Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);

покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

празднования торжеств;

проведения отделочных работ в доме;

покупки домов-фургонов;

оплаты личного образования.

2. Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.

3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) - могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы, которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 8090 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. [8, 166]

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. [3, 171]

"Скоринг" кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено "скоринг" кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

"Скоринг" кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт. [12,286]

1.3 Роль потребительского кредита в экономике

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

"Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства".

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что "потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов".

2. Кредитование в АО "Народный банк"

2.1 Краткая характеристика банка

Народный Банк - член Ассоциации банков Республики Казахстан; член Алматинской биржи финансовых инструментов - AFINEX; член Казахстанской фондовой биржи - KASE; член Среднеазиатской фондовой биржи; участник Алматинской Клиринговой Палаты; системы крупных платежей Казахстанского центра межбанковских расчетов - КЦМР; член международных платежных карточных систем EvroCard/Master Card и VISA; участник международной системы платежей SWIFT; международной банковской системы REUTERS; основной трейдер по доставке валюты в Казахстан. Все годы существования Банка с 1922 года деятельность Банка является безубыточной. Банк выполняет все пруденциальные нормативы Национального Банка.

Действующие лицензии в Костанайском филиале АО "Народный банк Казахстана":

Национального банка Республики Казахстан на проведение банковских и иных операций в тенге и иностранной валюте от 27 августа 1998 года N 10 .

Национальной комиссии Республики Казахстан по ценным бумагам на осуществление брокерской, дилерской деятельности на рынке Государственных ценных бумаг от 25 апреля 1996 года N 20030086

Национальной комиссии Республики Казахстан по ценным бумагам на занятие кастодиальной деятельностью от 26 декабря 1997 года N 20080004.

Уставной капитал , акции :

3011,9 миллионов тенге разделен на 30119000 простых именных акций номинальной стоимостью 100 тенге каждая с момента акционирования проведено 3 эмиссии акций. Всем акциям присвоены НИН KZ1C00650423. Форма выпуска акций бездокументарная. Каждый из 3 выпусков акций занесен в Государственный реестр.

Собственный капитал: 4400 миллионов тенге.

Акционеры:

правительство Республики Казахстан - 80,04 % акций

19 юридических лиц - 10% акций

более 40 тысяч физических лиц - 9,96% акций

Правительство Республики Казахстан сохранит за собой 51 % акций до 2007 года.

Филиальная сеть Народного Банка состоит из 16 областных (региональных) филиалов, 165 районных филиалов, 1204 сберегательных касс, 475 обменных пунктов. Всего 181 филиал или 1385 структурных подразделений, общая численность персонала 11000 человек. Банк имеет представительство в Китайской Народной Республике.

Два центральных офиса Народного Банка расположены в городах Алматы и в Астана.

Областные (региональные) филиалы -16 - расположены в областных центрах Республики.

Районные филиалы (165) расположены в районных центрах.

Сберегательные кассы (1204) и обменные пункты (475) расположены во всех населенных пунктах Казахстана с численностью населения более 5 тысяч человек.

Исполнительным органом Народного Банка является Правление Банка, которое состоит из 7 человек и возглавляется Председателем Правления - Наличие мощной филиальной сети и современнейшей телекоммуникационной системы позволило Народному Сберегательному Банку стать крупнейшим расчетным центром Республики Казахстан. Отличительным особенностям расчетной системы Банка являются безопасность, надежность, скорость, разветвленность. На уровне Алматы все переводы осуществляются день в день. В настоящее время около 80% всех межобластных переводов денег Республики осуществляется Банком.

В центральном расчетном центре банка в г. Алматы ежедневно совершается 14432 транзакции по переводу денег на сумму 3120 миллионов тенге, ежемесячно совершается 300667 транзакций на сумму 65000 миллионов тенге; всего за 1998 год совершено 3608000 транзакций на сумму 780 млрд. тенге.

Все крупнейшие банки Казахстана для проведения своих переводов и переводов своих клиентов открыли свои коррсчета в расчетном центре Народного Банка в г. Алматы. Всего открыто 71 прямой коррсчет банков, в том числе 28 счетов - нерезиденты и 43 счета - банки - резиденты. Через прямые коррсчета банков с начала года проведено транзакций на сумму 96 млрд. тенге.

Кроме того, через Банк проводятся переводы на Казначейство и Казкоммерцбанк, с которыми нет прямых корреспондентских отношений, ежемесячно 14000 транзакций на сумму 5 млрд. тенге; к примеру , за 1998 год 168000 транзакций на сумму 60 млрд. тенге.

Костанайский филиал Народного Банка Казахстана зарегистрирован в форме открытого акционерного общества . Банк является юридическим лицом в соответствии с законодательством Республики Казахстан (далее РК) , имеет самостоятельный баланс , банковские счета , может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности , быть истцом и ответчиком в суде . Официальный статус банка определяется государственной регистрацией юридического лица в качестве банка в Министерстве юстиции РК и наличием лицензии Национального банка РК на проведение банковских операций.

