Платежные системы Европейского союза

Размещено на http://www.allbest.ru/

Платежные системы Европейского союза

1. История создания Европейского союза и Европейской системы центральных банков

История создания Европейского союза насчитывает несколько десятилетий. В 1952 г. несколько стран Европы заключили договор об объединении деятельности в области производства угля и стали. Одним из важнейших экономических соглашений 50-х годов явился Римский договор (март 1957 г.) согласно которому в 1958 г. было создано Европейское экономическое сообщество (ЕЭС), членами которого стали шесть стран (ФРГ, Франция, Нидерланды, Бельгия, Люксембург и Италия). В 1973 г. ЕЭС пополнилось еще тремя участниками: -- Данией, Ирландией и Великобританией, в 1981 г. к сообществу присоединилась Греция, а в 1987 г. Испания и Португалия. В 1992 г. в Маастрихте был подписан договор о создании Европейского союза (ЕС), преобразовавшегося из ЕЭС. В 1995 г. после заключения Маастрихтского договора к ЕС присоединились еще три страны: -- Австрия, Финляндия и Швеция.

В Маастрихтском договоре указано, что любой гражданин государства члена ЕС является гражданином Европы и владельцем европейского паспорта. Все граждане стран ЕС пользуются едиными правами.

В ЕС созданы общие межгосударственные структуры (организации). К этим организациям относятся: Совет ЕС, Европейская комиссия (ЕК), Европейский парламент, Комитет по экономическим и социальным вопросам, Европейский суд.

Однако не все страны, подписавшие Маастрихтское соглашение и вошедшие в ЕС, стали членами Европейского экономического и валютного союза (ЕЭВС). Дело в том, что для вступления в ЕЭВС претенденты должны соответствовать установленным Маастрихтским договором критериям конвергенции, а также изъявить желание вступить в этот союз.

При подписании Маастрихтского договора было принято решение о передаче полномочий в области проведения единой денежно-кредитной политики от национальных центральных банков стран участниц ЕЭВС к Европейскому центральному банку (ЕЦБ), который был образован 1 июня 1998 г. ЕЦБ является самым молодым центральным банком в мире, однако он унаследовал надежность и опыт всех национальных центральных банков зоны евро. ЕЦБ и национальные центральные банки образовали Европейскую систему центральных банков.

Страны ЕС, которые хотят присоединиться к зоне евро, смогут это сделать только при условии достижения критериев конвергенции. От ЕЦБ требуется дать заключение о достигнутом страной уровне конвергенции показателей ее развития до того, как она присоединится к зоне евро.

Высшим органом, отвечающим за принятие решений, является совет ЕЦБ. Он состоит из дирекции ЕЦБ и Президентов национальных эмиссионных банков государств-участников зоны евро. Совет ЕЦБ принимает решения о курсе денежной политики, об инструментах денежной политики, финансовой инфраструктуре, основных принципах эмиссии наличных денег, а также по другим вопросам единой европейской денежно-кредитной политики. При голосовании в Совете ЕЦБ действует принцип «один участник -- один голос». Голоса всех участников равноценны, вне зависимости от того, насколько велика экономика, которую они представляют. ЕЦБ выступает в качестве «ведущего надзорного органа» для наднациональных платежных систем, а также в качестве партнера по надзору над системами за пределами еврозоны.

Европейская система центральных банков ставит перед собой следующие цели:

-- разработка и проведение единой денежно-кредитной политики;

-- осуществление валютных операций;

-- хранение и управление официальными валютными резервами стран участниц ЕЭВС;

-- обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем ЕЭВС.

В 1985 г. восемнадцать коммерческих банков и Европейский Инвестиционный Банк при поддержке Европейской комиссии и Банка международных расчетов сформировали Европейскую банковскую ассоциацию (EBA -- Euro Banking Association).

За годы своего существования Европейская банковская ассоциация в сотрудничестве с ЕЦБ, Банком международных расчетов и центральными банками европейских стран сделала существенный вклад в улучшение платежной инфраструктуры и финансовых рынков европейской зоны, совершенствуя систему клиринговых расчетов.

