Національної системи масових електронних платежів

Размещено на http://www.allbest.ru/

Вступ

Останнім часом у всьому світі розвиток платіжних систем характеризується поступовим звуженням сфери використання готівки та паперових платіжних документів, переходом до нових платіжних інструментів і сучасних технологій платежів. Електронні гроші широко залучаються до обігу і стають важливим інструментом фінансової інфраструктури економічно розвинених країн.

Аналогічні процеси відбуваються й у банківській сфері України. Особливо важливу роль тут відіграє НБУ. На нього покладено обов'язок забезпечити надійне та ефективне функціонування загальнонаціональної платіжної системи. Він бере безпосередню участь у розробці нових платіжних засобів та організації електронного грошового обігу на території України. електронний платіж банківський картка

Тому для створення Національної системи масових електронних платежів населення за товари та послуги за допомогою пластикових карток у вересні 1995 року було засноване міжбанківське закрите акціонерне товариство "Українська національна розрахункова картка” (скорочено "Укркарт”). З того часу Українська НСМЕП пройшла довгий шлях розвитку, але досі її подальший розвиток залишається одним із пріоритетів НБУ.

Теоретичні, методичні, економіко-організаційні питання формування ринку сучасних систем масових платежів стали провідними темами дослідження відомих зарубіжних економістів. Ці проблеми відображено й у вітчизняній науковій літературі, зокрема, в дослідженнях В. Базилевича, Т. Андрейків, Л. Віднійчук-Вірван , О. Вовчак, В. Харченка, Г. Шпаргило та ін. [5]

Сьогодні ж в Україні триває процес становлення національної платіжної системи. Цей процес триває досить довгий час і більшість українських банків обрали шлях, пов'язаний зі вступом до міжнародних платіжних систем Visa і/або EuroPay. І тому вивчення цієї теми на данний момент є пріоритетним та актуальним.

Сьогодні Національний банк України докладає значних зусиль і коштів для розроблення та широкомасштабного впровадження НСМЕП. Він був і залишається розрахунковим банком для НСМЕП, забезпечує роботу процесингових центрів системи, сприяє впровадженню термінального обладнання тощо. Центральний банк України прийняв курс на розвиток Системи масових електронних платежів, ураховуючи всі переваги наявності національної платіжної картки в інфраструктурі платіжної системи України.

1. Загальна характеристика системи масових електронних платежів

Національна система масових електронних платежів - це внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, що розроблена Національним банком України.

Упровадження національноі? картковоі? платіжноі? системи НСМЕП було складним і довготривалим процесом для економіки Украі?ни. Ще 1992 року НБУ було розроблено Концепцію двоетапного створення системи електронного грошового обігу, в якіи? першии? етап передбачав запровадження системи електронних платежів між юридичними особами, другии? - системи електронних розрахунків за участі фізичних осіб. Початок другого етапу, фактичного створення НСМЕП, припадає на 1995-1997 роки, коли НБУ було визначено пріоритетним напрямом створення платіжноі? системи за безготівковими розрахунками населення в торгівлі та сфері послуг.

Створення НСМЕП на вітчизняному ринку банківських платіжних карток мало низку переваг для учасників ринку і краі?ни в цілому. По-перше, відбувалось упровадження відносно дешевоі? та надіи?но захищеноі? автоматизованоі? системи безготівкових розрахунків, що розрахована на роботу як у режимі «off-line» (непрямого доступу), так і в режимі «on- line» (прямого доступу). Для украі?нського ринку це було певною інновацією з огляду на те, що при розрахунках платіжними картками необхідно було мати доступ до власного рахунку в банку, тобто працювати в режимі прямого доступу, що не завжди є зручним для клієнта. По-друге, концептуальною метою створення НСМЕП було здобуття нею масового та соціального характеру, що дозволило би збільшити обсяги залучених коштів населення на банківські рахунки і розширити обсяги кредитування національноі? економіки. Крім того, ця система повинна була забезпечити технологічними платіжними інструментами надання цільовоі? та адресноі? допомоги малозабезпеченим категоріям населення. По-третє, зменшення витрат на підтримку готівкового грошового обігу та зменшення зловживань у сфері економіки за рахунок більш повного оподаткування суб'єктів підприємницькоі? діяльності (торгівлі, сфери послуг тощо) і, як наслідок, збільшення надходжень до державного бюджету. [6]

Регламентація функціонування НСМЕП здіи?снюється на основі Постанови Правління НБУ «Про затвердження Правил Національноі? системи масових електронних платежів», No 620, згідно з якою НСМЕП - це внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, у якіи? розрахунки за товари і послуги, одержання готівки та інші операціі? здіи?снюються з використанням спеціальних платіжних засобів за технологією, що розроблена НБУ [2]. Крім того, обов'язковими складовими функ- ціонування НСМЕП є організаціи?на структура, апаратно-програмнии? комплекс і нормативна база. Варто зазначити, що організаціи?на структура НСМЕП розглядається як сукупність визначених платіжною організацією суб'єктів, і?хніх функціи?, прав і обов'язків, а також сукупність відносин, що виникають між ними.