Банк в своей деятельности руководствуется Конституцией и законодательством РК, нормативными правовыми актами РК, а также Уставом.

Банк вправе создавать расчетно-кассовые отделы, не являющиеся юридическими лицами, которые действуют на основании Положений, утвержденных Правлением Банка, доверенностей, выданных банком . Банк открывает расчетно-кассовые отделы с согласия Национального банка.

Банк при наличии лицензии Национального банка РК осуществляет следующие виды банковских операций:

прием депозитов юридических лиц

прием депозитов физических лиц

открытие и ведение корсчетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, а также металлических счетов банка

кассовые операции

переводные операции

учетные операции

ссудные операции

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц , в том числе банков - корреспондентов , по их банковским счетам

доверительные (трастовые) операции

клиринговые (расчетные) операции

сейфовые операции

ломбардные операции

выпуск платежных карточек

инкассация и пересылка ценностей, монет , банкнот

прием на инкассо платежных документов

организация обменных операций с наличной инвалютой

выпуск чековых книжек

клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг

операции с драгоценными металлами

операции с векселями

гарантийные операции

лизинговые операции

эмиссия собственных ценных бумаг

факторинговые операции

форфейтинговые операции

Органами банка являются :

высший орган - Общее собрание акционеров

орган управления - Совет Директоров

исполнительный орган - Правление , возглавляемое его Председателем

контрольный орган - Ревизионная комиссия .

Костанайский филиал Народного банка вправе осуществлять следующие виды банковских операций:

прием депозитов юридических лиц

прием депозитов физических лиц

открытие и ведение корсчетов банков и организаций , осуществляющих отдельные виды банковских операций , а также металлических счетов банка

кассовые операции

переводные операции

учетные операции

ссудные операции

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств

доверительные (трастовые) операции

клиринговые (расчетные) операции

сейфовые операции

ломбардные операции

инкассация и пересылка ценностей , монет , банкнот

прием на инкассо платежных документов

организация обменных операций с наличной инвалютой

сдачу в аренду имущества с сохранением права собственности арендодателя на сдаваемое в аренду имущество на весь срок действия договора

факторинговые операции

форфейтинговые операции

Перечень банковских услуг, оказываемых филиалом определяется Правлением банка в соответствии с нуждами, спецификой региона , в котором расположен филиал , а также от уровня квалификации кадров филиала . Все виды банковских операций осуществляются Филиалом при наличии у Банка соответствующих лицензий Национального банка РК и в соответствии с ними .

Филиал имеет сводный баланс, данные которого ежедневно объединяются в консолидированный баланс Банка . Филиал может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и нести обязанности , представлять интересы банка, быть истцом и ответчиком в суде на основании доверенности, предоставленной Правлением Банка .

Для того чтобы дать более емкую, подробную характеристику финансово-экономической жизни и деятельности Костанайского филиала АО "Народного банка Казахстана", я хочу привести основные экономические показатели его деятельности за период 2008 года.

C 1998 года по соглашению с Международной платежной системой Visa International Банк осуществляет выпуск карточек ALTYN-VISA. В республике активно развивается рынок платежных карточек. Народный Банк, занимающий лидирующие позиции на рынке пластиковых карточек, продолжает развивать систему расчетов по локальной системе платежных карточек ALTYN, увеличивает выпуск карточек EuroCard/MasterCard и Visa.

Общее количество выпущенных в обращение платежных карточек выросло за 2008 год на 37,9% и составило 433,4 тыс. шт. Около половины обращающихся карточек приходится на карточку типа ALTYN, выпуск которой вырос на 26,5%. Общее количество точек платежа по карточкам увеличилось на 54, 8%.

Объем торговых операций по карточкам Народного Банка достиг в 2008 году 569,3 млн. тенге. Объем операций по выдаче наличных денег вырос на 47,6% и составил 13,0 млрд. тенге.

Народный Банк реализует программу развития системы зарплатных карточек. В настоящее время Банк обслуживает сотрудников 1 037 бюджетных и коммерческих организаций по всему Казахстану. Среди них - Канцелярия Премьер - Министра Республики Казахстан, Министерство Финансов Республики Казахстан, Национальный Банк Республики Казахстан, МВД Республики Казахстан, Республиканское Государственное Агентство "Хабар", ЗАО "Казахстанская фондовая биржа", ННК "КазахОйл", РГП "Казахстан Темир Жолы", ТОО "Проктер энд Гэмбл Казахстан", "ШевронМунайГаз Инкорпорэйтед" и другие.

Народный Банк является участником Казахстанского Центра межбанковских расчетов и осуществляет проведение платежей через Систему Крупных Платежей и Систему Розничных Платежей. Клиентам также предоставляется возможность конвертации и проведения международных переводов во всех видах иностранных валют в любую страну мира, с использованием международных расчетных систем SWIFT, TELEX.