Кроме вышеуказанных банковских организаций, в Европе функционируют следующие банковские союзы.

Федерация европейских банков (European Banking Federation).

Объединение европейских сберкасс (European Savings Banks Group).

Европейское объединение банковских товариществ (European Association of Cooperative Banks).

В 1992 г. федерацией европейских банков был создан Европейский комитет по банковским стандартам (ECBS) и комиссия по стандартизации, целью которых является совершенствование технической инфраструктуры банков.

Работа над объединением европейских платежных систем началась в 1993 г., когда Европейский валютный институт (предшественник ЕЦБ) подготовил отчет по минимальным общим условиям. В этом документе были изложены основные принципы, необходимые для организации общей системы расчетов и платежей. Они предназначались для создания одинаковых условий для всех участников (доступ в систему, предотвращение риска, правовые вопросы, стандарты цен на услуги, операционное время).



2. Общеевропейские платежные системы

европейский платежный система

В настоящее время общеевропейская система расчетов и платежей состоит из системы валовых расчетов ЕЦБ и нескольких систем расчетов, которые функционируют под эгидой ЕБА. Эти системы представляют собой наиболее динамично развивающийся рынок платежных и расчетных услуг. Информация по развитию и функционированию платежных систем ЕС представлена на основе материалов и публикаций, размещенных на официальных Web-сайтах ЕЦБ (www.ecb.int) и ЕБА (www.abe.org). В рамках настоящей раздела не рассматриваются системы валютного обмена и расчетов по ценным бумагам.

1 января 1999 г. ЕЦБ была создана система ТАРГЕТ (TARGET -- Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) -- транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени. ТАРГЕТ -- это децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. ТАРГЕТ является одним из самых масштабных и важных проектов по объединению зоны евро.

Основными целями системы ТАРГЕТ являются:

-- создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей;

-- повышение эффективности платежей между странами ЕС;

-- оказание содействия ЕЦБ в проведении единой денежно-кредитной политики.

Три основополагающих принципа системы ТАРГЕТ это:

-- минималистский подход;

-- децентрализация;

-- ориентированность на рынок.

Минималистский подход предполагает максимальное использование тех систем и инфраструктуры, которые уже существуют в каждой стране ЕС.

Децентрализация связана с тем, что было необходимо сохранить существующую банковскую практику в каждой стране. Основная причина децентрализации заключается в том, что расчеты проводятся по счетам, которые каждый из коммерческих банков имеет в своем национальном центральном банке, так как в ЕЦБ у коммерческих банков нет счетов.

Ориентированность на рынок означает, что обязательное использование системы ТАРГЕТ требуется только для расчетов по операциям, связанным с денежно-кредитной политикой. Остальные платежи могут проводиться как через ТАРГЕТ, так и через другие платежные системы.

Инфраструктура платежного оборота в зоне евро характеризуется параллельным существованием различных европейских платежных систем. Каждое государство-член ЕС поддерживает систему валовых расчетов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement -- RTGS) для проведения платежей в евро. 16 национальных систем RTGS связаны между собой техническими линиями связи и вместе образуют платежный механизм, поддерживаемый ЕЦБ. Одной из основных задач было создание общих условий для всех стран-участниц, поэтому все кредитные организации получили право доступа проводить платежи через ТАРГЕТ.

В системе ТАРГЕТ используются связующие интерфейсы и связующая сеть между национальными системами и основной центральной сетью. Эта связующая система построена на основе системы финансовых сообщений сообщества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Общими техническими чертами системы ТАРГЕТ являются:

-- использование форматов сообщений S.W.I.F.T.;

-- совмещенный интерфейс между национальной сетью и связующей сетью;

-- минимальные требования по обеспечению безопасности систем;

-- общие рабочие характеристики.

