Банковские услуги и их развитие в Республике Казахстан на примере АО "Kaspi Bank"
Понятие современной банковской системы. Анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республике Казахстан. Анализ депозитного рынка и автоматизированных процессов в банках. Основные направления развития банковской сферы.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 29.06.2015 |
| Размер файла | 101,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
- социальной: возраст, семейное положение, число иждивенцов,
- профессиональной: образование, профессия, квалификация, род занятий, продолжительность работы на одном месте,
- имущественной: какое в наличии имущество,
- специальной: отражает отношения заемщика с обслуживающим банком.
Важной особенностью кредитования, как частных лиц так и юридических является тот факт, что в центре процесса предоставления кредита стоит человек, независимо от вида предоставляемого кредита. Каждый банк разрабатывает собственную систему оценки кредитоспособности клиента на основе экспертном заключении, которая представляет собой взвешенную оценку личных качеств и финансового состояния заемщика. Практически для всех потребительских ссуд доход заемщика является основным источником их погашения. Банк оценивает достаточность собственных средств заемщика для своевременного погашения ссуды. Для установления размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальные показатели, характеризующие минимальный размер платежей погашения ссуды и максимальный размер задолженности по отношению к доходам заемщика:
К=(мин. размер платежей погашения ссуды/доходы заемщика);
К=(максимально допустимый размер задолженности/доход заемщика).
Также банк анализирует экономическую целесообразность предоставления ссуды и определяет репутацию заемщика.
АО «Банк «Каспийский» входит в десятку ведущих банков Казахстана с активами, превышающими 269 млрд. тенге и консолидированным капиталом 41 млрд. тенге. Банк занимает лидирующие позиции в потребительском кредитовании. По итогам 2007 года кредитный портфель банка составил 188 млрд. тенге. Розничная сеть Банка состоит из 157 отделений и 514 пунктов продаж экспресс кредитов, обслуживающих более 2000 торговых предприятий. Инвестором в АО «Банк «Каспийский» является ведущий фонд прямых инвестиций Baring Vostok Private Equity III (BVPEF III).
2.4 Особенности обслуживание банковских карточек
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.
В этих условиях вопросы автоматизации и механизации приобретают особую актуальность.
В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно-хозяйственное значение: в целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.
Основными целями создания принципиально новой системы банковского обслуживания населения являются:
значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств;
создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения;
обеспечение безопасности личных денежных средств населения.
Поэтапная разработка и реализация программных безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты зарплаты.
Следующий этап - это внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем - электронных систем платежей и расчетов.
В нашей республике разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.
В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника.
Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других.
Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях.
При осуществлении балансовых операций и Нарбанк все больше использует современные компьютерные системы и новые информационные технологии.
По данным за 1999 г. в учреждениях банка республики функционировало 4653 рабочих станций, 659 модемов, 1432 источников бесперебойного питания, оргтехника была представлена 81 ксероксом и 54 факс-аппаратами. Уровень автоматизированности учреждений Нарбанка по состоянию на 1 марта 2000 года составил 75%. Это позволило значительно ускорить обмен информацией между структурными звеньями, повысить скорость и качество расчетов по банковским операциям.
Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт (см. Рисунок 1.); порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.
Западные экономисты считают, что пластиковые карточки являются важнейшим элементом так называемой «технологической революцией» в банковском деле. И это так. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем.
Полнота функций платежной системы современного государства определяется наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки различных моделей и назначения. По технологии обработки - кредитные, дебетные, предварительной оплаты, электронного кошелька.
Основное различие между дебетовой и кредитовой технологиями заключается в том, что дебетная технология работает с расчетным счетом клиента, а вторая с кредитным.
В мире имеется три основных системы карточек VISA, Master Card / Europay и American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане.
В конце 1993 г. Alembank первым в Казахстане приступил к обслуживанию карточек VISA, а в 1994 г. Master Card.
На данный момент АО «Kaspi Bank» предостваляет клиентам следующие виды карт (см. Рисунок 2.):
Visa Instant Issue - Кредитная карта с лимитом до 120000 тенге - всего за 15 минут. Не требует внесения страхового депозита, без комиссий за покупки и оплату услуг. Выпускается бесплатно, комиссия за годовое обслуживание не начисляется, если не пользоваться картой.
VISA Electron - самая простая и недорогая международная карточка, не требующая внесения страхового депозита, поможет Вам в поездках за рубеж и в повседневной жизни, при получении наличных и оплате товаров и услуг. Обслуживается только в электронных устройствах: банкоматах и pos-терминалах.
VISA Classic - самая популярная платежная карточка. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Очень удобна при поездках за рубеж. При открытии карточки необходимо внесение страхового депозита. Карточка обслуживается в электронных устройствах: банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств - импринтерах.
VISA Gold - престижная золотая карточка для состоятельных клиентов. Подчеркивает финансовую состоятельность владельца и предоставляет более широкие финансовые возможности: возможность получения скидок при обслуживании в отеле, при покупке билетов, аренде автомобиля, в магазинах прочее. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Карточка обслуживается в электронных устройствах - банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств - импринтерах.