Платежи осуществляются в течение одного дня. Банк осуществляет оформление паспортов сделок при совершении экспортно-импортных операций.

За 2008 год в Народном Банке открыли новые счета 19 банков, в том числе - 9 зарубежных. На конец 2003 года Народный Банк поддерживал прямые корреспондентские отношения с 86 банками, включая 55 банков-нерезидентов. Для проведения торговых и межбанковских операций иностранными банками были открыты кредитные линии на сумму более 65 млн. долларов США.

Развитие корреспондентских отношений и приток крупных клиентов обусловили рост объема межбанковских переводов по платежным требованиям и поручениям на 20,3% и составил 565,5 млрд. тенге.

С целью эффективного размещения привлекаемых Народным Банком займов и предотвращения необоснованных рисков проводится ежемесячный мониторинг финансового состояния банков-корреспондентов.

Имея обширную сеть корреспондентских связей с первоклассными банками, Народный Банк способствует расширению сферы торговых связей казахстанских предприятий и компаний на международных рынках.

В 2008 году Народный Банк Казахстана продолжал наращивать объемы предоставления услуг по документарным операциям. Народный Банк предоставляет аккредитивы и гарантии по экспортно-импортным операциям казахстанских предприятий - приобретение специфических видов сырья, широкого спектра товаров народного потребления, производственного оборудования, а также поставки за рубеж казахстанской продукции.

В отчетном 2008 году общий объем операций по гарантиям и аккредитивам составил 16,2 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 2007 годом в 2,2 раза. Из них 13,2 млрд. тенге приходится на операции с аккредитивами. Характерной чертой 2008 года является увеличение объемов финансирования экспортных сделок (сумма экспортных аккредитивов и полученных инкассо составила 6,9 млрд. тенге), а также рост объема гарантий участия в тендерах, выдаваемых от лица клиентов на внутреннем казахстанском рынке.

В течение года банком активно использовались кредитные линии иностранных банков корреспондентов, в том числе линия, предоставленная Европейским Банком Реконструкции и Развития для подтверждения аккредитивов и гарантий Народного Банка, благодаря которой значительно расширилась корреспондентская сеть, а также максимальные пределы по суммам и срокам финансирования документарных сделок. Активно использовалась линия министерства сельского хозяйства США для покупки продукции сельскохозяйственной промышленности.

Народный Банк является крупнейшим участником рынка государственных ценных бумаг. На первичном рынке государственных ценных бумаг на долю Народного Банка Казахстана в январе - декабре 2008 года приходилось около 36% общего объема продаж. В 2008 году объем операций Народного Банка на первичном рынке государственных ценных бумаг значительно вырос. С учетом операций с евроблигациями Республики Казахстан и НСО он составил 63,3 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 2007 годом в 2,3 раза.

Банк продолжает развивать активность на вторичном рынке ценных бумаг. Помимо государственных ценных бумаг различных типов и Нот Национального Банка, выпускаемых для внутреннего рынка, Банк вел операции с еврооблигациями Республики Казахстан.

Общий объем операций на вторичном рынке (покупка и продажа) с учетом операций РЕПО вырос в 2,2 раза и составил 91,2 млрд. тенге. Доля Народного Банка Казахстана в общем объеме сделок участников вторичного рынка по государственным ценным бумагам составила 13,4%.

Портфель ценных бумаг Народного Банка Казахстана составил на конец 2008 года 16,8 млрд. тенге. Он увеличился за год на 93,9%, на его долю приходится 37,1% доходных активов.

Народный Банк Казахстана является финансовым агентом Министерства финансов РК по размещению Национальных Сберегательных Облигаций, предназначенных в основном для розничных клиентов. Объем закупок на первичном рынке Национальных Сберегательных Облигаций составил 100 млн. тенге. Размеры операций на вторичном рынке НСО - 171,2 млн. тенге.

Банк осуществляет размещение собственных акций на фондовом рынке республики. С сентября 1998 года акции Народного Банка включены в листинг "А" на Казахстанской Фондовой Бирже и свободно обращаются на рынке. При номинальной цене акций в 100 тенге, их средняя рыночная стоимость была в 1,4 раза выше.

Для повышения активности на фондовом рынке и более широкого использования финансовых инструментов, расширения круга предоставляемых финансовых услуг Народный Банк образовал ЗАО "Фондовый Сервис", которое будет вести операции с ценными бумагами и другими инструментами фондового рынка, заниматься андеррайтинговой деятельностью, а также - АО "Взаимный фонд Халык-Капитал".

В октябре 2003 года было подписано соглашение о сотрудничестве Народного Банка с Международной платежной системой MoneyGram. Традиционный путь развития бизнеса MoneyGram - сотрудничество с высокопрофессиональными национальными партнерами: банками и почтовыми ведомствами. Компания располагает 35 тысячами отделений в 138 странах мира.

