Электронный банковский бизнес и перспективы его развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Краткая характеристика ОАО « Россельхозбанк»

1.1 Цель образования и правовая база

1.2 Организационная структура

Глава 2. Анализ и оценка деятельности ОАО «Россельхозбанк» за 2012-2014 гг

2.1 Анализ структуры и динамики активов и пассивов за 2012-2014 гг

2.2 Структурный анализ отчета о прибылях и убытках, коммерческая эффективность (рентабельность) деятельности ОАО «Россельхозбанка» и его отдельных операций за 2012-2014 гг

Глава 3. Тенденции развития рынка потребительского кредитования на примере ОАО «Россельхозбанк»

3.1 Виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в ОАО «Россельхозбанк»

3.2 Анализ платежеспособности в ОАО «Россельхозбанк»

Заключение

Список использованных источников

Введение

В период с 12 мая по 06 июля 2014 года, я проходил производственную практику в ОАО «Россельхозбанке» № 3349.

Производственная практика является важной частью образовательного процесса, которая дает возможность применить в практической деятельности, полученные в процессе обучения знания, умения и навыки.

Цель данной практики - изучить электронный банковский бизнес и перспективы его развития в «Россельхозбанке».

При прохождении производственной практики передо мной стояли следующие задачи:

· изучить организационную структуру банка;

· исследовать банковские технологии, используемые в работе банка;

· собрать информацию для отчета и выпускной квалификационной работы;

· овладеть практическими приемами работы на конкретном рабочем месте.

Конечным результатом производственной практики является систематизация и обработка полученной информации об объекте исследования.

Отчёт состоит из введения, двух глав, каждая из которых разделена на несколько пунктов, заключения и списка использованных источников.

Глава 1. Краткая характеристика ОАО « Россельхозбанк»

1.1 Цель образования и правовая база

Открытое акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - «Банк») зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации (Банком России) 13 июня 2000 года, регистрационный номер 3349.

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (в дальнейшем именуется - Банк) является кредитной организацией, созданной в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом Российской Федерации «Об акционерных обществах» в целях реализации кредитно-финансовой политики Российской федерации в агропромышленном комплексе и формирования эффективной системы кредитно-финансового обслуживания агропромышленного комплекса.

Фирменное (полное официальное) наименование Банка - Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»;

- сокращенное фирменное наименование Банка - ОАО "Россельхозбанк";

- наименование Банка на английском языке - Russian Agricultural Bank.

Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему ОАО «Россельхозбанк». Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Банк приобрел статус юридического лица с момента его государственной регистрации в Банке России (13 июня 2000 года, регистрационный номер 3349).

Банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, а также имеющей право осуществлять иные банковские операции в соответствии с лицензией Банка России.

Россельхозбанк" (РСХБ) был основан в 2000 году в качестве опорного государственного банка, обслуживающего агропромышленный комплекс России. Единственным акционером банка, владеющим 100% его уставного капитала, является государство в лице Российского Фонда Федерального имущества. По данным банковских рейтингов РСХБ входит в двадцатку крупнейших банков страны. "Россельхозбанк" имеет обширную сеть филиалов и дополнительных офисов во всех регионах Российской Федерации, включая Чеченскую Республику. Филиальная сеть Банка состоит из 70 филиалов и 360 дополнительных офисов. Несмотря на сельскохозяйственную специализацию (основные клиенты банка предприятия - производители и переработчики сельскохозяйственной продукции), Банк готов сотрудничать со всеми заинтересованными партнерами - юридическими и физическими лицами.

1.2 Организационная структура

Правление ОАО «Россельхозбанк» (далее - Банк) является коллегиальным исполнительным органом Банка. Членами Правления могут быть только лица, работающие в Банке на постоянной основе. Правление действует на основании Устава Банка и Положения о Правлении ОАО «Россельхозбанк». Права и обязанности членов Правления определяются законодательством Российской Федерации, Уставом Банка, Положением о Правлении Банка, а также договорами, заключенными от имени Банка Председателем Наблюдательного совета или иным лицом по уполномочию Наблюдательного совета. К компетенции Правления относятся все вопросы руководства текущей деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка.