Система ТАРГЕТ предусматривает получение ее участниками дополнительных ликвидных средств, которые могут быть задействованы для осуществления платежей. Ликвидность -- это необходимое условие для нормального функционирования системы расчетов. Центральные банки предоставляют всем участникам беспроцентные внутридневные кредиты в неограниченном количестве под соответствующее обеспечение. Причем кредит может быть использован в течение рабочего дня неоднократно.

В качестве обеспечения принимаются все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования. Для того чтобы унифицировать условия получения таких кредитов для всех стран, входящих в зону евро, подготовлен перечень активов, которые могут выполнять функции залогового средства.

Виды расчетных операций, обрабатываемых ТАРГЕТ, следующие:

-- платежи, непосредственно связанные с операциями центральных банков, в которые вовлечена Евросистема, или на стороне получателя или стороне отправителя;

-- расчетные операции неттинговых систем крупных переводов, работающих в евро;

-- платежи в евро между клиринговыми банками;

-- межбанковские и клиентские платежи в евро.

В течение нормальной обработки все платежи рассматривают одинаково, т. е. нет никакого верхнего или нижнего предела размера платежей.

В конце 1998 г. Европейская банковская ассоциация (ЕБА) разработала систему расчетов (EURO1), опираясь на техническую платформу S.W.I.F.T. Система EURO1 предназначена для перевода крупных платежей. В дополнение к EURO1, ЕБА разработала платежную систему STEP1, которая предназначалась для перевода небольших розничных платежей. Эта система разрабатывались как часть общей программы S.T.E.P.S. (Straight Through Euro Payment System), целью которой является обеспечение полного диапазона платежных услуг в европейской и пан-европейской расчетной среде. В конце 2000 г. ЕБА передала систему STEP1 своей клиринговой организации.

Клиринговая организация ЕБА (EBA CLEARING) была образована в июне 1998 г., ее учредителями были 52 крупнейших европейских и международных банка. Первоначальной целью этой организации являлось эксплуатация системы EURO1.

Программа S.T.E.P.S. продолжалась разработкой платежной системы STEP2 как пан-европейской автоматизированной клиринговой системы для международных и внутригосударственных массовых платежей в евро. В начале 2003 г. ЕБА передала STEP2 в эксплуатацию клиринговой организации ЕБА.

Указанные системы были разработаны, чтобы стать основными элементами для создания единого платежного пространства зоны евро (SEPA -- Single Euro Payments Area).

В настоящее время клиринговая организация ЕБА насчитывает 70 банков-акционеров. Она обеспечивает работу систем EURO1, STEP1 и STEP2, которые предлагают услуги по переводу крупных и мелких платежей, а также клиринговых расчетов, банковскому сообществу в Европейском союзе. EBA CLEARING постоянно совершенствует свои технические и технологические предложения по предоставлению платежных услуг, чтобы выполнять потребности банков в едином платежном пространстве.

3. Правовые основы функционирования европейских платежных систем

Комплекс правовых норм в системе платежных и расчетных взаимоотношений европейских стран состоит из следующих категорий:

-- международные нормы;

-- положения частного права;

-- положения общественного права.

Международные нормы определяются директивами ЕС и другими нормативными документами, регулирующими трансграничные расчетные взаимоотношения, в которых рассматриваются:

-- вопросы координации банковского права;

-- услуги по ведению платёжных операций;

-- защита интересов участников платежных систем;

-- функциональные характеристики взаиморасчётов и сохранность расчетных средств;

-- создание правовой защищённости участников и клиентов платежных систем;

-- общевропейские нормы заграничных переводов;

-- правовые нормы конечных взаимных расчётов в системах платежей;

-- ускорение заграничных переводов;

-- улучшение прозрачности платежного оборота для клиентов;

-- равенство при оплате заграничных трансакций с одинаковыми трансакциями внутри страны;

-- вопросы общих норм обращения евро;

-- правила расчётов по ценным бумагам;

-- международные соглашения, регламентирующие правила вексельного и чекового обращения.

