Правовое регулирование страхования
Особенности заключения и прекращения договора страхования, его сроки. Права и обязанности сторон по договору. Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по выплате. Правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 04.11.2015 |
| Размер файла | 41,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Федеральная служба исполнения наказания
Академия права и управления
Кафедра гражданского права и процесса
Контрольная работа
На тему: «Правовое регулирование страхования»
Выполнил: студент 5 курса 5401 учебной группы
З.В. Жданова
Проверил: кандидат юридических наук, доцент
Д.Ю. Лялин
Рязань 2015 г.
Содержание
1. Заключение и прекращение договора страхования
1.1 Заключение договора страхования
1.2 Условия договора страхования
1.3 Срок договора страхования
1.4 Права и обязанности сторон по договору страхования
1.5 Прекращение договора страхования
1.6 Прекращение договора в связи с истечением срока его действия
1.7 Истечение срока действия договора без прекращения обязательств
1.8 Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по уплате премии
1.9 Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по выплате
1.10 Досрочное прекращение договора страхования. Прекращение существования застрахованного риска
1.11 Расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования
1.12 Расторжение договора в связи с отказом от договора страхователя
1.13 Расторжение договора в связи с отказом от договора выгодоприобретателя
1.14 Расторжение договора в связи с отказом от договора страховщика
2. Правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней
2.1 Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней
2.2 Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней
Список использованной литературы
1. Заключение и прекращение договора страхования
1.1 Заключение договора страхования
Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2 В необходимых случаях Страховщик в обязательном порядке должен вместе со страховым полисом или договором выдать правила страхования (например, при страховании ОСАГО).
За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.
1.2 Условия договора страхования
Между сторонами при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора страхования:
В договоре имущественного страхования:
· О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
· Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
· Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
· Срок действия договора.
В договоре личного страхования:
· Наличие застрахованного лица;
· Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
· Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
· Срок действия договора.
Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.
Также условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.
В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.
1.3 Срок договора страхования
Договор страхования является срочным.
Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии).
Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу.
Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут.
При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.
1.4 Права и обязанности сторон по договору страхования
Права страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица:
· При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
· Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
· Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
· Право на соблюдение страховой тайны;
· Право на дополнительное страхование;
· Право на замену участника в договоре;
· Право на досрочное прекращение договора страхования;
· Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.
Обязанности страхователя:
· Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
· Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
· Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
· Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.
Права Страховщика
Страховщик вправе:
· Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;
· Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.
· Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;
· Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;
· Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;
· Предъявлять регрессные требования;
· В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
· Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;
· Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.
Обязанности Страховщика
Основная обязанность Страховщика - это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.
1.5 Прекращение договора страхования
Вначале следует несколько прояснить терминологию. В дальнейшем я буду оперировать тремя конструкциями: "прекращение обязательства", "прекращение договора" и "расторжение договора".
Понятие "прекращение договора", строго говоря, не имеет легального определения, хотя и используется во многих статьях ГК РФ. Из п. 3 ст. 425 ГК РФ следует, что прекращение договора - это прекращение обязательств, возникших из этого договора. Во всяком случае никакого иного понимания прекращения договора я не встречал.
Если прекращение договора - это событие, то расторжение договора - это действие, в результате которого прекращаются обязательства, возникшие из договора (п. 2 ст. 453 ГК РФ), т.е. прекращается и сам договор.
Полагаю, все это достаточно ясно, но прояснение терминологии никогда не бывает лишним.
Соответственно, для целей дальнейшего анализа удобно сгруппировать основания прекращения договора страхования согласно ГК РФ следующим образом:
· истечение срока действия договора (п. 3 ст. 425);
· прекращение существования страхового риска (п. 1 ст. 958);
· расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования (п. 1 ст. 450), - так называемое автоматическое прекращение договора страхования;
· расторжение договора в связи с односторонним отказом от исполнения договора (п. 3 ст. 450, п. 2 ст. 958);
· расторжение договора по другим основаниям, предусмотренным в ст. 450, а именно: по отдельно заключаемому соглашению сторон и по решению суда.
Возможность и порядок расторжения договора по отдельному соглашению сторон или по решению суда в случаях, установленных в ст. 450 ГК РФ, не вызывают споров. Никаких отличий от общего порядка расторжения договора в таких случаях для договоров страхования не предусмотрено, поэтому здесь я не буду подробно останавливаться на этих основаниях прекращения договора страхования.
Прекращение договора по иным основаниям, напротив, нуждается в рассмотрении.
