плотность населения -- 1,85 чел./км2 (2014). Городское население -- 53,69 % (2013).

Коэффициент рождаемости в республике составляет 26,1 ‰ (2013 год, в 2012 году 26,5 ‰), он самый высокий среди субъектов Российской Федерации Коэффициент естественного прироста населения по республике в целом в 2013 году достиг 15,1 ‰, что на 0,3 ‰ меньше, чем в 2012 году, по этому показателю республика занимает третье место в России.

Столица - город Кызыл (118 тыс. чел.)

Республика входит в состав Сибирского Федерального округа, граничит с 5 регионами Российской Федерации и 1 иностранным государством.

Наличие консульств зарубежных стран в республике: Генеральное консульство Монголии в г. Кызыле Республики Тыва Российской Федерации

Культура. Около 3 тысяч памятников истории и культуры, из них 781 охраняется государством; 3 центра национальной культуры; 11 музеев; музыкально-драматический театр, филармония, 2 концертных зала, оркестр национальных инструментов, 6 творческих союзов; 23 вида народных художественных промыслов; имеется уникальный жанр искусства - горловое пение, разделяющийся на 5 видов; всемирно известный памятник истории и археологии - «Долина царей»: курганы «Аржаан-1» и «Аржаан-2».

Комплекс научно-исследовательских институтов: Тувинский институт комплексного освоения природных ресурсов Сибирского отделения Российской академии наук; Тувинский научно-исследовательский институт сельского хозяйства Сибирского отделения Российской академии сельскохозяйственных наук; Тувинский институт гуманитарных исследований; Убсунурский международный центр биосферных исследований СО РАН; Государственное республиканское учреждение здравоохранения «Научно-практический медицинский центр Министерства здравоохранения Республики Тыва»; Международный научный центр «ХООМЕЙ»

Образование. 1 высшее учебное заведение (Тывинский государственный университет). 10 учреждений среднего профессионального образования (включая филиалы). 12 учреждений начального профессионального образования. 189 общеобразовательных учреждений.

Сырьевая база. Республика Тыва обладает уникальным неосвоенным природно-ресурсным потенциалом. Здесь выявлены месторождения каменных углей, черных, цветных, благородных и редких металлов, нерудного сырья, подземных питьевых и минеральных вод. Разведано более 20 месторождений полезных ископаемых.

Трудовой потенциал. Экономически активное население - более 150 тыс. человек (свыше 50% от общей численности населения республики)

Рыночная инфраструктура. 3 страховые организации, 12 филиалов страховых компаний, 2 кредитные организации, 2 лизинговые компании, 4 филиала коммерческих банков г. Москвы

Промышленный комплекс. 218 крупных и средних предприятий; 67 малых предприятий. Структура валового регионального продукта. (рис. 3)



Конкурентоспособная продукция: Высокосортные марки асбеста; пиломатериалы; деревянная мебель; мебель для юрт; ковры из натуральной шерсти; изделия народно-художественных промыслов и сувениров; национальная одежда; цветная металлопродукция. [30 4c]

2.2 Современное состояние страхового рынка Республики Тыва

Предпосылками развития страхового дела в нашей республике явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие Республики Тыва обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях о государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

В 2010 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 25 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 10.

Таблица 2 Страховые компании Республики Тыва

№	Наименование страховых компаний	Объем страховых премий на 2014 г.
1	"РОСГОССТРАХ"	26 793,41
2	АльфаСтрахование	24 773,20
3	ГУТА Страхование	6 619,23
4	Ингосстрах	7 441,19
5	"ВСК"	1 774,71
6	НАДЕЖДА	20 704,20
7	РЕСО-гарантия	814,02
8	Росгосстрах Медицина	32 917,56
9	"СОГАЗ"	14 755,93
10	"Согласие"	2 684,03

В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. [30 4]

РАЗДЕЛ 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РФ

3.1 Проблемы развития страхового рынка в РФ

Рассматриваются проблемы развития страхового рынка, связанные с реформированием законодательства, касающегося ОСАГО. Выявляются также проблемы перестрахования, совершенствования института страхового посредничества, автоматизации страховой деятельности и улучшения качества страховых услуг.

Ключевые слова: страховой рынок, страхование, перестрахование, страховое законодательство, страховой посредник.

Несоответствие нормативно-правовой базы сути регулируемых правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, между страховыми компаниями и их партнерами: перестраховочными компаниями, банками, автодиллерами, компаниями, автоматизирующими страховой бизнес, ассистансом -- таковы основные проблемы развития страхового рынка современной России.

