Размещено на http://www.allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

В начале XXI века стремительный рост торгового и платежного оборотов развитых и развивающихся стран требует значительной минимизации издержек денежного обращения и повышения эффективности функционирования платежной системы. В результате, возрастает интерес к использованию новых электронных платежных инструментов для расчетов в традиционной экономике и сети Интернет. Одним из наиболее перспективных платежных инструментов, появившихся в последние годы, являются электронные деньги.

Термин "электронные деньги" является новым в экономической литературе. С этим связана определенная сложность в трактовке его экономического содержания. Появление электронных денег символизирует современный этап дематериализации физического носителя денег. В платежах электронными деньгами особую роль играет механизм их совершения, позволяющий заменить традиционное банковское посредничество, а также специфическое устройство систем расчетов, обеспечивающее окончательный платеж.

Феномен электронных денег тесно взаимосвязан с зарождением Интернет-экономики и информационного общества. Электронные деньги являются одним из последних революционных новшеств на стыке технологии и экономики. Они позволяют осуществлять платеж наиболее прогрессивным на сегодняшний день способом - с использованием информационных технологий. Использование информационных технологий в данном случае подразумевает полную самостоятельность и независимость участников расчетов. Электронные деньги являются неотъемлемым элементом нового типа общества и новых способов организации экономических отношений между людьми.

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.

Сами по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.

Пластиковые карточки - средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов.

Основными целями карточной системы являются:

- замена живых денег на «электронные» с целью использования реальных денежных средств в качестве кредитных ресурсов;

- развитие безбумажной технологии, позволяющей значительно увеличить количество операций с минимальным увеличением штатного персонала;

- привлечение на обслуживание крупных клиентов - юридических лиц, осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения (сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.);

- сокращение перевозок денежной наличности;

- обеспечение сохранности наличных денежных средств;

- предотвращение оборота фальшивых купюр;

- разгрузка филиалов банка от наплыва клиентов и нерентабельных операций по снятию наличности со счетов «до востребования»;

- получение дополнительного дохода от участия банка в платежных операциях торговых точек;

- высокая информативность на всех уровнях системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени;

- централизованный контроль над всем процессом денежного обращения;

- интеграция банка в мировую финансовую систему, обеспечение для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Молдовы, но и за ее пределами.

Вышеизложенное подтверждает актуальность работы, отражающей процесс развития в рамках банковской системы единой современной системы электронных безналичных денежных расчетов. Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит, прежде всего, в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что феномен электронных денег еще недостаточно изучен. Процесс развития и внедрения электронных денег в широкий оборот должен быть теоретически обоснован и направлен по наиболее выгодному для человечества руслу.

Целью работы является определение сущности электронных денег, понятия пластиковых карт, и перспективы использования пластиковых карт.

Работа имеет следующую структуру: введение, две главы и заключение. электронный деньги эмиссия пластиковый карта



1. ХАРАКТЕРИСТИКА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

1.1 Понятие современных электронных денег

Понятие электронных денег может трактоваться в различных значениях. Хотя относится это понятие, прежде всего, к способам безналичного расчета и хранения денежных средств, однако электронные деньги могут иметь отдельное обращение от банковского обращения денег.

Во-первых, электронные деньги -- это определенная денежная стоимость, которая измеряется в валюте и хранится в специальных электронных системах в виде записей в электронной форме.

Во-вторых, это совокупность подсистем наличных денег (эмитированных без открытия персональных счетов) и безналичных (эмитированных с открытием персональных счетов) либо единая система расчетов, производимых при помощи информации с электронных источников.

По большому счету электронные деньги являются заменителем денег наличных, и способны выполнять те же функции, что и обычные деньги, с некоторыми особенностями. То есть, с одной стороны -- это средство для осуществления платежа, а с другой -- обязательство эмитента, которое должно быть выполнено в определенные сроки в неэлектронном виде, то есть электронные денежные средства имеют платежный эквивалент, как и традиционные деньги. [19,с.15]

Средства, причисляемые к электронным деньгам, должны соответствовать нескольким обязательным критериям:

1. должны фиксироваться и храниться на электронном носителе.

2. обязаны приниматься как средство осуществления расчетов другими организациями и инстанциями. При этом платеж должен считаться технически совершенным.

