Анализ банковской системы Кыргызской Республики

Таблица 4.

Рэнкинг банков по величине чистых кредитов клиентам
Место	Наименование банка	Сумма (тыс. сомов)
1	ЮниКредитБанк	4488009
2	КИКБ	3025653
3	Айыл Банк	2670477
4	РСК	2299109
5	Кыргызстан	1776369
6	БТА Банк	1721341
7	Демирбанк	1418813
8	Халык Банк	1173207
9	Аманбанк	832754
10	ФинансКредитБанк	644281
11	Экобанк	534793
12	Толубай	463849
13	Банк Бакай	413445
14	Банк Азии	280046
15	Банк Пакистана	209458
16	Дос-Кредобанк	199776
17	Казкоммерцбанк Кыргызстан	91276
	Итого	22242656

Объем чистых кредитов рейтингуемых банков по итогам 2010 года составил 22 млрд 243 млн сомов. Как ранее отмечалось, по всем четырем абсолютным показателям данного рейтинга первое место держит «ЮниКредитБанк», его кредитный портфель на конец истекшего года составил 4 млрд 898,5 млн сомов, на них были созданы РППУ на 410,5 млн сомов, объем кредитов-нетто, выданных клиентам составил 4 млрд 488 млн сомов.

Вторая позиция по этому показателю у ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» с объемом чистых кредитов на 3 млрд 25,7 млн сомов, объем созданного РППУ в данной форме отчета банка не нашел отражение.

Третья позиция у ОАО «Айыл Банк», им выданы кредиты клиентам в объеме 2 млрд 795 млн сомов, на них были созданы резервы по обесценению на 124,5 млн сомов, объем чистых кредитов 2 млрд 670,5 млн сомов. Четвертая позиция у ОАО «РСК Банк», который выдал кредиты клиентам на 2 млрд 299,1 млн сомов, объем созданного РППУ в отчете не приводится. Пятая позиция у ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан», выдавшим кредиты на 1 млрд 776,4 млн сомов, объем созданного РППУ в предоставленном банком отчете не приводится.

Значительно, почти в 8 раз снизился объем чистых кредитов клиентам ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан», составив на конец 2010 года 91,3 млн сомов, на конец 2009 года данный показатель составлял 709,1 млн сомов.

ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» 29 марта 2011 года провело общее собрание акционеров, где присутствовали 5 человек, обладающие в совокупности 298 809 голосами, что составляет 97,32 % от общего количества голосующих акций банка. На собрании решено направить 100% чистой прибыли ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» по итогам 2010 года в сумме 31 млн. 811 тыс. 410, 97 сомов, на выплату дивидендов денежными средствами из расчета 103,61 на одну акцию.

Крупными акционерами головного Казкоммерцбанка являются: АО «Центрально-Азиатская инвестиционная компания», Субханбердин Н.С., АО «Alnair Capital Holding», АО «ФНБ «Самрук-Казына», Европейский банк реконструкции и развития.

Казахстанский Казкоммерцбанк является держателем 93,58 % акций ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан».

Таблица 5.

Рэнкинг банков по соотношению кредитов клиентам к обязательствам
Место	Наименование банка	%
1	Айыл Банк	145,94
2	БТА Банк	88,88
3	Толубай	83,01
4	Халык Банк	76,84
5	ЮниКредитБанк	69,00
6	КИКБ	67,79
7	Банк Азии	66,40
8	Кыргызстан	60,15
9	ФинансКредитБанк	58,18
10	Аманбанк	52,54
11	Экобанк	41,25
12	Дос-Кредобанк	39,24
13	Банк Бакай	36,81
14	РСК	36,66
15	Демирбанк	29,19
16	Банк Пакистана	24,07
17	Казкоммерцбанк Кыргызстан	17,82

Отношение чистых кредитов клиентам к обязательствам. В классическом варианте функционирования экономики одной из главных задач банков является кредитование экономики. В современном мире банки делают большие деньги от спекулятивных операций с иностранной валютой и что выгодно банкам не всегда выгодно экономике страны. Это недостаток всей современной мировой финансовой системы. У мировой общественности появилось много вопросов о правильности устройства мировой финансовой системы, роли доллара США и МВФ в мировой экономике после скандала с бывшим председателем МВФ Стросс Каном, который накануне скандала, по данным российских СМИ, предлагал отобрать печатный станок у США и создать наднациональный орган валютного контроля.

