Система межбанковских расчетов в Российской Федерации, оценка эффективности и перспективы развития
Сущность межбанковских расчетов и их нормативно-правовые основы. Характеристика национальной платежной системы. Организация безналичных расчетов и электронных платежей. Анализ и оценка эффективности межбанковских расчетов и перспективы их развития.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | курсовая работа |
Язык | русский |
Дата добавления | 30.09.2015 |
Размер файла | 208,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Объем ежедневного документооборота при межбанковских расчетах весьма значителен. С переходом к расчетам через корсчета поток расчетных документов клиентов сразу вырос в 8-10 раз (с 7 до 50-70 тыс. документов в день).
ОАО "Россельхозбанк" имеет корреспондентские отношение с банками, как на территории России, так и за ее пределами, что позволяет быстро и эффективно производить внутрироссийские и международные расчеты.
Ведение корреспондентских счетов осуществляется с использованием системы S.W.I.F.T., что значительно сокращает сроки и расходы, связанные с проведением расчетных операций в рублях и иностранной валюте с российскими и иностранными банками.
За месяц значение оборотов РКЦ составляет достаточно высокое значение - 16537952 млн. руб. при остатках во всей клиентской базе 3 871 957 млн. руб.
Таким образом, IP = 16537952 / 3 871 957 = 4,27, что говорит о высокой платежеспособности банка, активности работы клиентов и самого банка.
Объем привлеченных ОАО "Россельхозбанк" кредитов у Банка России за отчетный период снизился на 59240 млн. руб. и составил в 2011 г. 106024 млн. руб.
Банк активно привлекал ресурсы, преимущественно краткосрочные, на межбанковском рынке. Объем привлечения в 2011 г. составил 8877 011 млн. рублей по средней ставке 3,71% годовых.
Межфилиальные расчеты в 2011 г. в абсолютном выражении увеличились на 1093258 млн. руб. или на 31,91 %.
За 2010 год банк укрепил свои позиции и увеличил объем межбанковских расчетов. Однако в 2011 году по внутри региональным расчетам и расчетам со странами СНГ показатель абсолютного отклонения является отрицательным,
Доходность по счетам НОСТРО в 2011 г. снизилась на 27902,38 млн. руб., и составила 22090,02 млн. руб., по счетам ЛОРО также небольшое снижение на 31,31 млн. руб., составив 444,89 млн. руб.
Доходность в 2010 г. по средствам, размещенным в банках - 7,0%; в 2011 г. по средствам, размещенным в банках - 7,1%;
Рентабельность является экономической категорией, которая характеризует эффективность.
За 2009 год показатель рентабельности межбанковских расчетов составил 17.8 %
За 2010 год показатель рентабельности межбанковских расчетов составил18.6 %
За 2011 год показатель рентабельности межбанковских расчетов составил18.6 %.
3. Перспективы развития организации системы межбанковских расчетов ОАО "Россельхозбанк" на основе зарубежного опыта
3.1 Зарубежная практика организации межбанковских расчетов
Используя достижения научно-технического прогресса, крупнейшие банки стали создавать различные автоматизированные системы для получения оперативной информации об операциях по счетам и управления ими в рамках корреспондентских связей. Такие системы используются, например, контрагентами и клиентами " First Bank of London " ( MYSIS ), " Bankers Trust Co." (Cash Connector), "Morgan Guarantee Trust Co." (M.A.R.S.) "Bank of America" (BAMTRAC), "Chemical Bank" (Chemlink) и ряда других других банков различных стран. Ряд европейских и российских банков также приступил к созданию и внедрению подобных автоматизированных систем.
В банковских кругах получили широкое признание система " Reuters ", дающая оперативную информацию о состоянии дел на международных биржах и о курсах валют. Также в настоящее время на одну из лидирующих ролей претендует всемирная компьютерная сеть (WWW - World Wide Web ) Internet, также дающая широчайший спектр возможностей для обмена информацией и получением необходимых данных.