Система MoneyGram введена в действие с 1 декабря 2003 года. В стране открыто более 180 пунктов предоставления услуг MoneyGram. Это означает для граждан Казахстана и других стран появление новых возможностей по срочному электронному переводу наличной валюты с помощью маниграммы - срочной денежной телеграммы с гарантированным получением средств через 15 минут после отправления. Отправить и получить маниграмму можно во всех областях и крупных городах Казахстана, странах СНГ и по всему миру. Стоимость для отправителя зависит от величины перевода, составляя в среднем менее 7% от переводимой суммы. По системе MoneyGram уже осуществляются первые переводы. За декабрь 2003 г. их объем составил 54,2 тыс. долл. США.

Народный Банк, имея широкую сеть обменных пунктов, расположенных во всех его филиалах, имеет возможность предложения наличной свободно конвертируемой валюты частным лицам практически на всей территории Казахстана. 98,7% объема операций по реализации иностранной валюты приходится на доллар США.

Банк занимает одну из ведущих позиций на рынке наличной иностранной валюты. На его долю приходится около трети нетто-продаж доллара США.

Общий объем продаж наличной иностранной валюты составил в 2008 г. 60,7 млрд. тенге (в 2007 г. - 60,1 млрд. тенге). Объем продаж доллара США по сравнению с прошлым годом имел тенденцию к сокращению. Доходность этих операций с учетом оборота наличных валютных средств составила в среднем за год 42,7%.

Народный Банк Казахстана с 1996 года имеет Лицензию на право осуществления операций с драгоценными металлами. С мая 2003 года Народный Банк Казахстана приступил к продаже минислитков из аффинированного золота. Банк предлагает к продаже минислитки массой 20, 50 и 100 грамм. Стандартные слитки производятся на аффинажном заводе Valcambi SA, принадлежащем банку Credit Suisse First Boston (Швейцария), продаются и принимаются к покупке по всему миру.

Народный Банк Казахстана является одним из крупнейших операторов на Казахстанском рынке драгоценных металлов. Достаточно большие торговые и кредитные лимиты в ведущих зарубежных банках позволяют Народному Банку быть надежным партнером казахстанских производителей драгоценных металлов в Республике Казахстан. Банк принимает на себя транспортировку металлов до Европы (Цюрих, Лондон), таможенное оформление, хеджирование. Благодаря Банку производителям нет необходимости привлекать дополнительные средства для финансирования экспорта или ждать поступления валютной выручки до момента доставки металла до Европы. Производители получают доходы уже в момент готовности металла за счет фондов Банка.

Банк открывает клиентам металлические счета, позволяющие работать с драгоценными металлами как с финансовым инструментом, используя неаллокированные счета. По поручению клиента Банк осуществит покупку металла с зачислением на счет клиента или продажу со счета клиента. Клиент имеет возможность заключать через Банк форвардные сделки по покупке или продаже металла, осуществлять арбитражные сделки, SWAP сделки, а также закрывать сделки противоположными сделками с одной и той же датой валютирования (Netting).

В 2008 году Банк по поручению клиентов реализовал 17,94 унций золота и 45,47 тыс. унций серебра. Общий объем операций с драгоценными металлами составил 2,5 млрд. тенге.

2.2 Виды кредитования осуществляемые Костанайским филиалом АО "Народный банк". Потребительское кредитование

На сегодняшний день Костанайский филиал АО " Народный Банк Казахстана" осуществляет кредитование по программам кредитования физических лиц на потребительские цели, кредитовании по линии ЕБРР, кредитование по пластиковым карточкам .

Кредитование физических лиц на потребительские цели осуществляется по следующим программам:

- на приобретение автомобиля;

- на потребительские цели;

- под гарантию предприятия;

- на неотложные нужды работникам Банка;

Направление ресурсов за 2007 г. характеризуется следующими данными, приведенными в таблице 2.1.

Как видно из таблицы, объем активных операций по Костанайскому филиалу Народного Банка по сравнению с 1.01.2007 г. снижен на 6,9 пунктов и на 1.01.2008 г. составил 373,5 млн. тенге, в том числе кредиты - 220,8 млн. тенге, из них в национальной валюте - 129,5 млн. тенге (58,6% от объема кредитования), в инвалюте - 83,3 млн. тенге (37,7%), долгосрочные кредиты - 8,1 млн. тенге (3,7%) и остальные активы - 152,7 млн. тенге.