1.6 Прекращение договора в связи с истечением срока его действия
Как следует из п. 3 ст. 425 ГК РФ, при окончании срока действия договора дальнейшее развитие отношений сторон возможно по двум вариантам.
1.7 Истечение срока действия договора без прекращения обязательств
В первом варианте, который встречается наиболее часто в договоре, не указано, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств. Этот случай окончания срока действия договора уже был рассмотрен в предыдущем параграфе настоящей главы, когда рассматривалось правовое значение срока действия договора. Истечение срока действия договора в этом случае не прекращает действие договора в тот же момент - договор продолжает действовать до указанного в договоре срока исполнения обязательств. Следует подчеркнуть: не до фактического их исполнения, а до момента, когда они должны быть исполнены по договору. При наступлении этого последнего момента договор прекращается. Если обязательства до этого момента все же не исполнены, возникает ответственность за нарушение договора, от которой неисправная сторона не освобождается несмотря на истечение срока действия договора (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Тем не менее действие страхования должно прекратиться с момента истечения срока действия договора.
1.8 Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по уплате премии
Рассмотрю второй вариант, когда в договоре указано, что истечение срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.
Если к моменту истечения срока действия договора останется неисполненным (просроченным) обязательство страхователя по уплате премии, то страховщик не сможет ее взыскать. В одном из дел страховщик попытался взыскать в такой ситуации задолженность по премии, но суды высших инстанций его не поддержали (Определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. N 15409/07). Хотелось бы обратить внимание на грубую ошибку, допущенную в данном деле страховщиком при разработке правил страхования. В них содержался перечень оснований прекращении действия договора, в котором в том числе было указано "истечение срока действия договора". Суды истолковали это именно как условие, предусмотренное в абз. 1 п. 3 ст. 425 ГК РФ. Этот текст попал в правила страхования из отмененной еще в 1997 г. ст. 23 Закона РФ "О страховании", который сегодня называется по-другому. Однако при разработке правил страхования за основу, видимо, взяли старую редакцию и не проявили должной внимательности при переработке правил. Невнимательность страховщика к разработке правил страхования (о которой еще будет говориться) привела в данном деле к потере страховщиком примерно 6,5 млн. руб.
Тем не менее, полагаю, при правильно поданном иске можно взыскать эту сумму даже и при прекратившемся обязательстве. Следует требовать не взыскания долга, а взыскания убытков в качестве меры ответственности за нарушение договора, так как окончание срока действия договора не освобождает от ответственности за его нарушение (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Но в случае прекращения обязательства по уплате премии страховщик не сможет взыскать годовые проценты за просрочку ее уплаты, так как в соответствии со ст. 395 ГК РФ годовые проценты зачтены по отношению к убыткам. Отсюда ясно, что страховщик не заинтересован во включении в договор условия о прекращении обязательства по уплате премии при окончании срока действия договора, а при должном внимании к тексту правил страхования не стал бы включать такое условие в текст.
1.9 Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по выплате
Рассмотрю теперь условие о прекращении обязательства страховщика по выплате по страховому случаю, наступившему до истечения срока действия договора страхования. Во включении в договор такого условия совершенно не заинтересован страхователь, и он никогда на него не согласится, если будет иметь возможность участвовать в согласовании условий договора. Другими словами, если такое условие и появится в договоре страхования, то либо из-за недосмотра страховщика (см. выше), либо в качестве так называемой несправедливой (недобросовестной) оговорки, которые будут подробно рассматриваться в § 3 гл. 8 настоящей работы.
Если в рассмотренном выше примере речь шла не об уплате премии, а о страховой выплате, не сомневаюсь, что суды истолковали бы то же самое условие правил страхования не в пользу страховщика.
1.10 Досрочное прекращение договора страхования. Прекращение существования застрахованного риска
Как было показано в § 1 гл. 5 настоящей работы, событие, на случай наступления которого производится страхование, включает три элемента: опасность, вред и причинную связь между ними. Причем важно подчеркнуть, что речь идет не о причинении вреда вообще, а о причинении вреда конкретному лицу, поэтому прекращение существования страхового рискавозможно при исчезновении возможности:
· наступления опасности, от которой производится страхование;
· причинения вреда этой опасностью застрахованному лицу.
