Основы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство транспорта Российской Федерации

Федеральное агентство железнодорожного транспорта

Омский государственный университет путей сообщения

Институт менеджмента и экономики

Кафедра «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит»

контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Преподаватель: Юдина М.А.

Выполнил студент группы ФК-4

Толстобокова Татьяна Витальевна

Омск 2014



Содержание

1. Страхование жизни. Маркетинговые стратегии российских страховых компаний

1.1 Страхование жизни: характеристика основных видов (страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование)

1.2 Маркетинговые стратегии российских страховых компаний

2. Задание в тестовой форме

3. Задачи

Библиографический список



1. Страхование жизни. Маркетинговые стратегии российских страховых компаний

маркетинговый страхование рисковый премия

1.1 Страхование жизни: характеристика основных видов (страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование)

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

1 По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

2 По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

3 По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4 По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

5 По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6 По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий [1].

Рассмотрим характеристику основных видов страхования жизни.

Классический вид страхования жизни -- страхование на случай смерти, когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен договор [2].

Наиболее часто используемые разновидности страхование жизни на случай смерти:

- временное страхование;

- пожизненное страхование;

- амортизационное страхование;

- страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. Если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Основные характеристики временного страхования:

- стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

- договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту;

- указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно увеличивающимся капиталом;

- с постоянно уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания ежегодно подсчитывает премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю (выровненную) премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование. Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая увеличивается с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая, которая означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий, застрахованному, дожившему до окончания договора, выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора [1].

Страхование на дожитие -- вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события. Пример такого страхования -- довольно популярное на Западе страхование образования, когда родители обеспечивают своему ребенку оплату расходов на обучение. Однако в чистом виде страхование на дожитие и до определенного срока встречается редко. Как правило, обе эти разновидности объединяются со страхованием на случай смерти, т.е. включаются в смешанное страхование. Различают следующие разновидности страхования на дожитие:

1) страхование детей;

2) страхование к бракосочетанию;

3) страхование воспитанников детских интернатов;

4) страхование до определенного срока.

Страхование детей позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет.

Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров одним или несколькими страхователями. В течение первых 6 месяцев действует ограничение по выплате страховых сумм, если смерть наступила в результате врожденного или тяжелого хронического заболевания. В течение всего срока действует ограничение страховой ответственности по случаям смерти застрахованного при совершении умышленного преступления или противоправных действий. Договор может заключаться с условием удвоенной или утроенной выплаты страховой суммы при наступлении страховых событий, связанных со здоровьем ребенка. Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять на себя любой другой родственник ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или опекуна (попечителя) застрахованного ребенка в сберегательном банке открывается вклад и на имя ребенка перечисляется 90% уплаченных взносов. Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования и получить часть уплаченных взносов в размере выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет досрочное прекращение договора страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30% страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний.

Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.

Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им возраста 21 года, а также материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18--72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).

Страховые взносы устанавливаются в том же порядке, что и при страховании детей. Смерть страхователя от любой причины является страховым событием, за исключением особых случаев. В связи со смертью страхователя уплата взносов прекращается, а договор страхования сохраняет силу (если нет оснований для его прекращения по исключительным причинам), и ребенок продолжает быть застрахованным до конца срока страхования. По истечении срока страхования застрахованный имеет право получить страховую сумму при условии вступления его в зарегистрированный брак или достижения им возраста 21 года. При выплате страховой суммы за каждый месяц, истекший со дня окончания срока страхования до подачи заявления к выплате страховой суммы, дополнительно начисляется 0,25% страховой суммы. Страхователь в течение трех лет после окончания срока страхования имеет право сам получить страховую сумму, если она не выплачена лицу, в пользу которого был заключен договор страхования.