Положения частного права представляют собой национальные нормы, определяющие общегражданские правовые отношения. К ним могут относиться законодательные акты, например такие как:

-- гражданский кодекс;

-- закон о переводах;

-- коммерческий кодекс;

-- закон о чековом обращении;

-- закон об обращении векселей;

-- закон об общих правилах хозяйственной деятельности.

Кроме вышеперечисленных законодательных документов, к нормам частного права также относятся документы, регулирующие договоры и соглашения между участниками расчетов и платежей, а также общие и специальные правила ведения хозяйственной деятельности.

Положения общественного права, как правило, представлены:

-- законами о центральном банке страны или другим органом осуществляющими регулирование и надзор за банковской и финансовой деятельностью в стране;

-- законами о кредитных организациях, банковских операциях, финансовых услугах и сделках;

-- законом о противодействии отмыванию денег;

-- различными положениями о налогах и платежах.

Нормы и законы частного и общественного права могут варьироваться в зависимости от страны, которая входит в Европейский союз, поэтому разрабатываются специальные международные европейские нормативные акты. Эти документы устанавливают задачи национальных законодательств в сфере осуществления платежей.

Договор о создании Европейского союза определяет основные задачи европейской системы центральных банков, которые состоят в том, чтобы способствовать беспрепятственному функционированию системы платежей. Устав Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ) и Европейского центрального банка устанавливает, что ЕЦБ имеет право выпускать постановления с целью обеспечения эффективности и надёжности расчётной и платёжной системы в рамках сообщества и при совершении операций с третьими странами.

Устав ЕСЦБ определяет одну из ее основных задач как обеспечение бесперебойного функционирования платежного оборота. Совет управляющих ЕЦБ, в который входят управляющие национальными центробанками и члены совета директоров ЕЦБ, разрабатывает единую политику в сфере платежного оборота, не делая при этом различий между системами расчетов на крупные суммы и системами розничных платежей.

В основе технологии функционирования общеевропейских платежных систем лежат «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем» Смотри Доклад рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем» //Вестник Банка России, 2002, № 18-19.. Постановления, директивы и законы ЕС, регламентирующие работу платежных систем, направлены на формирование единой системы правовых отношений в зоне ЕС и выполнение принципов организации расчетов и платежей, изложенных в документах Банка международных расчетов.

Порядок работы платежных систем на базе «электронных денег» регламентируется в специальных нормативных документах ЕС, которые раскрывают вопросы терминологии, требования к функционированию, контроль эмитента, защиты и технической надежности, правовые соглашения, а также другие функциональные характеристики электронных платежных средств.

4. Развитие европейских платежных систем

В мае 2002 г. Европейский платежный совет (ЕПС) поставил целью создание к 2010 г. единой европейской системы расчетов. В сентябре 2005 г. ЕПС (EPC -- European Payments Council), одобрил единые принципы расчетов с использованием платежных карт и ввел стандарты кредитных переводов и прямых списаний денежных средств. В декабре 2005 г. ЕК приняла директиву по оказанию платежных услуг, которая устраняет правовые разногласия при осуществлении расчетов.

Директива позволяет поставщикам платежных услуг действовать в масштабах еврозоны, а также упорядочивает работу платежных систем. Кроме этого, открывается доступ к платежным рынкам некредитным учреждениям. Директива не затрагивает существующий порядок расчетов с использованием электронных средств связи и платежные услуги почтовых отделений, а также операции по обмену валют, дорожные чеки и услуги инкассо. Поставщики платежных услуг смогут предлагать альтернативные способы расчетов и будут конкурировать с кредитными учреждениями, осуществляя платежи любыми средствами, в том числе по мобильным телефонам и через Интернет. Ключевым элементом директивы является ограничение срока платежной операции в еврозоне одним днем.

Однако сама директива не сможет сократить срок платежных операций даже до трех дней без наличия единого стандарта расчетов и надлежащей платежной инфраструктуры. Эти задачи намечено реализовать в 2006-2007 гг., чтобы к 2008 г. иметь общеевропейскую систему расчетов и окончательно завершить создание единого европейского платежного пространство (SEPA) к 2010 г.

