Сущность потребительского кредитования

Размещено на http://allbest.ru

Министерство сельского хозяйства РФ

Департамент научно-технологической политики и образования ФГБОУ ВПО «Ярославская государственная сельскохозяйственная академия»

Экономический факультет

Курсовая работа

по дисциплине «Финансовые рынки и институты»

Сущность потребительского кредитования

Выполнил: студент 4 курса 45 группы

Пахомов Максим Владимирович

Ярославль 2014



Содержание

потребительский кредитование банк

Введение

1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристика

1.2 Специфика потребительского кредитования

1.3 Обзор рынка потребительского кредитования в России

2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

2.1 Обзор результатов деятельности ОАО «Промсвязьбанк»

2.2 Основные виды кредитов (состав, структура), предлагаемых физическим лицам

2.3 Анализ качества кредитного портфеля в ОАО «Промсвязьбанк»

3. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

3.1 Проблемы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

3.2 Разработка новых продуктов кредитования физических лиц

Заключение

Список литературы



Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает не только во все сферы хозяйственной жизни, но также и в жизнь семей.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между ними долгие годы продолжается жесткая конкурентная борьба за физическое лицо как клиента, которому предлагаются различные кредитные продукты.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы оборота товаров широкого потребления, а значит ускорить развитие экономики и ее рост.

Актуальность вопроса потребительского кредитования в последние годы, по мнению многих специалистов, связана также с неестественно быстрым по темпам, ростом потребительского кредитования. Статистические данные говорят о том, что значительное число граждан принимают не взвешенное, поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. По итогам 2013 года кредиты населению выросли почти на 40%. И это является очень серьезной проблемой, т.к. в процессе обслуживания кредита клиент «вдруг» обнаруживает дополнительные платежи и условия кредитного договора.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен осуществить платеж по условиям кредитного договора.

Как следствие - рост доли невозврата по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится почти 60 процентов.

По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет до 1,5%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Кроме того, решая проблему неплатежей, банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам).

В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД РФ в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Целями закона «О потребительском кредитовании», являются, также, защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует «отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности» [33].

В п.2 закона, принятого в первом чтении, записано, что «законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования состоит из настоящего Федерального закона, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иных федеральных законов…».

Целью курсовой работы является изучение потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке.

Объектом исследования является Универсальный Дополнительный офис Ярославской области, города Ярославль ОАО «Промсвязьбанк».

Предмет исследования - система организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «Промсвязьбанк».

Для достижения цели курсовой работы решались следующие задачи:

- изучение теоретического аспекта потребительского кредитования;

- анализ кредитования физических лиц в «Промсвязьбанке»;

- разработка предложений для совершенствования организации потребительского кредитования в «Промсвязьбанке».



1. Теоретическая часть

1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристика

На сегодняшний день важное место в системе кредитования занимает потребительское (розничное) кредитование, которым может воспользоваться почти каждый человек.

Существует множество определений потребительского кредита и каждый из них отличается друг от друга.

Рассмотрим несколько определений, чтобы понять, что такое потребительский (розничный) кредит.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый населению в виде денежных средств или товара для удовлетворения потребительских нужд. [8]

Потребительский кредит - предоставляется предприятиями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами населению для приобретения товаров длительного пользования. [9]

Потребительский кредит - одна из форм кредита, служащая средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. [10]

Исходя из этих определений можно прийти к выводу, что потребительский кредит представляет собой особый вид займа, выдаваемый населению банками, предприятиями и специализированными кредитно-финансовыми организациями, на кратко- и долгосрочный сроки использования. В целях удовлетворения потребительских нужд и выравнивания уровня доходов населения.

Кредит предоставляется в виде особого документа - кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ) [2]. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) [2].

Кредитным договором, как правило, предусмотрена уплата процентов (ст. 809 ГК РФ) [1].

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. [11].

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения [12].

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [12].

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

- на потребительские цели и неотложные нужды;

- на затраты капитального характера.

