Обзор тенденций развития розничных платежных услуг
Основные термины и характеристики платежного процесса. Виды, структура, потребители и поставщики "дистанционного банкинга". Тенденции развития информационных технологий предоставления розничных платежных услуг. Инновационные проекты, реализуемые в России.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | лекция |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 28.07.2015 |
| Размер файла | 45,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Основным социальным эффектом от внедрения проекта является повышение эффективности и качества социальной поддержки населения и снижение уровня социальной напряженности.
Перед государством стоит ряд актуальных задач в области реформы экономики и системы социального обеспечения. Решение этих задач только за счет государства предполагает выделение значительных бюджетных ассигнований. Привлечение к этой работе российских кредитных организаций позволит значительно сократить объем бюджетных инвестиций и ускорить реализацию государственных проектов. Коммерческие банки заинтересованы в обслуживании бюджетных потоков и поэтому могут инвестировать собственные средства в создание необходимой инфраструктуры. По мнению специалистов ЗАО «Сберкарта», основные экономические интересы кредитной организации для участия в социальных проектах следующие:
-- привлечение средств держателей социальных карт;
-- получение дохода от эмиссии и эквайринга карточных продуктов;
-- расширение и диверсификация клиентской базы за счет держателей социальных карт;
-- расширение оказываемых услуг;
-- извлечение дополнительного комиссионного дохода;
-- развитие инфраструктуры приема и обслуживания карт;
-- использование инфраструктуры партнеров-участников социальных проектов для продвижения финансовых сервисов банка;
-- развитие отношений с партнерами-участниками социальных проектов (в первую очередь региональными администрациями), что позитивно скажется на других проектах банка в регионах.
Еще одним направлением развития карточного бизнеса являются «кобрендинговые» программы банков и организаций, занимающихся розничными продажами. В рамках таких проектов проводятся продуктовая персонализация и управление потребительским поведением, предполагающие:
-- сегментацию клиентов на группы по набору признаков/потребностей;
-- формирование персонального пакета услуг для каждой целевой группы;
-- определенный набор каналов продаж и взаимодействия для каждой группы;
-- предложение продукта, подтверждающего принадлежность к группе или удовлетворяющего потребность;
-- комплексное управление маркетинговыми кампаниями.
Создается платежная среда, в которой каждому потребителю предоставляется своя карта, по каждой карте определен свой набор услуг.
Российский карточный рынок подошел в своём развитии к определенному этапу, когда от регулятора и участников этого рынка требуется принятие решения -- в каком направлении развиваться дальше. Основные проблемы этого рынка следующие:
-- все более усиливающаяся технологическая и экономическая зависимость российского рынка от международных платёжных систем (МПС) Visa и Master Card;
-- отсутствие достойной конкуренции МПС Visa и Master Card со стороны российских платёжных систем;
-- низкий уровень использования платёжных карт для осуществления безналичных расчётов в местах торговли и оказания услуг;
-- платёжные карты используются в основном как инструмент получения наличных денег в банкоматах.
В качестве механизма решения названных проблем российского рынка платёжных карт рассматривается построение в России Национальной системы платёжных карт (НСПК). Информация о создании «Российской платежной карты» прописана в законопроекте о национальной платежной системе. Основные критерии построения НСПК сформулированы следующим образом:
-- оператором НСПК и её расчётным банком должны быть резиденты, то есть российские организации;
-- избранный вариант построения НСПК должен отличаться от других возможных вариантов меньшими финансовыми затратами и временем на его реализацию;
-- создаваемая НСПК должна строиться на основе микропроцессорной карты, обеспечивающей, по сравнению с картами с магнитной полосой, более широкие возможности функционального использования, более высокий уровень безопасности;
-- платёжная карта НСПК (она же национальная карта) должна быть функционально ориентирована не только на банковские приложения, но и на другие приложения, актуальные для населения.
Ранее считалось, что ближе всего указанным выше критериям соответствуют российские платёжные системы Объединённая российская платёжная система (ОРПС, бывшая «Сберкарта») и Российская платежная система (РПС) «Золотая Корона». Платежная система Сбербанка ОРПС, которая должна была стать фундаментом НСПК, в пилотном проекте по ее созданию пока не участвует. Однако в октябре этого года на заседании Российского союза промышленников и предпринимателей было объявлено о подписании соглашения между платежными системами «Золотая корона», «Юнион кард» и ОРПС о взаимном приеме карт. Несмотря на то, что закон «О национальной платежной системе» пока не принят, в России уже появились первые карты под брендом НСПК. Первые такие карты в рамках пилотного проекта выпустили платежные системы «Золотая корона» и «Юнион кард» совместно с региональным ЗАО КБ «Фиа-Банк» (Тольятти) См.: Национальная карта пришла региональному банку / Газета «Коммерсантъ» № 199/П (4254) от 26.10.2009. В тоже время Сбербанк, ВЭБ и создаваемый федеральный почтовый банк, надбанковская структура, объединение банков рассматривались как организации, на которых могут быть возложены функции оператора НСПК.
