Исследование российского рынка банковских платежных карт

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

В условиях современной глобализации в информационном обществе происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Платежная карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только в банковской системе, но и повседневной жизни. "Электронные деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карты. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Преимущества, связанные с использованием платежных карт на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны и преимущества, получаемые от использования предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями, сокращение расходов на выпуск банкнот и монет.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование российского рынка банковских платежных карт, перспективы и проблемы развития рынка.

Для достижения поставленной в ВКР цели определены следующие задачи:

- определить сущность понятия банковских платежных карт, рассмотреть их классификацию;

- рассмотреть историю развития платежных карт.

- проанализировать состояние рынка платежных карт в России;

- выявить основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России;

- рассмотреть проблемы российского рынка пластиковых карт.

Объектом исследования является российский рынок банковских платежных карт.

Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в процессе функционирования банковских платежных карт.

Методы исследования - аналитический, обобщение монографических публикаций и статей. Основой информационной базы являлись учебная литература, пособия, ресурсы Интернета.

Факторы развития российского рынка банковских платежных карт в достаточной мере отражаются в литературе. Этой теме посвящены труды таких ученых, как: Рудаковой О.С., Коробова Ю. И. Лаврушина О.И и др.



1. ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЁЖНЫХ КАРТ В РОССИИ И ИХ РОЛЬ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

1.1 Развитие пластиковых карт в России

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще - в Советский Союз), следует считать карту международной платежной системы DinersClub. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы - VisaInternational. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.[2]

В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и UnionCard (расчетный банк - Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками - участниками UnionCard стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен - UnionCard имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

Следует сказать, что карты этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов).[29, с.412]

С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема - отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая обстановка в России не всегда была благоприятной для распространения такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и UnionCard были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции. Вместе с тем отечественные платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы. К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.[4]

К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты - держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.

Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения - зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие - уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.[12]

В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах. Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Из-за этого были даже случаи выпуска некоторыми крупными предприятиями денежных суррогатов - «фантиков», которыми выдавали зарплату и расплачивались в магазинах за товары. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась. Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы - бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.[8, с.57]

К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами платежной системы VisaInternational, Europay более 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступившие к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.[15, с.156]

Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. С 2000 года рост спроса на банковские карты стал постепенно подниматься. Ведущие позиции занимали Сбербанк. Альфа-Банк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

На сегодняшний день зарегистрирован рост выпускаемых карт, рост обьема и количества осуществляемых операций с банковскими картами. Данные о количестве банковских карт представлены в таблице 1.1.



Таблица 1. - Количество банковских карт в России (млн. штук)

Год	Всего карт	Расчетные карты	Кредитные карты
01.01.2015	257, 7	239 358	18 342
01.01. 2014	217, 5	188 355	29 145
Динамика изменения	40 200	51 003	-10 803

Из представленной таблицы следует, что на 01.01.2014 количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, составило 217,5 млн., из них 86,6% приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 13,4% -- на кредитные карты. А на 01.01.2015 это количество увеличилось на 51 003. В случае с кредитными картами прослеживается отрицательная динамика. С 01.01.2014 года их количество сократилось на 10 803. Причина такого снижения является прежде всего политическая обстановка в России, а именно финансовый кризис. Население Росси на данный момент критически «закредитовано», а банки в условиях кризиса стали более осторожны в выдаче кредитов.

Следует отметить, что рынок банковских услуг на основе использования карт как универсального и многофункционального продукта, подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно отнести следующие факторы:

- недостаточная развитость инфраструктуры расчетов;

- низкий уровень финансовой грамотности населения;

- тарифная политика платежных систем, в том числе международных;

- низкий уровень качества обслуживания клиентов-держателей карт;

- высокий уровень рисков мошенничества по операциям с использованием банковских карт и другие.

Развитие рынка банковских карт в России связано со следующими перспективными направлениями:

- дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами;

- снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт;

- привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;

- расширение спектра совершаемых операций с банковскими картами, развитие кобрендовых продуктов и бонусных программ, которые имеют высокий потенциал, слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и банковских карт.[6,с.48]

В Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года отмечается, что банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное повышение эффективности деятельности банков.

Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации. Развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.[2]

В настоящее время (2012-2015) рост рынка банковских платежных карт в России быстро набирает обороты, поскольку российские банки желают как можно активнее развивать бизнес в отношении инновационных форм обслуживании.

Банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

С момента формирования национального карточного рынка активную работу по развитию собственного карточного бизнеса проводит крупнейший банк России -- Сбербанк. Учитывая лидирующие позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно этот финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк РФ в короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия.