Таблица 2.1 О состоянии и использовании кредитных ресурсов Костанайского филиала АО "Народный Банк" Млн. тенге

Наименование статей	01.01.07	01.01.08	Отклонения	Темпы роста
	сумма	Уд.вес	сумма	Уд.вес
Всего объем активных операций, из них:	628,944	100	373,525	100	-255,419	59,4
Кредиты, всего	268,820	42,7	220,854	59,0	-47,966	82,2
- краткосрочные,	163,567	60,8	129,468	58,6	-34,099	79,2
из них просроченные	84,081		120,335		36,254	143,1
- краткосрочные, инвалюта	94,619	35,2	83,256	37,7	-11,363	88,0
из них просроченные	0,000		56,639		56,639
- долгосрочные	10634	4,0	8,130	3,7	-2,054	76,5
Денежные средств	7,243	1,2	0,277	0,1	-6,966	3,8
Средства в фонде регулирования	24,100	3,8	19,100	11,8	-5,000	79,3
Основные средства	60,445	9,6	43,892	10,9	-16,553	72,6
Прочие активы	92,553	14,7	58,931	14,7	-33,622	63,7

Уменьшение объема активных операций в основном связано с уменьшением объема кредитования, а также с резким уменьшением прочих активов.

Не обеспечивается своевременное гашение выданных кредитов, в результате продолжает расти сумма просроченной кредитной задолженности. На 1.01.2007 г. размер такой задолженности составляет 11,3 млн. тенге или 46,1% в общем объеме кредитов, в то время как на 1.01.2008 г. просроченная задолженность возросла на 65,7 млн. тенге и составила 176,9 млн. тенге. В результате имеет место резкое ухудшение состояния ссудного портфеля, а, следовательно, увеличился план формирования провизии.

Резко возрос размер просроченных процентов - с 2,4 млн. тенге на 1.01.2007 г. до 30,5 млн. тенге на 1.01.2008 г.

Источниками кредитования являются средства, мобилизованные на месте, ресурсы, выделенные в централизованном порядке, ресурсы, приобретенные у других банков, а также собственны ресурсы. Динамика состава ресурсов характеризуется следующими данными, отраженными в таблице 2.2.

Таблица 2.2 Источники кредитных ресурсов. Млн. тенге

Источники кредитных ресурсов	01.01.07	01.01.08	Отклонения	Темпы роста
	сумма	Уд.вес	сумма	Уд.вес
Всего ресурсов, из них	661,729	100	375,888	100	-285,841	56,8
1. Ресурсы, мобилизованные на месте	600,648	90,8	232,098	56,7	-368,550	38,6
- фонды банка	79,387	13,2	55,925	24,1	-23,462	70,4
- средства на расчетных счетах	242,328	40,23	165,706	71,4	-76,622	68,4
-вклады населения	25,316	4,2	19,312	8,3	-6,004	76,3
-валютные вклады населения	56,230	9,4	28,842	12,4	-27,388	51,3
-депозиты	8,206	1,4	9,092	3,9	0,886	110,8
- ожидаемые доходы	149,500	24,9	14,834	6,4	-134,666	9,9
-прибыль банка	24,861	4,1	0,000		-24,861
-прочие пассивы	14,820	2,5	-61,613	-26,5	-76,433	415,7
2. Ресурсы приобретенные	61,081	9,2	143,790	35,1	82,709	235,4

Объем ресурсов является источником кредитования по сравнению с 01.01.2007 г. сократился на 9,2% и на 01.01.2008 г. составил 375,9 млн. тенге.

Наблюдается снижение объема ресурсов, мобилизованных на месте (на 368,5 млн. тенге), при увеличении объема приобретенных ресурсов (на 82,7 млн. тенге).

Размер ресурсов, мобилизованных на месте, снижен с 311,9 млн. тенге до 232,4 млн. тенге или на 25,6%.

Удельный вес ресурсов, мобилизованных на месте, на 01.06.2007 г. составлял 76,2% к общему объему ресурсов по управлению, тогда как на 01.11.2007 г. он уменьшился до 56,7%.

Уменьшение ресурсов, мобилизованных на месте, связано, в основном, с резким уменьшением временно свободных остатков на счетах предприятий и организаций - на 44,6 млн. тенге (210,3 млн. тенге на 01.07.07 г. и 165,7 млн. тенге на 01.11.07 г.).

Ввиду невозврата ссудозаемщиками просроченных ссуд, Костанайский филиал АО "Народный банк" испытывает серьезные проблемы по обеспечению бесперебойного обслуживания расчетных и текущих счетов клиентов.

Другой причиной является резкое уменьшение средств населения на валютных вкладах - на 25,6 млн. тенге, на тенговых вкладах - на 11,9 млн. тенге, а также уменьшение размеров депозитов на 4,6 млн. тенге.

По состоянию на 01.01.2008 г. объем приобретенных ресурсов составлял 143,8 млн. тенге по сравнению с 97,6 млн. тенге на 01.01.07 г.

Приобретено кредитных ресурсов в Реабилитационном банке на 40,1 млн. тенге, в Почтабанке на 4,1 млн. тенге, ТуранАлембанке - 87,1 млн. тенге и в Наурызбанке - 12,5 млн. тенге.

Для стабильного обслуживания клиентов банк 04.10.2007 г. дополнительно приобрел в ТуранАлембанке 50 млн. тенге, которые и были в основном направлены на обслуживание расчетных счетов клиентов, закрытие 918 счета, а также на возврат депозитов юридических и физических лиц.