Некоторые банки, в том числе из средних, стали специализироваться на переводе средств между своей клиентурой и банками-корреспондентами. Примером может служить французский банк " l Europeenne de Banque ", который, являясь членом организации SWIFT, принял на себя переводное обслуживание международных операций ряда французских и итальянских банков и фирм.
Широкое внедрение компьютерных систем в банковскую практику диктуется также и тем, что конкуренция у банков, ведущих корреспондентские счета, во многом основывается на том, насколько оперативной и полной является предоставляемая информация, которая в современных условиях стала товаром на рынке банковских услуг и используется для достижения оптимальных условий ведения счетов.
Проблема остатков на счетах тесно связана с вопросом стоимости банковских услуг, предоставляемых корреспондентам. Обычно эти остатки (может быть оговорен минимальный беспроцентный остаток) размещаются банком, ведущим счет, на рынке для покрытия операционных расходов и получения прибыли. В условиях невысоких процентных ставок имеет место определенная взаимовыгодность отношений: один банк получает средства, которые мог бы использовать с выгодой для себя, другой - услуги своего корреспондента, стоимость которых была приемлемой для банков и которую можно было снижать за счет увеличения объема операций по счету. Однако в период резкого повышения процентных ставок в середине 80-х годов поддержание беспроцентных остатков стало невыгодным для банков и начался отток средств с корреспондентских счетов.
В результате, банки стали пересматривать основу построения доходности своих операций по корреспондентским счетам, дополнив ее комиссиями. Несмотря на последовавшее понижение ставок на рынке, тенденция к переводу операций по корреспондентским счетам на комиссионную основу сохраняется.
Комиссии обладают теми преимуществами, что они уплачиваются сразу, имеют стабильный характер и не подвержены изменениям под влиянием колебаний ставок и валютных курсов. У некоторых банков на базе комиссий проводится 80 - 90 % операций по корреспондентским счетам. Комиссионную основу все более широко используют также банки Голландии, Швеции, Бельгии, Великобритании и России. Следует, однако, отметить, что ряд банков ФРГ и Швейцарии все еще использует в основном систему минимальных остатков и только 30 % их стали применять комиссии.
Большое значение в современных условиях приобретает, с одной стороны, повышение эффективности использования собственной филиальной сети из отделений, представительств, агентств и дочерних учреждений (например, английский Midland Bank располагает сетью из более чем 200 таких учреждений) и, с другой стороны, оптимизация корреспондентской сети. Подразделения, ответственные за корреспондентские отношения, должны постоянно следить за целесообразностью поддержания отношений с тем или иным корреспондентом и не допускать неплатежей и овердрафтов, если последние не предусмотрены корреспондентскими соглашениями, наличием достаточного количества счетов в различных валютах (это позволяет избежать расходов, связанных с конверсией валют и курсовыми разницами, при условии отсутствия комиссии за ведения счета и достаточного объёма операций), оптимальным распределении средств между счетами в разных банках одной страны.
Взаимные расчеты между банками, например, во Франции и Великобритании осуществляются центральным банком страны или, как в России, его расчетно-кассовыми центрами на месте. В ряде стран действуют несколько автоматизированных расчетных систем, которые организованы крупными банками с их филиалами. Яркий пример Германия, где одновременно функционируют расчетные системы Коммерцбанка, Дойчебанка, Берлинербанка, Дрезденбанка и др. Каждая расчетная система учитывает интересы данной кредитно- финансовой организации, ее функциональные цели. В любую такую систему может включиться любой банк, любое кредитное товарищество и т.п. Каждая организация, если она не создает собственной клиринговой системы, выбирает подходящую для себя. В стране может быть несколько таких систем. Например, в США их более тридцати. Все региональные клиринговые системы объединяются двумя общенациональными: федеральной (Fedwire)- для внутренних платежей и международной (CHIPS).
Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы (Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6000 банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 Центральными региональными банками. Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки - члены федеральной резервной системы имеют собственные серверы. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с Центральными региональными банками или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы;
CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) - межбанковская платёжная сеть. Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 годы в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10000 счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной базе данных. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчётов США.
