Рынок страховых услуг в Российской Федерации

Таблица 2.3 Самые крупные игроки на рынке ОСАГО по результатам 2007 г. (53% рынка)

Место	Компания	Премии, млн долл.	Доля рынка, %
1	Росгосстрах	760	27,6
2	РЕСО	234	8,5
3	Ингосстрах	172	6,2
4	РОСНО	134	4,9
5	ВСК	92	3,4
6	Спасские ворота	84	3,1

Страхование жизни. Этот вид страхования в целом по рынку показал наибольший темп роста в 2007 г. После значительного уменьшения объема премий в течение последних двух-трех лет, связанного с действиями государства, направленными на очищение рынка страхования жизни от схем, этот сектор в 2007 г. вырос почти на 50 процентов (по официальным данным в долларовом выражении). Рынок страхования жизни, по данным Росстрахнадзора, в прошлом году составил 880 млн. долл.

Одной из основных тенденций является концентрация страхового рынка - 77,1 процента официального рынка страхования жизни принадлежит первой десятке игроков рынка. В тех странах, где рынок страхования уже сформировался, классическое накопительное страхование жизни занимает значительную долю рынка. Однако в России на данный момент условий для этого нет.

Основными причинами роста рынка страхования жизни в ближайшие годы могут стать:

- совершенствование законодательства в части страхования жизни (что позволит страховщикам разрабатывать и предлагать своим клиентам более интересные продукты);

- повышение уровня доходов населения;

- повышение уровня страховой культуры населения;

- активное продвижение данного вида страхования самими страховщиками.

Личное страхование. В 2007 г. рынок личного страхования составил 3483 млн. долл., а прирост премий в данном виде страхования - 23,2 процента.

Наибольшая доля в личном страховании по-прежнему приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС).

Основными причинами роста сегмента ДМС в 2007 г. стали:

- рост стоимости медицинских услуг;

- рост числа корпоративных клиентов - теперь не только крупные, но и средние, и небольшие предприятия стремятся обеспечить своим сотрудникам качественный компенсационный пакет, в который входит в том числе и ДМС;

- рост интереса к ДМС среди корпоративных клиентов в регионах РФ;

- желание самих страховщиков развивать данный вид страхования.

Не таким большим, но быстро растущим и развивающимся сегментом личного страхования является страхование от несчастного случая. Основным драйвером роста этого вида страхования в 2007 г. было развитие ипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита человек страхуется от несчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки непосредственно влечет за собой рост рынка страхования от несчастного случая.

Таблица 2.4 Лидеры личного страхования (42,1% всего официального рынка)

Место	Компания	Премии, млн. долл.	Доля рынка, %
1	СОГАЗ	436	12,5
2	РОСНО	275	7,9
3	ЖАСО	234	6,7
4	РЕСО	189	5,4
5	Ингосстрах	172	4,9
6	Росгосстрах	140	4,0

Имущественное страхование. Рынок страхования имущества в 2007 г. вырос на 26,3 процента и составил 10 590 млн. долл.

Основные виды имущественного страхования - это АвтоКАСКО и страхование имущества.

В течение последних двух-трех лет АвтоКАСКО является одним из самых быстрорастущих сегментов рынка. Его ежегодный прирост составляет, по нашим оценкам, более 30 процентов.

К основным драйверам роста этого вида страхования относятся:

- рост рынка кредитования и, как результат, рост рынка автомобилей, взятых в кредит;

- повышение доходов, а также страховой культуры населения.

При этом новым явлением и одной из главных тенденций прошедшего года стало увеличение убыточности по АвтоКАСКО вызванное ростом количества дорожно-транспортных происшествий, который даже превышает прирост автопарка. Последнее обстоятельство можно объяснить увеличением числа водителей с предельно малым стажем вождения. В связи с возросшей убыточностью по данному виду страхования некоторые страховщики, возможно, будут вынуждены изменить условия договора страхования АвтоКАСКО подвергнув себя риску предлагать неконкурентоспособный продукт.