Здесь практикуются в основном «зарплатные» карточки для физических лиц, когда заключается договор с предприятием о начислении зарплаты на карточки. По этим карточкам можно погашать задолженности по краткосрочным (1-3 лет) кредитам и получить под залог деньги авансированного займа, который тоже широко используется (практикуется) в настоящее время.
Кроме дебетных и кредитных карточек существуют «электронные кошельки». У нас в Республике «электронные кошельки» использует Мунайавтоматика для оплаты бензина на бензоколонках.
3. Перспективы развития банковских услуг в РК
3.1 Проблемы внедрения новых банковских услуг
Если говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны.
В целом ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась и представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%) и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные банки, которые играют большую роль в областях, отвечая потребностям региона.
Общий объем кредитных вложений в экономику Республики возростае, причем больше половины из них - кредитование отраслей экономики. В разы возрастают масштабы межбанковского кредитования. Активизировались операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второго уровня. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операции РЕПО с государственными ценными бумагами.
За 1995 год ставка рефинансирования пересматривалась 9 раз и снизилась с 210% в январе до 52,5% в ноябре. Важно заметить, что в настоящее время ставка рефинансирования - наиболее значимый индикатор состояния всей ресурсной базы банков и является по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги. Объясняется это тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными, межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.
Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.
Такова вкратце общая ситуация в банковской системе Республики. На ее фоне логически прослеживается цепь проблем, стоящих перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных операций, обслуживания международной торговли. К основным из них можно отнести следующие:
1. Отсутствие правовой базы по всем видам документарных и не документарных расчетов.
2. Высокие комиссионные банков.
3. Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.
4. Ненадежность иностранных банков.
5. Неразвитый бухгалтерский учет по документарным расчетам.
6. Неразвитость вексельного обращения.
7. Неунифицированность документооборота с международными стандартами.
Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов, возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками в ходе осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе становления, и все «детские болезни», возникающие в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем.
Интеграция Казахстана в мировое хозяйство невозможна без качественного скачка в области банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.
3.2 Расширение спектра финансовых услуг банков. Интернет банкинг
Дальнейшее развитие рынка банковских услуг будет тесно связано с развитием фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. Совместно с НКЦБ будет разработан механизм секьюритизации активов банков, включая выпуск специфических долговых обязательств. Национальным Банком, по мере развития фондового рынка, будет расширена деятельность банков с корпоративными ценными бумагами.
Совместно с НКЦБ и Ассоциацией финансистов Казахстана Национальный Банк будет способствовать появлению новых типов финансовых институтов, таких как взаимные фонды (mutual funds), фонды хеджирования, ипотечные фонды, организации, уполномоченные на проведение операций с корпоративными векселями. Кроме того, Национальный Банк будет способствовать созданию организованного рынка недвижимости и развития ипотечных операций.
Для повышения прозрачности деятельности банков Национальным Банком и НКЦБ создаются условия для деятельности отечественных рейтинговых агентств.
Предусмотренные программой мероприятия, на наш взгляд, не исчерпывают всего комплекса задач по созданию финансово устойчивого банковского сектора, совершенствованию деятельности банков и обеспечению прозрачности их функционирования, а также повышению уровня защиты интересов вкладчиков банков.
Представляется, что перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания.
Банкам следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала.
Данная финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей. Во-первых, займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере. Наконец, в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка.
Основными задачами эмиссии еврооблигаций являются:
1) диверсификация источников финансирования за счет более эффективных не инфляционных ресурсов и секьюритизация (замещение обычных банковских кредитов эмиссией ценных бумаг), имеющая более высокий потенциал внешнего финансирования;
2) уменьшение расходов на обслуживание долга, так как внешнее заимствование обходится дешевле, чем на внутреннем рынке;
3) расширение инвестиционной базы заимствования для банка;
4) получение кредитной истории банка, позволяющей зарекомендовать банк перед международным инвесторским сообществом, как кредитоспособного эмитента;
5) увеличение сроков заимствования;
6) приток иностранного капитала в финансовые ресурсы банка. Обязательным условием выпуска еврооблигаций является наличие кредитного рейтинга, который служит своеобразным индикатором для инвесторов. Необходимо заметить, что процесс подготовки к дебютной эмиссии довольно длителен и достаточно сложен ввиду трудоемкости процедуры получения кредитного рейтинга и последовательного выполнения других необходимых этапов.
Отметим, что прецедент выхода отечественных банков на международном рынке капиталов есть и довольно удачный. Так, ОАО «Казкоммерцбанку» были предоставлены синдицированные займы в размере 50 млн. и 35 млн. долл. США от ING Burins и Commertzbank AG, а также на сумму 20 млн. долл. от Bankers Trust. При этом Казкоммерцбанк погасил кредит в размере 50 млн. долл., срок которого истекал в ноябре 1998 года. Сроки погашения остальных займов истекают в текущем году.