Перспективные проекты, сочетающие возможности оплаты товаров и услуг при помощи платежных карт, электронных денег и мобильных платежей реализуются в рамках концепции УПП, и представлены несколькими функционирующими платежными системами. Указанные проекты обычно выполняются совместно операторами мобильных систем, кредитными организациями и (или) операторами систем электронных денег. В рамках этих систем успешно осуществляется финансовое, информационное и технологическое взаимодействие при совершении платежей. Рынок мобильной коммерции имеет громадный потенциал, но для полноценного развития мобильного рынка платежных услуг, требуется соответствующее нормативно-правовое обеспечение этого рынка, которое в настоящее время в России только разрабатывается.
Мошенничество в розничных платежных системах
Учитывая все увеличивающееся количество электронных платежных инструментов, постоянный рост оплачиваемых по ним товаров и услуг, риск утраты электронных средств или захвата информации о них мошенниками резко возрастает.
По мере развития платежных услуг организации, их предоставляющие, обязаны следить за тем, чтобы системы безопасности платежных технологий отвечали требованиям различных платежных каналов и были достаточно мобильными в противостоянии действиям мошенников в постоянно меняющихся условиях.
Одним из методов предотвращения противоправных действий и минимизации рисков при проведении платежей в режиме реального времени является двухфакторное удостоверение подлинности платежного документа. В Европе несколько банков выпустили считывающие устройства для микропроцессорных карт, генерирующие одноразовый пароль для безопасного доступа к онлайновым банковским операциям. Сочетание инструментов выявления мошенничеств в режиме реального времени с информацией о деятельности клиента, полученной по другим каналам, дает банку более полную картину его поведения. Платеж можно задержать и подключить аналитика для более тщательной оценки.
Мощным инструментом противодействия мошенничеству стали логико-информационные возможности межсетевого протокола (IP). Они позволяют финансовым институтам осуществлять мониторинг сделок с учетом географического положения клиента, поставщика интернет-услуг и другой полезной информации, таким образом создавая стереотип проведения электронных банковских операций. При обнаружении необычных схем IP-адреса заносятся в черные списки или отслеживаются. Первым делом обращается внимание на частоту использования клиентом одного и того же IP-адреса или регистрацию с другого IP-адреса. Это позволяет быстро выявлять не вписывающиеся в обычный формат подозрительные сделки. Основным преимуществом IP-технологии является способность незамедлительно сориентировать банк на потенциальную мошенническую сделку.
Кроме борьбы с мошенничеством организациям, которые предоставляют платежные услуги, необходимо разъяснять потребителям этих услуг основные способы мошенничества. Далее приводятся наиболее распространенные способы захвата информации о платежных картах с целью осуществления противоправных действий.
Реквизиты банковских карт могут появиться в руках злоумышленников со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчётных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через программы удаленного доступа, так называемые «трояны» и «черви»). Кроме того, вредоносные программы могут распространяться через терминальные устройства по приему электронных платежных средств, которые по сути являются программно-аппаратным обеспечением платежных процедур.
Самый известный способ мошенничества -- незаконное использование подлинной платежной карты, т.е. украденной у ее владельца или утерянной владельцем. В этих целях применяется и изготовление дополнительных копий платежных квитанций, что позволяет незаконно снять денежные средства со счета владельца банковской пластиковой карты.
К разряду незаконного использования подлинной банковской карты можно отнести и использование некоторого периода времени, проходящего между открытием счета и доставкой карточки владельцу, для совершения по ней недобросовестными работниками операций по снятию денег со счета. Сюда же относятся такие способы, как «превышение счета», «двойная прокатка», при которой продавец изготавливает несколько копий «слипа» (чека), которыми в дальнейшем оплачивается товар или услуга.
Способ «сбрить и наклеить», то есть частичная подделка путем удаления с карточки имеющегося номера и наклейки вместо него нового, срезанного с другой чужой банковской пластиковой карты. С этой же целью применяется и подделка электронного или магнитного носителя информации на банковской карте с дальнейшим снятием денежных средств через банкомат.
Известный способ -- так называемый «белый пластик», то есть на чистый (без опознавательных знаков банка, выпустившего карту, платежной системы и голограммы) пластиковый бланк наносят данные уже существующих банковских платежных карточек и предъявляют его по предварительной договоренности для оплаты товаров и услуг. Отличить поддельные «слипы» (чеки) от настоящих в этом случае крайне трудно.
