Страхование внешней экономической деятельности

Размещено на http://www.allbest.ru/

РЕФЕРАТ

СТРАХОВАНИЕ ВНЕШНЕЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ



Маркетинг в страховании

Маркетинг в страховании представляет собой систему деятельности страховой компании, включающую изучение состояния страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, организацию работы, направленной на реализацию страховых маркетинга продуктов страховщика. Главными задачами маркетинга являются изучение и формирование спроса на страховые услуги, а также удовлетворение страховых интересов. Зарубежные страховые компании начали широко применять маркетинг как метод исследования рынка страховых услуг и управления коммерческой деятельностью в начале 1960-х годов. Страховой маркетинг существенно отличается от маркетинга в области товарного производства, что вызвано, прежде всего, спецификой страховых услуг, которая состоит в следующем:

а) недостаточное понимание многими потенциальными клиентами сути страхования, его выгод требует усилий по пропаганде страховых услуг;

б) обязанность страховщика произвести страховые выплаты наступает лишь спустя определенный срок после заключения договора страхования и уплаты страховых взносов, а если страховой случай не произойдет, то страховая выплата не производится. Поэтому качество и уровень предоставляемых страховщиком страховых услуг могут быть оценены клиентом лишь спустя длительное время после заключения договора страхования;

в) взаимоотношения между страховщиком и страхователем носят, как правило, долговременный характер, определяемый сроком действия договора страхования, а потому процесс обслуживания клиента не прекращается после уплаты им страховых взносов;

г) страховая услуга неотделима от страховщика, предоставляющего ее, вследствие чего, качество страхового продукта во многом определяется субъективными причинами (особенностями характера, эмоциональностью, настроением представителей страховщика, обслуживающих клиентов);

д) отсутствие патентования страховых продуктов, что влечет за собой оперативное копирование конкурентами удачных страховых программ;

е) государственная регламентация страхового бизнеса, выражающаяся в необходимости получения предварительного разрешения от органа страхового надзора на право продавать тот или иной страховой продукт, в согласовании изменений, вносимых в условия страхования или в размеры тарифных ставок, увеличивает срок выпуска нового страхового продукта на рынок и снижает свободу маневра для страховщика.

Цикл маркетинга в страховании включает следующие четыре этапа: 1) исследование страхового рынка; 2) разработку страховых услуг, которые могут быть востребованы на страховом рынке;3) организацию рекламы страховых услуг; 4) распространение страховых услуг. Рассмотрим каждый из этих этапов.

На этапе исследования страхового рынка осуществляется выявление потребностей клиентов и анализ степени их удовлетворения услугами, предлагаемыми на страховом рынке. Суть данного этапа состоит в поиске соприкосновения интересов страховой компании, заинтересованной в максимальном сбыте страховых услуг, и страхователей, стремящихся получить страховую защиту от наиболее опасных, по их мнению, рисков. Его задачами являются:

а) выявление видов страховых услуг, на которые имеется спрос в настоящее время;

б) оценка степени насыщения рыночного спроса на страховые услуги;

в) расчет неудовлетворенного спроса по видам страховых услуг;

г) прогнозирование спроса на страховые услуги в будущем. Для решения задач, поставленных на этом этапе, проводится анализ политической, социально-экономической и демографической ситуации в регионе, где функционирует или собирается работать страховая компания. Осуществляется оценка состояния страхового рынка, степени его монополизации и конкуренции на нем. Анализируется деятельность других страховщиков, их число, финансовая мощь, объем и виды предлагаемых ими услуг, способы их реализации. Изучаются потенциальные страхователи, их число, структура (по возрасту, доходам, роду деятельности, характеру потребностей и т. д.). Оценивается платежеспособный спрос рынка страховых услуг, возможности его роста. Проводятся опросы потенциальных клиентов с целью выявления их отношения к страхованию вообще, к конкретным видам страховых услуг, к действующим страховым организациям. Прогнозируются конъюнктура рынка страховых услуг, потенциальные возможности других страховщиков. На основе анализа величины неудовлетворенного спроса на страхование по объемам и видам услуг, а также собственных организационных и финансовых возможностей страховщик разрабатывает план деятельности по освоению исследуемого страхового рынка, который включает:

1) установление общей стратегии и цели на данный период;

2) отбор групп страхователей, на которых будет ориентироваться страховая компания;

3) определение видов страховых услуг, которые будут предложены на страховом рынке;

4) выбор методов рекламы и реализации страховых продуктов.