Рассмотрю примеры. Предприятие заключило договор коллективного страхования работников от несчастных случаев на производстве. За всех застрахованных была уплачена страховая премия. Но в период действия договора несколько человек уволились, и предприятие правомерно посчитало договор страхования в отношении уволенных сотрудников прекращенным с момента их увольнения в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Действительно, хотя сама опасность несчастного случая на производстве данного предприятия и сохранилась, но с момента увольнения она уже не могла причинить вред уволившимся сотрудникам. Поэтому суды взыскали со страховой компании часть полученной ею премии (Постановление ФАС Московского округа от 12 марта 2009 г. N КГ-А41/1224-09).
Владелец автомашины в добровольном порядке застраховал свою ответственность за причинение вреда третьим лицам при ее эксплуатации (это было еще до введения ОСАГО), но затем из-за полученной травмы он на длительное время лишился возможности водить машину. Исчезла опасность, на случай наступления которой осуществлялось страхование, и договор прекратился в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ. Страховая компания долго судилась, доказывая, что он не полностью лишен возможности водить машину и теоретически такая возможность все же имеется, тем не менее часть уплаченной премии была со страховой компании взыскана (Решение Подольского городского суда от 23 сентября 2001 г. по делу N 2/1876).
Исключением из правила п. 1 ст. 958 ГК РФ является переход прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор, к другому лицу. Застрахованный риск здесь прекращается, но договор страхования не прекращается в силу императивного указания нормы ст. 960 ГК РФ. Поскольку эта норма является специальной и регулирует договоры страхования имущества, ее применение рассмотрено при изучении специфики договоров страхования имущества в § 2 гл. 12 настоящей работы.
Важно подчеркнуть, что при переходе прав на застрахованное имущество застрахованный риск исчезает. Действительно, никакого перехода риска или интереса при переходе прав на застрахованное имущество не происходит. Ни риск, ни интерес не оборотоспособны. Риск, интерес, связанные с застрахованным имуществом, у одного лица исчезают, но появляются у другого лица, и этому лицу теперь предоставляется страховая защита. В силу ст. 960 ГК РФ вместе с правами на имущество переходят не риск и интерес, а страховая защита.
1.11 Расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования
Это основание прекращения договора называют еще "автоматическим" прекращением договора, так как стороны заранее, еще при заключении договора, согласовали, что при наступлении определенных обстоятельств договор автоматически прекратит свое действие или, что то же самое, автоматически будет расторгнут, т.е. для его расторжения не потребуется заключать каких-либо особых соглашений о его расторжении.
Такие наиболее часто встречающиеся условия относятся к последствиям неуплаты в срок премии или очередного страхового взноса. Я уже частично касался этого вопроса при обсуждении возможности приостановить действие договора страхования или действие страхования, обусловленного договором. Часто встречаются и условия о прекращении договора в качестве последствия неуплаты в срок премии или очередного взноса. Этот вопрос о возможности прекращения договора как последствие неуплаты в срок премии или взноса будет подробно рассмотрен в § 1 гл. 9 настоящей работы при изучении обязанности страхователя по уплате премии.
Следует отметить, что при включении страховщиками в правила страхования подобных условий об "автоматическом" прекращении действия договора страхования неизбежно возникает проблема взаимодействия трех базовых принципов правового регулирования страхования:
1. свободы договора;
2. права страховщика на стандартизацию условий договора, обусловленного требованиями к его финансовой устойчивости (о чем уже говорилось);
3. защиты интересов страхователя, находящегося в неравной договорной позиции со страховщиком.
Этот вопрос именно в такой его постановке встает не только в отношении условий об "автоматическом" прекращении договора страхования, но и вообще в отношении всех условий договора, "автоматически" приводящих к каким-либо неблагоприятным последствиям для страхователя. В общем виде он будет рассмотрен в § 3 гл. 8 настоящей работы.
1.12 Расторжение договора в связи с отказом от договора страхователя
Односторонний отказ страхователя от договора страхования предусмотрен в п. 2 ст. 958 ГК РФ.
Эта норма корреспондирует норме п. 3 ст. 450 ГК РФ. Однако имеется определенное несоответствие между текстами п. 2 ст. 958 и п. 3 ст. 450 ГК РФ. В п. 3 ст. 450 говорится об одностороннем отказе от исполнения договора, а в п. 2 ст. 958 - об одностороннем отказе от договора. Это следует отнести к чисто техническим неточностям, и поэтому следует считать, что односторонний отказ от договора, предусмотренный в п. 2 ст. 958, - это то же самое, что и односторонний отказ от исполнения договора, и влечет досрочное расторжение договора, как это и положено по п. 3 ст. 450.