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

-краткосрочные (до 1-го года);

-среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные кредиты (больше 3-х лет). [11]

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - «До востребования». Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

- обеспеченные залогом (ломбардные);

- необеспеченные (бланковые);

- гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты:

- стандартные;

- нестандартные;

- сомнительные;

- опасные;

- безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так:

- кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления;

- кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, раз в полугодие или по графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на кредиты в рассрочку платежа, револьверные (возобновительные) кредиты, кредиты без рассрочки платежа.

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, пенсионные фонды);

- личные или частные потребительские ссуды;

- потребительские суды, предоставляемые на предприятиях.

По целевому направлению ссуды могут быть:

- целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные);

- нецелевыми (на неотложные нужды) [13, c 28].

По размерам различают:

- кредиты крупные;

- средние;

- мелкие.

Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1.1 Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам имеют большое значение для экономики страны в целом.

1.2 Специфика потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.[11]

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.[20]

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов (см. приложение Б), на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

- рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

- изучение кредитоспособности клиента;

- подготовка и заключение кредитного договора;

- кредитный мониторинг.

Рассмотрим немного каждый из этапов:

1. Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

В них входят:

- нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

- Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

- отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

- внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

- Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании -заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

- Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

Это прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;

- Налоговые декларации , как важный источник дополнительной информации.

- Бизнес - план;

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово - экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему.

2. Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

- материала, полученного непосредственно от клиента;

- материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

- сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.);

- учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.). Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:

- расчете обязательных нормативов;

- анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма № 2), оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

3. Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления кредита;

- условия и порядок расчетов;

- права и обязанности сторон;

- прочие условия;

- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.

3. Ставки по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, такие как:

- стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);

- надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;

- расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

- характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма,

которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. Поэтому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

И наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:

- полное наименование сторон;

- юридический адрес;

- почтовый адрес;

- телефон (факс, телефакс);

- банковские реквизиты сторон;

- идентификационный номер налогоплательщика;

- регистрационные реквизиты. [8]



1.3 Обзор рынка потребительского кредитования России

На сегодняшний день кредитование, в частности розничное, становиться той услугой, которой может воспользоваться почти каждый человек. Несмотря на большой спрос данной услуги, в ней имеются не решеные проблемы, которые могут отразить отрицательные последствия на экономическое состояние банка.

Для того чтобы выявить проблемы и найти пути их решения, необходимо проанализировать рынок розничного кредитования.

В настоящее время идет увеличение доли кредитования физических лиц в общей сумме предоставленных кредитов, если на 01.03.2012 г. она составляла 23,5% по данным ЦБ РФ (таблица 2.1.), то на 01.03.2013 г. составляет 26%. В то же время доля потребительского кредитования в иностранной валюте уменьшается: на 01.03.2012 г. она составляла 6,6%, на 01.03.2013 г. уменьшилась до 4,9%.

Это говорит об укреплении национальной валюты и повышении доверия населения к российскому рублю.

Таблица 2.1 Данные об объемах кредитов, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Дата	Всего	Физическим лицам	Организациям	Кредитным организациям
в рублях:
01.03.2011 г.	13 339 188	3 135 596	9 339 949	863 637
01.03.2012 г.	16 010 606	3 773 209	11 072 073	1 155 323
01.03.2013 г.	20 812 440	5 416 655	5 416 655	1 438 188
в иностранной валюте:
01.03.2011 г.	5 926 985	390 215	3 406 468	2 129 452
01.03.2012 г.	5 966 393	281 193	4 123 176	2 298 414
01.03.2013 г.	6 704 586	329 744	3 589 818	2 045 350



2011 г. стал очередным годом восстановления потерь после кризиса 2008 г. По оценке Banki.ru, объем розничного кредитования в России увеличился на 40 %. (Таблица 2.2.).

Таблица 2.2 Розничное кредитование в России в 2006--2011 гг. (млрд. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Год	2008	2009	2010	2011	2012	2013
Ссудная задолженность	1930,5	2962,7	3999,3	3582,1	4064,0	5148,0
Объем выданных кредитов	2366,3	3358,8	4066,0	2613,6	3649,1	4530,5

Основными причинами роста потребительского кредитования было снижение процентных ставок, которые за три последних года достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам, возможность получения кредитов по более выгодным условиям и роста конкуренции банков, что в свою очередь заставляет частные банки активно бороться за свою позицию.