Задачами данного этапа являются: а) определение конкретного набора видов страхования, с которыми страховщик может выйти на страховой рынок; б) разработка условий проведения выбранных видов страхования, позволяющих максимально удовлетворить потребности страхователей и в то же время обеспечить страховщику достаточный уровень доходности;

в) подготовка организационных, технических и финансовых условий для внедрения страховых услуг. При этом страховщик может предлагать как услуги, уже оказываемые на страховом рынке и пользующиеся спросом, так и разработать совершенно новые, оригинальные виды страховых продуктов.

Следует иметь в виду, что жизненный цикл страхового продукта, как правило, состоит из четырех стадий: 1) освоение страхового рынка данным видом страхования; 2) рост числа заключенных договоров; 3) стабилизация; 4) падение спроса на данную страховую услугу. На первой стадии страховая организация выходит со своими услугами на страховой рынок. Продвижение услуг требует значительных усилий и времени, число заключенных договоров растет медленно. В то же время на этой стадии необходимо осуществлять затраты на информацию потенциальных страхователей о предлагаемых услугах, рекламу, создание каналов их распространения. Поэтому прибыль в этот период отсутствует совсем или минимальна. Вместе с тем преимуществом данного этапа является практически полное отсутствие конкуренции. На второй стадии, если предлагаемая услуга удовлетворяет страховым интересам клиентов, число заключаемых договоров начинает расти, соответственно снижаются накладные расходы на единицу страховых взносов, размер прибыли приближается к максимальным значениям. В то же время начинают появляться предложения по заключению аналогичных договоров со стороны других страховщиков, что требует поддержания конкурентоспособности услуги страховой организации. На третьей стадии темпы роста числа договоров замедляются и даже начинается сокращение объема сбора страховых премий. Это может быть вызвано многими причинами: появлением аналогичных услуг у других компаний, насыщением рынка данной услугой, изменением потребностей клиентов и др. В этот период важно искать способы модификации данной услуги, стимулировать заключение договоров путем предоставления различных льгот, скидок, снижения тарифных ставок, пытаться распространять услуги среди потенциальных потребителей, совершенствовать способы реализации договоров. На четвертой стадии объем поступления страховых премий по данному виду страхования существенно сокращается, что влечет за собой и сокращение получаемой прибыли. Это может быть связано с изменением потребностей страхователей, обострением конкуренции и другими факторами.

Поэтому важно вовремя переходить к реализации новых страховых услуг. В то же время задача маркетинга состоит и в том, чтобы по возможности в течение более длительного периода времени поддерживать объем продаж страховой услуги. Этого можно достичь, например, улучшением имиджа компании, повышением качества обслуживания, пересмотром размера тарифных ставок, внесением в условия страхования определенных коррективов и другими способами.

Таким образом, при выходе на рынок со своими страховыми услугами страховщик должен определить, на какой стадии жизненного цикла находятся предлагаемые услуги, на какие из них, имеется неудовлетворенный спрос и как долго он сохранится, в каких страховых услугах скорее всего возникнет потребность в ближайшем будущем. На основе этого анализа решается вопрос о том, с какими видами страхования целесообразно выходить на страховой рынок, и осуществляется подготовка к внедрению данных страховых услуг. Такая подготовка может заключаться в разработке правил соответствующего вида страхования, расчете тарифных ставок, получении лицензии на право проводить операции по данному виду страховой деятельности, создании необходимых организационных условий для распространения данного страхового продукта и т. д.

