Конкурентоспроможність банку на регіональному ринку

Размещено на http://www.allbest.ru/

ДЕРЖАВНИЙ ВИЩИЙ НАВЧАЛЬНИЙ ЗАКЛАД

УКРАЇНСЬКА АКАДЕМІЯ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ

АВТОРЕФЕРАТ

дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук

КОНКУРЕНТОСПРОМОЖНІСТЬ БАНКУ НА РЕГІОНАЛЬНОМУ РИНКУ

Спеціальність: Гроші, фінанси, банки та кредит

ЛЮЗНЯК МИРОСЛАВА ЕМІЛІВНА

Суми, 2010 рік

1. ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА РОБОТИ

Актуальність теми дослідження. Проблема підвищення конкуренто-спроможності банківського сектора належить до основних пріоритетів кожної держави. Для вітчизняної банківської системи дана тема набуває виключної актуальності, особливо у контексті вступу України до Світової організації торгівлі, що передбачає посилення відкритості фінансових ринків та входження на вітчизняний ринок філій закордонних банків. За даних умов посилена увага повинна приділятися забезпеченню конкурентоспроможності банківського сектора з метою попередження негативних наслідків, які можуть виникнути через неспроможність вітчизняних банків нарівні конкурувати з іноземними банками та, як результат, втрати власних позицій на фінансовому ринку України.

Визначальний вклад у розвиток теорії конкурентоспроможності суб'єктів господарювання здійснили такі вітчизняні та зарубіжні вчені: Г.Л. Азоєв, Л.В. Балабанов, П.Ю. Бєлєнький, Т.І. Гончарук, М.О. Єрмолов, Ю.Б. Іванов, Л.М. Качаліна, М. Портер, Р.А. Фатхутдінов та ін. Ґрунтовні наукові результати, які дозволили досягти чіткого осмислення теоретико-методологічних засад процесу управління конкурентоспроможністю банківської системи та банку зокрема, висвітлені у роботах О.Г. Бачалова, І.В. Волошка, І.П. Волощука, В.М. Гейця, Т.Д. Гірченко, Ю.О. Заруби, О.А. Кириченка, С.М. Козьменка, О.М. Колодізєва, Ю.І. Коробова, О.А. Криклій, І.О. Лютого, А.А. Мещерякова, І.В. Сала, Г.О. Самойлова, І.О. Школьник, Ф.І. Шпига та ін.

Високо оцінюючи їх вклад у вирішення теоретико-практичних проблем процесу забезпечення конкурентоспроможності банківських установ в умовах ринкової економіки, зауважимо, що, враховуючи динамічну регіональну експансію банків, недостатня увага була приділена особливостям діяльності банківських інститутів у регіонах, а саме організаційно-управлінському аспекту. Невирішеними залишаються питання щодо обґрунтування місця регіональної політики у системі управління конкурентоспроможністю банку, вивчення рушійних чинників процесу забезпечення ефективного функціонування банку в регіонах, удосконалення процесу організації діяльності банку на регіональному ринку з урахуванням соціально-економічного середовища тощо. Це обумовило вибір об'єкта, теми дослідження та її актуальність.

Зв'язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Наукові результати, теоретичні положення та висновки дисертації були використані при розробці наукових тем ДВНЗ “Українська академія банківської справи Національного банку України”: “Сучасні технології фінансово-банківської діяльності в Україні” (номер державної реєстрації 0102U006965) та “Розвиток механізму функціонування банківської системи України під впливом іноземного капіталу” (номер державної реєстрації 0107U012112). До звітів про науково-дослідну роботу включено пропозиції автора щодо розробки науково-методичного підходу до оптимізації структури регіональної мережі банку, удосконалення процесу планування діяльності регіональних підрозділів банку, удосконалення методичних підходів до оцінки зовнішнього середовища банку на етапі формування програми розвитку банківського бізнесу в регіонах, а також результати дослідження рівня впливу діяльності банків з іноземним капіталом на процес активізації банківської конкуренції на вітчизняному фінансовому ринку.

Мета і завдання дослідження. Мета дисертаційної роботи полягає в обґрунтуванні та удосконаленні теоретико-методичних засад і розробці практичних рекомендацій щодо підвищення конкурентоспроможності банків на регіональних ринках.

