Банковская система Израиля

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банковская система Израиля -- двухуровневая система банков в Израиле. Она состоит из Банка Израиля, выполняющего функции регулятора, и коммерческих банков.

Система начала формироваться во время сионистского движения в начале 20-го века и продолжила после создания государства Израиль в 1948 году.

Всемирная сионистская организация была создана по инициативе Теодора Герцля на первом Сионистском всемирном конгрессе в 1897 году с целью возвращения евреев на историческую родину, в Израиль. С её помощью в 1903 году был открыт Англо-Палестинский банк, позже переименованный в банк «Леуми». Центральный банк-регулятор появился в 1954 году.

Большинство банков были национализированы, после того как их акции рухнули в 1983 году во время финансового кризиса. С тех пор правительство продало большую часть своих банковских акций, но все еще остается большим акционером во многих частных банках.

Банковская система Израиля работает во многих сферах: управляет сберегательными и инвестиционными фондами и выступает в качестве их опекуна, управляет ценными бумагами клиентов, функционирует в качестве хранителя, дистрибьютора и дилера ценных бумаг на фондовой бирже, выступает в качестве финансового консультанта и т. д. Такая концентрация жизненно важных услуг, и осознание того, что любой сбой в банковской системе нанесет серьёзный ущерб нормальному функционированию всей экономики Израиля, требует от руководства банков предельной ответственности.

Банк Израиля в Иерусалиме

Израильский государственный центральный банк - это Банк Израиля (Bank of Israel), осуществляющий регулирование банковского сектора. Этот Банк имеет ряд функций, право на исполнение которых принадлежит только ему.

С 1 мая 2005 года Банком Израиля руководит профессор Стэнли Фишер, бывший заместитель главы Международного Валютного фонда, известнейший экономист.

Каждая израильская семья обязательно имеет счет в том или ином банке, т.к. все выплаты производятся только этим путем (зарплата, пособия, страховые выплаты и т.д.).

Деятельность банков Израиля основывается на «Законе о Банке Израиля», принятом в 1954 году. До 5 июля 2009 г. в закон никаких изменений не вносилось, и он сильно устарел. Требовались кардинальные перемены, вызванные более высокими требованиями государства к работе банка. В марте 2010 была принята в кнессете (израильском парламенте) последняя редакция нового закона, регулирующего трудовую и правовую деятельность, которую банк Израиля должен проводить в будущем. Закон вступил в силу в июне 2010 года. Реформа затрагивает денежно-кредитную политику и определяет основную задачу банка, которая состоит в поддержании стабильности цен. Главная цель проекта - прозрачность: банк Израиля становится организацией, финансовая документация которой подлежит проверке общественной комиссии.

Хотя по масштабам экономической деятельности Израиль относится к малым странам, его экономика представляет собой весьма сложный организм, обладающий рядом существенных особенностей, которые обусловлены историческими особенностями зарождения и развития этого молодого государства, его переселенческим характером, сильным влиянием политических и идеологических факторов на хозяйственную жизнь.

Одним из основных ключей к пониманию процессов, происходящих в экономической и политической сферах, является кредитно-финансовая система в целом и особенно деятельность разветвленной сети финансовых институтов.

Особенности генезиса финансовых институтов во многом определили ход последующего развития всей финансовой системы Израиля. В отличие от классической схемы банковское дело выросло здесь не из собственно израильского торгового и затем торгово-промышленного капитала, а возникло в значительной степени автономно и само стало предпосылкой и фактором развития других отраслей экономики.

Переселенческий характер страны во много предопределил еще одну важную особенность израильской финансовой системы. Речь идет о постоянном и широком участии государства в кредитно-банковской сфере. Решая серьезные общенациональные задачи - расселение и обустройство большого числа иммигрантов, создание экономической инфраструктуры, обеспечение национальной безопасности в условиях первоначально малой привлекательности Израиля для частного капитала, государство взяло на себя функции по централизации, распределению и перераспределению финансовых ресурсов (как поступающих из-за рубежа, так и внутренних).