По данным Нацбанка КР, значительную часть от совокупных доходов коммерческие банки Кыргызстана получают от операций с иностранной валютой, по состоянию на 31 марта 2011 года они составили 58,6%.

Таблица 6.

Рэнкинг банков по отношению чистой прибыли к собственному капиталу
Место	Наименование банка	%
1	ЮниКредитБанк	26,7
2	Банк Бакай	23,87
3	Кыргызстан	21,73
4	Банк Пакистана	20,51
5	Демирбанк	13,09
6	Айыл Банк	11,95
7	Банк Азии	11,74
8	Аманбанк	8,78
9	РСК	8,67
10	Халык Банк	8,41
11	КИКБ	7,58
12	Толубай	7,58
13	ФинансКредитБанк	5,83
14	Казкоммерцбанк Кыргызстан	4,92
15	БТА Банк	4,71
16	Дос-Кредобанк	0,2
17	Экобанк	-8,14

В связи с вышеизложенным целесообразно рассмотрение показателя отношения кредитов клиентам к обязательствам, что в определенной мере отражает степень адекватности интересов комбанка и экономики страны. Для анализа использованы кредиты-нетто, так как кредиты-брутто отражены не у всех банков. В данном рэнкинге лидирует ОАО «Айыл Банк» с показателем 146%, вторая позиция у БТА Банка (89%), третья -- «Толубай» (83%), четвертая -- Халык Банк (77%), пятая -- ЮниКредитБанк (69%).

Доходность активов, доходность собственного капитала -- показатели, отражающие эффективность работы банка, приближенные к традиционным банковским показателям рентабельности. Показатель доходности активов определен как отношение чистой прибыли к активам (таблица 6), доходность капитала, как отношение чистой прибыли к собственному капиталу

По доходности активов лидирует ОАО «Банк Бакай» (4,78%), второй ОАО -- «Айыл Банк» (4,56%), третий -- ОАО «ЮниКредитБанк» (4,41%),четвертый -- ЗАО «Банк Азии» (3,8%), пятый -- ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан» (3,41%).

Таблица 7.

Рэнкинг банков по соотношению собственного капитала с активами
Место	Наименование банка	%
1	Казкоммерцбанк Кыргызстан	55,79
2	Айыл Банк	38,19
3	БТА Банк	38,06
4	Халык Банк	36,57
5	Дос-Кредобанк	34,78
6	Банк Азии	32,34
7	Толубай	30,03
8	Экобанк	20,99
9	КИКБ	20,35
10	Банк Бакай	20,04
11	ФинансКредитБанк	19,18
12	Аманбанк	17,18
13	ЮниКредитБанк	16,51
14	Кыргызстан	15,69
15	Банк Пакистана	15,63
16	РСК	12,84
17	Демирбанк	10,25

По данным Нацбанка, по состоянию на 31 марта 2011 года доходность активов банковской системы (ROA) составила 2,5% (по итогам 2010 года - 1,1%), а доходность на вложенный капитал (ROE) составила 13,3% (по итогам 2010 года - 7,1%). В данном расчете под доходностью активов (капитала) подразумевается отношение чистой прибыли после налогообложения к среднему размеру активов (соответственно, среднему размеру капитала первого уровня) банковской системы в текущем периоде, с приведением к годовому значению.По доходности капитала первая позиция у ОАО «ЮниКредитБанк» (26,7%), второй --ОАО «Банк Бакай» (23,87%), третий -- ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан» (21,73%). В данном расчете допущена значительная погрешность по филиалу Нацбанка Пакистана, так как в балансовом отчете не отражен уставный капитал. Четвертое место у ЗАО «ДемирБанк», пятый -- ОАО «Айыл Банк

Отношение собственного капитала к активам характеризует достаточность капитала банка, приближенную к леверажу, установленное минимальное значение которого составляет 8% (Таблица 8). По достаточности собственного капитала лидирует ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан», второй -- ОАО «Айыл Банк», третий -- ЗАО «БТА Банк», четвертый -- ОАО «Халык Банк», пятый -- ОАО «Дос-Кредобанк».

По данным Нацбанка, показатель чистого суммарного капитала банковской системы, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, на 31 марта 2011 года составил 11,83 млрд сомов, увеличившись с начала 2011 года на 2,68 млрд сомов или 2,3% (на начало 2011 года -- 11,56 млрд сомов). По состоянию на 31 марта 2011 года общий показатель достаточности чистого суммарного капитала в целом по банковской системе составил 30,4% (на начало 2011 года -- 31,0%)

Таблица 8.