Правление Банка:

-предварительно обсуждает вопросы, подлежащие рассмотрению общим собранием акционеров Банка и Наблюдательным советом Банка, подготавливает по ним необходимые документы;

-организует выполнение решений общего собрания акционеров Банка и Наблюдательного совета Банка;

-рассматривает и принимает решения по вопросам управления активами и пассивами Банка, организации и ведения расчетов, других банковских операций и сделок, определения полномочий по их совершению, осуществления внешнеэкономической деятельности, обеспечения внутрибанковского учета и контроля, сохранности имущества, повышения безопасности Банка и его клиентов и другим вопросам деятельности Банка;

-предварительно рассматривает возможность выдачи кредитов, гарантийных обязательств, обязательств по авалированию векселей, окончательное решение по совершению которых принимает Наблюдательный совет Банка.

-утверждает положения о филиалах и представительствах Банка, решает вопросы, связанные с осуществлением общего руководства работой филиалов и представительств Банка, а также с выполнением определенных законодательством Российской Федерации функций в отношении организаций, учредителем (участником, акционером) которых является Банк, за исключением тех вопросов, которые отнесены к ведению Наблюдательного совета Банка;

-утверждает перспективные планы развития, годовые бизнес-планы филиалов и отчеты о результатах деятельности;

-утверждает смету расходов Банка на предстоящий год;

-принимает решение об открытии (закрытии) дополнительных офисов, операционных офисов, кредитно-кассовых офисов, операционных касс вне кассового узла, передвижных пунктов кассовых операций, обменных пунктов, а также иных внутренних структурных подразделений, предусмотренных нормативными актами Банка России; утверждает типовые (примерные) положения о внутренних структурных подразделениях;

-рассматривает вопросы контроля исполнения и обеспечения соблюдения законодательства Российской Федерации в деятельности Банка, его филиалов и представительств;

-принимает решение об участии и о прекращении участия Банка в других организациях, за исключением случаев, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров Банка;

-организует работу по подбору, расстановке, подготовке персонала, утверждает кандидатуры руководящих работников Банка в соответствии с установленной номенклатурой;

-определяет условия и порядок оплаты труда персонала Банка, его филиалов и представительств, а также представление дополнительных трудовых, социально-бытовых и иных льгот;

-рассматривает материалы ревизий, проверок, по которым требуется вмешательство Правления, а также отчеты руководителей филиалов и представительств Банка и принимает по ним решения;

-предварительно рассматривает годовой отчет, баланс и другие финансовые отчетные документы Банка;

-рассматривает вопросы о привлечении к дисциплинарной и иной ответственности работников Банка в случаях, когда это имеет существенное значение для интересов Банка, в установленном законодательством порядке;

-определяет с учетом требований законодательства Российской Федерации перечень информации, составляющей коммерческую тайну Банка, режим коммерческой тайны, устанавливаемый в Банке, и ответственность за нарушение установленного режима коммерческой тайны;

-утверждает организационную структуру Банка;

-принимает решения о ведении Банком благотворительной, спонсорской и иной некоммерческой деятельности;

-утверждает внутренние документы Банка по вопросам, относящимся к компетенции Правления Банка;

Глава 2. Анализ и оценка деятельности ОАО «Россельхозбанк» за 2012-2014 гг

2.1 Анализ структуры и динамики активов и пассивов за 2012-2014 гг

Проведение горизонтального и вертикального анализа баланса является первой стадией оценки финансового состояния коммерческого банка.

Анализ баланса производится дедуктивным методом - от общего к частному.

Структура активов и пассивов анализируется не только для определения степени диверсификации банковских операций и выявления опасностей, которые несут банку чрезмерное увеличение однотипными (даже очень выгодными в текущий момент) операциями. Для более детального анализа ОАО «Россельхозбанк» ниже будут приведены таблицы структуры и динамики активов (таблица 1, 2) и пассивов (таблица 3, 4), в которых обозначены показатели Банка за 2012-2014 год, также рассчитан удельный вес и динамика приведенных показателей. Сделан вывод по представленным данным.

Таблица 1 Анализ структуры активов баланса ОАО «Россельхозбанк» за 2012 - 2014 гг.

