Банки: их роль в экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Кубанский государственный университет»

(ФГБОУ ВПО «КубГУ»)

Экономический факультет

Кафедра теоретической экономики

Курсовая работа по теме

Банки: их роль в экономике

Комаров А.А.

Краснодар 2014



Содержание

Введение

1. Теоретические основы банковской системы

1.1 Происхождение, сущность и виды банков

1.2 Центральный банк, его функции и роль в экономике

1.3 Функции и роль коммерческого банка в экономике

2. Анализ банковской системы России

2.1 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую

систему России

2.2 Проблемы функционирования банковской системы России

2.3 Пути решения проблем и перспективы развития

банковской системы России

Заключение

Список использованных источников



Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Между тем, с помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии» окружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что банки, в том числе коммерческие банки, их деятельность - это необходимое условие функционирования как банковской системы, так и всей денежно-кредитной системы страны. В связи с вышеизложенным, приобретает особую значимость изучение теоретических и практических аспектов деятельности и роли банков в современной банковской системе.



1. Теоретические основы банковской системы

1.1 Происхождение, сущность и виды банковской системы

Слово «банк» происходит от итальянского «banco»-скамья менялы; денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они обменивали одни монеты на другие, занимались хранением денег и драгоценностей.

История банковского дела насчитывает тысячелетия. Изначальной функцией банков было посредничество в платежах. Первые прообразы банков возникли в древности. В Египте простейшие банковские операции осуществляли еще в 2700г. до н.э. Большое количество документов из Вавилона и Ассирии доказывает, что уже тогда были своего рода векселя и чеки, а формы хранения средств и ссудные операции регулировались законодательно. Хранилищами товаров и денег выступали храмы, так как они могли обеспечить наибольшую безопасность.

Первый банк в современном его понимании возник в Италии в 1407 г. в Генуе. К этому времени появились новые инструменты финансовой и банковской деятельности: возникла двойная система бухгалтерского учета (Лука Пачоли); в XII веке в Италии появился первый вексель; в XVII веке введена передаточная надпись (индоссамент) на векселях, ставших абстрактным платежным средством. В Италии также на базе депозитов появились первые банкноты,

однако широкое распространение они получили только на начальной стадии развития капитализма в Англии, после того как Банк Англии, созданный в 1664 г., стал выпускать их в обращение.

В самой Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., а банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров, либо купцов.

В XVI-XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Амстердама, Генуи, Милана, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для проведения безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты с клиентами в специальных денежных единицах, которые выражались в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные средства они предоставляли государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

Что касается развития банковского дела в России, то Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла византийский порядок организации денежных операций - стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размеры допустимых процентов. Согласно Псковскому ссудному праву кредитные сделки оформлялись на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя. По основному правовому документу-Русской Правде - регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долгов, виды несостоятельности.

В XIII-XIV вв. развитие денежных операций тормозилось из-за политической раздробленности, междоусобной борьбы, постоянных войн с восточными и западными завоевателями.

Так что же такое банк в современном понимании? Единого определения банка не существует. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» дается следующее определение банка. «Банк - кредитная организация, которая имеет право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических или юридических лиц, размещении указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Можно дать и более простое определение: «банк-это кредитная организация, ведущая счета своих клиентов, «торгующая» деньгами, осуществляющая расчеты в экономике и предоставляющая другие услуги своим клиентам».

Сущность банков проявляется в их функциях. В этой области так же, как и в определении понятия «банк», нет общего мнения. Однако «состав функций банков может быть следующим:

1. посредничество в кредитовании;

2. посредничество в платежах и расчетах;

3. обеспечение хозяйства деньгами;

4. эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность в операциях с ценными бумагами;

5. оказание всевозможных консультационных, информационных и других услуг;

6. управление доверенной собственностью;

7. регулирование экономики;

8. обеспечение слияния денежного капитала с промышленным и торговым капиталом и формирование финансово-промышленных групп;

Посредничество в кредитовании, расчетах и платежах являются исходными и основополагающими. Именно с ними связано возникновение и развитие банков.

Посредничество в кредитовании выражается в том, что банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, а с другой - кредитуют предприятия, государство, население, а также другие банки.

Посредничество в платежах и расчетах до сих пор остается одной из самых важных функций банков. Другие финансово-кредитные институты эту задачу практически не выполняют.