3. должны выпускаться организацией-эмитентом при получении денег от других лиц в том же объеме, что и полученная денежная стоимость.

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Наиболее объективно различают:

- электронные кошельки (WebMoney)

- цифровые сертификаты

- цифровые чеки

- smart-карты

Можно выделить соответствие электронных денег денежным функциям:

1.средство обращения.

2. функция сокровища

3. средство платежа

4. функция единицы масштаба цен

5. функция мировых денег

Таким образом, в той или иной степени, электронным деньгам присущи все функции денег, они одновременно воплощают в себе важные достоинства как наличных, так и депозитных денег. [10, http://www.bem.md/ ]

От наличных денег электронные деньги унаследовали такое важное свойство, как анонимность и безусловность распоряжения, которые в совокупности с низкими трансакционными издержками и дематерилизованной формой обуславливают удобство осуществления расчетов и низкие издержки обращения.

1.2 Свойства электронных денег

Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику.

Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.

Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно.

По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:

- совместимости брендов;

- электронных терминалов;

- площадей обслуживания.

Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).

Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности.

Делимость - это обычная разменность электронных денег.

Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.

Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования.Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

Остальные свойства, такие как ликвидность , деноминируемость , и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег. [13,с.17-19 ]

Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.

1.3 Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы).

Процесс эмиссии электронных денег, как правило, осуществляется после эмиссии так называемых традиционных денег.

Эмиссия традиционных денег бывает:

- безналичной;

- наличной.

Электронные деньги могут быть эмитированы в:

- закрытой системе;

- открытой системе.

Рассмотрим сразу открытые системы, в которых электронные деньги:

- эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;

- сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;

- циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут быть помещены в открытую систему электронных денег. Однако прежде чем поместить именно безналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить в эту или другую открытую систему электронных денег в наличном виде.

В этом смысле эмиссия электронных денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.

Рассмотрим пример, когда Центральный банк, производя безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет часть денег, например, на текущий счет клиента.

Этот клиент затем перечисляет эти деньги в систему электронных денег, после чего расплачивается за товар или услугу.

В результате деньги, не побывав в наличном виде, перешли другому участнику данной открытой системы электронных денег.

Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

Продавец этого программного обеспечения, получив наличные, в свою очередь, поместил эти деньги в систему электронных денег, а затем оплатил труд, нанятых им программистов, которые затем распорядились этими деньгами по своему усмотрению.

Таким образом, мы увидели, что открытые системы электронных денег, действительно открытые - деньги могут входить в систему и выходить из системы множество раз.

При этом электронные деньги, все-таки являются производными от традиционных денег и от их эмиссии.

Также электронные деньги могут быть эмитированы самой открытой системой электронных денег, но в рамках обеспечения, хранимого в банке в виде традиционных денег.

Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных денег, например, эмиссия под зачет:

-внешнего долга системы;

- внутреннего долга системы;

- будущих поступлений традиционных денег. [11,с.35]

Если деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную покупку, после которой электронные деньги перестают существовать.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Выделим главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем:

1. Доступность - любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

2. Быстрота - оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.

3. Мобильность - в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера.

4. Безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций - обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.

5. Легкость - пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

6. Делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент

7. Высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

8. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д. Идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Деньги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени.

То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтожения носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно. Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д. [2,с.528]

Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, соответственно безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и без проблемной историей. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

1.4 Основные понятия и сущность пластиковых карточек

Пластиковая карточка, впервые появилась в США в 50-е годы. Тогда еще ни кто не мог представить, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время - это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдаче наличных по ней, осуществляется на предприятиях и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Технология выполнения операций с карточками и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Графической персонализацией - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института -- эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы -- выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) симфолы. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация - кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем ( PIN-кодом).

PIN-код -- персональный идентификационный номер -- представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что PIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

Но стоит отметить, что магазины не торопятся участвовать в расчетах с использованием пластиковых карт, из-за недоверия к банкам и их клиентам, недостаточного числа держателей карт, дорогостоящего оборудования, используемого для проведения электронных расчетов.

Еще одно не мало важное понятие это банковский автомат или банкомат.

Банкоматы -- предназначены для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. [17,с.45]

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

1. Из материала, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты.

Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. по общему назначению:

- идентификационные

- информационные

- для финансовых операции.

3. на основании механизма расчетов:

- двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы. Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например American Express).

4. по виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

Таким образом, кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций клиента -- его «кредитную историю». На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлении и списаний.

Многими банками допускается овердрафт -- перерасход кредитуемых средств.

Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В отдельных банках при наступлении определенных условий, дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально.

- чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийных карточках обычно имеется идентификационный номер, срок их действия и подпись клиента. Использование чековой гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится наличие ежедневного лимита -- предельной суммы платежа, гарантированной карточкой.

5. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты предназначены для рядового клиента;

- серебряные карты ( серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании);

- золотые карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. по характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

7. по принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых -- банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью не посредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. по сфере использования:

- универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. по территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующий в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. по времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11. по способу записи информации на карту:

- графическая запись. Самой ранней и простои формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об се эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

- эмбоссирование -- нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип.

- штрих-кодирование -- запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.

- -кодирование на магнитной полосе.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. На лицевой стороне карточки указываются:

- имя держателя;

- номер его банковской карты;

- шифр его отделения банка;

- наименование банка;

- символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

- голограмма -- фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы -- сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.;

- срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

- отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;

- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

- чип (смарт-карта). Название «смарт-карта» (smart -- интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.

· лазерная запись (оптические карты). Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только одни раз. Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название -- лазерная карта). Такие карточки в банковских технологиях, распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

12. по валюте счета:

- в леях;

- валютные.

13. по области применения:

- получения наличных в банкоматах;

- оплата товаров и услуг в торгово-сервисных точках.



2. АНАЛИЗ ПО МАТЕРИАЛАМ BANCA DE ECONOMII А.О

2.1 Виды банковских карточек данного банка

Banca de Economii выпускает следующие виды банковских карточек:

Карточки международной платежной системы VISA International:

1. VISA Electron

Карточка Visa Electron предназначена для физических лиц. Операции с этой карточкой могут осуществляться в электронных терминалах - банкоматах, ПОС-терминалах, с проверкой наличия достаточной суммы денег для осуществления операции. Карточка Visa Electron позволяет проверить остаток на счете и снять деньги в банкоматах других банков в стране и за рубежом. При осуществлении некоторых операций посредством карточки Visa Electron (в торговых точках и банковских представительствах) помимо ПИН-кода или вместо него используется подпись держателя карточки. Карточка VisaElectron позволяет осуществлять операции в сети Интернет.

2. VISAClassic

Карточка VisaClassic предназначена для физических лиц. Данная карточка может быть использована как в сети электронных терминалов так и для операций осуществляемых посредством импринтера или телефона (информация с карточки пропечатывается на специальном чеке и по телефону банк, выпустивший карту, подтверждает наличие денег на счете держателя карточки). Этот способ часто используется в случаях, когда держатель карточки находится за границей. Также, посредством карточки VISAClassic могут проводиться операции типа “Mail/TelephoneOrder”, т.е. резервирование или заказ по телефону, почте, электронной почте определенных услуг, без физического присутствия карточки (например бронирование мест в гостинице, ресторане и др.).



3. VISAGold

Карточка VisaGold предназначена для физических лиц. VISAGold имеет такие преимущества как срочное изготовление карточки или выдача определенной суммы денег в случае утери или кражи карточки за границей. Получение другой карточки или определенной суммы наличных денег в случае утери или кражи карточки возможно при обращении держателя карточки в лицензированный банк, который является членом международной платежной системы VISA. Карточки VISAGold при открытии предполагают наличие минимального остатка на счете, в соответствии с действующими тарифами банка.

Карточки международной платежной системы MasterCardWorldwide:

1. Cirrus/Maestro

Карточка Cirrus/Maestro предназначена для физических лиц. Операции с этой карточкой могут осуществляться в электронных терминалах - банкоматах, ПОС терминалах, с проверкой наличия достаточной суммы денег для осуществления операции. Карточка Cirrus/Maestro позволяет проверить остаток на счете и снять деньги в банкоматах других банков в стране и за рубежом. Проведение операций в электронных терминалах посредством карточки Cirrus/Maestro возможно только при использовании ПИН-кода. Карточка Cirrus/Maestro позволяет осуществлять операции в сети Интернет.