Показатель	01.01.2012 г., млн.руб.	01.01.2013г., млн.руб.	01.01.2014 г., млн.руб.
		Уд.вес,%		Уд.вес,%		Уд.вес,%
Денежные средства	270396	3,7	322303	3,8	492881	4,7
Средства в Центральном Банке РФ	112238	1,6	128925	1,5	151197	1,5
Средства в кредитных организациях	85334	1,2	61888	0,7	38444	0,4
Чистые вложения в ценные бумаги	1090992	15,4	1851423	21,7	1580627	15,1
Чистая ссудная задолженность	5158029	72,8	5714301	67,1	7658871	73,5
Основные средства, материальные запасы	289830	4	317379	3,7	370948	3,6
Прочие активы	90176	1,3	127028	1,5	126452	1,2
Всего активов	7096995	100	8523247	100	10419419	100

В структуре активов доминирующими статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Чистая ссудная задолженность и Чистые вложения в ценные бумаги. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные активы.

Таблица 2 Анализ динамики активов баланса ОАО «Россельхозбанк» за 2012-2014 гг.

Показатель	01.01.2012г., млн.руб.	01.01.2013г., млн.руб.	01.01.2014г., млн.руб.	Динамика 2012-2013%	Динамика 2013-2014 %
Денежные средства	270396	322303	492881	19,2	52,9
Средства в Центральном Банке РФ	112238	128925	151197	14,9	17,3
Средства в кредитных организациях	85334	61888	38444	27,5	37,9
Чистые вложения в ценные бумаги	1090992	1851423	1580627	69,7	14,6
Чистая ссудная задолженность	5158029	5714301	7658871	10,8	34,0
Основные средства, материальные запасы	289830	317379	370948	9,5	16,9
Прочие активы	90176	127028	126452	40,9	0,5
Всего активов	7096995	8523247	10419419	20,1	22,2

За анализируемый период (01.2012-01.2014г) совокупные активы увеличились на 42.3 % и достигли 10 трлн.руб. Основой роста являлись кредиты клиентам и вложения в ценные бумаги.

Доля средств находящаяся в Центральном Банке РФ постепенно увеличивалась в среднем на 33% и на 01.2014 составила 151197млн.руб.(01.2012- 112238млн.руб., 01.2012 - 128925млн.руб.).

Чистые вложения в ценные бумаги за 2012 год возросли на 69,7% и составили на 01.2013 - 1851423млн.руб..После реализации портфеля ОБР объем ценных бумаг сократился на 14,6% и на 01.2013 составил 1580627млн.руб.

Денежные средства увеличились с 270 396 млн. руб. за 2012 год на 19,2% и составили на 01.2012 - 322 303 млн.руб.. В период до 01.2014 продолжился их рост и на 01.2014 данное значение равно 492 881 млн. руб. , что почти на 53% больше показателя предыдущего года.

Средства вложенные в прочие активы увеличились за анализируемый период примерно на 40%, на 01.2014 составили - 126 452 млн.руб.

Далее проведем горизонтальный и вертикальный анализ пассива баланса, который представлен в таблицах 3, 4.

Таблица 3. Анализ структуры пассива баланса ОАО «Россельхозбанк» за 2012 - 2014 гг.

Показатель	01.01.2012млн.руб	01.01.2013млн.руб	01.01.2014млн.руб
		Уд.вес,%		Уд.вес,%		Уд.вес,%
Средства Центрального Банка РФ	500000	7	300000	3,5	565388	5,4
Средства кредитных организаций	143389	2	291094	3,4	477467	4,6
Средства клиентов	5396948	76	6666978	78,2	7877198	75,6
Выпущенные долговые обязательства	122853	1,8	111983	1,4	87223	0,84
Прочие обязательства	59995	0,8	76992	0,9	84730	0,8
Резервы на прочие потери	25557	0,4	26313	0,3	26771	0,26
Источники собственных средств	848253	12	1049887	12,3	1300642	12.5
Всего пассивов	7096995	100	8523247	100	10419419	100

В структуре пассивов доминирующими статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Средства клиентов и Собственные средства Банка, в незначительной доли средства Центрального Банка РФ. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные пассивы.

Таблица 4. Анализ динамики пассивов баланса ОАО «Россельхозбанк» за 2012-2014 гг.