Во Франции межбанковские расчёты основаны на телекоммуникационной клиринговой системе S.I.T. Проект системы S.I.T. был разработан в 1982-1983 годах крупнейшими банками Франции. Взаимодействие банковских систем в системе S.I.T. происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система S.I.T. взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.
В Великобритании применяются системы HAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BACS (Bankers Automated Clearing Services). Телекоммуникационная система B.A.C.S. создана в 1968 году и, по состоянию на 1988 год, имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.
Лондонская автоматическая платежная система расчетных палат CHAPS представляем собой систему перевода кредита в течении одного дня, связывающую 12 банков, осуществляющих урегулирование, включая Английский банк. От банков, получающих поручение о переводе средств через данную систему, требуется предоставление средств кредитуемой стороне в течении дня. Этим преследуется цель повышения эффективности ЧАПС для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через ЧАПС является безусловным и безотзывным.
В небольших странах Западной Европы (Австрии, Швейцарии, Венгрии и др.) так называемые GIRO- системы. Они создаются коммерческими банками обычно в форме акционерного общества открытого типа путем объединения технических средств, технологий, организационных мероприятий и, главное, финансовых ресурсов. Системы обеспечивают GIRO- расчеты между участниками и аккумулируют средства для этих расчетов. Центральный банк страны является, как правило, одним из учредительных клиринговой системы.
В банковской системе Бельгии широко распространена клиринговая система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований участников путем обмена платежными инструментами для трансферта денежных средств или ценных бумаг. В стране функционирует 18 клиринговых палат. Взаимозачеты производятся в Вычислительном центре Бельгии в Брюсселе. Система электронным платежей используется для кредитных и платежных операций, а также контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей информации. Обработка информации производится круглосуточно. Через Центр проходят и международные платежи. Наиболее распространенными инструментами международных платежей служат банковские переводы и чеки.
Система межбанковских расчетов SIC функционирует в Швейцарии с 1987г и принадлежит Швейцарскому национальному банку.
Она круглосуточно осуществляет окончательные и безотзывные платежи в швейцарских франках. Эта система валовых расчетов без предоставления кредита центральным банком является единственной в стране, производящей электронные платежи между отечественными банками. Система предполагает компьютерную обработку каждого поручения в режиме реального времени и контроль за остатками на депозитных счетах клиентов.
Одно из основных достижений SWIFT- создание и использование специальных стандартов банковской документации, призванных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового характера. Немалое преимущество данных стандартов заключается в том, что их создатели одновременно являются и их пользователями, а, следовательно, имеют возможность оперативно их совершенствовать. Преимущества стандартов SWIFT оказались настолько очевидными для банковских учреждений, что другие аналогичные (Лондонская CHAPS, французская SAGITTAIRE, Нью-Йоркская CHIPS) также приняли их на вооружение, или создали систему автоматического перевода стандартов SWIFT в собственные.
Таким образом, межбанковские отношения в различных зарубежных странах обладают существенными отличиями. Каждая страна проводит соответствующую своим законам и целям денежно - кредитную политику, но общие принципы проведения тех или иных межбанковских операций одинаковы. В связи с увеличением значения международных межбанковских кредитов и расчетов создаются и используются специальные стандарты банковской документации.
3.2 Рекомендации по повышению эффективности осуществления межбанковских расчетов в ОАО "Россельхозбанк"
Важным направлением развития межбанковских расчетов является клиринг внутри страны и между странами (международный валютный клиринг), так как у ОАО "Россельхозбанк" много банков-партнеров за границей. Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели построения и других факторов.
Банковский клиринг тесно связан с межхозяйственными расчетами (благодаря зачету взаимных платежей клиентов происходит зачет платежей банков). Платежи могут проводиться на валовой либо на чистой основе.
Рассмотрим, как может проводить межбанковские расчеты ОАО "Россельхозбанк", используя потоки межбанковских переводов на валовой и чистой основе (при двусторонних и многостороннем зачетах).