Говоря о страховании имущества, нельзя не отметить, что этот сегмент является одним из самых больших и стремительно растущих. Главные причины данного роста состоят в увеличении «доли новых активов» (т.е. жилья) и «новых производственных фондов».

Таблица 2.5 Лидеры на рынке страхования имущества (39,5% всего официального рынка)

Место	Компания	Премии, млн. долл.	Доля рынка, %
1	Росгосстрах	1008	9,5
2	Ингосстрах	928	8,8
3	РЕСО	769	7,3
4	СОГАЗ	645	6,1
5	РОСНО	501	4,7
6	ВСК	385	3,6

Страхование ответственности. Поступления по страхованию ответственности в 2007 г. выросли на 30,7 процента и составили 786 млн. долл.

Рост был вызван появлением новых продуктов и развитием уже существующих, нацеленных на управление специфическими рисками: страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг, ответственности управляющих компаний, ответственности органов управления юридических лиц, гражданской ответственности за вред, причиненный пациентам при проведении клинических исследований. Рынок страхования ответственности в России кардинально не отличается от подобных рынков в Европе и США. Доходы, получаемые на нем, по-прежнему занимают небольшую долю в совокупных поступлениях от всех видов страхования (4,2% в 2007 г.).

Таблица 2.6 Лидеры рынка страхования ответственности (41,3% всего официального рынка)

Место	Компания	Премии, млн. долл.	Доля рынка, %
1	Ингосстрах	100	12,7
2	Руссогарантия	82	10,4
3	СОГАЗ	46	5,9
4	РЕСО	39	5,0
5	ВСК	30	3,8
6	РОСНО	22	2,8

2.3 Каналы продаж на рынке страхования

Основными каналами продаж на рынке страхования были в течение многих лет и в настоящий момент остаются следующие:

1) агентский канал продаж. Подход, применяемый в агентских продажах, очень похож на подход, применяемый в прямых продажах. Однако этот канал в основном используется для страхования физических лиц, а также малого и среднего бизнеса. В отличие от прямых продаж, страховые продукты, продаваемые агентами, унифицированы в соответствии со стандартными тарифами, которые незначительно варьируются в зависимости от возраста и страховой истории страхуемого;

2) канал прямых продаж. Продажи происходят на базе входящих/исходящих звонков, а также на основании рекомендаций, полученных от клиентов компании. Этот канал используется в основном для работы с корпоративными клиентами. Страховые продукты учитывают потребности каждого клиента, а тарифы устанавливаются в каждом отдельном случае индивидуально в рамках утвержденных стандартов;

3) продажи через страховых посредников - страховых брокеров. Страховой брокер предлагает клиенту продукты различных страховых компаний, подбирая те решения, которые будут оптимальными для каждого конкретного случая;

4) продажи через нестраховых посредников. К последним относятся автосалоны, лизинговые компании, туристические операторы и т.д. Продажи производятся либо сотрудниками страховой компании, которые работают на территории фирмы-партнера, либо специально обученными сотрудниками фирмы-партнера. Через нестраховых посредников реализуются стандартные продукты, адаптированные к специфике посредника.

В последние годы особенно выросли объемы продаж через банки и автосалоны. Через банки реализуются практически все розничные виды страхований и ряд корпоративных: автокаско, ОСАГО, страхование от несчастного случая, страхование жизни заемщиков, титульное страхование, страхование банковских рисков. Если оглядываться на развитые страховые рынки, то можно предположить, что со временем канал продаж через банки станет одним из самых эффективных, наряду с агентским каналом и каналом прямых продаж.

Продажи через Интернет также являются довольно перспективным каналом продаж, однако в настоящий момент он достаточно слабо развит1.



3. Основные направления развития российского страхового рынка

Страхование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений российского финансового рынка. Об этом непосредственно свидетельствуют объемы операций на рынке страховых услуг. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г. составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 г. в 1,5 раза, в 2001 г. населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 г. Для сравнения, в 2007 г. объем премий на российском страховом рынке, по оценкам экспертов, составит 520 млрд. рублей1.