Показатель	01.01.2012 г.млн.руб.	01.01.2013 г.млн.руб.	01.01.2014 г. млн.руб.	Динамика 2012-2013 %	Динамика 2013-2014 %
Средства Центрального Банка РФ	500000	300000	565388	40,0	88,5
Средства кредитных организаций	143389	291094	477467	103,0	64,0
Средства клиентов	5396948	6666978	7877198	23,5	18,2
Выпущенные долговые обязательства	122853	111983	87223	8,8	22,1
Прочие обязательства	59995	76992	84730	28,3	10,1
Резервы на прочие потери	25557	26313	26771	2,9	1,7
Источники собственных средств	848253	1049887	1300642	23,8	23,9
Всего пассивов	7096995	8523247	10419419	20,1	22,2

За анализируемый период (01.2012-01.2014г) совокупные пассивы увеличились на 42.3 % и достигли 10 трлн.руб. Основой роста являлись кредиты клиентам и средства Центрального Банка РФ.

Собственный капитал увеличился на 452 389 млн.руб., и составил на 01.2013 - 10 419 419млн.руб. (01.2011 - 7 096 995млн.руб., 01.2012 - 8 523 247млн.руб.)

Сумма выпущенных долговых обязательств снизилась почти на 30% и составила на 01.2013 - 87 223млн.руб.(01.2011 - 122 853млн.руб., 01.2012 - 111 983млн.руб.)

Средства кредитных организаций возросли на 334 078млн.руб. и на 01.2013 составили 477 467млн.руб. (01.2011 - 143 389млн.руб., 01.2012 - 291 094млн.руб.)

Денежные средства выделяемые на прочие обязательства увеличились на 28% за 2012 год и еще на 10% за 2013, и составили на 01.2014 - 84 730млн.руб.

Резервы на прочие потери увеличились незначительно (2%).

Основной ресурсной базой Банка остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах составляет наибольший процент. Традиционно основным источником средств фондирования операций Банка оставались средства клиентов. По итогам года их объем увеличился на 18,2% и составил около 7,9 трлн.руб..Капитал Банка, рассчитываемый по Положению Банка России №215-П, увеличился на 24%. Источник роста капитала - заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 1 января 2014 года составила 15,0%.

2.2 Структурный анализ отчета о прибылях и убытках, коммерческая эффективность (рентабельность) деятельности ОАО «Россельхозбанка» и его отдельных операций за 2012-2014 гг

Доходы, расходы и прибыль являются отражением комплекса объективных и субъективных факторов, воздействующих на деятельность банка: клиентская база, местоположение, наличие достаточных помещений для обслуживания клиентуры, уровень конкуренции, степень развития финансовых рынков, уровень взаимоотношений с государственными органами и отдельными их представителями, качество управления банком, в том числе оперативность принятия управленческих решений, доступность внешних источников дополнительных ресурсов, использование современных банковских технологий, наличие филиальной сети, уровень контроля за текущими расходами банка, уровень постановки внутрибанковского контроля и анализа и т.д. Далее рассмотрим динамику доходов и расходов Россельхозбанка за 2009-2011 гг., а также проведем анализ полученных результатов (таблица 5).

Таблица 5. Анализ динамики доходов и расходов ОАО «Россельхозбанк» за 2009 - 2011 гг.

Показатель	01.01. 2009г., млн.руб.	01.01. 2010г., млн.руб.	01.01. 2011г., млн.руб.	Динамика 2009-2010г.	Динамика 2010-2011г.
				?	%	?	%
Чистые процентные доходы	499894	502833	575826	2939	0,6	72993	14,5
Процентные доходы, всего	811316	796993	837888	14323	1,8	40895	5,1
От ссуд, предоставленных юр.лица	568940	497744	489000	71196	12,5	8744	1,8
От ссуд, предоставленных физ.лицам	178880	187661	215500	8781	4,9	27839	20,9
От вложений в ценные бумаги	55106	103525	100400	48419	87.9	3125	3
Процентные расходы, всего	311423	294160	262062	17263	5.5	32098	10.9
По средствам кредитных организаций	54642	31007	28300	23635	43.3	2707	9.6
По средствам юр.лиц	60547	41702	18750	18845	31.1	22952	12.1
По средствам физ. лиц	187158	213176	431000	26018	13.9	217824	102.2
Изменение резервов	387321	86869	11240	300452	77.6	75629	87
Чистые доходы от операций с ценными бумагами	17787	16554	7388	1233	6.9	9166	55.4
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	22192	1592	9036	20600	92.8	7444	467.5
Чистые комиссионные доходы	100571	111942	125576	11371	11.3	13634	12.2
Прочие операционные доходы	11385	14871	17204	3486	30.6	2333	15.7

