К вопросу о различии ссуды и кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Воронеж, Воронежский государственный университет

К вопросу о различии ссуды и кредита

Давыденко Александр Олегович

Кредит (лат. creditum - долг, ссуда, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

Ссуда - это передача вещи одной стороной (ссудодателем в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она её получила, с учетом нормального износа или состоянии, обусловленном договором.

Заем - передача одной стороны (заимодавцем) в собственность другой стороне (заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей то го же рода и качества.

Однако, как считают некоторые авторы, граница между ссудой денег и ссудой капитала нередко оказывается размытой. Подобное имеет место чаще всего тогда, когда заемщиками выступают физические лица, занимающиеся предпринимательством без образования юридического лица и использующие одну часть заемных средств для потребления, а другую - на ведение собственного дела. Нельзя признать чисто потребительской также ссуду, используемую физическим лицом на покупку ценных бумаг или долевых участий в капитале предприятий. Всё это создает трудности при правовой формализации отношений в сфере потребительского кредитования.

С научных позиций кредит представляет собой объективное фундаментальное понятие, выражающее производственные отношения, складывающиеся в сфере обмена (вторичного распределения) между государством в целом, отдельными банковскими институтами, деловыми предприятиями, фирмами, корпорациями, кооперативными, некоммерческими, общественными организациями и частными лицами по поводу образования и использования на условиях возвратности и платности денежных средств ссудного капитала (фонда) на производственные и непроизводственные нужды. Иными словами, кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту - это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины.

Кредит в рыночной экономике един по своей природе, тем не менее он функционирует в различных сферах. При этом в одних случаях кредит опосредует кругооборот основного капитала, а в других - кругооборот оборотного капитала торгово-промышленных и иных фирм, компаний, корпораций и домашних хозяйств, выступая в различных формах и видах.

При отношениях банковского потребительского кредита деньги отдаются кредитором в ссуду как деньги, а не как капитал, независимо от того, предоставляется ли указанный кредит индивидуальным заемщикам под какое-либо обеспечение или вообще без такового. И это в известной мере роднит банковский потребительский кредит с банковской ссудой денег. В тоже время банковский потребительский кредит носит сугубо потребительский, а не производительный характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления национальных домашних хозяйств. При банковском потребительском кредите деньги берутся частными лицами исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг с целью их непроизводительного потребления. Как и в случае банковской ссуды средств обращения, использование заемщиками банковского потребительского кредита непосредственно не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала.

В отличие от банковской ссуды капитала, банковский потребительский кредит не обладает «возвратностью в квадрате». При выдаче населению потребительских ссуд, как в случае банковской ссуды средств обращения, ссужаемые деньги авансируются лишь банковскими институтами, для которых эти денежные средства являются капиталом. Индивидуальными же заемщиками полученные в ссуду деньги не авансируются на цели личного потребления, а просто расходуются, т.е. используются в качестве покупательного и платежного средства для приобретения потребительских товаров и услуг. Поэтому здесь не происходит высвобождение ссужаемых средств из хозяйственного оборота заемщика, и погашение основного (капитального) долга по раннее полученным потребительским ссудам и начисленных по ним процентов производится физическими лицами за счет денежного имущества, формирующегося на основе текущих денежных доходов и долговременных денежных накоплений (сбережений) домашних хозяйств.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Являясь частью финансов, кредит выполняет те же три функции, что и сами финансы:

- формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств;

- использование денежных фондов и наличных денежных средств;

- контрольная функция.

В то же время кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические черты. Это:

- Аккумуляция временно свободных денежных средств.

- Перераспределительная функция.

- Замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении. кредит банковский ссуда капитал

Содержанием функции аккумуляции временно свободных денежных средств является постепенное накопление денег в течение определенного периода для инвестирования их одной суммой в определенное мероприятие в будущем. В основе данной функции кредита лежит движение денег по схеме: «сбережение - инвестирование». Постепенно накопляемые денежные средства могут оставаться свободными вплоть до момента их инвестирования. Эти свободные деньги являются источником кредитного капитала и могут предоставляться в кредит или взаймы.

Потребительский кредит (розничный кредит) - кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров и услуг личного потребления.

Юридически, потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительское кредитование - это услуга, оказываемая кредитными учреждениями, может быть платной и бесплатной, подлежит лицензированию.

В связи с этим, потребительский кредит, следует определять следующим образом: потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическому лицу для приобретения им товаров и оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота.

Список источников

1. Васильева А.С, Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Банковское дело. 2013. №39. С. 27-30.

2. Данилова Л.С. О потребительском кредитовании и роли в указанной сфере общественных отношений Банка России: вопросы теории и практики // Современное право. М.: Новый индекс, 2010, №8. С. 67-70.

3. Жабина О.А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / О.А. Жабина, Н.Э Ухварина, Т.В. Красовская // Молодой ученый. 2014. №1. С. 365-366.

4. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит / отв.ред. И.Л. Бубнов // Информационно-аналитические материалы. М., 2001. Вып. 4(44). С. 10.

5. Немировская Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике // Российское предпринимательство. 2007. №9 Вып. 1(97). С. 106-109.

Размещено на Allbest.ru