Кроме того, Kazkommerts International BV в 1998 году выпустил и разместил еврооблигации на сумму 100 млн. долларов под гарантии Казкоммерцбанка при рейтинге «В+». Срок погашения - в 2001 году, доходность - 11,25 процентов годовых.
Думается, что их дебют может послужить хорошим примером для остальных банков.
Выпуск корпоративных облигаций в Республике Казахстан. В настоящее время на внутреннем фондовом рынке обращаются главным образом государственные ценные бумаги, а из корпоративных - акции. Что касается корпоративных облигаций, то они не нашли сколько-нибудь широкого применения на практике.
Только в последнее время в Казахстане (впервые в истории его фондового рынка) появились корпоративные долговые обязательства. Первым в республике эмитентом облигаций стало кустанайское АООТ «Фарватер», которое в марте 1998 года выпустило долговые обязательства на сумму 5 млн. тенге. С учетом успешного опыта дебюта на отечественном фондовом рынке «Фарватер» осуществил вторую эмиссию долговых обязательств уже на более сложных условиях.
Корпоративные облигации представляют собой эффективный инструмент привлечения инвестиций. Потенциальных инвесторов привлекает, прежде всего, возвратность средств, вложенных в облигации, по сравнению с акциями.
Порядок регистрации, выпуска и погашения корпоративных облигаций регламентируется соответствующими нормативными актами Национальной Комиссии по ценным бумагам РК. В принципе, процедура подготовки и организации выпуска облигаций, включая документацию, представляемую в НКЦБ, аналогична механизму осуществления эмиссии акций и соответствующим документам по ней.
Исходя из вышеизложенного, с учетом имеющегося в республике опыта рекомендуем банкам выступить в качестве эмитента облигаций на рынке ценных бумаг. Легко предположить, что в условиях острого дефицита финансовых инструментов на отечественном рынке облигации банка привлекут пристальное внимание всех, кто сейчас ломает голову над проблемой управления активами, хочет повыгоднее и с наименьшим риском разместить имеющийся капитал. При этом покупателей, конечно, будет интересовать финансовое состояние эмитента, его платежеспособность. С этой точки зрения банку желательно в ближайшее время выйти на Казахстанскую фондовую биржу (КФБ). Наличие банка в листинге КФБ будет свидетельствовать о том, что он готов раскрыть информацию о своей деятельности, предоставить инвесторам всю необходимую документацию для проведения объективной оценки бумаг. Первую эмиссию корпоративных долговых обязательств целесообразно осуществить на сумму 50 млн. тенге сроком обращения 6 месяцев. В целях повышения заинтересованности заемщиков, чтобы они предпочитали вкладывать инвестиции в облигации банка, следует установить процентную ставку на уровне, превышающем процентные ставки по действующим эмиссиям корпоративных облигаций, а по возможности приближенной к доходности по МЕККАМ, НСО. Если дебют пройдет успешно, то банк зарекомендует себя как надежного и выгодного эмитента и завоюет доверие инвесторов, что повысит его инвестиционную привлекательность для потенциальных заемщиков. Это позволит в последующих эмиссиях облигаций увеличить сумму и сроки погашения займа, а процентную ставку несколько снизить.
Таким образом, банк расширит инвестиционную базу заимствования, получит дополнительный источник привлечения финансовых ресурсов и активизировать свою деятельность на рынке ссудных капиталов.
Кастодиальная деятельность. Как известно, в результате пенсионной реформы в республике были созданы накопительные пенсионные фонды (в настоящее время их насчитывается 16), которые аккумулируя пенсионные взносы вкладчиков, инвестируют их в безрисковые государственные ценные бумаги, преимущественно краткосрочные (МЕККАМы, ноты Нацбанка). В связи с этим возникла необходимость в новой форме банковского обслуживания - оказание кастодиальных услуг, поскольку это эффективный метод контроля за движением денежных средств пенсионных фондов. Банк-кастодиан осуществляет хранение и учет вверенных ему ценных бумаг и денежных средств, предназначенных для сделок с ценными бумагами, исключая, таким образом, риск их хищения, незаконных операций, всякого рода махинаций и т.п. За это он получает комиссионное вознаграждение. Например, Алматинский торгово-финансовый банк (один из пионеров этого дела) за оказание кастодиальных услуг взимает плату в размере 0,15 процентов от номинальной стоимости ценных бумаг. Такая низкая ставка установлена в интересах клиентов.
Конечно, банку-кастодиану выгодно обслуживать пенсионные фонды лишь в том случае, когда последние инвестируют в ценные бумаги довольно крупные суммы пенсионных накоплений, тогда кастодиальные услуги экономически оправданы.
Заметим, что банк может оказывать кастодиальные услуги не только пенсионным фондам, но и другим институциональным инвесторам (страховым фирмам, инвестиционным компаниям), а также портфельным инвесторам.
С развитием фондового рынка, числа инвесторов (одних только инвестиционных фондов - около 200) значительно увеличатся размеры инвестиций в ценные бумаги, количество и объемы сделок по ним. Соответственно будет возрастать потребность в кастодиальных услугах. А на сегодняшний день в республике действует всего 7 кастодианов из 12 банков, получивших лицензии на кастодиальную деятельность. Очевидно, что в будущем этого будет Явно недостаточно. Вот почему кастодиальная деятельность считается актуальной и перспективной формой банковского обслуживания.