Во II кв. 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном), рост ипотечных кредитов в реальном выражении достиг 29% , реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6% (см. рис.2.1).

Рисунок 2.1 Темпы прироста кредитования и доходов населения, %мм



В 2013 г. ставки по кредитам физическим лицам немного увеличились (см. рис. 2.2.), но темпы роста кредитования населения все еще остаются достаточно внушительными, хотя и явно замедляются. Месяц к месяцу кредитование растет значительными темпами (2,6% в июне и 2,7% в мае 2013 г.), а в пересчете на год темпы роста снижаются.

Рисунок 2.2 Ставки по кредитам

Согласно результатам крупномасштабных опросов населения бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2012 году. Объем кредитной задолженности (выраженный в количестве семейных доходов заемщиков) вырос почти на 40% (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2011г. до 4,8 доходов в 2012 г.).

Итак, выделим основные проблемы кредитования наиболее характерные для РФ.

1. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан не могут взять кредит и наладить свой бизнес. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т.е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

2. Проблема невозврата кредитов. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

3. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными.

4. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом "О банках и банковской деятельности" и законом "О защите прав потребителей".

5. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

Объем депозитов граждан у отдельных банков растет вдвое быстрее, чем объем розничных кредитов. Если банки не направят привлеченные дорогие средства граждан на кредитование, они столкнутся с падением доходности бизнеса, если направят -- кредитование по итогам года вырастет на 50%, что чревато рисками при неблагоприятной рыночной конъюнктуре. ЦБ советует банкам рассчитывать силы и не надеяться на помощь регулятора.

Возможности банков по дальнейшему развитию кредитования в 2014 году будут сдерживаться не столько, из-за нерешенной по сей день проблемы долгосрочных пассивов, сколько ограничениями из-за необходимости соблюдения норматива достаточности капитала, в том числе из-за последних предложений ЦБ РФ по ужесточению требований в этой области, вводимых поэтапно на протяжении всего будущего года.



2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

2.1 Обзор результатов деятельности ОАО «Промсвязьбанк»

Результаты деятельности Промсвязьбанка на конец 2009 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметное укрепление позиций банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач, поставленных акционерами в Концепции развития Промсвязьбанка на период до 2008 года.

Активы банка возросли за отчётный год (2013г.) на 54% - больше чем в половину. Вместе с тем возрастают принимаемые Банком риски, именно это определяет актуальность вопроса повышения капитализации, в том числе с использованием новых механизмов и возможностей. С этой целью - впервые в практике российской банковской системы - Промсвязьбанком в начале 2010 года было осуществлено привлечение субординированного кредита в размере 750 млн. долларов США, финансируемого через размещение 10-летних еврооблигаций. Это позволило значительно увеличить размер собственных средств. Собственный капитал банка возрос до 68,2 млрд. руб.

Таким образом, прочная деловая репутация, позволившая Промсвязьбанку укрепить лидирующие позиции на рынке иностранных заимствований (прирост за 2009 год составил 170%), поспособствовала увеличению собственных средств, и, как следствие, обеспечила базу для дальнейшего ускоренного роста кредитных и инвестиционных операций Банка, и как результат по статье «Ссудная задолженность клиентов…» прирост составил 81%.

Вклады физических лиц возросли до 52 млрд. рублей, что ещё раз подтверждает высокий рейтинг и привлекательность Промсвязьбанка.

Прирост средств, привлечённых от корпоративных клиентов (с учётом векселей) за отчётный период оказался не таким высоким (всего 19%) по сравнению с ранее рассмотренными статьями, однако, их величина явилась очень весомой в пассивах банка и составила 124,6 млрд. рублей.

Балансовая прибыль Банка составила 12,6 млрд. рублей, а чистая прибыль - 9,5 млрд. рублей. Размер финансового результата значительно превысил уровень предыдущего года (8,9 млрд. руб.), что было обеспечено в основном за счёт ускоренного роста по сравнению со средними темпами по банковскому сектору процентных доходов по клиентским кредитам и чистого комиссионного дохода.