Следует стремиться по возможности к тому, чтобы страховой продукт, с которым компания выходит на рынок, находился на первой стадии жизненного цикла. Для этого важно как можно раньше определить вид услуги, который будет востребован на рынке, и способствовать возникновению и расширению спроса на нее. Если страховая компания предлагает на страховом рынке услуги, аналогичные услугам конкурентов, то следует внести в них определенные коррективы, приспособив их в большей степени к потребностям клиентов. При этом важно найти «изюминку», которая выделяла бы предлагаемую услугу среди аналогичных услуг. Другим способом завоевать рынок в этом случае является снижение размера тарифных ставок. Однако к такой мере следует подходить осторожно, чтобы не создать финансовые трудности у компании. Страховая реклама является одним из основных способов продвижения страховой услуги от страховщика к страхователю. Это также один из методов воздействия на клиентуру, направленный на завоевание рынка страховой компанией. Привлечение страхователей с помощью различных видов страховых услуг рекламы является важным инструментом конкурентной борьбы на страховом рынке. Организация страховой рекламы имеет целью побудить физические или юридические лица заключить договоры страхования. Реклама предполагает три стадии воздействия на потенциального клиента: 1) информация о страховой компании и видах предлагаемых ею страховых услуг; 2) убеждение к заключению договора страхования; 3) принятие решения в пользу договора страхования. В идеале при проведении рекламной работы следует стремиться к тому, чтобы физическое или юридическое лицо, ознакомившись с рекламой страховой компании, вступило с ней в страховые отношения. Обычно выделяют два вида рекламы - рекламу страховой компании (имиджевую рекламу) и рекламу страховых услуг. Реклама страховой компании имеет целью формирование положительного имиджа страховщика, благожелательного общественного мнения к его деятельности. Имидж страховой компании можно определить как совокупность представлений, понятий, взглядов и опыта страхователей и потенциально возможных клиентов по отношению к данному страховщику. Положительный имидж страховщика оказывает сильное мотивационное воздействие на поведение физических и юридических лиц, желающих заключить договор страхования, позволяет страховщику существенно увеличить число заключаемых договоров страхования и ослабить влияние на рынок его конкурентов. Поэтому основными задачами имиджевой рекламы являются:

а) добиться доверия к страховой компании, создать благоприятное впечатление о ней;

б)создать условия для стабильного распознавания страховых и агентов компании по ее торговому знаку или страховым полисам; в) добиться, чтобы заключение договоров страхования в страховой компании стало традиционным;

г) нейтрализовать притязания конкурирующих страховщиков.

Реклама страховых услуг имеет целью формирование у физического или юридического лица потребностей в заключении договора страхования. Основными задачами такой рекламы являются: а) осведомить потенциальных страхователей о существовании тех или иных видов страхования;

б) распространить информацию о высоком качестве страховых услуг, предлагаемых страховщиком;

в) стимулировать приобретение страхового полиса. Для этого страховая реклама должна донести до сознания потенциальных клиентов страховщика содержание условий предлагаемой страховой услуги, показать, почему заключение договора страхования выгодно для страхователей, и в конечном итоге побудить их к заключению договора.

Основными видами рекламы являются: 1) телевидение; 2) радио; 3) публикации в периодической печати; 4) прямая реклама; 5) наружная реклама. Каждый из видов рекламных каналов имеет свои положительные и отрицательные стороны и используется для определенных целей. Распространение страховых услуг подразделяется по формам связи со страхователями на: 1) непосредственную продажу страховых полисов в офисах страховщика; 2) продажу страховых полисов через страховых посредников; 3) продажу через альтернативные сети распространения. При договоры заключаются персоналом страховой компании под контролем менеджера по страховым операциям. Необходимым условием применения этого метода в качестве основного для страховщика является наличие широкой сети пунктов продаж (филиалов, агентств, представительств), расположенных в зоне обслуживания. Поэтому нередко маркетинговая политика страховщика предусматривает, что непосредственно в офисах заключаются только договоры, требующие высокой квалификации персонала (договоры на крупные страховые суммы, требующие тщательной индивидуальной оценки страхового риска, с нестандартными условиями и т. п.). При этом страховщик имеет возможность модифицировать стандартные условия страхования в соответствии с потребностями клиента и рассчитать размер страхового тарифа строго в зависимости от степени риска по заключаемому договору. Распространение страховых услуг через страховых посредников является самым часто встречающимся способом заключения договоров страхования. Он позволяет расширить охват страхователей, обеспечивает массовость распространения страховых услуг, непосредственное общение страхового посредника с потребителями. Все это позволяет страховщику значительно увеличить объем страховых операций. В то же время при такой системе страховщик теряет контроль за процессом заключения договоров страхования, не всегда может обеспечить соответствие между степенью страхового риска и размером страховых тарифов, сталкивается со случаями необоснованного изменения условий страхования при заключении договора. В связи с этим большое значение имеет система стимулирования страховых посредников. Продажа страховых услуг осуществляется на комиссионных началах. Причем оценка деятельности страховых посредников осуществляется прежде всего по объему собранных страховых взносов. Помимо этого, могут учитываться ассортимент распространяемых страховых услуг, число заключенных договоров, процент перезаключенных договоров после окончания срока их действия, размер страховых выплат по договорам. К альтернативным сетям распространения страховых продуктов относятся банки, почта, туристические фирмы и другие компании, где обслуживается большое число людей, что дает возможность предлагать страховые услуги в массовом масштабе. Так, например, во Франции широко используется продажа страховых услуг через банковскую сеть (таким способом реализуется около 40% договоров страхования жизни). Обязательным условием использования данного способа является стандартизация страховых полисов, с тем чтобы объем информации, вносимой в них при оформлении договора, был минимальным. В основном такой метод используется при реализации договоров по массовым видам страхования, не требующим тщательной индивидуальной оценки степени страхового риска. В последние годы все более широкое распространение получает также применение системы так называемой многоуровневой сети. При использовании данного метода физические лица одновременно с получением права распространения страховых услуг за комиссионное вознаграждение в качестве агента должны сами приобрести страховой полис данного вида страхования. При этом особо поощряются агенты, привлекшие к данной деятельности новых лиц и обеспечившие их успешную работу. Еще один нетрадиционный метод -- заключение договоров с использованием компьютерных сетей через Интернет. Наибольшее распространение данный метод получил среди страховщиков США, Канады, Великобритании. При этом чаще всего таким образом заключаются договоры личного страхования, страхования имущества частных лиц, автомобилей и др. в целом согласно исследованию, проведенному консалтинговой компанией «Купере и Либранд», в 2000 г. доля различных каналов распространения страховых услуг в их общем объеме колебалась от 4,8 до 33,0%.

