Основные виды личного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Оглавление

Введение

1. Понятие и система личного страхования

2. Основные виды личного страхования

2.1 Страхование жизни

2.2 Страхование от несчастных случаев

2.3 Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Заключение

Список использованных источников

Введение

Актуальность темы курсовой работы. Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха.

Действие по разделению опасности («страха») с товарищами, передаче страха более сильному и умелому и получило название «застраховаться».

Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, в случае потери кормильца, а в дальнейшем стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь.

Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни и своими корнями уходит в далекую историю. Объективная потребность в страховании во все времена обуславливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийных сил природы, военных действий, аварий), чрезвычайных ситуаций (пожаров, аварий), преступных действий (кражи, грабежа), собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного, даже если таковой и был, приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка.

Еще шумерские торговцы в конце II тыс. дот н.э., отправлялись в торговые экспедиции, получали заем или договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от непредвиденных обстоятельств (кораблекрушений, нападений разбойников) и отчисляли для этого средства в фонд взаимопомощи. Это были первые фонды взаимного страхования. Зародившись в форме взаимопомощи, страхование постепенно превратилось в развитую форму специфического страхового предпринимательства, с одной стороны, и в способ накопления и перераспределения общественных средств, для социального обеспечения части населения, утратившей трудоспособность, - с другой. Вместе с развитием страхования развивалось и его нормативная база, которая постепенно выкристаллизовывалась в систему страхового законодательства, в котором значительное место принадлежало нормам гражданского права Страховое право: учебник: под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2011 С. 5-6 .

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев.

В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд.

Целью страхования является защита от имущественных потерь участников правоотношений. Вся история экономики показывает объективную потребность общества в страховой защите, причем в защите надежной и эффективной. Тогда основная цель, или миссия, страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом проявляется защитная роль страхования. При отсутствии страхования финансовые тяготы всевозможных бедствий возлагались бы на государство, так как именно оно является последней инстанцией, к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Развитая система коммерческого и взаимного страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования. Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находится на распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее подготавливают себя к случаю наступления неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Степень научной разработанности темы курсовой работы. На сегодняшний день существует довольно небольшое количество работ, посвященных отдельным аспектам личного страхования - это диссертационные исследования Терехова Н.В. Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования (2009), научные и научно-практические статьи Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования (2007), монографии Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан (2008), Фогельсон Ю. Личное страхование (2006), У государства нет даже концепции развития страхования жизни (2001).

Таким образом, научную разработанность избранной темы нельзя признать достаточной. Данная тема «личное страхование» требует глубокого анализа и систематизации знаний с целью нормативного формирования правил, отвечающих нуждам правоприменительной деятельности.

В курсовой работе использовались труды ведущих цивилистов. Среди них особое место занимают работы современных исследователей: А.П. Архипов, А.С. Адонин, В.Н. Григорьев, А.Н. Кузбагаров, И.А. Кузнецова, Т.А. Федорова, В.В. Шахов.

Цель курсовой работы - исследование специфики нормативного регулирования отношений, связанных с личным страхованием.

Достижение указанной цели обусловило необходимость постановки и решения следующих задач:

- дать определение понятию «личное страхование» и изучить систему личного страхования;

- рассмотреть основные виды личного страхования.

Нормативная и эмпирическая база исследования. Исследование над курсовой работой проводилось на основе изучения нормативно-правового материала, прежде всего -Федеральных законов, Законов, и др.

Структура курсовой работы обусловлена целями и задачами исследования. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, включающих три параграфа, заключения и списка использованных источников.

1. Понятие и система личного страхования

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное страхование.

Личное страхование представляет защиту личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Таким образом, отличительной особенностью личного страхования от имущественного страхования является то, что застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.

Как отмечает Худяков А.И. в процессе развития в личном страховании выделились два направления.