По уровню показателей, характеризующих эффективность деятельности - рентабельность активов (2,9%), окупаемость управленческих расходов (50,1%), - Промсвязьбанк относится к числу лидеров среди крупнейших банков страны. Касательно обязательных экономических нормативов, по состоянию на 1 января 2013 года Промсвязьбанк, несмотря на быстрое увеличение финансового рычага, сохранял на достаточно высоком уровне коэффициент достаточности капитала, как по российским стандартам, так и по Базельской методике.

Таблица 2.3 Отчёт об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 01.01.2013 г. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Номер п/п	Наименование показателя	Данные на отчётную дату	Данные на начало отчетного года
1	Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), %	16,7	15,6
2	Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), %	10,0	10,0
3	Расчётный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб.	12007949	12488903
4	Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, тыс. руб.	12007949	12488903
5	Расчётный резерв на возможные потери, тыс. руб.	4329712	4564173



Данные таблицы свидетельствуют о стабильном позиционировании с точки зрения финансовой устойчивости Банка.

Результаты деятельности Промсвязьбанка на конец 2013 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и заметное укрепление позиций Банка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг, что свидетельствует об успешной реализации стратегических задач.

2.2 Основные виды кредитов (состав, структура), предлагаемых физическим лицам

Банк, как и привлекает свободные средства граждан во вклады, при котором он (банк) является должником, а клиент кредитором, так и развивает различные виды кредитования физических лиц. В последнем случаи банк и клиент меняются местами.

Ниже представлены виды выдаваемых Промсвязьбанком кредитов населению:

1) Кредит «Прозрачный» - кредитование на любые нужды для новых клиентов банка. Кредит выдается в сумме до 750 тысяч рублей под 16,9-23,9% годовых на 5 лет. Первый взнос по кредиту и обеспечение не требуются.

2) Программа «Проверено временем» - кредитные средства на любые цели для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю. Кредитование производится в размере до 750 тысяч рублей в течение максимум 5 лет. Ставка - от 15,9% годовых. Кредит предоставляется без обеспечения.

3) Программа сотрудникам аккредитованных компаний - кредит на любые цели для сотрудников компаний, которые аккредитованы банком. Кредит выдается в сумме до 1,5 миллиона рублей, выдаются средства под процент от 12,9% годовых, на 5 лет.

4) Программа для держателей з/п карт - кредитование на любые потребности в размере до 750 тысяч рублей на 5 лет. Процент за пользование кредитными средствами - от 12,9% годовых. Предоставляется кредит без обеспечения.

5) Программа «Залоговая ярмарка - личное авто» - кредитование Промсвязьбанка на покупку авто, которые находятся в залоге у банка. Кредит выдается в сумме до 3 миллионов рублей под 13,75% годовых на 3 года. Заемщик должен сделать первый взнос - от 20%.

6) «Новостройка» - ипотека Промсвязьбанка на покупку квартиры в новостройке в размере до 30 миллионов рублей под 9-15% годовых в рублях, максимум на 25 лет. Возможна выдача кредита в долларах и евро.

7) «Вторичный рынок» - кредит Промсвязьбанка на приобретение жилья на вторичной рынке. Кредитование осуществляется в сумме до 30 миллионов рублей под 9-15% годовых в рублях в течение максимум 25 лет. Кредитование также возможно в долларах и евро.

8) Залоговый кредит целевой - кредит на покупку жилья под залог другой недвижимости. Кредит выдается в пределах 30 миллионов рублей, ставка в рублях - 9-15% годовых. Кредит выдается максимум на 25 лет. Возможна выдача кредитных средств в долларах или евро.

9) Залоговый кредит нецелевой - кредитование на любые потребности под залог квартиры. Кредит выдается в сумме до 20 миллионов рублей максимум на 15 лет. Ставка в рублях - 12,5-16% годовых, в долларах и евро - 11,5-15% годовых.

Преимущества кредитования в Промсвязьбанке.

1. Кредит может выдаваться заемщикам без комиссии - все зависит от условий оформления кредитов.