Для досягнення мети дослідження були поставлені і вирішені наступні завдання:

- дослідити економічну сутність банківської конкуренції, визначити та проаналізувати особливості сучасного етапу розвитку банківських конкурентних відносин;

- поглибити теоретичні положення щодо визначення економічного змісту поняття “конкурентоспроможність банку” та узагальнити теоретико-методичні основи процесу управління конкурентоспроможністю банку на фінансовому ринку;

- визначити фактори впливу на конкурентоспроможність банку на регіональному ринку, розкрити особливості її забезпечення та взаємозв'язок з конкурентоспроможністю банку на фінансовому ринку;

- поглибити науково-методичні підходи до діагностування зовнішнього середовища банку на регіональному ринку;

- проаналізувати вплив основних соціально-економічних показників регіону на рівень концентрації банків та банківських філій на регіональному ринку;

- обґрунтувати місце процесу планування у системі управління ефективністю банку та удосконалити процедуру визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку;

- проаналізувати вплив моделі управління регіональною банківською мережею на ринкові позиції банку на регіональному ринку;

- дослідити існуючі підходи до формування регіональної мережі банку та розробити науково-методичний підхід до її побудови на основі оптимізації.

Об'єктом дослідження є процес забезпечення конкурентоспроможності фінансово-кредитних установ.

Предметом дослідження є теоретико-методичні та практичні аспекти забезпечення конкурентоспроможності банку на регіональному ринку.

Методи дослідження. Для вирішення поставлених у дисертаційній роботі завдань були використані такі методи дослідження: загальнонаукові методи: аналіз і синтез (для обґрунтування теоретичних положень та практичних рекомендацій), аналітичні методи: порівняння (для дослідження особливостей сучасної банківської конкуренції), табличний та графічний (для подання розрахунків та кінцевих результатів дослідження, а також наочного представлення динамічних рядів), групування (для групування регіонів за ознакою рівня їх насиченості банківськими установами), методи факторного аналізу: статистично-кореляційний метод (при оцінці рівня впливу соціально-економічних факторів на інтенсивність процесів відкриття банківських інститутів у регіонах), метод економіко-математичного моделювання (для розробки оптимізаційної моделі побудови ефективної регіональної мережі банку).

Обробка даних здійснювалася з використанням сучасних інформаційних технологій та програм. Інформаційну базу склали закони України та нормативно-правові акти, положення, затверджені Національним банком України та Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України, офіційні дані Державного комітету статистики України, Національного банку України та банків України, наукові статті та монографічні праці вітчизняних та зарубіжних науковців.

Наукова новизна висунутих та обґрунтованих положень і рекомендацій, що виносяться на захист, полягає в удосконаленні теоретико-методичних засад і практичних рекомендацій щодо підвищення конкурентоспроможності банків на регіональних ринках. Автором у дисертаційній роботі...

Вперше: розроблено науково-методичний підхід до побудови ефективної регіональної мережі банку, який на основі математичної моделі визначає оптимальну кількість регіональних підрозділів банку та їх територіальне розміщення за критерієм максимізації прибутку. Запропонований підхід дає можливість прогнозувати відповідь конкурентів на зміну кількісних параметрів регіональної мережі банку.

Удосконалено:

- методичний підхід до оцінки зовнішнього середовища банку на регіональному ринку на основі використання показника насиченості регіону банківськими інститутами, який відображає рівень інтенсивності банківської конкуренції. На відміну від існуючих підходів запропоновано виділяти рівень насиченості регіону банками-юридичними особами, банківськими філіями та банківськими інститутами загалом, а рівень концентрації банків визначається з урахуванням чисельності населення регіону;

- методичний підхід до визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку на етапі тактичного планування, який, на відміну від існуючих, передбачає диференціацію процесів планування з урахуванням соціально-економічного потенціалу регіону, інтенсивності банківської конкуренції на певній території та рейтингу банку на регіональному ринку.

Набули подальшого розвитку:

- економічний зміст поняття “конкурентоспроможність банку на регіональному ринку” як здатність регіональних структурних одиниць банку до стабільного підвищення ринкових позицій у довгостроковій перспективі саме на регіональних ринках, орієнтуючись у своїй діяльності на стратегічну програму банку та якісне виконання поставлених завдань, враховуючи соціально-економічні особливості регіону;

- теоретичні засади визначення залежності конкурентоспроможності банку від рівня його прибутковості та фінансової стійкості, що дозволило обґрунтувати необхідні та достатні умови процесу управління конкурентоспроможністю банку;

- теоретико-методичні основи забезпечення конкурентоспроможності банку на регіональному ринку шляхом визначення основних факторів впливу, а саме: якість обслуговування клієнтів, відповідність діяльності регіональної банківської мережі стратегічній програмі та соціально-економічному потенціалу регіону;

- теоретичні положення щодо змісту та впливу соціально-економічних параметрів регіону на динаміку розвитку банківської інфраструктури на основі регресійних моделей, що дозволило довести несуттєвість економічних характеристик регіону при прийнятті рішень щодо розвитку регіональної мережі банками на сучасному етапі розвитку банківської системи.