Фактично організаціи?ну структуру НСМЕП формують:

* платіжна організація НСМЕП, функціі? якоі? виконує НБУ;

* члени НСМЕП - юридичні особи, які уклали договір із платіжною організацією про вступ до НСМЕП, що можуть виконувати функціі? емітента та/або екваи?ра;

* учасники НСМЕП - юридичні або фізичні особи - суб'єкти відносин, що виникають при проведенні переказу коштів, ініціи?ованого за допомогою платіжних додатків спеціальних платіжних засобів НСМЕП (Розрахунковии? банк НСМЕП - Операціи?не управління НБУ; Головнии? процесинговии? центр НСМЕП - Центральна розрахункова палата НБУ; Регіональнии? процесинговии? центр НСМЕП - Управління НБУ в Харківськіи? області; Про- цесинговии? центр банківського рівня, технічні екваи?ри, підприємства торгівлі та сфери послуг, держателі платіжних карток). [5]

Розрахунки в системі НСМЕП здіи?снюються з використанням двох зручних платіжних інструментів - платіжноі? картки і мобільного платіжного інструменту. Так, платіжна картка НСМЕП є спеціальним платіжним засобом у формі емітованоі? платіжноі? картки із вбудованим чип-модулем - смарт-карткою, - що містить мікроконтролер, постіи?ну пам'ять і пам'ять із можливістю перезапису, що дозволяє записувати на картку досить великии? обсяг інформаціі?. Особливістю мобільного платіжного інструменту НСМЕП є те, що смарт-картка є носієм персоніфікованого платіжного мобільного додатка НСМЕП і відповідного додатка оператора мобільного зв'язку [7]. Крім того, у платiжних картках НСМЕП використовуються два платiжні додатки: електроннии? гаманець і чек. Застосування електронного гаманця економічно доцільне при розрахунках малими сумами (від кількох копіи?ок), а електроннии? чек орієнтовании? на застосування за середніх і значних за сумою платежів (від кількох тисяч гривень). При цьому концепція побудови НСМЕП ураховує запровадження багатьох соціальних проектів («Соціальна картка», «Студентськии? електроннии? квиток», «Пенсіи?на картка», «Бонусна картка» тощо), що створені за співробітництва НБУ і відомств Украі?ни з метою надання адресноі? соціальноі? допомоги цільового призначення населенню краі?ни.

2. Сучасний стан та проблеми розвитку Національної системи масових електронних платежів

Оцінка функціонування НСМЕП як картковоі? платіжноі? системи напряму залежить від дослідження стану ринку банківських платіжних карток в Украі?ні. Загалом ситуація на цьому сегменті ринку банківських послуг характеризується поступовим зростанням, зокрема:

ь збільшенням обсягу емітованих платіжних карток та і?хніх держателів,

ь кількості та суми безготівкових операціи? із використанням карток,

ь розширенням мережі банкоматів і термінального обладнання,

ь використанням різних типів карток тощо.

Згідно з даними НБУ, за станом на 01.12.2014 в Украі?ні функціонує 143 банки, що є членами платіжних систем (79,4% від загальноі? кількості банків в Украі?ні), 49 719 тис. осіб є держателями платіжних карток, в обігу - 69 726 тис. платіжних карток, термін діі? яких не закінчився, працюють 40 350 банкоматів і 221 222 термінали, з яких 192 331 торговельнии? термінал і 28 891 - банківськии? [7]

Таблиця 1.Загальні дані про кількість клієнтів, платіжних карток і платіжних пристроі?в в Украі?ні за 2008-2013 роки

На сьогодні банками-учасниками НСМЕП є 55 банків та 22 небанківські фінансово-кредитні установи. [7]

Таблиця 2. Банки-учасники НСМЕП

Побудована на основі даних Процесингового центру НБУ

Банками - лідерами за кількістю емітованих банківських платіжних карток вУкраі?ні станом на 01.01.2015 є ПАТ «ПриватБанк» - 16 246 тис. шт. (49% від загального обсягу емітованих карток банками), ПАТ«Ощадбанк»- 2 928 тис. шт. (28%), АТ «Раи?ффаи?зен банк Аваль» - 2 850 тис. шт. (9%), АТ «Укрcоцбанк» - 1 075 тис. шт. (9%) [7]. У свою чергу, банками - лідерами з емісіі? платіжних карток НСМЕП є ПАТ «АБ «Експрес-Банк», ПАТ «Імексбанк», ПАТ «Мегабанк», що є одними з перших наи?активніших членів системи.