Односторонний отказ страхователя от договора должен быть ясно и позитивно изъявлен страхователем. В нескольких делах страхователь, уплатив страховщику первый взнос, отказался платить остальные взносы. Страховщик же по истечении срока действия договора подал иск о взыскании неуплаченных взносов. Страхователь указывал, что, отказавшись от уплаты взносов, он отказался от исполнения договора, поскольку единственной обязанностью, которую он должен был исполнить, являлась уплата взносов (Постановление ФАС Московского округа от 30 августа 2001 г. N КГ-А40/4688-01; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 23 мая 2006 г. N А56-40265/2005). Он сослался на п. 2 ст. 958 ГК РФ, но суд отверг этот аргумент, так как односторонний отказ от исполнения обязательства, чем и является отказ от уплаты премии, не означает отказа от исполнения договора. Страховщик все это время предоставлял страхователю страховую защиту.
В практике имеется очень поучительное дело, в котором страхователь направил страховщику письмо с просьбой расторгнуть договор страхования, на которое страховщик не ответил. Зато после наступления страхового случая страховщик сослался на это письмо как на односторонний отказ страхователя от договора. Суды же квалифицировали это письмо не как отказ от договора, а как предложение расторгнуть договор по соглашению сторон, которое не было достигнуто сторонами (Постановление ФАС Московского округа от 26 июля 2006 г. N КГ-А40/5901-06).
Таким образом, для одностороннего отказа от договора страхователь должен заявить именно об отказе от договора в целом, а не об отказе от исполнения одного из договорных обязательств.
В п. 2 ст. 958 ГК РФ указано, что страхователь может отказаться от исполнения договора страхования "в любое время". Означает ли это, что страхователь сам определяет, с какого момента расторгается договор, и договором не может быть установлен специальный порядок отказа страхователя от исполнения договора? В частности, в одном из дел в правилах страхования было установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, предупредив об этом страховщика за 30 дней до этого. Суд согласился с тем, что договор был расторгнут не в день получения страховщиком уведомления страхователя, а через 30 дней (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 23 января 2004 г. N А19-9606/03-14-Ф02-4984/03-С2), хотя страхователь указывал на недействительность этого условия правил, противоречащего праву страхователя отказаться от договора в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
Но здесь уже неоднократно говорилось о том, что на наши суды особо полагаться нельзя - сегодня решают так, а завтра будут решать по-другому. Поэтому я бы подошел к решению этого вопроса следующим образом. Установление в договоре (правилах) страхования порядка досрочного расторжения договора в связи с отказом от него страхователя может быть истолковано и толкуется страхователями как ограничение их права отказаться от договора "в любое время", установленное в п. 2 ст. 958 ГК РФ. При всей спорности этого толкования примем все же его за основу и поставим вопрос следующим образом: какие интересы страхователя защищает это его право? Ответ, я полагаю, очевиден: защищаемый интерес состоит в том, чтобы страхователю с момента отказа от договора не надо было платить за страхование. договор страхование правовой обязательство
Рассмотрим два возможных варианта.
Первый вариант: к моменту получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от договора вся страховая премия по договору страхователем уже уплачена. В этом случае возможность возврата страхователем полученной премии зависит только от воли страховщика, так как возврат в этом случае возможен лишь по соглашению сторон. Поэтому, чтобы избежать обвинений в ограничении права страхователя на отказ от договора "в любое время", страховщикам не следует ограничивать порядок и сроки направления уведомления и нужно согласиться с тем, что при одностороннем отказе страхователя от договора договор расторгается либо с момента получения страховщиком уведомления, либо с момента, указанного в уведомлении, - на выбор страховщика. Но одновременно следует предусмотреть в договоре порядок расчета возвращаемой страхователю страховой премии при его одностороннем отказе от договора. Поскольку закон прямо указывает на то, что страхователь не имеет права на возврат части премии, если иное не указано в договоре, суды вряд ли станут вмешиваться в порядок расчета возвращаемой премии - хорошо, что хоть что-то возвращается. Во всяком случае в одном из дел страховщик поступил именно так и был поддержан судами (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 23 января 2004 г. N А19-9606/03-14-Ф02-4984/03-С2).
Второй вариант: часть премии страхователем еще не уплачена, и он не хочет ее платить. Между тем и в этом случае никто и ничто не препятствует страховщику установить в правилах страхования порядок расчета премии, причитающейся страховщику в случае одностороннего отказа страхователя от договора страхования, - цену страховой услуги определяет страховщик. Правда, установив такой порядок, он должен будет применять его и в том случае, если вся премия уплачена, а на это не все страховщики согласны.