Рейтинг банков по соотношению собственного капитала с уставным капиталом
Место	Наименование банка	%
1	Демирбанк	466,89
2	Казкоммерцбанк Кыргызстан	421,08
3	Кыргызстан	341,62
4	КИКБ	242,14
5	Айыл Банк	201,88
6	ЮниКредитБанк	183,76
7	Толубай	166,54
8	Халык Банк	164,77
9	Банк Азии	138,07
10	Банк Бакай	130,37
11	БТА Банк	119,02
12	Аманбанк	109,59
13	РСК	109,5
14	Дос-Кредобанк	100,31
15	Банк Пакистана	100
16	Экобанк	92,48
17	ФинансКредитБанк	87,61

Отношение собственного капитала к уставному капиталу характеризует качество работы банка по наращиванию собственного капитала (Таблица 9). В данном рэнкинге лидирует ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк», второй -- ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан», третий -- ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан», четвертый -- ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк», пятый -- ОАО «Айыл Банк».

Таблица 9.

Итоговый рейтинг
Место	Наименование банка
1	ЮниКредитБанк
2	Айыл Банк
3	КИКБ
4	Кыргызстан
5	Халык Банк
6	БТА Банк
7	Демирбанк
8	Банк Бакай
9	РСК
10	Казкоммерцбанк Кыргызстан
11	Банк Азии
12	Толубай
13	Аманбанк
14	Банк Пакистана
15	ФинансКредитБанк
16	Экобанк
17	Дос-Кредобанк

Итоговый рейтинг рассчитан по ранее установленной методике путем суммирования позиций банков в рэнкингах. В первую тройку лидеров банковской системы Кыргызстана по итогам деятельности за 2010 год вошли: 1) ОАО «ЮниКредитБанк», 2) ОАО «Айыл Банк» 3) ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк».

Отчетный 2010 год был насыщен форс-мажорными событиями в жизни страны. События 7 апреля и июньский межэтнический конфликт на юге оказали негативное влияние на качество кредитного портфеля коммерческих банков Кыргызстана. События на юге республики имели более масштабный характер, чем события 7 апреля 2010 года в Бишкеке. Согласно данным ООН более 400 домов сгорело, разрушены 6 рынков, 166 торговых точек и более 100 кафе и ресторанов. Согласно данным различных источников, степень разрушения г.Ош и Ошской области составляет в пределах 50-70%, а в Жалал-Абадской области до 30%, что не могло не отразиться на состоянии залоговой базы банков. Многие кредиты были пролонгированы, однако проблема возвратности кредитов до сих пор стоит остро. После событий 7 апреля была были озвучены схемы вывода средств из АзияУниверсалБанка. В банках, аффилированных с АУБ, введен режим консервации. На основе обанкротившегося АУБ был создан новый Залкар Банка.



ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КР

3.1 Проблемы развития банковской системы

Следует отметить , что в данный момент существует проблемы в деятельности коммерческих банков в условиях Кыргызской экономики. Прежде всего , это связано с объективными причинами финансовых трудностей в банковской системы , которые возникают из общего источника экономики страны нехватки соответствующего опыта и соответственно подготовки специалистов для функционирования в условиях рыночных реформ. Вместе с этим , в значительной степени финансовой проблемы банков связаны факторами, в том числе слишком рискованной кредитной политикой их руководителей в погоне за высокими доходами, не высчитанными затратами на развитие финансов без подъема ее потенциальной доходности и другие. Ключевым фактором устойчивости и конкурентно способности банковской системы в рыночной экономике, есть наличие собственного капитала , банки, уставные фонды, которые формируется в денежной форме , несут максимальные убытки от обесценивания денег.

Вторым серьезным фактором влияния на ликвидность и платежеспособность банков, есть проблема несвоевременного возвращения заёмов, увеличения бюджетной, кредитной задолжности. Без введения кардинальных изменений, что касается исправления данной ситуации с возвращением кредитов, увеличивается угроза потери ликвидности банковской системы Кыргызстана. Наконец 2006г. Общая сумма задолженности за простроченными кредитами, которая подлежит возвращению коммерческим банкам НБУ составляет 24млн. гр. что составляет 11 - % от общей сумму задолженности за кредитами НБКР.