Форфейтинг и факторинг. Одной из эффективных форм торгового финансирования является форфейтинг. Форфейтинг - своеобразная форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяемая, чаще всего, во внешнеторговых операциях. Банк (форфейтор) выкупает у экспортера (продавца) денежное обязательство импортера (покупателя) оплатить купленный им товар сразу же после поставки товара и сам производит полную досрочную или частичную оплату стоимости товара экспортеру. В последующем денежные средства банку - форфейтору в оплату товара перечисляет, уплачивает импортер - покупатель, уведомленный, что оплату за него произвел форфейтер. За досрочную оплату банк-форфейтор взимает с экспортера проценты. Таким образом, банк-форфейтор получает вознаграждение за то, что принимает на себя платежный риск и выступает гарантом для экспортера.
Считаем, что данный вид кредитования найдет широкое применение на практике, поскольку в республике действует много фирм, осуществляющих экспортные операции.
Не менее перспективной формой кредитования экспортных операций является факторинг, в основе которого лежит покупка банком счетов - фактур (платежных требований) поставщика на отгружаемую продукцию и передача поставщиком банку права требования платежа с покупателя продукции. Выгода клиента банка при факторинговых операциях состоит в снижении издержек обращения ускорении оборота денежных средств, устранении риска неплатежа со стороны покупателей, повышении общей платежеспособности и т.д. Факторинговая компания или отдел в банке предоставляют следующие услуги:
анализ хозяйственной деятельности, кредитный анализ и взыскание долгов;
кредитное страхование против плохих долгов с использованием «подтвержденных обязательств»;
немедленное предоставление наличности против счетов-фактур на 75-80 процентов от номинала счетов и гарантия платежа остатка в согласованные сроки с учетом кредитного страхования.
В принципе операция форфейтинга аналогична операции факторинга.
Таким образом, представляется целесообразным применение в деятельности отечественных банков форфейтинга с учетом их финансовых возможностей. Это позволит банку пополнить контингент обслуживаемых клиентов.
Микро кредитование. Заслуживает внимания такая форма кредитных операций, как микро кредитование.
Как известно, в нашей стране принята программа микро кредитования наименее обеспеченных граждан на 1998-2000 годы. Она реализуется с 1998 года в виде пилотного проекта в 5 южных областях республики (Алматинский, Кызылординской, Жамбылской, Восточно-Казахстанской и Южно-Казахстанской). Кроме того в Актюбинске с начала 1998 года 245 малоимущих, многодетных семей получили микро кредиты в виде беспроцентной ссуды в размере 400 долл. каждая. Общая сумма выданных микро кредитов равна 7 368 тыс. тенге. Кредиты были предоставлены: на занятие коммерческой деятельностью, на разведение скота, выращивание овощей и разведение птицы, на авто и фото услуги, на хлебопечение, ремонт телевизоров, рукоделие, парикмахерское дело, постройку бани.
В соответствии с программой в 1998 году планировалось охватить микро кредитами 30 тыс. наименее обеспеченных граждан Казахстана и довести число кредитуемых к 2000 году до 15 тыс. человек.
Некоторые казахстанские банки взяли на вооружение практику микро кредитования. Так, АО «Kaspi Bank» предоставляет микро кредиты для потребительских нужд на следующих условиях:
Программа стандарт
|
Условия кредитования |
||
|
Лимит кредитования |
от 7 500 до 250 000 тенге |
|
|
Срок кредитования |
3, 6, 9, 12 месяцев |
|
|
Предоплата |
по желанию |
Программа 0-6
|
Условия кредитования |
||
|
Лимит кредитования |
от 7 500 до 250 000 тенге |
|
|
Срок кредитования |
6 месяцев |
|
|
Предоплата |
50 % от стоимости товара |
|
|
Переплата |
0 тенге |
Программа 0-3
|
Условия кредитования |
||
|
Лимит кредитования |
от 7 500 до 250 000 тенге |
|
|
Срок кредитования |
3 месяца |
|
|
Предоплата |
25 % от стоимости товара |
|
|
Переплата |
0 тенге |
Программа 5-5-5
|
Условия кредитования |
||
|
Лимит кредитования |
от 7 500 до 250 000 тенге |
|
|
Срок кредитования |
5 месяцев |
|
|
Предоплата |
5 % от стоимости товара |
|
|
Переплата |
5 % |
Программа 7-7-7
|
Условия кредитования |
||
|
Лимит кредитования |
от 7 500 до 250 000 тенге |
|
|
Срок кредитования |
7 месяцев |
|
|
Предоплата |
7 % от стоимости товара |
|
|
Переплата* |
7 % |
Программа 10-10-10
|
Условия кредитования |
||
|
Лимит кредитования |
от 7 500 до 250 000 тенге |
|
|
Срок кредитования |
10 месяцев |
|
|
Предоплата |
10 % от стоимости товара |
|
|
Переплата |
10 % |
Очевидно, что данный вид банковских услуг найдет широкое распространение среди населения, так как микро кредитование играет роль противодействия растущей безработице и бедности. К тому же банкам выгодно предоставление микро кредитов, поскольку высокая мобильность, маневренность и возвратность таких кредитных ресурсов позволяют повысить их КПД.