2. Страхование внешнеэкономической деятельности

Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхования. И это естественно, поскольку в древности наиболее широкая и оживленная торговля происходила по морским путям и потому в большей мере была подвержена стихии и тем бедствиям, которые та могла принести. Рождение страхования теряется в глубокой древности. Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900-700-х годах нашей эры. В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование существовало уже как развитий институт. Один из законов города Пизы, изданный в 1378 г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный нам страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 г. Этот полис был оформлен в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку».

С перенесением в начале XVII столетия центра международной торговли из Средиземноморья в Англию и Голландию морское страхование получило там широкое развитие. Из оригинала одного из сохранившихся до наших времен страховых полисов, датированного 20 января 1660 г., видно, что страхованием в те времена покрывались не только грузы, перевозимые из одного порта в другой, но и сами суда, на которых они следовали. В частности, в указанном полисе несколько лондонских купцов приняли на себя в сумме 900 фунтов стерлингов риск гибели судна и перевозимого им различного товара в количестве 250 т от Лиссабона до Венеции по ставке 0,4 % страховой премии. Страхованием в отношении судна покрывался риск с момента прибытия судна в Лиссабон, во время стоянки в этом порту, погрузки на него груза, плавания судна до Венеции и стоянки его на якоре в течение 24 ч, а в отношении грузов - до тех пор, пока они не будут выгружены на берег в Венеции. Полис предусматривал различные морские и не морские опасности: нападение пиратов, войны, арест и конфискацию какими-либо кораблями, принцами или народами, к какой бы национальности те ни принадлежали, злоумышленные действия капитана и команды, а также все другие потери, убытки и несчастья, которые могли произойти с грузом или их частью.

В составленном в Руане и опубликованном в 1761 г. сборнике установлений, относящихся к мореплаванию и морской торговле, приведен текст французского страхового полиса 1630 г.

Первая весьма удачная попытка систематизировать разрозненные страховые законы была сделана в 1681 г. во Франции в известном морском ордонансе Людовика XIV. Она знаменательна тем, что на основе ее развивалось в дальнейшем морское страховое право главнейших европейских государств. При Наполеоне I часть ордонансов, касавшихся страхового дела, вошла в известный Торговый кодекс 1807 г., принятый рядом европейских государств как образец страхового права. Важную роль в деле морского страхования, установления условий ответственности страховщиков и ответственности тарификации рисков играет «Институт Лондонских страховщиков» - основанная в 1884 г. организация морских страховых обществ. Главная задача этого института заключается в унификации и установлении стандартных «оговорок» и условий страхования. «Институт Лондонских страховщиков» устанавливает ставки военного риска, которые применяют практически все страховщики мира.