Чистые процентные доходы выросли на 0,6% по сравнению с 2012 годом и до 15,1%(75932 млн.руб.) и по состоянию на 01.2013 год составили 575826 млн.руб.(01.2011 - 499894млн.руб., 01.2012-502833млн.руб.). Процентные доходы сократились на 1,8% в 2012 году, но в следствии активизации работы по сбору ранее недоплаченных % по кредитам доходы возросли на 5,1% и на 01.2013 составили 837888 млн.руб. (01.2012 - 811 316 млн.руб., 01.2013 - 796 993 млн.руб.)

Показатель	01.01. 2010г., млн.руб.	01.01. 2011г., млн.руб.	01.01. 2012г., млн.руб.	Динамика 2009-2010г.	Динамика 2010-2011г.
				?	%	?	%
Операционные расходы	208355	318720	337368	110365	53.0	18648	5.9
Прибыль до налогообложения	56153	242203	408902	186050	331.3	166699	68.8
Начисленные налоги	34458	68225	98407	33767	98.0	30182	44.2
Прибыль после налогообложения	21694	173979	310495	152285	701.9	136516	78.5

Процентные расходы, за анализируемый период снизились на 16,4%(49361млн.руб.) и на 01.2013 составили 262 062 млн.руб. (01.2011 - 311 423 млн.руб, 01.2012 - 294 160 млн.руб.). основой составляющей процентные расходы являются процентные расходы по средствам физических лиц.

Значительно увеличился процентный доход по ценным бумагам за 2010 год на 87,9%, это объясняется ростом вложений Банком средств в облигации Центрального Банка и корпоративные облигации.

Объем расходов на формирование резервов значительно сократился за анализируемый период на 376 081 млн.руб.(97%) и составил на 01.2014 11240 млн.руб., на 01.2011 этот показатель был равен 387 321 млн.руб.

Сокращение чистого дохода от операций с ценными бумагами за 2012-2014 год связано с уменьшение портфеля долговых ценных бумаг на 01.2012 чистые доходы от операций с ценными бумагами составляли 17787млн.руб., на 01.2012 - 16554млн.руб, и на 01.2013 - 7388млн.руб.

Чистый доход от операций с иностранной валютой начал постепенно увеличиваться и возрос с 1 592 млн.руб до 9 036 млн.руб, за анализируемый период. актив банк кредитование платежеспособность

Чистые комиссионные доходы возросли на 23,5% до 125 576 млн.руб(01.2013), их рост обеспечил комиссионный доход полученный по операциям с банковскими картами, расчетным операциям, эквайрингу, зарплатных проектах, обслуживание бюджетных счетов. Сократился объем комиссионных доходов по операциям с ценными бумагами.

Операционные расходы Банка возросли на 58,9% до 337 368 млн.руб (01.2013).Более всего на рост операционных расходов повлияли: запланированный рост расходов на содержание персонала; административно-хозяйственные расходы, сопровождающие развитие бизнеса; отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов, выросшие вследствие увеличения объема вкладов. Сдерживали рост операционных расходов снизившиеся в 2012 году расходы от уступки собственных прав требования.

За анализируемый период прибыль Банка значительно возросла и значительно превысила итоги предыдущих лет:

· Прибыль до налогообложения на 01.2014 составила 408 902 млн.руб. (в 2012: 242 203 млн.руб., в 2011: 56 153млн.руб.)

· Прибыль после налогообложения на 01.2014 составила 310 495 млн.руб. (в 2012: 173 979 млн.руб., в 2011: 21 694 млн. руб.)

Основным источником роста чистой прибыли явилось увеличение чистого процентного и комиссионного дохода, рост прочих операционных доходов, а также сокращение отчислений на создание резервов.

За 2012 год чистая прибыль увеличилась с 309 млн.руб. до 21 694 млн.руб.. На 1 июля данный показатель составил 5 304 млн.руб., а на 1 октября - 9 126 млн.руб..

За 2014 год чистая прибыль увеличилась с 43 155 млн.руб. до 173 979 млн.руб.. На 1 июля данный показатель составил 60 682 млн.руб., а на 1 октября - 106 832 млн.руб

Чистая прибыль «Россельхозбанка» за анализируемый период 01.2012-01.2014 год увеличилась с 21 694 млн.руб. до 173 979 млн.руб..