2. MastercardStandard

Карточка Mastercard Standard предназначена для физических лиц. Данная карточка может быть использована как в сети электронных терминалов, так и для операций, осуществляемых посредством импринтера или телефона (информация с карточки пропечатывается на специальном чеке и по телефону банк, выпустивший карту, подтверждает наличие денег на счете держателя карточки). Этот способ часто используется в случаях, когда держатель карточки находится за границей. Карточка MastercardStandard позволяет проверить остаток на счете за границей. Посредством карточки MastercardStandard также можно проводить операции типа “MailOrder/TelephoneOrder”, т.е. резервирование или заказ по телефону, почте, электронной почте определенных услуг, без физического присутствия карточки (например бронирование мест в гостинице, ресторане и др.). Карточки MastercardStandard при открытии предполагают наличие минимального остатка, в соответствии с действующими тарифами банка.

3. MasterCardGold

Карточка MasterCardGold является карточкой платежной системы MasterCardWorldwide и предназначена для физических лиц. Преимуществом карточки MasterCardGold является срочное изготовление карточки или выдача определенной суммы денег в случае утери или кражи карточки за границей. Получение другой карточки или определенной суммы наличных денег в случае утери или кражи карточки возможно при обращении держателя карточки в лицензированный банк, который является членом международной платежной системы MasterCard. Карточки MastercardGold при открытии предполагают наличие минимального остатка, в соответствии с действующими тарифами банка. Карточка MastercardGold позволяет проверить остаток на счете за границей. [10, http://www.bem.md/]

Banca de Economii обеспечивает держателям выпускаемых карточек:

Надежность:

- деньги с карточки не могут быть украдены или утеряны;

- в случае кражи или утери карточки, карточный счет может быть заблокирован в любой момент обычным телефонным звонком;

- использование ПИН-кода (электронной подписи держателя карточки) исключает несанкционированное использование карточки.

Удобство:

- возможность внесения / снятия наличных денег на карточный счет/ с карточного счета в более 100 подразделениях Banca de Economii на всей территории республики;

- Круглосуточная возможность снятия наличных денег в сети банкоматов Banca de Economii, а также других банках республики или зарубежья, в которых изображен логотип платежной системы указанный на карточки, держателем которой является обладатель;

- учет и контроль расходов, осуществляемых в течение месяца, на основании выписок запрашиваемых по электронной почте или в подразделениях Banca de Economii;

- международное обслуживание карточек и безналичная оплата товаров и услуг в магазинах, ресторанах, гостиницах, Интернет и др.;

- возможность получения денежных средств из-за границы прямо на карточный счет, используя реквизиты банка;

- конвертирование средств с карточки в необходимую валюту по выгодному курсу;

- деньги с карточного счета не нуждаются в декларировании при пересечении границы;

- возможность получения дополнительных карточек для Ваших родственников, с предоставлением им ограниченного или неограниченного доступа к денежным средствам на банковском счету и др.

Гибкость:

- выгодные комиссионные за обслуживание;

- возможность пополнения карточных счетов, наличными или по перечислению, в леях или валюте;

- возможность выпуска карточки в национальной валюте, долларах США и ЕВРО;

- круглосуточный доступ к банковскому счету из любой точки;

- получение процентов, начисленных на остаток на счете;

- дебетовые и кредитные карточки могут быть выпущены как для физических, так и для юридических лиц.



2.2 Преимущества оплаты по карточке

Кредитная карта - удобный инструмент для получения денег и безналичной оплаты. Основное преимущество любой пластиковой карты - круглосуточный доступ к своим средствам и возможность контроля своих расходов в режиме реального времени независимо от местонахождения.

У карточек Banca de Economii существует большое количество преимуществ.

- карточки выпущенные Banca de Economii , могут быть использованы при оплате любых товаров и услуг в торговых точках с логотипом Maestro/Cirrus/MasterCard/Visa/Visa Electron, в любой стране мира, без оплаты комиссии;

- при осуществлении оплаты в торговых точках по карточкам, конвертация происходит по выгодному для клиента курсу, вне зависимости от валюты счёта (MDL/USD/EUR);

- при оплате по карточке с использование PIN-кода (электронная подпись владельца) предоставляется максимальная защита и исключается возможность использования карточки посторонними лицами;

- возможность оплаты товаров и услуг в сети Интернет, без оплаты комиссии;

- высокий уровень безопасности при утере карточки, возможность блокировать карточку 24/24;

- для владельцев карточек Visa Classic,Visa Gold, Master Card Standatd, Master Card Gold предоставляется возможность резервации on-line номера в гостинице, билета на самолет, без оплаты комиссии, при этом Вы экономите своё время.