1.2 Сущность понятия и классификация банковских пластиковых карт

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты (или приемную сеть).

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.[43]

Графической персонализацией - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) символы. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация - кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом). Код - персональный идентификационный номер - представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что PIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.[39, с.25]

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

1. Материал, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты, для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операции.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция), на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция). Кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).[17]

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы. Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, AmericanExpress).

4. По виду проводимых расчетов:

Расчетная (дебетовая карта) предоставляет своему держателю право осуществлять расходы за счет средств, находящихся на его банковском счете, а в случае недостаточности таких средств - за счет овердрафтного кредита банка. Чтобы получить такую карту, клиент должен заключить с банком-эмитентом договор банковского счета, в котором необходимо указать условия предоставления овердрафта и порядка расчета по нему. Отношения овердрафта в нашей стране пока законодательно не урегулированы. В общем порядке к нему применяются положения главы 42 ГК РФ. [26,с.45]

Расчетная банковская карта с условием предоставления овердрафта, как правило, предусматривает так называемый грейс-период, в течение которого банк не взимает проценты за пользование денежными средствами.

В соответствии с Порядком эмиссии банковских карт кредитная карта предусматривает расчеты держателя карты за счет предоставляемого банком-эмитентом кредита. При этом она может выпускаться как при наличии банковского счета клиента, так и без его наличия. В таком случае отношения между банком и клиентом регулируются кредитным договором, в котором прописываются условия предоставления кредита и порядок расчетов по нему. При предоставлении кредитной карты клиенту без открытия банковского счета документами, подтверждающими оплату использования заемных средств, будут являться либо реестр платежей, либо электронный журнал. В случае с предоплаченной картой расчеты по ней осуществляет банк-эмитент от своего имени, а у держателя карты существует право требования оплаты. [7]

Несмотря на все внешнее техническое своеобразие расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, возникающие в этом процессе отношения весьма близки к тем, что складываются в ходе расчетов чеками. Разница заключается лишь в том, что кредитная карта позволяет создать обязательство банка-плательщика (эмитента) непосредственно перед получателем платежа (лицом, в пользу которого составлен и подписан слип с электронного образа кредитной карты) - лицом, статус которого аналогичен чекодержателю, чего не позволяет сделать чек. Это становится возможным благодаря оперативной (с юридической точки зрения - мгновенной) передаче сведений об изменении состояния СКС в результате каждого акта распоряжения картой; информация же о выдаче бумажных чеков поступит к банку-плательщику не ранее, чем по их предъявлении держателями. Электронные расчеты позволяют, следовательно, обеспечить депонирование (бронирование, обособление) средств на СКС в такой сумме, которая необходима для производства каждой расчетной операции. По этой же причине становится возможным отказаться от принципа «один счет - одна чековая книжка», безусловно, необходимого в чековом праве; электронный способ передачи данных о расчетных операциях позволяет совершать операции с использованием нескольких карт по одному счету, равно как и с использованием одной карты для обслуживания нескольких счетов.[15, с.45]

В начале 21 века россияне впервые столкнулись с предоплаченными картами как таковыми. Это были «скрейч-карты» для пополнения счета мобильного телефона. Сейчас таких карт практически не осталось - их заменили пункты приема платежей, банкоматы, устройства самообслуживания, которых на сегодняшний день на рынке тысячи и тысячи.

Благодаря своим отличиям от рядовых дебетовых или кредитных карт, предоплаченная карта - это очень интересный и перспективный продукт для кредитных организаций, позволяющий получать доходы на многих сегментах рынка.

Рост расходов по предоплаченным картам относительно общих расходов по платежным картам был в России и Польше. Лидирующая роль в развитии сегмента предоплаченных карт в Европе отводится использованию карт для выплат государственных льгот лицам, не имеющим банковских счетов, а так же использованию таких карт частными лицами в качестве подарков.[15,с.98] Предоплаченные карты не только исключают наличные средства из системы расчетов, но и позволяют убедиться в том, что платежи доходят до тех, кому они предназначены. И, таким образом, помогают снизить уровень мошенничества по программам социального обеспечения.

Массовая эмиссия банковских предоплаченных карт может быть использована для путешествий, при начислении зарплаты, для использования подростками, школьниками и студентами. Каждый из видов предоплаченных карт решает различные задачи, помогая занять Банку новые ниши в розничных сегментах за счет высоко конкурентных и, в то же время, простых технологий.

Чаще всего оформляют членам семьи дополнительные карты. В таком случае дети, или супруг/супруга будут иметь доступ к деньгам, хранящимся на основной карте, как собственным средствам, так и кредитным (если карта с кредитным лимитом). Такой вариант особенно удобен для ребенка-школьника, так как выпустить самостоятельную карту в силу возраста ему нельзя.

