Страхование грузов

Общая стоимость имущества, участвующего в покрытии убытка по общей аварии, называется контрибуционным капиталом.

При составлении диспаш при неполноте требований закона диспашеры руководствуются международными обычаями торгового мореплавания. Сводом таких обычаев в определении общей аварии являются Йорк-Антверпенские правила 1974 года.

Все убытки, не подпадающие под определение общей аварии, относятся к убыткам по частной аварии. Эти убытки несет владелец того имущества, на которое они пришлись, или тот, кто ответствен за их причинение.

Страховщик, как правило, несет ответственность за убытки только в пределах страховой суммы. Однако убытки общей аварии возмещаются даже в тех случаях, когда общая сумма выплат может превысить страховую сумму.

Грузополучатель при приеме груза обязан возместить перевозчику все необходимые расходы, произведенные им за счет грузоотправителя, а в случае общей аварии внести аварийный взнос или представить надежное обеспечение (на основании залогового права перевозчик до уплаты соответствующей суммы может задержать выдачу груза). При определении общей аварии учитываются следующие документы.

Аварийная подписка - письменное заявление грузополучателя, где он уплатить долю расходов, падающую на него в порядке распределения по общей аварии.

В качестве обеспечения платежей по общей аварии может вноситься денежный депозит.

По договоренности сторон банковская гарантия может заменить денежный депозит. В некоторых случаях может потребоваться и контргарантия более солидного банка.

Аварийными комиссарами (сюрвейерами) составляется документ, который содержит описание причин и размера убытка при любом страховом случае, а также другие данные, позволяющие судить о наличии ответственности страховщика - аварийный сертификат.

Согласно международному законодательству (ст.229 КТМ) после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне - право на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.

Морской протест. В случае какого-либо происшествия во время рейса, связанного со стихийными силами, капитан судна для снятия с себя ответственности за возможные повреждения в грузе или на судне в первом же порту прибытия заявляет компетентному государственному органу морской протест с изложением важнейших обстоятельств морского происшествия и мер, принятых командованием судна для предотвращения возможных неблагоприятных последствий такого происшествия. Таким образом, в этом заявлении капитан доказывает, что экипажем принимались все меры для благополучного завершения рейса и сохранности груза, а если не удалось, то виной этому стихийные силы природы и капитан протестует против всех претензий, которые могут быть предъявлены к нему или к судовладельцу (ст.286 КТМ).

Капитан или вахтенный помощник в хронологическом порядке заносит все факты и обстоятельства, относящиеся к регламенту на судне (о самом судне груза, экипаже), в судовой журнал. По машинному отделению ведется отдельный журнал, где регистрируются работы машин, полученные и исполненные команды.

При определении наличия общей аварии все эти документы имеют решающее значение.

Итак, договор страхования, заключенный только на основании одного из вышеперечисленных условий, даже самого широкого («Все риски»), не покрывает полностью все вероятные опасности, которые могут встретиться на время морской перевозки. Поэтому страхователь или иное лицо, на риске которого остается непокрытая страхованием часть опасностей перевозки, должен позаботиться о дополнительном (за свой счет) страховании сверх того что обычно предусматривается в торговых контрактах на условии СИФ.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая обычны при любом виде страхования. Различие заключается лишь в необходимости выполнения ряда формальностей и предоставления, различных по характеру документов в подтверждение наличия страхового случая.

Прежде всего, страхователь должен относиться к объекту страхования так, как если бы он был застрахован, и при наступлении страхового случая принять все меры к его спасению и сохранению поврежденного (расходы на эти цели, как сказано выше, возмещаются страховщиком), Обеспечить страховщику право регресса к виновной стороне и своевременно известить страховщика о происшествии.

Для получения страхового возмещения страхователь (или выгодоприобретатель) обязан документально доказать свой интерес в застрахованном имуществе (например, наличие договора страхования), наличие страхового случая, размер своей претензии по убытку.

В морском страховании для доказательства интереса в застрахованном грузе необходимо представить коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозные документы, фактуры и счета, если по содержанию этих документов страхователь или его представитель имеют право распоряжаться грузами. При страховании фрахта необходимо представление чартеров и коносаментов. Наличие страхового случая подтверждается следующими документами: морским протестом, выпиской из судового журнала и другими актами, свидетельствующими о причинах страхового случая, а при продаже судна без вести - достоверными сведениями о его выходе из последнего порта и ожидаемой дате прибытия в очередной порт. Для доказательства размера претензии оп убытку представляются аварийные сертификаты, составляемые аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценочные и другие документы, составленные в соответствии с законом и обычаями того места, где происходит оформление убытка; оправдательные документы по произведенным расходам, а в случае наличия требования по уплате доли в общей аварии - обоснованный расчет и диспаша.