Практичне значення дисертаційної роботи полягає у можливості використання у практичній діяльності банків України теоретико-методичних положень, практичних рекомендацій та висновків з метою підвищення їх конкурентоспроможності на регіональних ринках.

Запропонований методичний підхід до оцінки зовнішнього середовища банку на регіональному ринку, а також науково-методичний підхід до побудови ефективної регіональної мережі банку, а саме її можливості одночасно оптимізувати регіональну структуру групи банків, впроваджено у діяльність Управління Національного банку України в Черкаській області (довідка від 04.11.2009 №22-010/4750).

Розроблена автором модель оптимізації регіональної інфраструктури банку використовується Черкаською філією АКБ “Форум” (довідка від 30.10.2009 №728/6).

Процедуру визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку на етапі тактичного планування впроваджено у діяльність Черкаського обласного управління ВАТ “Державний ощадний банк України” (довідка від 03.11.2009 №377).

Одержані наукові результати використовуються у процесі викладання навчальних дисциплін “Менеджмент в банку”, “Маркетинг в банку”, “Фінансовий менеджмент у банку” у Черкаському інституті банківської справи Університету банківської справи Національного банку України (акт про впровадження від 29.09.2009).

Особистий внесок здобувача. Результати наукового дослідження, які виносяться на захист, отримані автором особисто і знайшли своє відображення в опублікованих працях.

Апробація результатів дисертації. Основні положення і результати дисертації були оприлюднені та одержали позитивну оцінку на міжнародних і всеукраїнських науково-практичних конференціях: “Облік, контроль і аналіз в управлінні підприємницькою діяльністю” (м. Черкаси, 2005 р.), “Міжнародна банківська конкуренція: теорія і практика” (м. Суми, 2006, 2007 рр.), “Розвиток фінансово-кредитної системи України: здобутки, проблеми, перспективи” (м. Львів, 2006, 2007 рр.), “Управлінський потенціал у системі економічного розвитку” (м. Луганськ, 2007 р.), “Банківська система України в умовах глобалізації фінансових ринків” (м. Черкаси, 2007-2009 рр.).

Публікації. Результати дисертаційного дослідження опубліковано у 17 наукових працях загальним обсягом 4,5 друк. арк., у тому числі 7 статей у фахових виданнях загальним обсягом 3,3 друк. арк.

Структура та обсяг дисертації. Дисертація складається зі вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел та додатків.

Обсяг дисертації - 236 сторінок друкованого тексту, у т. ч.: 23 таблиці на 25 сторінках, 26 рисунків на 24 сторінках, 9 додатків на 30 сторінках.

Список використаних літературних джерел містить 189 найменувань і наведений на 22 сторінках.

2. ОСНОВНИЙ ЗМІСТ ДИСЕРТАЦІЇ

У першому розділі дисертаційної роботи “Теоретичні основи забезпечення конкурентоспроможності банку на регіональному ринку” досліджено економічний зміст понять “банківська конкуренція” та “конкурентоспроможність банку”, проаналізовано особливості сучасного етапу розвитку банківських конкурентних відносин, узагальнено теоретико-методичні основи процесу управління конкурентоспроможністю банку, визначено фактори впливу на конкурентоспроможність банку на регіональному ринку та розкрито особливості її забезпечення.

У результаті дослідження змісту та особливостей прояву банківської конкуренції на вітчизняному фінансовому ринку доведено, що найсуттєвіший вплив на характер конкурентних відносин між банками України має іноземний банківський капітал. Аналіз дозволив виявити факт стрімкого зміцнення ринкових позицій банків з іноземним капіталом. Дослідження результатів діяльності найбільших банків України засвідчило, що за станом на 01.01.2009 банки з іноземним капіталом володіли 37% кредитного ринку, частка вітчизняних банків склала 30,26%. На депозитному ринку за результатами 2008 року частки залучених коштів клієнтів даними банками практично зрівнялися: 33,07% ринку належало вітчизняним банкам, 30,6% - банкам з іноземним капіталом.

Оскільки ініціатором здійснення депозитної операції є клієнт, то дані показники доводять, що окрім об'єктивних причин позитивної динаміки розвитку банків з іноземним капіталом також існує психологічна сприятливість зовнішнього середовища України.

У роботі узагальнено ключові ознаки категорії “конкурентоспроможність”, а саме: стратегічний та прогностичний характер, базування на конкурентних перевагах та маркетинговій орієнтації бізнесу. Автором доведено, що необхідною умовою конкурентоспроможності банку є стабільна поточна прибуткова діяльність, яка є відображенням його потенційних можливостей на даний момент.

Достатньою умовою є забезпечення довгострокової фінансової стійкості, оскільки останнє уможливлює виконання прогностичної ознаки досліджуваного поняття. Дані результати дозволили обґрунтувати, що ефективність процесу забезпечення конкурентоспроможності банку залежить від вибору та реалізації конкурентної стратегії, яка, зокрема, передбачає розробку стійкої конкурентної переваги.