Как правило, банки позволяют владельцу основной карты установить лимиты по расходованию средств к дополнительным картам. Таким образом, клиент сам будет решать, сколько денег может потратить с его счета тот или иной член семьи.

Если лимит не установлен, то по умолчанию, он будет такой же, как по основной карте (лимит на снятие наличных в день/месяц).

В зависимости от банка, максимальное количество дополнительных карт, выпущенных к основной, может быть ограничено, например, не более 3 штук, либо неограниченно. К примеру, в Русском Стандарте можно выпустить неограниченное число дополнительных карт к одной основной.

Дает возможность оплачивать товары и услуги во всех онлайновых магазинах виртуальная карта. Она существует в виде реквизитов: уникальный номер, срок действия и код CVV2 получают в виде SMS сообщения на сотовый телефон. [4]

Несмотря на отсутствие физического носителя, виртуальная карта -- это полноценная платежная карта: она соответствует требованиям и ограничениям компании, которая ее выпустила, а также имеет все необходимые реквизиты (номер счета, дату истечения срока действия карты, код CVC2).

Виртуальная карта предназначена для оплаты в интернете, либо в любом другом месте, где не требуется предъявление именно физического носителя карты. Виртуальную карту нельзя использовать в банкоматах и POS-терминалах, PIN-код для нее не генерируется. Главное достоинство виртуальной карты -- ее дешевизна при полной функциональности. Используя карту на одну покупку, клиент полностью гарантирует себе защиту от мошенничества в сети.

Заслуживает внимания и такая карта, как кобрендовая. Она представляет собой платежную карту, которую банк выпускает в сотрудничестве с компанией, организацией и торговой маркой. То есть это своеобразная карта «два в одном». Во-первых, это стандартная карта с обычным набором функций и возможностей, а во-вторых, это дисконтная карта. Когда владелец данной карты рассчитывается за какие-либо покупки, он получает или определенные скидки на товары компании, которая является партнером кредитной организации, или накапливает баллы, которые в дальнейшем может обменять на какой-то товар, услуги или подарок.

Для дебетовых, кредитных, дополнительных и т. д. можно подключить сервис смс-информирования, это дает возможность полностью контролировать все расходы по картам, всегда быть в курсе, сколько и когда тратились деньги. [25, с.15]

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотые карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах Visa и Europay есть карты, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: VisaElektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

Нужно заметить, что приобретение корпоративной карты имеет ряд преимуществ. Прежде всего это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карточки может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем - от дорогостоящих медицинских страховок, до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа. Помимо того, стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкнотами наличными, по корпоративной карточке гораздо больше, чем по личной.

Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком, несет юридическое лицо - владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию,

8. По сфере использования:

- универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующий в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

- графическая запись.

Самой ранней и простои формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты.

Кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе MasterCard в 1985 г.; срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков. Плохие эксплуатационные характеристики, отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента, необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы, слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Чип (смарт-карта). Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. [18]

Лазерная запись (оптические карты). Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только одни раз. Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Такие карточки в банковских технологиях, распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

12. По валюте счета:

- рублевые

- валютные

Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы и использование ее в расчетах.

И для банков, и для государства рост числа пользователей пластиковых карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать перемещение денежных средств более прозрачными. Для банков расчёты по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков «защищаются» высокими процентами за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется для кредитных карт, использование которых действительно выгодно лишь при безналичной оплате товаров и услуг.

Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cashin» или «конвертные» банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют такие цели, как сохранение и расширение своей доли финансового рынка, сокращение операционных издержек, замена людей машинами, получение новых источников доходов. [8]

Помимо кредитных организаций, заинтересованностью в осуществлении расчетных операций новым платежным средством обладали и другие субъекты платежной системы. С развитием товарно-денежного оборота находящиеся в обращении денежные средства стали уже не достаточно эффективно обслуживать систему торговли и услуг. Возникла необходимость в новом платежном средстве, которое бы обладало функциями наличных денег, значительно упрощало и, что не менее важно, ускоряло процедуру расчетов для всех участников. Таким средством стала банковская пластиковая карта. Факторами развития безналичных расчетов банковскими картами в России стали также исторические мотивы. Массовая эмиссия банковских пластиковых карт началась в нашей стране в конце 90-х гг., что объясняется:

- институциональными реформами: приватизация, налоговая реформа, банковская реформа, усложнение хозяйственных связей. Все это привело к дестабилизации и росту денежного обращения, заинтересованности банковских клиентов в повышении эффективности платежа, увеличению количества платежей, росту банковской конкуренции в обслуживании клиентов и проведении платежей;

- внешнеэкономической открытостью: заимствование из-за рубежа платежных технологий, увеличению количества пользователей платежных услуг за рубежом, допуск на российский рынок западных банков и платежных систем;

- быстрым развитием электронных технологий: рост производительности и удешевление компьютеров и средств связи, массовое использование Интернета и мобильной телефонии. [41]



2. ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМЫ РЫНКА ПЛАТЁЖНЫХ КАРТ В РОССИИ

2.1 Состояние рынка пластиковых карт

Развитие российского рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. [19, с.54]

Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений. Существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков. А так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают пластиковые карты.