2.2 Правила страхования. Порядок заключения договора страхования

Страхователями могут быть лица, имеющие интерес в страховании грузов - грузоотправители, грузополучатели, владельцы, собственники грузов, перевозчики.

При заключении договора транспортного страхования грузов Страхователь вправе назначить Выгодоприобретателя для получения страхового возмещения. Данное положение является обязательным для Страхователей - перевозчиков. Выгодоприобретателем может быть собственник груза, его отправитель, получатель или другое лицо, которое несет риск случайной гибели или повреждения груза и имеющее интерес в обеспечении сохранности этого груза.

Выгодоприобретатель не может осуществлять свои права по договору страхования без согласия Страхователя.

Договоры страхования заключаются на перевозку грузов, производимую следующими видами транспорта:

- морским транспортом;

- железнодорожным вагоном на морском судне;

- несопровождаемым прицепом или полуприцепом на морском судне;

- речным судном на морском судне;

- железнодорожным транспортом;

- дорожным транспортным средством в железнодорожном вагоне;

- автодорожным транспортом;

- воздушным транспортом;

- внутренним воздушным транспортом.

Объектом страхования является имущественный интерес физического или юридического лица, связанный с повреждением, гибелью или утратой грузов, происшедших в процессе транспортировки, промежуточного хранения, перегрузки, перевалки на маршруте перевозки.

По договорам транспортного страхования грузов возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки.

В зависимости от условий страхования договор может быть заключен по трем перечисленным ниже вариантам:

Первый вариант - «С ответственностью за все риски»

По этому договору страхования возмещаются:

- убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине;

- убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза или фрахта;

- все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Второй вариант - «С ответственностью за полную гибель и повреждения»

По этому договору страхования возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие:

а) молний, бури, вихря, вулканических извержений и других, не поддающихся влиянию человека событий, чрезвычайных обстоятельств, являющихся следствием сил природы (стихийных бедствий);

б) огня, взрыва;

в) крушения или столкновения транспортных средств между собой, удара (наезда) средства транспорта о неподвижные или плавучие (движущиеся) предметы (сооружения, препятствия, лед, птиц, животных);

г) падения средства транспорта или какого-либо предмета на него, короткого замыкания тока, боя стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта, несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке транспортного средства топливом;

д) опрокидывания, затопления, посадки судна на мель, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой;

е) провала мостов, тоннелей;

ж) мер, принятых для спасания груза (транспортного средства с грузом) или для тушения пожара;

з) пропажи самолета или судна без вести.

Возмещаются также:

и) убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза или фрахта;

к) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Третий вариант - «С ответственностью за полную гибель грузов (без ответственности за повреждения)».

По этому договору страхования возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза вследствие:

а) молний, бури, вихря, вулканических извержений и других, не поддающихся влиянию человека событий, чрезвычайных обстоятельств, являющихся следствием сил природы (стихийных бедствий);

б) огня, взрыва;

в) крушения или столкновения транспортных средств между собой, удара (наезда) средства транспорта о неподвижные или плавучие (движущиеся) предметы (сооружения, препятствия, лед, птиц, животных);

г) падения средства транспорта или какого-либо предмета на него, короткого замыкания тока, боя стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта, несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и заправке транспортного средства топливом;

д) опрокидывания, затопления, посадки судна на мель, повреждения судна льдом, подмочки груза забортной водой;

е) провала мостов, тоннелей;

ж) мер, принятых для спасания груза (транспортного средства с грузом) или для тушения пожара;

з) пропажи самолета или судна без вести.

Возмещаются также:

и) убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза или фрахта;

к) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

По всем вариантам ответственности не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

а) всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий (в том числе без объявления войны), повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, захвата, поджога или уничтожения груза по требованию военных или гражданских властей, действий таможенных, санитарных или карантинных служб;

б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

в) умысла или грубой неостороженности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки, перегрузки и хранения грузов;

г) влияние воздуха и температуры или особых физико-химических свойств и естественных качеств груза, включая усушку, утруску; влияния внутренних дефектов, царапин, сколов или иных неисправностей груза;

д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии, нарушения требований к формированию укрупненных грузовых мест, несоответствующего размещения и крепления груза;

е) огня или взрыва, происшедших в результате погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания, по которым не был заключен договор страхования;

ж) недостачи груза при целостности наружной упаковки и пломб;

з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

к) отклонения транспортного средства от обычного или согласованного между Страховщиком и Страхователем маршрута, нарушения согласованного межу Страховщиком и страхователем способа перевозки;

л) немореходности судна, непригодности судна, транспортного средства либо контейнера к перевозке страхуемого груза, если Страхователь или его представители знали или должны были знать об этом к моменту окончания погрузки;

м) причинения вреда третьим лицам при перевозке опасных грузов, при гибели (повреждении, пропаже) груза, содержащего опасные компоненты.