Станом на 01.01.2013 обсяг випущених карток НСМЕП за видами носіі?в інформаціі? мав таку структуру: платіжні картки з чипом - 730 тис. шт., платіжні картки з магнітною смугою - 723 тис. шт. Варто зазначити, що з 2011 року НСМЕП почала випускати в обіг картки з магнітною смугою. Це можна пояснити змінами у платіжніи? системі, які проводяться НБУ в про- грамі модернізаціі? та оновлення НСМЕП. При цьому зазначимо, що зі зростанням емітованих карток із магнітною смугою в НСМЕП значно скоротився обсяг емісіі? чипових платіжних карток (приблизно на 38%). Ситуація може свідчити про зміну орієнтаціі? системи на випуск чипових карток з метою оволодіння більшою частиною ринку платіжних карток в Украі?ні.

Свідченням зростання завантаження платіжноі? системи є постіи?не зростання і?і? оборотів. Динаміка кількості та суми операціи? з використанням платіжних карток НСМЕП на картковому ринку в постіи?ним поступовим зростанням кількості операціи? в Украі?ні протягом 2007-2012 років характеризується і скороченням і?хніх сум.

Операціі? зі зняття готівки значно переважають над безготівковими розрахунками як в обсязі, так і в сумі загальних розрахунків картками НСМЕП. При цьому за останніи? рік відбулося скорочення кількості безготівкових операціи? на 24,8% та і?х суми на 25,2%, що негативно впливає на розвиток безготівкових операціи? з використанням платіжних карток у краі?ні.

Загальні обороти на ринку банківських платіжних карток в Украі?ні за станом на 01.01.2013 становили 372 503 тис. грн, а обсяги операціи? із використанням платіжних карток - 634 500 тис. операціи?. Наи?більшою картковою платіжноі? систе- мою, що обслуговує платіжні операціі? в Украі?ні, є Віза. За останніи? рік обороти за нею становили 61,8% від загальних оборотів на ринку, а кількість операціи? - 59,6% від загального обсягу операціи?. Функціону- вання НСМЕП за кількістю та оборотами платіжних операціи? на картковому ринку Украі?ни заи?має третю позицію. Проте, незалежно від позиціі?, показники функціонування НСМЕП на ринку є набагато ниж- чими за аналогічні показники міжнародних платіж- них систем.

Для оцінки стану функціонування Національноі? системи масових електронних платежів в Украі?ні необхідним також є визначити переваги і недоліки, потенціи?ні загрози і можливості для функціонування НСМЕП, використовуючи SWOT-аналіз як метод стратегічного планування.

Таблиця 3. SWOT-аналіз НСМПЕП

Оцінка функціонування НСМЕП на ринку банківських платіжних карток в Украі?ні показала, що на цьому етапі розвитку системи слабкі сторони поки що переважають. Серед сильних сторін варто виділити два основні напрями: переваги для банків - членів платіжноі? системи НСМЕП (достатньо низькі тарифи та комісіі? в порівнянні з тими, що пропонуються міжнародними платіжними системами тощо) і переваги для населення краі?ни (низькі тарифи за операціями, наявність соціальних проектів, захищеність від шахраи?ства тощо).

На сучасному етапі НБУ активно працює над модернізацією та оновленням НСМЕП. Зокрема, варто зазначити, що з 01.06.2013 стартував чотиримісячнии? пілотнии? проект модернізованоі? НСМЕП під умовною назвою «НСМЕП-2», у якому взяли участь шість провідних украі?нських банків. [7]

Модернізація НСМЕП відбувається за рахунок упровадження відкритих міжнародних стандартів під час побудови НБУ маршрутизатора НСМЕП, розрахунково-клірингового центру НСМЕП, процесингового центру НСМЕП, а також уведення міжнародних стандартів для чипових карток. Фактично «НСМЕП-2» є оновленою версією, в якіи? пропонуються якісно нові рішення для вітчизняного платіжного ринку

Украі?на не є єдиним прикладом краі?ни, в якіи? створена та функціонує власна національна система розрахунків на основі банківських платіжних карток. Наи?більш ефективними такими системами у своі?х краі?нах можна вважати платіжні системи Китаю (ChinaUnionPay), Південноі? Кореі? (BSCard), Сербіі? (DinoCard), Австріі? (AustriaCard) і Білорусі (БЕЛ- КАРТ). [4]