Следует отметить, что для страхового рынка характерна тенденция укрупнения страхового бизнеса. Если на начало 2002 г. на рынке работало 1366 страховых организаций, то по состоянию на 30 сентября 2007 г. в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 869 страховых организаций. В перспективе, когда на ведущих страховщиков будет приходиться не менее 80% объема премий, отечественный страховой рынок будет соответствовать по своему размеру, качеству и субъектному составу европейскому рынку страхования.

Несомненно, влияние страховой деятельности на рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, актуариев, аудиторов и др.).

Вместе с тем за прошедшие годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства2.

Следует отметить, что Правительством Российской Федерации неоднократно предпринимались конкретные шаги, направленные на совершенствование страховой защиты различных субъектов от разнообразных рисков. В частности, были приняты Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139; Концепция развития страхования в Российской Федерации, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р (предусматривающая развитие страховой деятельности в Российской Федерации на период 2002 - 2007 годов). И в настоящее время разрабатывается Стратегия развития страховой деятельности в России на 2008 - 2012 годы.

Необходимо отметить, что оценка эффективности концепций развития страхования выявила ряд негативных факторов, существенно снижающих положительный эффект от проводимых мероприятий, в частности, на развитие различных видов страхования негативно повлияли:

- существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

- низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора и др. факторы.

Вышесказанное позволяет отдельным авторам констатировать, с чем полностью согласен и автор исследования, что национальная система страхования не в полной мере выполняет свои основные социально-экономические функции: защиты от потенциальных рисков, необходимой для эффективного функционирования рыночной экономики и являющейся фактором ее социальной стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности; аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики1.

Представляется, что основными задачами по развитию страхового рынка являются: формирование законодательной базы рынка страховых услуг; развитие различных видов обязательного и добровольного видов страхования; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего баланс интересов государства и субъектов страховых отношений; стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Необходимо отметить, что основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование. Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

Заметим, что рынок добровольного страхования продолжает демонстрировать завидный рост. Сумма собранных премий компаниями в первом квартале выросла по сравнению с прошлым годом на 11% и достигла 107,4 млрд. руб. При этом выплаты увеличились на 27% и составили 28,5 млрд. руб. Эти данные зафиксировала Федеральная служба страхового надзора1. Большая доля традиционно приходится на имущественное страхование - 56%, личное страхование занимает 35%, страхование ответственности - 5% и только 4% остается на страхование жизни.

Вместе с тем необходимо выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом социального пакета, предоставляемого работодателями своим сотрудникам. В связи с этим потребуется совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ с учетом специфики данного вида страхования и совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.

Основной прирост в имущественном страховании обеспечивает высокий сбор по программе «АвтоКАСКО». Автострахование остается приоритетным направлением развития практически у всех страховых компаний. Основной прирост здесь обеспечивают программы «каско», причем за счет автокредитов. На рынке прослеживается тенденция к созданию узкоспециализированных продуктов, учитывающих лишь определенные риски, и, таким образом, цена страхования становится более доступной. Расширяется спектр дополнительного сервиса. Ведущие автостраховщики широко используют такие дополнительные услуги, как аварийный комиссар, сбор документов, эвакуация, прием заявления о страховом случае на месте происшествия, осмотр ТС и выдача направления на ремонт на месте происшествия. Не случайно рынок «АвтоКАСКО» в 2007 г. вырос более чем на 50% и составил около 120 млрд. рублей. Тем не менее ожидаемый рост страховых премий в 2008 г. по «АвтоКАСКО» может составить 185 млрд. рублей.

Следует отметить, что одной из основных проблем 2008 г. будет вступление в силу поправок в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1. Растущая убыточность по ОСАГО может привести к уходу с данного сегмента рынка части страховщиков. Вводимые Законом изменения: прямое урегулирование убытков, европейский протокол, увеличение лимита выплат, несомненно, являются большим плюсом для потребителя-страхователя. Однако введение подобных поправок не может не отразиться на адекватном увеличении тарифов.