Одним их важнейших перспективных направлений развития банковской деятельности в Республике Казахстан является применение всемирной информационной сети Интернет в банковских операциях. Это оказание так называемых виртуальных услуг. Следует отметить, что на сегодняшний день уже существуют банки, которые используют компьютерные технологии в банковском обслуживании. Так, Народный банк рекламирует свои услуги через Интернет, в частности, предоставляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов с использованием Интернет и компьютерных технологий. Другим примером, ярко иллюстрирующим применение Интернет в работе банка, является ТехаKаВаnk.
ТехаKаВаnk в рамках внедрения новой системы клиентских расчетов объявляет об открытии своего официального сайта. ТехаKаВаnk известен как универсальный банк, активно развивающий новые технологии. Внедрением новой программы «Internet-banking» он облегчил доступ клиента к счетам, дав ему возможность самому ощутить новейшие веяния в сфере банковского обслуживания. Это мобильный динамичный способ связи с банком позволит клиентам самостоятельно выбирать время и место для ведения банковских операций. Они могут связаться с банком из дома и офиса через Интернет, - в том числе, из-за пределов Казахстана. ТехаKаВаnk предоставляет своим вкладчикам и заемщикам опыт и технологические решения для безопасного управления их деньгами, строгое соблюдение конфиденциальности и индивидуальный подход, поддержание счета без требования минимального остатка, гибкую систему мультивалютных счетов, простоту оформления документов и последующих on-line процедур.
Банк считает, обеспечение конфиденциальности информации является одной из своих важнейших задач. Поэтому, особое внимание уделено мерам по обеспечению безопасности сервиса. Соединение с сервером осуществляется по протоколу 5513.0 с ключом 128 бит, который производит шифрование всего графика между клиентом и сервером. Высокая безопасность и безусловная гарантия идентификации клиента обеспечивается благодаря использованию сеансовых ключей связи. Несколько десятков клиентов ТехаКаВанк уже оценили надежность, удобство и оперативность системы «ТехаКаВанк» Уже накоплен необходимый опыт и доверие клиентов, что сформировало высокую репутацию новой системы. Можно быть уверенным, что в ближайший год продолжится стремительное развитие «ТехаКаВанк», распространение передового опыта ТехаКаВанк и внедрение новой технологии в деятельности других банков.
В качестве дополнительных рекомендаций по дальнейшему развитию и совершенствованию рынка банковских услуг в республике можно предложить банкам широко применять в своей деятельности новые нетрадиционные виды банковских операций, такие как репо, трастовые операции, андеррайтинг, активно практиковать ипотечное кредитование, в частности, ипотечные облигации и строй сбережения, нетрадиционные способы залога при предоставлении ссуды и т.д.
Электронная система «Банк-Клиент» предлагаемая Каспий банком предоставляет Клиенту услуги по ведению своих счетов с использованием программного обеспечения BS-Client основанного на технологии «Банк-Клиент».
Имея компьютер, модем и телефонную линию, возможно не только отправлять платежи со своих счетов, но и осуществлять покупку или продажу безналичной иностранной валюты, получать выписки по счетам, информацию о курсах валют и многое другое.
Для подключения к электронной системе «Банк-Клиент» необходимо заключить договор об установлении электронной системы «Банк-Клиент». После подписания договора Клиенту передается дискета с тест ключами. Виды электронных документов, направляемых Сторонами друг другу:
1.1.Платежное поручение.
1.2. Выписка о состоянии счета.
1.3. Подтверждение остатка денег на счете.
1.4. Приложения поступивших платежей.
1.5. Заявление на перевод денег в иностранной валюте.
1.6. Заявка-обязательство на покупку иностранной валюты (конвертацию).
1.7. Заявка-обязательство на продажу иностранной валюты (конвертацию).
1.8. Заявка-обязательство на кросс-операцию (конвертацию).
1.9. отправка произвольных документов и информационных сообщений в Банк и получение их из Банка.
Особые условия
1. Для работы с системой «Банк-Клиент» Клиент использует собственные аппаратные и программные средства: IBM PC совместимый персональный компьютер следующей конфигурации: процессор - от Celeron 300, ОЗУ - от 64 Мб, жесткий диск со свободным объемом не менее 250 Мб; операционная система Win'2000, Win XP; подключенный сетевой или локальный принтер; модем с аппаратной реализацией протоколов MNP 4-5 или v42bis и выше, желательно внешний (external) модем, с драйверами под установленную на компьютере операционную систему; линия телефонной связи.
2. При этом клиенту дополнительно устанавливается программное обеспечение, необходимое для функционирования системы «Банк - Клиент».