Одной из важнейших является также функция обеспечения хозяйства деньгами. Эмиссия и регулирование количества денег в обращении - функция банков, эмиссия наличных денег - монопольная функция центрального банка.

Важное место занимает эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность в операциях с ценными бумагами. Ведь именно с выпуска ценных бумаг, как правило, начинается жизнь банка. Банки могут заниматься куплей-продажей ценных бумаг, как для себя, так и поручению клиентов, обслуживанием обращения ценных бумаг, хранением ценных бумаг и т.д.

Консультационные и информационные услуги играют важную роль в работе с клиентами.

Очень важной является функция регулирования экономики. Стоит отметить, что отдельный коммерческий банк не ставит своей задачей регулировать экономику страны - это задача Центрального Банка.

Значимое место среди функций банков занимает их деятельность по обеспечению слияния банковского капитала с промышленным и торговым и образованию финансово-промышленных групп, играющих возрастающую роль не только в национальной, но и мировой экономике.

Наконец, социальная функция. Она присутствует или, по крайней мере, должна присутствовать во всех вышеперечисленных функциях и во всех сферах деятельности банков, поскольку все они затрагивают интересы миллионов людей.

Все рассмотренные функции позволяют банкам активно воздействовать на экономику, пропорциональность, масштабы и темпы ее развития, технико-технологический уровень эффективность и конкурентоспособность предприятий, отраслей и народного хозяйства.

В мире существует множество видов банков. Далее представлены основные критерии классификации банков:

по форме собственности: государственные, частные, банки с иностранным капиталом и банки со смешанным капиталом;

по организационно-правовой форме: акционерные общества открытого и закрытого типов;

по числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные;

по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные;

по масштабам деятельности и размерам капиталов: малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения;

по обслуживаемым отраслям: одноотраслевые и многоотраслевые. (9,с.220)

По характеру деятельности банки подразделяются на:

1. эмиссионные;

2. коммерческие;

3. инвестиционные;

4. ипотечные;

5. сберегательные;

6. специализированные.

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, являясь «банками банков».

Коммерческие банки - это кредитные учреждения, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. банк коммерческий центральный россия

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг-закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижность.

Сберегательные банки обслуживают население ,принимая от него вклады ,и осуществляют потребительский и ипотечный кредит, а также вкладывают свои средства в государственные ценные бумаги.

Специализированные банковские учреждения включают банки, занимающиеся определенным видом кредитования.

Банки работают не изолированно друг от друга, а во взаимосвязи, образуя банковскую систему.

«Банковская система-это совокупность разных видов банков, тесно взаимосвязанных друг с другом и с окружающей средой».

История развития банковского дела свидетельствует о существовании различных типов банковских систем:

1. одноуровневая;

2. монобанковская;

3. двухуровневая;

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень образует центральный банк страны, второй - коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Остановимся подробнее на элементах двухуровневой системы.

1.2 Центральный банк, его функции и роль в экономике

Центральный банк - это главный банк страны. Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в немногих наиболее надежных банках. Такие банки назывались эмиссионными. В конце XIX - начале XX вв. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который назывался центральным эмиссионным, а затем просто центральным.

Однако самые первые центральные банки возникли значительно раньше: шведский Риксбанк - в 1668г., Банк Англии - в 1694 г., Банк Финляндии - в 1811 г. Затем Банк Франции в 1848г., Государственный (центральный) банк России -в 1860 г., Рейхсбанк и Банк Испании - в 1874 г., Федеральная резервная система США (ФРС) в 1913 г., центральный банк Турции- в 1930 г. Совсем юным можно считать Народный банк Китая, созданный в 1948г., хотя полностью функции центрального банка ему были поручены только в 1983 году.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки делятся на:

государственные: их капитал принадлежит государству (Великобритания, Франция, Германия, Канада, Россия);

акционерные: их капитал находится в частной собственности, но контролируется государством (США);

смешанные: акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония).

Между центральным банком и государством (правительством) существуют тесные связи, обусловленные необходимостью функционирования в одном экономическом пространстве, четкого согласования экономической политики государства с денежно-кредитной политикой центрального банка.

Вместе с тем, для эффективной деятельности центральному банку необходима определенная степень независимости от исполнительной власти. Это важно для ограничения желания правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита, отдавать предпочтение краткосрочным хозяйственно-политическим целям в ущерб долгосрочным.