Однако, полагаю, для грамотного юриста не составит труда убрать из правил страхования оговорки, подозрительные с точки зрения ущемления права страхователя на отказ от договора "в любое время", и выработать соответствующее условие о премии, устраивающее страховщика. Приемлемое решение вопроса всегда может быть найдено.
1.13 Расторжение договора в связи с отказом от договора выгодоприобретателя
В п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено не только право страхователя отказаться от договора страхования, но и аналогичное право выгодоприобретателя. Не вполне ясен смысл этой нормы. Возможны два принципиально разных ее толкования:
1. право выгодоприобретателя без согласия на это сторон договора полностью прекратить действие договора страхования своим единоличным волеизъявлением;
2. право выгодоприобретателя отказаться от своего права (требования) по договору страхования.
Против обоих этих толкований имеются серьезные возражения. Рассмотрим сначала первое толкование, являющееся буквальным.
Прекращение действия договора волеизъявлением выгодоприобретателя, не принимавшего участие в заключении договора и не несущего никаких обязанностей по этому договору, вызывает крайнее удивление. Ясно, что никаких интересов выгодоприобретателя этот договор нарушить не может и предоставляемое ему право прекратить этот договор не может защищать никакие его интересы.
Более того, заключая договор страхования (пусть и в пользу третьего лица), страхователь действует прежде всего в своих интересах. Ведь в отсутствии интереса к заключению договора страхования (который может совпадать со страховым интересом, а может и не совпадать) страхователь никогда не заключил бы договор страхования. Следовательно, договор страхования заключен прежде всего в интересах страхователя, и заключение договора в пользу выгодоприобретателя также в интересах страхователя, иначе не было бы никакого договора.
Таким образом, страхователь, заключая договор, покупает по этому договору услугу по защите своего интереса и платит за нее, а третье лицо своим волеизъявлением может лишить его этого договора. Прекрасный пример - страхование ответственности. Страхователь, заключая договор страхования своей ответственности, приобретает себе страховую защиту на случай возможного наступления ответственности. Очевидно, что право выгодоприобретателя прекратить этот договор не может быть направлено ни на что иное, как на причинение вреда страхователю - лишение его страховой защиты, которую он себе приобрел.
Иными словами, отказ выгодоприобретателя от договора страхования ничем, кроме злоупотребления правом в смысле ст. 10 ГК РФ, являться не может. Но зачем закон предоставляет такое право, которым можно лишь злоупотреблять?
Второе толкование с изложенной выше точки зрения вполне допустимо - отказ выгодоприобретателя от выговоренного для него права не вызывает возражений. Такая возможность предусмотрена и в п. 4 ст. 430 ГК РФ, и эта норма устанавливает вполне разумные последствия такого отказа. Но это толкование, образно говоря, притянуто за уши, т.е. оно никак не согласуется с буквальным прочтением текста нормы. Когда законодатель желает именно так отрегулировать отношения, он так и пишет. Например, в п. 1 ст. 1024 ГК РФ предусмотрена возможность отказа выгодоприобретателя "от получения выгод по договору". В соответствии с указанной нормой при таком отказе договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя, прекращается, "если договором не предусмотрено иное". Другими словами, воля сторон договора для его прекращения по воле третьего лица все же необходима.
Я не понимаю смысла этого права выгодоприобретателя, предусмотренного в п. 2 ст. 958 ГК РФ. К счастью, пока практика не дает нам примеров применения этой нормы. Если же все-таки какой-либо выгодоприобретатель пожелает воспользоваться этим правом и прекратить договор страхования без согласия его сторон, ему следует отказать в судебной защите в этой части как лицу, злоупотребляющему своим правом.
1.14 Расторжение договора в связи с отказом от договора страховщика
Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора. Соответственно, прекращение договора по этому основанию возможно и для договоров страхования. Например, вполне разумным и обоснованным с точки зрения баланса интересов сторон является отказ страховщика от договора после напоминания о необходимости уплатить очередной взнос (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Однако совершенно ясно, что страховщик, пользуясь своим правом на стандартизацию договора страхования, вполне может включить в стандартные условия договора (правила страхования) условие о возможности отказа от договора и в других случаях, когда с точки зрения баланса интересов сторон такое право не выдерживает критики. Но страховщик будет настаивать на применении данного условия, ссылаясь на то, что страхователь согласился на это условие и заключил договор.