Преимущества и выгоды для Клиента;
Высокая скорость доставки платежных документов в Банк;
Наиболее оперативная обработка документов в Банке;
Экономия рабочего времени персонала, а, следовательно, и возможность снижения затрат;
Возможность получать оперативную информацию о состоянии банковских счетов, остатков денег на счетах в режиме реального времени;
Высокая надежность программного комплекса с защитой от несанкционированного доступа;
Авторизированный доступ к системе в рамках офиса, который не позволит воспользоваться программой постороннему лицу;
Техническая телефонная поддержка по работе с программой квалифицированными специалистами в течение всего операционного дня.
Допускается передача другой информации неплатежного характера в форме произвольных писем и информационных сообщений.
Условия досрочного расторжения
Для досрочного расторжения договора необходимо написать письмо в Банк. Менеджером счета будет подготовлено соглашение о расторжении договора на использование электронной системы «Банк-Клиент».
Резюмируя вышеизложенное, приходим к выводу, что рынок банковских услуг в Казахстане в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным, пополнится новыми, нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями.
Это позволит повысить уровень и качество банковского обслуживания, оздоровить и укрепить финансовую систему, способствовать оживлению и развитию реального сектора экономики, целенаправленно проводить эффективную денежно-кредитную политику.
Вся коммерческая деятельность банков нацелена на максимальную близость с клиентом. Вот почему предлагаемые ими услуги в области инкассации рассматриваются, прежде всего, как хорошая возможность для формирования и развития более тесного типа взаимоотношений с клиентом с целью наиболее полного и качественного удовлетворения его потребностей по доступным ценам и повышения эффективности банковских услуг.
В условиях жесткой конкуренции на рынке услуг по инкассации требовательность клиентов к банкам значительно возросла. Одним из основных критериев выбора для клиента является надежность банка. Кроме того, выбирая обслуживающий банк, клиентом учитываются не только уровни действующих ставок и тарифов, имидж, но и территориальная удаленность от предприятия, что немаловажно при слабости существующей инфраструктуры дорожного движения и связи.
Инкассация, как один из видов банковских услуг, представляет собой сбор в кассах предприятий, организаций и учреждений наличных денег и ценностей и доставку их в финансово - кредитные учреждения.
Данная услуга предусматривает выезд инкассаторского автомобиля к клиенту, прием и доставку денежных средств в банк, пересчет купюр с последующим их зачислением на расчетный счет клиента.
Непосредственно услуги по инкассации осуществляют инкассаторы - должностные лица, уполномоченные собирать денежные поступления в кассах различных организаций и перевозить их в банк, а также развозить деньги из банков в кассы предприятий, организаций и учреждений.
Банки полагают, что высокий сервис услуг по инкассации может дать им существенные преимущества в конкурентной борьбе, так как она рассматривается не просто как разновидность банковских услуг, но и активно внедряется в качестве канала сбыта в рамках общих банковских стратегий.
Кроме того, полное использование всех возможностей сервиса по инкассации клиентов, позволяет существенно активизировать работу с клиентурой и разнообразить пути получения доходов.
В настоящее время ассортимент услуг службы инкассации среднего банка насчитывает около 15 наименований. В том числе 3 наиболее популярных у клиентов видов услуг:
- инкассация предприятий и организаций;
- доставка заработной платы клиентам;
- сопровождение клиентов с ценностями по региону и за его пределы.
Диверсификация деятельности служб инкассации позволяет выйти на новые каналы сбыта и обеспечить банкам существенные преимущества за счет:
- повышения эффективности
- работы с фирмами - клиентами;
- обеспечения «привязки» клиентов к банку путем максимальной адаптации ассортимента услуг по инкассации к их индивидуальным потребностям;
- увеличения доходности банка за счет использования сбытовых услуг служб инкассации.
Многолетний опыт работы на рынке инкассаторских услуг, наличие специально оборудованного бронированного автотранспорта и высокоскоростных автомобилей сопровождения, подготовленный, тренированный и высокопрофессиональный персонал инкассаторов, современные виды связи, вооружения и индивидуальных средств защиты инкассаторов - все это является залогом безопасности, надежности, точности и оперативности при обслуживании банковской клиентуры.
Кроме обеспечения повышенной безопасности при инкассации клиентуры специализированными службами банка, важными преимуществами служат точность расчетов и зачисление инкассированных сумм на счет клиента практически день в день.
Анализ действующих ставок и тарифов основных банков республики показывает, что диапазон изменений их величин за услуги инкассации находится в пределах от 0,15% до 0,5% от инкассируемых сумм, за пересчет наличных средств от 0,12% до 0,5%, за двойной пересчет денег от 5% от актированной суммы до 10 тыс. тенге.
Система ставок и тарифов банков за услуги инкассации обычно включает ставки и тарифы для юридических лиц и корпоративных клиентов. По договоренности с клиентами, в зависимости от условий и видов их обслуживания могут устанавливаться индивидуальные ставки и тарифы.
Процесс налаживания взаимоотношений банка с клиентом по оказанию услуг инкассации включает следующие процедуры:
1. Собеседование с потенциальным клиентом. Предварительно с ним с учетом его пожеланий оговариваются условия обслуживания, ставки и тарифы, особые условия.