Первым направлением является страхование физической целостности человека как биологического существа от несчастных случаев, болезней и тому подобных страховых случаев, которые могут повлечь смерть (гибель) застрахованного или причинить вред его здоровью. Здесь страховая выплата призвана в какой-то степени компенсировать страхователю (застрахованному лицу) или его близким то ухудшение материального положения, которое влечет смерть человека или снижение (утрату) его трудоспособности, вызванное повреждением здоровья и ухудшением профессиональных качеств. Данное страхование основано на страховом случае как на непредвиденном (однако возможном) и вредоносном событии. По своей направленности данное страхование является компенсационным. Хотя необходимо подчеркнуть, что данное наименование является в значительной степени условным, поскольку компенсировать, скажем, жизнь человека невозможно никакими деньгами. По существующей классификации данное страхование именуется страхованием от несчастных случаев и болезни.

Это страхование носит рисковый характер, так как оно всегда связано с вредом, причиняемым жизни или здоровью человека в результате страхового случая, где само наступление страхового случая лишь возможно или вероятно.

Второе направление личного страхования имеет целью обеспечение определенного уровня доходов человека. Данное страхование строится по следующей схеме: договор обычно заключается на длительный срок, в течение которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных страховых взносов. Затем при наступлении какого-либо оговоренного договором события (достижение определенного возраста, бракосочетание, окончание срока действия договора и т.п.), рассматриваемого в качестве страхового случая, страховщик производит страховую выплату (страховую сумму) страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) в виде или единовременной выплаты, или равномерных повременных платежей (ренты, дополнительной пенсии и т.п.), обеспечивая тем самым его дополнительным доходом. Данное страхование получило название "страхование жизни", при этом термин "жизнь" понимается не в смысле биологического бытия, а в смысле условий существования. Поскольку в качестве страхового случая используется какое-либо событие, носящее условный характер (например, наступление определенной календарной даты) и лишенное признака непредвиденности и вредоносности, то такое страхование теряет свое рисковое значение.

Это страхование носит безрисковый характер, так как оно не связано с вредом, причиняемым страховым случаем личности застрахованного лица, где сам страховой случай - это событие, которое наступит обязательно Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с..

Согласно п.1 ст. 4 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных события (как правило, от несчастных случаев) См.: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с посл. изм. и доп. от 28.06.2013 № 134-ФЗ) // Российская газета. № 6.12.01.1993..

Как отмечает Т.А. Федорова предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 245..

Основы заключения договора личного страхования регулируются ГК РФ. В соответствии со ст. 934 ГК РФ под договором личного страхования понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья устанавливает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Если данное положение не соблюдается, то совершенная таким образом сделка считается оспоримой и может быть признана судом недействительной.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Договор личного страхования может быть:

- обязательным (в силу закона);

- добровольным (взаимное волеизъявление сторон).

Так, в свою очередь Шахов В.В. квалифицирует личное страхование по следующим основаниям:

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (от одного до пяти лет);

- долгосрочное (от шести до пятнадцати лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 154..

2. Основные виды личного страхования

2.1 Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им выгодоприобретателям в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование "на дожитие" (до определенного возраста или срока), так называемое свадебное страхование, страхование до совершеннолетия, страхование дополнительной пенсии, ренты, аннуитета и т.п.

Как отмечает Худяков А.И., нет такого вида страхования, оценка которого не вызывала бы столько споров и ошибочных суждений. И нет такого страхования, которое бы так упорно не вписывалось в устоявшиеся представления о страховом деле и, казалось, безупречный строй теоретической мысли по поводу его сущности и назначения.

Причин тому несколько.

Во-первых, страховым случаем при данном страховании может быть событие, не обладающее признаком вредоносности. Более того, им может быть событие весьма приятное, радостное и желанное (например, бракосочетание). Это не вписывается во все традиционные представления о страховом случае как некой опасности, грозящей человеку и его имуществу.

Во-вторых, данное событие должно наступить обязательно. Такого рода события, как правило, предсказуемы, а порой и просто неизбежны (как, например, окончание срока действия договора). Это также противоречит представлениям о том событии, на случай которого осуществляется страхование и которое должно обладать признаками случайности и вероятности.

В результате, в-третьих, целью страхования жизни является не восстановление причиненного страховым случаем вреда (убытка, ущерба), что противоречит самой концепции страхования как экономической категории. Таким образом, данное страхование лишено своего традиционного признака - рискового характера См.: Худяков А.И. Указ. соч. .