Результативність впровадження останньої залежить від її відповідності внутрішнім характеристикам банку та умовам і потребам зовнішнього середовища. Це обумовлює особливості вибору банками значущої конкурентної переваги: для великих банків доцільними є капіталоємні проекти, направлені на удосконалення якісних складових бізнес-процесів, у випадку середніх та малих - індивідуалізація діяльності.

З метою виявлення особливостей процесу забезпечення конкурентоспроможності банку на регіональному ринку визначено фактори прямого та опосередкованого впливу.

До них віднесено: кількісне представлення банку в регіоні та місце розташування, врахування соціально-економічних особливостей регіону, якість кадрів, якість обслуговування, спектр операцій та послуг, їх конкурентні переваги, імідж та репутація банку, фінансова стійкість банку, наявність стратегічної програми розвитку банку, рівень менеджменту. Ураховуючи юридичний статус філії, доведено, що можливість забезпечення ефективного функціонування банку на регіональному ринку першочергово залежить від якості обслуговування клієнтів, а також відповідності діяльності регіональної банківської мережі стратегічній програмі та соціально-економічному потенціалу області.

Останнє забезпечує виконання прогностичної та маркетингової компонент процесу конкурентоспроможності, оскільки формування регіональної політики банку у відповідності до соціально-економічних особливостей регіону сприяє підвищенню гнучкості діяльності банку до зовнішнього середовища та якості задоволення фінансових потреб суб'єктів області. Автором обґрунтовано, що конкурентоспроможність банку на регіональному ринку залежить від готовності регіональних структурних одиниць ефективно реалізовувати стратегічну політику банку на основі сформованих конкурентних переваг, використовуючи внутрішньо-системні можливості банку та враховуючи особливості регіону, забезпечуючи при цьому високі темпи розвитку.

Виявлені відмінності щодо змісту рушійних чинників процесу забезпечення конкурентоспроможності банку стали підставою для введення поняття “конкурентоспроможність банку на регіональному ринку”.

Головна мета процесу забезпечення конкурентоспроможності банку на регіональному ринку - це покращення його позицій в економічному суперництві на фінансовому ринку. Взаємопов'язаність процесів забезпечення конкурентоспроможності банку на фінансовому та регіональному ринках представлено на рис. 1.

Рис. 1. - Регіональна компонента у контексті забезпечення конкурентоспроможності банку на фінансовому ринку:

У другому розділі “Розвиток науково-методичних підходів до забезпечення конкурентоспроможності банку на регіональному ринку” удосконалено методичний підхід до оцінки зовнішнього середовища банку на регіональному ринку, досліджено особливості процесу планування діяльності банку на регіональному ринку та удосконалено методичний підхід до визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку, розроблено науково-методичний підхід до побудови ефективної регіональної мережі банку. У роботі обґрунтовано, що найсуттєвішим недоліком існуючої практики діяльності банку на регіональному ринку є низький рівень адаптації банківських процесів до соціально-економічних особливостей регіонів України. Зокрема, це стосується процесу розвитку банківської регіональної мережі. Для підтвердження істинності даного твердження автором визначено основні соціально-економічні фактори розвитку банківської інфраструктури у регіоні, а саме: чисельність населення, обсяг освоєних капітальних інвестицій, кількість суб'єктів ЄДРПОУ, кількість діючих фінансових установ та банків-юридичних осіб, обсяг промислового виробництва, рівень диверсифікації виробництва, обсяг валового регіонального продукту, кількість малих підприємств, загальні доходи населення. Результати регресійного аналізу рівня впливу даних чинників на фактичні кількісні показники розвитку вітчизняної банківської інфраструктури у розрізі регіонів протягом 2002-2008 рр. підтвердили відсутність тісного зв'язку між економічними характеристиками областей та інтенсивністю регіональних процесів відкриття банківських інститутів (банків-юридичних осіб та/або філій). Найсуттєвішою характеристикою регіону є кількісне представлення небанківських фінансових установ, а у випадку банківських філій - також кількість банків-юридичних осіб. З метою підвищення фінансової та економічної обґрунтованості вибору регіонального ринку для реалізації банківської діяльності введено показник насиченості регіону банківськими інститутами:

Використання даного показника у процесі дистанційного аналізу зовнішнього середовища банку дозволяє підвищити його поінформованість щодо зовнішніх умов діяльності, оскільки відображає рівень інтенсивності банківської конкурентної боротьби на регіональному ринку, а також опосередковано характеризує рівень економічної активності регіону та його привабливості для підприємницьких структур в аспекті організації бізнесу на даній території. У роботі запропоновано інструментарій використання введеного показника для оцінки рівня регіональної однорідності розвитку банківського сектора. З метою підвищення ефективності діяльності банку на регіональному ринку обґрунтовано необхідність упровадження диференційованого підходу до процесу планування діяльності регіональних підрозділів банку. Доведено доцільність урахування соціально-економічних параметрів, рейтингу підрозділу банку та рівня інтенсивності банківської конкуренції у регіоні. Щодо останнього параметра запропоновано до використання показник. Дані теоретичні положення покладені в основу вдосконаленого методичного підходу до визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку, що знайшло своє формалізоване представлення у формулі. Ефект даного підходу розкривається через такі можливості: забезпечення диференційованого підходу до планування діяльності регіональних підрозділів банку, формування реального планового завдання та уможливлення об'єктивної порівняльної оцінки результатів банку, які функціонують у неоднорідних середовищах:

У роботі проведено критичний аналіз банківської практики стосовно процесів формування регіональної мережі, що дозволило виявити необґрунтованість по відношенню до економічного потенціалу регіону та фінансових можливостей банку. Як результат, протягом 2006-2008 років кількість банківських філій зменшилася на 10% через їх збитковість та неспроможність виконання планів.

Більш динамічно даний процес спостерігався щодо звуження мережі безбалансових відділень. Для подолання даного явища автором розроблено науково-методичний підхід до побудови ефективної регіональної мережі банку. Він базується на моделі, яка дає можливість визначити оптимальну кількість регіональних підрозділів банку в межах певного регіону. Головними параметрами є доходи структурних підрозділів (3) та витрати, які покладаються на їх відкриття та поточне утримання (4):

Критерієм оптимізації є максимізація прибутку територіальних підрозділів банку. У процесі розрахунку доходів та витрат банку у певному регіоні, враховується частка економічно активного населення та рівень банківської активності у межах конкретного району, а також рейтинг банку в регіоні в цілому. Розроблений підхід також дозволяє здійснити: прогнозування зміни сумарного прибутку банку та/або банківської системи в цілому при заданих змінах регіональної структури, пошук оптимальної регіональної структури окремого банку чи вибраної групи банків, оптимізацію структури банківської системи на регіональному ринку.

У третьому розділі “Напрями підвищення конкурентоспроможності банку на регіональному ринку” здійснено практичну перевірку значущості авторських пропозицій, а саме науково-методичного підходу до формування ефективної регіональної мережі банку та удосконаленої процедури визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку. Апробація науково-методичного підходу до формування ефективної регіональної мережі банку проводилася у розрізі його функцій. У результаті пошуку оптимальної регіональної структури ВАТ “Райффайзен Банк Аваль” у Черкаській області виділено три екстремальні точки.

Перший екстремум (10-й крок оптимізації) відповідає оптимальному скороченню структури банку, поблизу нього прибуток інших банків не зазнає суттєвих змін. При подальшому згортанні структури банку його прибутки різко зменшуються і досягають мінімуму при повному згортанні структури (36-й крок оптимізації). Водночас інші банки мають у такій ситуації суттєвий приріст прибутків. На 72-му кроці відновлюється початкова кількість відділень аналізованого банку, однак за суттєво іншого територіального розподілу. У результаті рівень прибутків зростає з 825 тис. грн. до 1038 тис. грн. Останній максимум прибутку (1380 тис. грн.) досягається на 155-му кроці, коли кількість відділень банку дорівнює 119. Даний варіант відображає максимально можливий рівень захоплення ринку при збереженні структури інших банків.

Оскільки дана оптимізація не може бути здійснена одномоментно (розтягнутість процедури у часі дозволяє іншим учасникам ринку відреагувати на дії конкурента і зменшити отримані ним переваги), то дані результати є орієнтиром для підвищення ефективності діяльності банку. Так, дані роботі вказують на необхідність розвитку мережі ВАТ “Райффайзен Банк Аваль” у районних центрах за одночасного зменшення кількості підрозділів у м. Черкаси.

Реалізація даних заходів із використанням функції “прогнозування зміни сумарного прибутку банку” сприяє ефективному зниженню невизначеності майбутніх результатів та забезпечує банк додатковими конкурентними перевагами.

Рис. 2. - Оптимізація регіональної структури ВАТ “Райффайзен Банк Аваль” у Черкаській області та зміна прибутків регіональних мереж інших банків:

У процесі оптимізації також вирішується питання однорідності регіонального розвитку банківської системи, максимальний ефект якого досягається за умови використання даного науково-методичного підходу всіма банками області.