2. Подготовка проекта договора и согласование его с клиентом.
3. Заключение договора.
4. Разработка и корректировка графика службы инкассации в соответствии с пожеланиями клиента.
5. Материальное обеспечение клиента (инкассаторские сумки, пломбы, шпагат).
6. Консультации специалистов по порядку проведения инкассации.
7. Прием денег у клиента.
8. Сдача опломбированных клиентом инкассаторских сумок в кассу.
9. Передача денег для пересчета.
10. Обработка денежных средств.
11. Подведение итогов пересчета.
12. Сверка расчетов.
13. Оформление приходных документов.
14. Зачисление денег на счет клиента.
15. Списание комиссии с клиента за услуги инкассации в доход банка.
Основные возможные недостатки, связанные с инкассацией, зависят от ряда объективных и субъективных факторов. Из субъективных факторов можно отметить проблемы, которые могут возникнуть, например, в связи с пересчетом ветхих и поврежденных денежных купюр. Но, как правило, эти возможные мелкие недоразумения достаточно быстро и по договоренности сторон улаживаются. Объективные факторы связаны, прежде всего, с наличием определенных рисков, возникающих, как правило, при работе с крупными суммами наличных денег и особенно при их транспортировке. Необходимо отметить, что в процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень. Риск при инкассации - это ситуативная характеристика, отображающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные последствия в случае неуспеха. Одно можно определенно отметить, что риск при инкассации, проводимой специалистами, во много раз ниже, чем при доставке наличных денег в банк самими клиентами с использованием обычных видов транспорта. Примеров нападений вооруженных грабителей на кассиров предприятий и организаций при самостоятельной транспортировке ими денежных средств можно привести много.
Самым испытанным способом оценки уровня риска и его снижения является страхование. Многие банки с помощью дочерних страховых компаний могут предложить клиентам и такую услугу.
Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.
Узловым вопросом для банков является постоянное отслеживание экономической эффективности службы инкассации и установление экономически оправданных ставок комиссионных за ее услуги. Согласно нашим данным, опубликованных методик для решения этих задач в настоящее нет. В связи с этим предлагается следующая методика оценки экономической эффективности службы инкассации банка.
банковский коммерческий казахстан депозитный
Заключение
Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.
В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.
Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо, по крайней мере, время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.
У нас очень слабо развит и почти отсутствует рынок первичных и, соответственно, вторичных ценных бумаг, что объясняется разваленной экономикой, закрывшимися крупными предприятиями и т.п.
Работники-владельцы акций предприятий, на котором они работают, как правило, имеют на руках ничтожную долю от всех акций и не имеют право их продать.
Но, несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.
Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.
Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.
Так, в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей
Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских сетей будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение.
Но я считаю, что несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее претерпевая изменения в соответствии с потребностями рынка
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.
Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
Примером тому может быть АО «Kaspi Bank», руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников.
В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы «Банк-Клиент», регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.
И, наконец, неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.
Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы, происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будущее банковского рынка в целом и отношений банков и клиентов как таковых.
Список использованной литературы
Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Национальном Банке». Алматы, 30 марта 1995 года.
Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона « О банках и банковской деятельности», Алматы, 31 августа 1995 года.
Алибекова Ф.Р. О понятии «банк» и «банковская услуга» // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. -N10. - С. 28-30.
Банки Казахстана: Справ.-аналит.изд.. - Алматы: Информ. Агенство Economix Data, 1999. -330 с.
Банковское дело: справочное пособие. М. : Экономика. 1993г.
Виноградова Т. Н. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования. - Ростов н/Д: Феникс, 2001. -378 с.
Гарантирование банковских депозитов: Мировая практика и российские проблемы/ Э. Перотти, С. Фриз, К. Эггенбергер, М. Малютина // Деньги и кредит. -2000. - № 6. - С. 47-53.
Голуб М. Развивать новые виды кредитных операций необходимо// Банки Казахстана. - Алматы, 2001. -№ 11. - С. 43-46
Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана - Каржы Каражат. - Алматы, 2000. -№ 9-10. - С. 37-50
Деньги, кредит, банки / Под ред Г.С. Сейткасимова. - Алматы: Экономика, 1996. -363 с.
Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика, 1998 г. Колесников В.И. Банковское дело. М., 1998 г.
Жуков Е. Ф. Трастовые и факторинговые операции коммерческих банков. - М.: Изд-во АО «Консалтбанкир», 1995. -47 с.
...Подобные документы
Сущность банковских услуг, их классификация. Анализ практики предоставления услуг коммерческими банками в Республике Казахстан. Депозитный рынок на современном этапе. Анализ кредитной деятельности банка. Особенности обслуживание банковских карточек.
дипломная работа [709,9 K], добавлен 05.05.2009Понятие, сущность банковских услуг. Этапы становления банковской системы РК. Анализ операций коммерческого банка в сфере обслуживания населения на примере АО "Темiрбанк". Проблемы внедрения новых банковских услуг и банковской системы Республики Казахстан.