При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования и о дополнении Правил.

В частности, в договор страхования может быть включена ответственность Страховщика на время хранения груза на складах в месте отправления в ожидании погрузки, в месте назначения после выгрузки.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной Страхователем, но не выше действительной стоимости, указанной в соответствующих документах.

Если договор страхования предусматривает перевозку груза по частям (партиям), и при этом оговаривается страховая сумма и страховой взнос по каждой части (партии) груза, то объем страховой ответственности Страховщика по договору страхования равен страховой сумме части (партии) груза.

Если договор страхования предусматривает перевозку груза по частям (партиям), но при этом страховая сумма определена на весь груз в совокупности, то объем страховой ответственности Страховщика по каждой части (партии) груза равен той части страховой суммы, которая приходится на данную часть (партию) груза, исходя из величины ее стоимости в общей действительной стоимости груза.

Фрахт считается застрахованным в сумме, заявленной Страхователем, в пределах его стоимости, отраженной в соответствующих документах (счет-фактура, фрахт-релиз). Страховая сумма по фрахту показывается отдельно от страховой суммы по грузу.

В страховую сумму по грузу отдельной строкой могут быть включены расходы, связанные с перевозкой груза, оплатой транспорта, подтвержденные документально, а также таможенная пошлина. Эти расходы принимаются на страхование в размере не более 20% страховой суммы по грузу.

Страхователь обязан уплатить страховщику причитающийся за страхование страховой взнос. Размер страхового взноса рассчитывается Страховщиком исходя из согласованных между сторонами условий страхования, объема ответственности Страховщика, размера страховой суммы и установленных Страховщиком тарифных ставок.

Тарифные ставки устанавливаются Страховщиком в зависимости от варианта страхования, вида транспортного средства, расстояния, особенностей перевозки, иных обстоятельств, имеющих существенное значение для правильного определения степени страхового риска.

По согласованию сторон договор транспортного страхования грузов может быть заключен с использованием безусловной франшизы, то есть собственным участием Страхователя, а оплате убытков. Франшиза устанавливается в размере до 10 процентов от страховой суммы в зависимости от вида перевозимого груза.

По мнению транспортных страховщиков, около 70% зафиксированных убытков можно было бы предотвратить при проведении необходимых мер по улучшению качества упаковки.

При анализе механических и климатических нагрузок, влияющих на перевозимые грузы, следует принимать во внимание ряд важных факторов, оказывающих определенное влияние на сохранность груза:

- место назначения груза;

- путь от экспортера до получателя;

- каким транспортным средством осуществляется доставка груза;

- где осуществляется перевозка и какими средствами;

- предполагается ли контейнерная отправка;

- в каком месте судно размещается груз;

- условия в порту назначения (время ожидания до разгрузки судна);

- заключительная транспортировка груза к месту назначения (дорожные условия);

- условия разгрузки и перемещения грузов в пункте назначения;

- условия складирования;

- климатические условия при транспортировке и в пункте назначения (влажность воздуха, температурные колебания).

Только после получения четких ответов на поставленные вопросы можно приниматься за надлежащую упаковку перевозимых грузов, определив наилучший для данного случая вид упаковки.

Упаковка обычно не влияет на возрастания стоимости перевозимых грузов, но порой существенно увеличивает не производственные расходы. В то же время экономия на упаковке значительно повышает риск транспортных убытков, что обязывает упаковочные и экспедиторские организации обращать внимание отправителя на вероятные нагрузки на трассе и предлагать осуществлять упаковку надлежащим образом.

Для того чтобы выбрать упаковку, способную выдержать любое воздействие внешней среды на пути к получателю, очень важно знать нагрузки, характерные для различных видов транспортировки.

При железнодорожных отправлениях имеют место нагрузки, как по вертикали, так и по горизонтали, особенно в процессе погрузки в железнодорожные вагоны. Кроме того, в пути груз подвергается воздействию качания, вибрации и центробежных сил, которые так же час то недооцениваются.

При перевозке автотранспортными средствами действует такие нагрузки как качание, тряска вибрация, удары во время езды по плохим дорогам и булыжным мостовым, смещение груза от резкого торможения.

При морских перевозках возникают нагрузки вследствие удара или падения груза, а так же горизонтальные удары во время размещения груза, давления в штабелях, в трюмах, усиленное сжатие груза вследствие килевой или бортовой качки судна. Особенно это ощущается при международных морских перевозках. На груз оказывает влияние вибрация, а также вода (особенно на палубе судна и при складировании под открытым небом) конденсированная влага, образующаяся внутри упаковки из-за высокой относительной влажности воздуха и при быстрой смене температур (что особенно характерно для контейнерной упаковки).