До 2008 года в основе европейских трансграничных платежей лежали корреспондентские отношения между банками. В настоящее время, банки часто договариваются о заключении двусторонних сделок. Они стремятся отправить платежи с наименьшими затратами и при этом получить как можно больше платежей, увеличивая тем самым комиссионные. Доходы банка включают, как правило, средства в расчетах, межбанковские комиссионные, доходы от конвертации валюты, сборы с клиентов, а иногда и компенсационные выплаты посредников.

Создание единого европейского платежного пространства призвано изменить ситуацию следующим образом. Платежи в рамках SEPA являются внутренними с соответствующим ценообразованием. Новое европейское законодательство ограничивает возможности получать доходы от расчетных операций и межбанковских комиссионных, поэтому банкам теперь придется уделять основное внимание обработке платежей наиболее эффективным и надежным способом в целях снижения затрат.

До последнего времени мировая банковская корреспондентская сеть претерпевала лишь незначительные изменения. В рамках SEPA ситуация будет выглядеть существенно иначе. Во-первых, SEPA может побудить мировое сообщество, включая государственные органы и сами банки, искать способы снижения стоимости международных переводов. Во-вторых, для многих европейских банков большинство платежей станут внутренними. В-третьих, создание SEPA может послужить импульсом к развитию инновационных моделей бизнеса.

С октября 2002 года среда системы ТАРГЕТ переживает перелом в развитии, в связи с тем, что Совет ЕЦБ утвердил основные пункты обновленной версии системы ТАРГЕТ. Решение Совета ЕЦБ предусматривает, что система ТАРГЕТ2 (новая версия системы) будет состоять из нескольких отдельных и одной общей платформы (Single Shared Platform -- SSP). Европейское банковское сообщество также однозначно высказалась в пользу введения общей платформы. Начало эксплуатации ТАРГЕТ2 пилотной группой намечено на 1 января 2007, переход остальных стран-участниц ЕС на новую версию системы будет осуществлен в течение 2007 года.

Основа развития ТАРГЕТ2 определяется задачей создания единого европейского платежного пространства, которое предполагает гармонизацию инфраструктуры, интерфейсов и функциональности, единообразие системы менеджмента, общую систему управления ликвидностью, а также единые цены. Кроме этого, на развитие системы оказывает влияние расширение ЕС, которое предполагает использование общей платформы платежных операций для стран -- новых членов ЕС Расширение Европейского союза постоянно продолжается с 2004 по 2007 год, 12 новых стран стали его членами: Чешская Республика, Эстония, Кипр, Латвия, Литва, Румыния, Мальта, Польша, Словения, Словакия, Болгария и Румыния. Однако, последней к системе ТАРГЕТ была присоединена RTGS-система центрального банка Польши (SORBNET-EURO) в марте 2005 г. вместо децентрализованной структуры, включающей национальные платежные системы.

Модульное построение ТАРГЕТ2 предполагает наличие обязательных и дополнительных модулей. Обязательные модули предоставляют полный спектр услуг по производству расчетов и информационному обеспечению платежных операций. Дополнительные модули позволяют проводить операции со счетом в национальном центральном банке, осуществлять управление базой данных клиентов, использовать хранилище данных (warehouse), а также предоставляют возможность управления минимальными резервами.

Принципы функционирования ТАРГЕТ2 следующие:

-- контакты с клиентами децентрализованы (между кредитной организацией и ее родным центральным банком);

-- бухгалтерский учет, управление резервами и операции, связанные с денежной политикой, осуществляются на уровне национального центрального банка.

Развитие европейской системы частных клиринговых расчетов связано с реализацией проекта общеевропейской клиринговой палаты (Pan-European Automated Clearing House -- PE-ACH).

При рассмотрении различных архитектурных моделей, которые могут быть установлены для обработки массовых платежей, обращая внимание на нужды банков, работающих в Европейском союзе и потенциально использующих местные автоматизированные расчетные палаты в своих странах, для реализации системы клиринговых расчетов была выбрана модель PE-ACH. Согласно определению ЕПС, она была выбрана по следующим шести критериям.