Как известно существует две группы банков: государственные, бывшие государственные, специализированные, и банки новой волны зарегистрированные в период 1999 - 2007 гг. Семь лет назад гос. Банки занимали 100% банковского сектора , и сегодня на рынке трудно всем, в том числе и банкам, прибыльность которых в среднем 2006г. Упала более чем на 25%, а прибыльность капитала более чем на 36%. Существует еще одна проблема уплаты дивидендов.

Чем ниже доходность капитала, тем ниже дивиденды акционеров. С одной стороны банки на протяжении несколько лет находится в тисках требований НБКР. Банки могут формировать свои уставные фонды, через распределение собственной прибыли, привлечение прибыли, заработанной субъектами или хозяйственной деятельности свободных средств граждан. Разница в динамике работы, капиталов уставных фондов и банковской прибыли говорят о том, что формирование банков стало не только за счет полученной прибыли, сколько за счет средств посторонних. Большую абсолютные понятную проблему нового независимого государства предоставляют собой коммерческие банки, не выполнение требование НБКР по оплате минимальных размеров своих уставных фондов на соответствующие контрольные даты, не зарегистрировали обязательное увеличение уставного фонда.

3.2 Основные направления развития банковской системы

Развитие банковской системы Кыргызской Республики в период с 2008 по 2011 гг. сопровождалось влиянием событий как внешнего, так и внутриполитического характера. Несмотря на глобальный финансово-экономический кризис, политическую нестабильность в стране, банковская система Кыргызской Республики в целом, на основе накопленного запаса прочности, еще раз продемонстрировала определенную устойчивость, как к внешним, так и к внутренним шокам. Банковская система в рассматриваемом периоде оставалась прибыльной отраслью экономики страны. Учитывая выявленные проблемы в некоторых банках в результате влияния событий 2010 года, показатели банковской системы в периоде до апреля 2010 года и после апрельских событий значительно различаются.

Влияние мирового кризиса и внутриполитических событий 2010 года оказались существенным с точки зрения снижения платежеспособности заемщиков банков, что привело к росту проблемных кредитов и отчислений на возможные потери и убытки.

По итогам 9 месяцев 2011 года на территории Кыргызской Республики действовало 22 коммерческих банка и 250 филиалов коммерческих банков. В 2008 году в Кыргызской Республике действовали 21, а в 2009 и 2010 годах - 22 коммерческих банка.

Прирост общего объема депозитов предприятий/организаций и населения в коммерческих банках в период с 2008 по 2010 годы составил 47,1%. Ежегодный прирост депозитов свидетельствует о сохранении доверия населения к банковской системе, несмотря на влияние мирового финансового кризиса и известные апрельские и июньские события 2010 года в Кыргызской Республике.

Уровень «долларизации» депозитов клиентов в целом по итогам 9 месяцев 2011 года составил 55,6%, снизившись по сравнению с началом 2011 года на 1,6 процентных пункта (наконец 2010 года - 57,2%). В 2008 и 2009 годах уровень «долларизации» депозитов клиентов банковской системы составлял 63,6% и 68,3%, соответственно.

Вместе с тем, снижение доходов в 2010 году было связано с расходами на формирование резерва на случай не возврата кредитов клиентов, пострадавших во время апрельских и июньских событий, а также со спадом в сфере услуг по туризму. При этом, по итогам 9 месяцев 2011 года чистая прибыль банковской системы составила 1 417,6 млн. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 91,0%.

Учитывая, что нормативный уровень показателя достаточности капитала составляет 12%, а также, принимая во внимание, что по итогам сложного 2010 года уровень адекватности снизился только на 3,1 процентных пункта, составив 31%, банковская система Кыргызстана имеет определенный потенциал для расширения предложения финансовых услуг. По итогам 9 месяцев 2011 года показатель адекватности капитала банковской системы составил 29,8%.

Проведенная оценка деятельности банков позволяет отметить, что существует ряд позитивных сторон, которые в целом способствуют дальнейшему развитию банковского сектора. Конечно, существует ряд факторов, которые либо уже оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных организаций .

В периоде с 2008 по III квартал 2011 года банковская система Кыргызстана по всем основным показателям (с учетом корректировок) развивалась в целом с позитивными темпами роста, несмотря на влияние событий как внешнего, так и внутриполитического характера.