Остання функція запропонованого науково-методичного підходу полягає в одночасній оптимізації регіональної структури кількох банків, що може бути реалізовано у розрізі груп банків, або за всією сукупністю банківських установ. Останнє дає можливість простежити очікувану реакцію кожного з банків та взаємовплив їх прогнозних дій. При цьому зміні піддаються не лише прибутки банківських підрозділів, але також їх кількісний склад та територіальний розподіл у розрізі районів. Отримані результати можуть бути рекомендовані до використання регіональними управліннями Національного банку України з метою визначення найбільш ефективної банківської регіональної інфраструктури, що дозволить розширити інформаційну базу аналізу, підвищить якість оцінки поточного стану банків регіону та сприятиме оперативному виявленню диспропорцій у розвитку регіональної банківської системи.

У роботі наведено результати оптимізації сукупної регіональної структури банківської системи у Черкаській області, яка за станом на 01.01.2008 була представлена 40 банками України. У процесі оптимізації було досягнуто максимальне сукупне значення прибутку регіональних мереж банків у Черкаській області, який збільшився на 181%.

При цьому лише 9 банків зазнали незначних втрат прибутку (переважно найбільші та великі банки). Загальна кількість відділень у ході оптимізації зменшилася на 173 одиниці.

Запропонований методичний підхід до визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку (модель (2) було реалізовано на прикладі 10 найбільших банків України за кредитним та депозитним напрямами діяльності.

Практична перевірка підтвердила значущість покладених в його основу функцій, а також дозволила виявити додаткові можливості, а саме здатність попереджати появу проблемних активів. Це обґрунтовується логікою побудови моделі (2), яка визначає економічно обґрунтовані планові обсяги банківських операцій.

Застосування удосконаленої процедури визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку разом з плануванням “від досягнутого” дає можливість визначити допустимі межі коливання результатів діяльності банку. При цьому планування “від досягнутого” визначає верхню межу, відображаючи найбільш очікувані обсяги виконання, виходячи з минулих результатів діяльності. Установлення граничних меж коливання фактичних результатів банку сприяє підвищенню якості контролю за діяльністю банківської регіональної мережі.

Так, факти перевищення верхньої межі за кредитними операціями є ознакою наявності суттєвого операційного ризику банку, який у подальшому може трансформуватися у кредитний ризик.

Найбільші перевищення верхньої межі за кредитними операціями у Черкаській області спостерігалися у АБ “Надра”, ПАТ АБ “Укргазбанк”, ТОВ “Укрпромбанк”, ПАТ “ПриватБанк”, АТ “ОТП Банк”.

Стосовно депозитних операцій, неповне виконання плану за даним напрямом діяльності протягом кількох звітних періодів (недосягнення нижньої межі) може свідчити про збільшення репутаційного ризику банку на регіональному ринку. Даних випадків у діяльності банків Черкаської області протягом досліджуваного періоду не спостерігалося.

ВИСНОВКИ

У дисертації наведено теоретичне узагальнення і нове вирішення наукової задачі, що виявляється в удосконаленні теоретико-методичних засад і практичних рекомендацій щодо підвищення конкурентоспроможності банків на регіональних ринках. Проведена робота дала змогу сформулювати низку висновків теоретичного та науково-прикладного характеру, котрі забезпечили вирішення завдань дисертаційного дослідження відповідно до поставленої мети:

1. Сучасний етап розвитку вітчизняного фінансового ринку вносить низку особливостей у процес формування банківських конкурентних відносин, при цьому найсуттєвіший вплив забезпечується глобалізаційними процесами та, зокрема, підвищенням присутності іноземного банківського капіталу. Проведений аналіз виявив негативні наслідки даного процесу для вітчизняних банків, щодо яких спостерігається зниження ринкових позицій, особливо на кредитному ринку;

2. Обґрунтовано, що категорія “конкурентоспроможність банку” є комплексною характеристикою рівня успішності функціонування банку на фінансовому ринку та базується на таких фундаментальних ознаках: стратегічний та прогностичний характер, стійкі конкурентні переваги, маркетингова орієнтація банківського бізнесу. Доведено, що стабільна поточна ефективна діяльність банку створює передумови конкурентоспроможного функціонування на ринку, однак суттєво не впливає на її утримання та підвищення. Останнє виконується за умови довгострокової фінансової стійкості банку;

3. Основою забезпечення конкурентоспроможності банку є конкурентна стратегія, результативність впровадження якої залежить від її відповідності внутрішнім характеристикам банку та умовам і потребам зовнішнього середовища. Це визначає особливості вибору банками значущої конкурентної переваги: для великих установ - це капіталоємні проекти, призначені для удосконалення якісних складових бізнес-процесів, у випадку середніх та малих - індивідуалізація діяльності;

