Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Кредиты, выдаваемые банками населению различны по форме, длительности срока кредитования, уровню процентных ставок, условиям кредитования, способам начисления процентов и способам погашения кредитной задолженности. Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды. К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено [2].

Также кредитным законодательством предусматривается микрокредитование. К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер общей суммы предоставляемых денежных средств) по всем действующим кредитным договорам не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора [2].

Для проведения анализа структуры и динамики объема кредитов, выданных физическим лицам за период 2005-2007 гг., рассмотрим, прежде всего, общую структуру кредитов, предоставляемых банками для всех субъектов хозяйствования. Всего населению за 3 исследуемых года было выдано кредитов на общую сумму 14026,76 млрд. руб. На рисунке 2.1 представлено распределение объема кредитов, выданных населению за изучаемый период [10,11,12].

Рис.2.1 - Объем кредитов, выданных населению за 2005-2007 гг. (млрд. руб.)

Как видно из представленной диаграммы объем кредитов населения ежегодно увеличивается в среднем на 1800 млрд. руб. Так в 2006 г. объем выданных кредитов увеличился по сравнению с предыдущим периодом на 1615,97 млрд. руб. или 57 %, а в 2007 г. по сравнению с 2006 годом на 1986,835 млрд. руб. или 44 %. Несмотря на абсолютное увеличение объемов выданных кредитов, темп прироста кредитной задолженности населения сократился на 13 п. п. Это свидетельствует о том, что население, в результате постоянно меняющихся экономических условий, стало заключать меньше кредитных договоров или на меньшие кредитные суммы. Проведем анализ причин, повлекших данное изменение.

Прежде всего, рассмотрим изменение объема кредитов населения в зависимости от валюты кредита. Кредитные договоры могут быть заключены как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. По данным Национального Банка РБ кредиты в национальной валюте в среднем в четыре раза превышают объем кредитов в иностранной валюте. Данные о структуре кредитов населения представлены на рисунке 2.2.

Рис. 2.2 - Структура кредитов физических лиц за 2005-2007 гг.

Так за 2005 г. объем кредитов в национальной валюте увеличился на 4,8 п. п. Такое же увеличение произошло и в 2006 г. Но уже в 2007 г. объем кредитов в национальной валюте незначительно но сократился на 2,4 п. п. Это свидетельствует о том, что население в большей степени предпочитает брать кредиты в национальной валюте, т.к. нестабильность и изменчивость курсов не позволяет населению в полной мере доверять иностранной валюте.

Проследим темпы роста кредитов в национальной и иностранной валюте (таблица 2.1).

Таблица 2.1 - Основные показатели характеризующие объем кредитов физических лиц за период 2005-2007 гг.

Как видно из представленной таблица, темп роста кредитов в белорусских рублях проходит более интенсивно в период 2005-2006 год темп прироста соствил 64,7 % и 65,6 % соответственно. Но в 2007 г. темп прироста значительно сократился на 35,2 п. п. по сравнению с 2006 годом и составил 30,4 %. Возможно это произошло в следствии того, что в этот период темп прироста кредитов в иностранной валюте значительно превысил аналогичный показатель 2006 года. Следовательно, если раньше население предпочитало брать кредиты в национальной валюте, то в этот период из-за значительного падения курса доллара США для населения кредиты в иностранной валюте стали более привлекательными и в поэтому объемы кредитов в белорусских рублях значительно сократились в 2007 году.

Если проследить темп роста кредитов в иностранной валюте, то можно заметить такую тенденцию - в 2005 г. происходил рост кредитов в иностранной валюте (28,6 %), затем в 2006 г. незначительное, но сокращение объма выданных кредитов (24,9 %), а в 2007 г. наблюдается резкое увеличение кредиторской задолженности до 51,5 %, т.е. более, чем в 2 раза по сравнению с предыдущим периодом. Такое колебание объема кредитов можно объяснить изменением курса иностранных валют на мировом рынке. Поэтому автором курсовой работы бли пересчитаны показатели темпа роста кредитов с учетом курсовых разниц. Таким образом, показатели темпа роста незначительно, но все-таки отличаются в среднем на 0,7-1,1 п. п., но общая тенденция сохраняется.