Поскольку подобные условия правил страхования возможны не только в отношении прекращения договора, такие условия договора здесь названы "несправедливыми (недобросовестными)" и им посвящен специальный параграф следующей главы настоящей работы.
2. Правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней
2.1 Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней
Правовое регулирование системы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний обеспечивается:
· Трудовым кодексом РФ, Федеральным законом от 24 июля 1998 года № 125 - ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях» (в редакции от 29.12.2006 года № 259 - ФЗ);
· Федеральный закон от 19 декабря 2006 года № 235 - ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2007 год»;
· Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2005 года № 713 «Об утверждении правил отнесения видов экономической деятельности к классу профессионального риска»;
· Постановлением Правительства Российской Федерации от 02 марта 2000 года № 184 «Об утверждении правил начисления, учета и расходования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;
· Постановлением Правительства Российской Федерации от 6 сентября 2001 года № 652 «Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изменениями и дополнениями от 11 апреля 2005 года);
· Постановлением ФСС РФ от 5 февраля 2002 года № 11 «Об утверждении Методики расчета к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;
· Постановлением ФСС РФ от 22 марта 2002 года № 32 «Об утверждении Порядка представления страхователями сведений для установления скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;
· Постановлением Правительства РФ о порядке и условиях частичного финансирования в году предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников за счет страховых взносов по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (принимается ежегодно);
· Постановлением Минздравсоцразвития России от об утверждении «Перечня предупредительных мер на год по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников, частично финансируемых за счет страховых взносов по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (принимается ежегодно).
Согласно статье 212 Трудового кодекса РФ работодатель обязан обеспечить обязательное социальное страхование работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125 - ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях» устанавливает в Российской Федерации правовые, экономические и организационные основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных установленных данным законом случаях.
Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 1998 года № 125 - ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» подлежат:
· физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного со страхователем;
· физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.
Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско - правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.
Действие Федерального закона распространяется на граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или международными договорами Российской Федерации.
Порядок проведения обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регламентирован Федеральным законом от 24 июля 1998 года № 125 - ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях".
Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний уплачиваются страхователем в порядке и по тарифам, которые устанавливаются ежегодно федеральным законодательством. 2 ФЗ от 24 июля 1998 года № 125 - ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях"
В соответствии с Федеральным законом от 24 июля 1998 года № 125 - ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (статья 1) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и направлено на решение следующих задач:
· обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности застрахованных в снижении профессионального риска;
· возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору, путем предоставления в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;
· обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
Согласно статье 4 Федерального закона от 24 июля 1998 года № 125 - ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:
· гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;
· экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;
· обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
· обязательность уплаты страхователями (организациями) страховых взносов;
· дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.
Согласно статье 7 Федерального закона от 24 июля 1998 года № 125 - ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления страхового случая.
Компенсации при несчастном случае на производстве и профессиональном заболевании включают:
· пособие по временной нетрудоспособности за весь период временной нетрудоспособности застрахованного до его выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в размере 100 % его среднего заработка (статья 9);
· единовременные страховые выплаты (статья 10) в размере соответственно степени утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из шестидесятикратного минимального размера оплаты труда (статья 11), в случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном шестидесятикратному минимальному размеру оплаты труда;
· ежемесячные страховые выплаты (статья 10) в размере доли среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленной в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности (статья 12).
Федеральным законом от 03.12.2012 года № 219 - ФЗ «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2013 год и на плановый период 2014 - 2015 годов» в 2013 году установлено, что максимальный размер единовременной страховой выплаты составляет 76 699 рублей 80 копеек, максимальный размер ежемесячной страховой выплаты - 58 970 рублей.
2.2 Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней
У каждого страховщика срок сообщения свой и прописан в правилах страхования, которые являются частью договора. Так что читайте внимательнее. Обычно в правилах написано, что в течение 3-5 дней нужно сообщить любым доступным способом, например, по телефону, или в тот же день. Срок подачи заявления по КАСКО варьируется у разных страховщиков от 3-х до 5-ти дней. Все сроки регулируются правилами конкретного страховщика. Ни один закон РФ не содержит указаний на срок.
Ожидать ли отказ в выплате по КАСКО, если вовремя не подал заявление?
Не все страховые компании отказывают по каско, если нарушен срок обращения.
Одни просят написать объяснение причин, и в зависимости от их уважительности, от размера выплаты, от длительности не обращения, от финансового положения самой компании либо выплачивают, либо отказывают.