Скорость и надежность обработки платежей: централизованная модель обеспечивает схожие внутри- и внешнегосударственные обработки платежей, избавляясь при этом от разделения в качестве (уровне) обслуживания и делая возможными неприбыльные, но эффективные операции. Такая модель также больше подходила бы к будущим модернизациям (переделкам) ее систем (убыстрение продаж, большая гибкость).

Эффективность ликвидности: эффективная модель позволяет финансовым институтам оптимизировать их использование ликвидности.

Уровни операционных расходов: централизованная модель позволяет достичь наименьших расходов, достигаемых посредством наивысших мер экономии.

Уровень инвестиций и легкость реализации: ожидается, что модель PE-ACH должна быть наиболее дешевой, обладая наименьшей сложностью, и может быть реализована за наименьший промежуток времени.

Потенциальные возможности к интеграции: модель PE-ACH способна наилучшим образом облегчить последовательную интеграцию местных систем в единую структуру, ориентированную на будущее, сохраняя при этом капиталовложения, уже осуществляемые местными автоматизированными расчетными палатами.

Степень открытости: правильный подход к корпоративному управлению гарантирует открытый законный доступ ко всем финансовым институтам Европейского союза.

Начиная с 28 января 2008 года физические и юридические лица имеют возможность осуществлять переводы средств, используя SEPA, которая положит конец разделению европейского платежного рынка национальными границами. С этой даты 27 государств -- членов Евросоюза, а также Норвегия, Исландия, Лихтенштейн и Швейцария составляют единое европейское платежное пространство с населением в 330 млн человек. Они получают возможность производить и получать платежи внутри Европы, используя любой счет в европейском банке. После кредитных трансфертов постепенно будут вводиться и два других важнейших инструмента безналичных транзакций -- прямые дебеты и карты. Таким образом, в еврозоне будет обеспечено 85% всех безналичных транзакций. Для банков начало работы в рамках SEPA означает ужесточение конкуренции: кооперативные банки Италии, немецкие сберегательные кассы и нидерландские частные банки -- всем им придется напрямую соревноваться друг с другом.

Положительное влияние перехода к SEPA будет наиболее ощутимо в крупных экономиках Европы: Германии, Великобритании, Франции, Италии и Испании. На них в сумме придется предполжительно 70% экономии. В настоящее время в Германии, Италии и Испании широко используются бумажные деньги. Эти страны смогут выиграть за счет перехода на пластиковые карты. В таких небольших странах, как Австрия, Бельгия, Дания, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Швеция и Швейцария, переход на новые стандарты вероятно произойдет эффективно, но без существенной последующей экономии из-за относительно небольших размеров рынка. При этом ожидается, что на эти страны придется до 15% совокупной экономии при 10% объема операций. Согласно прогнозам, благодаря переходу к SEPA с 2016 г. страны ЕС будут экономить в среднем 0,03% ВВП. Этот показатель, возможно, будет немного выше для стран Центральной и Восточной Европы.

5. Европейские платежные системы на основе карт

В Европе развиты как национальные, так и международные платежные системы. В 2006 г. там использовалось более 350 млн карт, количество безналичных платежей по которым превышало 12 млрд, а количество операций по снятию наличных в банкоматах составляло около 6 млрд операций The Eurosystem's view of a «SEPA for cards» - European Central Bank. - 2006. - 20 ноября. ( www.ecb.int).

Современный рынок платежных карт в ЕС характеризуется высоким уровнем национальной раздробленности. Платежные системы в ЕС представлены четырех- и трехсторонними схемами организации. Четырехсторонние системы в свою очередь могут быть подразделены на национальные и международные.