2.3 Рынок банковских карт РМ

Количество банковских карточек в обращении превысило уровень 1 миллион.

По данным Национального Банка Молдовы в первом полугодии 2013 года количество банковских карточек в обращении превысило уровень 1 миллион штук.

Показатели деятельности системы платежей по банковским карточкам Республики Молдова за первое полугодие 2013 года.

Количество операций, осуществленных в первом полугодии в Молдове с использованием банковских карт, эмитированных в Молдовe достигло 10,4 млн, а объем операций достиг 10,7 млрд. леев

Рисунок 2.3.1. Операции ,осуществленные в Р.М. с использованием карточек, эмитированных в Р.М.

Источник: материалы НБМ.

Количество операций, осуществленных в первом полугодии за границей с использованием банковских карт, эмитированных в Молдова достигло 0,62 млн, а объем операций -- 0,77 млрд. леев.



Рисунок 2.3.2. Операции, осуществленные за границей с использованием карточек, эмитированных в Р.М.

Источник: материалы BEM.

Основной объем операций с банковскими картами в Молдове (эмитированными в Молдове и за границей) продолжают обеспечивать операции по снятию наличных денежных средств. В 1 полугодии 2013 года объем операций по снятию наличных денежных средств составил 11,42 млрд. леев, а объем операций по оплате товаров и услуг -- 0,91 млрд. леев.

Для карт эмитированных в Молдове, объем операций по снятию наличных денежных средств (в Молдове и за границей) составил 10,37 млрд. леев, а объем операций по оплате товаров и услуг -- 1,09 млрд. леев.

Рисунок 2.3.3. Структура операций, осуществленных с использованием карточек , эмитированных в Р.М. ( В %) за 1 полугодие

Источник: материалы НБМ.

При этом на долю безналичных платежей у держателей карт, эмитированных молдавскими банками, приходится 14,9% операций и 4,7% сумм платежей, осуществленных в Молдове и 87,8% операций и 76,1% сумм платежей, осуществленных за границей.

2.4 Банковские карты Banca de Economii А.О

В текущем периоде (2013) банк продолжил политику развития и улучшения предоставляемых услуг посредством банковских карт.

Количество выданных банковских карт составила примерно 68 000 единиц. В конце отчётного периода в обращении были зарегистрированы около 243 000 активных карт, или на 11% выше, чем в прошлом периоде. Доля карт в обращении выданных КБ «Banca de еconomii» А.О. в общей совокупности выпущенных карт в РМ составляет 21,12%

Рисунок 2.4.1. Карты в обращении

Источник: материалы BEM.

Совокупный баланс на карточных счетах на 31 декабря 2013 составил 383 млн леев, сна 6% больше по сравнению с записанным в конце предыдущего периода.

Рисунок 2.4.2. Эволюция остатков на карточных счетах млн. леев

Источник: материалы BEM.

Карта Объем поток операций в отчетном периоде увеличился в годовом исчислении на 10%.Объем сделок дебетовой карты (денежных выпуска, осуществляющих расчеты) увеличился на 12% по сравнению с 2013 годом.

Рисунок 2.4.3. Количество операций с использованием карт, млн

Источник: материалы BEM.



Доля сделок осуществляется в Молдове наличными с картами, выпущенными BEM А.О. Рынок банковских карт Молдовы составляет 26%. Доля сделок осуществляется в Молдове с картами, выпущенными безналичностью Сбербанка А.О. Банк карточный рынок Молдовы составляет 17%.

Рисунок 2.4.4. Объем транзакций, тыс. леев

Источник: материалы BEM.

Количество пользователей Econom.md увеличилось в анализируемый период на 142% по сравнению с предыдущим периодом. Держатели выпущенных карт выполнили более 76% операций посредством этой системы. В конце отчётного периода общее число установленных банкоматов составил 101.