2. На отдельные программы действует особенно привлекательная процентная ставка, которая составляет 9-15%.

3. Максимальный кредитный лимит, установленный для отдельных действующих программ, составляет 30 млн. рублей.

4. В зависимости от выбора того или иного потребительского кредита, он может выдаваться без поручителей и залогов, при этом срок рассмотрения заявки, как правило, не превышает двух дней.

5. Контроль за осуществлением денежных операций по потребительскому кредиту посредством использования Интернет-банка PSB-Retail.

6. Заявку на кредит можно оформить онлайн: заполнить на сайте анкету и получить ответ от банка в ближайшее время.

2.3 Анализ качества кредитного портфеля в ОАО «Промсвязьбанк»

Портфель розничных кредитов банка увеличился в 2013 году на 65% по сравнению с концом 2012 года до 52 млрд руб. Банк по-прежнему отмечает устойчивый ежемесячный рост объемов кредитования. Объем выданных новых потребительских кредитов в 4 квартале 2013 года составил 12 млрд руб. Доля розничных кредитов в общем портфеле банка составляет 11%, однако в среднесрочной перспективе Промсвязьбанк планирует довести данный показатель до 20-25%. Это должно способствовать поддержанию устойчивых уровней рентабельности.

Региональная сеть Промсвязьбанка насчитывает 304 отделений и свыше 5000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) по всей России (по состоянию на 1 октября 2013 года). Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России.

Промсвязьбанк также имеет офис на Кипре и представительства в Китае, Индии, Украине и Казахстане, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов.



Таблица 2.4 Характеристика кредитования физических лиц в банке. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Показатели	2013г.	2012г.	2011г.
Чистая прибыль (млрд.)	8,2	5,2	2,5
Активы банка (млрд.)	690	560,98	475
Чистый кредитный портфель (млрд.)	462	394,87	311
Доля кредитного портфеля в активах (%)	67	70	65
Розничный кредит банка (млрд.)	52	32,52	28,53
Доля розничного кредита в общем портфеле (%)	11	14	9
Доля необслуживаемых кредитов от кредитного портфеля (%)	4,1	5,7	9,2
Коэффициент покрытия (%)	116	120	103

Исходя из данных таблицы 2.3, можно сделать вывод о том, что наблюдается стабильный рост кредитного портфеля банка. В 2012 году произошло увеличение розничного кредита на 12,3% по сравнению с 2011 годом, в 2013 - на 37,5% по сравнению с 2012 годом, что свидетельствует о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля физических лиц по видам размещенных кредитов.

Таблица 2.4 Ссуды, предоставленные физическим лицам [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

№	Наименование показателя	2013	2012	2011
1	Потребительские кредиты	49 745 244	33 516 191	24 564 755
2	Автокредиты	774 416	3 361 585	7 454 028
3	Ипотечные кредиты	5 895 322	3 255 797	1 720 866
4	Жилищные кредиты	2 105 210	1 316 128	215 393
5	Прочие ссуды	2 208 941	1 393 930	1 720 649
	Итого:	60 729 133	49 383 211	35 675 691

Согласно таблице 2.4, в структуре кредитного портфеля физических лиц преобладают потребительские и ипотечные кредиты, причем удельный вес потребительских в общей сумме кредитного портфеля из года в год увеличивается. Это связанно с растущей необходимостью населения финансировать свои текущие расходы.

Таблица 2.5 Активы с просроченными сроками погашения на 31 декабря 2012 года [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

№	Наименование актива	31 декабря 2013 года
		Активы с просроченными сроками погашения
		Всего	В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	От 31 до 90 дней	0т 91 до 180 дней	Свыше 180 дней
1	Ссуды, всего в т.ч.:	26 003 226	4 254 607	2 575 057	1 923 184	17 250 378
	Предоставленные кредиты (займы), размещённые депозиты	26 003 226	4 254 607	2 575 057	1 923 184	17 250 378
2	Прочие требования	611 840	3	156	-	611 681
3	Итого:	26 615 066	4 254 610	2 575 213	1 923 184	17 862 059

Таблица 2.6 Активы с просроченными сроками погашения на 31 декабря 2011 года [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