К основным международным четырехсторонним системам, действующим в Европейском союзе, относятся VISA и MasterCard. Карты этих платежных систем используются для совершения платежей, как на территории Европейского союза, так и по всему миру. В таких случаях национальные карты совмещаются с международными брендами (ко-брендинг Под ко-брендингом понимается совмещение в рамках одного продукта брендов двух различных организаций. Например, карты, выпускаемые национальными платежными системами, могут совмещаться с международными брендами, что означает наличие на карте логотипов обеих платежных систем.). При использовании карты на территории страны банка-эмитента действует национальная платежная система, а при совершении операции за границей активизируется международная система.

Visa Europe -- подразделение Visa International, которое, в отличие от подразделений в других регионах, сохранило свою членскую структуру после преобразования Visa International в публичную компанию. В течение последних лет Visa Europe демонстрирует очень высокие для сформировавшегося европейского рынка платежных карт темпы роста.

Основным конкурентом Visa Europe является платежная система MasterCard Europe, которая управляет бизнесом MasterCard Worldwide на территории Европы. MasterCard Europe работает с 51 страной, ее головной офис находится в Ватерлоо, в Бельгии. MasterCard развивает новые рыночные решения, осуществляет свыше 16 млрд операций ежегодно и предлагает консультационные услуги финансовым институтам, клиентам и организациям торговли.

Кроме четырехсторонних национальных и международных систем, широко применяются международные трехсторонние системы (American Express, Diners и JCB), которые используются для проведения операций по всему миру. В данном случае ко-брендинг отсутствует.

Хотя раздробленность национальных платежных систем привела к появлению различий в стандартах и методах осуществления платежей, большинство таких систем предлагает качественные услуги по низкой цене. Данное преимущество ЕЦБ планирует реализовать при реформировании платежных систем в Европейском экономическом и валютном союзе (ЕЭВС).

С введением SEPA предполагается усиление конкуренции между Visa и MasterCard и снижение их комиссионных на 30-40% в ближайшие десять лет. Возможно появление новых субъектов на рынке автоматизированных клиринговых расчетных систем.

В начале мая 2007 г. появилась информация о намерениях крупнейших банков Евросоюза создать единую платежную систему на основе унифицированной дебетовой карты. Европейские кредитные организации, а вместе с ними и регулятивные органы ЕС озабочены зависимостью рынка платежей Европы от деятельности VISA и MasterCard. На настоящее время создана межбанковская рабочая группа в целях изучения возможности использования проекта Евроальянс платежных схем (EAPS) в качестве основы для формирования новой структуры.

Развитие платежей с использованием карт регулируется отдельной директивой по картам внутри системы SEPA (SCF -- SEPA Cards Framework). SCF предлагает три возможных направления развития карточных платежных систем на пути к созданию единого платежного пространства на территории Европейского экономического и валютного союза.

Первый вариант предполагает замену национальных платежных систем на международную систему, что отменяет использование ко-брендинга. В настоящее время на территории Евросоюза банки эмитируют карты двух международных платежных систем -- VISA и MasterCard. При этом ЕЦБ подчеркивает, что конкуренция, ограниченная только двумя платежными системами со сходной структурой и высокими комиссиями, может препятствовать поддержанию в будущем низкого уровня комиссий по платежам в Европе.

Второй вариант рассчитан на развитие посредством объединения (альянса) с другими карточными платежными системами или на экспансию существующего бренда на страны -- члены ЕС. При этом допускается создание нового карточного бренда, принимаемого участниками альянса. Использование данных схем рассматривается ЕЦБ как наиболее подходящий вариант развития единого платежного пространства.

Последний вариант реформирования предусматривает ко-брендинг с международной платежной системой (уже существует во многих странах на базе MasterCard и VISA), соответствующий требованиям SCF. ЕЦБ признает данное решение наименее приемлемым в современных условиях и невозможность его реализации в долгосрочной перспективе в связи с тем, что оно не приведет ни к экономии на масштабах для SEPA, ни к развитию конкуренции.

В Европе активно развиваются технологии бесконтактных платежей. Основные технологии развития в этой области, определяются конкуренцией между телефонами с модулем беспроводной связи ближнего радиуса действия (NFC-телефонами) и бесконтактными картами. Каждый инструмент оплаты имеет свои достоинства и недостатки.