Идет активное продвижение страховых продуктов в ипотечном кредитовании, а также страхование недвижимости физических лиц. Заметим, что развитие данного вида страхования связано не столько с активностью граждан в защите своей собственности от возможных рисков, сколько с необходимостью страховать имущество, передаваемого в залог кредитным организациям. Объем премии на рынке ипотечного страхования в 2007 г. составил порядка 2,5 млрд. рублей. В то же время в 2008 г. ожидается рост данного сегмента в район приблизительно 20 млрд. рублей.

Явно усиливается интерес страховщиков к рынку потребительского кредитования, который переживает сейчас настоящий бум.

В области страхования юридических лиц большой интерес проявляется к страхованию строительно-монтажных рисков, так как объемы строительства постоянно растут.

В приближении сезона отпусков на рынок стали также выводиться новые программы для выезжающих за рубеж. Рынок развивался в основном за счет улучшения существующих программ. Некоторые компании начинают покрывать риски, прежде входившие в исключения: солнечные ожоги, травмы, полученные в результате военных действий, и т.д. Среди новых направлений можно выделить программу «пляжный отдых», которая рассчитана на покрытие не только стандартных рисков, но и полученных на пляже травм. Достаточно высоким остается спрос на программы от «невыезда».

Следует отметить, что реализация национального проекта «Развитие АПК» в совокупности с другими факторами способствовала развитию рынка страхования сельскохозяйственных рисков. Эксперты оценивают данный рынок с объемами рынка ОСАГО1. В частности, в 2006 г. сумма уплаченных страховых взносов составила 5,8 млрд. рублей, из них субсидии федерального бюджета - 2,9 млрд. рублей. В 2006 г. было заключено 10665 договоров страхования урожая сельскохозяйственных культур, договоры заключили 32% товаропроизводителей в 68 регионах страны.

В заключение следует отметить, что современный этап развития экономики и социальной сферы нашей страны, вхождение ее в мировую систему, предстоящее вступление в ВТО, а также процессы глобализации ставят перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи. В связи с этим необходимо определить и четко обозначить приоритетные направления развития российского страхового рынка на среднесрочную перспективу, пути и конкретные меры по их реализации.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование по особо важным направлениям.

Во-первых, разработка и утверждение стратегии развития страхования в Российской Федерации.

Во-вторых, реформирование законодательства о медицинском страховании.

В-третьих, разработка законодательного акта в области сельскохозяйственного страхования.

В-четвертых, разработка законодательных актов в области страховой защиты прав и интересов граждан при осуществлении строительства и комплексного ипотечного страхования.

В-пятых, разработка проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика».

В-шестых, законодательное закрепление участия страховых компаний в системе накопительного пенсионного страхования.

В-седьмых, совершенствование законодательства в части введения «вмененного» страхования в сфере строительства и ЖКХ как необходимого условия осуществления строительства и работ по содержанию и ремонту жилищного фонда.



Заключение

Страховой рынок в России переживает период бурного финансового развития, демонстрируя одни из самых высоких в мире темпов роста страховых сборов.

Страховой бизнес в том виде, в котором он существует сегодня, зародился в начале XIX в. и уже во многом опирается на страховую статистику, полученную от разных страховщиков. Формирование комплексных баз данных по видам страхования, объему страховых платежей, выплат и т.д. и их страховой статистики - это естественный процесс развития рынка страховых услуг.