Во многом благодаря универсальности платежной карты, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитным организациям, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение не только в России, но и за рубежом.

По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках у наших соотечественников насчитывается 257,7 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца. На одного россиянина в среднем приходиться 1,5 карты. И если по абсолютному количеству обращающихся карт Россия войдет в десятку стран-лидеров, то в расчете на одного жителя по-прежнему будет уступать многим развитым рынкам. Например, по состоянию на 2013 г. в Японии и США один житель имеет в бумажнике в среднем 4 карты, в Канаде - 3, в Великобритании и Норвегии - 2,5, в Китае - 2 карты.

Наиболее популярные у активных держателей карт - дебетовые и кредитные их типы. По данным фонда «Общественное мнение» за 2014 год владельцами кредитных карт являлись всего 7 % россиян. Дебетовым картам отведена ведущая роль на российском рынке пластиковых платежных карт, так как они являются зарплатными, пенсионными, используются для получения стипендий и т. д. [21]

Подавляющая часть дебетовых карт используется для снятия наличных денег. При совершении операций по снятию наличных в 90 случаях из 100 держатели платежных карт осуществляли операции on-us и лишь в 10 случаях указанные операции совершались в инфраструктуре других кредитных организаций. В стоимостной структуре удельный вес таких операций составил 92,9 и 7,1% соответственно. При оплате товаров и услуг в организациях торговли и услуг или совершенной через банкоматы на операции on-us приходилось 60,4 и 44,8% от общего количества и объема операций.

Высокие темпы роста безналичных платежей обусловили увеличение их доли в общем количестве операций с использованием платежных карт с 49,9% в 2013 году до 59,2% в 2014 году, в общем объеме -- с 22,3 до 27,5% (приложение 1, 2). При совершении безналичных операций с использованием платежных карт большая часть приходилась на платежи за товары и услуги -- 94,3% по количеству и 64,1% по объему.

В среднем ежедневно с использованием электронных терминалов, установленных в организациях торговли и услуг, совершалось 6,7 млн. операций на сумму 9,8 млрд. руб., что в 1,6 и 1,4 раза превышает аналогичные показатели 2013 года. Доля таких платежей в обороте розничной торговли, платных услуг населению и обороте предприятий общественного питания составила 14,2% (рост на 2,6 п.п.). На операции по переводу денежных средств с одного банковского счета на другой, платежи на благотворительные цели и т.п. приходилось 5,7 и 31,2% соответственно. Таможенные платежи с использованием платежных карт составляли менее 1% от общего количества и 4,7% от общего объема операций, совершенных с использованием платежных карт (приложение 3).

Держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха. [33,с.19]

Как на российском, так и на рынках большинства стран основными игроками среди систем платежных карт являются Visa и MasterCard. Но на мировом рынке, если суммировать результаты 46 стран, исследуемых Euromonitor International, по количеству карт в обращении с 2010 г. абсолютным лидером выступает платежная система UnionPay(Китай), которая присутствует и в России. На российском рынке на первом месте по всем показателям находится Visa, на втором - MasterCard, доли остальных игроков незначительны. Крупнейшим здесь является российская платежная система «Золотая Корона» (5% рынка эмиссии). Среди эмитентов платежных карт крупнейшим банком является Сбербанк России с долей рынка в 40% по количеству карт в обращении. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения

Правительство России в 2011 году приняло ряд решений для создания универсальной электронной карты, в том числе исключили участие в ней международных платёжных систем «Виза» и «МастерКард». А в Сбербанке пообещали «нейтрализовать лоббистов международных платёжных систем в органах российской власти». Для универсальной электронной карты Сбербанк создал платёжную систему «ПРО100». Предполагалось в течение нескольких лет выдать всем гражданам России универсальные электронные карты, в результате чего «ПРО100» стала бы национальной системой платежных карт. Но в процессе реализации проекта пришлось решать множество технических и организационных задач, а также столкнуться со скептическим отношением журналистов и представителей других банков, низкой вовлеченностью руководителей многих субъектов Российской Федерации и воинственным настроем некоторых групп граждан. В результате чего сроки выдачи карт гражданам России несколько раз переносились, а затем обязательная выдача универсальных электронных карт была отменена. Но была выстроена вся необходимая инфраструктура и организован приём карт платёжной системы «ПРО100» в 250 000 торговых организаций (40 % эквайринговой сети банков в российских торговых сетях) и в 68 000 устройствах самообслуживания (около 2/3 всех банкоматов в России). [35]