Страхование воспитанников детских интернатов связано с участием в благотворительной деятельности предприятий и организаций, отдельных граждан, которые проявляют заботу о материальном благосостоянии детей, лишенных в силу обстоятельств нормальных условий воспитания в семье. Выступая в качестве страхователей, юридические и физические лица могут заключать договор страхования со страховой организацией в пользу детей в возрасте от 1 до 15 лет, если они находятся на воспитании в детском доме или интернате, в доме ребенка и являются сиротами или остались по разным причинам без попечения родителей. Срок страхования, как и по обычному страхованию детей, исчисляется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. В заявлении о страховании страхователь указывает фамилию, имя и отчество ребенка (или нескольких детей), в пользу которого заключается договор. Если у ребенка есть родители, то никаких прав по данному договору они не имеют. Застрахованному ребенку выплачивается страховая сумма, указанная в договоре страхования, при дожитии им до окончания срока страхования, т.е. до 18-летнего возраста. Для этого он должен предъявить страховой организации свой паспорт и страховое свидетельство.

В период действия договора ребенок считается застрахованным от несчастного случая, повлекшего получение им инвалидности. Пособие по инвалидности выдается застрахованному вместе с выплатой страховой суммы по дожитию. Размер пособия составляет: при I-й группе инвалидности -- 200% страховой суммы, при II-й -- 120, при III-й -- 60%. Если в период страхования наступила смерть застрахованного, действие договора прекращается, а уплаченный страховой взнос организация перечисляет на счет местного отделения детского фонда. Когда страхователем является гражданин, то он может переоформить договор на другого ребенка.

Выплата по всем вышеперечисленным видам страхования производится при условии действия договора страхования жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития [2].

Смешанное страхование жизни - комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров.

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму:

1) немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования.

1) С удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза

превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

2) Возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

3) Страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

4) Страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий [1].

1.2 Маркетинговые стратегии российских страховых компаний

Маркетинговая стратегия страховой компании является воплощением и концентрацией всех его маркетинговых усилий. Маркетинговая стратегия страховщика в России воплощается и реализуется в следующем наборе инструментов:

- политика в области разработки страховой продукции,

- ценовая политика,

- способ организации продаж страховой продукции и политика в области распределения,

- обучение агентов, стимулирование продаж и организация системы сбыта,

- поддержание контактов с потребителями (общественные связи и реклама страховых услуг) [3].

Однако для грамотной и эффективной реализации маркетинговой стратегии все ее инструменты должны рассматриваться во взаимной увязке, а также с учетом взаимного влияния. Критерием оптимальности маркетинговой стратегии страховой компании является максимизация прибыли или финансового при использовании всего набора маркетинговых инструментов. Так, свойства страхового продукта и полнота страхового покрытия прямо определяют выбор системы сбыта, а также ценовую политику страховщика. Важным моментом является также учет динамики страховых рынков и продуктов. Однако во всех случаях именно страховой продукт является ключевым звеном маркетинговой стратегии [4].

На сегодня забота о качестве страхового продукта выходит на первый план. Высокое качество страховой услуги позволяет страховщику перейти от активного поиска новых клиентов как основы поддержания собственной рентабельности к опоре на постоянную фиделизированную клиентуру (лица, привязанные личными симпатиями и деловыми отношениями к страховой компании и играющие роль добровольных агентов страховщика в среде собственных друзей, коллег по бизнесу и родных). Для того, чтобы обеспечить нужный уровень качества, компаниям необходимо создавать службы работы с потребителями. В связи с этим важнейшей задачей страховщика является отбор наиболее востребованных рисков, дополнительных услуг, имеющих наивысшую потребительскую оценку, а также их балансирование с ценой страхового продукта. Страховой продукт формируется исходя из потребностей определенного целевого сегмента, для которого он предназначен. Сегментация -- это деление рынка на группы (сегменты) по определенным признакам. На сегодня в практике российских и зарубежных компаний существуют следующие основные типы деления страхового рынка:

- по типу страхователей -- на физических и юридических лиц, а также общественные организации;