Основные тенденции развития. Текущее состояние

Прибыль банковской системы КР на 30 сентября 2011 года составила 1 417,6 млн. сомов. С начала 2011 года суммарные активы банковской системы увеличились на 12,4 %, составив 65,1 млрд. сомов (прирост на 7,2 млрд. сомов).

В структуре активов доля средств, размещенных в кассах банков и их корсчетах в Национальном банке, составила 16,8% всех активов или 10,96 млрд. сомов.

На 8,3% или 0,87 млрд. сомов с начала 2011 года снизился объем средств, размещенных на корреспондентских счетах в других банках, их доля в суммарных активах составила 11,0%.

Портфель ценных бумаг, удерживаемых коммерческими банками до погашения, составил на отчетную дату 5,7 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 37,3%. Соотношение портфеля ценных бумаг к совокупным активам банковской системы составило 8,7%. По состоянию на 30 сентября 2010 года общая депозитная база банковской системы составила 39,94 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 11,9%, из них:

· депозиты предприятий и населения составили 32,53 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 17,9%;

· депозиты банков и других ФКУ составили 2,88 млрд. сомов, снизившись с начала 2011 года на 12,8%;

· депозиты органов власти составили 4,54 млрд. сомов, снизившись по сравнению с началом 2011 года на 5,2%.

Депозиты предприятий и населения по состоянию на 30 сентября 2011 года представлены следующим образом:

· депозиты юридических лиц - 17,90 млрд. сомов или 55,0% общего объема депозитов предприятий и населения;

· депозиты физических лиц - 14,63 млрд. сомов или 45,0% общего объема депозитов предприятий и населения.

На 30 сентября 2011 года прирост по депозитам юридических лиц составил 15,6%, прирост объема депозитов физических лиц составил 20,8%.

В сентябре 2011 года средневзвешенные процентные ставки по вновь принятым срочным депозитам в национальной валюте составили 11,2% (в аналогичном периоде 2010 года - 11,2%), в иностранной валюте - 6,2% (в аналогичном периоде 2010 года - 6,2%).

По состоянию на 30 сентября 2011 года общий кредитный портфель банковской системы составил 30,05 млрд. сомов (в том числе сумма дисконта составила 70,9 млн. сомов), увеличившись по сравнению с началом 2011 года на 14,0%.

Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) по состоянию на 30 сентября 2011 года составил 29,98 млрд. сомов, увеличившись по сравнению с началом 2011 года на 14,0%.

Сумма чистого кредитного портфеля увеличилась за отчетный период на 19,8%, составив по состоянию на 30 сентября 2011 года 29,41 млрд. сомов.

В сентябре 2011 года средневзвешенные процентные ставки по вновь выданным кредитам в национальной валюте составили 25,8% (в аналогичном периоде 2010 года - 24,2%), в иностранной валюте - 19,5% (в аналогичном периоде 2010 года - 19,8%).

По состоянию на 30 сентября 2010 года объем активов, подлежащих классификации, составил 58,95 млрд. сомов (на начало 2011 года - 54,96 млрд. сомов). В отношении качества активов необходимо отметить, что в общем объеме активов, подлежащих классификации, доля неклассифицированных активов составила на 30 сентября 2011 года 92,0%, а классифицированных - 8,0% (на начало 2011 года эти соотношения составляли 90,5% и 9,5%, соответственно).

В кредитном портфеле доля классифицированных кредитов по состоянию на 30 сентября 2011 года составила 11,4% или 3,42 млрд. сомов.

Показатель чистого суммарного капитала банковской системы, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, на 30 сентября 2011 года составил 12,90 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 1,31 млрд. сомов или 11,6%.

По состоянию на 30 сентября 2011 года общий показатель достаточности чистого суммарного капитала в целом по банковской системе составил 29,8%.

В изменении балансового капитала также наблюдалась тенденция роста - на 30 сентября 2011 года он увеличился на 1,2 млрд.сомов или на 9,5% и составил 13,78 млрд.сомов.

Процентные ставки

Процентные ставки по вновь привлекаемым и размещаемым коммерческими банками ресурсам в национальной и иностранной валютах подверглись некоторым изменениям. Наблюдалось снижение процентных ставок по выданным кредитам в национальной валюте и иностранной валюте. По вновь принятым срочным депозитам, как в национальной, так и в иностранной валюте произошел рост процентных ставок.