Понятие и объекты страхования внешнеэкономической деятельности

Понятие и объекты страхования внешнеэкономической деятельности - комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту интересов отечественных и зарубежных участников тех или иных форм международного сотрудничества. Объекты страхования - экспортно-импортные грузы перевозящие их транспортные средства, строительно-монтажные риски, экспортные кредиты, международные торгово-промышленные и иные выставки, создаваемые в России и за рубежом совместно с иностранными фирмами, имущество действующих на нашей территории иностранных компаний, работающих за рубежом организаций, страхование гражданской ответственности российских и иностранных участников экономического сотрудничества, иностранные инвестиции, туристы и автотуристы, совместные предприятия.

Страхование как правило добровольное, но необходимость его заключения оговаривается в договорах и контрактах, в которых указывается конкретная сторона заключающая договор страхования проплачивающая его.

В товарных или имущественных контрактах затраты по страхованию вносятся в цену товара или проводимых услуг.

Страхование экспортных кредитов

В современных условиях большое значение во внешнеэкономических отношениях имеет страхование кредитов или страхование риска неплатежа, по условиям которого страховая компания гарантирует кредитору своевременную оплату поставок товаров, оборудования или оказанных услуг ими в кредит.

Страхование экспортных кредитов призвано защищать наших экспортеров от экономических и политических рисков, которые могут сделать невозможным выполнение иностранными покупателями своих контрактных обязательств.

По условиям договора страховая компания гарантирует своевременную оплату поставок товаров, оборудования или оказанных услуг им в кредит. Из объема ответственности страховщика, как правило, исключаются случаи неоплаты или задержки в платеже если они явились следствием нарушений условий контракта.

Страхование экспортных кредитов за рубежом осуществляется специализированными учреждениями и обществами, которые обычно принадлежать государству или в которых государство имеет контрольный пакет акций.

В Великобритании «Индемнити», и «Ллойд», в Германии - «Гермес», во Франции «Кафас».

При страховании экспортных кредитов применяется так называемый срок ожидания платежа, согласно которому страховое событие и выплата по нему наступает обычно через 60-90 дней после окончания срока действия контракта.

Тарифы индивидуальны по каждому контракту и по согласованию сторон в зависимости от видов, объемов и сроков поставок, объемов кредита, сроков и методов его погашения.

Другие виды страхования внешнеэкономической деятельности

Зарубежные кредиторы страхуют в необходимых случаях от риска неплатежа займы, предоставленные российским предприятиям и организациям. Страхуются также промышленные и другие объекты, сооружаемые в нашей стране с помощью или иностранными фирмами, и объектов, стоящихся за границей при нашем содействии. В объем покрытия по этому виду страхования входят: страхование строительно-монтажных рисков, машин от поломок, после пусковых гарантийных обязательств, страхование ответственности за ущерб, причиненной подрядчику и третьим лицам в период монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации оборудования, страхование ответственности устроителей выставок за вред, который может быть причинен третьим лицам, в частности посетителям.

Страхованием охватывается имущество и персонал наших посольств и других организаций осуществляемых свою деятельность за границей.

Основным страховщиком внешнеэкономической деятельности долгое время оставался «Ингосстрах». Операции по иностранному страхованию (перестрахованию) носят специфический характер, основываются на международном страховом праве, требуют образования валютных фондов и подготовку соответствующих кадров.

В настоящее время ряд крупнейших российских страховых компаний проводят отдельные виды страхования внешнеэкономической деятельности. РОСНО, Ресо-Гарантия и многие другие занимаются главным образом страхованием туристов и автотуристов, страхованием совместных предприятий с долей иностранного каптала, иностранные инвестиции вкладываемые в российскую экономику. Развитие последней занимает сейчас особое предпочтительное место, ибо государством прилагается много усилий для привлечения иностранного капитала, и соответственно, расширяется страховое поле по его защите.

3. Риск и страхование. Виды рисков и их оценка

Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой --человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный научно-

технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений научно-технического прогресса в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства. Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое противоречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы).Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба.

Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск -- объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное-- имеет место при неблагоприятном результате, положительное-- возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось. С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом -- действительное фактическое отрицательное отклонение.

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

* как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

* в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В «нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

* риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Виды рисков и их оценка

Риск -- величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.

Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения. Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска. Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Вибы рисков можно наглядно рассмотреть в таблице (рис.1.1)

Рис.1.1 Классификация рисков в страховании

Задача № 1.

На основании исходных данных определить страховое возмещение по следующим системами страхования:

1) системе пропорциональной ответственности;

2) системе «первого риска»;

3) по системе франшизы (условной и безусловной).