Различают три модели независимости центральных банков:

процедурная: основана на совокупности процедур, предусматривающих обсуждение решений центрального банка в средствах массовой информации (США);

инструментальная: предусматривает определение правительством конечной цели деятельности ЦБ, который сам определяет средства ее достижения (Великобритания, Скандинавские страны);

нормативная: предполагает, что ЦБ является центральным институтом национальной системы и подчиняется исторически сложившемуся в стране порядку регулирования экономики (Германия).

В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению функций центральных банков. В одних источниках их насчитывается более 10, в других -- всего одна (в действующей Конституции Российской Федерации).

Однако можно выделить 5 основных функций центральных банков:

1. денежно-кредитное регулирование экономики;

2. монопольная эмиссия банкнот;

3. банк банков;

4. банк правительства;

5. внешнеэкономическая.

Функция денежно-кредитного регулирования экономики страны- относительно новая ,но самая важная функция центрального банка. С середины 1970-х годов в основе денежно-кредитного регулирования экономики ведущих стран лежит монетаристская концепция американского экономиста Милтона Фридмена.

Монетаристы считают, что деньги занимают ключевое место в системе народно-хозяйственных связей, поэтому денежно-кредитная политика центрального банка - наиболее эффективный инструмент экономического регулирования.

Вместе с тем задачей центрального банка является не только установление целевых ориентиров для налично-денежного обращения, но и контроль за депозитно-чековой эмиссией и объемом кредитования коммерческих банков и других кредитных учреждений.

При проведении денежно-кредитной политики центральный банк использует следующие методы регулирования денежного обращения и объема кредитования :

косвенные - учетная и ломбардная политика, а также политика на открытом рынке;

прямые (административные) - переучетное контингентирование, политика обязательных резервов.

Учетная (дисконтная) политика основана на переучете или покупке векселей, учтенных ранее коммерческими банками. При этом центральный банк из валюты векселя удерживает дисконт, или учетный процент, изменение которого влияет на объем кредитования в стране.

Дополнением учетной политики служит ломбардная политика, основанная на предоставлении центральным банком кредитным учреждениям ссуд под обеспечение векселей, ценных бумаг и государственных долговых обязательств.

Смысл дисконтной и ломбардной политики состоит в том, чтобы за счет изменений условий рефинансирования кредитных институтов влиять на ситуацию на денежном рынке и рынке капиталов. Учетная и ломбардная политика-это механизм непосредственного воздействия на ликвидность и объем кредитования коммерческих банков, а также косвенного влияния на экономику в целом.

Операции на открытом рынке известны давно как инструмент повышения эффективности учетной политики. Это наиболее гибкий метод регулирования ликвидности кредитных возможностей банков путем размещения государственного долга. Операции на открытом рынке представляют собой одну из форм финансирования государства; особенно активно они используются в период роста дефицитов федеральных и местных бюджетов.

Политика обязательных (минимальных) резервов является административным и наиболее действенным методом влияния центрального банка на объем ресурсов банков и их кредитные возможности по сравнению с такими рыночными методами регулирования, как учетная политика и политика на открытом рынке.

Ее суть заключается в том, что центральный банк устанавливает нормы обязательных резервов кредитным институтам в виде определенного процента от суммы их депозитов, которые хранятся на беспроцентном счете в центральном банке.

Коммерческие банки являются клиентами центрального банка, который хранит их обязательные резервы, что позволяет контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность. Центральный банк выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг.

Функция банка правительства. Центральный банк обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы.

Внешнеэкономическая функция центрального банка. Исторически сложилось, что для обеспечения банкнотной эмиссии в центральных банках были сосредоточены золотовалютные резервы. Кроме того, он представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых организациях.

Также центральный банк проводит валютную политику, представляющую собой совокупность мероприятий, осуществляемых в сфере международных экономических отношений. Валютная политика направлена на решение главных задач: обеспечение устойчивости экономического роста, сдерживание роста безработицы и инфляции, поддержание равновесия платежного баланса.

Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.

Деятельность центральных банков неразрывно связана со вторым элементом банковской системы - коммерческими банками.

1.3 Функции и роль коммерческого банка в экономике

Современные коммерческие банки -- это банки, обслуживающие организации, а также население. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг различают:

1. универсальные коммерческие банки;

2. специализированные коммерческие банки.