Мобильная платформа дает возможность с помощью мобильного телефона пользоваться скидками, производить платежи в режиме он-лайн, платежи с одного мобильного телефона на другой, а также управлять счетом. Наличие экрана предполагает персональные отношения с каждым покупателем. Телефон позволяет обойтись без бумажных документов, т.к. на него можно отправить электронный. С помощью телефона (в отличие от карты) можно не только производить платежи, но и принимать их, что в целом меняет индустрию платежей. Но у телефона меньше устройств для оплаты, чем у бесконтактной карты. Большим препятствием является отсутствие стандартов интерфейса мобильных телефонов. В частности, до недавних пор было неясно, где банки, поставляющие услуги через мобильный телефон, могут разместить свои логотипы. Smart Card Web Server (стандартизированный вебсервер, располагающийся на СИМ-карте) отчасти решает эту проблему. Пока мобильными платежами пользуется в основном молодой покупатель, но вероятно именно он завтра станет массовым.

Что касается бесконтактных платежных карт, то главное их достоинство - распространенность: это обычные карты с дополнительными возможностями. Правда, чтобы использовать данные карты именно как бесконтактные, требуется установить специальные терминалы в торговых точках, а если у плательщика в кошельке несколько бесконтактных карт, то терминал «не будет знать», какую из них выбрать. Телефон же позволяет указать карту, с помощью которой необходимо произвести платеж.

Объем операций, совершаемых сегодня как с помощью телефонов, так и бесконтактных карт, еще очень мал, так что оснований для больших инвестиций в рассматриваемую технологию пока нет. В целом NFC-телефон предоставляет больше возможностей для разработки новых услуг, однако и нерешенных проблем в этой области хватает.

Что касается соглашений между участниками, обеспечивающими мобильные платежи, необходима модель, которая позволила бы выиграть и им, и банкам и определила бы, кто, кому и за что платит. Банкам, в принципе, удобно, чтобы приложения загружались за фиксированную плату. Однако существует и другой путь, наладить выпуск собственных СИМ-карт и создать собственного оператора мобильной связи.

Если же речь о собственных СИМ-картах не идет, то банк должен предоставлять клиенту услуги независимо от оператора: например, в Германии десять основных банков и четыре основных оператора, что предполагает как минимум 40 сочетаний. Кроме того, могут различаться продолжительность использования СИМ-карты и приложения для банковских операций, так что необходим механизм переноса данных с карты на карту. Наконец, операторы могут сами начать оказывать платежные услуги, но тогда им придется брать на себя управление рисками и склонять предприятия торговли к сотрудничеству, что само по себе непросто.

Похоже, карты и телефоны должны дополнять друг друга. Все зависит от привычек конкретного пользователя и предлагаемого пакета услуг. Картами можно пользоваться в путешествиях и для совершения крупных покупок, а телефонами - для мелких покупок и там, где особенно важны скорость и удобство. Речь при этом идет о традиционных картах - средняя стоимость покупки, совершаемой при помощи бесконтактных платежных карт, пока что не превышает 20 евро. Массовое насыщение последними европейского рынка планируется завершить к 2012 г.

ЕЦБ постоянно отслеживает новые технологические разработки в области платежных систем, чтобы строить европейскую систему расчетов и платежей в соответствии с самыми передовыми научными и техническими достижениями. Для целей исследования в структуре ЕЦБ есть специальное подразделение, которое называется Центр наблюдений за электронными платежными системами (ePSO - e-Payment Systems Observatory) Более подробно о функционировании Центра наблюдений за электронными платежными системами ЕЦБ можно ознакомиться на его официальном Web-сайте (www.e-pso.info)..

Целями функционирования ePSO являются:

-- развитие информационных обменов в области электронных платежных систем;

-- отслеживание разработок в данной области;

-- использование полученной информации как базы для денежно-кредитной политики.

Размещено на Allbest.ru

...