Занесем исходные данные в таблицу 1.

Таблица 1 Показатели для расчета страхового возмещения

Страховая сумма, грн.	Стоимость объекта, грн.	Сумма убытков, грн.	Франшиза, %
			Условная	Безусловная
23800	33600	23100	42	42

1) Страхование по системе пропорциональной ответственности

Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле:

, (1)

где Q - страховое возмещение,

S - страховая сумма по соглашению,

T - фактическая сумма убытков,

W - стоимость объекта.

Рассчитаем страховое возмещение, подставив исходные данные в формулу (1).

2) Страхование по системе первого риска

По системе «первого риска» оплата убытков произойдет в размере 23100,00грн. - т.к. по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба-23100,00грн., но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма(23800,00грн.).

Вторичный риск составляет остальную часть убытков и равен разнице между суммой убытков и страховой суммой.

Вр = T - S, (2)

где Вр - размер вторичного риска,

S - страховая сумма по соглашению,

T - фактическая сумма убытков,

Рассчитаем размер вторичного риска, подставив исходные данные в формулу (2).

Вторичный риск, выплачен не будет т.к. ущерба сверх страховой суммы нет.

3) Страхование по системе условной и безусловной франшизы

Рассчитаем размер условной франшизы по формуле:

УФ = d_уф*Сс, (3)

где УФ - размер условной франшизы,

d_уф - доля условной франшизы,

Сс - страховая сумма.

Рассчитаем размер условной франшизы, подставив исходные данные в формулу (3).

УФ =

Размер условной франшизы меньше суммы убытков. Следовательно, убытки оплачиваются полностью, т.е. страховое возмещение равно 23100 грн.

Рассчитаем размер безусловной франшизы по формуле:

БФ = d_бф*Сс, (4)

где БФ - размер безусловной франшизы,

d_бф - доля безусловной франшизы,

Сс - страховая сумма.

Рассчитаем размер безусловной франшизы, подставив исходные данные в формулу (4).

БФ =

Страхование по системе безусловной франшизы предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле:

Q = T - БФ, (5)

где Q - страховое возмещение,

T - фактическая сумма убытков,

БФ - размер безусловной франшизы.

Рассчитаем страховое возмещение, подставив данные в формулу (5).

Q =

Вывод:

при страховании по системе пропорциональной ответственности страховое возмещение составило :16362,50 грн.,

по системе первого риска- Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба-23100,00грн., но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма(23800,00грн.). При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью-23100,00грн., ущерб сверх страховой суммы (второй риск) Перестрахование -- это вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. вообще не возмещается(см. расч.формулу№2-700,00грн).,т.к в данном случаи в этом нет необходимости даже если страховой случай был отдан на перестрахование.

по системе условной франшизы(согл.расч№3-9996,00грн.)--Условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если размер убытка не превышает определенной в договоре суммы (франшизы), но обязан возместить убытки полностью, если размер убытка превышает указанную сумму.- 23100,00грн.

по системе безусловной франшизы: 13104грн. т.к. Безусловная франшиза -- это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения

Задача № 2.

1) На основании исходных данных рассчитать нетто-ставку с учетом рисковой надбавки, используя методику теории вероятности.

Занесем исходные данные в таблицу 2.

Таблица 2 Исходные данные для расчета нетто-ставки

Застраховано объектов	Страховая сумма, тыс. грн.	Количество страховых случаев	Количество выплат страхового возмещения при следующем объеме ответственности страховщика
			50%	45%	30%	15%
2002	17920	32,2	4,2	5,6	8,4	14

Нетто-ставка рассчитывается по формуле:

То = P * K * 100 ,(6)

где То - тарифная нетто-ставка -основная часть,

P - вероятность наступления страхового случая;

K - коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Вероятность наступления страхового случая рассчитывается по формуле:

, (7)

где - количество выплат за определенный период,

Кд - количество заключенных договоров за аналогичный период.

Рассчитаем вероятность наступления страхового случая, подставив исходные данные в формулу (7).

Страховая выплата страхового возмещения при определенном объеме ответственности страховщика рассчитывается по формуле:

Св_i = Cc_i * V_co * Кв_i , (8)

где Св_i - страховая выплата страхового возмещения при соответствующем объеме ответственности страховщика,

Cc_i - страховая сумма,

V_co - объем ответственности страховщика,

Кв_i - количество выплат страхового возмещения.