Банки могут специализироваться:

по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости);

по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический;

по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

В соответствии со своими функциями коммерческий банк осуществляет:

аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в:

1. депозиты;

2. их размещение;

3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.

Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств -- объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

Особое значение имеет деятельность банка в области окончательного урегулирования расчетов между субъектами экономики. Действительно, одно из важнейших направлений деятельности банка -- осуществление платежей и расчетов. Другие финансово-кредитные институты (кроме банков) эту задачу фактически не выполняют.

В настоящее время коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса. банк коммерческий центральный россия

Итак, мы рассмотрели сущность банков, выявили их функции и виды, вследствие чего мы выяснили, что банки в совокупности представляют банковскую систему, доминирующим типом которой в современном мире является двухуровневая модель.

Нижний (второй) уровень банковской системы - коммерческие банки. Они призваны работать непосредственно с юридическими и физическими лицами. Их цель-получение прибыли.

Верхний (первый) уровень - центральный банк. Он управляет деятельностью банков, организует ее, а также выполняет ряд монопольных функций.

Однако чтобы более полно раскрыть роль банков, нам надо обратиться к конкретному примеру, в качестве которого выступит банковская система России, которая будет исследована во 2 главе курсовой работы.



2. Анализ банковской системы России

2.1 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России

Кризис в экономике России начался позднее, чем в США и других развитых странах. Представляет определенный интерес то, как поэтапно разворачивался кризис в экономике России. Можно выделить следующие его фазы: (сентябрь 2008г.) обвал фондового рынка под влиянием стремительного падения цен на нефть и оттока иностранного капитала> кризис ликвидности (доверия) и ослабления рубля> распространения кризиса на весь финансовый сектор (проблемы рефинансирования долгов и кредитования, ползучая девальвация и т.п.)> (ноябрь 2008г.) спад в строительстве и промышленности> возможная волна банкротств и безработица.

Несмотря на то что причины значительного масштаба и глубины кризиса лежат более в экономической, чем в банковской или финансовой областях, имело место ухудшение как количественных, так и качественных параметров российской банковской системы (РБС).

В результате резкого падения фондовых индексов произошел уход крупнейших банков, обслуживавших рынок акций. В стране три дня продолжалось обвальное падение рынка акций, что привело к дестабилизации экономики и вызвало сильный психологический шок, от которого все экономические агенты приходили в себя в течение нескольких месяцев. Однако рынок облигаций продолжал функционировать. Но и с этого рынка ушли три крупнейших банка: они закрыли лимиты на рынок облигаций из-за высоких рисков.

В целом в РБС происходит усиление тенденции дифференциации между различными видами банков. Число кредитных организаций неуклонно сокращается за счет исчезновения неконкурентоспособных и высокорискованных структур. В 2007-2008гг. количество коммерческих банков снизилось на 28. Таким образом, кризис ведет к глубокой трансформации банковского сектора, из которого он выйдет в сильно измененном виде.

Одной из основных угроз для финансовой стабильности банковской системы считается масштабный внешний долг. Так, в 2000-2007 внешний долг российских банков увеличился с 7,8 до 148 млрд. долл. Задолженность банков перед нерезидентами на начало 2009г. превысила 166 млрд. долл. Основными корпоративными заемщиками на внешних рынках являются банки со значительным участием государственного капитала - Сбербанк России и Банк ВТБ. А поскольку правительство в определенной степени отвечает по обязательствам своих компаний, то можно причислить их долги к государственным. Таким образом, совокупный национальный долг России перед нерезидентами может превысить в 2009-2010гг. 110% ВВП (что значительно превышает пороговые 60% и угрожает финансовой стабильности страны), и на обслуживание такого долга потребуется привлечение средств под более высокие и невыгодные для заемщиков проценты. Аналогичная ситуация была в 1998г., когда объем внутреннего и внешнего долга России в 1,2 раза превысил объем ВВП. Особенно настораживает факт участия в этой группе заемщиков двух крупнейших банков России, которые в виде государственной поддержки, депозитов Банка России и рефинансирования от Внешэкономбанка, увеличили в 2008г. и свой внутренний долг-Банк ВТБ на 28 млрд. долл. и Сбербанк России почти на 20 млрд. долл.(5,с.25)

В качестве основных факторов, характеризующих состояние банковской системы, можно привести следующие:

1. сокращение активов и пассивов;

2. рост капитализации системы;

3. стагнация кредитования предприятий;

4. сокращение кредитования населения.