Также в 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», который описывает национальную платёжную систему как всю совокупность операторов по переводу денежных средств, определяет основные понятия, регулирует порядок оказания платежных услуг, а также определяет требования к организации платёжных систем и их функционированию. Определяет порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платёжной системе. Но в этом законе также не предусматривалось создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом.

К началу 2013 года Центральный банк создал реестр операторов платёжных систем, в который внёс все работающие в России платёжные системы. Среди них были выделены социально значимые платёжные системы: Contact, Виза, Золотая Корона, МастерКард, платёжная система ВТБ, платёжная система Сбербанк.

В марте 2014 года, после того как США ввели санкции против России, международные платёжные системы «Виза» и «МастерКард» во второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети. Стало понятно, что особенно актуальным становится вопрос о создании в стране национальной системы платёжных карт, независимой от состояния международных отношений. Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России, то есть операционные центры и платёжные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу / предоставление доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платёжных транзакциях. [33,с.65]

К концу марта 2014 года в обществе начали серьёзно обсуждать создание национальной системы платёжных карт. 27 марта 2014 года Президент Российской Федерации Владимир Владимирович Путин одобрил создание национальной платёжной системы в России и распорядился как можно скорее заняться её разработкой и внедрением.

Заместитель главы правительства России Александр Жуков отметил, что на сегодняшний день расчёты между российскими предприятиями могут вестись через иностранные клиринговые центры, что в свою очередь ставит под угрозу функционирование российской финансовой системы и экономики. Поэтому, прежде всего, собственная платежная система нужна для обеспечения расчётов внутри страны.

Пресс-служба Банка России 12 января 2015 года распространила сообщение о заключении соглашения между АО «НСПК» и ООО «МастерКард» о переводе внутрироссийских операций по картам МастерКард на обработку в НСПК. Затем 3 февраля 2015 года опубликовала сообщение о проведении с 30.01.2015г. первых транзакций по картам МастерКард через НСПК и Банк России.

Чуть позже, но также в феврале 2015 года подписано соглашение между АО «НСПК» и ООО Платежная система «ВИЗА» о переводе внутрироссийских операций по картам Виза на обработку в НСПК [32].

Таким образом, 2015 год стал годом создания НСПК, хотя впервые идея построения в России Национальной системы платежных карт публично была озвучена Рабочей группой по новым платежным инструментам Банка России в марте 1995 на конференции, проводимой коммерческим банком ОПТИМА. Конференция была посвящена карточному проекту, развиваемому банком ОПТИМА, с целью привлечения к нему других участников рынка, прежде всего кредитных организаций, для расширения инфраструктуры обслуживания банковской карты, предлагаемой банком ОПТИМА. На той же конференции стало известно, что идея построения Национальной платежной системы платежных карт уже выдвигалась ранее организациями, подведомственными ФАПСИ, в частности Центром новых компьютерных технологий).[46]

Вновь созданная платежная система пластиковых карт получила название «Мир» Дизайн карты ПСПК представлен на рисунке 1.

Рисунок 1. Банковская карта «Мир»

Современное состояние рынка пластиковых карт для российских банков означает предоставление юридическим и физическим лицам полного набора услуг. В России большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых карт в России это будущее пластиковых карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых.

Рынок пластиковых карт является показателем развития банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. [21,с.202]

Основным достоинством использования платежных карт считается безопасность: владелец может носить с собой крупные суммы, не боясь их потерять. В случае утери или кражи карты ее можно заблокировать одним телефонным звонком.

Банковские карты международных платежных систем позволяют рассчитываться за товары и услуги как в стационарных магазинах, так и Интернет-шопах многих стран мира. Так же она позволяет избежать проблем с таможней: банковские карты не подлежат таможенному досмотру, позволяя провозить любые суммы.

Многие банки предлагают своим клиентам начислять процент на остаток на счету. Это может стать приятным дополнением к бюджету, если хранить на карте крупные суммы.

Несмотря на множество преимуществ, у платежных карт есть и недостатки. Основным считается сложность доступа к деньгам. Если под рукой не окажется банкомата, фактически можно оказаться бедным миллионером.

Основные особенности карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства, у каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание. [2]

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов от всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и удобным клиенту.

...