- по поведенческим критериям -- исходя из ориентации на определенную систему ценностей (рыночный способ мышления предполагает использование страхования в качестве инструмента защиты от неблагоприятных событий);

- по признаку наличия страхового полиса и намерения его приобрести -- на страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от страхования;

- по типу страхуемых рисков или страхуемого имущества,

- по географическому признаку;

- по способности выплатить страховую премию -- платежеспособных и неплатежеспособных,

- по социально-экономическим признакам,

- по демографическим критериям;

- исходя из активности на стадии приобретения страхового продукта -- на активных потребителей, самостоятельно проводящих выбор страховой компании и продукта, а также пассивных страхователей -- тех, кто ориентируется на мнение друзей, коллег, страхового агента.

Сегментация страховых сетей -- это процесс, который проходит в страховых компаниях экономически развитых стран на сегодняшний день и далек от завершения. В России страховщики находятся еще на стадии осмысления необходимости сегментации собственных сбытовых сетей и их приспособления к конкретным потребительским группам.

Наряду с этим, другая составляющая маркетинговой стратегии - система сбыта страховой продукции, для большинства современных компаний является основной, наиболее важной частью структуры компании.

В настоящее время мировая практика знает несколько типов каналов сбыта страховой продукции:

- через специализированных страховых посредников -- брокеров,

- через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием -- банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.,

- у представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами),

- в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.

На базе собранной и обработанной информации создается научно разработанная концепция анализа и учета требований страхователей. Обычно на практике используется сбытовая система типа: «страховой продукт (условия договора страхования данного вида) -- стимулирование заключения договоров страхования (включая рекламу) -- страховой рынок». Данная система наиболее соответствует условиям, когда спрос и предложение на страховые услуги находятся в относительном равновесии или когда предложение незначительно превышает спрос. На рынке создается ситуация, при которой требуемые виды и условия страхования постоянно присутствуют в виде предложения страховщиков. В задачу посредников и персонала страховщика входит осуществление ряда мер с целью заинтересовать страхователя и побудить его к заключению договора страхования определенного вида в данной страховой компании, а не у конкурентов. Система маркетинговой информации страховщика является не замкнутой, а логично связанной и развивающейся как бы по спирали, т.е. при повторении и преемственности ее элементов предполагается их качественно новый, более совершенный уровень.

Важным моментом, определяющим, структуризацию систем сбыта страховой продукции в российских условиях, являются реалии современного российского рынка и экономического окружения, к числу отрицательных факторов в этой связи относится:

- общая неразвитость страхового рынка, низкий уровень страховой культуры, непонимание населением и предпринимателями необходимости страхования,

- общий экономический кризис, не дающий развиваться страховому рынку в целом,

- отсутствие развитой сети независимых брокерских компаний, предоставляющих посреднические услуги в области заключения договоров страхования клиентам и страховщикам,

- неразвитость потребительского кредита и расчетных банковских операций, что затрудняет распространение страховых услуг при помощи банков и иных не страховых посредников,

- неразвитость негосударственной пенсионной системы - отсутствие традиции пенсионного и накопительного страхования на старость,

- отсутствие практики продажи страховой продукции при помощи почтовой рекламы и по телефону,

- отсутствие или нехватка квалифицированных агентских кадров и подготовленных страховых менеджеров.

Наиболее распространенным способом реализации страховой продукции в России является продажа полисов сотрудниками компании и независимыми представителями страховщика - страховыми агентами. В последнее время достаточно быстро развивается такое направление сбыта страховой продукции, как продажа через не страховых посредников - банки. Зарождается и такое направление, как продажа страховых услуг через электронную сеть - при помощи Интернет. Однако последнее направление находится в зачаточном состоянии и, как считают эксперты, не получит в ближайшем будущем серьезного развития.

Вообще Интернет является достаточно мощным инструментом, обеспечивающим быстрый и эффективный контакт между страховщиком. Проблема состоит в том, что до сих пор в сети Интернет не решена проблема электронной подписи, без которой полномасштабное страхование остаются недоступными.