Основным источником роста прибыли стало сокращение отчислений на создание резервов на 243 842 млн.руб..

За 2014 год чистая прибыль увеличилась с 83 864 млн.руб. до 310 495 млн.руб.. На 1 июля данный показатель составил 171 337 млн.руб., а на 1 октября - 254 308 млн.руб.

Увеличение чистой прибыли «Россельхозбанка» в период 01.2013-01.2014 год с 173 979 млн.руб. до 310 495 млн.руб. связано с увеличением чистого процентного и комиссионного дохода. Существенный рост продемонстрировали прочие операционные доходы.

Глава 3. Тенденции развития рынка потребительского кредитования на примере ОАО «Россельхозбанк»

3.1 Виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в ОАО «Россельхозбанк»

По состоянию на 01.01.2014 объем розничного кредитного портфеля составил 198.0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35.1%. или на 51,5 млрд руб. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15.4% до 17.9%.

Динамика кредитного портфеля в 2014 году, млрд. рублей

Всего за 2014 год в розничном сегменте выдано 126.1 млрд руб. кредитов. В сложившейся структуре объема выдачи за 2014 год основную долю выдачи составляют потребительские кредиты (45.8%) и кредиты гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство (29.9%). Чуть менее половины кредитов (45-8%), выданных гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, приходится на развитие животноводства. Кредиты на приобретение техники и оборудования занимают 18.1% от общей суммы выданных кредитов за 2014 год. Сезонные полевые работы занимают 11.0%.

Всего гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, в 2013 году Банком было выдано 37,7 млрд руб.. на 17.4% больше, чем в 2012 году.

В 2013 году наибольший прирост объема кредитного портфеля произошел по кредитным программам «Садовод» (рост на 81%). «Ипотечное жилищное кредитование» (рост на 79%) и «Успешный партнер» для граждан, ведущих ЛПХ (рост на 50%). При этом потребительское кредитование населения продолжает оставаться наиболее востребованным банковским продуктом со стороны частных клиентов.

В 2014 году был введен новый кредитный продукт: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ. предоставляемый без обеспечения». За 2014 год по данной программе выдано кредитов на общую сумму 550 млн руб.

Все кредиты, которые ОАО «Россельхозбанк» предлагает физическим лицам с начала 2014 года, подразделяются на следующие виды:

№№	Виды кредитов для физических лиц	Количество программ на 2014 год
1.	Потребительские кредиты	10
2.	Автокредиты	3
3.	Ипотека	2
4.	Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства	4
5.	Кредитная карта с льготным периодом	1
	Итого:	20 программ

Чтобы получить кредит ОАО «Россельхозбанк» по выбранному виду, заёмщик должен соответствовать следующим требованиям банка:

Быть Гражданином Российской Федерации

Быть в возрасте от 18 или 21 года. Возраст для оформления образовательного кредита - 14 лет.

Иметь возраст на момент возврата кредита по договору до 55 - 60 лет, по отдельным кредитам до 65 лет.

Иметь стаж или непрерывный стаж работы - не менее 6 месяцев.

Условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк»:

Для физических лиц ОАО «Россельхозбанк имеет следующие виды кредитов и условия по ним:

Рассмотрим пакет документов, необходимый для оформления кредита ОАО «Россельхозбанк:

Паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность заёмщика/созаемщика/поручителя.

Заявление-анкета на получение кредита.

Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заёмщика/Созаемщика/Поручителя -- по форме 2-НДФЛ либо по Форме Банка.

Документы, подтверждающие трудовую занятость (Копия трудовой книжки/трудового договора, заверенная работодателем).

Для мужчин до 27 лет -- военный билет; для студентов -- призывное свидетельство об отсрочке службы в армии,

Для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка о размере назначенной пенсии за последний месяц.

Документы по предоставляемому обеспечению и другие.

Стоит заметить, что кредиты ОАО «Россельхозбанк» выдаются в основном только в рублях, оформляются в основном с 18 лет и в основном при наличии обеспечения или поручительства.

В ОАО «Россельхозбанк» условия кредитования и процентные ставки даже внутри одного кредита могут быть разнообразными. Так, например, величина процентной ставки зависит от градации по следующим признакам:

По сроку кредитования. Максимальный срок кредитования внутри подразделяется на несколько сроков - и чем длиннее срок кредитования, тем выше ставка кредитования.