В 2008г. происходило сокращение темпов прироста пассивов банков. При этом средства физических лиц не являлись наиболее значимым источником ресурсной базы коммерческих банков, что характерно для банковских систем развитых стран. Их доля в совокупных банковских пассивах составляла в 2008г. 21,1%.

В России доля привлеченных средств физических лиц и нефинансовых организаций в пассивах РБС в течение последних лет снизилась с начала 2008г. на 1,4 процентного пункта за полтора года. Достигнутый уровень-42%-явно недостаточен для интенсивного развития экономики, особенно с учетом того, что на средства со сроком привлечения более 3 лет приходится только 5-6% пассивов.

В условиях кризиса российские банки сократили выдачу кредитов, повысили процентные ставки по депозитам, а также реализовали планы обеспечения непрерывности деятельности (рис.1).

Рис.1.Как банки действовали в условиях кризиса

В кризисных условиях, когда доступность на мировые финансовые рынки значительно усложнилась, возникла серьезная угроза для российского бизнеса в виде проблемы рефинансирования долгов.

Это означает, что отечественные кредитные организации испытывают еще большее давление со стороны растущей ресурсной базы, не находящей использования на кредитном рынке. Однако рост прочих привлеченных средств банковского сектора будет зависеть от финансового состояния внутренних секторов экономики - корпораций и домашних хозяйств.

Снижение деловой активности и высокие процентные ставки способствовали решению одной из ключевых структурных проблем российской банковской системы - сокращение разрыва между кредитами и депозитами нефинансового сектора («кредитной ямы») В 2008г. разрыв достиг критического уровня. Объем кредитов нефинансовому сектору по состоянию на 01.10.2008г. превысил величину средств на клиентских счетах и депозитах на 4,5 трлн. руб., что в 1,5 с лишним раза больше всех собственных средств российских банков.

Помимо макроэкономических причин (включая необходимость поддержания ликвидности, ухудшение кредитного качества предприятий и населения как заемщиков) есть и непосредственно банковские причины кризиса - снижение требований при кредитовании, проблемы ресурсной базы, слабый риск-менеджмент, увлечение производными финансовыми инструментами. Доля проблемных и безнадежных ссуд с апреля 2008г. до конца 2009г. возросла в 3 раза. Отношение средств клиентов к совокупным ссудам снизилось до 83%, прежде всего за счет уменьшения темпов роста этих средств при относительно высоком росте кредитования. Усредненная эффективность банковского сектора за последний год резко упала в основном из-за существенного падения прибыли (в 2,3 раза за 1 квартал 2009г. по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года).

Объем просроченной задолженности по кредитам в РБС на 1 мая 2009г. составлял 4%. Темпы роста задолженности из месяца в месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядят довольно скромно. Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженности в России объясняются тем, что проблемная задолженность в ней определяется по российским стандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только сумма просрочки, тогда как, согласно международным стандартам, - вся сумма кредита.

Кризис повлиял не только на банки, но и на их клиентов. Для 44% респондентов ключевой фактор при выборе банков - участие в его капитале государства. Вторая по важности характеристика «идеального банка» -выгодные условия по кредитам.«Кризис повлиял и на другие клиентские параметры россиян - они стали менее притязательными. В 2007 г. высокое качество обслуживания было ключевой характеристикой для 33%,теперь - для 21%».

Таким образом, мировой финансовый кризис обнажил многие проблемы функционирования банковской системы России, которые будут рассмотрены далее.

2.2 Проблемы функционирования банковской системы России

Главная проблема банков, состоит в том, что при таком хорошем, вроде бы, росте банковской системы, её уровень и удельный вес по отношению к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. Возьмём наиболее понятный на слуху показатель - кредиты, - в крупных рыночно развитых странах, как правило, объём выданных кредитов банков даже превышает объём ВВП, то есть, кредиты активно работают в производстве, экономике и являются важнейшими источниками, двигающими экономику вперёд. У нас же, при хорошей динамике роста кредитов, их удельный вес по отношению к ВВП составляет лишь 18%. Это, безусловно, мало. Поэтому многие предприятия ищут деньги, которые не могут получить у наших банков в силу их слабости. Основными проблемами развития банковского сектора России являются

1. низкая капитализация;

2. ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

3. региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

4. макроэкономическая нестабильность;

5. ненадёжность банковской системы страны;

6. институциональные проблемы;

7. непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковского сектора страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести решение обозначенных выше проблем, а к внешним -- в краткосрочной и среднесрочной перспективе -- ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского сектора.