Возможно, изменение темпа роста кредитов в иностранной валюте (2005 г. - 28,6 %; 2006 г. - 24,9 %; 2007 г. - 51,5 %), а также изменение объема кредитов, выданных в иностранной валюте (2005 г. - 24,3 %; 2006 г. - 19,5 %; 2007 г. - 21,9 %) произошло в следствии ожидания населения и коммерчиских банков относительно изменения курса иностранных валют, в частности доллара США. За 2005 г. курс доллара снизился с 2170 руб. до 2152 руб. за 1 доллар, а за 2006 г. доллар упал еще до 2140 руб. за 1 доллар. Так банки в 2005-2006 гг., предполагая дальнейшее падение курса доллара, приостановили выдачу кредитов в иностранной валюте, несмотря на то, что население предъявляло высокий спрос на кредиты, т.к. снижение курса доллара было прежде всего экономически выгодна кредитополучателям. Далее в 2007 г. курс доллара США повысился и на 01.01.2008 г. составил 2150 руб. за 1 доллар. Рост курса доллара вызвал увеличение предложения банков в выдаче кредитов в иностранной валюте, и население, не успев достаточно быстро сориентироваться и, возможно, ожидая дальнейшего падения курса доллара, стало брать кредиты. Стабилизация курса национальной валюты, снижение ставки рефинансирования также способствовали повышению спроса населения на кредиты. Все это вызвало резкое увеличение объема кредитов в иностранной валюте и соответственно привело к сокращению объема кредитов в национальной.

Также следует проанализировать изменение объема кредитов в зависимости от срока кредитования. Разделяю краткосрочные кредиты (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Динамика кредитов в зависимости от продолжительности срока кредитования представлена на рисунке 2.3.

Рис. 2.3 - Кредиты, выданные физическим лицам за период 2005-2007 (млрд. руб.)

Из представленных графиков следует, что в течение 2005-2006 гг. изменение кредитов происходило равномерно, но в 2006-2007 гг. произошло резкое увеличение размера кредиторской задолженности в частности, по долгосрочным кредитам в национальной и иностранной валюте. Так за период 2006-2007 гг. долгосрочные кредиты в национальной валюте увеличились на 2798,565 млрд. руб. или 129,8 %. Вследствие увеличения объема долгосрочных кредитов, сократилось число краткосрочных кредитов как в национальной, так и в иностранной валютах. Если в период 2005-2006 гг. происходило увеличение объема краткосрочных кредитов, то за 2007 г. они резко сократились с 1457,004 млрд. руб. до 212,7 млрд. руб. в национальной валюте и с 396,3104 млрд. руб. до 29,5 млрд. руб. в иностранной валюте. Для определения основных причин повлекших выявленную ранее тенденцию, рассмотрим структуру кредитов в разрезе сроков его предоставления. Различают кредиты до 1 месяца, 1-3 месяца, 3-6 месяцев, 6-12 месяцев, а также 1-3 лет и свыше 3-х лет. Это деление весьма условно, т.к. точный срок кредитного договора устанавливается индивидуально в каждом отдельном случае. Но для проведения анализа все выданные кредиты были разделены на перечисленные группы. Структура распределения кредитов в национальной валюте в зависимости от срока кредитования представлена на рисунке 2.4, а на рисунке 2.5 представлено изменения процентных ставок по соответствующим кредитам, а также ставка рефинансирования.

Рис. 2.4 - Структура кредитов физических лиц в национальной валюте за период 2005-2007 гг.

Рис. 2.5 - Процентные ставки по кредитам выданным физическим лицам в национальной валюте за 2005-2007 гг.