В расчетах участвуют шесть банков - таблица 27 и 28.
Таблица 27 Матрица расчетов для банков, ден. ед.
Банк - плательщик |
Банк-получатель |
Итого обязательств |
||||||
Банк 1 |
Банк 2 |
Банк 3 |
Банк 4 |
Банк 5 |
Банк 6 |
|||
Банк 1 Платежи |
0 |
200 |
0 |
120 |
0 |
0 |
320 |
|
Банк 1 Двустороннее сальдо |
0 |
-100 |
0 |
-80 |
70 |
0 |
-110 |
|
Банк 2 Платежи |
100 |
0 |
200 |
0 |
0 |
-110 |
410 |
|
Банк 2 Двустороннее сальдо |
100 |
0 |
50 |
0 |
0 |
-50 |
100 |
|
Банк 3 Платежи |
0 |
250 |
0 |
200 |
100 |
0 |
550 |
|
Банк 3 Двустороннее сальдо |
0 |
-50 |
0 |
-200 |
250 |
0 |
0 |
|
Банк 4 Платежи |
40 |
0 |
0 |
0 |
180 |
20 |
240 |
|
Банк 4 Двустороннее сальдо |
80 |
0 |
200 |
0 |
-160 |
20 |
140 |
|
Банк 5 Платежи |
70 |
0 |
350 |
20 |
0 |
60 |
500 |
|
Банк 5 Двустороннее сальдо |
-70 |
0 |
-250 |
160 |
0 |
40 |
-120 |
|
Банк 6 Платежи |
0 |
60 |
0 |
40 |
100 |
0 |
200 |
|
Банк 6 Двустороннее сальдо |
0 |
50 |
0 |
-20 |
-40 |
0 |
-10 |
|
Итого требований |
210 |
510 |
550 |
380 |
380 |
190 |
2220 |
|
Чистое многостороннее сальдо |
-110 |
100 |
0 |
140 |
-120 |
-10 |
0 |
Таблица 28 Средства, необходимые для гарантированного проведения платежей в различных расчетных системах
Банк |
Средства, необходимые для гарантированного проведения платежей при: |
|||
Валовой системе |
Двустороннем взаимозачете |
Многостороннем взаимозачете |
||
Банк 1 |
320 |
180 |
110 |
|
Банк 2 |
410 |
50 |
0 |
|
Банк 3 |
550 |
250 |
0 |
|
Банк 4 |
240 |
160 |
0 |
|
Банк 5 |
500 |
320 |
120 |
|
Банк 6 |
200 |
60 |
10 |
|
Общая сумма средств |
2220 |
1020 |
240 |
При клиринге денежные требования участников погашаются их же денежными обязательствами с минимальным использованием реальных денег или вовсе без них. Равенство требований и обязательств (закрытая позиция) у банка 3, их неравенство - открытая позиция.
Приведенные данные в таблицах 27,28 свидетельствуют об экономии ресурсов, необходимых для расчетов. Для гарантированного совершения всех платежей со всеми банками каждому из них необходимо резервировать наименьшую (почти в 10 раз по сравнению с валовой основой) сумму средств при расчетах на основе многостороннего взаимозачета (неттинга).
Неснижаемые остатки по счетам ЛОРО как инструмент по привлечению ресурсов банка
Придавая особое значение корреспондентским отношениям, крупные банки создают специализированные подразделения для контроля за их ведением и дальнейшим совершенствованием в целях достижения такого уровня их развития, при котором корреспондентские отношения охватывали бы все аспекты банковского бизнеса и способствовали бы росту прибыли. Важнейшим условием эффективной деятельности этих подразделений является их оперативное взаимодействие с отделами и управлениями банков, занимающимися международными расчетами, валютными неторговыми операциями и дилингом, а также доступ к международной финансовой информации. Принципом корреспондентских отношений становится в первую очередь предоставление друг другу возможности проведения прибыльных операций.