Часто существенным испытаниям поступивший груз подвергается в пунктах назначения, поэтому на складе в пункте назначения следует учитывать следующее: упакованные транспортные грузы могут храниться под открытым небом много месяцев при сильных изменениях погодных и температурных условий; груз может перемещаться автопогрузчиками и неподходящими подъемными средствами, ящики могут подвергаться толчком вдоль и поперек, их укладывать в штабели. Нередко убытки по перевозимым грузам можно предотвратить, только применяя соответствующую упаковку.

При авиаотправках в целях облегчения вес используют контейнеры из гофрированного картона в соответствии со стандартами, разработанными ИАТА (международной авиатранспортной ассоциацией). Размещение груза в этом случае удобно тем, что оно может размещаться любыми погрузочными средствами.

Заключительным этапом оформления упаковки экспортных грузов является чистая, удобочитаемая маркировка. Она является важным элементом и непременным условием при предъявлении страховщику заявления об убытке. В случае убытка безупречная маркировка может стать решающим фактором для заявления требования страховщику о возмещении.

Наряду с указанными символами на упаковке должны быть приведены следующие данные:

- наименование получателя;

- номер места;

- место и порт назначения;

- брутто и нетто-вес груза;

- размеры упаковки.

Нанесение рекламы должно быть исключено, так как это может побудить к краже содержимого упаковки. Важнейшие данные маркировки должны быть нанесены, по меньшей мере, с двух сторон упаковки в виде хорошо читаемых водостойких надписей. При серийных отправках дополнением к маркировке служит упаковочный лист, прикрепленный к внешней стороне упаковки в непромокаемом конверте.

Из-за неудовлетворительно оформленной маркировки могут возникнуть неприятные последствия:

- потеря упаковочного листа на пути к получателю;

- прибытие груза с большой задержкой;

- повреждение поступившего груза из-за неправильного обращения с ним;

- штраф отправителю со стороны таможни;

- недовольство получателя;

- издержки, связанные с заменой отправки.

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка региона и превращения его в цивилизованный. Для этого в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью правительство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

Страхования грузов на данной момент является мало реализуемым, но имеет большие перспективы развития за счет компаний, занимающиеся страхованием грузов, рассматривают эту услугу, прежде всего, в качестве инструмента для увеличения объемов собираемых премии. С точки зрения общих сборов компании страховать грузы не очень выгодно.

Очень важным является правильный подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах страхования грузов. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяют их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Программа страхования грузов разработана недостаточно. Отсутствие надлежащей учебной базы для страховых агентов, невосприятие страхования грузов как серьезной категории страхования на государственном уровне, приводит к тому, что данная категория страхования развивается сама по себе. Недооценка страхования грузов подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать знания в этой сфере. Низкий спрос на знания в данной области в свою очередь практически исключает потребность в профессиональном изучении этого вопроса, не говоря уже о необходимости достижения научных вершин.

Для повышения объемов страхования грузов можно предложить следующие рекомендации:

- увеличить ставки комиссионных вознаграждений для страховых агентов по страхованию грузов с тем, чтобы повысить мотивацию заключения договоров страхования грузов;

- увеличить объем и качество проведения акции реклам данного вида страхования;

- совершенствовать работу по урегулированию убытков, не допуская фактов волокиты, задержки выплат страховых возмещении, так как это негативно влияет на имидж страховой компании, возникает недоверие к страхованию как надежного фактора защиты собственников (владельцев) грузов;

- повысить надежность системы страхования грузов, для чего установить единые требования и стандарты предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

- установить правила, нормативы и показатели платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в ключе с международными стандартами ценообразования страхования грузов;

- установить для профессиональных участников страхования грузов требования о наличии соответствующих этапов работы в данном ключе, позволяющие выполнить возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Выполнение указанных мер позволит продолжить работу по модификации законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует среднесрочной перспективы осуществления модификации законодательства в области страхования грузов.

Многообразные проблемы на пути развития страхования могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Список литературы

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: «Маркет ДС», 2007. -413 с.

2. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: «Маркет ДС», 2008. -413 с.

3. Бойков А.В. Страхование и актуарные расчеты. - М.: РОХОС, 2007. -96с.

4. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 года № 60-ФЗ.

5. Гражданский кодекс РФ. Глава 48 «Страхование»

6. Гурков И.М. Страхование грузов. 137 с.

7. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг. Актуальные вопросы методологии, теории и практики. 2-е изд. - М.: Анкил, 2007.

8. Международные правила толкования торговых терминов Инкотермс 2000.

Размещено на Allbest.ru

...