По отношению заёмщика к страхованию. Процентная ставка по кредиту при наличии страхования жизни и здоровья устанавливается ниже.

По отношению заёмщика к определённой категории. Для работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта» ставки всегда ниже.

От размера первоначального взноса (при ипотеке). Чем выше первоначальный взнос, тем ниже ставка кредитования.

И другие нюансы.

3.2 Анализ платежеспособности в ОАО «Россельхозбанк»

Для предоставления кредита физическим лицам в ОАО «Россельхозбанк» предусмотрено несколько методик расчета платежеспособности клиента в зависимости от вида кредита.

Анализ платежеспособности потребительского кредитования рассматривается следующим образом - при расчете платежеспособности из дохода (чистого) вычитаются все обязательные платежи, указанные в заявлении-анкете, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, обязательства по поручительствам, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе (опубликованная на сайте территориального органа федеральной службы государственной статистики), на каждого иждивенца для жителей городов.

При предоставлении «Кредита пенсионный» при расчете платежеспособности учитываются все обязательные платежи, указанные в настоящем пункте, в размере не менее 1/2 величины прожиточного минимума, установленной в регионе на пенсионера, либо в размере, указанном Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем, если этот размер превышает 1/2 величины прожиточного минимума, установленной в регионе на пенсионера. Данный расчет не применяется для Созаемщиков/Поручителей трудоспособного возраста.

Работник фронт-офиса несет ответственность за заполнение Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем полей Заявления-Анкеты со сведениями о расходах, в том числе содержащих сведения об обязательных ежемесячных платежах.

При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50% текущего ежемесячного платежа по кредиту (с учетом процентов), обеспеченному поручительством.

Расчет максимально возможной суммы кредита для Заемщика/Созаемщика/Поручителя:

Платежеспособность Заемщика/Созаемщика(ов)/Поручителя при кредитовании определяется следующим образом.:

Р = (Дч * К - О) * Т

где: Р - платежеспособность;

Дч - совокупный среднемесячный доход (чистый) Заемщика/Созаемщика(-ов)/ Поручителя за последние б месяцев

О - обязательные платежи, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;

Т - срок кредита в месяцах;

К - коэффициент в зависимости от срока кредита Т:

К - 0,5 при Т до 24 месяцев;

К = 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).

Понижающий коэффициент К при предоставлении «Кредита без обеспечения» устанавливается:

- по кредитам, в сумме до 500 ООО рублей (включительно) - 0,6;

- по кредитам в сумме свыше 500 ООО рублей - 0,5.

Понижающий коэффициент К при предоставлении «Кредита пенсионный» устанавливается в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 3000 рублей (включительно);

К = 0,4 при Дч в эквиваленте свыше 3000 рублей.

В случае если поручители - граждане трудоспособного возраста, понижающий коэффициент К устанавливается в зависимости от срока кредита Т:

К = 0,5 при Т до 24 месяцев;

К = 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).

Платежеспособность Заемщика/Созаемщика (гражданина, ведущего ЛПХ):

P=((Др+Дж+Ди)*К-0)/12*T

где: Р - платежеспособность Заемщика/Поручителя;

Др - чистый доход от ведения растениеводства за последние 12 месяцев;

Дж - чистый доход от ведения животноводства за последние 12 месяцев;

Ди - чистый доход от иных источников дохода (заработная плата, пенсия, стипендия и др.) за последние 12 месяцев.

При расчете платежеспособности Заемщика/Созаемщика (гражданина, ведущего ЛПХ) величина прожиточного минимума на каждого иждивенца не учитывается.

К - понижающий коэффициент устанавливается:

- по кредитам в сумме до 500 ООО рублей (включительно) - 0,6;

- по кредитам в сумме свыше 500 ООО рублей - 0,5.

Т - срок кредита в месяцах.