Другим не нужны ваши объяснения, не важно, почему пропустил срок, главное -- есть повод отказать, а, значит, сэкономить деньги. Ведь мало кто из страхователей (выгодоприобретателей) в случае отказа , при пропуске им самим же срока обращения, пойдет в суд, чтобы получить страховое возмещение по КАСКО. Большинство будет считать, что раз сам пропустил срок, раз нарушил договор, то со страховщика и взятки гладки. На это и расчет.
А теперь давайте разберемся, законен ли отказ по КАСКО, если вы пропустили срок подачи заявления?
Вообще законен, но при определенных условиях.
Гражданским кодексом установлена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщить о наступлении страхового случая, а если договором страхования (правила относятся к договору) установлен срок обращения по КАСКО, то обязан соблюсти срок. Причем, вы соблюдать обязаны не только срок, но и способ уведомления (ст. 961 ГК РФ).
Если вы не выполнили эту обязанность, то страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Это право ему предоставлено той же статьей, чем он и пользуется.
Но! Если вы докажете, что страховщик своевременно узнал о страховом случае или что несвоевременное уведомление не могло сказаться на его обязанности в выплате страхового возмещения, то отказ будет признан незаконным.
Доказывать придется вам! И только в суде!
То, что вы уведомили страховщика по телефону своевременно можно доказать, только записав разговор на диктофон, но этого же никто не делает. Когда уведомляете , хотя бы спрашивайте фамилию сотрудника, принявшего ваше сообщение.
Однако, если вы сообщили о страховом случае по телефону своевременно, это не значит, что не нужно соблюдать срок подачи заявления.
Все же бывают случаи, что ДТП, например, произошло в день перед командировкой или отпуском, и вы просто не можете подать заявление, потому что уезжаете. Возвращаетесь, подаете заявление, а вам отказывают, хотя и просрочка, в общем-то, небольшая. Что может случиться с повреждениями за 5-30 дней? Заржаветь не успеют. Сказалось это как-то на обязанности страховщика выплатить страховое возмещение? Никак не отразилось. Вот это и придется доказать в суде.
Советуем делать оценку повреждений с фотографиями, если забываете о сроках обращения. Имея оценку на руках, проще взыскать страховое возмещение в судебном порядке. Пусть не страховщик, а хотя бы независимый оценщик все зафиксирует.
Список использованной литературы
Нормативно-правовые акты.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. -- М.: ИНФРА-М, 2008.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.).
3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.
4. Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. (с изменениями и дополнениями от 6 апреля 1994 г. и от 22 июля 1998 г.).
5. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г.
6. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.
7. Правила страхования грузов. Утверждены приказом Минфина СССР от 24 декабря 1990 г.
8. Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев. Утверждены распоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993 г.
9. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации. Утверждено приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г.
10. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. Утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г.
11. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г.
12. Правила размещения страховых резервов. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995 г.
13. «О порядке проведения страхования финансовых рисков». Письмо Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 18 октября 1994г.
14. «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов». Письмо Федерального горного и промышленного надзора России от 23 апреля 1998 г.
Литература
1. Бугаев Ю.К. Основные направления совершенствования страхового законодательства в России. Страховое дело. - 2008. -№ 5.
2. Воробьев А.М Проблемы развития страхового рынка в России. Страховое дело. - 2007 - №3.
3. Гвозденко А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008.
4. 16. Справочник директора предприятия. 5-е изд. / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2007.
5. 17. Современный финансово-кредитный словарь / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2008.
6. Страхование от А до Я / Под ред.Л И. Корчевскойи К. Е. Турбиной. - М: ИНФРА-М, 2007
7. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008.
8. Шахов В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2006.
9. Шихов А. К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2007.
10. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристь, 2007.
11. Экономика страхования и перестрахования. - М.: АНКИЛ, 2008.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Понятие и значение договора страхования. Его правовое регулирование. Основные элементы договора страхования: стороны и предмет. Его исполнение, изменение и расторжение. Ответственность по договору страхования. Особенности заключения договора страхования.
дипломная работа [117,1 K], добавлен 30.06.2010Понятие и виды договора страхования. Основные признаки договора страхования. Права и обязанности сторон. Порядок заключения и прекращения договора страхования. Несоблюдение письменной формы. Страхование ответственности, предпринимательского риска.
курсовая работа [53,4 K], добавлен 10.04.2016История возникновения и развития страхования. Положение о договоре страхования. Правовое регулирование в сфере страхования. Гражданско-правовое регулирование договора страхования. Обязательное и добровольное страхование. Договор личного страхования.
