Принципы страхования от несчастных случаев

- наличными деньгами в кассу страховщика в день заключения и подписания договора страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой суммы премии в рассрочку, то обычно в нем определяются санкции за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса. При наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть суммы просроченного страхового взноса.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса:

- при безналичном перечислении: с 00 часов дня, следующего за днем перечисления страхователем страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховщика;

- при уплате наличными деньгами: с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого ее взноса страховщику.

Договор страхования прекращается:

- неуплаты страхователем страховой премии (ее очередного взноса) в установленные договором страхования сроки;

- ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

- в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.[6]

3.1 Урегулирование выплат

Урегулирование вопросов выплаты страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных проблем. В первую очередь это касается выплат капитала или пенсии на случай инвалидности, установление размера которых часто вызывает разногласия между застрахованными и страховщиком. Оценка последствий несчастного случая для застрахованного проводится медицинским учреждением, которое определяет либо группу инвалидности, либо общую степень постоянной нетрудоспособности в процентах. Страховщик, получив медицинское заключение, использует собственные шкалы оценки и определяет сумму возмещения к выплате. Нередко страхователя не устраивает решение страховщика, и он может обратиться с иском к страховой компании. Судебные органы при вынесении решений по таким вопросам применяют собственные таблицы материальной оценки ущерба, наносимого жизни и здоровью человека.[3]

Впервые такие таблицы появились в англосаксонских странах, а сейчас применяют во всех развитых странах мира. В основу данных таблиц положен принцип начисления человеку материальной компенсации за нанесение ущерба его физической целостности и соответственно за ухудшение его трудоспособности и жизнеспособности. Таблицы определяют стоимость каждого процента потери трудоспособности в зависимости от возраста пострадавшего. На практике динамика табличных коэффициентов определена таким образом, что потеря здоровья молодым человеком признается более значимой, чем потеря здоровья пожилым человеком. Эти таблицы используются для решения судебных дел не только в области страхования от несчастных случаев, но и в страховании гражданской ответственности, и в любых других случаях определения сумм возмещения вреда, нанесенного здоровью и жизни человека.[4]

В последнее время в целях ускорения решения спорных вопросов по выплатам возмещения ущерба, причиненного здоровью застрахованного, страховщики предлагают клиентам обращаться не в суд, а в независимую экспертную комиссию. Комиссия создается из представителей клиента, страховщика и независимого медицинского учреждения. Достичь согласованного, приемлемого для обеих сторон решения удается гораздо быстрее и с меньшими издержками.

Если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату по нетрудоспособности, то страховая выплата производится его наследникам. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения. Срок исковой давности по договорам страхования от несчастных случаев составляет три года со дня страхового случая.[6]

Заключение

Страхование - это важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Экономическая сущность страхования состоит в следующем: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данной страховой компании); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков.

Основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите.

Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом соблюдении законодательства.

Страхование от несчастных случаев играет важную роль в компенсации ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ // Гарант.

2. Федеральный закон «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2000 г.» от 2 янв. 2000 г. № 10-ФЗ // Гарант.

3. Федеральный закон «О бюджете фонда социального страхования Российской Федерации в 2005 г.» от 29 дек. 2004 г. № 202-ФЗ.

4. Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ // Гарант: Справочно-информ. система. М., 2008.

5. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.03 г. № 4015-1 -ФЗ с последующими изменениями и дополнениями приводится в редакции от 21.07.05 № 104.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая.-М.: Проспект, «Издательство «Омега-Л», 2009.-544с.

7. Учет и уведомление при несчастных случаях на производстве и профессиональных заболеваниях: Инструкция Междунар. бюро труда.

8. Профилактика производственного травматизма // Охрана труда и социальное страхование. 2007. Карпенко В. 3. С. 23.

9. Страхование: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой.-2-е изд., перераб. и доп. -М.:Экономистъ, 2005.-875с.

10. Страховое дело: Учебник. В 2т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой).-Т.1:Основы страхования /под ред. О.И. Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-447с.

11. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой).-Т.2:Виды страхования/под ред. О.И Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-606с.

12. Современный экономический словарь. Учебник. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. М.: ИНФРА-М, 1997. С. 267.

13. Социальное государство с точки зрения права // Государство и право. 2001. Мамут Л.С. № 7. С. 5-14.

14. Основы социального страхования: организация, экономика и право: Учебник. Роик В.Д. М.: Изд-во РАГС, 2007. С. 132.

Размещено на Allbest.ru