Для развития банковского сектора, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

Следует отметить, что достижение данной цели необходимо для развития и повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.

Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков.

Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но пока не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной.

Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется повышение уровня защиты частной собственности.

Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.

Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.

Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9 %. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4 %.

Можно предположить, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной замедления темпов роста совокупного объема ресурсов.

Объем прибыли банковского сектора в июле 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8 % и рентабельности собственных средств в 16,3 %. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.

Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8 % (129 млрд. руб.), что на 0,3 % ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8 % (с 20,0 до 20,8 %). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже -- 0,2 %. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6 % [5].

Средства на банковских счетах корпоративных клиентов сократился на 0,5 % (на 57 млрд. руб.). Годовые темпы их прироста по итогам июля составили 15,8 %. В основном это сокращение затронуло текущие и расчетные счета. Их объем за июль снизился на 1,2 %. Оборот срочных депозитов, наоборот, вырос на 0,7 %, в результате чего доля срочных депозитов в общем объеме средств корпоративных клиентов увеличилась на 54 % [5].

По кредитам, обеспеченным активами или поручительствами на срок до одного года фиксированная ставка сейчас составляет 7,5 % годовых.

Кредитная задолженность физических лиц выросла на 248 млрд. руб. (на 2,6 %) за июль 2013 г. Годовые темпы прироста по итогам месяца продолжали замедляться и составили и составили 33,1 % [5].

Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. За период с начала 2013 года составили 27 % от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.

Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4 %, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7.2 % (на 0,1 п.п.) [3, с. 39].

Общий объем задолженности корпоративных клиентов в июле 2013года вырос на 2,2 % (на 437 млрд. руб.). Годовые темпы прироста данного показателя хоть и увеличились на 0,8 %, но все равно остаются низкими (13,9 %) [5].

По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2013 года в РФ действовали 885 банков и 62 небанковские кредитные организации.

В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. «…» Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития» [2, с. 1].

С учетом всех факторов можно предполагать, что банковский сектор в текущем году сохранит высокую рентабельность активов (свыше 2 %) и рентабельность капитала -- свыше 16--17 %, если больше внимания будет обращать на эффективность затрат, связанных, прежде всего, с персоналом. В то же время важно полагаться не только на очевидные доходы и расходы, но и на комиссионные доходы, которые под влиянием условий финансовых рынков имеют меньший потенциал колебаний и которые играют большую роль в формировании отчета о прибылях и убытках во многих западных банках.

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста снижаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные «места» будут уже заняты. Похожая ситуация произошла незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, планировавших вырасти не за счет крупных инвестиций, а благодаря быстрому росту рынка и незначительной конкуренции. Но, в силу воздействия кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка большинству из этих кредитных организаций пришлось уйти.

По итогам последних лет растет отношение управленческих и организационных расходов к кредитному портфелю, а чистая процентная маржа снижается. В современных условиях, когда все сложнее покрывать расходы на ведение деятельности, банки будут стараться увеличить объем осуществляемых операций, что приведет к росту количества выданных кредитов различным категориям заемщиков и обострению конкуренции.

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями. Проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной.

2.3 Пути решения проблем и перспективы развития банковской системы России

Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

1. повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

2. увеличить роль банковского сектора;

3. улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

4. повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

5. значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

6. исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

7. увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

8. повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

9. совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

10. совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.

Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9 %. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4 %.

Можно предположить, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной замедления темпов роста совокупного объема ресурсов.

Объем прибыли банковского сектора в июле 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8 % и рентабельности собственных средств в 16,3 %. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.

Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8 % (129 млрд. руб.), что на 0,3 % ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8 % (с 20,0 до 20,8 %). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже -- 0,2 %. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6 % [5].

Средства на банковских счетах корпоративных клиентов сократился на 0,5 % (на 57 млрд. руб.). Годовые темпы их прироста по итогам июля составили 15,8 %. В основном это сокращение затронуло текущие и расчетные счета. Их объем за июль снизился на 1,2 %. Оборот срочных депозитов, наоборот, вырос на 0,7 %, в результате чего доля срочных депозитов в общем объеме средств корпоративных клиентов увеличилась на 54 % [5].