Как и было отмечено ранее, наибольший удельный вес занимают кредиты, выданные на срок 1-3 лет и свыше 3-х лет, т.е. долгосрочные кредиты, в свою очередь объем краткосрочных кредитов ежегодно сокращался. Наибольшие изменения были вызваны именно предоставлением долгосрочных кредитов. Так в течение исследуемого периода объем выданных кредитов на срок свыше 3-х лет значительно увеличился: в 2005 г. объем кредитов составил 32,3 % от общего объема выданных кредитов, а уже в 2007 г. - 41,1 %. Т.к. долгосрочные кредиты, особенно на период свыше 3-х лет, это кредиты на финансирование недвижимости, т.е. на покупку жилья, поэтому увеличение объема долгосрочных кредитов на 8,8 п. п. за период 2005-2007 гг. обусловлено интенсивным повышением цен на недвижимость. Также в этот период наблюдается увеличение процентной ставки именно на долгосрочные кредиты со сроком кредитования свыше 3-х лет. Как видно из представленного графика на рисунке 2.5, несмотря на снижение ставки рефинансирования, процентные ставки по долгосрочным кредитам (свыше 3-х лет) продолжают увеличиваться, поэтому темп прироста кредитов со сроком кредитования свыше 3-х лет снизился, если в 2006 г. темп прироста составлял 68 %, то уже в 2007 г. - 39,4 % по сравнению с предыдущим периодом.

Снижение уровня инфляции и соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике.

Обратная тенденции наблюдаются в структуре кредитов в СКВ: за период 2005-2007 гг. объем выданных кредитов на срок свыше 3-х лет сократился с 69,9 % до 57,6 %, а объем кредитов на срок 1-3 лет значительно увеличился за указанный период и составил 13,6 п. п. или 508,354 млрд. руб. Но несмотря на это, объем кредитов со сроком свыше 3-х лет составляет более 55 % общего объема выданных кредитов в СКВ и темп прироста данного вида кредитов в 2007 г. по сравнению с 2006 годом составил 98,2 %. Данные о структуре кредитов в СКВ выданных физическим лицам за исследуемый период представлены на рисунке 2.6.

Рис. 2.6 - Структура кредитов физических лиц в СКВ за 2005-2007 гг.

Рис. 2.7 - Процентные ставки по кредитам, выданным физическим лицам в СКВ за период 2005-2007 гг.

Изменение же процентных ставок на кредиты в СКВ более динамично изменялись в течение исследуемого периода, что во многом было вызвано значительным колебанием курса иностранных валют (рис.2.7). Наибольшему влиянию на изменение процентной ставки по кредитам были подвержены краткосрочные кредиты со сроком кредитования до 1 года, поэтому темп прирост краткосрочных кредитов составил в 2007 г.13,3 %, хотя еще в 2006 г. темп прироста составлял 33,6 %.

В среднем на одного жителя республики на начало 2007 года приходилось 562,6 тыс. рублей или 262,9 доллара США в эквиваленте кредитной задолженности по кредитам, выданным как на финансирование недвижимости, так и потребительские цели, а на 01.01.2008 уже 820,1 тыс. рублей, или 381,4 доллара США в эквиваленте.

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие [8].

Таким образом, по данным проведенного исследования можно сделать вывод о том, что структура и динамика кредиторской задолженности физических лиц очень переменчива. Влияние на изменение спроса на кредиты как краткосрочные, так и долгосрочные во многом обуславливаются изменением экономического состояния в республике, а также во всем мире.

Население наиболее мобильно в выборе банков, которые предоставляют кредиты на различных условиях, поэтому в связи с изменением ставки рефинансирования, а соответственно и процентных ставок по предоставляемым кредита, а также в результате постоянного колебания курса иностранных валют, резкого роста цен на отдельные виды товаров и многих других факторов состав, структура и динамика краткосрочных и долгосрочных кредитов в национальной и иностранной валютах подвержены постоянным изменениям.

2.2 Анализ структуры и динамики объема привлеченных коммерческими банками денежных средств от физических лиц