Таким образом, в настоящее время необходимо начать разработку подробной финансово-экономической концепции содержания и методики системы страховой статистики с учетом всех целей и функций страхования, его финансовых аспектов, работа над которой могла бы строиться следующим образом:

- разработка перечня наиболее важных страховых продуктов в рамках обязательной и добровольной форм страхования, по которым необходимо наличие статистических данных, принимая во внимание как традиционные для нашей страны виды страхования, так и услуги, которые могут стать актуальными в перспективе (исходя из анализа практики страхования в различных странах);

- формирование единой методической базы для сбора, хранения и обработки собираемых данных;

- определение системы обоснованных финансово-экономических показателей, страховых тарифов, способных наглядно и адекватно отразить потребности страховых компаний в образовании страховых резервных фондов;

- обеспечение механизма объективной корректировки (при необходимости) перечня видов страхования и иных страховых продуктов в процессе изменения конъюнктуры страхового рынка, а также степени участия потребителей статистической информации в такой корректировке.

Разрабатываемая система показателей страховой статистики должна отвечать определенным требованиям:

- охватывать все отрасли страхования;

- обеспечивать взаимосвязь статистических данных системы страховых отношений на основе ряда аналитических операций, отражающих эти связи (прежде всего путем использования единых классификаций и классификаторов);

- предоставлять возможность выявления специфики в наступлении страхового случая для различных видов застрахованных объектов.

Устойчивое инновационное развитие российской экономики и права на рынке страховых услуг во многом будет определяться через понимание правовых норм, способствующих формированию институционально-правовых условий для развития страхования и становления страховой статистики.



Список использованной литературы

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: ФЗ РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ [электронный ресурс] // СПС «Консультант плюс». Версия Проф.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Закон РФ 27.11.1992 № 4015-1 [электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.

3. Бланд Д. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд. - М.: Дело, 1998. - 383 с.

4. Герасимова И. Страховой рынок России: Фас и профиль / И. Герасимова // Консультант. - 2008. - № 5. - С. 56 - 65.

5. Гребенщиков Э.С. В ответе за развитие страхового рынка / Э.С. Гребенщиков // Финансы. - 2006. - № 9. - С. 43 - 47.

6. Дюков А.Б. Построение системы продаж фондового страхования / А.Б. Дюков // Страховое дело. - 2003. - № 8. - С. 48 - 51.

7. Жипкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка / М.С. Жилкина. - М.: Экономистъ, 2002. - 328 с.

8. Зернов А.А. Системные исследования страхового регулировании / А.А Зернов, А.Н. Зубец. - М.: Статут, 1997. - 429 с.

9. Инфраструктурные изменения рынка страховых услуг // Финансы и кредит. - 2003. - № 21. - С. 31 - 33.

10. Как будет выглядеть страховой рынок в 2008 году // Российская газета. - 2007. - 12 дек.

11. Капустина Н. Непаханое поле Н. Капустина // Российская газета. - 2007. - 21 фев.

12. Лашкина Е. Финансовый провал / Е. Ляпкина // Российская газета. - 2008. - 29 фев.

13. Макконнелл К. Экономикс / К. Макконнелл, С. Брю. - М.: Экономика, 1993. - 753 с.

14. Мамедов А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности / А.А. Мамедов // Юрист. - 2008. - № 2. - С. 18 - 21.

15. Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России / Л.А. Орланюк - Малицкая // Финансы. - 2004. - № 11. - С. 54 - 59.

16. Результаты ежегодного мониторинга общественного мнения по вопросам страхового мошенничества // Организация продаж страховых продуктов. - 2008. - № 1. - С. 21 - 24.

17. Рогожкин А. Каско для пляжа / А. Рогожкин // Российская газета. - 2007. - 28 июня.

18. Рыбаков С.И. Поиск оптимального механизма функционирования российского страхового рынка / С.И. Рыбаков // Финансовый менеджмент в страховой компании. - 2006. - № 2. - С. 35.

19. Скамай Л.Г. Страхование / Л.Г Скамай. - М: Финансы и статистика, 2001. - 395 с.

20. Теория и практика страхования / под ред. К.Е. Турбиной. - М.: Слово, 2003. - 486 с.

21. Цыганов А.А. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру / А.А. Цыганов / Финансы и кредит. - 2008. - № 12. - С. 60 - 68.