4. Рівень впливу результатів діяльності банку на регіональному ринку на його потенційні ринкові позиції на фінансовому ринку визначається розвиненістю регіональної інфраструктури банківської установи. Визначено та обґрунтовано фактори впливу на потенціал банку до результативної конкурентної боротьби. Введено поняття “конкурентоспроможність банку на регіональному ринку”, доведено, що рушійними чинниками процесу її забезпечення є якість обслуговування клієнтів та відповідність діяльності регіональної банківської мережі стратегічній програмі, а також соціально-економічному потенціалу територіальної одиниці. Останнє сприяє підвищенню гнучкості діяльності банку по відношенню до зовнішніх умов та якості задоволення фінансових потреб суб'єктів регіону;

5. Обґрунтовано, що найсуттєвішим недоліком існуючої практики діяльності банку на регіональному ринку є низький рівень адаптації банківських процесів до соціально-економічних особливостей регіонів України. Проведений регресійний аналіз впливу основних соціально-економічних факторів на інтенсивність розвитку банківської інфраструктури у регіоні довів, що економічний рівень регіону не є вирішальним чинником та несуттєво впливає на управлінське рішення щодо формування регіональної мережі банками України. Визначальним параметром є кількісне представлення небанківських фінансових установ в області та банків-юридичних осіб;

6. З метою підвищення якості дистанційного діагностування зовнішнього середовища банку введено показник насиченості регіону банківськими інститутами, який характеризує рівень інтенсивності банківської конкуренції на регіональному ринку. Доведено доцільність його використання для підвищення фінансової та економічної обґрунтованості рішень щодо вибору регіонального ринку для реалізації банківської діяльності;

7. Автором визначено можливі наслідки існуючої тенденції до посилення централізованості у взаємовідносинах на рівні “центральний офіс - територіальні підрозділи” та активного укрупнення регіональної інфраструктури банку. Обґрунтовано, що дані процеси, які переважно існують у великих банках та мають на меті зниження витрат, очікувано призведуть до втрат ними ринкових позицій на регіональних ринках на користь невеликих банківських установ. Тому необхідним є впровадження більш виважених підходів до управління діяльністю банку в регіонах;

8. З метою забезпечення диференційованого підходу до процесу реалізації регіональної політики банку удосконалено процес планування діяльності регіональних підрозділів банку, а саме процедуру визначення планових показників діяльності регіональних підрозділів банку на етапі тактичного планування. Обґрунтовано доцільність урахування соціально-економічного потенціалу регіону, інтенсивності банківської конкуренції на певній території та рейтингу банку на регіональному ринку. Використання запропонованого підходу забезпечує справедливий розподіл планових завдань між регіональними підрозділами банку відповідно до фінансово-економічного потенціалу території, об'єктивну порівняльну оцінку результатів структурних підрозділів банку, які функціонують у неоднорідних зовнішніх середовищах, сприяє формуванню реальних планових завдань та дозволяє попереджати появу проблемних активів. Апробація у банках підтвердила практичну значущість авторських пропозицій;

9. Розроблено та апробовано науково-методичний підхід до побудови ефективної регіональної мережі банку, який передбачає: пошук оптимальної регіональної структури окремого банку чи вибраної групи банків, прогнозування зміни сумарного прибутку банку та/або банківської системи в цілому при заданих змінах регіональної структури, оптимізацію структури банківської системи на регіональному ринку в цілому. Результатом упровадження даного підходу є визначення оптимальної кількості регіональних структурних підрозділів банку з урахуванням їх територіального розміщення за критерієм максимізації прибутку. При цьому забезпечується можливість відстежувати прогнозну реакцію інших банків на зміну кількісних параметрів регіональної мережі досліджуваного банку. Апробація підтвердила, що даний науково-методичний підхід є інструментом попереджувальної дії щодо прийняття неефективних рішень в аспекті зміни регіональної структури банку. Його використання знижує рівень невизначеності результатів процесу розвитку регіональної мережі банку, а отже, забезпечує банк додатковими конкурентними перевагами та сприяє підвищенню його конкурентоспроможності на регіональних ринках.

Можливості підходу одночасно оптимізувати регіональну структуру кількох банків є доцільні до використання регіональними управліннями Національного банку України з метою визначення найбільш ефективної банківської регіональної інфраструктури, що розширить інформаційну базу аналізу, підвищить якість оцінки поточного стану банків регіону.

СПИСОК ОПУБЛІКОВАНИХ ПРАЦЬ

1. Люзняк М.Е. Концептуальні засади формування банківської конкурентоспроможності / М.Е. Люзняк // Збірник наукових праць Черкаського державного технологічного університету. - Черкаси: ЧДТУ, 2005. - Вип. 14. - С. 176-179. - Серія “Економічні науки”.