При расчете платежеспособности по автокредитованию из дохода (чистого) вычитаются все обязательные платежи, указанные в Заявлении-анкете, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, обязательства по поручительствам, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе (опубликованная на сайте территориального органа федеральной службы государственной статистики), на каждого иждивенца для жителей городов;

При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50% текущего ежемесячного платежа по кредиту (с учетом процентов), обеспеченному поручительством.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности потенциального Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы (документы о доходах потенциального Заемщика/Созаемщика за последние 6 месяцев в соответствии с Условиями предоставления кредитного продукта «Автокредит») следующие виды доходов:

- доход, полученный им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные документально;

- доход супруги(а), родителей или детей потенциального Заемщика/Созаемщика по месту их работы, подтвержденный документально;

- сумму пенсии, в том числе досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую потенциальным Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

В случае, если в совокупный доход принимается доход супруги(а), родителей, детей потенциального Заемщика или иного третьего лица, то она (он, они) должна(ен/ны) выступать в качестве Созаемщика(ов) по Договору.

Кроме того, в качестве основного дохода в расчет платежеспособности потенциального Заемщика/Созаемщика может быть принят доход, полученный потенциальным Заемщиком/Созаемщиком от ведения ЛПХ.

Расчет максимально возможной суммы кредита для потенциального Заемщика/Созаемщика

Заключение

Производственную практику проходил в отделе по работе с проблемной задолженностью физических лиц Россельхозбанк.

За время похождения практики ознакомилась с организацией работы отдела по работе с проблемной задолженностью физических лиц, с нормативными документами, с порядком работы с архивными документами, с организацией работы между взаимодействующими отделами.

Так же я выполнил индивидуальное задание, которое заключалось в следующем: Составление анализа и оценки деятельности «Россельхозбанка», так же рассмотрение кредитного риска данного банка и способы его минимизации. Это задание потребовало от меня не только навыка работы на персональном компьютере, но и теоретический знаний о правильности выполнения такого рода работы, которые я изучил в Инструкции Центрального Банка России.

Особенно хотелось бы отметить в конце моей работы то радушие, которое проявили к нам работники банка, несмотря на свою занятость, они всегда уделяли нам внимание и помогали в решении наших проблем, как текущих, так и связанных с предоставлением информации для отчета.

Список использованных источников

1. Инструкция ОАО «Россельхозбанк» «О порядке предоставления и учета в ОАО «Россельхозбанк» кредитов»

2. Ананьин О.И.,. Усоскин В.М., Глаеели Г.Д. Независимость Центрального банка: Международный опыт в историческом аспекте. - М.: Изд-во «Высшая школа экономики», 2014.

3. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги. - 2013. - № 2.

4. Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. - 2012. - № 2.

5. Белобородова А.В. Обзор судебной практики «Особенности удовлетворения требований залогодержателя за счет заложенного имущества» // Арбитражное правосудие в России. - 2013. - № 5.

6. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. - М.: ЮрИнфоР. 2012.

7. Бойцов Г. В., Долгова М.Н., Бойцов а Г.М Постатейный комментарий к части первой Налогового кодекса Российской Федерации. - М.: ГроссМедиа, 2012.

8. Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования // Банковское дело. - 2014. - № 6.

9. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Правовые проблемы защиты прав заемщиков - физических лиц // Юридическая работа в кредитной организации. - 2013. - № 2.

10. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Проблемы толкования Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации об изменении условий договоров потребительского кредита // Юридическая работа в кредитной организации. - 2014. - № 3.

11. Родионова В.М., Вавилов Ю.Я., Гончаренко Л.И. и др. Кредит в РФ. Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 2014

12. Безруких А. Прощай должника своего // Национальный банковский журнал. -2013. - № 3.

13. Буркова А. Досрочное погашение займа // Бизнес-адвокат. - 2012. -№ 21.

14. Буркова А. Поручительство на будущее // ЭЖ-Юрист. -2013. - № 45.

15. Вбовина О.Н. Страхование кредитных рисков банков // Организация продаж страховых продуктов. - 2011,- № 3; СПС «Гарант».

16. Веретенников Д. Кредитные надежды // Газета Коммерсантъ. 28.01.2012 С.6.

17. Воронин Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2013. - № 8.

18. Дементьева С. Банкам вывернули кредиты // Коммерсантъ. -2013.-3 марта.

19. Симина Т. Оправдали надежды //Массовый научно-производственный ежемесячный журнал «Экономика сельского хозяйства России» 2013. 42с.

20. Сонин К. Банкиры опасаются, что судебной защитой воспользуются недобросовестные заемщики // Ведомости. - 2012. - 31 июля;

Размещено на Allbest.ru

...