Для банков в условиях колебания процентных ставок и валютных курсов является необходимостью рациональное использование средств на корреспондентских счетах путем тщательного регулирования остатков на своих счетах у других банков, с одной стороны, и максимально выгодного использования средств на счетах своих корреспондентов у себя, с другой стороны.
В качестве одного из аспектов более эффективного использования корреспондентских счетов в банке рассмотрим привлечение средств на неснижаемые, или фиксированные остатки (ФО).
Сутью привлечения средств банков-респондентов является увеличение ресурсов банка в обмен на начисление по счетам ЛОРО определенного процента.
Иными словами, в результате заключения дополнительного соглашения на ФО (дополнительного к договору корреспондентского счета), банк-респондент обязуется в течение срока договора не нарушать оговоренный в договоре размер остатка по своему ЛОРО счету. Банк, со своей стороны, обязуется с определенной периодичностью выплачивать банку-респонденту кредитовые проценты по фиксированной процентной ставке, зафиксированной в договоре.
Достижение предварительной договоренности о заключении договора осуществляется банком на межбанковском рынке с достаточно большим числом его участников. При этом каждый из банков-респондентов может заключать в любой момент времени любое число дополнительных соглашений на ФО.
Качественный рост числа договоров и их объемов приводится на рис.3 и 4 соответственно (графические представления получены на основе данных таблицы 29).
Таблица 29 Качественный рост числа договоров
период |
Отчетный период № 1 (2012 г.) |
Отчетный период № 2 (2012 г.) |
Отчетный период № 3 (2012 г.) |
|
Количество заключенных договоров в % к отчетному периоду №1 |
100 |
123 |
160 |
|
Объем заключенных договоров в % к отчетному периоду №1 |
100 |
142 |
182 |
Рис.3.Количество договоров на ФО
Также определенный интерес представляет анализ сроков дополнительных соглашений в разбивке по категориям.
По срокам дополнительных соглашений делятся на короткие, средние и длинные (более полугода).
Дополнительные соглашения делятся на категории в зависимости от суммы привлеченных средств: малые, средние и большие.
Рис.4. Объем заключенных договоров
Соответствующие зависимости приведены на рис.5. и 6.
Таблица 30 Дополнительные соглашения, %
Период |
Отчетный период № 1 (2012 г.) |
Отчетный период № 2 (2012 г.) |
Отчетный период № 3 (2012 г.) |
|
Короткие |
23 |
19 |
12 |
|
Средние |
52 |
50 |
51 |
|
Длинные |
25 |
31 |
37 |
Рис.5. Разбивка по срокам договоров
Таблица 31 Дополнительные соглашения, %
Период |
Отчетный период № 1 (2012 г.) |
Отчетный период № 2 (2012 г.) |
Отчетный период № 3 (2012 г.) |
|
Малые |
37 |
30 |
28 |
|
Средние |
8 |
42 |
37 |
|
Большие |
15 |
28 |
45 |
Рис.6. Разбивка по объемам договоров
Анализ данных таблиц 29-30 показывает, что в результате проводимой банком процентной политики, банки-респонденты стали хранить на своих ЛОРО счетах большие суммы на большие сроки. Таким образом, процентная политика банка в части привлечения средств клиентов на ФО может быть признана успешной.
Итак, в качестве рекомендаций по повышению эффективности межбанковских расчетов предлагается:
- использование межбанковских переводов на многостороннем взаимозачете;
- привлечение средств на неснижаемые, или фиксированные остатки, в результате заключения дополнительного соглашения.
межбанковский платежный безналичный
Заключение
В России межбанковские расчеты осуществляются большей частью через расчетно-кассовые центры Банка России и на них приходится около 70% общего объема платежей. Под внутрирегиональными платежами подразумеваются платежи между плательщиком и получателем, находящимися на территории одного региона, под межрегиональными платежами - платежи между плательщиком и получателем, находящимися на территории разных регионов.