2. Люзняк М.Е. Кредитні спілки в системі небанківських фінансових установ та аналіз впливу їх діяльності на активізацію конкуренції на ринку фінансово-кредитних установ / М.Е. Люзняк // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: зб. наук. праць / Українська академія банківської справи Національного банку України. - Суми: УАБС НБУ, 2006. - Т. 18. - С. 359-365.

3. Люзняк М.Е. Проблемні аспекти поняття “конкурентоспроможність банківської установи” / М.Е. Люзняк // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Методи оцінки рівня капіталізації інноваційних структур: зб. наук. праць. - Львів, 2007. - Вип. 2(64). - С. 404-411.

4. Люзняк М.Е. Економічні фактори однорідності регіональної інфраструктури банківської системи та їх дослідження за допомогою методів економетричного моделювання в аспекті управління регіональною диференціацією вітчизняної банківської системи / М.Е. Люзняк // Вісник Східноукраїнського національного університету імені Володимира Даля. - Луганськ: Східноукраїнський національний університет імені Володимира Даля. - 2007. - №9(115). - Ч. 2. - С. 115-118.

5. Люзняк М.Е. Щодо оптимізації регіональної структури банківської системи / М.Е. Люзняк // Економіст. - 2008. - №8. - С. 54-57.

6. Люзняк М.Е. Методика комплексного аналізу рівня регіональної диференціації розвитку вітчизняної банківської системи / М.Е. Люзняк // Вісник Хмельницького національного університету. - 2008. - №5. - С. 146.

7. Люзняк М.Е. Шляхи підвищення конкурентоспроможності банку на регіональному ринку / М.Е. Люзняк // Вісник Національного банку України.

8. Люзняк М.Е. Аналіз визначення поняття конкурентоспроможності банківської установи в науковій літературі / М.Е. Люзняк // Облік, контроль і аналіз в управлінні підприємницькою діяльністю: матеріали ІІІ Науково-практичної конференції (Черкаси, 5-7 жовтня 2005 р.) / Черкаський державний технологічний університет. - Черкаси: ЧДТУ, 2005. - С. 123-125.

9. Люзняк М.Е. Вплив державного регулювання на конкурентоспроможність банківської системи України / М.Е. Люзняк // Міжнародна банківська конкуренція: теорія і практика: тези доповідей І Міжнародної науково-практичної конференції (Суми, 25-26 травня 2006 р.) / Українська академія банківської справи Національного банку України. - Суми: УАБС НБУ, 2006. - С. 99-101. конкурентоспроможність кредитний банк

10. Люзняк М.Е. Аналіз впливу діяльності небанківських фінансових установ на активізацію банківської конкуренції / М.Е. Люзняк // Розвиток фінансово-кредитної системи України: здобутки, проблеми, перспективи: тези доповідей ІІ Всеукраїнської науково-практичної конференції аспірантів та молодих вчених (Львів, 27-29 вересня 2006 р.) / Львівський банківський інститут Національного банку України. - Львів: ЛБІ НБУ, 2006. - С. 51-53.

11. Люзняк М.Е. Аналіз регіональних особливостей банківської системи України / М.Е. Люзняк // Управлінський потенціал у системі економічного розвитку: матеріали міжнародної науково-практичної конференції (Алушта, 22-23 жовтня 2007 р.) / Східноукраїнський національний університет ім. В. Даля. - Луганськ: Вид-во СНУ ім. В. Даля, 2007. - С. 88-89.

12. Люзняк М.Е. Дослідження регіональної банківської концентрації за допомогою методів економетричного моделювання / М.Е. Люзняк // Розвиток фінансово-кредитної системи України: здобутки, проблеми, перспективи: тези доповідей ІІІ Всеукраїнської науково-практичної конференції аспірантів та молодих вчених / Львівський інститут банківської справи та справи Національного банку України. - Львів: ЛІБС УБС НБУ, 2007. - С. 238-240.

13. Люзняк М.Е. Побудова системи факторів в аспекті дослідження однорідності регіональної інфраструктури банківської системи / М.Е. Люзняк // Банківська система України в умовах глобалізації фінансових ринків: матеріали Міжнародної науково-практичної конференції (Черкаси, 15-16 листопада 2007 р.) / Черкаський інститут банківської справи Університету банківської справи Національного банку України. - Черкаси: ЧІБС УБС НБУ, 2007. - С. 127-129.

14. Люзняк М.Е. Стан внутрішньогалузевої банківської конкуренції на ринку фінансових послуг в аспекті небанківських фінансових установ / М.Е. Люзняк // Міжнародна банківська конкуренція: теорія і практика: тези доповідей ІІ Міжнародної науково-практичної конференції (Суми, 31 травня - 1 червня 2007 р.) / Українська академія банківської справи Національного банку України. - Суми: УАБС НБУ, 2007. - С. 64-65.

Размещено на Allbest.ru