Страховая сфера является довольно сложной для понимания непрофессионала. Малому и среднему бизнесу, да и клиентам -- физическим лицам зачастую требуются посредники, которые могли бы помочь в выборе необходимого вида страхования.

Страховщики считают необходимой разработку Страхового кодекса -- документа, наполненного единым правовым смыслом. В настоящее время российское законодательство (включая нормативно - правовые акты различных ведомств и отраслей) предусматривает 86 обязательных видов страхования. Например, существует закон «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которому арбитражный управляющий обязан страховать свою ответственность, однако нет документов, которые регламентировали бы, каким образом должен реализовываться этот вид страхования. Следовательно, действующее законодательство, насыщенное подобными пробелами, по общему мнению экспертов, сильно тормозит развитие страхового и перестраховочного рынков.

Эксперты видят решение данной проблемы в разработке единого федерального документа, единой идеологии страхового права. К примеру, аналогичный Страховой кодекс существует во Франции, он несет идею объединения всех норм страхового права в «один правовой кулак».

Именно по такому принципу предлагается построить российский Страховой кодекс. Первая часть документа должна быть составлена на основе имеющегося закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержать правила ведения страхового бизнеса. Присутствующие в законе положительные моменты следует усилить, а из нескольких параллельно существующих документов создать один полноценный. Сейчас в законе о страховом деле есть решение только первой проблемы: там прописаны процессы организации самого страхового бизнеса, но не охарактеризованы детально три категории -- личное, имущественное страхование и страхование ответственности -- именно по механизму их реализации. Вторая часть кодекса должна включать положения о публично-правовом урегулировании с точки зрения договорных отношений, декларируя ранее нигде законодательно не оформленные принципы работы с клиентом. Данный кодекс, наполненный единым юридическим смыслом, позволит избежать неясности и разночтений различных нормативно-правовых актов, что в значительной мере сгладит многие противоречия и обеспечит более цивилизованный подход к развитию национального страхового рынка. [16 22-25c]

3.2 Перспективы развития страхового рынка

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (рис. 4). Динамика количества страховых компаний на рынке 1 кв. 2005 - 2013 гг.

Согласно данным ЦБ РФ, по итогам 2014 года на рынке действовали 422 компании. По итогам аналогичного периода 2012 года на рынке действовало 458 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,9% или 36 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС), сократилось с 52 в 2013 году до 40 в 2014 году.

Несмотря на сокращение общей численности страховых компаний, совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2014 году увеличился на 6,2% по сравнению с 2013 годом и составил по состоянию на 31.12.2013 года 210,4 млрд рублей (198,2 млрд рублей на конец 2013 года).

Кроме того, в 2014 году увеличился средний размер уставного капитала на одну страховую компанию - на 15,8% по сравнению с 2013 годом (с 432,7 млн. рублей до 500,9 млн. рублей). Доля компаний с уставным капиталом от 60 до 120 млн рублей в течение 2014 года снизилась до 25,48% от общего совокупного уставного капитала (29,69% в 2013 году). Одновременно увеличились доли страховых организаций с размером уставного капитала от 120 до 700 млн. рублей, и от 1000 млн. рублей до 2000 млн. рублей и более. Сокращение количества страховых компаний в 2014 году не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным Службы Банка России по финансовым рынкам, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2013 года составила соответственно 904,86 и 420,77 млрд. руб. (111,1% и 112,9% по сравнению с 2012 годом). В составе первой десятки лидеров рейтинга крупнейших страховщиков в 2014 году произошли незначительные изменения - шестерка сильнейших игроков страхового рынка 2013 года уверенно сохраняла свои позиции и в 2014 году

Таблица 3 Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий в 2013г.