Систематический характер носит несвоевременный возврат кредитных ресурсов и платы за пользование ими. По состоянию на 01.01.2008 г. просроченная сумма кредитных ресурсов числится в размере 139,7 млн. тенге.

По ресурсам банка просроченная плата на 01.01.2008 г. составляет 16,5 млн. тенге.

Казахстанцы все хуже расплачиваются по потребительским займам. По темпам роста "невозвраты" уже обгоняют рынок кредитования в целом, и эта проблема уже всерьез обеспокоила Нацбанк, который намерен всерьез разобраться с "плохими" долгами и с кредитными организациями.

На днях Нацбанк опубликовал последние данные, по которым население назанимало у банков 1,179 трлн тенге. За последние 5 лет рынок потребкредитования вырос более чем на 2500%. Однако при этом увеличивается не только размер заимствований, но и процент невозврата кредитов.

Всерьез беспокоиться придется, если уровень "невозврата" достигнет 5%. Именно эта цифра считается критическим в международной практике.

Похоже, час икс уже наступил.

В 2007 году невозвращенные долги заемщиков перед банками значительно выросли. По ее словам, год назад доля "невозвратов" составляла 1,3%, а в прошлом году выросла до 2%. А с учетом пролонгированных кредитов, информации о которых нет в распоряжении Нацбанка, - даже до 3,5%. Рост "невозврата" составил почти 170%, а рынок в целом вырос на 90%.

Даже с учетом пролонгированных кредитов официальные данные не отражают реальной картины с "плохими долгами". Дело в том, что официальные данные Нацбанка учитывают ипотеку и автокредитование. Эти виды займов фактически являются залоговыми, и "невозвраты" по ним крайне малы. Без их учета доля "плохих" долгов в некоторых банках может доходить до 15-20%.

А это уже очень и очень существенные риски.

Для противодействия новой опасности Нацбанк собирается воспользоваться усовершенствованной отчетностью по международным стандартам и определить реальный уровень "невозврата", опасный для достаточности капитала банков. После этого банкам порекомендуют более реально оценивать риски. Это приведет к усложнению системы проверки потенциальных заемщиков. А значит, добросовестные клиенты будут тратить гораздо больше времени на получение кредита.

Актуальность создания, внедрения и использования скоринговых систем для управления кредитными рисками сегодня не вызывает сомнения. С каждым годом список казахстанских банков, запускающих совместно с торговыми компаниями программы потребительского кредитования физических лиц, растет большими темпами. По прогнозам объем рынка потребительского кредитования к началу 2008 года превысит рекордную для Казахстана отметку в 1 трлн. тенге.

По оценкам специалистов, конкурентная борьба рано или поздно вынудит банки выйти на сегмент потребительского кредитования. Однако те же специалисты признают, что сегодня методики оценки заемщика не поспевают за ростом рынка потребительского кредитования. И причин этому несколько.

Во-первых, процесс создания кредитных бюро в Казахстане находится на стартовом этапе и еще далек от завершения. Анализ положительной кредитной истории может являться существенным фактором при решении о выдаче кредита или может повлиять на снижение процентной ставки по кредиту для этого заемщика. В настоящее время отсутствие единого информационного и правового пространства для бюро кредитных историй не способствует снижению невозвратов кредитов и мошенничеству в области потребительского кредитования. Среди основных трудностей, стоящих в России на пути формирования кредитного бюро, эксперты отмечают отсутствие нормативной базы, регулирующей раскрытие информации о заемщике и нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах.

Во-вторых, многие банки опасаются выходить на рынок потребительского кредитования по причине отсутствия кредитных историй.

В третьих, высокая стоимость проектов по внедрению собственной системы анализа платежеспособности клиента (скоринг) на базе программного обеспечения стороннего разработчика, большие сроки (6-18 мес.) и высокие требования к специалистам сопровождения системы "отпугивают" сегмент небольших и средних банков.

В результате банки перекладывают риск невозврата на плечи заемщиков, завышая процентные ставки. Реальная годовая процентная ставка по экспресс-кредитам сегодня исключительно высока - от 40 процентов, включая все ежемесячные платежи, а в отдельных случаях достигает 70-80%. Многие банки используют простой скоринг, представляющий собой набор жестких правил, в лучшем случае - балльную оценку заемщика.

BaseGroup Labs предлагает собственное, доступное решение данной задачи - Deductor:Loans..

Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами. Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Она определяет объективные стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов, и управление ими. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела. Разработка кредитной политики представляется особенно важной, когда банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получавшая должного внимания.

Кредитный риск - непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок и т. д. Избежать кредитный риск позволяет тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов. Управление кредитным риском - это и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения рынков кредитования, которые часто называются "целевыми рынками". Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.