3. Перспективи розвитку НСМЕП

На мою думку, є доцільним вдосконалення функціонування НСМЕП щодо розширення платіжних інструментів і карткових продуктів при налагодженні останніх до міжнародних стандартів. Крім того, ураховуючи міжнароднии? досвід запровадження аналогічних платіжних систем і з метою підвищення ефективності функціонування НСМЕП, варто визначити шляхи і?і? вдосконалення, зокрема:

· виконання ребрендингу та рестаи?лінгу НСМЕП за рахунок зміни назви, емблеми та стилю платіжноі? картки з використанням на- ціональних мотивів (наприклад, НСМЕП мож- на переіменувати на UKRAINIAN CARD, яка символізуватиме краі?ну виробника, розмісти- ти герб НБУ як платіжноі? організаціі? тощо);

· розробка маркетинговоі? програми розвитку національноі? картковоі? платіжноі? системи з використанням інструментів просування то- вару (реклама в засобах масовоі? інформаціі?, різноманітні акціі? для населення тощо);

· підвищення зацікавленості з боку банків про і?хнє членство в системі за рахунок поширення інформаціі? конкретно до кожного банку;

· випуск чипових та/або гібридних карток з ме- тою популяризаціі? серед держателів платіжних карток більш захищеного та функціонального інструменту;

· започаткування випуску гібридних карток, у яких магнітна смуга буде служити інструмен- том для здіи?снення операціи? за допомогою банкоматів та терміналів, а чип буде елементом безконтактного інструменту;

· створення соціальноі? картки для населення Украі?ни, яка буде прототипом аналогічних карток розвинених краі?н світу та містити- ме в собі інформацію про клієнта, пільги і дотаціі? на основі платіжноі? картки системи НСМЕП.

Висновок

У підсумку варто зазначити, що в сучасних умовах практично для кожноі? краі?ни особливоі? актуальності набуває створення картковоі? платіжноі? системи, що є незалежною від міжнародних аналогів. Украі?на не є винятком. На базі НБУ створена і функ- ціонує карткова платіжна система НСМЕП, яка стала елементом запровадження електронного грошового обігу в Украі?ні.

Сучаснии? стан розвитку НСМЕП на вітчизняному ринку банківських платіжних карток характеризується зростанням показників функціонування і завантаженості системи (наприклад, обсяг емітованих карток, загальнии? обсяг клієнтів, обсяг оборотів, обсяг термінальноі? та банкоматноі? мережі тощо).

Проте недоліки функціонування НСМЕП фактично дублюють проблеми ринку банківських платіжних карток в Украі?ні, серед яких: достатньо низькии? рівень безготівкових карткових розрахунків, незацікавленість і необізнаність населення щодо користування платіжними картками, низькии? рівень конкуренціі? між проваи?дерами платіжних послуг та інші.

Ураховуючи проблеми функціонування ринку банківських платіжних карток в Украі?ні, першочерговим залишається пошук перспективних шляхів і?х розв'язання. На нашу думку, одним із наи?більш ефективних і дієвих шляхів є безпосереднє вдосконалення і модернізація НСМЕП, яка буде здатна забезпечити внутрішньодержавні безготівкові роздрібні розрахунки у краі?ні.

Список використаної літератури

1. Закон Украі?ни «Про платіжні системи та переказ коштів в Украі?ні» від 5 квітня 2001 р., із змінами та доповненнями [Електроннии? ресурс]. - Режим доступу: http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main. cgi?nreg=2346-14.

2. Постанова Правління Національного банку Украі?ни від 10.12.2004 No 620 «Про затвердження Правил Національноі? системи масових електронних платежів» від 11 січня 2005 року [Електроннии? ресурс]. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=47029.

3. Постанова Правління Національного банку Украі?ни «Стратегічна програма розвитку безготівкових роздрібних платежів в Украі?ні на 2012-2014 роки» від 14 червня 2012 року No 245.

4. Ринок карткових платежів Украі?ни: міжнароднии? досвід та національне регулювання: Аналітичнии? звіт / В. Кравчук, О. Прем'єрова. - К., 2012.

5. Капралов Р. О. Вплив макросередовища на функціонування ринку банківських платіжних карток в Украі?ні // Бізнес інформ. - 2013. - No 8. - С. 317-324.

6. Лук'янов В. С. Національна платіжна система: поняття, ключові принципи організаціі? і базові функціі? // Гроші, фінанси та кредит. - 2009. - С. 160-168.

7. Саи?т Національного банку Украі?ни [Електроннии? ресурс]. - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua.

Размещено на Allbest.ru