Сохраняющийся в Кыргызстане высокий уровень процентных ставок по кредитам, как в национальной, так и в иностранной валютах свидетельствует о высокой потребности экономики и населения в кредитных ресурсах, которая превышает предложение со стороны банков.

На сложившуюся ситуацию с относительно высоким процентным спрэдом в Кыргызской Республике влияют следующие факторы:

· текущая общеэкономическая ситуация (кризисные изменения);

· спрос на кредитные средства;

· стоимость привлекаемых ресурсов;

· уровень инфляции и другие макроэкономические тенденции;

· процентные ставки небанковских ФКУ;

· сохраняющийся высокий уровень рисков и другое.

В качестве справки представляется динамика изменения процентных ставок по остаткам кредитов клиентам и депозитам.

Система защиты депозитов

Одним из значительных инструментов повышения доверия к банковскому сектору и фактором, способствующим привлечению и аккумулированию ресурсов является наличие системы защиты депозитов (СЗД), которая гарантирует вкладчикам - физическим лицам возврат определенной суммы денежных средств при банкротстве банка.

По оценкам миссии МВФ в апреле 2010 года в рамках программы «Улучшение механизмов урегулирования несостоятельности банков» существующий механизм урегулирования несостоятельности банков в Кыргызской Республике сложен и не во всем внутренне согласован. Законодательство характеризуется трудоемкостью в применении и дублированием, и несостоятельные банки подвергаются продолжительному процессу банкротства, направляемому судебной инстанцией. В существующем контексте невозможно оперативно урегулировать проблему несостоятельности банка и обеспечить немедленный доступ вкладчиков к их средствам. Для усовершенствования механизмов урегулирования несостоятельности банков в Кыргызской Республике, МВФ в свое время отмечал необходимость выполнения двух важных требований:

а) внедрение специального режима урегулирования несостоятельности в отношении банков; и

б) участие Агентства по защите депозитов (АЗД) в процессе урегулирования несостоятельности проблемных банков, начиная с ранней стадии.

Необходимо уделить внимание совершенствованию нормативно-правовой базы, обеспечивающей участие Агентства по защите депозитов на ранних стадиях процесса урегулирования несостоятельности банков. Это позволит органу надзора за банками сосредоточиться на государственной политике и целях надзора - то есть на вопросах обеспечения финансовой стабильности и защиты вкладчиков, вместо направления всех усилий исключительно на удовлетворение претензий кредиторов, как в контексте несостоятельности предприятий.

Платежная система

В рамках повышения доступности банковских услуг для предприятий и населения в регионах банки проводили работы по расширению инфраструктуры банковской системы.

По состоянию на конец 2010 года, в сравнении с концом 2008 года, общее количество филиалов коммерческих банков снизилось на 22 ед. или на 9,9%, и составило 211 ед., а количество сберегательных касс увеличилось на 34 ед. или на 8,4%, и составило 452 ед.

Для достижения стратегических целей и поставленных задач на период 2009 -2011 гг. по реформированию платежной системы Кыргызской Республики Национальным банком проведены мероприятия по расширению спектра розничных платежных услуг, предоставляемых финансово-кредитными учреждениями, путем развития инструментов Системы пакетного клиринга по обработке розничных и регулярных платежей и содействия коммерческим банкам в развитии инфраструктуры по обеспечению расчетов с использованием банковских платежных карт.

Функционирование и развитие платежной системы было направлено на рост эффективности за счет улучшения качества предоставляемых платежных услуг, их привлекательности и повышение уровня проникновения во все регионы республики.

По состоянию на конец декабря 2010 года участниками межбанковских систем расчетов являлись Национальный банк, 22 действующих коммерческих банка и их филиалы, Межгосударственный банк, Центральное Казначейство, а также специальный участник - ЗАО «Межбанковский процессинговый центр».