К сожалению, в нашей стране еще недостаточно развиты независимые системы продаж страховой продукции, что определяется узостью рынка, недостатком страховой культуры, нехваткой подготовленных кадров.

Любая маркетинговая стратегия должна предусматривать наличие обратной связи -- контроль эффективности маркетинговых усилий страховщика. Одним из назначений маркетинговой стратегии является достижение такого положения, при котором услуги данного страховщика были более притягательны для выбранного им для себя целевого сегмента, чем страховые продукты конкурентов. Для этого страховщику надо заботиться о том, чтобы его продукт казался клиентом услугой более высокого качества, чем аналогичная продукция конкурентов. При этом особое значение принимает субъективная оценка качества и полезности, т.е. психология восприятия продукта страхователями. Здесь большое значение имеет грамотная рекламная политика страховщика. Необходимо, чтобы именно страхователи, а не страховщик считали маркетинговые действия компании и условия договора выгодными и привлекательными.

Маркетинговая стратегия страховой компании является комплексной реализацией данных, полученных в процессе изучения рынка. Она дает возможность провести комплексную оценку исходного материала по состоянию и динамике рынка, а также выработать оптимальную систему рыночных действий компании. Так, по данным опроса руководителей страховых компаний и различных экспертов, удалось определить основные направления маркетинговой стратегии современного российского страховщика. Она включает в себя:

- объединение страхования с другими финансовыми услугами (кредитными карточками),

- развитие комплексных форм страхования,

- предложение полисов с участием в прибыли,

- развитие семейного и коллективного страхования.

Какую бы маркетинговую стратегию ни избрал страховщик, она должна воплощаться в маркетинговом планировании [5].



2. Задания в тестовой форме

1. Какой период в истории страхования характеризуется революционным всплеском новых масштабных рисков?

§ X - XII века

§ Конец XIX - начало XX века

§ XII - XVI века

§ XVII - XIX века

Этот этап развития страхования совпадает со вторым промышленным переворотом (последняя треть XIX в. - начало XX в.) и началом современной НТР (рубеж 50-60-х гг. XX в.). Происходит, во-первых, внедрение в производство новых машин; во-вторых, переход к новым видам энергии; в-третьих, крупные изменения в технологическом (машинном) способе производства; в-четвертых, крупные структурные сдвиги в промышленности и инфраструктуре.

Технические, социально-экономические последствия второго промышленного переворота стали причинами невиданных технических, экономических, социальных и политических рисков. Технические риски выражались в увеличении крупных аварий и катастроф. Экономические риски стали особо ощутимы в связи с нарастающей динамикой экономических кризисов. Эти кризисы вызывали массовые банкротства, недополучение прибыли, т.е. ситуации, в которых наемные работники теряли рабочие места и владельцы предприятий разорялись. Это вызывало социальные риски, разнообразные по видам, масштабные по размерам: несчастные производственные и бытовые случаи, профессиональные заболевания, безработица, нищета и т.п.

2. На 1988 год в СССР добровольным страхованием было охвачено приблизительно:

§ 10% населения

§ 20 % населения

§ 50% населения

§ 70% населения

§ 100 % населения

3. Страховые компании принимают на страховую ответственность:

§ Любые виды опасных событий

§ Любые виды опасных случайных событий

§ Опасные случайные события, имеющие результатом убыток (ущерб)

§ Приносящие убытки (ущерб) опасные случайные события, имеющие коммерчески выгодную вероятность

4. Деятельность страхового актуария заключается в следующем:

§ осуществление посреднических услуг при заключении договоров страхования

§ осуществление расчетов размеров страховых тарифов

§ экспертиза объектов страхования

§ составление страховых актов

§ осуществление расчетов размеров страховых резервов

В качестве задачи актуарных расчетов можно также считать исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком страховых резервов в качестве инвестиционных ресурсов.