Данное обстоятельство ставит в весьма затруднительное положение сторонников представлений по поводу страхования в его традиционнром понимании, которое основано на теории возмещения убытка.

Гражданский кодекс РФ не выделяет данного вида личного страхования и даже не употребляет понятия "страхование жизни". Однако при определении договора личного страхования ГК РФ говорит о страховании, которое осуществляется на случай достижения страхователем или другим названным в договоре гражданином "определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)" (ст. 934) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 01.07.2013 N 134-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996. № 5, ст. 410.. По сути, это совпадает с тем определением, которое дает страхованию жизни Закон об организации страхового дела.

Заметим, что оба правовых акта определяют страхование жизни через перечисление страховых случаев, которые свойственны данному страхованию. Однако упоминание, что в качестве такого случая могут выступать иные события в жизни граждан, делает эти определения неконкретными. Поэтому в конечном же счете из приведенного определения трудно понять, что из себя представляет данный вид личного страхования.

Основными элементами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать.

Страховой интерес имеют:

· страхователь - в собственной жизни;

· работодатель - в жизни своих работников;

· супруг - в жизни другого супруга;

· родители - в жизни детей;

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступления страхового случая, либо периодически. Бонусы бывают регулярными (ежегодными, ежеквартальными) и окончательными, начисляемыми по истечении срока договора.

Применяются договоры страхования, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых взносов.

3. Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора страховой суммы. Такая выплата осуществляется с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Этот принцип означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

По мнению Кузнецовой И.А. договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

- договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- договор страхования жизни - это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре выгодоприобретателей (бенефициаров) права получения причитающейся страховой выплаты;

- в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

- по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая - подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте X лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы См.: Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1) срочное страхование жизни - на случай смерти в течение определенного срока. Кузнецова И.А. делит полисы срочного страхования жизни на пять подвидов, к которым относятся: срочное страхование с постоянной премией, конвертируемое срочное страхование, срочное страхование с убывающей страховой суммой, срочное страхование с возрастающей страховой суммой и страхование семейного дохода.

2) пожизненное страхование жизни - на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, а также имеет элемент накопления. Это связано с тем, что страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом уплаты.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании

3) смешанное страхование жизни - объединило в себе признаки упомянутых выше двух видов страхования. Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, который называется периодом вклада. В случае дожития застрахованного лица до установленного срока оно получает все уплаченные за период страхования страховые взносы плюс определенный процент. В случае же смерти застрахованного лица оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Так же как и в полисе пожизненного страхования, в договоре смешанного страхования указываются стоимость наличных денег и остаточная выкупная стоимость, которая возвращается страхователю при досрочном расторжении договора страхования.

Данный полис страхования предусматривает заключение такого договора страхования как физическими, так и юридическими лицами. Возраст застрахованных лиц устанавливается с 14 до 70 лет на момент окончания договора и определяется в полных годах (месяцы считаются за полный год). франшиза риск страховой покрытие

Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: являющихся инвалидами I - II группы, инвалидами детства; больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных; больных онкологическими заболеваниями; состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах; находящихся на стационарном лечении.

2.2 Страхование от несчастных случаев

Традиционно страхование от несчастного случая включает и страхование болезни, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.

В статье 3 Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» дано определение «несчастный случай на производстве» - событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с посл. изм. и доп. от 11.02.2013) // Собрание законодательства Российской Федерации. 06.12.2010. № 49, ст. 6422..

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды А.П. Архипов, А.С. Адонин «Страховое дело» Учебно-методический комплекс М.: Издт. центр ЕАОИ 2008 С. 424.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

· самоубийство или покушение на него;

· умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

· телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

· несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

· крупномасштабные природные катастрофы;

· военные действия;

· профессиональный спорт и опасные виды спорта (здесь применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);

· болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности и ли смертью вследствие несчастного случая.

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Покрытие рисков производственного травматизма и профессиональных заболеваний. При этом сфера его действия страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью здесь является уплата страховых взносов работодателем. Проводится страхование в силу Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» Федеральным фондом социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными - лица наемного труда Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с посл. изм. и доп. от 11.02.2013) // Собрание законодательства Российской Федерации. 06.12.2010. № 49, ст. 6422..