В связи с этим финансовые институты страны постоянно и твердо контролируются государством. Это происходит и путем прямого его участия в деятельности кредитно-финансовых структур, и посредством государственного регулирования финансовой сферы.

Как было уже сказано ранее, возглавляет кредитную систему государственный центральный банк - Банк Израиля. Он монопольно осуществляет выпуск в обращение денежных знаков, является банкиром и казначеем правительства, предоставляет ему краткосрочные кредиты, действует как агент правительства при управлении государственным долгом. Банк ведет наблюдение за ликвидными позициями других банков, хранит их обязательные депозиты в соответствии с установленными нормами ликвидности, регулирует объем денежного обращения и банковского кредита, а также проводит отраслевое регулирование кредита через систему "направленного кредита", управляет валютными резервами.

Современная банковская система Израиля сложилась в основных чертах уже к началу 70-х годов. Происходившие затем структурные изменения состояли в том, что соотношение сил между крупнейшими и остальными банками постоянно изменялось в пользу первых. Консолидация финансовой мощи привела к сокращению числа кредитных банков (в 1954 г. их насчитывалось 116) и усилению "большой тройки" - на "Банк гапоалим", "Банк леуми" и "Банк дисконт" в середине 90-х годов приходилось около 90% активов банковских институтов (в середине 90-х годов в банковской системе России возникла схожая ситуация: сложилась "большая тройка" тесно связанных с государством банков, масштабы операций которых были сопоставимы с масштабами всей банковской сферы - Сбербанк, Внешторгбанк и Агропромбанк). В системе финансового капитала Израиля, благодаря рекордному уровню концентрации кредитно-банковской сферы, доминирующие позиции до самого последнего времени занимал банковский капитал, который финансировал и контролировал ведущие промышленные группы.

Кульминация государственного воздействия на финансовые институты пришлась на крах Тель-Авивской фондовой биржи в 1983 г., после которого в собственность государства перешли ведущие банковские группы страны.

Всего в середине 90-х годов в Израиле функционировали 29 банков.

В соответствии с размерами активов на конец 1994 г. можно выделить четыре основные группы израильских банков:

- в первую группу с активами свыше 15 млрд. долл. входило три крупнейших банка ("большая тройка");

-вторая группа с размерами активов от 1 млрд. до 10 млрд. долл. состояла из пяти банков - "Банк мизрахи", "Бейнлеуми га-ришон", "Юнион Бэнк оф Израэл", "Меркантайл Дисконт Бэнк" и "Индастри Дивелопмент Бэнк";

- третья группа была представлена семью банками с активами от 150 млн. до 1 млрд. долл;

- в четвертую вошли 14 банков с активами до 150 млн. долл.

Банковские холдинги не только стали основной формой деятельности коммерческих банков, но составляют сердцевину израильской экономики. Важной причиной их образования явились особенности банковского законодательства Израиля, которое ограничивает проведение банками ряда операций, в том числе торговлю ценными бумагами нефинансовых предприятий.

Схема организации израильских банковских холдингов во многом похожа на американскую: "материнский" банк контролирует в Израиле и за рубежом не только "дочерние" банки, инвестиционные, ипотечные, страховые и другие финансовые компании, но и промышленные, строительные, лизинговые, торговые, информационные и многие другие фирмы, находящиеся за пределами отрасли финансовых услуг.

В середине 90-х годов банковские холдинги владели, по различным оценкам, 75-80% акционерного капитала корпоративной экономики Израиля.

Хотя подобная форма организации связана с многочисленными рисками, она дает банкам возможность направлять развитие целых отраслей экономики, открывает широкое поле для маневра и облегчает адаптацию к любым внешним и внутренним переменам.