5. Страховая сумма при страховании имущества должна быть:

§ равна страховой стоимости имущества на момент заключения договора

§ меньше страховой стоимости имущества на момент заключения договора

§ не больше страховой стоимости имущества на момент заключения договора

Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

6. Страхование однородных объектов от строго определенных конкретных рисков на основе совпадающих условий - это…

§ обязательное страхование

§ вид страхования

§ отрасль страхования

§ подотрасль страхования

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

7. Страховые брокеры могут являться представителями:

§ страхователя

§ страховщика

§ либо страхователя, либо страховщика

Законодатель определяет, что страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

8. Укажите минимальный размер уставного капитала, установленного Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» для видов страхования, относящихся к страхованию жизни.

Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей.

9. «Кептивы» - это страховые компании …

§ осуществляющие государственное обязательное страхование

§ осуществляющие преимущественно обязательные виды страхования

§ обслуживающие интересы финансово-промышленных групп

§ осуществляющие перестраховочную деятельность

В последние несколько лет основной из характерных особенностей российского страхового рынка является выход на конкурентный рынок крупнейших кэптивных страховых компаний. Это «дочки» известных промышленных холдингов и финансово-промышленных групп: «Капиталъ Страхование» (ЛУКОЙЛ), «Согаз» (Газпром), «Нефтеполис» (Роснефть), «Прогресс-Гарант» (ЮКОС), которые создавались и действуют в интересах материнских компаний.

10. К формам косвенного государственного регулирования страховой деятельности относятся:

§ страховой надзор

§ лицензирование

§ обязательное страхование

§ квотирование

§ государственная поддержка в качестве гаранта

§ денежно-кредитное регулирование

Так, к примеру, в современных условиях среди методов государственного регулирования страховой деятельности все большее значение приобретают косвенные. Суть этих методов при всем их многообразии состоит в том, что государство различными способами экономического воздействия регулирует страховую деятельность. К таким методам, в частности, относятся: формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг; организация и защита добросовестной конкуренции на страховом рынке; создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки кадров в области страхования; создание благоприятных условий для инвестирования страховщиками своих резервов и других средств; принятии законов и других нормативных актов в области страхования; контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов; регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг; контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов.



3. Задачи

Задача 1

Светлова Людмила Михайловна, профессия - банковский служащий, хобби - спортивная аэробика. Хочет застраховаться от несчастных случаев. Выбрала следующие страховые риски и суммы:

· смерть в результате несчастного случая - 1 500 тыс. руб.

· физическая травма или увечье - 1000 тыс. руб.

· постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая - 2 500 тыс. руб.

Определите величину страховой премии по каждому риску и общую сумму страховой премии. При решении задачи используйте табл. 4-6.

Решение:

Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф:

П = С * Тб.

Используя значения страховых тарифов, приведенных в таблицах 4-6 в методических указаниях, рассчитаем величины страховой премии по каждому риску:

1500000*0,0014*1,73 = 3633 (руб.) - страховая премия по риску «смерть в результате несчастного случая», где

0,0014 - тариф по страхованию от несчастного случая (риск смерти),

1,73 - коэффициент за спортивные риски;

1000000*0,004*1,73 = 6920 (руб.) - страховая премия по риску «физическая травма или увечье», где

0,004 - тариф по страхованию от несчастного случая (риск физической травмы или увечья),

1,73 - коэффициент за спортивные риски;

2500000*0,0014*1,73 = 6055 (руб.) - страховая премия по риску «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», где

0,0014 - тариф по страхованию от несчастного случая (постоянной утраты работоспособности),

1,73 - коэффициент за спортивные риски;

Общая сумма страховой премии: 3633+6920+6055 = 16608 (руб.).

Ответ:

Страховая премия по риску «смерть в результате несчастного случая» = 3633 (руб.).

Страховая премия по риску «физическая травма или увечье» = = 6920 (руб.).

Страховая премия по риску «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» = 6055 (руб.).