22. Шахов В.В. Страхование / В.В. Шахов. - М., 2005. - С. 163.

23. Шилов А.К. Страхование / А.К. Шилов. - М: ИНФРА - М, 2005. - 437 с.

24. Юргенс И.Ю. Организация и регулирование страховой деятельности в Российской Федерации. Дисс. / И.Ю. Юргенс. - М: Финансы и статистика, 2000. - 285 с.

1 Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник / Р.Т. Юлдашев. - М., 2000. - С. 495.

2 Шихов А. К. Страхование / А.К. Шилов. - М, 2003. - С. 86.

3 Скамай Л. Г. Страхование / Л.Г Скамай. - М., 2001. - 126

4 Теория и практика страхования / под ред. К. Е. Турбиной. - М., 2003. - С. 63.

5 Шахов В.В. Страхование / В.В. Шахов. - М., 2005. - С. 163.

1 Макконнелл К., Брю С. Экономикс / К. Макконнелл, С. Брю. - М., 1999. - С. 373.

2 Жипкина М. С. Государственное регулирование страхового рынка / М.С. Жилкина. - М., 2002. - С. 94.

3 Бланд Д. Страхование: принципы и практика / Д. Бланд. - М., 1998. - С. 118.

4 Зернов А.А. Системные исследования страхового регулировании / А.А Зернов, А.Н. Зубец. - М., 1997. - С. 271.

5 Юргенс И. Ю. Организация и регулирование страховой деятельности в Российской Федерации. Дисс. / И.Ю. Юргенс. - М, 2000. - С. 68.

1 Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России / Л.А. Орланюк - Малицкая // Финансы. - 2004. - № 11. - С. 56.

1 Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник / Р.Т. Юлдашев. - М., 2000. - С. 369.

1 Теория и практика страхования. / под ред. К. Е. Турбиной. - М., 2003. С. 96.

2 Скамай Л.Г. Страхование / Л.Г. Смагай. - М., 2001. - С. 174.

3 Инфраструктурные изменения рынка страховых услуг // Финансы и кредит. - 2003. - № 21; Инфраструктурные изменения в российском страховом рынке // Финансы и кредит. 2004. - № 2; Степень интегрированности страхования и банков России // Финансы и кредит.- 2004. - № 9.

1 Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Закон РФ 27.11.1992 № 4015-1 [электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.

2 Дюков А.Б. Построение системы продаж фондового страхования / А.Б. Дюков // Страховое дело. - 2003. - №

1 Белокрылов А.А. Рынок труда региона и его институциональная организация / А.А. Белокрылов, О.С. Белокрылова, В.В. Вольчик, Н.П. Кетова. - Ростов н/Д, 2003. - С. 78.

1Результаты ежегодного мониторинга общественного мнения по вопросам страхового мошенничества // Организация продаж страховых продуктов. - 2008. - № 1. - С. 21.

1 Цыганов А.А. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру / А.А. Цыганов / Финансы и кредит. - 2008. - № 12. - С. 68.

1 По данным РБК.

1 Мамедов А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности / А.А. Мамедов // Юрист. - 2008. - № 2. - С. 21.

1 Как будет выглядеть страховой рынок в 2008 году // Российская газета. - 2007. - 12 дек.

2 Лашкина Е. Финансовый провал / Е. Ляпкина // Российская газета. - 2008. - 29 фев.

1 Рыбаков С.И. Поиск оптимального механизма функционирования российского страхового рынка / С.И. Рыбаков // Финансовый менеджмент в страховой компании. - 2006. - № 2. - С. 35.

1 Рогожкин А. Каско для пляжа / А. Рогожкин // Российская газета. - 2007. - 28 июня.

1 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: ФЗ РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ [электронный ресурс] // СПС «Консультант плюс». Версия Проф.

1 Капустина Н. Непаханое поле Н. Капустина // Российская газета. - 2007. - 21 фев.

Размещено на Allbest.ru

...