В Израиле существуют два типа банковских холдингов:

- первый представляет собой пирамиду, на вершине которого находится один из ведущих банков ("Банк леуми", "Банк мизрахи"), сосредоточивший в своих руках акции многих банковских, страховых, промышленных, торговых и иных обществ.

- второй - холдинг американского типа: крупный банковский холдинг является в свою очередь дочерней компанией ( "Банк гапоалим" - часть профсоюзного головного холдинга "Хеврат овдим", "Банк дисконт" - дочерний банк "ИДБ Холдинг Корпорейшн" и т.д.). Банковскую систему Израиля отличают достаточно высокий уровень международных банковских операций и тесное сотрудничество с крупнейшими иностранными банками.

Три крупнейших банка косвенно контролируют многие нефинансовые активы, с ними так или иначе связана большая часть промышленных концернов страны. Правда, недавно приняты и постепенно вводятся в практику законы, направленные на сокращение нефинансового имущества банков. В то же время смягчаются правила, ограничивающие размеры кредитов населению. банковский холдинг центральный израильский

Все крупные банки являются универсальными и предоставляют клиентам полный набор финансовых услуг. Кроме того, они предоставляют брокерские услуги и услуги по хранению ценных бумаг в связи с операциями на Тельавивской и иностранных фондовых биржах. Через свои представительства многие банки предлагают такие услуги, как управление портфелями ценных бумаг, пенсионными кассами (долгосрочными сберегательными программами) и доверенными фондами, услуги по инвестиционно-учредительской деятельности, андеррайтингу (гарантированию размещения ценных бумаг) и лизингу.

В любом банке можно получить широкий ассортимент услуг по кредитным карточкам. Ведущее место в сфере услуг, предоставляемых кредитной компанией «Израккард-Мастеркард», занимает «Банк апоалим». Он же является местным эмитентом кредитных карточек «Америкен экспресс». «Банки Леуми» и «Дисконт» являются совладельцами кредитной компании «Виза» в Израиле.

В стране также действует значительное число относительно небольших банков. Однако, в последние годы наблюдается тенденция к укрупнению. Наиболее значительные из независимых банков -- «Банк игуд», отколовшийся от «Банка леуми», и «Банк меркантиль дисконт», который находится в процессе отделения от группы «Банк дисконт».

Совершенствование технологии сыграло решающую роль в развитии банковской системы Израиля. Одно из недавних нововведений - банковские услуги по телефону. Их привлекательность для банка заключается в том, что они экономят затраты на работу отделений. Новая услуга выгода и клиентам: распоряжения банку, отдаваемые по телефону, оплачиваются по низкому тарифу. Кроме того, услуги по телефону позволяют клиентам производить банковские операции в любое время, независимо от обычного графика работы банка. Техническое оснащение израильской системы межбанковских безналичных расчетов в сочетании с оптическими сканирующими устройствами в отделениях банка позволяет быстро и с высокой степенью надежности производить операции по переводу денежных средств. Кредитоспособность клиента обеспечивается кредитным начислением в день сделки суммы, указанной на вложенном чеке, а передача самого чека занимает не более одного дня.

В Израиле существует закон о гарантиях частных банковских вкладов. Государственные банки, которых в стране четыре, гарантируют вклады в полном объеме за счет специального фонда, в который ежемесячно банковские структуры обязаны отчислять определенный процент.

Частные банки выплачивают по вкладам повышенные проценты. Но в случае краха гарантируются только сбережения, не превышающие определенную сумму (до недавнего времени 100 тысяч долларов).

Деятельность коммерческих банков находится в Израиле под постоянным и чрезвычайно жестким контролем Центрального банка, что делает крах крайне маловероятным. Помимо проверки обычной отчетности, специальные инспекторы Центрального банка постоянно следят за ситуацией «на местах» и очень жестоко карают за любые попытки обмана.

В Центральном банке существует специальный отдел приема обращений граждан, и уже не раз бывало, что коммерческие банки наказывались за нанесенный вкладчикам ущерб.