дипломная работа [336,2 K], добавлен 15.02.2012Особенности потребительского кредитования за рубежом. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Кредитная политика в банках второго уровня в Казахстане. Организация потребительского кредитования на примере АО "Kaspi bank".
дипломная работа [174,4 K], добавлен 26.05.2010Рoль вклaдoв клиентoв в фoрмирoвaние реcурcнoй бaзы бaнкa. Клaccификaция бaнкoвcкиx депoзитoв. Xaрaктериcтика АО "Kaspi Bank", анализ его финaнcoвo-xoзяйcтвенной деятельнocти. Aнaлиз депoзитнoгo пoртфеля бaнкa, его прoблемы и перcпективы развития.
дипломная работа [289,2 K], добавлен 21.05.2012Проблемы и организация депозитного рынка в коммерческих банках Республики Казахстан. Анализ депозитных операций ОАО "Народный банк РК", особенности проведения процентной политики по вкладам. Методы минимизации рисков в сфере страхования депозитов.
курсовая работа [26,5 K], добавлен 25.11.2010Правовые основы, регламентирующие функционирование коммерческих банков. Основные виды безналичных переводов в национальной валюте. Двухуровневая структура банковской системы Германии. Современное состояние банков второго уровня в Республике Казахстан.
курсовая работа [64,6 K], добавлен 30.09.2012Принципы деятельности банка и банковской системы. Организация банковских систем. Анализ эффективного функционирования банковской системы в Республике Казахстан, проблемы и перспективы ее развития. Управление финансовыми результатами банков второго уровня.
курсовая работа [95,9 K], добавлен 15.05.2011Теоретические основы банковской системы, роль коммерческих банков в экономике на современном этапе. Становление и развитие банковской системы в Республике Казахстан, анализ ее современного состояния. Оценка финансовой деятельности АО "Халык Банк".
дипломная работа [151,4 K], добавлен 14.03.2011Депозитный рынок на современном этапе. Анализ кредитной деятельности банка. Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит. Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг Казахстана.
курсовая работа [1,9 M], добавлен 19.10.2013Особенности развития банковской системы Республики Казахстан. Анализ деятельности и конкурентных возможностей банков, последствия мирового финансового кризиса. Пути преодоления кризисных процессов в банковской системе, перспективы ее дальнейшего развития.
дипломная работа [513,5 K], добавлен 29.04.2011Характеристика, сущность и функции пластиковых карт. Анализ расчетов пластиковыми карточками в Республике Казахстан, проблемы рынка, основные направления совершенствования действующей системы безналичного расчета с помощью пластиковых карточек.
курсовая работа [359,4 K], добавлен 16.04.2012Задачи государственного регулирования финансового рынка Республики Казахстан. Взаимоотношение АФН и банков второго уровня. Развитие Казахстанской банковской системы. Принципы работы АФН. Внешние обязательства банковской системы Казахстана в 2008 г.
реферат [13,1 K], добавлен 14.04.2010Ретроспективный обзор развития банковской системы в условиях суверенитета Казахстана от состояния накануне обретения независимости до современности, перспективы развития. Правовая основа банковской системы, формирование банковского законодательства.
дипломная работа [85,1 K], добавлен 24.11.2010Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан, особенности функционирования банков. Роль банковской системы в рыночной экономике Казахстана. Влияние финансового кризиса на состояние банковской системы государства.
курсовая работа [40,0 K], добавлен 26.03.2012Понятие банковской системы, ее структура. Анализ приоритетных направлений развития банковской системы Республики Казахстан. Основные задачи Национального банка Казахстана: обеспечение функционирования платежных систем, осуществление функции банка банков.
курсовая работа [142,0 K], добавлен 31.05.2012Кредит: сущность, принципы, виды. Порядок кредитования коммерческими банками юридических лиц. Анализ кредитования юридических лиц ОАО "Белагропромбанк" за 2008-2009 годы. Предложения по совершенствованию этой банковской услуги в Республике Беларусь.
курсовая работа [99,3 K], добавлен 30.10.2012Сущность финансовых услуг коммерческих банков. Место, роль банковской услуги в деятельности банка. Анализ современных тенденций в развитии банковской системы Республики Казахстан. Инновационные банковские продукты, их роль в развитии коммерческих банков.
курсовая работа [420,3 K], добавлен 27.10.2010Развитие банковской системы в рамках государственных стандартов, обеспечивающих устойчивость банков. Анализ деятельности банков на рынке с высокой долей государственного капитала. Проблемы развития банковской системы под воздействием мирового кризиса.
курсовая работа [95,2 K], добавлен 22.10.2013Теоретические основы банковской системы как механизма регулирования экономики. Становление, развитие и особенности банковской системы Республики Казахстан. Анализ пассивных и активных операций банков второго уровня. Совершенствование банковского сектора.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 10.12.2012Зарубежный опыт осуществления ипотечного кредитования и его применение в Республике Казахстан. Характеристика внешней среды АО "Казкоммерцбанк" и анализ ссудного портфеля. Сравнительный анализ осуществления ипотечного кредитования коммерческими банками.
дипломная работа [1,0 M], добавлен 02.04.2012