Способ мошенничества «скиминг». Его суть в том, что на гнездо банкомата, принимающего банковскую пластиковую карту, крепятся специальные накладки, которые считывают с нее информацию, пока банкомат выполняет затребованные операции с данной картой.
Еще одним способом мошенничества является фишинг. Его цель -- получить информацию о ПИН-коде (логине и пароле) посредством организации массовых рассылок от имени популярных торговых и др. организаций («брендов») со ссылками на сайт, который непосвященному трудно отличить от действительно настоящего сайта. А далее, зайдя на такой сайт, владелец банковской пластиковой карты сам предоставляет информацию, необходимую для доступа к его денежным средствам.
Разновидности «фишинга» -- это голосовой и электронный «фишинг». Обычно по телефону владельца банковской карты якобы «работник банка» просит об уточнении данных, или владельцу банковской пластиковой карты приходит по «электронной почте» письмо из банка либо с просьбой подтвердить данные карты, либо обновить их, либо сверить пароли и номер счета.
Также существует способ «фарминга», когда пользователи Интернет автоматически перенаправляются на специально разработанные и размещенные фальшивые сайты, позволяющие собирать конфиденциальную информацию.
Потери от мошенничества с кредитными и дебетовыми банковскими картами постоянно увеличиваются. Серьезное увеличение потерь от мошенничества с картами началось с 2003 года, когда банки начали вводить систему «chip-and-pin», которая предусматривает наличие у владельца кредитной или банковской карты специального устройства -- валидатора. Если владелец карты намеревается осуществить онлайновый перевод средств, ему необходимо вставить свою карточку в это устройство и ввести ПИН-код, после чего устройство генерирует некое число. Это число необходимо ввести на Интернет-странице для подтверждения денежного перевода.
Во всех развитых странах заметна тенденция смещения мошеннических операций с картами с национальных рынков на международные, что обусловлено усилением внутренних мер по борьбе с данным видом преступлений. Например, значительные убытки при трансграничном использовании карт вынудили Испанию внедрить технологию EMV и оснастить банкоматы соответствующими чипами, чтобы не нести ответственности по картам иностранных эмитентов. Применение технологии EMV позволило уменьшить трансграничные преступления с картами в Европе, но отрасль остается крайне уязвимой для мошеннического применения украденных и фальшивых карт на других рынках. По некоторым данным, наиболее часто фальшивые британские карты используются в США, на которые приходится 12% международных убытков по картам британских эмитентов.
По типу мошенничества различаются оплата покупок и снятие наличности. Анализ зарубежных специалистов П. Уэлч. Мошенничество с пластиковыми картами в Европе / European Card Review, 2008, № 6, p. 22-24. показывает, что на национальных рынках платежей приблизительно 75-85% убытков приходится на мошенничества при покупке товаров, что обусловлено высокой степенью защиты банкоматов и оборудование их средствами видеозаписи.
Кроме вышеперечисленных способов захвата конфиденциальной платежной информации, появилась целая область деятельности, связанная с мошенничеством в системах электронного обмена информации, которая получила название «социальная инженерия». Социальная инженерия -- это метод несанкционированного доступа к информации или системам хранения информации без использования технических средств. Метод основан на использовании слабостей человеческого фактора и считается очень разрушительным. Злоумышленник получает информацию, например, путем сбора информации о служащих объекта атаки с помощью обычного телефонного звонка или путем проникновения в организацию под видом ее служащего. Злоумышленник может позвонить работнику компании (под видом технической службы) и выведать пароль, сославшись на необходимость решения небольшой проблемы в компьютерной системе Более подробно о методах социальной инженерии смотрите на сайте проекта, посвященного информационной безопасности в сфере Интернет мошенничества.
Основные положения лекции опубликованы в статье «Новые тенденции развития розничных платежных услуг», рубрика «Розничные платежи» методического журнала «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» №1/2010, Издательский дом «РЕГЛАМЕНТ»
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Виды банковских технологий и тенденции их развития. Совершенствование современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Состав основных услуг дистанционного банковского обслуживания по сегментам клиентов.
курсовая работа [443,5 K], добавлен 12.09.2015Содержание розничного банковского бизнеса, тенденции развития. Бумажные и электронные инструменты безналичных розничных платежей. Классификация платежных карт. Основные достоинства смарт-карт. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей.
курсовая работа [60,0 K], добавлен 13.02.2012Понятие, основные виды и состояние рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Перспективы развития новых розничных услуг в ОАО "АСБ Беларусбанк". Развитие и внедрение новых банковских услуг и возможность применения в Республике Беларусь.