Одним из приоритетных направлений развития банков, лидирующих на карточном рынке Кыргызстана, является реализация «зарплатных» проектов на базе карт международных систем (Visa&Master card), межрегиональной системы (Золотая Корона), локальной системы (Алай кард) и национальной системы расчетов «Элкарт». По состоянию на 30 сентября 2011 года в Кыргызской Республике выпущено 253 981 карта:

· по национальной системе «Элкарт» - 53 548

по международным системам - 128 338:

-Visa 111 541

-Master Card 445

-Золотая корона 22 100

· по локальной системе «Алай-Кард» - 72 095

Общее количество действующих терминалов и банкоматов по состоянию на 30 сентября 2011 года в разбивке по видам систем составило:

· по национальной системе «Элкарт» - 127 банкоматов и 431 терминал;

· по международным системам «Visa & MasterCard Int.» - 125 банкоматов и 659 терминалов;

· по локальной системе «Алай-Кард» (Золотая Корона) - 109 банкоматов, обеспечивающих прием и обслуживание как карт системы «Золотая Корона», так и карт международной платежной системы «Visa». Из 265 терминалов 97 терминалов обеспечивают прием и обслуживание как карт системы «Золотая корона», так и карт международной платежной системы «Visa».

Основным из сдерживающих факторов развития безналичных расчетов является все еще сохраняющаяся недостаточность филиальной сети банков в регионах республики. Необходима эффективная реализация нормативной правовой базы принятой Национальным банком в целях расширения доступа к финансовым услугам путем привлечения розничных агентов и наделения их полномочиями по предоставлению отдельных видов банковских услуг населению, регулирования деятельности по проведению платежей и расчетов в Кыргызской Республике, а также по обработке финансовой информации, связанной с платежами и расчетами (процессинг), осуществляемой финансово - кредитными учреждениями.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Кыргызстане. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие -развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника -хорошо образованного , думающего , инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

У Кыргызстане есть прекрасная возможность учиться на ошибках прошлых лет и начать закладывать основу банковской системы, которой моли бы позавидовать другие страны СНГ. Это возможно потому, что у страны есть ряд преимуществ по сравнению с ее соседями: Президент и правительство осуществляют реальное экономическое развития, работе банкиров.

К этим же преимуществам можно отнести природную способность кыргызского народа преодолевать препятствия, и, таким образом , у нас готовы основание для развития успешного периода в жизни банковского сектора.

Банковский сектор, который располагает: эффективным руководством (которое знает что такое банк, и чем он должен заниматься ); значительным уровнем капитализации (чтобы способность вложение вкладов и предоставлять кредитные фонды); высокой конкуренцией (на благо всей экономики); он может кредитовать и реальный и частный сектор (таким образом , стимулируя экономику) ; и этот сектор работает с соблюдением высокого уровня дисциплины (правила и нормативные положения выполняются без исключений, и слову банкира полностью доверяют).

Если в заключении мы объединим новый банковский сектор, располагающий усовершенствованным надзором и предприятия, которые лучше должны произойти, тогда и Кыргызстан действительно может быть <<Швейцарией Центральной Азии>>.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. "1000 терминов рыночной экономики": Справ.уч.пос./ Амбарцумов А.А., Стерликов Ф.Ф. - Москва, 1993 г.

2. Булатов А. С. "Экономика": - Москва, 1997 г.

3. "Банковский менеджмент": Пер.с англ./Фишер С., Дорнбуш Р. -Москва, 1997 г.

4. "Вечерний Бишкек": газета / Бишкек, 1997 г.

5. Бабичев Ю.А “Банковское дело ”.Москва -1993 г.

6. "Банковский вестник": журнал / Бишкек, N 1-12 1995, 1996, 1997 гг.

7. “Банки и банковские операции ” / Под ред. Е.Ф Жукова, Москва 1995 г.

8. "Банкир": газета / Бишкек, 1997 г.

9. "Деньги и кредит": журнал / Москва, N 1-12 1996, 1997 гг.

10. "Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика":/ Долан Э.,

Кэмпбэлл К., Кэмпбэлл Р.- Москва, 1991 г.

11.Закон Кыргызской республики “О банках и банковской деятельности в республике Кыргызстан ”от 29-го июля 1997 года.

12. "Экономика": Пер.с англ./ Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. -Москва, 1993 г.

13. "Общая теория денег и кредита": Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - Москва, 1995 г.

14. Казаков А.П. и Минаева Н.В “Экономика”, Москва - 1996 г.

15. Колесников: “Банковское дело ”, Москва - 1996 г.

16. Лаврушин О.И “Банковские операции ”, Москва - 1995 г.

17. "Словарь терминов рыночной экономики":/ Под ред. В.М. Питерского -Москва, 1994 г.

18. "Операции коммерческих банков": Усоскин В.М. - Москва, 1995 г.

19. В.П. Поляков и Московкина Л.А. : ”Основы денежного обращения и кредита”.

Размещено на Allbest.ru

...