№	Наименование страховой организации	Объем страховых премий в 2014 году, млн. руб.	объем страховых премий в 2013 году, млн. руб.	Изменения %
1	"РОСГОССТРАХ"	99 793,41	97 430,93	2,42
2	СОГАЗ	84 773,20	75 994,36	11,56
3	"ИНКОССТРАХ"	66 619,23	67 806,25	-1,75
4	ОСАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ"	57 441,19	51 828,07	10,83
5	"СОГЛАСИЕ"	41 774,71	33 810,97	23,55
6	"АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ"	40 704,20	34 159,51	19,16
7	"СОАО "ВСК"	37 814,02	33 579,26	12,61
8	"АЛЬЯНС"	32 917,56	25 142,26	30,93
9	ООО СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ"	30 755,93	22 787,16	34,97
10	"РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ"	21 323,56	8 648,68	146,55

В числе 100 крупнейших страховщиков в 2014 году наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО Страховая компания "Сбербанк страхование" - с 522,2 млн. руб. в 2013 году до 9054,5 млн. руб. в 2013 году, что составляет 1733,92% прироста. В 2014 году эта компания уверенно продвигалась вперед и попала в рейтинг 100 крупнейших страховщиков, заняв в нем 21 место, тогда как на конец 2013 года она занимала лишь 125 место по объему собранных премий. Наибольшее снижение объема собранных премий в 2014 году из Топ 100 (- 65,78%) зафиксировано у компании ОАО "Русский страховой центр" - с 38 места в 2013 году компания переместилась на 87 место по итогам 2014 года.

По данным Службы Банка России по финансовым рынкам в 2014 году на отечественном рынке перестрахования работало 108 компаний, что почти соответствует количеству перестраховщиков в 2013 году (107 компаний).

На долю 10 крупнейших перестраховщиков в 2014 году пришлось 49,64% премий (22,19 млрд. рублей). Лидерство, как и в 2013 году, удерживала компания «СОГАЗ» - 13,7% от общего объема собранных премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место разделили соответственно компании «Ингосстрах» - 9,5% и «Юнити РЕ» - 5,2%.

Таблица 4 Крупнейшие перестраховщики России по объему страховых премий в 2013 г.

№	Наименование перестраховщиков	Объем страховых премий в 2014 году, млн. руб.	объем страховых премий в 2013 году, млн. руб.	Изменения %
1	СОГАЗ	6 122,89	4 448,66	37,6
2	ИНКОССТРАХ	4 256,33	3 933,76	8,2
3	ЮНИТИ РЕ	2 328,88	1 544,60	6,5
4	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	1 792,05	2 812,07	-36,3
5	ВОСТОК-АЛЬЯНС	1 533,01	1 327,67	15,5
6	СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ЭИС	1 436,87	1 213,27	18,4
7	ООО "ФИНАНСОВОЕ ПЕРЕСТРАХОВОЧНОЕ ОБЩЕСТВО"	1 280,18	1 103,39	16,01
8	МОСКВА-РЕ	1 182,67	1 284,54	-7,9
9	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	1 139,59	658,79	72,9
10	СКОР ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ	1 118,24	951,64	17,5

Лидерство на рынке добровольного личного страхования (23,1% от общего объема рынка) в 2013 году по прежнему удерживала компания «СОГАЗ» - этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания «ВТБ Страхование» (собрала 7,1% премий), и СК «Альянс» (5,9% премий). (рис. 7)

Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,29% от общего объема страхового рынка) по итогам 2013 года выступают «Ингосстрах» и «СОГАЗ» - ими собрано 22,24% от всего объема премий данного вида страхования.

Основным стимулом для роста объемов страхования КАСКО в России остаются требования банков при оформлении автокредитов. По оценкам экспертов, доля таких договоров в портфеле компаний может составлять 65% и более.

Впрочем, КАСКО активно развивается и в "добровольном" порядке. Самой активной группой таких страхователей, естественно, являются владельцы дорогих иномарок. У таких клиентов достаточно высокий уровень страховой культуры, они являются активными пользователями страховых услуг. Впрочем, и обладатели новых отечественных машин не игнорируют КАСКО. Проникновение этого вида постепенно увеличивается и в регионах.

С 1 января 2013 года весь страховой бизнес перешел на отчетность по МСФО. Ценность отчетности по МСФО заключается в полноте раскрываемой информации и достоверности приведенных данных. Доказательством высокой степени надежности этой отчетности выступает подпись аудитора, причем именно того, кто уже зарекомендовал себя в качестве квалифицированного специалиста в широких кругах. Переход на обязательное формирование отчетности по МСФО, несомненно, позитивный момент в повышении прозрачности страхового рынка.

Вступил в силу федеральный закон РФ от 23 июля 2013г. N251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков". Создан мегарегулятор с передачей Центробанку (ЦБ) РФ ряда функций, которые ранее выполняла Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). К переданным функциям относится и контроль за страховой деятельностью. Согласно закону, за правительством РФ сохраняется ряд полномочий, в частности, связанных с обязательными видами страхования, где страховые компании выполняют агентские функции, а не собственно страховые.

Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293 р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Стратегия принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра».

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и др. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована.

Основной целью Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе излагается теоретические основы и общая характеристика страхового рынка в России, и в Республике Тыва т.е. раскрываются основные понятия, функции и место страхования на рынке в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России.

В разделе «Теоретические основы формирования страхового рынка» рассматривается понятие страхового рынка, место и функции страхового рынка, виды страховых услуг предоставляемые на страховом рынке, основные понятия страхования и анализ страхового рынка в России.

В разделе «Анализ страхового рынка в Республике Тыва» рассказывается экономическая характеристика РТ, и о современном состоянии страхового рынка в Туве, анализируется страховой рынок в целом.

В разделе «Проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ» показаны основные проблемы развития страхового рынка в России, и предложены основные направления, в дальнейшем развитии страхового дела в России.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, в России и в Республике Туве получил за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.2010 N 14-ФЗ [принят ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].

2. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" [принят ГД ФС РФ 16 июля 2010 года с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.].

3. Постановление Правительства Республики Тыва от 07.05.2008 N 420-ПП "О Концепции развития страхования в Республике Тыва 2008 - 2010 годах" (вместе с "Планом мероприятий по реализации Концепции развития страхования в Свердловской области в 2008 - 2010 годах")

4. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. от 31.12.2005) (с изм. и доп., вступающими в силу с 31.01.2006)

5. Аверьянова М. В. Проблемы и перспективы развития страхового рынка региона / М. В. Аверьянова // Регионология. - 2011. - № 3. - С. 278-283. - Библиогр.: с. 283 (8 назв.).

6. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.

7. Алиев Б. Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 23. - С. 22-27. - Библиогр.: с. 27 (9 назв.).

8. Большие проблемы маленьких страховщиков // Человек и труд. - 2011. - № 10. - С. 71-72.

9. Шипицына С. Е. Формирование и развитие страхового рынка региона : автореф. / С. Е. Шипицына ; Ин-т экономики УрО РАН. - Екатеринбург, 2011. - 27 с.

10. Т.А. Федорова «Страхование» уч. 2-е издание перераб. и доп. М.: Экономъ, 2012

11. Князева А. «Программа развития отечественного страхового рынка»

12. Ю.Н. Алехина журнал «Страховой бизнес» изд.дом «ИМИДЖ-МЕДИА» новости рынка страхования, 80с, 2014г

13. Страхование : учеб. / С. Б. Богоявленский [и др.]. - М. : Юрайт, 2011. - 828 с.

14. «Анкил» совместно с «страховое право» - научно-аналитический журнал, - 2010г 726с.

15. Дробозина Л.А. учебник для ВУЗов 2009г. Ф- 59 М ЮНИТИ. 485c 42

16. Алякина Дарья, журнал «современные страховые технологии» 2014

17. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России //Финансы 2008, N 11 e-mail: gigas@isea.ru © М.Г. Жигас, 2008

18. журнал «Рынок страхования» ТОО «Правовой консультант» - 2012

19. Страховые рынки (рус.). ГЛОССАРИЙ.ru. Проверено 6 ноября 2010.

20. Федеральный закон "О защите конкуренции" (рус.). Консультант Плюс. Проверено 7 ноября 2010.

21. Федеральный закон О защите конкуренции на рынке финансовых услуг (рус.). Консультант Плюс. Проверено 16 мая 2010.

22. Об организации страхового дела в Российской Федерации (рус.). Консультант Плюс. Проверено 6 ноября 2010.

23. Извеков Ю.А. Анализ мировых тенденций на рынке страхования (рус.). Проверено 16 мая 2010. Архивировано из первоисточника 3 апреля 2012.

24. Ковалева А.М. уч. Финансы 5е издание 2008- 416 30 с

25. Динамика рынка (рус.). Страхование сегодня. Проверено 16 мая 2010. Архивировано из первоисточника 3 апреля 2012.

27.Грищенко Н.Б. «Основы страховой деятельности» 2012 учеб. пособие М.: Финансы и кредит.

28. Львов А. "С рынка уйдут еще 300 страховщиков" / А. Львов // РБК. - 2011. - № 6. - С. 78-82.

29. М.В. Романовский «Страховование» финансы и кредит. Изд.дом «ЮРАЙТ» - 2011

30. Официальный портал органов государственной власти Республики Тыва http://www.tuva.asia/ru/

Размещено на Allbest.ru

...