За всю историю Израиля было всего лишь пять случаев, когда банкротство объявляли коммерческие банки, и то мелкие. Последний такой случай произошел десять лет назад с так называемым Североамериканским банком.

Крупнейшими коммерческими банками Израиля в настоящее время являются Банк Апоалим (суммарный актив банка составляет более 273 миллиардов шекелей), Банк Леуми (несколько менее 273 млрд.), Банк Дисконт (почти 155 млрд.). Следом за этой тройкой лидеров идут Банк Мизрахи-Тфакот (более 86 млрд.) и Первый Интернациональный Банк Израиля (80 млрд.).

Банк Апоалим (ивр. «банк рабочих», или «банк трудящихся») основан в 1921 году двумя крупными профсоюзными организациями -- Гистадрутом и Сионистским профсоюзом. После создания государства Израиль долгое время находился под «крышей» правящей Рабочей партией. В настоящее время банк Апоалим имеет 252 отделения по работе с физическими лицами. О надежности банка позволяют судить следующие цифры: в третьем квартале 2007 года чистая прибыль от операций составила 826 миллионов шекелей. В том же 2007 году Банк Апоалим стал лучшим банком Израиля по версии журнала Global Finance.

Банк Апоалим является владельцем турецкого банка «Позитиф» и казахстанского Demir Kazakhstan Bank (DKB), имеет ряд дочерних компаний - «Исракарт», «Поалим Экспресс», «Поалим анпакот» и др. 

Банк Апоалим

Банк Леуми (ивр. «национальный»), основной конкурент Банка Апоалим, началом своей истории считает 2 Сионистский конгресс, прошедший в городе Базель в августе 1898 года. В 1899 году в соответствии с решениями, принятыми на конгрессе, в Лондоне был зарегистрирован Еврейский Колониальный Банк (Jewish Colonial Trust). В 1950 году в Тель-Авиве был создан Банк Леуми ле-Исраэль, к которому перешли активы Еврейского Колониального и Англо-Палестинского банков. Несколько лет, до 1954 года (создание Банка Израиля), Леуми осуществлял управление банковской системой Израиля.

В настоящее время Банк Леуми имеет несколько сотен отделений в Израиле и других странах мира. Банк Леуми - это материнская компания большой группы компаний Леуми. В 2008 году Леуми стал лучшим израильским банком по версии журнала The Banker.

На долю Леуми приходится 25% от общего оборота израильского рынка.

Банк Дисконт был создан в 1935 году и в настоящее время имеет в стране 129 отделений. Дисконт имеет два дочерних банка - «Меркантиль Дисконт» и «Дисконт ле-Машкантаот», а также управляет 26,4 % акций Первого Интернационального Банка Израиля.

В настоящее время Дисконт предоставляет банковские услуги тем, кто работает в государственных учреждениях и организациях, а также в сфере образования (выиграны соответствующие тендеры).

Банк Дисконт

Банк Мизрахи-Тфахот возник в результате слияния крупнейшего израильского ипотечного банка Тфахот и Банка Мизрахи («восточный»). Представительства Банка Мизрахи-Тфахот есть в странах Европы и обеих Америк, а также на Каймановых островах.

Первый Интернациональный Банк Израиля («ха-Бейнлеуми ха-Ришон», англ. First International Bank of Israel, или FIBI) ориентирован на международный бизнес. Имеет дочерний банк, предоставляющий VIP-услуги очень состоятельным клиентам - Ubank.

В Израиле есть представительства крупных международных инвестиционных банков: HSBC, Citibank, State Bank of India и др.

Согласно Банку Израиля, на территории страны официально ведут свою деятельность представительства иностранных банков и финансовых групп. Некоторые из них имеют статус полноценных коммерческих банков и предоставляют клиентам полный список банковских услуг. Другие имеют статус промышленных, инвестиционных и ипотечных, поэтому список их услуг узкопрофильный.

Размещено на Allbest.ru