Особое значение в связи с этим приобретает анализ обеспеченности ссуд. Обеспечение ссуд анализируется по видам обеспечения и его качеству. Цель анализа - выявить степень обеспеченности выдаваемых ссуд, а, следовательно, и возможность компенсации при невозврате ранее выданных кредитов и покрытия рисков. Для анализа обеспеченности ссуд необходимо определить удельные веса отдельных видов обеспечения в сумме ссудной задолженности клиентов банка. Как видно из таблицы, доля кредитов выданных под залог составила 90% (в том числе по производству - 11,7%, по строительству - 28%, по торговле - 4%, по транспорту - 1,6%, по прочим - 36%, по физ.лицам - 8,3%, сельское хозяйство - 0,4%); доля гарантий - 3% (по промышленности 0,3%, по прочим 2,7%), доля доверительных кредитов 7% (по строительству - 0,6%, по торговле - 0,3%, по прочим - 5,3%, по физ.лицам - 0,8). Однако эти данные не позволяют оценить комбинированный залог в количественном выражении, его качество и достаточность, гарантии, причины появления бланковых (доверительных) кредитов. Для этого нужно составить дополнительную таблицу по результатам ревизии кредитных дел. Эти договоры должны быть подтверждены актами проверки достаточности и качества залога, а также платежеспособности страхователя, гаранта или поручателя. В графах 2--4 выделяются суммы отдельных видов комбинированного обеспечения, также удостоверенные документами. В графе 5 показаны суммы недостаточно обеспеченных ссуд связанных условиями договора как частичное обеспечение. В графах 6 и 7 отражаются необеспеченные ссуды указанием причин (отсутствие залога в связи с отличным финансовым положением клиента или неприемлемое качество залога). По данным таблицы определяется эффективность залоговой политики банка. Чем больше случаев неправильно оформленных договоров залогов, фактов изменения качества обеспечения в процессе кредитования, увеличение количества бланковых кредитов, выдаваемых непервоклассным заемщикам, тем ниже качество кредитной деятельности коммерческого банка. Из таблицы можно сделать вывод, что доля обеспеченных ссуд у банка достаточно велика в общем объеме ссудной задолженности.

Следующий вариант уменьшения риска - это гарантия юридического лица. При стабильной работе предприятия этот вариант достаточно надежен. Однако для полной уверенности в стабильности предприятия необходимо проведение полной аудиторской проверке, либо анализа проведенного работниками банка. Стоимость услуг аудита оплачивается предприятием. Соответственно многие руководители отказываются от предоставления гарантии своим работникам. Кроме этого не каждый руководитель соглашается на ревизию работниками аудита или даже работниками банка, из-за конфиденциальности многих документов и проводимых сделок.

- следующее условие - это ограничение максимально возможной суммы кредита. Расчет максимально возможного кредита проводиться в два этапа:

- Другое условие кредитования - это целевое использование выданных сумм. Достигается это тем, что сумма кредита не выдается наличными средствами, а перечисляется безналичным расчетом в какую-либо организацию согласно заявления клиента. Например:

а) в учреждения Министерства здравоохранения в случае если цель кредита на лечение;

б) в учреждения Министерства науки и образования - если цель получения кредита на получение образования;

в) в различные санатории, туристические агентства - если цель получения кредита на отдых или лечение;

г) в магазины, в учреждения торговли, на предприятия за какой-либо товар - если цель получения кредита на покупку товаров народного пользования;

При безналичном кредитовании легче произвести мониторинг целевого использования кредита, что также уменьшает банковский риск не возврата кредита. [36,54]

- следующие несколько условий можно охарактеризовать так. Это внимательный, правильный подход к проверке личных документов клиента подавшего заявление на получение кредита:

а) кредит выдается только по удостоверению личности. Временные удостоверения, вид на жительство для нерезидентов, удостоверение личности с просроченным сроком действия, удостоверения личности на другие фамилии (в связи с замужеством и.т.п.), удостоверения личности с местом жительства в другой области, военные билеты и служебные удостоверения для военнослужащих, заграничные паспорта, паспорта других государств - по этим документам кредиты не оформляются;

б) кредит оформляются только по предъявлению подлинника справки о регистрации налогоплательщика (РНН). В справке должна быть печать, дата, и соответствующая фамилия, имя отчество;

в) Справка КСК, администрации поселка или другого органа о составе семьи и действительном месте жительства заявителя. Справка адресного стола Отдела миграционной полиции не подходит ,так как такая справка отражает место прописки что может не соответствовать месту жительства;

- Имеются также лимитные ограничения по суммам и срокам кредитования. Кредиты в тенге выдаются только на срок до одного года. В срок свыше года кредит выдается только в долларах США. Также кредиты в сумме свыше 1000 долларов США выдаются только в долларах США, тем самым уменьшаем возможный риск изменения курса доллара в сторону увеличения по отношению к национальной валюте - тенге.