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

· пособие по временной нетрудоспособности;

· единовременную страховую выплату (ее размер ежегодно пересматривается, в 2004 г. - 30 тыс. руб.);

· ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

· оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальных уход, протезирование и т.п.

Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым законом для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застрахованных на основе представленных уполномоченными страховыми компаниями сведений о страховых случаях.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхуется риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой, в сумме не более 120 МРОТ (на дату приобретения проездного документа). При получении травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета и обычно не подозревают, что при этом застраховались. Страховщиками выступают страховые компании, имеющие соответствующие лицензии.

При добровольном страховании пассажиров от несчастного случая на период поездки в частном автомобиле часто указывается не личность застрахованного, а пассажирское место, например, переднее правое. При страховании пассажиров автомобиля от несчастного случая различают систему мест, при которой страховой тариф не зависит от места, на котором может располагаться застрахованный пассажир, и паушальную систему, при которой для каждого пассажирского места применяется свой страховой тариф.

Размер страховой суммы устанавливается соглашением страхователя и страховщика и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате взноса. При получении травмы или увечья размер выплаты определяется по данным медицинского заключения в долях страховой суммы по разработанным каждым страховщиком специальным таблицам.

2.3 Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование при осуществлении туристской деятельности предусмотрено ст. 17 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон N 132-ФЗ). Согласно указанной статье Закона N 132-ФЗ туроператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист. Отметим, что эти виды страхования являются обязательными См.: Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 03.05.2012 № 47-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 02.12.1996. № 49, ст. 5491.

Дополнительными (добровольными) видами страхования могут быть:

- страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда);

- страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта;

- а так же другие виды страхования.

Страхование выезжающих за рубеж граждан (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Его правовыми основами являются требования принимающей страны по финансовому обеспечению выезжающих в страну иностранцев на весь период пребывания с учетом всех возможных неблагоприятных случайностей.

Основное содержание такого страхования представляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этим оно тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежит только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновенного страхования от несчастного случая заключается в территории действия полиса. Если речь идет об обыкновенном страховании от несчастного случая или медицинском страховании, то ответственность страховщика ограничивается, как правило, страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов, такое страхование может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Так, А.П. Архипов и А.С. Адонин указывают, что при страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховыми случаями обычно признаются:

· получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях острого заболевания или обострения хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;

· непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

· утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

· непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;

· отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;

· неисполнение договорных обязательств туриста или турагента См.: А.П. Архипов, А.С. Адонин Указ. соч. С 424.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

При компенсационной форме элемент страхования неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой компанией договор страхования, который, как правило гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы как минимум два условия:

1) связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;

2) в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

· возраст застрахованного;

· страна поездки;

· продолжительность поездки;

· цель поездки;

· лимит ответственности страховщика;

· применение лимитов и франшиз;

· способ продаж.

Для средних условий поездки в Европу и лимита ответственности страховщика, составляющего 15-20 тыс. долл., страховой тариф не превысит 2 долл. в день.

Заключение

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах, таких как в США личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать защиту личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

В последние годы в нашей стране существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован только человек, тогда как при имущественном выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества.

При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением.

Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

При заключении договора личного страхования необходимо учитывать следующие его особенности:

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I) договор личного страхования носит публичный характер.

II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Список использованных источников

Нормативные правовые акты и иные официальные документы

1 Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с посл. изм. и доп. от 11.02.2013) // Собрание законодательства Российской Федерации. 06.12.2010. № 49, ст. 6422.

2 Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 03.05.2012 № 47-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 02.12.1996. № 49, ст. 5491

3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 01.07.2013 № 134-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996. № 5. ст. 410.

4 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с посл. изм. и доп. от 28.06.2013 № 134-ФЗ) // Российская газета. № 6, 12.01.1993.

Специальная литература

1 А.П. Архипов, А.С. Адонин «Страховое дело» Учебно-методический комплекс М.: Издт. центр ЕАОИ 2008 С. 424

2 Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с

3 Страховое право: учебник: под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2011 С. 399

4 Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2003. С. 245.

5 Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 1997. С. 154.

Размещено на Allbest.ru

...