При осуществлении межбанковских расчетов между коммерческими банками различных регионов расчеты усложняются, так как в данной цепи вместо одного участвуют два подразделения Банка России, появляется соответственно дополнительное звено в расчетах - это расчеты между подразделениями Банка России. Значительно ускорить расчеты через расчетную сеть Банка России позволил ввод полноформатного электронного документооборота в системе многорейсовой обработки платежей кредитных организаций, учреждений Банка России и их клиентов. Под многорейсовой обработкой платежей понимается проведение нескольких рейсов приема, обработки и исполнения пакетов электронных документов в течение рабочего дня, результатом которых является безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов в рамках данной системы.
Межбанковские расчеты - это способ банковских связей, используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские расчеты осуществляются путем корреспондентских отношений.
Практический опыт ОАО "Россельхозбанк" электронных расчетов выявил не только преимущество этих видов расчетов, но и ряд проблем, серьезно снижающих их эффективность. Проблемы обусловлены, главным образом, недостаточностью законодательных актов по электронным системам финансовых расчетов и отсутствием единых нормативных документов, регулирующих корреспондентскую банковскую деятельность в области основных операционных требований к системе расчетов:
- программного обеспечения расчетов;
- использования средств автоматизации и средств связи;
- защиты информации;
- управления рисками и ряд других.
Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки, на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.
Для торговых партнеров наличие корреспондентских отношений между банками экспортера и импортера имеет большое значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчеты и избегать включения в них третьих банков (и тем самым избегать дополнительных расходов).
Увеличение объемов международных банковских операций, расширение их видов при одновременном увеличении рисков по подобным операциям вызвали изменение традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским отношениям второстепенную, чисто техническую роль, то в настоящее время они рассматриваются банками как инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения дополнительной прибыли. Значение корреспондентских отношений возросло в связи с тем, что банки, выступая одновременно заемщиками и заимодавцами, сами являются крупнейшими потребителями банковских услуг.
В связи с имеющимися трудностями расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками, повысить достоверность передаваемой информации.
Итак, в качестве рекомендаций по повышению эффективности межбанковских расчетов предлагается:
- использование межбанковских переводов на многостороннем взаимозачете;
- привлечение средств на неснижаемые, или фиксированные остатки, в результате заключения дополнительного соглашения.
Преимуществами прямых корреспондентских отношений являются ускорение расчетов, экономия издержек, возможность применять новые виды банковских услуг, установление доверительных отношений.
Данная форма осуществления расчетов отличается возможностью обеспечения максимальной скорости производства расчетов, а также минимальным количеством лиц, участвующих при проведении одной расчетной операции.
Недостатками выступают, во-первых, то, что она менее подвержена контролю со стороны Банка России, а значит, связана с рисками финансовой надежности контрагентов и требует их квалифицированного анализа, что ведет к дополнительным издержкам.
Во-вторых, отвлекаются средства банка, так как необходим положительный остаток на счете, и если корреспондентские счета открыты во многих банках, сумма остатка достаточно велика.
По итогам всего вышесказанного целесообразно подытожить основные рекомендации по совершенствованию межбанковских расчетов для банка ОАО "Россельхозбанк". Банку ОАО "Россельхозбанк" необходимо поддерживать свою ликвидность на уровне, обеспечивающем бесперебойное и в полном объеме проведение расчетов с другими банками. Банк должен в любой момент суметь удовлетворить требования своих клиентов о снятии денег со счетов и осуществлении платежей по их поручениям. Также необходим постоянный взаимный контроль синхронности и полной идентичности проводимых сумм по счетам клиентов в банках и по корсчетам банков в РКЦ (или в банках-корреспондентах), а также по счетам и по балансам собственно самих участников расчетов - коммерческих банков-корреспондентов при расчетах их между собой, а также при расчетах между РКЦ. Еще один принципиально важный момент - контроль технологических рисков при проведении межбанковских расчетов. Немаловажным моментом является поддержание оптимального остатка средств на корреспондентском счете кредитной организации и соблюдении нормативов ликвидности баланса банка ОАО "Россельхозбанк". Таким образом, если раньше установление корреспондентских отношений предполагало получение чисто технической возможности проведения расчетов с тем или иным банком, обеспечивало определенные гарантии четкости и своевременности осуществления расчетов, снижение рисков неплатежей, конкурентоспособность предоставляемых банком услуг, то теперь в рамках корреспондентских отношений становится возможным извлечение дополнительной прибыли, в частности, путем получения оперативной информации о движениях средств на корреспондентских счетах.