курсовая работа [37,5 K], добавлен 11.06.2009Понятие и виды договора страхования, его основные признаки, обозначенные В.И. Серебровским. Порядок заключения и прекращения договора страхования, основные права и обязанности сторон. Способы уплаты страховой премии. Случаи недействительности страховки.
реферат [48,2 K], добавлен 27.07.2010Определение понятия страхования как особого вида экономических отношений, призванного обеспечить страховку людей и их дел от различного рода опасностей. История возникновения страхования от несчастных случаев. Особенности заключения договора страхования.
презентация [222,9 K], добавлен 08.03.2013Правовая природа договора страхования, его признаки как консенсуального и реального договора в гражданском праве. Условия и порядок заключения, механизмы и процедура составления документа. Общая характеристика различных видов договоров страхования.
реферат [24,4 K], добавлен 08.02.2012Экономическая сущность, правовые основы и особенности личного страхования. Характеристика видов личного страхования. Существенные условия, предмет и субъект договора личного страхования. Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.
контрольная работа [19,9 K], добавлен 04.12.2010Виды, формы, особенности заключения договора страхования, отличительные особенности личного страхования. Разновидности страхования жизни: страхование на случай смерти, от болезней и от несчастных случаев. Медицинское страхование и его особенности.
презентация [3,1 M], добавлен 25.04.2019История возникновения, развития имущественного страхования, его правовое регулирование. Особенности страхового риска и страхового случая. Порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан и сотрудников органов внутренних дел.
учебное пособие [190,7 K], добавлен 21.01.2010Понятие и особенности страховой деятельности, надзор за страховой деятельностью. Эволюция развития договора страхования и его существенные условия. Порядок заключения и форма договора страхования. Исполнение и прекращение обязательства страхования.
дипломная работа [95,3 K], добавлен 30.06.2010Эволюция договора страхования в России. Исполнение и ответственность по договору страхования. Особенности и основные виды договора страхования. Заключение и прекращение договора страхования. Пути совершенствования законодательства в области страхования.
дипломная работа [96,4 K], добавлен 30.06.2010Экономическая сущность имущественного страхования предприятия. Его формы и виды, правовое регулирование, условия и порядок проведения. Расчет суммы страховой премии. Особенности заключения договора страхования на предприятии. Права и обязанности сторон.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 05.11.2014История развития страхования имущества, его правила и законодательная база. Понятие, содержание и структура договора страхования имущества. Особенности страхования отдельных видов имущества. Добровольная и обязательная формы страхования имущества.
дипломная работа [89,7 K], добавлен 10.08.2014История становления личного страхования. Законодательство о личном страховании. Особенности заключения и исполнения договора личного страхования. Регулирование договора личного страхования. Формирование целевого страхового фонда. Выплата страховой суммы.
курсовая работа [55,2 K], добавлен 06.02.2014Нормативно-правовое регулирование страхования жизни в России. Проблемы и перспективы развития гражданского законодательства страхования жизни в государстве. Составление договоров личного страхования от несчастных случаев. Обзор судебной практики.
дипломная работа [246,4 K], добавлен 20.07.2014Понятие и содержание договора имущественного страхования. Договор страхования имущества, предпринимательского риска, ответственности за причинение вреда, профессиональной ответственности. Правовое регулирование страхования ответственности по договору.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 24.08.2013Понятие, содержание и квалификация договора страхования. Страховая защита как предмет договора страхования. Особенности видов договора страхования. Сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства.
курсовая работа [78,1 K], добавлен 27.08.2012Значение договора страхования транспортных средств для российской экономики. Субъекты договора, особенности перемены лиц. Страховой интерес, риск. Форма, порядок заключения договора страхования. Обязанности сторон до и после наступления страхового случая.
дипломная работа [75,0 K], добавлен 21.10.2014Общине положения о страховании грузов (карго), понятие и условия договора страхования грузоперевозок. Порядок заключения договора, права и обязанности страхователя и страховщика. Прекращение и досрочное расторжение договора страхования грузоперевозок.
контрольная работа [23,5 K], добавлен 27.11.2010Виды страхования внешнеэкономических связей, особенности и функциональные особенности соответствующих операций, нормативно-правовое обоснование их совершения. Порядок и правила составления договора медицинского страхования, права и обязанности сторон.
курсовая работа [575,1 K], добавлен 25.12.2014