По кредитам, обеспеченным активами или поручительствами на срок до одного года фиксированная ставка сейчас составляет 7,5 % годовых.

Кредитная задолженность физических лиц выросла на 248 млрд. руб. (на 2,6 %) за июль 2013 г. Годовые темпы прироста по итогам месяца продолжали замедляться и составили и составили 33,1 % [5].

Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. За период с начала 2013 года составили 27 % от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.

Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4 %, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7.2 % (на 0,1 п.п.) [3, с. 39].

Общий объем задолженности корпоративных клиентов в июле 2013года вырос на 2,2 % (на 437 млрд. руб.). Годовые темпы прироста данного показателя хоть и увеличились на 0,8 %, но все равно остаются низкими (13,9 %) [5].

По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2013 года в РФ действовали 885 банков и 62 небанковские кредитные организации.

В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. «…» Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития» [2, с. 1].

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями. Проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной.

Таким образом, Правительству РФ в ближайшие годы предстоит принять ответственные решения, которые при благоприятном развитии событий могут принципиально изменить облик современной экономики.



Заключение

Проведенный анализ банковской системы России в достаточной мере позволил достигнуть цели исследования и выполнить задачи, поставленные перед ним. В ходе исследования мы выяснили, что:

1.«Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией а распределением». Банки появились тысячи лет назад. Изначально их основную функцию составляло посредничество в платежах. Первый банк в современном понимании появился в Италии в 1407 г.

Основными функциями банка являются:

1. посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;

2. посредничество в платежах;

3. мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

4. создание кредитных орудий обращения.

Совокупность банков образует банковскую систему, самым распространенным видом которой является двухуровневая, состоящая из первого уровня - центрального банка - и второго уровня - коммерческих банков.

2.Центральный банк - это главный банк страны.

5 основных функций центральных банков:

1. денежно-кредитное регулирование экономики;

2. монопольная эмиссия банкнот;

3. банк банков;

4. банк правительства;

5. внешнеэкономическая.

3.Коммерческие банки -- это банки, обслуживающие организации и население.

Различают универсальные коммерческие банки и специализированные коммерческие банки.

Коммерческие банки - это, прежде всего, специфические кредитные институты, которые привлекают временно свободные средства хозяйства и удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.

4.Мировой финансовый кризис, начавшийся в США, оказал огромное влияние на РБС. Произошло сокращение темпов прироста пассивов банков. В условиях кризиса российские банки сократили выдачу кредитов и повысили процентные ставки по депозитам. В результате резкого падения фондовых индексов произошел уход крупнейших банков, обслуживавших рынок акций. В кризисных условиях возникла серьезная угроза для российского бизнеса в виде проблемы рефинансирования долгов. В результате кризис раскрыл государству глаза на проблемы РБС.

5.Основными проблемами РБС являются:

1. «плохие» долги;

2. недокапитализация банков;

3. сокращение объемов кредитования;

4. несовершенная нормативная база;

5. огосударствление банковского сектора;

6. слабый риск-менеджмент.

Мировой кризис показал, что все эти, а также многие другие проблемы необходимо решать немедленно.

6. Основные способы решения проблем банковской системы:

предотвращение наращивания «плохих» долгов организации продажи неликвидных активов и реструктуризации задолженности;

рекапитализация банковской системы.

развитие кредитной инфраструктуры:

совершенствование нормативной базы.

Итак, российскому правительству необходимо усилить контроль за использованием предоставленным банкам ресурсов, а также оказывать банкам дифференцированную поддержку. «Но это лишь меры по восстановлению ликвидности и платежеспособности банковского сектора, тогда как решить предстоит более сложную задачу - повышение капитализации и устойчивости кредитных организаций при минимизации возникающих рисков. Для этого потребуются пересмотр политики по размещению временно свободных ресурсов фондов и бюджетов, стимулирование процессов слияний поглощений банков, внедрение требований Базеля II по предупреждению рисков и управлению ими».

«Без сильного и конкурентного банковского сектора страна будет жить от кризиса к кризису, от преодоления последствий старых пузырей к формированию новых. Поэтому от того, какая политика в отношении банковского сектора будет выработана сегодня, зависит будущее страны на много лет вперед».

...