Список литературы
1. Закон РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 2009. N 18 (ч. I). Ст. 2153.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790; 2009. N 29. Ст. 3618.
3. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. С. 364 - 367.
4. Атажанов, Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных организаций / Б. А. Атажанов // Аудит и финансовый анализ. - 2007. №3. - С. 54-78.
5. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушина, И.Д. Мамонтова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.Н.Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. -708 с.
6. Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности "Финансы и кредит" / [Е.Ф. Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 687 с.
7. Гиляровская, Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов: учеб. пособие для вузов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2007. - 240 с.
8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 447 с.
9. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учебник /С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. - М.: КНОРУС, 2009. - 656 с.
10. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2010. - 528 с.
11. Жуков, Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник для студентов вузов / Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 303 с.
12. Кузнецова, В.В. Банковское дело: учебник / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. - М.: КНОРУС, 2007. - 262 с.
13. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.
14. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент банка: учеб. пособие для вузов / Масленченков Ю.С. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 399 с.
15. Морозко H.H. Современная кредитная система: Учебное пособие. М., 2003. С. 7
16. Пашенцев Д.А. Банковское право: Учебное пособие. Юркомпани,2010г.
17. Симонов, В.В. Кредитная система и государственное регулирование / В.В. Симонов // Деньги и кредит. - 2008. - № 4. - С.23-35.
18. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М., ИПЦ "Вазар - Ферро", 2010. - с. 141.
19. Финансовый менеджмент: теория и практика: учебник / Е.С. Стоянова, Т.Б. Крылова, И.Т. Балабанов, Е.В. Быкова, И.Г. Кукукина. - М.: Перспектива, 2010. - 656 с.
20. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 609 с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Сущность межбанковских расчетов. Формирование системы межбанковских расчетов в банковской системе России. Принципы осуществления платежей. Корреспондентские отношения. Краткая характеристика банка. Анализ и динамика изменения межбанковских расчетов.
дипломная работа [52,9 K], добавлен 05.11.2008Основы организации корреспондентских отношений. Эволюция межбанковских расчетов. Исследование бизнес-процессов в области клиринговых расчетов. Проблемы межбанковских расчетов и пути их совершенствования. Разновидности банковских корреспондентских счетов.
курсовая работа [1,6 M], добавлен 15.01.2014Определение и сущность межбанковских расчетов, нормативно-правовые основы и принципы их организации. Осуществление платежей через корреспондентские счета коммерческих банков в расчетно-кассовых центрах. Ведение клиринговых операций в банковской сфере.
дипломная работа [155,3 K], добавлен 16.08.2010Платежная система Банка России. Основы организации и учета межбанковских и филиальных расчетов в коммерческих банках. Переводные, аккредитивные, инкассовые и эмиссионно-кассовые операции. Проблемы межбанковских расчетов и основные пути их преодоления.
курсовая работа [42,5 K], добавлен 10.03.2015Принципы системы безналичных расчетов, их формы и условия применения. Структура платежной системы Российской Федерации. Система безналичных расчетов Краснодарского края (на примере "УралсибЮгбанк". Перспективы развития системы безналичных расчетов.
курсовая работа [384,3 K], добавлен 15.11.2013Основные принципы создания и функционирования электронной системы межбанковских расчетов в России, ее участники и организация взаимоотношений между ними. Развитие и совершенствование платежной системы Банка России. Регламент осуществления расчетов.