курсовая работа [182,0 K], добавлен 28.01.2016Факторы развития рынка банковских услуг на современном этапе. Деятельность коммерческого банка "Сунжа" в сфере розничных услуг, оценка его ликвидности и финансовых рисков. Разработка программы маркетинговых услуг, включая совместные банковские продукты.
дипломная работа [167,7 K], добавлен 27.11.2011История возникновения банковских карт, их виды и классификация, проблемы и перспективы развития. Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения платежных карт. Деятельность ОАО "Сбербанк России" на рынке платежных карт.
дипломная работа [510,0 K], добавлен 02.02.2013Экономическая сущность и значение розничных банковских услуг. Оценка работы банка на розничном рынке на примере филиала № 416 АСБ "Беларусбанк" г.Новогрудок, выявление тенденций банковского кредитования населения, оценка вкладных операций банков.
дипломная работа [468,1 K], добавлен 20.12.2009Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане. Необходимость розничных банковских услуг, их классификация. Стратегические, текущие, оперативные и специальные банковские услуги. Основные розничные банковские услуги и их характеристика.
реферат [80,2 K], добавлен 30.04.2011Оценка эффективности и перспектив развития розничных банковских услуг на примере ОАО "АСБ Беларусбанк". Теоретические основы бухгалтерского учёта и анализа розничных банковских услуг. Разработка предложений по внедрению новых банковских продуктов и услуг.
дипломная работа [366,1 K], добавлен 20.12.2015Возникновение банковских услуг в Интернет. Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами. Дистанционное обслуживание розничных клиентов Альфа-Банка. Использование Интернет-технологий в обслуживании юридических лиц.
курсовая работа [88,5 K], добавлен 06.04.2015Стадии развития, структура, современное состояние и особенности банковской системы России, существенно отличающие её от банковских систем развитых стран. Проблемы развития банковского сектора. Внедрение банковских технологий. Качество платежных услуг.
курсовая работа [45,4 K], добавлен 05.12.2013Анализ состояния рынка виртуальных банковских услуг в России, правовых основ реализации функций интернет-банкинга. Обзор деятельности банка "Александровский" в области виртуальных услуг. Изучение экономической эффективности электронных банковских услуг.
дипломная работа [815,2 K], добавлен 18.02.2012Теоретические и организационные аспекты дистанционного банковского обслуживания. Основные проблемы и направления развития электронных банковских услуг на российском рынке. Разработка эффективных механизмов взаимодействия банка и розничных клиентов.
дипломная работа [222,9 K], добавлен 07.12.2014Виды пластиковых карт и их характеристика, история их становления и развития, место и значение в современной финансовой системе. Операции с использованием банковских платежных карт, проблемы и оценка дальнейших перспектив развития данного рынка в России.
дипломная работа [77,2 K], добавлен 17.09.2014Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг. Классификация и характеристика предоставляемых розничных банковских продуктов. Учет жизненного цикла банковского продукта. Новые банковские продукты на российском рынке, развитие онлайн-банкинга.
курсовая работа [951,6 K], добавлен 06.08.2011История развития, основные положения Устава, организационная структура и структура управления ОАО "Сбербанк России". Характеристика отдела прямых продаж и сектора продаж розничной продукции. Изучение кредитной политики и показателей деятельности банка.
отчет по практике [126,5 K], добавлен 23.12.2014Понятие и роль банковских услуг в банковской деятельности. Обзор современного состояния и текущего развития розничного банковского сервиса. Пути повышения эффективности деятельности ОАО "Балтинвестбанк" в сфере развития розничных банковских услуг.
дипломная работа [130,3 K], добавлен 18.07.2014Современные банковские технологии, системы безналичных расчетов при помощи пластиковых карт. Сущность, классификация, направления и роль платежных систем, их характеристика и современные тенденции развития. Особенности платежной системы ОАО "ТГК-14".
дипломная работа [100,9 K], добавлен 03.05.2013История возникновения, эволюция, классификация и характеристика банковских платежных карточек. Виды платежных систем и организация расчетов с использованием банковских платежных карточек. Проблемы и пути совершенствования расчетов посредством карточек.
дипломная работа [420,1 K], добавлен 29.12.2014Общее понятие и преимущества электронных платежных средств. Виды электронных платежных средств на базе сетей. Виды электронных платежных средств на базе карт. Платежные системы имеющие веб-интерфейс, требующие установки на компьютер пользователя.
контрольная работа [44,0 K], добавлен 16.08.2010Понятие и экономическое значение безналичных расчетов в современном денежном обороте. История развития системы безналичных расчетов в России и ее современное состояние. Расчеты с помощью банковских платежных карт, мобильных и электронных платежных систем.
дипломная работа [793,8 K], добавлен 27.10.2013