Рассчитаем страховые выплаты страхового возмещения для каждого объема ответственности страховщика, подставив исходные данные в формулу (8). страхование посредник внешнеэкономический кредит

Св₁

Св₂

Св₃

Св₄

Средняя страховая выплата на один договор рассчитывается по формуле:

, (9)

где - средняя страховая выплата на один договор,

- общая страховая выплата,

- количество выплат за весь период.

Рассчитаем среднюю страховую выплату на один договор, подставив данные в формулу (9).

Коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор рассчитывается по формуле:

, (10)

где - средняя страховая выплата на один договор,

- средняя страховая сумма на один договор.

Рассчитаем коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор, подставив необходимые данные в формулу (10).

А теперь рассчитаем нетто-ставку, подставив полученные результаты в формулу (6).

Тн =

2) Определить рисковую надбавку к нетто-тарифу при имущественном страховании по статистическим данным таблицы 3.

Рисковая надбавка, которая включается в тариф для формирования резерва страховщика в неблагоприятные периоды, определяется на базе среднеквадратического отклонения и рассчитывается по формуле:

, (11)

где q_i - количество страховых событий за тарифный период,

- среднее количество страховых событий за тарифный период,

n - тарифный период.

Исходные данные и необходимые расчеты занесем в таблицу 3.

Таблица 3 Исходные данные и необходимые расчеты для определения рисковой надбавки

n	Количество страховых событий за месяц, qi
1	19,60	35,23	-15,63	244,29
2	56,00		20,77	431,39
3	21,00		-14,23	202,49
4	30,80		-4,43	19,62
5	47,60		12,37	153,01
6	29,40		-5,83	33,98
Итого	211,40			1084,78

Рассчитаем рисковую надбавку к нетто-тарифу, подставив полученные данные в формулу (11).

3) На основании исходных данных необходимо:

Рассчитать брутто-ставку по страхованию имущества, используя общую методику расчета.

Нагрузка составляет 18,2% к брутто-ставке.

Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

, (12)

где Т_б - брутто-ставка,

Т_н - нетто-ставка,

Н_о - статьи нагрузки, которые устанавливаются в тарифе в процентах к брутто-ставке.

-рисковая надбавка к нетто-тарифу.

Подставим необходимые данные в формулу (12) для расчета брутто-ставки.

Оценить изменение размера брутто-ставки при имущественном страховании, если количество застрахованных объектов изменится.

Количество страховых объектов уменьшилось на 189 единицы.

Следовательно количество страховых объектов в отчетном периоде составило:

Кд₂ = Кд₁ - 189 = 2002 - 189 = 1813

Вероятность страхового события в отчетном периоде составила:

P₂ = 32,20 / 1813 = 0,017

Нетто-ставка в отчетном периоде составила:

Тн₂ = 0,017 * 0,29 * 100 = 0,493 грн

Где К=0,29 рассчитывается по формуле (10) остается без изменения.

Брутто-ставка в отчетном периоде составила:

Тб₂ = (0,493+14,73) * 100 / (100 - 18,20) = 18,61грн

Изменение размера брутто-ставки при имущественном страховании:

?Тб = Тб₂ - Тб₁

?Тб =18,61-18,58=0,03грн

При уменьшении количества страховых объектов на 189 единицы, размер брутто-ставки увеличился на 0,03 грн.



Графическое изображение результатов расчетов и выявленных закономерностей

Рис. 1. Динамика изменений страховых событий.

Рис. 2 Динамика изменения брутто-ставки



Рис. 3. Размер страхового возмещения при использовании различных систем страхования

Рис. 4. Структура брутто-ставки



Используемая литература

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

2. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации. Утверждено Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г.

3. Галагуза Н. Ф. Страховые посредники. -- М.: ЮрИнфор, 1998.

4. Зубец А. Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. -- М.: Центр экономики и маркетинга, 2001.

5. Страхование от «А» до «Я»/ Под ред. Л. И. Корчевской и К. Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996.

6. Шахов В. В. Введение в страхование. -- М.: Финансы и статистика, 1998

7. В.В.Владимиров,Е.В.Коробейникова,М.В.Полякова.Страхование в системе международных отношений -Оренбург: ГОУ ОГУ,2010-383с.

8. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. -- М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.ISBN 5-85171-029-2

Размещено на Allbest.ru

...