№	Наименование актива	31 декабря 2012 года
		Активы с просроченными сроками погашения
		Всего	В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	От 31 до 90 дней	0т 91 до 180 дней	Свыше 180 дней
1	Ссуды, всего в т.ч.:	29 173 847	3 063 810	656 601	1 845 611	23 607 825
	Предоставленные кредиты (займы), размещённые депозиты	29 173 847	3 063 810	656 601	1 845 611	23 607 825
2	Прочие требования	880 065	133 626	51 709	72 119	622 611
3	Итого:	30 053 912	3 197 436	708 310	1 917 730	24 230 436



Таблица 2.7 Активы с просроченными сроками погашения на 31 декабря 2010 года [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

№	Наименование актива	31 декабря 2011 года
		Активы с просроченными сроками погашения
		Всего	В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	От 31 до 90 дней	0т 91 до 180 дней	Свыше 180 дней
1	Ссуды, всего в т.ч.:	37 412 934	1 427 231	1 34 408	2 500 390	32 350 905
	Предоставленные кредиты (займы), размещённые депозиты	37 412 934	1 427 231	1 34 408	2 500 390	32 350 905
	Учтённые векселя	50 000	-	-	-	50 000
2	Прочие требования	816 702	84 117	43 271	59 141	630 173
3	Итого:	38 229 636	1 511 348	1 177 679	2 559 531	32 961 078

Как видно из данных таблиц, величина просроченной задолженности уменьшается из периода в период и к 2013 году она снизилась на 30,4%, что является крайне большим показателем, улучшения качество кредитногопортфеля.



3. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

3.1 Проблемы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада. [27]

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банк требует присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента.

В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента. [26]

Каким образом Промсвязьбанк решает данные проблемы? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банк повышает процентные ставки по кредитам. Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным.

Исходя из этого, можно прийти к выводу, что необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам. Что касается перспектив, Промсвязьбанк решил пересмотреть стратегию развития до 2016 года, при этом планируя обратить особое внимание на развитие розницы и кредитовании среднего и малого бизнеса. Банк стремиться к тому, чтобы половина кредитного портфеля был корпоративный бизнес, малый и средний бизнес занимали - 25% и еще 25% на розницу.

3.2 Разработка новых продуктов кредитования для физических лиц

При определении перспектив своего развития Промсвязьбанк исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса.

Сегодня взять кредит можно на любые нужды, в том числе на лечение. Этот вид кредита уже предлагается в множестве банков многих стран. Таких как, Германия, Израиль, Белоруссия, Украина и др.

Развитие медицинского кредитования зависит, прежде всего, от среднего уровня жизни в той или иной стране. В странах ЕС и США такое кредитование развито более существенно, чем в нашей стране. Исходя из сравнительного показателя средних доходов населения, доля кредитов на лечение в портфеле банков, вероятно 1,3-3 раза выше, чем в России.

Сегодня качественное медицинское обслуживание становится приоритетом во всем мире. Получить квалифицированные услуги врача становится все доступнее с помощью кредита. Но, разумеется, выгоднее поддерживать свое здоровье и брать взаймы на более приятные нужды.

Кредит распространяется почти на все виды медицинского лечения, в том числе и на косметическую хирургию. При оформлении кредита на лечение понадобятся следующие документы:

· Паспорт и ИИН;

· Документ из больницы (клиники), подтверждающий диагноз;

· Справку о доходах.

Минимальный срок, в течение которого смогут выдать займ, составляет 1 час, максимальный - неделю. В случае, если ожидается очень серьёзная операция, то банк в праве попросить ещё и предоставить поручителей, а лучше нескольких, а также оформить страховку собственной жизни.

Выдавая ссуду на медицинское обслуживание, банк очень рискует, поэтому лучше оформить нецелевой кредит.

Такие банки, как ВТБ24 или Московский Кредитный Банк выдают подобные займы под залог недвижимости. В таких случаях заёмщик может получить от 40 до 70% от оценочной цены на недвижимость.