В отчётный период, посредством банкоматов Банка было выполнено более 4 миллиона операций изъятия наличности, что больше на 3%, чем в прошлом году. Объем операций увеличился на 9%

На протяжении отчётного периода доходы банка от карточной деятельности увеличился значительно по сравнению с 2012 годом.

Banca de Economii S.A стремится развивать выполнение платежей без наличности и использование карт как платёжный инструмент. Поэтому в 2014 году были запущены новые проекты.

В следующем году Банк поставит акцент на модернизацию инфраструктуры по обслуживанию банковских карт и будет продолжать развитие предоставляемых услуг и улучшит качество обслуживания клиентов. [10, http://www.bem.md/ ]

На протяжении 2013 года Banca de Economii S.A предлагал своим клиентам ряд промо-программ как для клиентов банка держателей карт физических лиц, и для юридических.

2.5 Перспективы использования пластиковых карт в Молдове

Аспекты безопасности - лишь часть общей проблемы развития "пластикового" бизнеса в Молдове. Оценивая рынок международных пластиковых карт в республике, участники встречи были единодушны в том, что он лишь на начальном этапе развития, а о национальной платежной системе подобного рода говорить пока вообще не приходится. Оборот по международным пластиковым картам составляет в России около 8 млрд. долларов в год, в Румынии - 300 млн., в то время как в Молдове - всего... 18,4 млн. долларов в год. Однако от одной констатации неудовлетворительного состояния дел лучше, естественно, не станет. На данном этапе важно понять причины столь незавидной ситуации и, что еще важнее, наметить пути преодоления наметившегося отставания в этой области.

По мнению посетивших республику зарубежных специалистов, в Молдове еще нет понимания того, что платежная система, основанная на пластиковых картах, независимо от того, локальная она или международная, - это "организм", эффективно функционирующий только при согласованном взаимодействии всех ее участников. К последним относятся банки, выпускающие карты для своих клиентов (банки-эмитенты); торгово-сервиссные предприятия, принимающие карты в оплату своих товаров и услуг ("торговцы"); банки, производящие немедленные расчеты с "торговцами" по их карточным операциям (банки-эквайеры); технический оператор (процессинговая компания), контролирующий все информационные и финансовые потоки в системе и оказывающий услуги всем ее участникам (изготовление карт, разработка программного обеспечения, обучение специалистов, исследование рынка и т.п.); и, наконец, сами держатели карт (частные лица или сотрудники предприятий), знающие, как ими пользоваться, ценящие удобства и преимущества этой формы расчетов и доверяющие ей.

Кроме того, исключительно важна благоприятная внешняя среда. В частности, подобные системы в любой стране нуждаются в понимании и поддержке со стороны центрального банка. Не обойтись в этом деле и без тесного взаимодействия с правоохранительными органами, особенно в наших, скажем так, специфических условиях для бизнеса.

Каждый из перечисленных участников - это прежде всего люди, поэтому можно смело утверждать, что главная проблема рынка пластиковых карт в Молдове - психологическая.

Пластиковая карта - не просто альтернатива кошельку в кармане. Это также символ качественно новых платежных отношений в нашей финансовой системе и, в конечном итоге, новый образ жизни для рядовых граждан Молдовы.

Как показывает опыт других стран, самое важное условие для прорыва в области пластиковых карт - осознание банками того, что "пластик" - это стратегический проект развития, изменение самой сути подхода к клиентам. Сегодня уже можно констатировать, что некоторые молдавские банки вплотную подошли к этому. Произошло это, во-первых, благодаря определенной стабилизации в экономике республики.

В результате, в последние два года наметилась тенденция к падению прибыльности банковской деятельности в Молдове, которая была и пока остается на порядок выше, чем на Западе. Этот объективный процесс заставляет банки искать новые резервы повышения прибыльности и незадействованные источники финансовых ресурсов.

Кроме того, стабильность позволяет думать о долгосрочных проектах, о стратегии развития банка на длительную перспективу.

Во-вторых, за последние годы молдавские банки в большинстве своем свыклись с мыслью о пластиковых картах, приобрели определенные знания и опыт в этой области и, как следствие, избавились от страха перед тем новым и неизведанным, чем по большому счету все еще являются для нас пластиковые карты.

...