Общая сумма страховой премии = 16608 (руб.).

Задача 2

Страховщик собирается страховать загородные дома. Рассчитайте размер страхового тарифа брутто (тарифной ставки) - Тб и величину страховой премии (взноса) с 5 600 тыс. руб. страховой суммы при различных значениях коэффициента гарантии:

вариант 1 - при Y=0,84,

вариант 2 - при Y=0,9,

вариант 3 - при Y=0,9986.

Поясните экономический смысл полученных результатов. При решении используется Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования: Распоряжение Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03/36 и данные Таблицы 1.

Дано:

· Вероятность наступления страхового случая - 0,03;

· Средняя страховая сумма - 150 тыс. руб.;

· Среднее страховое возмещение - 55 тыс. руб.;

· Количество договоров страхования - 5000;

· Доля нагрузки в общем объеме тарифной ставки - 25%;

· Данных о среднем разбросе страхового возмещения нет.

Решение:

Используя Методику, имеем:

q = 0,03;

S = 150 тыс. руб.;

S_B = 55 тыс. руб.;

n = 5000;

f = 25.

Основная часть нетто - ставки (T_O) со 100 руб. страховой суммы вычисляется по формуле:

_.

Рассчитаем рисковую надбавку (T_P) в трех вариантах. Пусть страховая компания с вероятностями Y₁ = 0,84, Y₂ = 0,9, Y₃ = 0,9986 предполагает обеспечить непревышение возможных возмещений над собранными взносами, тогда из таблицы а₁ = 1, а₂ = 1,3, а₃ = 3,0 рисковая надбавка рассчитается по формулам:

_;

_;

_.



Нетто - ставка (Tn) со 100 руб. страховой суммы рассчитается по формулам:

_;

_;

_.

Брутто - ставка (Тб) со 100 руб. страховой суммы рассчитается по формулам:

_;

_;

_.

Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф: П = С Тб. Тогда получаем:

П₁= 5600000(руб.);

П₂= 5600000(руб.);

П₃= 5600000(руб.).

Ответ:

Брутто-ставка:

_;

_;

_.

Страховая премия:

П₁(руб.);

П₂(руб.);

П₃(руб.).

Задача 3

Пшеница застрахована по системе предельного обеспечения исходя из средней за 5 лет урожайности 16 ц/га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева - 400 га. Фактическая урожайность пшеницы - 14,8 ц/1га. Закупочная цена - 77 тыс. д.е. за 1 ц.

Определите размер ущерба и сумму страхового возмещения.

Решение:

Рассчитаем величину убытков. Для этого определим фактическую сумму дохода и планируемую:

40014,877 = 455840 (руб.) - фактическая сумма дохода от урожая.

4001677 = 492800 (руб.) - планируемая сумма дохода от урожая.

Величина убытков - разница полученных сумм:

492800 - 455840 = 36960 (руб.).

Отсюда сумма страхового возмещения составляет:

3696070/100 =25872 (руб.).

Ответ:

Размер ущерба = 36960 (руб.).

Сумма страхового возмещения = 25872 (руб.).



Библиографический список

1 Марчева, И.А. Страхование: Учебное-методическое пособие / И.А. Марчева. Нижний Новгород: Нижегородский госуниверситет, 2012. 122 с.

2 Шахов, В.В. Страхование: Учебное пособие / В.В. Шахов. М.: ИНФРА-М, 2009. 331 с.

3 Эриашвили, Н.Д. Страховой маркетинг: Учебное пособие / Н.Д. Эриашвили. М.: Юнити-Дана, 2012. 507 с.

4 Алиев, Б.Х. Страхование: Учебное пособие / Б.Х. Алиев. М.: Юнити-Дана, 2011. 415 с.

5 Зубец, А.Н. Страховой маркетинг в России: Учебное пособие / А.Н. Зубец. М.: Центр экономики и маркетинга, 2010. 331 с.

Размещено на Allbest.ru

...