Перспективными в данном направлении могут оказаться кредиты на стоматологическое обслуживание или услуги пластической хирургии. Уже сегодня банки, выбирая медицинские учреждения для партнерства, в большинстве случаев предпочтение отдают стоматологическим клиникам. Условия со стороны банка при этом остаются те же, что и при любом другом потребительском беззалоговом кредитовании.

Несмотря на то, что кредиты на оплату медицинских услуг российские банки начали предоставлять в 2005 году, специальные программы "Медицина в кредит" предлагают клиентам немногие банки. В основном банками кредитуется оплата медицинских услуг по типовым программам потребительских кредитов.

Так, например, в Альфа-Банке целевого кредита на медицинские услуги нет, но есть продукт, его заменяющий - "Персональный кредит". Здесь срок рассмотрения заявки - до 5 рабочих дней. По этому продукту можно получить кредит на сумму от 45 до 450 тысяч рублей в зависимости от вашего дохода и срока кредитования, который может составлять 12, 24 или 36 месяцев. Процентная ставка от 19-26% в зависимости от срока. И в этом случае вся сумма перечисляется на ваш текущий счет и может быть потрачена как вам удобно.

Кредит на медицинское обслуживание, как правило, можно получить на срок от одного до двух лет, минимальная сумма кредита - 9 тыс. рублей, максимальная - 300 тыс. рублей при процентной ставке 16-22% годовых. При получении кредита на сумму свыше 90 тысяч рублей от заемщика потребуют застраховать свою жизнь и возможную потерю трудоспособности.

Среди банков, предоставляющих кредит непосредственно на медицинские услуги также "Русь-Банк". Кредиты по его целевой программе идут на медицинские услуги, услуги фитнес-центров, SPA-центров, косметологические услуги. Так срок кредитования по нецелевой программе составляет от 1 до 3 лет, в то время как по кредиту на медуслуги - 6 месяцев -1 год. Сумма кредита по последнему составит от 15 до 300 тысяч рублей, по нецелевой программе - 30-600 тысяч. Процентная ставка - 17-19% и 16-17% соответственно. Отличается и единоразовая комиссия: по нецелевому кредиту она составит 2%, по кредиту на медуслуги - 1,5%.

Оценка разработки нового продукта кредитования для физических лиц дала следующие результаты.

Учитывая то, что данный продукт предоставляет небольшой круг банков, следует сказать, что при правильной разработке он может значительно поднять прибыль.

Я предлагаю продифференцировать данный продукт следующим образом:

- кредит на косметологические и стоматологические операции. Сюда же входит лечение в оздоровительных комплексах;

- кредит на хирургические операции;

Первый дифференциал кредита менее рискован для банка, следуя из этого я рекомендую следующие условия его использования:

Исследуя рынок цен стоматологических и косметологических услуг нашего города, приходим к выводу, что минимальная сумма кредита составит 10 000 рублей, а максимальная 500 000 рублей. Исходя из процентных ставок других банков, предполагается ставка16-22%. Сумма кредита и процентная ставка определяется индивидуально для каждого заёмщика.

Срок кредитования от 6 до 36 месяцев (включительно). В случаи задолженности начисляется пения в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или процента за каждый день просрочки.

При получении кредита заёмщик будет обязан застраховать свою жизнь. Что значительно уменьшит риск для банка.

Второй же дифференциал кредита может повлиять на убытки банка. Поэтому при потреблении заёмщиком данного кредита, следует предоставить поручителей. Желательно двоих. В зависимости от сложности хирургической операции, производится предоплата в размере 10% от суммы.

Минимальная сумма - 50 000 рублей, максимальная сумма кредита составит 3 000 000 рублей. На срок от 2 до 5 лет. С процентной ставкой годовых 17- 23,9%.

Следующий кредитный продукт, который хотелось бы предложить, это образовательный кредит. Данный продукт уже практикуется во многих банках, и, на мой взгляд, на сегодняшний день он имеет не малый спрос среди потребителей.

Образовательные кредиты в России активно выдают несколько банков: Сбербанк, Росбанк (до 300 тысяч рублей под 25-29% годовых сроком до 4 лет), Россельхозбанк, Соцгорбанк (до 1 миллиона рублей сроком до 5 л...