Кроме того гарантия физического лица допускается только при суммах кредита до 1000 долларов США или эквивалентной сумме в тенге по курсу Национального Банка Республики Казахстан. В настоящий момент планируется уменьшение возможной суммы под гарантию физического лица до 500 долларов США или эквивалентной суммы в национальной валюте. Кредиты в сумме свыше установленной суммы могут быть получены только под гарантию юридического лица или под гарантию залога или заклада.

Эффективность кредитных операций во многом зависит от методов их регулирования. В банковской практике используются следующие методы:

- диверсификация кредитного портфеля;

- дифференциация кредитования в зависимости от степени кредитоспособности заемщика, характера объекта кредитования, качества залога (обеспечения), надежности гарантий, поручительств;

- пролонгация сроков кредитов;

- классификация просроченных ссуд и формирование денежных резервов;

- реабилитация проблемных кредитов.

Диверсификация кредитования предполагает неодинаковый подход банка к клиентам в процессе выдачи и погашения ссуд. Поскольку финансовая устойчивость клиентов не одинакова, а качество обеспечения кредита в каждом отдельном случае различно, банк не может установить единый порядок кредитования, одинаковые для всех его условия, сроки и схему. Применение данного метода предполагает проведение анализа погашения выданных ссуд. Задачи анализа - выявление тенденций оборачиваемости кредита или принятие необходимых мер в случае противоположного явления.

Анализ погашения выданных кредитов проводится по размерам просроченных ссуд, переоформленных кредитов, резервам на покрытие сомнительных долгов по кредитам и фактам списания безнадежных ссуд. Объемы и длительность просроченной задолженности анализируется в зависимости от срока ее возникновения и удельного веса каждой группы в общей сумме выданных банком кредитов.

3. Совершенствование условий потребительского кредитования

3.1 Направления совершенствования управления риском потребительского кредитования в коммерческом банке

Внутри банковская система управления рисками должна основываться на следующих принципах:

- постоянный мониторинг, оценка и контроль за рисками; наличие надежной информационной системы;

- своевременное (чаще всего ежедневное) информирование руководства банка о состоянии дел и изменениях на рынках;

- регулярный контроль счетов и ревизия (аудит) отчетности.

Высший административный орган банка должен одобрить главные принципы организации системы управления рисками, изложенные в письменном виде, регулярно получать информацию о рисках и периодически пересматривать принципы с учетом изменившихся условий. Коммерческий директор банка обязан разрабатывать принципы и методы осуществления операций с дериватами, регулярно пересматривать их, четко разграничивать полномочия своих подразделений, обеспечивать эффективный внутренний контроль и функционирование информационной системы оповещения о рисках, организовывать дискуссии среди членов высшего руководства и сотрудников соответствующих подразделений банка по поводу методов оценки и измерения рисков. Коммерческий директор банка обязан разрабатывать принципы и методы осуществления операций с дериватами, регулярно пересматривать их, четко разграничивать полномочия своих подразделений, обеспечивать эффективный внутренний контроль и функционирование информационной системы оповещения о рисках, организовывать дискуссии среди членов высшего руководства и сотрудников соответствующих подразделений банка по поводу методов оценки и измерения рисков.

Персонал, занимающийся управлением рисками (их измерением, наблюдением и контролем), должен быть функционально отделен от персонала, занимающегося коммерческими операциями. Банк должен располагать подробной собственной методикой систематизации, оценки, измерения и агрегирования рисков. Все используемые банком дериваты должны своевременно и регулярно (не реже одного раза в год) переоцениваться по текущей рыночной стоимости. Следует также регулярно анализировать последствия потенциальных изменений на рынке, моделируя различные ситуации, в том числе "наихудший сценарий" ("Worst Case"). Продуманная внутрибанковская система лимитов и правил позволяет не только ограничивать общие "рискованные" обязательства банков, но и устанавливать соответствующие лимиты для отдельных подразделений банка. О любом превышении установленных лимитов следует сообщать руководству банка, разрешать подобное превышение может только специально уполномоченный на это персонал. Эффективность управления рисками во многом зависит от качества информационной системы, призванной минимум один раз в день представлять руководству банка информацию о рисках, прибылях и убытках. В свою очередь руководство банка должно следить за тем, чтобы различные элементы системы управления рисками регулярно проверялись и оценивались. В банках, осуществляющих значительный объем операций с дериватами, такие проверки должны проходить не реже одного раза в год. При обнаружении "слабых мест" и серьезных проблем в деятельности банка частота проверок должна быть повышена. Ревизию (аудит) необходимо проводить и при намечающихся изменениях в деятельности банка. Особое внимание при этом следует уделять деятельности коммерческих служб, распределению функций и задач, организации контроля со стороны руководства банка. В банке должны быть организованы различные потоки информации для управления рисками и внутреннего контроля, с одной стороны, и для коммерческих служб - с другой. Несмотря на быстрое распространение практики управления рисками в банках и других финансовых учреждениях до сих пор существуют различные определения рисков, что затрудняет разработку единых норм и правил управления рисками.

...