курсовая работа [436,6 K], добавлен 29.04.2011Содержание и принципы организации межбанковских расчетов. Электронные расчеты в платежных системах. Национальная платежная система: формирование и направления развития. Анализ межбанковских расчетов, проводимых в банковских учреждениях Омской области.
дипломная работа [1,1 M], добавлен 01.10.2009Необходимость, сущность и значение межбанковских расчетов. Характеристика их видов. Анализ межбанковских расчетов на территории Свердловской области в головном расчетно-кассовом центре города Екатеринбурга. Проблемы и пути совершенствования расчетов.
дипломная работа [171,0 K], добавлен 05.06.2008История развития межбанковских кредитных организаций на примере зарубежного опыта. Особенности формирования системы межбанковских расчетов. Определение роли Центрального банка РФ в кредитовании коммерческих организаций. Преимущества работы в сети SWIFT.
дипломная работа [155,5 K], добавлен 12.09.2010Определение понятия и сущности межбанковских расчетов, правовых основ их организации. Краткая характеристика ОАО "Сбербанк России". Расчет показателей, характеризующих эффективность безналичных расчетов; предложение рекомендаций по ее повышению.
курсовая работа [236,1 K], добавлен 04.06.2015Увеличение объемов международных банковских операций и лидеры мирового рынка электронных систем межбанковских расчетов. Всемирная межбанковская система SWIFT. Главные цели создания SWIFT и основные этапы ее развития. Состояние платежных систем.
курсовая работа [40,4 K], добавлен 07.07.2011Основы организации безналичных расчетов. Содержание и принципы организации межбанковских расчетов. Виды банковских счетов и расчетные документы. Учет расчетных операций: платежными требованиями; аккредитивами; чеками. Особенности учета расчетов векселями.
курсовая работа [69,8 K], добавлен 11.12.2010Современные тенденции, проблемы и перспективы развития платежной системы Российской Федерации. Роль платежной системы в денежно-кредитном регулировании. Автоматизация безналичных расчетов в кредитной организации. Организация защиты электронных расчетов.
дипломная работа [351,9 K], добавлен 13.02.2011История развития системы и нормативное регулирование безналичных расчетов в банках. Общая характеристика и анализ деятельности коммерческого банка "Петрокоммерц". Расчет доходности межбанковских расчетов и система дистанционного банковского обслуживания.
дипломная работа [3,0 M], добавлен 01.07.2014Анализ внутрирегиональных электронных и почтовых расчетов. Оценка функционирования системы межрегиональных электронных расчетов через расчетную сеть Банка России, обеспечивающей эффективную стабильную работу клиентов в электронной форме расчетов.
реферат [16,0 K], добавлен 17.05.2013Внедрение и отваживание новых расчетов сопряжено с большими трудностями экономического, организационного и технического характера. В частности, освоение новых форм межбанковских расчетов связано со сложным процессом преобразования банковских учреждений.
дипломная работа [39,3 K], добавлен 10.07.2008Сущность, виды, значение платежной системы и ее элементы. Характеристика и структура платежной системы Республики Беларусь. Основные показатели работы автоматизированной системы межбанковских расчетов в стране, проблемы и перспективы ее развития.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 24.11.2014Сущность и организация межбанковских расчётов, принципы их осуществления в системе BISS. Анализ их видов. Расчеты через расчетно-кассовые центры. Прямой и косвенный расчеты. Специфика банковского клиринга. Проблема развития межбанковских расчетов.
курсовая работа [40,8 K], добавлен 25.05.2012Содержание и организация безналичных денежных расчетов. Законодательные основы организации безналичных расчетов. Формы безналичных расчетов. Учет безналичных расчетов. Проблемы организации и перспективы развития безналичного оборота.
курсовая работа [31,0 K], добавлен 06.03.2008Основы организации безналичных расчетов в РФ. Формы безналичных расчетов. Расчеты платежными поручениями, требованиями-поручениями. Чековая форма расчетов. Hаправления совершенствования системы безналичных расчетов в Российской Федерации.
дипломная работа [81,2 K], добавлен 20.05.2004